Кто берет с вас комиссии за границей. Трансграничный рубль


как снимать наличные и расплачиваться

Дело было в Испании. Олег снимал 100 евро в банкомате. Курс ЦБ был 70,14 Р за евро. Банкомат предложил списать 7 682 Р — на 9,5% больше. Какого чёрта?

Константин Голубев

путешественник

В своем посте на фейсбуке Олег делится впечатлениями, как надувают иностранцев в ЕвропеВ своем посте на фейсбуке Олег делится впечатлениями, как надувают иностранцев в Европе

Туристов разводят все кому не лень: отели, лавки сувениров, банкоматы, кафе и рестораны, таксисты и экскурсоводы. Каждый по-своему накручивает обменный курс и дерет комиссии под экзотическими предлогами.

В статье разберем, когда платим комиссии, кто наживается на туристах и как вернуть часть денег.

Как всё устроено

Допустим, вы в испанском магазине покупаете замечательную хамоновую ногу за сто евро. Перед поездкой благоразумно сделали карту «Мастеркард» в евро. Вот как выглядит ваша покупка с точки зрения банковской системы:

  1. Терминал в магазине говорит своему испанскому банку: «Хочу списать у этого парня 100 евро».
  2. Испанский банк говорит платежной системе «Мастеркард»: «Хотим списать у этого парня 100 евро».
  3. «Мастеркард» смотрит, что вы за парень, находит ваш родной банк, спрашивает у него: «Есть у него 100 евро? Если есть, давай спишем».
  4. Ваш родной банк отвечает: «Да, вроде есть. Списал».
  5. Платежная система отвечает в испанский банк: «Ребята, всё окей, деньги у него есть, списываю».
  6. Испанский банк говорит терминалу «Всё хорошо, 100 евро списалось».
  7. Терминал печатает чек на 100 евро.
  8. Вы получаете хамоновую ногу.

Это самый простой случай: карта в евро, расчеты в евро, местная валюта — евро, никаких дополнительных конвертаций.

Валютные карты помогают платить ровно по чеку. В странах евро расплачивайтесь картой в евро. В США, Панаме, Пуэрто-Рико — в странах долларовой зоны — картой в долларах. Если валюта цены и карты совпадает, вы заплатите один к одному.

Если валюта покупки и карты совпадает, комиссий и конвертаций нет

Если местная валюта не евро

Вы доели хамон, запили хересом и решили встретить закат на крыше отеля «Марина-бэй-сэндс» в Сингапуре. Вход стоит 20 сингапурских баксов. Проводите через терминал долларовую «Визу Классик».

Наслаждаетесь видом и в уме считаете, сколько банк возьмет денегНаслаждаетесь видом и в уме считаете, сколько банк возьмет денег

Цена в сингапурской валюте, счет карты в американских долларах. Чтобы банки поняли друг друга, «Виза» поменяет сингапурские деньги в доллары.

За обмен возьмет комиссию. Банкиры называют ее комиссией за трансграничный платеж. Размер зависит от типа карты, обычно 1—3% от суммы покупки.

  1. Терминал на ресепшене спрашивает свой банк: «20 сингапурских баксов, пожалуйста».
  2. Местный банк стучится в «Визу»: «Тут хотят 20 SGD».
  3. Платежная система по своему курсу меняет деньги: «Сегодня за 20 сингапурских долларов даем 15 американских».
  4. За обмен удержит комиссию — 2%. Цена увеличилась до 15,3 USD.
  5. «Виза» обращается в ваш банк: «Есть на счете 15,3 бакса?»
  6. Родной банк проверяет счет: «Деньги есть, отправляю».
  7. Вы любуетесь Сингапуром с высоты 55 этажа.

«Виза» и «Мастеркард» хранят историю обменных курсов: сайт «Визы», сайт «Мастеркарда»

Если местная валюта не евро или доллар, старайтесь платить долларовой картой. Платежные системы всё равно поменяют местные деньги в доллары — комиссии не избежать. Уточните размер комиссии по вашей карте на сайте банка.

Если местная валюта не евро или доллар, будет одна конвертация и одна комиссия

Если карта в рублях

Вы бродите по Пекину и завернули в «Старбакс» за двойным капучино. Бариста пишет на стакане ваше имя и протягивает чек в 30 юаней, вы ему — рублевую «Визу». Сколько заплатите?

Сначала платежная система переведет юани в доллары. Но карта в рублях. Ваш банк поменяет деньги второй раз — переведет доллары в рубли.

  1. Терминал Старбакса пингует китайский банк: «Надо списать 30 юаней».
  2. Местный банк маячит платежной системе: «Дайте нам 30 юаней».
  3. «Виза» меняет юани в доллары: «30 юаней это 4,67$».
  4. За обмен делает надбавку. Те же 2%. Теперь цена — 4,76$.
  5. Платежная система находит ваш банк: «Есть 4,76 бакса?»
  6. Российский банк смотрит, что карта в рублях и второй раз меняет деньги: «Сегодня курс 69 рублей за доллар. Спишу 328,5 рубля».
  7. Вы пьете кофе.

Цена в юанях, платежная система работает в долларах, карта рублевая — все валюты разные. Деньги поменяют дважды и возьмут комиссию.

В Марокко, Таиланде, Китае — везде, где местные деньги не евро или доллар, добавляйте к цене 3—6%. Перед поездкой проверьте в банке тарифы по карте: комиссию, обменный курс, валюту расчета с платежной системой. Так вы узнаете, сколько стоит аренда машины или лонг-айленд в отеле.

Если все валюты разные, деньги поменяют дважды. Плюс возьмут комиссию

Если показали цену в рублях

Предположим, что вы торгуетесь с продавцом сувениров, покупаете кепку как у Шерлока Холмса. Протягиваете хозяину карту, он вам терминал или чек. В Англии это выглядит так:

В Италии, Турции, Таиланде — в популярных среди туристов странах — продавцы предлагают мгновенную конвертацию валюты, или DCC (Dynamic Currency Conversion). Терминал распознает страну выпуска карты и предлагает оплатить покупку в родной валюте.

