Расчет аннуитетных платежей по кредиту: пример. Расчет кредита по платежу


Формула расчета аннуитетного платежа по кредиту

Кредит выдается на условиях дальнейшего возвращения средств банку. Причем вместе с погашением задолженности заемщик должен оплачивать процентную ставку. Несмотря на значимость последнего параметра, не менее важным в определении уровня переплаты является способ начисления платежей. Следует разобраться, в чем разница между разными формами погашения займа и как рассчитать аннуитетный платеж по кредиту.

Погашение задолженности по займу

В 2016 году общая сумма задолженности населения по кредиту превышала в 10 000 миллиардов рублей. Большая часть банковских организаций обговаривает условия возвращения взятых взаймы средств перед их выдачей. Существует две основных формы погашения задолженности по займу:

  • дифференцированными платежами;
  • аннуитетными платежами.

Хотя большая часть заемщиков при выборе кредитной программы обращает основное внимание на размер процентной ставки и уже на основании данного параметра подбирает оптимальный заем, способ начисления процентов и погашения кредита также играет большую роль в окончательной его стоимости.

расчет аннуитетных платежей по кредиту

Дифференцированные платежи являются более выгодными для заемщика. В случае подобного способа возвращения средств, клиент одновременно погашает и «тело» кредита и процентную ставку. Благодаря этому, ежемесячные выплаты будут с каждым месяцев сокращаться, поскольку с каждым месяцев проценты начисляются на меньшую сумму (тело кредита уменьшается с каждым последующим платежом).

По очевидным причинам данная форма расчета имеет ряд положительных черт. Во-первых, клиент сразу начинает выплачивать тело кредита. Во-вторых, одновременно идет погашение процентной ставки. В-третьих, благодаря постепенному уменьшению задолженности именно по телу займа, а не по процентам, конечная стоимость такого кредита ниже, нежели в случае с аннуитетными займами. Но поскольку банковские организации заинтересованы в получении как можно более высокого дохода, чаще всего ими применяется график аннуитетных платежей.

Аннуитетные платежи

В случае с дифференцированными платежами заемщик сразу же начинает погашать тело займа. Чем меньше средств должен клиент банку, тем меньшая сумма процентной ставки насчитывается. Это невыгодно финансовому учреждению, поскольку именно те средства, которые поступают за счет уплаты процентов, являются основным источником дохода таких организаций. В случае с аннуитетными платежами ситуация выглядит иначе.

как рассчитать аннуитетный платеж по кредиту

Аннуитетный заем предполагает погашение задолженности равными частями (чего нет при дифференцированном кредите). Положительной чертой такой формы выплат является возможность ежемесячного внесения небольшой постоянной суммы. При дифференцированном кредите клиенту необходимо сразу вносить больше денег, но со временем платежи по займу уменьшаются. Поскольку далеко не все граждане имеют возможность выделять большое количество денег со своего бюджета, аннуитетные займы пользуются большей популярностью среди населения.

Существует веская причина, по которой финансовые учреждения также отдают предпочтение аннуитетным кредитам. При такой форме кредитования заемщик возвращает средства равными частями, однако первое время значительная часть денег идет на погашение процентов по кредиту, а не тела займа. Расчет аннуитетных платежей по кредиту производится таким образом, что клиент сразу же вносит средства в счет уплаты процента, а на погашение самого займа уходит лишь определенная часть платежа, которая увеличивается со временем.

Поскольку в первый период значительная часть средств идет на погашение процентной ставки, начисляемой на остаток по кредиту, окончательная стоимость займа будет более высокой, нежели при дифференцированном займе. Причина тому – более медленное погашение тела займа, с которого и начисляются проценты.

Как рассчитать размер платежа

Как уже было сказано ранее, аннуитетная форма платежей предусматривает ежемесячное перечисление банку одинаковых сумм. При этом сам платеж можно разбить на две основные части:

  1. Первая часть идет на погашение процентов по займу. Размер этой части постепенно уменьшается, ближе к окончанию срока выплат.
  2. Вторая часть используется для возвращения «тела» кредита. При аннуитетной форме платежей данная часть постепенно увеличивается, достигая своего пика ближе к концу погашения займа.

Чтобы разобраться, как производить расчет аннуитетных платежей по кредиту, необходимо привести формулу. Ниже будет рассмотрена формула для расчета размера платежей, а также определения, какая часть средства идет на уплату процентов, а какая – непосредственно на погашение долга.

Формула для расчета довольного сложная. В ней учитывается множество параметров, некоторые из которых незнакомы обычному рядовому клиенту финансовых учреждений. Выглядит она следующим образом.

формула расчета аннуитетного платежа по кредиту

Показатели, приведенные в формуле, обозначают:

  1. Мп – месячный платеж по займу;
  2. Сз – общее количество средств, взятых взаймы;
  3. Мпс – размер месячной процентной ставки;
  4. Ск – срок займа (количество месяцев) когда будут начисляться проценты по нему.

Формула расчета аннуитетного платежа по кредиту, как уже было сказано, довольно сложная. Для того чтобы все высчитать, придется использовать калькулятор. Чтобы лучше понять, как рассчитать данный параметр, следует привести конкретный пример.

