Быстрые займы стали безопаснее. Государство снова ограничило ставки для МФО. Проценты мфо


Ограничения по начислению процентов краткосрочных потребительских микрозаймов

Микрофинансовым организациям (МФО) ограничили начисление процентов по микрозаймам.

ограничение процентов по микрозаймам (34593 bytes) ограничение процентов по микрозаймам С 1 января 2017 года вступили в силу статьи 12 и 12.1 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" от 02.07.2010 N 151-ФЗ, которыми вводится запрет на взыскивать с заёмщиков Микрофинансовыми организациями (МФО) необоснованно высоких процентов по потребительским микрозаймам. В чём же причина ограничения процентов по микрозаймам? Причина проста как мир - Микрофинансовые организации (МФО), стремясь к получению сверхдоходов, оформляют выдачу микрозаймов мгновенно и практически без проверки платежеспособности клиента. Микрозайм — это небольшой кредит, который предоставляется на короткий промежуток времени, и как правило, без подтверждения и проверки платёжеспособности заёмщика. В статье 2 ФЗ N 151-ФЗ от 02.07.2010 понятие «микрозаём» описано так:3) микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заёмщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заёмщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом; Согласно ФЗ № 151 от 2 июля 2010 года сумма микрозайма, выдаваемого одному заёмщику не может превышать один миллион рублей. Фактическая же выдача микрозаймов в размере до 30 – 50 т.р. оформляется только при наличии паспорта и естественно без проверки платежеспособности клиента.

Федеральным законом № 151 от 2 июля 2010г. предусмотрены два вида ограничений по начислению Микрофинансовыми организациями (МФО) процентов по оформленным потребительским микрозаймам, а именно:

  1. Трёхкратное ограничение начисления процентов по договору потребительского микрозайма.
  2. Прекращение начисления процентов по просроченным займам, как только проценты, достигнут двукратного размера непогашенной части долга.

Банк России даёт пояснение сути ограничений, вводимых ФЗ № 151, который сводится к следующему:

1. С 1 января 2017 года вступает в силу трехкратное ограничение начисления процентов по договору потребительского микрозайма, заключенному начиная с этой даты.

Если срок возврата по договору не превышает одного года, микрофинансовые организации (МФО) не вправе начислять заёмщику – физическому лицу проценты после того, как их сумма достигнет трёхкратного размера суммы займа.

Так, например, при займе в 5000 рублей задолженность заёмщика, ни в какой момент времени не может превысить 20000 рублей. Эта сумма включает в себя:

  • сумму займа в размере 5000 рублей
  • начисленные проценты в размере 15000 рублей (5000 рублей х 3).

Банк России обращает внимание заёмщиков на то, что установленное на размер процентов ограничение не распространяется по закону на неустойку (штрафы, пени), а также на платежи за услуги, оказываемые ему за отдельную плату.

Вот как об этом говорится в Федеральном законе от 02.07.2010 N 151-ФЗ (в ред. от 03.07.2016) "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2017):

Статья 12. Ограничения деятельности микрофинансовой организации (в ред. Федерального закона от 29.12.2015 N 407-ФЗ)1. Микрофинансовая организация не вправе:9) начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа; (в ред. ФЗ от 03.07.2016 N 230-ФЗ) 2. Второе ограничение касается просрочки возврата краткосрочного (до одного года) потребительского микрозайма: после возникновения просрочки МФО может начислять должнику проценты только на оставшуюся (непогашенную) часть суммы основного долга, однако начисление прекратится, как только проценты, достигнут двукратного размера этой суммы.

При этом МФО сможет вновь начать начисление процентов только после частичного погашения заемщиком займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

Неустойка (штрафы, пени) должна начисляться только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Так, например, если непогашенная часть по просроченному договору составляет 5000 рублей, сумма, взимаемая с заемщика, будет равна 15000 рублей, которые включают сумму просроченной задолженности – 5000 рублей и начисленные проценты – 10000 рублей (5000 рублей х2).

Информацию об этих ограничениях каждая МФО обязана размещать на первой странице краткосрочного договора потребительского займа перед таблицей с индивидуальными условиями договора.