Сервис вроде удобный, но обманчивый. Продавец закладывает в чек небольшую комиссию «за удобство», а местный банк делает лишнюю конвертацию. Если выберете рубли, переплатите до 10%: зависит от наглости продавца и обменного курса.

  1. Терминал определяет, что карта российская, и предлагает списать рубли. К цене добавляет свою комиссию.
  2. Местный банк переводит рубли в фунты и запрашивает деньги у платежной системы. Это первая конвертация.
  3. «Виза» или «Мастеркард» меняют фунты в доллары и берут надбавку за трансграничный платеж — второй обмен валюты.
  4. Российский банк получает цену в долларах, меняет всё в рубли и списывает деньги. Так деньги конвертируют третий раз.
  5. Довольный продавец заворачивает сувенир.

Банки и платежные системы обязывают продавцов давать покупателям выбор, как платить: либо нажать кнопку на терминале, либо поставить галку в чеке. Без этого покупка недействительна. Виза советует оспаривать такие платежи.

Платите и снимайте деньги в местной валюте. Если продавец дал чек в рублях, попросите сделать отказ от платежа. Иначе переплатите за две комиссии и тройной обмен денег.

Платите и снимайте деньги в местной валюте. Иначе попадете на двойную комиссию и тройной обмен валюты.

Если снимаем наличные

Вы в Бангкоке, собираетесь взять в аренду скутер за 2000 бат. Вставляете в банкомат рублевую карту. По вашим расчетам это не больше 4000 рублей.

Вас расстроят дважды. Во-первых, тайский банкомат удержит 1—2% от суммы или 100—200 бат за операцию. Во-вторых, родной банк может взять комиссию за обналичивание денег в чужом банкомате. Обычно 1—2% от суммы или минимум 3€ / 3$/ 150 Р.

Как защититься от скимминга

  1. Банкомат добавляет комиссию 180 бат. В местный банк уходит запрос на 2180 бат.
  2. Банк Бангкока зовет платежную систему: «Хочу денег!»
  3. Платежная система меняет баты в доллары, добавляет свою комиссию и спрашивает деньги с вашего банка: «Перечисли 61 бакс в Бангкок».
  4. Российский банк пересчитывает сумму в рублях и добавляет свою комиссию за снятие денег в иностранном банкомате — 150 Р.
  5. Со счета уходит 4360 Р.

Если бы платили картой, аренда обошлась бы в 3900 Р — на 12% меньше.

Старайтесь платить картой и снимать деньги, когда необходимо. Или оформите специальную карту для поездок. Например, по карте Tinkoff Black можно снимать деньги в любом банкомате мира. Комиссии нет, если снимаете больше 3000 Р, 100$ или 100€.

За снятие денег возьмут комиссию. Дважды

Как вернуть деньги

Платите картой с возможностью кэшбэка. Банк вернет обратно рубли, а не мили или бонусы. Обычно кэшбэк равен одному проценту. Но можно вернуть больше.

Например, Тинькофф-банк возмещает 5% за траты по категориям повышенного кэшбэка и до 30% по акциям от партнеров.

Повышенный кэшбэк действует для всех покупок на сайте travel.tinkoff.ru. Можно забронировать билет, отель или машину и вернуть деньги еще до начала путешествия.

Выводы

  1. Перед путешествием позвоните в банк, проверьте комиссии по вашей карте. Или оформите специальную карту для путешествий.
  2. Старайтесь платить картой. Если валюта цены и карты одна, комиссии не будет.
  3. Оформите карту с возможностью снятия наличных в любом банкомате мира без комиссии.
  4. Платите и снимайте деньги только в местной валюте. Если продавец дал счет в рублях, попросите сделать отказ. Не платите за лишнюю мгновенную конвертацию денег.
  5. Если комиссий не избежать, платите картой с возможностью кэшбэка. Так вы вернете проценты на карту.

journal.tinkoff.ru

Отзывы о Хоум Кредит Банке: ««Трансграничный» рубль. Задним числом списаны средства без возможности определения оснований»

Уже не первый раз происходит непонятное и необоснованное списание денежных средств с дебетовой рублевой карты за покупку в интернет-магазине Алиэкспресс. Банки придумали этому явлению название «трансграничный» рубль или операция. Аналогичная ситуация была в прошлом году (23.08.2018 г.), когда после обнаружения и обращения с жалобой в Хомкредит (ООО "ХКФ Банк"), банк в «виде исключения» вернул необоснованно снятые деньги в размере 265,93 р. обратно на счет. 

И снова тот же сценарий - фактически стоимость покупки дебетовой картой Хомкредита составила : Order  I 701378313936139,  01:37 Mar. 28 2018 Order amount: 14 063,67 руб. Смс сообщение из банка содержит информацию о списании фактической суммы покупки - ОПЛАТА 14 063,67 руб. Скриншот экрана выписки из личного кабинета содержит сумму 14 063,67 руб. (приложение 1) НО через 3 дня, 31.03.2018 г. банк без всяких уведомлений изменяет сумму: «Наименование мерчанта Aliexpress Сумма операции в валюте счета карты 14 343,14 p. Скриншот экрана выписки из личного кабинета  (приложение 2). 

Платежная система (Alipay) магазина Алиэкспресс - сообщила, что дополнительную комиссию по рублевым счетам и операциям не взимает. Продавец получает рубли и сам решает их судьбу. Если это валютная конвертация, то она должна оформляться подобающим образом. И гражданин должен дать на данное действие свое согласие ДО совершения сделки!

Считаю, подобную практику вопиющим нарушением своих прав, поскольку повторный контроль уже ранее проконтролированных, например с помощью смс уведомления расходов - НЕВОЗМОЖЕН и нецелесообразен.  Прошу вернуть излишне приписанные суммы по подобным сделкам обратно их владельцам (в частности мне -  279,47 руб.). 

С уважением.

PS  Я очень люблю этот банк и хочу, чтобы он стал еще лучше.

www.banki.ru

Отзывы о Хоум Кредит Банке: «День рождения без денег и трансграничный рубль»

Являюсь клиентом банка чуть менее полугода и, к сожалению, опыт оказался скорее негативным.