Пример расчета аннуитетного платежа

Для того чтобы произвести расчет, необходимо знать общую сумму займа, проценты по нему, месячную процентную ставку и общий срок, на который выдан кредит. В данном случае будут использоваться следующие параметры:

  1. Сумма займа – 40 тысяч рублей.
  2. Ставка – 22% годовых.
  3. Срок, на который взяты деньги, – 2 года (то есть 24 месяца).

Прежде чем использовать формулу, необходимо установить значение еще одного параметра – месячной процентной ставки. Делается это следующим образом:

Мпс = годовая процентная ставка / 100 / 12.

В данном случае размер месячной процентов ставки будет следующим:

22 / 100 / 12 = 0, 0183.

Расчет кредита с аннуитетными платежами с такими параметрами выглядит следующим образом:

40 000 х (0,0183 / (1 – (1 + 0,0183)-24)).

После проведения всех расчетов будет получена следующая сумма – 2075 рубля 13 копеек. Именно столько денег клиенту придется ежемесячно сплачивать для закрытия займа.

Зная окончательный размер платежа, легко вычислить, сколько денег будет переплачено после его окончательной выплаты. Для этого необходимо сумму, полученную ранее, умножить на срок кредита:

2075 * 24 = 49 803 рублей. Окончательная переплата будет составлять: 49 803 – 40 000 = 9 803 рублей.

Как облегчить проведение расчетов

Поскольку вручную производить вычисления довольно сложно, можно воспользоваться функционалом программы Excel, входящей в пакет ПО Microsoft Office от корпорации Microsoft. Среди функций, прописанных в ней, есть «ПЛТ», с помощью которой можно произвести необходимые вычисления.

пример расчета аннуитетного платежа по кредиту

Порядок действий довольно простой. Необходимо создать новую таблицу и в любой пустой ячейке прописать следующую формулу: «=ПЛТ(22%/12; 24; -40 000)». В данном случае:

расчет кредита с аннуитетными платежами

  1. «=ПЛТ» – функция.
  2. 22%/12 – размер годовой процентной ставки.
  3. 24 – срок займа.
  4. -40 000 – сумма займа.

Знак «=» перед началом формулы имеет большое значение. Без него программа будет воспринимать введенное как простой текст и не произведет вычисления. Все параметры необходимо вводить именно в том порядке, в котором они обозначены выше. Между ними обязательно должна стоять точка с запятой. Несоблюдение данных правил может привести к ошибке во время вычислений. После введения данных необходимо нажать клавишу Enter.

Программа произведет расчет и выдаст результат, который будет соответствовать сумме, полученной в предыдущем примере. Использование Excel позволяет значительно сократить время вычислений и облегчает работу заемщику. Однако существует еще более просто способ расчета ежемесячного платежа.

Сегодня в Интернете размещено большое количество онлайн-калькуляторов, при помощи которых можно осуществить соответствующий расчет. Достаточно ввести необходимые данные (сумму займа, его срок и процентную ставку), после чего совершить операцию. Автоматическая система самостоятельно вычислит как размер месячного платежа, так и общую сумму выплат вместе с уровнем переплаты.

Вычет средств, которые пойдут на погашение процентной ставки

Заемщик также может самостоятельно рассчитать количество средств, которые взимаются в учет выплат по проценту. Для этого необходимо воспользоваться специальной формулой. Она гораздо проще предыдущей. Как рассчитать проценты по кредиту при аннуитетных платежах? Необходимо умножить количество средств, которые еще нужно внести (то есть текущий размер задолженности по займу) на месячную процентную ставку.

В качестве примера стоит вычислить, какая часть из 2075 рублей (размер ежемесячного платежа, полученный ранее) тратится на уплату процентной ставки при первом платеже. В данном случае применяется следующая формула:

  • Сз (сумма задолженности по кредиту) х Мпс.

Поскольку платеж будет первым, задолженность на момент его внесения составит 40 000 рублей. Соответственно, с 2075 рублей на уплату процента идет: 40 000*0,0183 = 732 рубля. Во втором платеже: 38657 (задолженность на момент произведения второй выплаты) * 0,0183 = 707 рублей.

Получив эти данные, заемщик может без проблем рассчитать, какая часть задолженности перед банком действительно погашается во время платежа. Для этого достаточно от суммы платежа отнять ту часть, которая уходит на проценты. Проведя это действие, заемщик получит результат – 1343 рубля (2075 – 732). При втором платеже в учет погашения тела долга уйдет 1368 р. (2075 – 707).   

Соответственно, при первом переводе средств, несмотря на внесение 2075 рублей, чистый долг (без процентной ставки) уменьшится лишь на 1343 рубля и составит 38 657 р. Еще через месяц сумма задолженности уменьшится до 37 289 р. С течением времени на погашение тела будет выделяться больше средств, а на процентную ставку – меньше.

Такой подход к расчетам позволяет банку высчитывать процентную ставку с большей суммы, нежели при дифференцированных платежах. Это, соответственно, повышает размер средств, которые в итоге будут перечислены в учет процентов, и растягивает в плане продолжительности процесс погашения основного долга. То есть гражданин не только сплачивает больше денег в качестве процентной ставки, но и делает это на протяжении более длительного промежутка времени.

Следует ли соглашаться на аннуитетное погашение займа

Подобная форма погашения имеет свои преимущества. Как уже было сказано ранее, клиенту придется погашать заем путем ежемесячного перечисления небольших сумм. Поскольку в большинстве случаев в банк обращаются физические лица, не имеющие возможности выделить большое количество средств из семейного бюджета, аннуитетные платежи могут уменьшить финансовую нагрузку на гражданина.

