Ответственность поручителя при невыплате кредита заемщиком. Риски поручителя по кредиту


ответственность, права и обязанности, риски в 2018 году

поручитель по кредитуНекоторые считают, что договор поручительства подписывается «по-дружески» и является милой формальностью, своеобразным простым одолжением для друга или родственника. К сожалению, на самом деле это совсем не так... Все гораздо серьезней!

Какую ответственность несет поручитель по кредиту? Есть ли выгода в том, чтобы быть поручителем и в каких случаях возможно избежать выплаты долга по заключенному договору, если началась просрочка? Об этом и других нюансах вы прочтете в статье ниже.

Кто может быть поручителем?

поручительствоПоручителем может быть любое дееспособное лицо от 21 года, которое имеет постоянный доход или владеет каким-либо имуществом. Конечно же, кредитная история должна быть без просрочек. Еще одно важное условие: гражданство РФ и проживание в том же регионе, где находятся банк и заемщик. «Любимый» у банков возраст для поручителей и заемщиков — до 35 лет. Это не означает, что если вы старше, то уже не котируетесь, но шансы на положительное решение становятся чуть-чуть ниже.

В целом требования и предпочтения банков-кредиторов по отношению к поручителям такие же, как к самому заемщику, поэтому если вас беспокоит вопрос «Можно ли быть поручителем если есть кредит?», ответ на него — да. Но при рассмотрении каждой конкретной ситуации окончательное решение будет приниматься индивидуально и очень сильно зависеть от платежеспособности участников.

Например, где-то 40% ежемесячных официальных доходов поручителя в случае если у него есть собственный кредит, должны погашать ежемесячный платеж по своему договору и, в случае неплатежей заемщика, по второму договору, где человек является гарантом сделки. Конечно, в зависимости от банка процент из примера может меняться в большую или меньшую сторону, это приблизительный стандарт.

Когда требуется поручитель?

когда требуется поручительПоручитель обычно требуется по договорам со средней или большой суммой, а также когда заемщик старше определенного возраста. Обычно эта практика касается лиц, старше 60 лет, но некоторые банки перестраховываются и не выдают займы без поручителя людям старше 45-50.

При суммах свыше 300000 рублей, кредитор может потребовать предоставить двоих поручителей. Тогда одним из них должен быть кто-то из близких (предпочтительней супруг или супруга), а вторым — третье лицо. При суммах от 500-700 тысяч рублей, возможно дополнительное требование от банка-кредитора в виде залогового имущества.

Банки с радостью заключали бы только договора с поручительством, так как риск невозврата в таких случаях гораздо ниже. Однако, поиск человека, согласного на взятие обязательств, и подписание таких трехсторонних договоров, гораздо более сложная процедура по сравнению со стандартным двухсторонним кредитным бланком. Поэтому во времена экономического подъема доля договоров без поручительства падает, а вот в кризис количество таких договоров, наоборот, обычно растет. Если вы планируете взять кредит в 2018 году, тогда лучше сразу переговорите с родственниками о согласии на поручительство. Именно их предпочитают видеть банки в качестве гарантов сделки, так как увеличиваются шансы на выплату суммы задолженности в форс-мажорных ситуациях.

Поручительство или созаем?

Некоторые люди до сих пор путают такие понятия, как поручитель и созаемщик. Нужно четко понимать разницу между ними:

  1. Созаемщик обладает теми же правами, что и заемщик. Отсюда и название. Равные права и равная ответственность в случае несвоевременного погашения ежемесячного платежа.
  2. Поручитель — это лицо, отвечающее по обязательствам заемщика, но при этом не имеющее никаких прав на деньги или вещи, полученные благодаря кредитору, если иное не оговорено договором (например, вознаграждение за риск и предоставленную помощь).

Почему невыгодно быть поручителем?

невыгодностьКак уже говорилось выше, поручитель не имеет никаких прав на денежные средства, получаемые заемщиком, или покупки, которые он с их помощью совершил, но в случае неуплат или просрочки долга, он обязан выплатить кредит или текущий взнос в полном размере. Это должно произойти независимо от причины неплатежа: финансовых трудностей, трудностей со здоровьем или смертью. В некоторых чрезвычайных случаях банк может пойти на уступки заемщику и, например, снизить ежемесячный платеж, но для поручителя такие поблажки делаются реже.

Полная или частичная ответственность за погашение кредита, — не единственная проблема, с которой может столкнуться поручитель. Возникают трудности и с другими сопутствующими вопросами.

Например, как вы думаете, может ли поручитель взять себе кредит? Теоретически, конечно, да. Практически это будет достаточно сложно и итоговая сумма скорее всего окажется меньше запрашиваемой, так как при принятии решения о выдаче нового займа банк-кредитор будет учитывать все риски, в том числе риск непогашения ранее заключенного договора заемщиком. Нет смысла утаивать факт, что вы являетесь поручителем, так как эта информация есть в общей базе и будет известна кредитору после соответствующего запроса.

Еще один возможный неприятный минус участия в поручительстве: испорченная кредитная история, если заемщик в какой-то момент намерено или нет не положит на счет вовремя платеж по займу. Это уменьшает шансы всех участников сделки на получение любого вида кредита в дальнейшем в этом банке, а может быть, даже в нескольких.

Субсидиарно или солидарно?