Практически сразу после выпуска дебетовой карты "Космос" пластик стал брыкаться: иногда оплата происходила, а иногда карта не хотела считываться. При этом благоволение карта проявляла выборочно: наблюдались нерабочие периоды по несколько дней, в которые, впрочем, в отдельных торговых точках карта все-таки позволяла списать с себя средства. Через несколько дней проблемы пропадали, и картой можно было расплачиваться везде. Я ни разу с такими проблемами при использовании банковского пластика не сталкивался, да и внешне карта была абсолютно целой, так что списывал это на технические проблемы банка, в нерабочие периоды расплачивался со своей запасной карты и критичных неудобств не испытывал.

После Нового года, однако, карта совсем потеряла совесть, и я все-таки связался с техподдержкой банка через чат. Сотрудник, кажется Максим, оказался грамотным, компетентным и вежливым, что после нескольких посещений банка при оформлении карты и ее пополнении приятно удивило, ибо с компетентностью, как мне показалось, у сотрудников банка наблюдаются некоторые проблемы. Он помог мне выяснить, что никаких блокировок по моему счету нет, на аналогичные проблемы никто не жаловался, и это лично мне так с бракованной картой не повезло. "Ну что ж, бывает", - подумал я и по совету Максима оформил перевыпуск карты через интернет-банк, решив забрать ее в отделении на Улице 1905 года - благо, первый перевыпуск у Хоум Кредита бесплатный.

На телефон пришло смс о том, что старую карту успешно аннулировали, и я стал ждать следующего смс с приглашением забрать карту. Прождав почти неделю (с 15 февраля до сегодняшнего 21-го), я решил проявить гражданскую инициативу, и сегодня вновь обратился в чат техподдержки, где девушка любезно ответила, что через интернет Хоум Кредит свои карты не перевыпускает и нужно лично писать заявление в отделении банка. "Но как же так!" - воскликнул я и поведал ей свою печальную повесть.

Вместе мы выяснили, что банк все-таки перевыпускает карты через интернет-банк, но, видимо, в моем случае произошел сбой, и мне придется лично посетить отделение, так как в моем интернет-банке опция перевыпуска уже недоступна. Сегодня я в банк не успею, завтра - последний рабочий день на этой неделе, и что-то мне подсказывает, что к празднику мне карту никто не перевыпустит. Что особенно неприятно, учитывая, что грядущий праздник - 23 февраля - еще и мой день рождения, и львиная доля свободных средств опрометчиво была доверена Хоум Кредиту, который теперь - не по злому, разумеется, умыслу - надежно скрывает ее от меня на своих счетах.

Вторая проблема, с которой я столкнулся при пользовании "Космосом" - пресловутый трансграничный рубль, избавить от которого своих клиентов банк обещал с наступлением Нового года, но так и не избавил. История стандартная: в конце января заказал обувь на asos.com, расплатится картой Хоум Кредита, в уведомлении выскочила та же сумма, что на сайте, но через некоторое время я заметил, что она увеличилась на две с лишним сотни рублей. Ничего криминального, конечно, но неприятно - учитывая, что о потерях на конвертации банк клиентов не предупреждает (напомню, в процессе покупки фигурируют лишь рубли) и, более того, обещал клиентов от этих потерь избавить. На часть товаров пришлось оформить возврат, так что мои потери от покупки, видимо, лишь возрастут, что не может не печалить.

Стоит добавить, что при посещении отделений на Войковской и Улице 1905 года я сталкивался с регулярно нерабочими банкоматами, из-за чего в отсутствие паспорта банально не мог пополнить свой счет даже через кассу, ощутил, насколько надежно дверь отделения на Войковской охраняет свой банкомат в ночное время суток (проводил картой через считывающее устройство, загоралась зеленая лампочка, но дверь была непреклонна) и с ОЧЕНЬ навязчивыми попытками продать мне карту рассрочки на Улице 1905. Что смотрелось особенно комично, учитывая, что я только что на глазах сотрудницы не смог воспользоваться уже имеющимся у меня продуктом банка)

Как итог: банк предлагает действительно выгодный продукт, честно платит все проценты и кэшбэки (так он, собственно, меня к себе и заманил), но уровень обслуживания и подводные камни в виде трансграничных рублей делают пользование этим продуктом некомфортным, а то и вовсе невозможным. Счастливого вам дня рождения.

www.banki.ru

Visa и MasterCard - какая карта предпочтительней для расчетов за границей?

21 янв 2014 Сергей  Кикевич

Довольно часто, путешествуя за границей, мы имеем в кошельке различные пластиковые карты. Пользоваться ими довольно удобно и безопасно по сравнению с перевозкой наличности. Но не всегда мы знаем, сколько стоит это удобство и как минимизировать издержки при использования крат.

Довольно полно вопрос комиссий и курса конвертации при покупке в валюте освещен в материале на блоге Кирилла Данилова.

Определения, которые понадобятся:

Платежная система (ПС) - Visa, Mastercard и другие. Основная организация, которая при процессинге платежей является мостом между продавцом и вами и через которую проходят все платежи, сделанные при помощи пластиковой карты. Она же устанавливает основные правила процессинга.

Валюта счета - валюта счета с вашими деньгами, к которому привязана карта.

Валюта расчета с банком - валюта, которой оперирует платежная система (Visa или Mastercard) для проведения конкретной операции с банком.

Валюта операции - валюта, в которой вы оплачиваете покупку или снимаете деньги в банкомате. Например, в Таиланде в банкомате снимаете баты, значит валюта операции - баты.

Эмитент - банк или организация, которая выпустила вашу карту и осуществляет процессинг операций с вашей стороны.

Эквайер - банк или организация, которая осуществляет процессинг (прохождение) операций по пластиковым картам в точке вашей покупки, то есть финансовая организация со стороны продавца.