В Федеральном законе от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (с изм. и доп.) об этом ограничении говорится так:Статья 12.1. Особенности начисления процентов и иных платежей при просрочке исполнения обязательств по займу (введена Федеральным законом от 03.07.2016 N 230-ФЗ)1. После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

2. После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

3. Условия, указанные в частях 1 и 2 настоящей статьи, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Источники:
  • Сообщение Банка России от 01.01.2017 года - «Ограничено начисление процентов по краткосрочным микрозаймам»
  • Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (с изменениями и дополнениями)
  • Федеральный закон от 03.07.2016 N 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О МИКРОФИНАНСОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ И МИКРОФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЯХ"»

bankirsha.com

ТОП 9 лучших микрозаймов 2018

Реклама

Представляем вам обзор 9-ти лучших микрофинансовых организаций, в которых можно получить микрозайм в 2018 году, если деньги нужно срочно, в идеале еще вчера, и ненадолго. Бывает, что банки отказывают в кредите, а необходимая сумма нужна вам прямо сейчас: купить подарок на день рожденья, отдать другой долг, погасить платеж, обратиться за медицинской помощью или банально купить еды. МФО решает такие проблемы, если вы готовы мириться с высокими процентами по кредиту.

Где взять кредит под самый низкий процент ⇒

Самые выгодные микрозаймы в 2018 году

Август 2018

Все эти девять МФО одобряют заявки практически моментально — за 10-20 минут. Выдают микрозаймы более лояльно, чем банки — почти без отказа за редким исключением. В 95% случаев нужен лишь паспорт, иногда могут попросить второй документ или справку о доходе, например, если берете сумму от 30 000 рублей или на долгий срок от 2 месяцев. Максимальная отсрочка у MoneyMan, Кредит 911 и МигКредит, у них же — самая большая сумма до 100 000 рублей. Процентная ставка начинается от 0,27% у Мигкредит, стандартная у большинства — 1,5%-2% в сутки. Обычный срок такого микрокредита от 7 до 30 дней, и суммы от 2000 до 30 000.

Где еще можно оформить кредит, имея только паспорт ⇒

Мгновенные микрозаймы и как их получить

Когда стоит обращаться за микрозаймом

Идти в МФО стоит в последнюю очередь, только, если вы не смогли занять у друзей и родственников и несколько банков прислало вам отказ. Когда еще можно обратиться в подобные компании?

  1. Отказали банки. Если наличные нужны, а взять больше негде — то можно смириться и с высокими процентами. Или попробовать банки, выдающие кредиты почти без отказа.
  2. Небольшая сумма. Нужно купить подарок подруге на завтрашний юбилей, а до зарплаты еще 5 дней? Заболел зуб и нет денег на лечение? Взяли 5000 рублей на неделю — переплата будет не слишком большой.
  3. Малый срок. За 2-6 дней вполне можно позволить себе отдать и по 2%, больше — уже сильно бьет по карману. И идти в банк за кредитом, который выдадут минимум на полгода-год, смысла нет.
  4. Плохая история. Тут без комментариев. С просрочками или 2-3 открытыми кредитами новый банк денег вам не даст, а вот взять деньги в МФО можно. Исключение: банки, работающие с плохой КИ.
  5. Нет работы. Даже те банки, которые выдают деньги без справки о доходах только по паспорту, хотят, чтобы у вас была работа, причем официальная. Если же вы временно не работаете или не оформлены официально — за деньгами только в МФО. Это же касается и студентов.
  6. Вам всего 18 лет. МФО выдают займы с совершеннолетия, а вот найти банк, в котором кредит оформят с 18 лет совсем не просто.
  7. Вы пенсионер. Несмотря на то, что во некоторых банках есть льготные кредиты для пенсионеров, выдают они их не слишком охотно, и часто отказывают, если что-то не понравится. А с нашей мизерной пенсией — деньги пенсионеру могут понадобится в любой момент на те же необходимые лекарства.

Итак, понятно, почему люди вообще обращаются в подобные организации, несмотря на завышенные проценты. Если и вы попали под один или несколько пунктов выше, советуем несколько раз подумать, стоит ли или можно найти другие способы.

Почему не стоит брать микрокредит

  1. Завышенные проценты. Если в банках сейчас средняя ставка 15% годовых, то в МФО — это 700%. Разница очевидна? Вы скажете, что берете ведь не на год, а всего на неделю-другую, а сможете ли отдать?
  2. Просрочки. Часто люди кредит в МФО берут, узнают через две недели или месяц, сколько они должны, ужасаются и решают не платить. Кредитная история испорчена, долг все растет, как снежный ком, платить уже нечем — кончается это судом. Чтобы избежать — платите вовремя, рассчитывая свои финансы.
  3. Коллекторы. Если вы все же не сумели заплатить, долг вырос до астрономических сумм, то вам начнут звонить, а то и приходить домой коллекторы. А в МФО они далеко не такие вежливые, как в банках.