субсидарно или солидарноПоручитель может отвечать за кредит заемщика в полном объеме или только частично. Банки, конечно, предпочитают прописывать в договорах солидарную (полную) ответственность, так как это гарантирует полную выплату суммы займа, процентов, штрафов и пени. В случае указывания в договоре субсидиарной ответственности, банк-кредитор перед запросом погашения долга поручителем обязан доказать, что заемщик не просто уклоняется от уплаты суммы займа, а вовсе не имеет возможности погашать кредит. Делается это через суд, поэтому бывают ситуации, когда решение суда оказывается не в пользу кредитора. Это может быть по разным причинам, но самая распространенная — пропажа заемщика.

Обратите внимание, когда подписываете договор поручительства! Если там не прописана форма ответственности, то по умолчанию она субсидиарная.

Обязанности поручителя

Основные обязанности поручителя по кредиту всегда прописаны в договоре. Касаемо финансовых обязательств это, прежде всего, зависит от типа поручительства — субсидиарный или солидарный. Но кроме этого для поручителя обычно добавляют другие обязательные к исполнению пункты. Например:

  • проинформировать кредитора об изменениях в основных документах. Прежде всего, конечно, в паспорте и адресе прописки и фактического места проживания, контактных данных своих и заемщика;
  • сообщить о негативных событиях в жизни заемщика, которые могут оказать влияние на его платежеспособность;
  • информировать банк о возбуждении уголовного дела или судебного разбирательства в отношении лица, получившего кредит;
  • предъявление документов по запросу из банка-кредитора.

Права поручителя

права поручителяМожет показаться, что поручитель совершенно незащищен, потому что обычно не имеет никакой выгоды от гарантируемой им сделки. Однако, это не совсем так. Во-первых, при подписании кредитного договора может быть подписано дополнительное соглашение о вознаграждении для поручителя. Такое крайне редко практикуется, так как подобное между родственниками не принято, а именно их советуют выбирать в качестве гаранта сделки. Во-вторых, может быть подписано дополнительное соглашение, в котором четко прописывается схема возврата заемщиком денежных средств, после их выплаты гарантом сделки. Так что права поручителя по кредиту вполне защищены и человек может рассчитывать на возврат всей уплаченной им за должника суммы.

Кроме вышеизложенного, поручитель может потребовать у банка предоставления документов, которые подтверждают переход к нему прав кредитора после полного погашения займа. Даже если во время сделки не было заключено дополнительное соглашение между поручителем и заемщиком, то этих бумаг будет достаточно для требования возмещения убытков через суд. К сожалению, очень редко поручитель возвращает свои средства, уплаченные в качестве погашения долга. Если дела обстояли как-то иначе, то до требований о возврате от поручителя просто не дошло: банки-кредиторы обычно очень настойчиво пытаются вернуть свои средства вместе с процентами от заемщика, поэтому если не получается у них, то шансы поручителя крайне малы.

Поручитель кредитного договора имеет право предъявлять те же претензии к банку, что и сам заемщик. В частности, это обычно касается нарушений условий предоставления займа или прав потребителя. Даже если заемщик признает право банка требовать выплату кредита, поручитель может иметь на этот счет иное мнение и отстаивать его в судебном порядке.

Судебные разбирательства

судебные разбирательстваЕсли заемщик не платит кредит, что делать поручителю? Если важна кредитная история, тогда придется аккуратно выплачивать чужой долг. Если поручитель отказывается от этого, тогда банк дает несколько месяцев на налаживание финансового положения основному заемщику и только после этого предъявляет требования к поручителю. Подобная формулировка о «времени для налаживания» очень условна, так как проценты, штрафы и пеня все равно будут начисляться.

Практика показывает, что требования выплатить задолженность по кредитному договору крайне редко предъявляются к поручителю. Однако, если это происходит, то сумма получается достаточно велика, так как обращение в суд следует через 3-5 месяцев после просроченного платежа. Таким образом, поручителю предъявляют счет на погашение из нескольких ежемесячных платежей, штрафов, процентов и пени.

Судебное решение может быть принято как в пользу банка-кредитора, так и в пользу поручителя. Но если чаша весов окажется на стороне кредитора, а поручителю нечем будет погасить сумму задолженности, возможна продажа его движимого и недвижимого имущества через аукцион. Конечно, только в том случае, если иное не предусмотрено договором.

Прекращение поручительства

прекращение поручительстваКогда заканчиваются обязательства по договору поручительства? Есть всего несколько случаев:

  • закрытие кредитного договора;
  • если условия одного из договоров были изменены без согласия поручителя;
  • в случае, если банк-кредитор отказывается принимать подписанные им условия по выполнению обязательств;
  • по истечению сроков окончания обязательств;
  • если кредитор не предъявил иск на оплату задолженности по кредиту поручителем в течение года;
  • с согласия заемщика и кредитора. Это возможно, если будет найден другой поручитель, который устроит все стороны.

Отдельная история с наследниками поручителя. Если они вступили в права наследования до или во время подачи иска на возмещение долга по договору, тогда эти обязательства переходят к ним. Но оплачивают они их в рамках наследуемых денежных сумм и имущества.

Видео: Что такое поручительство и чем оно опасно?