OIF, ISA, CBF - Optional Issue Fee, International Service Assessment,Cross Border Fee. Первые две относятся к Visa, последняя - к Mastercard.Комиссии, взымаемые платежными системами за осуществление трансграничных платежей (когда эквайер и эмитент юридически зарегистрированы в разных странах или валюта операции отлична от национальной валюты эмитента) и за конвертацию из валюты платежа в валюту расчетов с банком. Также до июля 2010 года существовала комиссия CCA (currency conversion assessment) - комиссия мастера за конвертацию, но на данный момент у этой ПС осталась только CBF, которая включает в себя все комиссии за трансграничный платеж.Более проще - вышеуказанные комиссии взимаются за совершение операции в валюте, отличной от валюты расчета с банком. Напрямую на клиента они не должны перекладываться, но о них стоит знать. Банк обычно сам назначает свой тариф за "трансграничные" платежи, размер которого зависит от размера вышеперечисленных комиссий. Иногда эти издержки банк закладывает не в виде отдельных комиссий, а в свой курс конвертации из валюты расчетов с ПС в валюту счета. А иногда, как в той же Альфе, эти комиссии в тарифах и официальных документах не отражены и скрываются за размытой фразой "конвертация ПС происходит по правилам ПС". В этом случае узнавать приходится через консультантов банков на сторонних порталах. Важно знать, что по правилам ПС банк обязан детально раскрыть все комиссии, область применимости комиссий и процесс конвертации при осуществлении трансграничных платежей. Никаких "обращайтесь в ПС за информацией". У клиентов банка договор с банком, а не с ПС.Еще есть комиссия эмитента, взымаемая с эквайера за проведенную операцию, которая в конечном счете перекладывается на торговую точку. По правилам платежных систем эту комиссию запрещено перекладывать на покупателя. В некоторых странах этот запрет законодательно отменен, но в России торговая точка, увеличивающая цену товара при оплате картой, нарушает правила ПС и на нее можно пожаловаться эквайеру. Эта комиссия не имеет прямого отношения к текущей теме, но о ней стоит знать и не путать с комиссиями за "неродную" валюту.

В идеальном случае нам надо добиться, чтобы при проведении операции не в валюте карты конвертация была только одна и по курсу ЦБ РФ (навряд ли вы сможете найти более выгодный курс обмена). А при совпадении валют операции и карты, логично, чтобы списанная с вашего счета сумма полностью совпадала с суммой покупки.При совершении операции деньги проходят следующий путь: сумма в валюте операции --> сумма в валюте расчетов с банком --> сумма в валюте счетаЕсли какие-либо валюты не совпадают, проводится конвертация: из валюты операции в валюту расчета с банком платежной системой по курсу ПС, из валюты расчета с банком в валюту счета по курсу вашего банка (эмитента).Таким образом переплата при использовании карты складывается из трех составляющих, которые надо оптимизировать:

  • Курсы конвертаций валют. Так как в путешествиях покупок в национальных тугриках не избежать, то надо найти оптимальные курсы. С платежными системами все довольно просто - выбор по сути только между Visa и Mastercard и выделить среди них одну с более выгодной конвертацией нельзя. Можете сравнить сами: Visa, Mastercard. Обычно они находятся в диапазоне 1% от курсов ЦБ РФ, что в целом неплохо. А вот курсы карточных операций в банках (не путать с курсами в банкоматах и кассах обмены валют) могут сильно отличаться. Например, в Райффайзене он совпадает с курсом продажи валюты в банкоматах (то есть, очень плохой вариант). В Росбанке и Альфа-Банке курс берется равным ЦБ РФ (то, что нам надо).
  • Комиссия за конвертацию валют. Чтобы ее не платить, надо устранить конвертацию денег из валюты операции в валюту расчетов с банком, о чем будет в следующем пункте. Либо можно устранить само наличие этой комиссии в тарифах банка, которая, как уже говорилось выше, растет из OIF и CBF. И здесь все просто. Судя по различным форумам и информации из самих банков в РФ для карт Visa в разных банках OIF в размере от 1% до 3% (например, у Росбанка опытным путем получено 2.25%, у Альфа-Банка 1.7% по словам специалистов). А для карт Mastercard во многих известных мне банках аналогичная комиссия равна нулю (в Альфе сейчас 1.7%), или ее размер меньше аналогичного для Visa. Перед открытием счета эту информацию надо уточнить.
  • Последнее - само наличие конвертаций. Для операций в рублях, и в которых эквайер является российским юридическим лицом, валютой расчетов с банком является рубль. Проще, но неточно говоря, для покупок в рублях внутри России первой конвертации не будет (если ваш счет в рублях, то значит и второй не будет тоже). В большинстве остальных случаях для карт Visa валютой расчетов с банком является доллар США, для Mastercard дополнительно может быть евро (то есть, и при долларовой покупке и при евровой ПС не будет проводит конвертацию, а сразу отправит операцию в банк). Каждый банк сам настраивает, в каких валютах он может рассчитываться с каждой ПС, и даже для разных номеров карт (BIN'ов) валюты расчетов могут быть настроены по-разному. Но долларовые расчеты есть точно у всех. У многих для мастеров присутствует и евро. Соответственно, устранить эту конвертацию можно, если делать покупки в валюте расчетов с банком.

Для примера возьмем четыре ситуации. Валютой счета будет рубль, как наиболее распространенный вариант.

1)Оплачиваем покупку в рублях в России (точнее, эквайер этой операции - российское юр. лицо). При использовании любой ПС со счета должно быть списано ровно столько, сколько стоит покупка.Тип ПС при этом значения не имеет.

2)Оплачиваем покупку в рублях, при этом эквайер находится зарубежом (например, по интернету покупаем билеты у Qatar Airways за рубли). Будут конвертации из валюты операции в валюту расчетов с банком (в данном случае это не рубль) и из валюты расчетов с банком в валюту счета. Причем за первую конвертацию ПС возьмет комиссию OIF в случае карты Визы или CBF в случае Мастера. А дальше зависит от условий вашего банка (эмитента). Росбанк в случае оплаты визой берет OIF и все потери при двойной конвертации перекладывает на вкладчика, то есть худший случай (к сожалению, лично проверено). Со счета будет списано больше, чем вы должны заплатить за покупку. Альфа-Банк утверждает, что все потери при конвертации и комиссии ПС при использовании мастеркарда и совпадении валюты операции и валюты счета берет на себя, то есть лучший случай. Похоже на правду.Если банк "хороший" и берет на себя расходы и при оплате визой, и при оплате мастером, то какой картой платить, разницы нет (если такие условия только по одной ПС, то логично, что выбираем ее для подобных операций).В противном случае имеем четвертый пример оплаты, о котором ниже.