Между тем, пример расчета аннуитетного платежа по кредиту, приведенный выше, показывает, что в таком случае заемщик значительно переплачивает. При параметрах, используемых в примере, окончательная стоимость займа будет превышать стоимость взятых взаймы средств приблизительно на десять тысяч рублей, что невыгодно для заемщика.

Дифференцированный заем сопровождается не такой большой переплатой. По этой причине он выглядит гораздо более привлекательным. Однако необходимо быть готовым к большим первым выплатам по займу (в некоторых случаях, многократно превышающим размер перечислений при аннуитетных платежах).

Таким образом, существует две основные формы расчета платежей по займу: дифференцированная и ануитетная. Вторая форма предполагает ежемесячное внесение фиксированной суммы. Она позволяет уменьшить финансовую нагрузку на заемщика, но сопровождается значительными переплатами по кредиту. Формулы, приведенные выше, дадут заемщику возможность предварительно вычислить все необходимые данные и принять решение о целесообразности взятия аннуитетного займа.

znatokdeneg.ru

Как рассчитать ежемесячный платёж по кредиту: формула и онлайн калькулятор

Как рассчитать ежемесячный платеж по кредитуКак рассчитать ежемесячный платеж по кредиту – один из самых актуальных вопросов среди заемщиков. Кредитование становится все более популярным. Ипотека, потребительский займ, автозайм разнятся по размеру учетной ставки, временного периода и размера кредитования.

Они имеют различный принцип расчета ежемесячных платежей. Предлагают несколько вариантов расчета ежемесячных платежей по сумме кредита. Первый – это узнать ежемесячную выплату с помощью калькуляции в режиме онлайн. Второй – определить ежемесячные платежи самостоятельно с помощью формул (будут приведены ниже).

Что такое ежемесячный платеж по кредиту?

Кредит обладает двумя важным характеристиками – платностью и возвратностью. Платность означает, что за предоставление денежных средств заемщик обязан выплачивать проценты, указанные в кредитном соглашении по сумме займа. Помимо начисленных процентов, заемщик должен произвести погашение к установленному сроку полный объем займа.

Крайний срок выплаты суммы платежей является важной особенностью любого кредитного соглашения. Совокупность процента и объема кредитования является основой для расчета выплат по погашению.

Какие составляющие требуется для того, чтобы правильно вычислить месячный платеж:

  1. Размер кредитования.
  2. Учетный процент.
  3. Временной период кредитования.
  4. График платежей.
  5. Банковский год. Каждое финучреждение устанавливает свою цифру – 360 дней либо 365 (в високосный год – 366).

ежемесячный платеж

Как рассчитываются ежемесячные платежи по кредиту?

Формула расчета при любых обстоятельствах основывается на сумме, указанной в соглашении, и графике, выданном после подписания договора. Сумму кредитования и график определяет специалист финучреждения. Сумму платежей вы получаете, просчитав их самостоятельно с помощью кредитного калькулятора, предоставленного на официальном сайте каждого финучрежедния, или вычислив по формуле.

Самостоятельный расчет, используя формулы

Для облегчения эти формулы предоставляются на многих сайтах. Расплачиваться можно либо аннуитетными платежами (одинаковыми в течение всего периода), либо дифференцированными платежами (основная сумма делится на равные доли, а учетный процент уменьшается – размер выплат выходит неодинаковый).

Фото:

Формула аннуитетных платежей Формула аннуитетных платежей Формула дифференцированных платежей Формула дифференцированных платежей

Расчет ежемесячных платежей на официальном сайте банка

Кредитный калькулятор

Если клиенту не подходит самостоятельный расчет с помощью формул, он может воспользоваться калькулятором. Он выступит помощником и поможет посчитать платежи для выплаты займа. Расчеты, выдаваемые онлайн-калькулятором, приблизительны. Потенциальный клиент вводит приблизительный временной период кредитования, учетный процент и тип платежей. К выданному расчету могут прибавиться расходы по страхованию и банковское сопровождение сделки.

Онлайн калькулятор

Аннуитетный метод просчета ежемесячных платежей

расчет аннуитетаРавные части основной суммы кредитования называются аннуитетными. Этот метод наиболее популярный и востребованный. Здесь первая половина платежей – начисленные проценты, вторая половина – погашение основного долга.

Схема учета процентов в этом случае наиболее прозрачная. Выгодность для клиента здесь высока. Но и финучреждения склоняются к этому методу.

Формулу расчета аннуитета можно изобразить так: платеж (А) складывается из размера кредитования (Б), помноженного на величину. Количество месяцев (М) и учетный процент (П1/12), так как месяцев в году двенадцать. Получается – А=К*(П/(1+П)-М-1). Такая формула может быть использована для потребительских займов и ипотечного кредитования.

Пример по аннуитетному методу

У нас есть сумма займа в размере 300000 рублей, временной период кредитования – 6 месяцев, а учетный процент в год – 9%. Для начала нужно рассчитать окончательную сумму ежемесячной ссуды. 300000*(0,00075+(0,00075/(1+0,00075)-(6-1)) = 32189 рублей.

В обязательном порядке используйте не целый учетный процент, а его 12-ю долю.