Советы и рекомендации

советы

  1. Единственная возможность избежать всех рисков поручителя — не подписывать этот договор. Наверняка вы боитесь испортить отношения с тем человеком, который вас об этом просит, но если в случае отказа это возможно произойдет, а может, нет, то в случае проблем с погашением кредита вероятность прекращения всяких добрых отношений равна 99%!
  2. Постарайтесь настоять на субсидиарной ответственности по договору поручительства.
  3. Перед подписанием любых документов ознакомьтесь с их полным пакетом. В том числе внимательно просмотрите договор заемщика. Особое внимание следует уделить финансовой части (сумма, проценты, ежемесячный платеж, пеня, возможные штрафы), так как они могут напрямую коснуться вас.
  4. Ваша подпись должна быть на каждой странице договора поручительства.
  5. Ни в коем случае не подписывайте чистые листы!
  6. Храните свои экземпляры договора до его окончательного погашения.
  7. После выплаты кредита возьмите в банке справку о его погашении.
  8. Откажитесь от поручительства, если планируете сами в ближайшем будущем брать кредит. При рассмотрении вашей заявки чужой договор, по которому вы являетесь гарантом выплаты, будет учитываться как ваш собственный займ.

 

Читайте также:

ipoteka-expert.com

Риски поручителя: о чем следует знать?

Итак, вашему другу, знакомому или родственнику срочно понадобились денежные средства, и он обратился к вам с простой, и, казалось бы, безобидной просьбой: выступить его поручителем. Вы прикидываете, что финансовое состояние друга\родственника на данный момент позволяет ему в полном объеме вернуть долг, и с легким сердцем помогаете близкому человеку. Чем может обернуться для вас такая помощь, и как избежать возможных рисков?

Сегодня очень редкий человек может похвастаться стабильностью своих финансовых доходов. Непредвиденная ситуация может возникнуть у каждого, потому банки стремятся обеспечить возврат долга сразу несколькими способами. Наиболее часто применяется залоговое обеспечение (когда в случае задолженности по кредиту в счет уплаты долга идет имущество должника) и поручительство.

В каком случае кредит не будет выдан без поручителя?

Банк обязательно потребует обеспечения кредита поручительством, если:

  • Возраст заемщика слишком мал (многие банки выдают кредиты заемщикам, начиная с 21 года, некоторые — с 18 лет при поручительстве родственников).
  • Стаж заемщика на последнем месте работы меньше 6 месяцев.
  • У заемщика нет возможности подтвердить свой официальный доход, либо он отсутствует. Заемщик не может обеспечить залогом свои финансовые обязательства.
  • Заемщик хочет взять большую сумму денег в долг при отсутствии залогового имущества, покрывающего сумму долга.
  • Заемщик не имеет регистрации в регионе, где оформляет кредит.

Гражданским Кодексом РФ за поручителем закреплены следующие права:

  1. Право возражать требованиям кредитора, которые мог бы выдвинуть должник, если иное не следует из договора поручительства.
  2. Право возникает в случае нарушения кредитором условий кредитного договора или договора поручительства.
  3. Право в случае удовлетворения требований кредитора вместо должника получить права кредитора по данному кредитному обязательству в размере суммы выплат по обязательству. То есть поручитель имеет право требовать возмещение суммы долга и проценты по кредиту с заемщика, если кредит и проценты были им возмещены кредитору.
  4. Право требовать от должника возмещения суммы процентов, судебных издержек и иных убытков, связанных с ответственностью за должника.
  5. Право получения всей документации и прав, подтверждающих требования к должнику, для последующего их предъявления должнику. К таким документам относятся: договор уступки требования, договор поручительства, платежные документы об оплате требований кредитора, копию кредитного договора и другие.

Важные моменты.

Прежде, чем взять на себя обязательства по поручительству, решите несколько вопросов, которые позволят вам просчитать, насколько серьезным станет ваше положение в случае исполнения поручительства:

1. Отнеситесь к ситуации пессимистически: прикиньте самый плохой вариант и просчитайте, какую сумму в месяц вам придется выплачивать в случае, если должник не справится со своими обязательствами. Если ваши доходы не позволяют безболезненно совершать запланированные расходы и ежемесячные выплаты по обязательствам должника, неразумно будет с вашей стороны соглашаться на поручительство.

2. На время выполнения поручительских обязанностей (время погашения заемщиком долговых обязательств) поручитель, скорее всего, не сможет воспользоваться услугами кредитования: банк может посчитать, что величина доходов поручителя недостаточно превышает объемы выплат поручителя по собственному обязательству в сумме с выплатами по обязательству поручительства.

3. Задолженность поручителя по выплатам вместо должника отразится негативно на кредитной истории поручителя, что приведет к проблемам при его кредитовании в будущем.

4. Важно обратить внимание, какая форма ответственности предусмотрена по договору поручительства: субсидиарная или солидарная. Во втором случае банк при задержке выплаты имеет право обращаться как к должнику, так и к поручителю в равной степени (поручитель рассматривается банком как созаемщик), в то время как в первом случае долг требуется изначально с должника, и лишь в случае невозможности его получения обращаются к поручителю.

5. Риск поручительства наименьший в случае кредитования по ипотеке или автокредиту: банк изначально реализует залог (недвижимость или автомобиль), и лишь в случае неполного возмещения убытков обратится к поручителю.

6. Если поручителей несколько (что, например, часто требуется в случае суммы кредита более 25 тысяч долларов), то поручители при наступлении ответственности по обязательствам должника возмещают задолженность по кредиту равными частями. В том случае, когда кто-либо из поручителей убедил кредитора в своей финансовой несостоятельности, то сумма выплат делится между оставшимися поручителями также в равных долях.

7. Согласно праву поручителя получить требования кредитора в случае возмещения долга заемщика поручитель имеет право претендовать на жилье либо автомобиль, по которому выплатил задолженность по кредиту вместо должника.