3)Оплачиваем покупку в долларах или евро, а точнее в валюте расчетов с банком. То есть, первая конвертация отсутствует, и есть только одна - из валюты расчетов с банком в валюту счета, то есть в рубли.Будет покупка оплачена визой или мастером, не важно. В этом примере все дополнительные расходы полностью зависят от конкретного банка.Пример. 28.10.2010 я оплатил 144 доллара мастеровой картой. Окончательное списание средств произошло 30.10.2010. Проведя вычисление с подстановкой курсов Мастеркарда и ЦБ РФ на обе даты, экспериментально получил, что Мастеркард конвертацию не проводил, а банк взял курс на дату списания, то есть 30.10. Конечная сумма в расчете и в выписке 4432.62 руб.

4)Оплачиваем покупку в национальной валюте, не в долларах, не в евро и не в рублях. Возьмем для примера украинскую гривну. Дополнительные расходы состоят из первой конвертации, OIF или CBF и второй конвертации. При этом помним, что по мастерам CCA у большинства банков не взимается. Остановимся на том, какой же картой платить.Есть два числа:-сумма после конвертации в валюту расчетов с банком Визы * (100% + OIF) / 100%-сумма после конвертации в валюту расчетов с банком Мастеркарда * (100% + CBF) / 100%Кто меньше, тот молодец, которым и пользуемся.

Так как четвертый случай в путешествии наиболее частый и при этом наиболее сложный, рассмотрим на примере.Внимание, сейчас Альфа взимает 1.7% и для мастеров тоже! Этот случай из тех времен, когда по мастерам комиссии не было!Итак, 11.09.2010 я заплатил мастером в Киеве 375 гривен. На сайте Мастеркарда узнаем курс на этот день (так как суббота и отдельных котировок нет, то, думаю, действуют пятничные за 10.09) - 10.0338 гривен за евро. Получаем 37.3737 евро. Далее смотрим курс рубля на ЦБ РФ на день списания (14.09.2010) - 39.3235. Получаем 1469.66 рубля в качестве конечной суммы, которая должна быть списана. На самом деле списали 1469.52. Разница в -0.01% (кстати, в пользу меня! :) ) получилась из-за округлений сумм.Для сравнения рассчитаем, сколько бы я заплатил при оплате визой. Получается 1488,39 рублей. Разница в 1.9%. На мелких платежах, конечно, не существенна. Но при покупке авиабилетов или снятии крупных сумм уже вполне ощутима.

Итого: надо узнавать условия конкретного банка. Хотя при оплате мастером доп. комиссий может не быть, запредельный курс конвертации самого банка может почти полностью нивелировать выгоду использования конкретной платежной системы.

Таблица условий банков для карточных операций

  Название Комиссия за трансграничный платеж по Visa Комиссия за трансграничный платеж по Mastercard Курс конвертации Кто несет расходы при траснграничном платеже в рублях
2TBank.ru ? 0% Свой курс. Можно узнать из и-банка или по телефону. На 05.07.12 USD/RUB 32.9 против 32.2 ЦБ РФ  
Авангард 0.75% 0.75% Свой курс. Можно узнать из и-банка или по телефону. На 10.05.12 USD/RUB 30.4 против 29.8 ЦБ РФ  
Альфа-Банк 1.7% 1.7% (расчет только в долларах, кроме MC Signia) ЦБ РФ Банк при оплате мастером, клиент при оплате визой
ВТБ24 2% (расчет в долларах) 0% (расчет в евро и долларах) Свой курс для безналичных операций  +0.8% - +1.2% от ЦБ РФ Клиент
Кукуруза (РНКО "Платежный центр") не выдает 0% ЦБ РФ  
Райффайзен 1.5% 1.5% Курс продажи валюты для банкоматов  
Росбанк 2.25%   ЦБ РФ Клиент
Сбербанк 0,65%для евро валюта расчетов евро без OIF, для остального доллары 0% Свой курс для карточных операций  
Связной не выдают 0% (расчет в евро и долларах) Свой курс. Узнавать по телефону, от 1.5 до 2% от ЦБ РФ, то есть много Клиент
ТКС не выдают 0% (расчет в евро и долларах) Свой курс, тоже слишком "дорогой" - до 2.5% от ЦБ РФ Говорят, что банк, но надо проверять
Уралсиб     ЦБ РФ + 1.5%  
Хоумкредит 1% (не точно) ? ЦБ РФ ?

Здесь находится таблица комиссий, редактируемая коллективным разумом с форума банков.ру.

Дополнение "Мой выбор"

Карточные операции по сути делятся на две категории: оплата и снятие наличности.

1)Оплата. Так как у меня уже есть кредитная кэшбэковая мастеркард ВТБ24 "Мои Условия", я решил посчитать, насколько выгодно ее использовать зарубежом. Оказалось, что вполне. Комиссии за трансграничный платеж нет. Есть свой курс конвертации, но он в пределах одного процента от ЦБ РФ, что покрывается одним процента кэшбэка. А учитывая, что по выбранной категории покупок идет 5% кэшбэка, то в целом это даже несколько выгоднее дебетовой Альфы в лучшие ее времена.Хочу заметить, этот вариант нельзя назвать общеоптимальным. Он подходит для меня, потому что у меня уже есть эта карта. Полагаю, владельцам уралсибовской "Телефонной карты" с трехпроцентным кэшбэком на все операции она будет оптимальнее втбшной МУ. Но в среднем по больнице эти карты являются самым оптимальным выбором кредиток с кэшбэком и для оплаты за границей. Из минусов вижу только ситуацию, когда при краже карты с нее можно будет выжать весь доступный лимит. Не уверен, что ВТБ24 позволяет задать дневной лимит на сумму операций.