Стоит или не стоит брать микрокредит

Еще не раздумали, рассмотрели все плюсы и минусы, подсчитали, что сможете вовремя выплатить взятый в МФО микрозайм со всеми накрутками? Рассмотрим более подробно лучшие организации.

Турбозайм

  • Сумма: От 3000 до 15000;
  • Срок: От 7 до 30 дней;
  • Процент: 2,244% в день;
  • Документы: паспорт;
  • Возраст: 21-65 лет.

Лучше всего брать до 8000 рублей, в этом случае даже паспорт не понадобится. Просто заполняете заявку на сайте и с вероятность 95% уже через 10 минут получаете на карту любого банка ваши деньги. После главное — вовремя их вернуть. Единственный минус — займы только с 21, а не с 18 лет.

Где еще можно получить займ почти без отказа ⇒

Быстроденьги

Быстроденьги - займы онлайн и в офисах компании

  • Сумма: От 1000 до 25 000 рублей;
  • Срок: От 7 до 16 дней;
  • Процент: Фиксированный — 2% в день;
  • Документы: паспорт;
  • Возраст: 18-70 лет.

Эта компания выдает микрозаймы не только онлайн на карту или иными способами, но и наличными в своих многочисленных офисах. Работают со всеми, кому исполнилось 18 лет, в том числе с пенсионерами и студентами.

Есть своя карточка «Быстрокарта» — бесплатная, получаете один раз в офисе, и потом на нее моментально переводят наличные каждый раз, когда вам понадобились деньги.

Где еще получить срочный кредит пенсионеру ⇒

Kredito24

Моментальный онлайн кредит в Кредито24 без банка

Реклама

  • Сумма: От 2000 до 30 000;
  • Срок: От 7 до 30 дней;
  • Процент: Фиксированный — 1,5% в день;
  • Документы: паспорт;
  • Возраст: с 18 лет.

Позволяет получить микрозайм до 30 тысяч рублей на карту любого банка за пять минут, практически разу после оформления заявки на их сайте. Там же есть удобный калькулятор кредита, чтобы наглядно посмотреть, сколько же вы заплатите в итоге, если обратитесь к ним за деньгами.

Где можно взять в долг без проверок кредитной истории ⇒

Е-Капуста

  • Сумма: До 30 000;
  • Срок: От 7 до 21 дня;
  • Процент: До 2,1%;
  • Документы: паспорт;
  • Возраст: с 18 лет.

Процентная ставка зависит от суммы, срока и от того, обращаетесь ли вы к ним в первый раз или являетесь постоянным клиентов. Для вторых — скидки. Деньги можно получить не только на банковскую карту, но и через популярные системы переводов, если вам это удобнее и выгоднее.

Отказов не более 5%. Деньги поступают на карту через 5-10 минут после того, как вы заполните на сайте онлайн-заявку. Паспортные данные нужно будет указать, но сам паспорт предъявлять не потребуется.

Где взять кредит с минимальными процентами в банке ⇒

MoneyMan

В MoneyMan студенты могут получить кредит с 18 лет

  • Сумма: От 1500 до 70 000;
  • Срок: От 5 дней до 18 недель;
  • Процент: От 0,76% в сутки;
  • Документы: паспорт;
  • Возраст: с 18 лет.

Самая крупная в России микрофинансовая организация. Хорошие условия от 0,76% в сутки (для МФО это выгодно). Деньги в долг выдают на карту или банковский счет, можно получить на Яндекс деньги. А постоянным клиентам доступен еще и перевод Юнистрим и Contact.

Где и как получить беспроцентный кредит 0% ⇒

Кредит 911

  • Сумма: От 5000 до 100 000;
  • Срок: От 1 до 24 недель;
  • Процент: 2% в сутки;
  • Документы: паспорт;
  • Возраст: с 18 лет.

Стандартная для микрокредитной компании ставка в 2% — легко и просто посчитать переплату. Для получения нужен лишь 1 документ. До 15 тысяч рублей хватит лишь заявки на сайте с паспортными данными — деньги придут на карту. Но если вы хотите получить 100 000 руб, то уже придется приехать в офис за наличными с оригиналом паспорта.