8. В договоре поручительства должен быть указан срок поручительства. По истечении этого срока, либо если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обязательства не предъявит требований к поручителю, обязательство по поручительству прекращаются. В случае, когда срок наступления выполнения обязательств не указан, указан моментом востребования либо не может быть определен, то срок поручительства истекает в течение 2-х лет с момента заключения договора по поручительству.

Как тактично отказать в требовании стать поручителем?

Таким образом, как бы вы ни были уверены в человеке, просящем вас стать его поручителем, имейте в виду, что вся ответственность по задолженности в случае возникновения непредвиденных обстоятельств ляжет на вас. Готовы ли вы взять на себя такой риск? Если не готовы, но не можете прямо отказать человеку (заемщик – ваш близкий родственник, друг или начальник), то у вас есть два пути: проверить требования банка к поручителю (возможно у вас стаж меньше требуемого, либо ваши доходы носят неофициальный характер, имеете проблемы с кредитной историей, или в настоящее время совершаете выплаты по собственному кредиту) и заявить, что собираетесь воспользоваться ипотечным кредитованием сами (а при исполнении обязанностей поручительства это будет для вас невозможно).

oaookb.ru

Риски поручителя по кредиту

Поручитель является одной из сторон договора поручительства, которая берёт на себя обязательство отвечать перед кредитором за исполнение должником его основного обязательства полностью или частично. Институт поручительства в России регулируется ст. 361 Гражданского Кодекса РФ.

Выступать в роли поручителя можно только в том случае, если сумма по выплатам кредитной задолженности не отразится на благосостоянии вашей семьи. Имеет смысл заранее посчитать ежемесячный платёж, как будто вы сами являетесь заёмщиком.

Зачем нужен поручитель?

Поручитель выгоден,  прежде всего,  банку. Для кредитной организации поручитель — это мощная страховка от невыплаты кредита. Банки заинтересованы в заёмщиках с поручителями, поэтому по таким кредитам процентные ставки чуть ниже, либо условия чуть выгоднее (например, это касается ипотечных кредитов без первого взноса или с минимальным взносом). Поручитель нужен тогда, когда банк не устраивает подтверждённый доход заёмщика, или у банка есть сомнения в благонадёжности заёмщика, например, плохая кредитная история или частая смена места работы.

Требования к поручителю

Как и к заёмщику, к поручителям по кредитам предъявляется ряд требований: он должен иметь подтверждённый стабильный доход. Как правило, поручителями становятся родственники заёмщика или его близкие друзья.

Обязательства поручителя

Пожалуй, самое главное, что должен знать поручитель, это то, что он не имеет никаких  прав на имущество, приобретаемое в кредит, но имеет обязательства перед кредитором.

Заключая договор поручительства, банк, как правило, сообщает поручителю о том, к какому виду совместной ответственности могут быть привлечены стороны (заёмщик и поручитель). Если настанет ситуация, когда заёмщик не сможет оплачивать кредит, то поручителю придётся брать все оговоренные в кредитном договоре обязательства по выплате долга на себя.

Риски поручителя

По большому счёту, статус  поручителя чрезвычайно хлопотный. Если вас зовут в поручители, серьёзно подумайте и оцените риски. Поручаться можно лишь за тех людей, в которых вы уверены.

Опасно быть поручителем в кредитах на новый бизнес. Стартапы, сами по себе, дело рискованное, и в случае неуспеха вы, как поручитель, можете серьёзно пострадать.

Штрафы за просрочку, накопленные проценты и прочие неприятные выплаты, вроде судебных издержек, — это тоже забота поручителя при недобросовестном заёмщике.

Банк может потребовать от поручителя расплатиться по обязательствам кредита своим имуществом, например, квартирой или автомобилем.

Обязательства поручителя могут переходить по наследству. Однако, для наследников-поручителей есть послабления. Например, наследники обязаны выплачивать долг, если они вступили в наследство и долг не превышает стоимости этого наследства.

На поручителя, также как и на заёмщика, информация передается в бюро кредитных историй. Если поручитель отказывается платить по долгу заёмщика, его кредитная история больше не будет безупречной, получить ему в дальнейшем любой кредит будет достаточно проблематично.

Права поручителя

Однако, всё же у поручителя есть права, направленные на его защиту. Эти права отражены в Гражданском кодексе (статья 365 ГК РФ).

Если поручитель исполнил все предписанные кредитором обязательства, то права последнего переходят к нему. Соответственно, бывший  поручитель вправе требовать от должника (бывшего заёмщика) выплачивать ему все понесённые убытки вплоть до выплаты процентов, которые ему пришлось выплачивать по кредиту. В случае исполнения поручителем обязательств, банк обязан представить ему все документы и права, удостоверяющие требования к должнику. Особо стоит отметить, что все эти права вступают в силу только тогда, когда поручитель исполнил все обязательства по кредиту перед банком — выплатит весь долг.

Материал подготовлен в рамках программы регионального министерства финансов «Повышение уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области»

kgd.ru

Ответственность поручителя по кредиту: риски, права и возможности

Соглашаясь стать поручителем по кредиту, большинство людей не осознают, какую ответственность на себя возлагают, и что может случиться, если заемщик перестанет платить долг. Плюсов от поручительства по кредиту – никаких, а рисков и обязательств – много. Рассмотрим, что такое поручительство, и какими обязанностями и правами оно наделяет человека.

Из этой статьи вы узнаете:

Кто такой поручитель

При оформлении кредита финансовая организация может потребовать от клиента дополнительных гарантий, особенно, если он берет крупную сумму или имеет испорченную репутацию перед банками. Одной из таких гарантий является привлечение поручителя.