2)Снятие наличности. Использовать ВТБ24 МУ уже не получится, так как кредитные средства предназначены для покупки товаров, а не для обналичивания. ВТБ24 за снятие кредитных средств через банкомат берет 4.9% комиссии, что, конечно, совсем никак. В общем, для этой операции я решил завести отдельную карту. Выбор остановился на Кукурузе. Из плюсов:-она бесплатна-мгновенная выдача в любом салоне Евросети и, если не ошибаюсь, не требует регистрации по месту пребывания/жительству-ее можно пополнить через интернет-банк с другой карты Mastercard в любой момент (но есть лимиты на эту операцию)-за снятие в чужом банкомате берется 1% комиссии, но не менее 100 рублей. Лучше условия только у Связного и ТКС, но их собственный запредельных курс конвертации с лихвой покрывает отсутствие комиссии за чужие банкоматы. К тому же у них бесплатность начинается с определенной суммы снятия.-и самое главное: отсутствует комиссия за трансграничный платеж, а собственная конвертация по ЦБ РФ. Да, это те условия Альфы, за которые мы ее когда-то любили! :) Но при этом Кукуруза не требует абонентской платы.

Понравилась статья?

Самое интересное и важное в нашей рассылке

Анонсы свежих статей Информация о вебинарах Советы экспертов

Нажимая на кнопку "Подписаться", я соглашаюсь с политикой конфиденциальности

rostsber.ru

Карта Матрешка ВТБ негативный отзыв

Карта Матрешка ВТБ внешне привлекательна: 3% возврат с покупок деньгами (кэшбэк), бесплатное обслуживание в первый год, льготный период до 50 дней. Отсюда, позитивные статьи блогеров и игнорирование негатива клиентов в отзывах.

Даже, наши коллеги из блога «ХраниДеньги» клюнули на выгодные условия, назвав Матрешку «чуть ли не лучшей кредиткой». Столь легковестный подход, вынуждает нас внести свой вклад в богоугодное дело финансовой грамотности.

Поведаем, кому выгодна эта карта, вам или банку?

Обновлено: 21.02.18

Как получить карту Матрешку отзыв клиента

По причине простоты получения, рассказываю лишь самое важное.

Можно заказать Матрешку на сайте. Но в офис все равно придется идти, два раза, а если будете закрывать, то все 3 (!).

Для эксперимента указал второстепенное место работы, причем, регион проживания не совпадал. Остальные пункты заполнил реальные. Отправив заявку получил через 10-ть минут предварительное одобрение и приглашение в офис, в течение 2-х недель, пока оно актуально. С визитом не спешил, много работы.

Прошла неделя, и банк в весьма навязчивой форме напомнил о себе. Звонок застал меня за рулем, на оживленном шоссе; попытка объяснить специалисту, что мне разговаривать неудобно, не помогла.

Итак, первый негатив ВТБ-Банка-Москвы: не предупреждают, при заполнении анкеты, о звонке сотрудника!

Да, и нужды в нем не было никакой…

внешность карты МатрешкаЗа симпатичной внешностью скрывается “душа” ростовщика

Как ВТБ-Банк Москвы проверяет заемщика?

Сейчас, только два фактора, кредитную историю, точнее, наличие проблем с погашением, и правильность указания места работы. В будущем, когда банки получат доступ к данным пенсионного фонда, проверка расширится. Поэтому, мой трюк с указанием второстепенной работы «прошел на ура», заявку одобрили.

Второй негатив ВТБ: кредитные карты раздают по непроверенным данным, без серьезного скоринга (автоматического распознавания неплатежеспособности)

Сроки изготовления и доставки карты

Тут банк на высоте: карту одобрили 5-го, а изготовили доставили 12-го июля. Пожалуй, единственный плюс!..

Недостатки и подвохи кредитной карты Матрешка

кредитная ставка карты МатрешкаРазмер кредитной ставки смотрим в договоре (индивидуальные условия кредита)

 Кредитная ставка: деньги ваши стали наши

Напомним, выбирать кредитную карту надо по размеру кредитной ставки. Поэтому, берем в руки договор с банком и читаем. ВТБ предлагает ставку ни много, ни мало в размере: 32, 849%.

Теперь, сравним с другими банками, для чего лучше взять «законодателя моды» Сбербанк и пару частных банков. Ставки Сбера, своего рода, кредитный стандарт: все, что дороже, близко к ростовщичеству. Смотрим таблицу ↓.

Вывод прост. Сбербанк, оказывается, бывает не самым «крутым». Ставки частных банков еще ниже.

Вот, первый недостаток Матрешки: запредельно дорогая кредитная ставка.

БанкСбербанкТачбанкБИНВТБ
Ставка (в %)21191632, 849

«Следите за руками»: реклама вместо тарифов

Как так?

Очень просто. На просьбу распечатать тарифы, мне всучили… рекламный листок!

Чтобы прочитать об условиях бесплатности карты, после 1-го года обслуживания, надо вчитываться с лупой в руках в мелкий текст. Случайно, такие «тарифы» не выдаются.

Недостаток № 2. Матрешка любит «шахер-махер».

А вы любите?

 Вместо консультации: «бла-бла-бла» плюс подвох

консультация банка о МатрешкеЛукавство и ложь в ответе банка

Как добропорядочному клиенту, мне хотелось узнать умеет ли она покупать в зарубежных магазинах за рубли без комиссий, конвертаций и т.п.? Обратился на Горячую линию ВТБ, получил ответ, смотрите полный текст слева ←

Что же я узнал из «консультации»?

Суть ответа подчеркнута на фото, но нуждается в «переводе». Банк подменил мой вопрос о покупке за рубли, на ответ о покупке за валюту. Механика подмены сродни ловкости «наперсточника». Клиент смотрит на валюту счета магазина, видит рубли и успокаивается.