Процент по аннуитетным платежам

Есть возможность вычислить процент в рублях по взносу на погашение кредитного займа. Здесь будет браться остаток задолженности и годовой процент.

Представляем полный перечень шагов:

  1. За первый месяц – 300000*(0,09/12) = 2250, основная задолженность – 32189 – 2250 = 29939 рублей.
  2. За второй месяц – 300000 – 29939 = 270061, процентная составляющая – 270061*(0,09/12) = 2025,46, основная задолженность – 32189 – 2025,46 = 30163,54 рублей.
  3. За третий месяц – 270061 – 30163,54 = 239897,46, процентная составляющая платежей – 239897,46*(0,09/12) = 1799,23, основная задолженность выходит – 32189 – 1799,23 = 30389,77 рублей.

Дифференцированный метод просчета ежемесячных платежей

Считается правильным, что уменьшение суммы задолженности, и есть дифференцированная выплата ежемесячных платежей.  Такая выплата состоит из фиксированной суммы и изменяющейся, которая и уменьшается постепенно. Для просчета дифференцированной выплаты нужно взять сумму взноса, учетный процент и месяцы, на которые выдан займ.

Формула просчета – как она выглядит?

Потребуется значение максимальной выплаты.

П (основной взнос) = Р (сумма кредитования)/ М(месяцы кредитования). Начисленные проценты (Н) находим, умножая на остаточный долг по займу (О) на учетный процент (Пр). Затем полученный результат делим на 12 (в году всего двенадцать месяцев – константа), выходит – Н = О*Пр/12.

Остаток по кредиту (О) находим так – О = Р – (П*К (сколько периодов прошло)).

Пример по дифференцированному методу

Сумма кредитования составляет 240000 рублей на полгода по ставке 9%. Основной взнос составит 240000/6 = 40000 рублей.

Платежи после оформления соглашения в каждом месяце:

  1. За первый месяц – 40000+(240000-40000*0)*0,09/12 = 41800 рублей.
  2. За второй месяц – 40000+(240000-40000*1)*0.09/12 = 41500 рублей.
  3. За третий месяц – 40000+(240000-40000*2)*0.09/12 = 41200 рублей.

Какой из методов начисления учетных процентов стоит выбрать?

методы начисления процентовМногие банк в Российской Федерации оформляют кредиты с аннуитетным типом расчета. Финансовые структуры – приверженцы данного типа, так как учетные проценты будут начислены на основной размер задолженности на начальном этапе.

Дифференцированный метод имеет свои недостатки: банками данный метод используется реже, первые платежи будут высокими и одобрение по заявке на такой тип выплат сложнее получить. У потенциального клиента должен быть стабильно высокий уровень дохода.

Дифференцированный тип стоит выбирать тем клиентам, которые желают крупную сумму денежных средств на долгий срок, превышающий пятилетку. При ипотечном кредитовании это хороший выбор.

Клиент сумеет существенно снизить переплату. Но если кредитование займет меньше 5 лет, то переплата не будет существенной. Проще подыскать вариант с меньшей процентной ставкой и выбрать аннуитетный тип.

Как просчитать переплату по желаемому кредиту?

Каждый заемщик мечтает сэкономить и выплатить как можно меньше. Выбирая аннуитетный тип, нужно рассчитать коэффициент. После идет подсчет ежемесячных взносов. Размер конечного взноса: М (период) * П (платеж). Переплата – это разница между размером взноса и основным размером кредитования.

Если тип дифференцированный, то потребуются размер процента в месяц, размер платежа в месяц, значение ставки в первый и крайний месяц кредитования, усредненный размер процента в месяц.

Данную информацию вам может предоставить кредитующий банк. Переплата в данном случае – длительность периода соглашения (месяцы), умноженная на усредненное значение процентов в месяц.

Особые характеристики просчета ежемесячных платежей

Расчет платежа в месяц возможнее двумя способами – аннуитетным и дифференцированным. В первом случае – на протяжении всего срока кредитования одинаковые взносы. Во втором случае – платежи изначально высокие, потом уменьшаются. Многие банки препятствуют желанию клиента досрочно оплатить займ. В данном случае они устанавливают кредитные каникулы.

Ипотечное кредитование

Ипотека – долгосрочный вид кредитования с крупной суммой выдачи. Здесь стоит использовать дифференцированный тип. Выплаты будут меньше. Но клиент должен подготовить справку о высоком доходе каждый месяц.

Досрочное погашение будет подразумевать однозначно аннуитетный тип (по соглашению сторон). Многие банки оформляют крупную сумму денежных средств, используя аннуитетный тип.

Автозаймы

рассчет кредита по автозаймуКредитование по автозайму происходит не на долгосрочную перспективу. Здесь нужно подготовить первоначальный взнос. При просчете ежемесячных платежей стоит учитывать страхование (КАСКО в большинстве случаев, реже – ОСАГО) и банковское сопровождение сделки.

Как рассчитать выплаты, если у клиента кредитная карточка?

Что стоит учитывать при подсчете ежемесячных платежей, если клиент использует карточку:

  1. Наличие беспроцентного периода. Данный период позволяет потенциальному клиенту пользоваться денежными средствами без начисления %. Обычно период составляет от 30 до 100 дней. Зависит от выбранной структуры.
  2. Платеж в месяц. Нужно произвести оплату 5-15% от основной суммы долга + учетные проценты (до 40% в год).