Поручитель по кредиту – это лицо, добровольно берущее на себя обязательства по выполнению условий договора.

Каждый банк выдвигает разные требования к данному участнику соглашения. Основным критерием является платежеспособность человека, хорошая кредитная история и наличие у него ликвидного имущества. Взять на себя обязательства по займу может супруг, работодатель, родственник или любое другое лицо.

Некоторые банки могут потребовать при оформлении кредита наличие двух ответственных лиц. В основном, такое практикуется с клиентами, берущими заем в размере 300 тыс. руб. и более, или с людьми пенсионного возраста.

Отличие от созаемщика

Многие нередко путают такие понятия, как созаемщик и поручитель. Первый наделен такими же правами и обязанностями, что и заемщик. Второй же, напротив, изначально облагается только обязанностями. Если заемщик перестает платить долг, то это приходится делать поручителю. Причем на имущество, которое заемщик брал в кредит, он не имеет никакого права.

Виды ответственности

При оформлении кредита ответственность может быть указана в одном из видов:

  • солидарная;
  • субсидиарная.

Солидарная ответственность поручителя по кредиту представляет собой взятие обязательств по договору наравне с заемщиком. При первой же просрочке банк начнет требовать уплату долга со второго участника сделки.

Субсидиарная ответственность возникает тогда, когда основной участник соглашения не может выплачивать деньги по объективным причинам. В этом случае финансовая организация не имеет права требовать с гаранта сделки деньги, пока не собраны доказательства неплатежеспособности основного заемщика.

Чаще всего в договоре прописывается именно солидарная ответственность, так как для банка она является более простым методом взыскания долга.

Риски и ответственность

О том, какую ответственность несет поручитель, подробно описано в ст.363 Гражданского кодекса РФ. Поручительство по кредиту связано со множеством рисков. Самый главный из них – обязательство выплачивать долг за заемщика, если тот не может исполнять условия договора. Кроме основной суммы по договору, финансовая организация вправе предъявить к нему еще ряд требований:

  • возвращение суммы с процентами, штрафами и пенями;
  • компенсацию судебных издержек и неустойки.

Если у ответственного лица не оказывается денег для уплаты долга, то банк вправе конфисковать его имущество. Если поручителей было двое, то они солидарно отвечают по долгам.

Так как поручитель наделяется полной ответственностью по кредиту, сведения о нем попадут в Бюро кредитных историй. В случае уклонения от обязательств по договору и просрочки платежей гарант сделки может испортить свою репутацию перед банками. Впоследствии ему будет сложно взять заем на выгодных условиях.

Многие финансовые организации могут отказать в кредитовании в течение срока действия договора поручительства, так как в этом случае человек будет отвечать по двум кредитам – по своему договору и по тому займу, в котором он представлен как гарант сделки.

Права и возможности расторжения договора

Несмотря на то, что при возникновении задолженности исполнение обязательств по кредиту переходят к поручителю, он имеет право защищать свои интересы. В случае возникновения задолженности он приобретает права кредитора в полном объеме, а это значит, он наделяется правом требовать с должника возврат кредитных денег, а также понесенных им убытков в связи с обстоятельствами.

Кроме этого, ответственное лицо может потребовать освобождение от кредитных обязательств, в следующих случаях:

  • если истек срок действия договора;
  • если договор поручительства или основное соглашение по займу были изменены без письменного согласия второго участника соглашения;
  • если банк имеет возможность взыскать деньги с должника;
  • если заемщик умирает, то его долг переходит по наследству к близкому родственнику; в этом случае второй участник соглашения обязан нести ответственность за нового заемщика.

Согласно Гражданскому кодексу, поручитель наделяется рядом прав, позволяющих защищать собственные интересы:

  1. Выполнять только те требования, которые предписывает договор поручительства. Например, если в нем прописано, то гарант сделки в случае неуплаты долга обязуется взять на себя ответственность только за сумму кредита и проценты, то штрафы, пени и прочие неустойки он выплачивать не должен.
  2. Требовать у кредитора документы, подтверждающие уплату долга. Благодаря этим документам у поручителя по кредитному договору появляется возможность требовать компенсации ущерба с лица, уклоняющегося от ответственности.
  3. Обращаться в высшие инстанции и решать спор с банком в судебном порядке.

Основания для расторжения договора

Существует несколько случаев, при которых договор поручительства может быть расторгнут:

  • При отказе банка принимать выполнение кредитных обязательств поручителем. В некоторых случаях финансовые организации стремятся взыскать долг преимущественно с заемщика, даже если тот перестает платить. В этом случае ответственность наступает только тогда, когда тот оказывается неплатежеспособным.
  • Закрытие кредитного договора. После выплаты кредита гарант сделки перестает отвечать по финансовым обязательствам другого человека.
  • Банк не предъявлял иск по долгу за кредит с поручителем в течение года со дня наступления срока оплаты.
  • Согласие участников сделки освободить поручителя от ответственности. В этом случае происходит расторжение договора, а клиенту банка приходится искать нового гаранта сделки. Прекращение договора поручительства полностью освобождает ответственное лицо от уплаты долга за заемщика, если тот перестает платить.