Где взять кредит на полгода с любой историей ⇒

SmartCredit

  • Сумма: От 2000 до 25 000 руб.;
  • Срок: От 5 до 30 дней;
  • Процент: От 0,95% в сутки;
  • Документы: паспорт;
  • Возраст: 21-68 лет.

Выдают как на карту и ЯД, так и наличными, если придете в офис. Ставка 0,95% — только по программе лояльности для постоянных клиентов. Если обращаетесь в первый раз, то получите 1,5%-2%, как и в других компаниях. О том, для чего вам нужны деньги, не спрашивают, главное, чтобы вам уже исполнился 21 год и было гражданство РФ.

Где еще взять деньги в долг на любые нужды ⇒

Займер

  • Сумма: От 1000 до 30 000 руб.;
  • Срок: От 7 до 30 дней;
  • Процент: От 0,63% в день;
  • Документы: паспорт;
  • Возраст: с 18 лет.

Еще одна крупная МФО, работающее с клиентами с 18 лет по невысоким ставкам от 0,63%. Кроме паспорта будет нужен действующий номер мобильного телефона — не него вы получите код подтверждения для получения денег.

Если вы берете займ для покупки товара — лучше оформите карту рассрочки. Она беспроцентная на 3 и более месяца + бесплатное обслуживание.

МигКредит

  • Сумма: От 3000 до 99500;
  • Срок: От 3 дней до 48 недель;
  • Процент: От 0,27% в день;
  • Документы: паспорт;
  • Возраст: с 21 года.

Работают с клиентами, которым исполнилось 21 год. Плюс, если вы хотите взять больше, то нужно будет предъявить еще и второй дополнительный документ. Это может быть СНИЛС, автомобильные права, загранпаспорт или что-то еще.

Где еще можно взять в долг по 2 документам без справок о доходе ⇒

Деньги перечислят на вашу карту или отправят моментальным переводом через Юнистрим, Лидер или Contact.

Подводим итог

Если рассматривать все микрозаймы в общем, то обычно они выдают до 30 000 рублей на срок до 1 месяца под 2% в сутки. Можно найти лучшие условия — ниже ставка, больше наличных или дольше срок — выбирайте из списка выше. Данные актуальны на 2018 год.

Реклама

usloviyakredita.ru

Максимальная процентная ставка по микрозайму по закону

Микрозайм – это выгодная сделка как для самой микрофинансовой организации, так и для ее клиента. Заемщик получает необходимые денежные средства здесь и сейчас, а микрофинансовая организация – высокий доход от процентов за пользование денежными средствами, который достигает 4% в день.

Не всегда заемщик моет выплатить такие большие проценты и возникает задолжность. Как только появляются просрочки назначаются штрафы. Если и на этом этапе должник не может рассчитаться, микрофинансовая организация привлекает коллекторское агентство.

Прибыль МФО – это проценты, давящие психологически на человека. 4% в день – на первый взгляд, это мелочь, однако в пересчете на месяц пользования займом получится круглая сумма к возмещению. А ведь есть люди, которые не в силах отдать микрокредит и на протяжении целого года.

В европейских цивилизованных странах также распространена система выдачи мелких займов, но там отсутствуют грабительские проценты, там нет практики силового требования вернуть взятый ранее микрокредит.

В России из-за пережитка 90-х годов двадцатого века микрофинансирование – это очень больная тема, по поводу которой разговаривают в нашем государстве и на высшем уровне.

С целью прекратить вымогательства, неправомерное поведение со стороны коллекторов в последнее время Президентом РФ принят ряд законов, касающихся изменений в микрокредитной и банковской сфере и коллекторских агентств. Деятельность пока полностью не запретили, но ужесточили наблюдение за их поведением. Теперь коллекторы не могут настаивать на беседе с должником, если тот этого не хочет. Ему лишь достаточно письменно уведомить коллекторское агентство об отказе.

Значительно уменьшили возможное количество звонков и посещений должника.

Другие законопроекты касаются непосредственно микрофинансового рынка. Выдавать микрозаймы вправе только организация, официально имеющая статус микрокредитной. МФО обычно рождались при банковских учреждениях, но некоторые компании занимались выдачей займов подпольно. Российское правительство решило это искоренить.

Еще один закон, вызвавший бурю негодования в микрофинансовых организациях и облегчивший участь некоторых заемщиков, касается расчетов окончательного долга.