Выводы

В обязательном порядке перед тем, как пойти и подавать документы на кредит, просчитайте и сравните ежемесячные платежи в разных банковских структурах. Только при наличии реальных цифр можно делать вывод. Вы оцените свои возможности и поймете – по силам ли вам данное кредитование или лучше подождать.

Видео

creditsoviets.com

Как рассчитать ежемесячный платеж по кредиту самостоятельно

При оформлении займа многих волнует как рассчитать ежемесячный платеж по кредиту реально. Для выведения конкретных сумм требуется знать сумму займа, точный срок предполагаемого погашения, годовой процент за ссуду.

КРАТКОЕ СОДЕРЖАНИЕ СТАТЬИ:

  1. Из чего состоит ежемесячный платеж по кредиту
  2. Способы расчета месячной оплаты за кредит
  3. Особенности в зависимости от вида кредитования

Из чего состоит ежемесячный платеж по кредиту

В платеж за месяц по займам в банках входит основная сумма долга, проценты за использование заемных средств, комиссии. Последняя категория чаще выделяется отдельной строкой, и берется далеко не во всех банках, а вот расчет ежемесячной выплаты обычно производится банком в отдельной программе, и распечатывается для клиента уже в готовом виде без приведения формул и алгоритмов.

Точно просчитать сумму каждого платежа можно, зная график погашения и принятая в банке величина банковского года (правомерно использовать 365, 366 дней или 360). График же может быть стандартного типа или аннуитетный. Кто сталкивался с займами может увидеть разницу сразу, при стандартном платежи за месяц уменьшаются, а при аннуитетном расчет учитывает равномерное сокращение долга, а сами платежи выглядят как равные суммы. На данный момент второй вариант в российских банках используется чаще. В редких случаях график может быть модификацией одного из способов.

Основной долг распределяется, как правило, равномерно между платежами за весь период. То есть, если кредит равен 60 тысяч рублей и взяли его на один год, то за основной долг придется уже оплачивать по 5 тысяч рублей ежемесячно.

Процент по кредиту определяется самим банком, ставки по договору в некоторых могут меняться в одностороннем порядке. Процент известен клиенту заранее. Обычно банк сообщает нижнюю планку ставки, хотя по факту для одного и того же кредита, но для разных категорий клиентов могут использоваться ставки отличающиеся на 20-25 пунктов.

Без длительных проверок кредиты типа "экспресс" выдаются по максимальной ставке, для постоянных и зарплатных клиентов, она всегда значительно ниже. Что означает ставка 20% с 60 тысяч рублей в год. Утрированно, это 12 тысяч оплаты только за пользование кредитом, то есть 1 тысяча рублей в месяц. Вместе с суммой основного долга получится уже 6 тысяч. Но как рассчитать сумму кредита в реальности? Все намного сложнее - платеж рассчитывается по специальным формулам.

Способы расчета месячной оплаты за кредит

Как рассчитать сумму кредита

К ежемесячному платежу могут быть приплюсованы комиссии пени и штрафы, поэтому при определенных условиях или нарушении правил погашения кредита стоит быть готовым, что рассчитанная сумма кредита может отличаться от высчитанной вами. Комиссия может начисляться в процентах от определенной суммы или в твердом выражении, пени начисляются обычно в процентах от суммы появившейся задолженности.

Штраф обычно добавляется к платежу следующему за просроченным, чаще в твердой сумме. Добавляемые суммы по страхованию, дополнительные услуги обычно включаются в тело кредита, поэтому дополнительного перерасчета не требуют. Практически все банки предлагают на своих сайтах онлайн-калькуляторы, но назвать их расчет точным нельзя. Они оперируют ограниченным числом ставок, не учитывают некоторых нюансов, чаще всего используют стандартный тип графика платежа. Но, тем не менее, этим средством активно пользуются, чтобы хотя бы приблизительно представлять какие ежемесячные платежи ожидают при получение желаемой суммы кредита на тот или иной срок.

Но рассмотрим как происходит расчет платежей по кредиту на практике:

1. Стандартный или дифференцированный способ предполагает постепенное уменьшение платежей. Долг перед банком - это тело кредита, он делится равными частями на весь срок займа.

Как рассчитать ежемесячный платеж по кредиту при таком способе точно?

Допустим, вы берете 120 тысяч рублей на 2 года, то есть 24 месяца, при принятом количестве банковских дней - 360, при ставке 24% годовых. Доля основного долга за месяц составит:

120000/24=5000 рублей в месяц.

В первый месяц долг перед банком составляет все 120000 рублей, поэтому расчет ведется от этой суммы. Предположим, что кредит вы взяли в сентябре, поэтому первый отчетный месяц равен 30 дням. Таким образом получаем:

120000*0,24*(30/360) = 2400 рублей % по кредиту за сентябрь;

5000+2400=7400 рублей платеж по кредиту за первый месяц.

Далее идет октябрь, а соответственно 31 день, но сумма основного долга у нас уже 120-5 тысяч рублей, так получаем платеж:

120000/24+((120000-5000)*0,24*(31/360))=7376,67 рублей.

Далее по такой схеме рассчитывается весь кредит. Переплата составит меньшую сумму, чем при аннуитетном графике. Также стоит учесть, что получить кредит с такой системой расчета ежемесячных платежей по кредиту труднее, так как будут выше требования к доходам заемщика. Данная система применяется банками все реже и реже.