Видео — как защитить себя поручителю

Что делать, если банк требует возврат кредитных денег

Если заемщик не вносит платежи, а банк начал предъявлять претензии, то в этом случае можно прибегнуть к следующим мерам:

  1. Попробовать оспорить договор поручительства. Вероятность положительного результата хоть и мала, но это шанс получить отсрочку исполнения обязательств перед банком.
  2. Скрыть имущество, которое банк имеет право конфисковать в счет уплаты долга. Такой способ довольно рискованный, так как юристы кредитора тщательно проверяют все сделки и собственность клиентов. Утаить достоверную информацию будет крайне сложно.
  3. Убедить заемщика погасить кредит. Это самый оптимальный вариант, но не всегда действенный.

Если избежать исполнения обязательств не удается, то следует вспомнить права поручителя по кредиту и обратиться в банк для уточнения всех нюансов, требований и размера долга. Кредитор обязан предоставить всю информацию и необходимые документы.

Главная задача после вступления в ответственность по кредиту – защитить свои интересы. Поэтому в данной ситуации принятые меры могут осуществляться в ущерб заемщику. Для обеспечения уплаты долга заемщика гарант сделки может предоставить банку информацию о скрытых доходах и имуществе должника.

Если долг все же приходится выплачивать, то поручитель имеет право потребовать реструктуризацию кредита. За счет этого можно выиграть время для самостоятельного взыскания долга с заемщика.

Деньги, выплаченные за лицо, уклоняющееся от обязательств, можно вернуть в судебном порядке, предъявив суду все доказательства внесения платежей за должника.

Как показывает практика, требование исполнения кредитных обязательств предъявляется поручителю в очень редких случаях. Тем не менее ответственному лицу следует проявлять бдительность, оказывая помощь заемщику в получении кредита. Прежде чем стать гарантом сделки, следует тщательно проанализировать договор поручительства и осознать возможные риски.

bankrotam.com

Риски и права поручителя по кредиту

poruchitel-riski-i-pravaОдним из условий получения банковского кредита может быть требование от заемщика предоставить поручителя. Наличие поручителя является для банков дополнительной гарантией возвратности кредита и снижает их финансовые риски, поэтому кредиты с поручительством выдаются под более низкий процент, чем кредиты без обеспечения.

При оформлении ипотечного кредита во всех банках в обязательном порядке требуется предоставить одного или нескольких поручителей, для получения потребительского или автокредита, как правило, поручитель требуется, если сумма кредита превышает 300-500 тысяч рублей.

Риски поручителя

Поручительство по кредиту - это разумеется большой риск. Поручитель несет такую же полную ответственность за возврат кредита, как и заёмщик. В случае непредвиденных обстоятельств, если заемщик не сможет или не захочет возвращать кредит, банк потребует от поручителя выполнения всех долговых обязательств заемщика. Поручитель будет обязан выплатить всю сумму кредита, проценты за пользование ссудой, а также все штрафы и пени за просрочку платежей, допущенных заемщиком.

Помимо финансовой ответственности поручитель рискует своей кредитной историей: недобросовестное отношение заемщика к выполнению своих долговых обязательств портит не только его кредитную историю, но и поручавшихся за него людей.

Не стоит идти в поручители тем людям, которые в ближайшее время сами хотят взять кредит. Ведь при расчете возможной величины ссуды банк будет учитывать уже имеющееся поручительство, а значит поручитель рискует получить в кредит сумму меньше желаемой или не получить вовсе.

Если поручитель отказывается платить по долговым обязательствам заемщика, то согласно постановлению суда может быть наложено взыскание на его имущества для покрытия долга.

Права поручителя

Права и обязанности поручителей в обязательном порядке четко прописываются в договоре поручительства, который заключается одновременно с кредитным договором. Рекомендуется ознакомиться с этим документом еще до его подписания.

 

Права поручителя закреплены статьями 364 и 365 Гражданского Кодекса РФ, из которых следует, что:

  • Поручитель может выдвигать возражения против требований банка, если им в одностороннем порядке нарушаются условия по кредитному договору или договору поручительства;
  • После исполнения обязательств по кредиту, поручитель имеет право подать в суд на заемщика с требованием возмещения всех своих расходов.

Быть или не быть?

Перед тем, как подписать договор поручительства, необходимо получить полную информацию по кредиту (сумму, срок, процентную ставку) и реально оценить свои возможности, если по какой-то причине придется самому выплачивать кредит вместо заемщика.Стоит самостоятельно проверить информацию о заемщике, особенно если он не является близким родственником: наличие прописки, постоянного источника дохода и т.д. скачать торренты На случай выступления поручителем по очень большому кредиту стоит обезопасить себя и семью, переоформив недвижимость, бизнес и другое имущество на своих близких.

Читайте также:

Комментарии (0)

25 Май 2013

Самое популярное

  • < Назад
  • Вперёд >

creditbook.ru

как получить физическому лицу и какие риски есть

Каждый банк, предоставляя частному лицу или компании определенное количество денежных средств, рискует потерять эти деньги, так как существует вероятность того, что заемщик не сможет или просто не захочет справляться с платежами по займу.

Поэтому банковские организации стараются обезопасить себя, для чего требуют от заемщиков залоговое имущество, поручительство физ лиц или покупку страхового полиса.

Понятие кредитов с поручителем в виде физического лица

Кредиты с поручительством представлены определенными займами, выдаваемыми заемщикам только при привлечении платежеспособных поручителей, которые будут возвращать денежные средства с процентами, если это не сможет сделать непосредственный получатель кредитных денег.