А ВТБ, потирая пухлые лапки, делает конвертацию родной валюты магазина в доллары и, только потом, в рубли.

Вторая часть ответа, откровенная ложь! Такая «наперсточная» технология лежит за гранью разумного, даже, в российских банках. Например, Тачбанк, Тинькофф, ранее, Связной и многие другие никакой «конвертации» рублей в рубли не имеют.

И правильно!

Буржуинск

www.money-in.org

Мифы и правда о валютных кодах рубля

Говорят, что у российского рубля есть два цифровых валютных кода. Так ли это? Разбираемся, зачем и кому нужны эти коды и возможно ли с их помощью заработать (спойлер – нет).

Что такое валютный код?

Когда вы открываете счет в банке или другой финансовой организации, вашему лицевому счету присваивают уникальный 20-значный номер. Три цифры из этих 20 (с шестой по восьмую от начала номера счета) используются для обозначения кода валюты. Они сразу помогают понять по номеру счета, в какой валюте он открыт.

У каждой валюты есть собственный трехзначный цифровой код. Полный список кодов перечислен в Общероссийском классификаторе валют (ОКВ). Например, если счет открыт в долларах США, то в лицевой счет включают код 840, если в евро – код 978.

Какой код у российского рубля?

Для рублевых счетов вместо кода валюты используют цифровой признак рубля – 810. Такой порядок Банк России определил для всех отечественных финансовых организаций.

Матвей открыл собственный бизнес. Он создал ИП и открыл счет в банке для расчетов с отечественными поставщиками и получения денег от российских клиентов. В его номере счета цифры с шестой по восьмую обозначают валюту – рубль: ХХХХХ810ХХХХХХХХХХХ

При международных расчетах, когда код валюты указывают как отдельный реквизит, используют код российского рубля из ОКВ – 643. Этот код соответствует международным классификаторам валют. При этом в номер лицевого счета код 643 никогда не включается.

Продукция Матвея заинтересовала клиентов из ближнего зарубежья. И когда он выставляет своим иностранным заказчикам счета, в документах для международных расчетов он отдельным реквизитом указывает код российского рубля – 643.

Почему же говорят, что код 810 вообще отменили?

Это правда лишь отчасти. Банк России исключил цифровой код 810 из Общероссийского классификатора валют в 2004 году. И это значит лишь, что для международных платежей этот код применять нельзя. Для проведения и учета международных операций используют только нынешний код рубля из ОКВ – 643.

Но для проведения платежей в рублях внутри страны в номерах счетов по-прежнему используется признак рубля – цифры 810. Такое разделение было сделано специально для того, чтобы различать внутренние и трансграничные платежи.

Правда ли, что код 810 обозначает старый, неденоминированный рубль, а 643 – нынешний рубль?

Это не так. Код 810 выступает идентификатором нашей национальной валюты давно, больше десяти лет. Но он обозначает рубль и сегодня. Банк России выпустил специальное разъяснение по этому поводу.

Код 643 стали использовать в соответствии с общероссийским классификатором валют с 2004 года, но только при международных расчетах.

В российском законодательстве вообще не существует понятия «валюта 643» или «валюта 810». Ни на банкнотах, ни на монетах код валюты российского рубля не указывается. Эти коды финансовые организации используют только для бухгалтерского учета и отчетности. И само по себе изменение цифровых или буквенных кодов валют никак не влияет на обращение денег.

Можно ли заработать на разнице кодов?

Если коротко, то разбогатеть на разнице кодов у вас не выйдет.

Матвей узнал из роликов в интернете, что он может открыть счет с «новым» кодом 643, перевести с него деньги на счет со «старым» кодом 810 и при этом потребовать конвертации денег 1 к 1000. Но банк отказался открывать «новый» счет и тем более конвертировать вклад. В чем дело?

Все просто. Сегодня никакая конвертация ни в каком соотношении из рублей в рубли не проводится.

Еще в 1998 году в связи с изменением масштаба цен все банки перевели «старые» рубли на «новые» и пересчитали балансы. А обмен старых купюр на новые закончился еще в 2002 году.

Количество денег, которые вы взяли в банке или другой финансовой организации и должны вернуть или, наоборот, вложили и позже получите с процентами, не имеет никакого отношения к валютным кодам. Размер вклада или кредита прописан в вашем договоре с компанией. Именно по договору определяется сумма, которую вы должны вернуть или же, наоборот, которую выплатят вам.

Если вы вносите наличные рубли на любой ваш счет либо снимаете наличные деньги с рублевого счета, конвертация невозможна, так как вы проводите эти операции в одной и той же валюте – в российских рублях.

fincult.info

Как происходит конвертация при покупках по кредитной карте

07.03.2014

Мы постоянно совершаем покупки по карте, снимаем наличные. И, пока находимся в России, мало задумываемся, как проходит операция по карте от момента совершения покупки до момента списания со счета. А,  вот планируя путешествие за границу или собираясь осуществить покупку в иностранной валюте, мы судорожно начинаем искать информацию о том, как проходит конвертация, кто за неё платит и сколько. Знакомая картина? А, между тем, конвертация осуществляется даже тогда, когда вы совершаете покупки в России в рублях.

Как происходит конвертация по карте

В операции конвертации участвуют три валюты  - валюта операции, валюта биллинга и валюта карты. Валюта операции – та валюта, в которой совершается покупка или происходит снятие денежных средств. Валюта биллинга – это валюта расчетов между банком и международной платежной системой (VISA, MasterCard, American Express). Валюта карты – это, собственно, та валюта, в которой открыт счет.

Итак, вы совершили покупку по карте, что происходит дальше?

  1. Валюта операции сравнивается с валютой биллинга, если валюты не совпадают, то происходит конвертация по курсу международной платежной системы. Операция конвертации совершается в течение 2- 3 дней.
  2. Далее платежная система присылает в банк файл, в котором указана сумма в валюте биллинга, которую банк должен списать с вашего счета.
  3. Банк сравнивает валюту биллинга с валютой счета вашей карты. И, если валюты не совпадают, то снова происходит конвертация, но, на этот раз, уже по внутреннему курсу банка и списывает деньги с вашей карты. Причем, дата списания денег с вашего счета может пройти даже не в тот день, когда платежная система рассчиталась с банком, а позже.