С 1 января 2017 года в силу вступили статьи Федерального закона “О микрофинансовой деятельность и микрофинансовых организациях”. В них раскрыты положения, которые запрещают взыскивать с должников необоснованно высокие проценты с микрокредитов. Закон не говорит конкретно о размере максимальной процентной ставки по микрозаймам, устанавливает общий возможный объем денежных средств, подлежащих возврату в микрофинансовую организацию.

Законопроект получил широкий резонанс, ведь он значительно притеснил тех, кто занимается микрокредитным бизнесом. Но власти позаботились в первую очередь о гражданах, которые живут займами и кредитами и не знают, куда деваться.

Еще недавно размер процентов за пользование займом за год составлял бы 700% - это большая сумма переплаты. Но это и был заработок микрофинансовых компаний. Они выдавали займы без проверки платежеспособности человека, а потом начинали запугивать коллекторами, полицией, судами, приставами и т.д. Из-за слабой юридической грамотности населения России, это приносило хорошую прибыль.

Сегодня законопроект регулирует порядок взыскания денежных средств с должников:

  1. трехкратное ограничение по процентам — это значит, что максимальный объем переплаты равен коэффициенту 3. Иными словами, человек взял микрокредит в сумме 5 тысяч рублей. Если даже он не выплачивал их два года, то суд, согласно новому уже вступившему в силу закону, обязан будет признать за ним долг максимум в размере 20 тысяч рублей. 15 тысяч рублей в этом случае – это трехкратный размер %, а 5 тысяч рублей – это основное тело кредита.
  2. прекращение начисления переплаты, как только она достигнет двукратной суммы займа — ранее микрофинансовые организации начисляли проценты не только на тело кредита, но и на копившийся долг. Сейчас максимальная процентная ставка по микрозайму по закону составляет двукратный размер тела микрокредита. И пусть в договоре прописаны другие условия, в суде микрофинансовая организация вправе требовать лишь двукратный размер процентов.

Оба сценария рассматриваются судом.

 

uzaym.ru

Проценты по займам МФО - ограничение и предельный размер

Максимальная процентная ставка по микрозайму по законуПри подаче заявки на предоставление денежных средств в долг нужно всегда обращать внимание на проценты по займу в МФО, так как именно этот показатель влияет на конечную сумму, которую заемщик выплатит в итоге. Несмотря на то, что каждая микрофинансовая организация вправе самостоятельно устанавливать размер процентной ставки, законодательство со своего уровня тоже регулирует этот вопрос.

Как правильно рассчитать процентную ставку по займу?

Под процентной ставкой по займу подразумевается сумма, которая взимается с заемщика за фактические дни использования кредитных денег. Обычно исчисляется она в суточном проценте. Редко когда МФО указывают ее в реальном размере у себя на главной странице сайта.

Чтобы самостоятельно узнать, сколько придется переплатить по займу, нужно разделить переплату на количество дней и размер кредита.

Суточный процент = переплата/период займа/срок займа*100%

Рассмотрим на примере:

  1. Размер – 10 тыс. руб.
  2. Период – 15 дней.
  3. Сумма переплаты – 2,4 тыс. руб.

В итоге получаем = 2,4 тыс. руб./ 15/10 тыс. руб.=0,016 * 100= 1,6%.

Из чего формируется процентная ставка?

Расчет процентной ставки по каждому займу происходит в индивидуальном порядке. Перед ее установкой каждая МФО оценивает риск, при котором заемщик не вернет долг по какой-либо причине. Обычно на ее размер влияют следующие показатели:

  • В каком размере берется займ. С увеличением суммы займа уменьшается процентная ставка.
  • На какой период. С увеличением срока возврата долга уменьшается процентная ставка.
  • Категория заемщика. Постоянный добросовестный заемщик сможет взять деньги в долг с более низким процентом. В то время как для новичков устанавливается показатель выше стандартного.
  • Комиссионные. Иногда кредиторы взимают дополнительную комиссию, поэтому перед подписанием договора рекомендуется внимательно изучить условия предоставления займа.

За ежедневное использование заемных средств МФО начисляют процент от суммы займа. Он прописан в договоре кредитования. Например, в долг берется 10 тыс. руб. под 2% в сутки. За каждый последующий день придется платить 200 рублей. Пока вся сумма не будет возвращена. При периоде займа 14 дней, размер переплаты составит 2,8 тыс. рублей А полностью к возврату уже будет не 10 тысяч, а 12,8 тыс. рублей.