За счет привлечения других потенциальных плательщиков банки значительно снижают свои риски. Обычно к этим гражданам предъявляются те же требования, что и к непосредственным заемщикам, поэтому они должны быть ответственными плательщиками, имеющими положительную кредитную историю, постоянный доход и оптимальный стаж работы.

Условия для получения кредита с поручителем. Фото:sbank-gid.ru

На основании ст. 361 ГК именно поручитель будет отвечать перед банком по обязательствам заемщика, если тот не будет уплачивать платежи по кредитному договору.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов с долгами, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам +7 (499) 653-64-91 . Это быстро и бесплатно!

ГК РФ Статья 361. Основания возникновения поручительства

1. По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем.

2. Поручительство может возникать на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств. Правила настоящего Кодекса о поручительстве в силу договора применяются к поручительству, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное.

3. Условия поручительства, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре поручительства имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство. В договоре поручительства, поручителем по которому является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность, может быть указано, что поручительство обеспечивает все существующие и (или) будущие обязательства должника перед кредитором в пределах определенной суммы.

Каждый человек перед подписанием соглашения должен сознавать собственные риски и ответственность. Даже если поручитель полностью погасит за заемщика его кредит, у него имеется возможность обратиться в суд, чтобы отсудить у должника все выплаченные средства.

Если у должника отсутствуют официальные доходы, а также нет денег на счетах банков, то вернуть деньги будет сложно. Для этого придется обращаться к приставам, но нередко процедура затягивается на долгое время.

Плюсы и минусы

Оформление такой суды обладает многими плюсами для заемщика:

  • предоставляется значительная сумма банком;
  • предлагаются выгодные условия кредитования, поэтому значительно снижается процентная ставка, что ведет к уменьшению переплаты по займу;
  • срок кредитования может увеличиваться;
  • не требуется залоговое имущество, так как обычно достаточно приглашенных поручителей;
  • обычно по таким кредитам не требуется заемщикам уплачивать комиссии, обладающие значительными размерами;
  • поручительство других лиц является единственной возможностью для оформления кредита безработным, молодым людям или гражданам, которые не могут официально доказать свой высокий доход.

К минусам такого оформления займа относится то, что поручитель действительно рискует, так как у него появляется обязанность погасить долг за должника, если он не справится с этим самостоятельно.

Нередко банки требуют привлечения сразу нескольких поручителей, причем найти людей, согласных с такими условиями кредитования, достаточно сложно. Часто банковские учреждения кроме поручительства требуют и залоговое имущество.

Как оформляется

Процедура получения такого кредита делится на этапы:

  • выбирается банк, с которым будет составлен кредитный договор;
  • определяется, какое предложение учреждения является наиболее оптимальным для потенциального заемщика;
  • находится поручитель, который будет полностью соответствовать требованиям банка, так как он должен быть благонадежным и платежеспособным, а также его кредитная история обязана быть положительной;
  • подготавливается необходимая документация для оформления займа;
  • подается заявка с документами;
  • если принимается банком положительное решение, то готовится кредитный договор, после изучения которого он подписывается заемщиком;
  • выплачиваются средства наличными или переводятся на счет в банке, который открыт на заемщика.

Чем может быть опасно поручительство, расскажет это видео:

Далее заемщик должен выплачивать долг с процентами по графику платежей. Если появятся сложности с возвратом средств, банк будет обращаться к поручителям, которые обязаны погашать кредит вместо непосредственного заемщика.

Какие условия устанавливаются

При оформлении кредита с поручителем надо изучить все условия выбранного банка. Заемщик, как и поручитель, должен быть надежным, ответственным и обладающим официальными доходами. Проверяется стаж этих граждан, а также кредитные истории.

Требования к заемщикам

При оформлении кредита с привлечением поручителя к заемщику предъявляются не слишком сложные и многочисленные требования. К поручителю предъявляются те же требования, что и к непосредственным заемщикам.

Потенциальный получатель кредитных денег должен быть официально работающим и получающим доход не меньше полугода. Его кредитная история обязана быть идеальной. Размер займа и срок кредитования зависят от этих факторов.

Какие дополнительные требования могут предъявляться к поручителю

Чтобы гражданин имел возможность стать поручителем, он должен отвечать требованиям:

  • возраст от 21 до 65 лет;
  • наличие трудоустройства на официальной основе;
  • российское гражданство;
  • стаж не меньше 3 месяцев на одном месте, а общий стаж не может быть меньше двух лет;
  • возможность подтвердить высокий доход документально;
  • отсутствие других крупных кредитов.

Как можно не платить кредит, смотрите в этом видео:

У поручителя, так же как и у заемщика, должна иметься хорошая кредитная история, а иначе гражданин не будет привлекаться банком.

Какие нужны документы

Оформление займа с поручителем сопровождается подготовкой документов:

  • паспорт,
  • ИНН,
  • СНИЛС,
  • справка с места работы,

Документы на поручителя:

  • куда входит паспорт,
  • трудовая книжка,
  • справка с работы и иные бумаги, подтверждающие доход.

От мужчин может потребоваться военный билет или водительские права.

Ставки, срок и размер

Выдаются под поручительство кредиты в размере от 100 тыс. руб. до 3 млн. руб. Ставки могут значительно отличаться в разных банках, причем они начинаются от 13% и могут равняться даже 32%.

Срок кредита обычно не превышает 5 лет, но если оформляется целевой кредит, то он может выдаваться на 15 или больше лет.

Риски поручителя

Если заемщик не погашает кредит самостоятельно, то по ст. 365 ГК именно поручитель должен будет уплачивать средства по займу.