2. Аннуитетный способ предполагает получение равных платежей, и у него есть свои плюсы. Так как трудно получить при расчете ежемесячных платежей по кредиту округленные цифры, то обычно суммы корректируют за счет последней выплаты, которая как правило немного отличается, то есть является как бы остаточным платежом.

Платежи подсчитываются по формуле. В состав суммы входит часть основного долга и процентные выплаты, причем первые платежи включают небольшую сумму долга и большие суммы выплаты процентов, а далее часть основного становиться все больше и больше по отношению к процентам. Этот способ не очень выгоден тем, кто собирается погасить кредит досрочно, так как основная доля процентов по кредиту оплачивается в начале, и экономия при досрочном погашении будет минимальной. Но как рассчитать сумму кредита наиболее достоверно?

Формула подсчета платежа за месяц:

 Как рассчитать ежемесячный платеж по кредиту

Р - платеж,n - срок кредитования в месяцах (для примера -24 степень),С - размер кредита (тело),% - ставка по займу.

Взяв для примера те же данные, что и для предыдущего способа, получаем:

 Как рассчитать сумму кредита

Полная сумма долга подсчитывается простым умножением на количество месяцев, и составит чуть более 152 тысяч рублей.

Особенности в зависимости от вида кредитования

Стоит учесть, что по кредитам на карте работает, как правило система, производная от аннуитетных платежей. Уточнение формулы расчета придется попросить у банковских служащих, так как влияет и льготный срок кредитования и разные системы начисления комиссионных платежей и процентов при оплате покупок и при снятии наличными.

Быстрые займы

Для 100%-го одобрения отправляйте сразу несколько заявок!

МФО Займер

Робот онлайн займов!

работает без перерыва и выходных

Отправить заявку

 

 Сумма: до 30 000 рублей

 Ставка: от 0,63% в день

 Срок: 7-30 дней

Лайм займ

Деньги до зарплаты!

высокий процент одобрения

Отправить заявку

 

 Сумма: до 100 000 рублей

 Ставка: от 0% в день

 Срок: 7-168 дней

Moneyman.ru

Срочные займы онлайн!

быстрое решение

Отправить заявку

 

 Сумма: до 70 000 рублей

 Ставка: от 0% в день

 Срок: 5-126 дней

еКапуста

Займ онлайн срочно!

в самый короткий срок

Отправить заявку

 

 Сумма: до 30 000 рублей

 Ставка: от 0% в день

 Срок: 7-21 день

Смс Финанс

Займ онлайн на карту!

подтверждение по SMS

Отправить заявку

 

 Сумма: до 30 000 рублей

 Ставка: от 0% в день

 Срок: 1-30 дней

Green Money

Микрозайм на карту!

получение за 20 минут

Отправить заявку

 

 Сумма: до 25 000 рублей

 Ставка: 2% в день

 Срок: 3-30 дней

 Способ: На банковскую картуНа банковский счёт

деньги в долг в MangoMoney

Моментальные займы онлайн!

нужен только паспорт

Отправить заявку

 

 Сумма: до 15 000 рублей

 Ставка: 2% в день

 Срок: 7-30 дней

Kredito24

Самый быстрый займ!

без поручителей, справок и залогов

Отправить заявку

 

 Сумма: до 15 000 рублей

 Ставка: от 1% в день

 Срок: 7-30 дней

 Способ: На банковскую картуНа банковский счёт

Займ в МФО Konga

Экспресс займ за 15 минут!

на выгодных условиях

Отправить заявку

 

 Сумма: до 20 000 рублей

 Ставка: от 0,8% в день

 Срок: 7-30 дней

ezaem.ru

Первый микрозайм бесплатно!

на сумму до 15 000 руб

Отправить заявку

 

 Сумма: до 15 000 рублей

 Ставка: от 0% в день

 Срок: 5-30 дней

микрозайм в Oneclickmoney

Микрозайм в один клик!

быстрая заявка

Отправить заявку

 

 Сумма: до 30 000 рублей

 Ставка: от 1,7% в день

 Срок: 6-21 день

деньги в долг в Creditplus

Заем на карту!

24 часа в сутки

Отправить заявку

 

 Сумма: до 15 000 рублей

 Ставка: от 0% в день

 Срок: 5-30 дней

Займ в Webbankir

Микрокредит онлайн!

деньги через 7 минут

Отправить заявку

 

 Сумма: до 15 000 рублей

 Ставка: от 0,9% в день

 Срок: 5-30 дней

Займ в Smartcredit

Срочные микрозаймы!

за 5 минут

Отправить заявку

 

 Сумма: до 15 000 рублей

 Ставка: 1,9% в день

 Срок: 5-30 дней

Потребительские кредиты

Кредит в банке Ренессанс Кредит

Ренессанс Кредит

моментальное решение!

Отправить заявку

 

 Сумма: до 700 000 рублей

 Ставка: от 11,9% годовых

 Срок кредитования: до 60 месяцев

 Возраст: от 30 до 65 лет

Восточный Экспресс банк

Восточный Экспресс банк

кредит без справок и поручителей!

Отправить заявку

 

 Сумма: до 1 000 000 рублей

 Ставка: от 12% годовых

 Срок кредитования: до 60 месяцев

 Возраст: от 26 до 65 лет

Кредит в банке УБРиР

Кредит наличными в УБРиР

с возможностью снижения ставки!