Таким образом, получается, что совершив одну операцию, вы можете получить одну или сразу две последовательные конвертации валюты, а, между тем, за каждую из них будет взиматься комиссия.

Если валюты операции и валюты биллинга и/или валюта биллинга и валюта карты совпадают, то, как вы догадались, конвертация не происходит.

Как мы уже отмечали выше, валюта биллинга обычно – доллар по картам VISA. По картам MasterCard валютой биллинга является евро (при покупках в еврозоне), в остальных странах также доллар. Но, если вы совершаете операцию по карте в стране, где карта была выпущена (в России), то валюта биллинга приравнивается к национальной валюте. Таким образом, вы за конвертацию не платите, хотя она все равно происходит (все расходы по конвертации из валюты биллинга в валюту вашего счета несет банк).

Где узнать курсы валют?

Курс платежной системы вы всегда можете узнать непосредственно на сайтах этих систем:

  • Курс конвертации платежной системы VISA;
  • Курс конвертации платежной системы MasterCard;
  • Курс конвертации платежной системы American Express.

Курс конвертации банка уточняйте либо на сайте, либо в интернет-банке банка, выпустившего вашу карту. Также можно узнавать курс по телефону контакт-центра. Обратите внимание, что курс конвертации при безналичных операциях в большинстве банков не совпадает с курсом покупки / продажи валют. 

Еще один момент, который стоит учитывать в условиях изменяющегося курса рубля: списание денег происходит не в момент совершения покупки, а через несколько дней. Поэтому итоговая сумма,списанная со счета, может оказаться больше (или меньше).

Прибавьте комиссию за трансграничные платежи

Кроме того, во многих банках существует, так называемая, комиссия за трансграничные операции. Такая комиссия возникает, когда Вы делаете покупку по рублевой карте в иностранном магазине или платите за рубежом - словом, при любых транзакциях в иностранной валюте. Например, Сбербанке с 1 марта 2014 года комиссия по классическим картам составляет 1,5% (раньше была 0,65%), в Альфе - 1,7%, ВТБ 24 возьмет 2 % по картам Visa (при платежах в валюте, отличной от доллара) и 0% по картам MasterCard. В банках Ренессанс и Тинькофф по картам MasterCard такая комиссия отсутствует.

Давайте на примерах посмотрим, как происходят платежи по картам в разных валютах в разных странах:

Если у вас карта в РУБЛЯХ

Пример 1.  Вы совершаете покупку по карте в Турции (национальная валюта – лиры).  Происходит две конвертации. Сначала платежная система конвертирует лиры в доллары, затем, банк конвертирует доллары в рубли, для списания с вашего карточного счета. Вы дважды заплатите за конвертацию лира – доллар – рубли. Причем, в случаях (как в данном примере), когда покупка совершается в валюте, отличной от рублей, долларов или евро, банк взимает дополнительную комиссию, например, в МДМ такая комиссия составляет 2,5% (это плюсом к двум другим).

Пример 2. Если вы осуществили покупку в Америке, то цепочка будет выглядеть так: доллар – доллар – рубли. То есть, произойдет всего одна конвертация из долларов в рубли по курсу банка.

Пример 3.  При покупке в зоне евро, например, во Франции за евро, цепочка будет:

  • для карт MasterCard евро – евро – рубли. То есть, будет лишь одна конвертация на уровне банка;
  • для карт VISA – евро – доллары – рубли, то есть будет две конвертации.

Поэтому, если вы планируете совершать покупки в еврозоне, а ваша карта открыта в рублях, то лучше отдать предпочтение карте MasterCard.

Если у вас карта в ДОЛЛАРАХ США

Пример 1.  Вы совершаете покупку по карте в Турции (национальная валюта – лиры).  Цепочка конвертаций лира – доллар – доллар. То есть происходит одна конвертация на уровне платежной системы, соответственно, по её курсу. Однако, банк все же возьмет с вас дополнительную комиссию за то, что расчеты были совершены не в долларах / евро/рублях.

Пример 2. Если вы осуществили покупку в Америке, то цепочка будет выглядеть так: доллар – доллар –доллар, то есть, конвертации не будет вовсе. Вам ничего платить не придется.

Пример 3.  При покупке в зоне евро, например, во Франции за евро, цепочка будет:

  • для карт MasterCard евро – евро – доллар. То есть, будет лишь одна конвертация на уровне банка;
  • для карт VISA – евро – доллар – доллар, то есть тоже будет одна конвертация, но на уровне платежной системы.

В этом случае, принципиальной разницы между картами MasterCard и VISA не будет.

Пример 4. Вы совершаете покупку в России за рубли. Цепочка будет выглядеть так: рубли  – рубли  – доллары. Так как в России валюта биллинга приравнивается к национальной валюте. Таким образом, конвертация также будет одна из рублей в доллары на уровне банка.

Вам понравится:

Если у вас карта в ЕВРО

Пример 1.  Вы совершаете покупку по карте в Турции (национальная валюта – лиры).  Цепочка операций следующая: лиры – доллары – евро. В итоге вы получаете две конвертации плюс дополнительную комиссию от банка за то, что расчеты были совершены не в долларах / евро/рублях.

Пример 2. Если вы осуществили покупку в Америке, то операция будет выглядеть так доллары – доллары – евро, то есть будет одна конвертация из долларов в евро по курсу банка.

Пример 3.  При покупке в зоне евро, например, во Франции за евро, цепочка будет:

  • для карт MasterCard евро – евро – евро, то есть, конвертаций не будет, и платить вам не придется.
  • для карт VISA – евро – доллар – евро, то есть будет уже две конвертации.

В этом случае, лучше также отдать предпочтение карте MasterCard.

Пример 4. Вы совершаете покупку в России за рубли. Цепочка будет выглядеть так: рубли – рубли – евро. Всего одна конвертация по курсу банка из рублей в евро.

bankcreditcard.ru