ГК РФ Статья 365. Права поручителя, исполнившего обязательство

1. К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.

2. По исполнении поручителем обязательства кредитор обязан вручить поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование.

3. Правила, установленные настоящей статьей, применяются, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором поручителя с должником и не вытекает из отношений между ними.

Далее можно потребовать возврат перечисленных банку средств от должника, но для этого придется обращаться в суд и пользоваться помощью приставов.

Что нужно знать о поручительстве? Фото:moscowkredit.ru

Какие банки выдают кредиты под поручительство физ лиц

Практически каждая банковская организация предлагает кредиты под поручительство физ лиц. Наиболее часто люди предпочитают обращаться в банки:

  • Сбербанк, выдающий кредиты до 3 млн. руб. при ставке от 14,9 до 23 процентов.
  • Газпромбанк предлагает ставки от 24 до 30,5 процентов, причем сумма займа не может превышать 3 млн. руб., а выдается она на срок до 5 лет;
  • Банк Возрождение дает возможность получить до 2 млн. руб. на срок до 6 лет по ставке от 12 процента, но для зарплатных клиентов предлагаются более лояльные условия.

Заключение

Таким образом, поручительство позволяет каждому заемщику рассчитывать на более выгодные условия получения кредита. Для этого важно привлекать граждан, идеально соответствующих требованиям банка. Многие банки предлагают займы под поручительство физ лиц, причем при таких условиях можно рассчитывать на значительную сумму под доступные проценты.

Бесплатная консультация

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть! Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать - напишите вопрос в форме ниже:

Оценка статьи:

Загрузка...

Поделиться с друзьями:

dolg.guru

Риски поручителя по кредиту

Поручитель является одной из сторон договора поручительства, которая берёт на себя обязательство отвечать перед кредитором за исполнение должником его основного обязательства полностью или частично. Институт поручительства в России регулируется ст. 361 Гражданского Кодекса РФ.

Выступать в роли поручителя можно только в том случае, если сумма по выплатам кредитной задолженности не отразится на благосостоянии вашей семьи. Имеет смысл заранее посчитать ежемесячный платёж, как будто вы сами являетесь заёмщиком.

Зачем нужен поручитель?

Поручитель выгоден,  прежде всего,  банку. Для кредитной организации поручитель — это мощная страховка от невыплаты кредита. Банки заинтересованы в заёмщиках с поручителями, поэтому по таким кредитам процентные ставки чуть ниже, либо условия чуть выгоднее (например, это касается ипотечных кредитов без первого взноса или с минимальным взносом). Поручитель нужен тогда, когда банк не устраивает подтверждённый доход заёмщика, или у банка есть сомнения в благонадёжности заёмщика, например, плохая кредитная история или частая смена места работы.

Требования к поручителю

Как и к заёмщику, к поручителям по кредитам предъявляется ряд требований: он должен иметь подтверждённый стабильный доход. Как правило, поручителями становятся родственники заёмщика или его близкие друзья.

Обязательства поручителя

Пожалуй, самое главное, что должен знать поручитель, это то, что он не имеет никаких  прав на имущество, приобретаемое в кредит, но имеет обязательства перед кредитором.

Заключая договор поручительства, банк, как правило, сообщает поручителю о том, к какому виду совместной ответственности могут быть привлечены стороны (заёмщик и поручитель). Если настанет ситуация, когда заёмщик не сможет оплачивать кредит, то поручителю придётся брать все оговоренные в кредитном договоре обязательства по выплате долга на себя.

Риски поручителя

По большому счёту, статус  поручителя чрезвычайно хлопотный. Если вас зовут в поручители, серьёзно подумайте и оцените риски. Поручаться можно лишь за тех людей, в которых вы уверены.

Опасно быть поручителем в кредитах на новый бизнес. Стартапы, сами по себе, дело рискованное, и в случае неуспеха вы, как поручитель, можете серьёзно пострадать.

Штрафы за просрочку, накопленные проценты и прочие неприятные выплаты, вроде судебных издержек, — это тоже забота поручителя при недобросовестном заёмщике.

Банк может потребовать от поручителя расплатиться по обязательствам кредита своим имуществом, например, квартирой или автомобилем.

Обязательства поручителя могут переходить по наследству. Однако, для наследников-поручителей есть послабления. Например, наследники обязаны выплачивать долг, если они вступили в наследство и долг не превышает стоимости этого наследства.

На поручителя, также как и на заёмщика, информация передается в бюро кредитных историй. Если поручитель отказывается платить по долгу заёмщика, его кредитная история больше не будет безупречной, получить ему в дальнейшем любой кредит будет достаточно проблематично.

Права поручителя

Однако, всё же у поручителя есть права, направленные на его защиту. Эти права отражены в Гражданском кодексе (статья 365 ГК РФ).

Если поручитель исполнил все предписанные кредитором обязательства, то права последнего переходят к нему. Соответственно, бывший  поручитель вправе требовать от должника (бывшего заёмщика) выплачивать ему все понесённые убытки вплоть до выплаты процентов, которые ему пришлось выплачивать по кредиту. В случае исполнения поручителем обязательств, банк обязан представить ему все документы и права, удостоверяющие требования к должнику. Особо стоит отметить, что все эти права вступают в силу только тогда, когда поручитель исполнил все обязательства по кредиту перед банком — выплатит весь долг.

Петров Андрей Юрьевич, Шкарупа Евгения Николаевна -  консультанты-методисты по финансовой грамотности.

www.fingram39.ru