Отправить заявку

 

 Сумма: до 1 000 000 рублей

 Ставка: от 15% годовых

 Срок кредитования: до 84 месяцев

 Возраст: от 21 до 75 лет

Кредит в Альфа-Банке

Кредит в Альфа-Банке

с быстрым решением!

Отправить заявку

 

 Сумма: до 3 000 000 рублей

 Ставка: от 11,99% годовых

 Срок кредитования: до 36 месяцев

 Возраст: от 21 до 60 лет

СовКомБанк

СовКомБанк - кредит наличными

от 12% годовых!

Отправить заявку

 

 Сумма: до 400 000 рублей

 Ставка: от 12% годовых

 Срок кредитования: до 60 месяцев

 Возраст: от 20 до 85 лет

Кредитные карты

Кредитная карта банка Тинькофф

Кредитная карта банка Тинькофф

решение о выдаче за две минуты!

Отправить заявку

 

 Сумма: до 300 000 рублей

 Ставка: от 12,9% годовых

 Льготный период: 55 дней

 Возраст: от 18 до 70 лет

Кредитная карта Kviku

Виртуальная кредитная карта Kviku

моментальный выпуск

Отправить заявку

 

 Сумма: до 200 000 рублей

 Ставка: от 21,9% годовых

 Льготный период: до 50 дней

 Возраст: возраст от 18 до 65 лет

Кредитная карта Совесть

Карта рассрочки Совесть

от 0% при выполнении условий

Отправить заявку

 

 Сумма: до 300 000 рублей

 Ставка: от 10% годовых

 Льготный период: до 12 месяцев

 Возраст: от 18 до 70 лет

Кредитная карта Ренессанс Кредит

Кредитная карта Ренессанс Кредит

решение за 1 час

Отправить заявку

 

 Сумма: до 200 000 рублей

 Ставка: от 24,9% годовых

 Льготный период: 55 дней

 Возраст: возраст от 24 до 70 лет

xn--80adjieieofqvh4l.xn--p1ai

Расчет аннуитетных платежей по кредиту: пример

Первое правило при оформлении кредита – нужно адекватно оценить собственную платежеспособность, чтобы платежи по нему со временем не стали обременительными для заемщика. Но на этом этапе иногда возникают сложности, поскольку не у всех есть экономическое образование, чтобы правильно произвести необходимые вычисления. Для облегчения задачи здесь собраны все возможные способы для расчета аннуитетных платежей по кредиту, которыми можно воспользоваться для планирования собственного бюджета.

расчет аннуитетных платежей по кредиту

Аннуитетный платеж – это…

Перед практической частью изучения вопроса следует ознакомиться с теорией. В экономической теории аннуитетный платеж – это один из способов ежемесячного платежа по кредиту, когда его сумма остается неизменной на протяжении всего срока кредитования.

При таком способе погашения кредита плательщик одновременно платит и начисленные проценты, и часть суммы основного долга. Но, как правило, вначале ежемесячный взнос преимущественно состоит из процентов по ссуде. Поэтому при расчете аннуитетных платежей по кредиту можно заметить, что данный способ возврата средств не очень выгоден для заемщиков.

Классификация аннуитета

В зависимости от дополнительных условий кредитования, аннуитетные платежи делятся на небольшие группы. Их классификация достаточно разнообразна, однако некоторые виды аннуитетов уже не встречаются или встречаются крайне редко в перечне банковских услуг.

пример расчета аннуитетного платежа по кредиту

Виды аннуитетов:

  • Фиксированные – неизменные на протяжении всего срока кредитования.
  • Валютные – размер платежа может меняться в зависимости от колебаний на валютном рынке.
  • Индексируемые – могут корректироваться с поправкой на актуальный уровень инфляции.
  • Переменные – платежи меняются в зависимости от уровня доходности финансового инструмента.

Механизм расчета аннуитетных платежей по кредиту зависит от их вида. Однако для потребительского кредитования чаще всего используются фиксированные аннуитеты.

Преимущества и недостатки аннуитетных платежей

Расчет аннуитетных платежей по кредиту обычно производится перед его оформлением. Поэтому важно знать, стоит ли вообще заниматься какими-либо вычислениями, или лучше сразу выбрать другой банк для получения ссуды. Чтобы определиться, нужно взвесить все плюсы и минусы аннуитетных платежей.

Преимущества:

  • неизменность суммы и даты внесения платежа на протяжении всего срока кредитования;
  • доступность практически для всех кредитополучателей вне зависимости от их финансового положения;
  • возможность снижения платежа с поправкой на уровень инфляции.

Многим людям аннуитетный способ погашения кредита удобен тем, что, зная точный размер ежемесячного взноса, проще планировать семейный бюджет. Однако с точки зрения экономической выгоды, он имеет несколько существенных недостатков.

Недостатки:

  • общая сумма переплаты гораздо выше, чем при дифференцированном способе погашения долга;
  • сложность досрочного погашения;
  • невозможность перерасчета при желании заемщика досрочно погасить ссуду.

Если рассмотреть пример расчета аннуитетного платежа по кредиту, то сразу становится понятно, что банкам выгодно выдавать клиентам подобные ссуды. Однако некоторые не так гонятся за прибылью, поэтому предоставляют заемщикам более выгодные условия кредитования. Стоит отметить, что среди микрофинансовых организаций таких компаний нет. Поэтому при оформлении заема всегда используются аннуитетный способ погашения долга.

Из чего состоит платеж по кредиту?

Если рассматривать составляющие аннуитетного платежа, можно заметить, что он делится на две части. Первая – фиксированные проценты по кредиту, вторая – часть суммы основного долга. Причем сумма начисленных процентов обычно превышает сумму, идущую на погашение ссуды.

расчет аннуитетных платежей по кредиту в excel

Тело кредита сравнивается с процентами по нему только в середине общего срока кредитования. Далее сумма, которая идет на погашение основного долга, начинает расти, постепенно превышая размер выплат за пользование кредитом. Как уже было сказано ранее, это не выгодно для заемщиков, особенно когда речь идет о долгосрочном кредитовании.

Способы расчета ежемесячного аннуитетного платежа по кредиту

На самом деле, рассчитать точный размер платежа достаточно просто. Причем это можно сделать сразу несколькими способами. Используя хотя бы один из них, можно сориентироваться в предстоящих выплатах и оценить, насколько «подъемной» окажется банковская ссуда.

Способы расчета аннуитетного платежа:

  • вручную при помощи формулы;
  • с использованием программы Microsoft Excel;
  • на сайте банка с помощью кредитного калькулятора.

Каждый из методов расчета при правильном применении даст точную цифру, равную предстоящему размеру платежа. Поэтому, если есть сомнения в правильности уже сделанных вычислений, можно произвести проверку, рассчитав аннуитетный платеж другим возможным способом.

расчет ежемесячного аннуитетного платежа по кредиту

Формула расчета

Расчет процентов по кредиту при аннуитетных платежах вне зависимости от выбранного способа вычислений производится с помощью специальной формулы. Кредитные калькуляторы, мобильные приложения и другое программное обеспечение делает правильные расчеты, отталкиваясь именно от нее.

Общий вид данной формулы выглядит следующим образом:

АП = О * пс / 1 - (1 + пс)-с,

где:

АП – ежемесячный аннуитетный платеж;

О – сумма основного долга;

пс – ежемесячная процентная ставка банка;

с – количество месяцев в сроке кредитования.

Зная формулу, можно запросто произвести необходимые расчеты самостоятельно. Достаточно лишь подставить исходные данные предполагаемого кредита вместо букв, и произвести необходимые математические вычисления при помощи обычного калькулятора. Но чтобы расчет погашения кредита аннуитетными платежами стал наиболее понятным, рассмотрим его на примере.

расчет процентов по кредиту аннуитетные платежи

Пример расчета

Предположим, что заемщик взял в банке ссуду на сумму 50 000 рублей сроком на 5 лет. По условиям кредитного договора годовая процентная ставка по кредиту равна 20 %.

Исходя из формулы, для вычислений необходимо знать ежемесячную процентную ставку. Банки редко указывают данную цифру в кредитном договоре, поэтому нужно найти ее самостоятельно. Для этого нужно воспользоваться формулой:

пс = П / 100 / 12,

где:

П – годовая процентная ставка.

Расчет:

пс = 20 / 100 / 12 = 0,017.

Зная все исходные данные, можно приступать к нахождению аннуитетного платежа по кредиту. Оно выглядит следующим образом:

АП = 50 000 * 0,017 / 1 - (1 + 0,017)-60 = 1336,47 руб.

Расчет аннуитетных платежей по кредиту в Excel

Программа Excel – это не просто большая таблица. В ней можно произвести огромное количество вычислений, зная лишь, какие формулы нужно использовать. Для расчета аннуитетного платежа в Excel есть специальная функция – ПЛТ. Чтобы правильно ей воспользоваться, нужно действовать, придерживаясь следующих шагов:

  1. Заполнить исходные данные (сумма, проценты и срок кредита в ячейках В2, В3, В4 соответственно).
  2. Составить график погашения кредита по месяцам (А7 -Аn).
  3. Сделать столбец «Платежи по кредиту» (В7 - Вn).
  4. Напротив первого месяца в столбце «Платежи по кредиту» ввести формулу

= ПЛТ ($В3/12;$В$4;$В$2) и нажать Enter.

расчет погашения кредита аннуитетными платежами

Результат вычислений отобразиться в таблице красным цветом со знаком «-». Это нормально, ведь эти деньги заемщик будет отдавать банку, а не получать. Формула расчета кредита аннуитетными платежами в Excel позволяет сделать вычисления и таким образом, чтобы значения были положительными. С ее помощью банковские сотрудники в считанные минуты могут сделать и распечатать график платежей кредитополучателям, экономя их время.

Чтобы заполнить все месяцы, нужно протянуть ячейку с формулой до конца графика погашения. Но поскольку аннуитетный платеж со временем не меняется, цифры в ячейках будут одинаковые.

формула расчета кредита аннуитетными платежами в excel

Перепроверить полученные данные можно с помощью кредитного калькулятора аннуитетных платежей. Он есть на сайтах всех банков, которые выдают ссуды с таким способом погашения. Для использования кредитного калькулятора понадобятся те же исходные данные, что и для предыдущих способов расчета. Их нужно ввести в отведенные поля для заполнения. И затем программа самостоятельно сделает все расчеты в течение нескольких секунд, дав потенциальному заемщику возможность оценить полученную сумму и хорошенько подумать о предстоящем оформлении кредита.

fb.ru