В онлайн-калькуляторе многих МФО автоматически формируется конечная сумма к возврату после внесения пожелания о размере и сроке займа. Это помогает потенциальному заемщику сразу оценить, сколько ему придется переплатить.

При подписании кредитного договора или электронной оферты на сайте иногда высвечивается ставка 600-700%. Сначала это цифра пугает, но по факту микрозаймы предоставляются на месяц. А не на целый год!

Чтобы не испугать клиентов большими цифрами, МФО стараются всегда указывать суточный процент. Но законодательство требует в договоре указывать процент в годовом размере.

Зеленая зона – меньше 2%

Для постоянных заемщиков, которые по ранее полученным займам погасили задолженность своевременно микрофинансовые организации предусматривают пониженный процент (меньше 2%).

Некоторые МФО дают возможность пенсионерам и студентам получить займ по льготной ставке с особыми условиями. Причем действует это только, если эти категории берут крупные суммы. Так как кредитору гораздо проще один раз выдать 30 тыс. рублей.

Желтая зона – не больше 2,5%

Немного увеличенный процент предусматривается для новых заемщиков, у которых нет проблем с кредитным рейтингом или если они берут займ до 10 тыс. руб. В этой ситуации МФО владеет подтвержденной финансовой дисциплиной. Но возможный риск, связанный с неуплатой всего долга или просрочкой платежа отражается на величине процентной ставки. Обычно это от 2 до 2,5% в сутки.

Если первый займ успешно погашается, то в следующих раз процентная ставка немного уменьшится и станет меньше 2%.

Красная зона – больше 2,5%

Такой высокий процент обычно устанавливают те МФО, которые кредитуют заемщиков даже с плохим кредитным рейтингом, недостаточным возрастом (18 лет), безработных и лиц без гражданского паспорта. Все существующие риски учитываются при определении процента за использование заемных средств. В таких случая заемщик за год переплатит больше чем 100%.

Крайне не рекомендуется обращаться в такие микрофинансовые организации. Так как слишком велик риск попадания в долговую яму. Как правило, за подобными МФО тщательно наблюдает центральный банк и если они повышают ставку выше недопустимого максимального лимита, то их лишают лицензии.

Как начислялись в МФО проценты по займам в прошлом?

Еще несколько лет назад государство никак не контролировало микрофинансовые организации. Люди могли брать в долг 2 тыс. руб., а возвращать 12 тысяч. И этот момент никак не регулировался и не отслеживался.

Из-за этого многие попадали в долговые ямы, из которых потом тяжело выбраться.

Например, гражданин получил займ в размере 100 тыс. рублей. С ежедневной процентной ставкой 2% и должен был вернуть деньги через полгода. Эти средства он вложил в бизнес-проект друга, но дохода от него не получил. По истечении 6 месяцев с момента получения займа МФО от заемщика с процентами требует уже 460 тыс. рублей. И за каждый день просрочки еще 10% от суммы кредита. То есть если он весь следующий месяц не сможет погасить задолженность, то долг вырастет уже до 760 тысяч. Чтобы выйти из такой долговой ямы, заемщику пришлось продать свой автомобиль.

Возможно вам будет интересна наша статья: «Как избавиться от кредитов и выбраться из долговой ямы?»

Какие ограничения внесло правительство по начислению процентов по займам в МФО в 2018 году?

С 1.01.2017 года начали действовать статьи 12 и 12.1 ФЗ №151 «О микрофинансовых организациях и их деятельности». Этот закон вышел 2.07.2010 года. Они содержат точную информацию о запрете взыскания с клиентов МФО. А именно о необоснованно высокой процентной ставки по потребительскому микрозайму.

Первый пункт, которого коснулось ограничение – максимальная величина начисления процентов заемщикам микрофинансовыми организациями. Если период кредитования не превышает 12 месяцев, то МФО не имеет права взыскать с клиента физического лица проценты. После того, как сумма долга достигнет размера займа увеличенного в три раза.

Например, при микрокредите 5 тыс. рублей. Заемщик ни при каких обстоятельствах не должен возвращать больше 20 тыс. руб. В эту сумму входит:

  1. Размер займа – 5 тыс. руб.
  2. Начисленная процентная ставка – 15 тыс. руб. (5 тыс. х 3).

Однако это ограничение по закону не относится к назначенным штрафным санкциям, пеням и платежам за отдельно оплаченные услуги.

Второй пункт, которого коснулось ограничение – начисление процентов с остатка непогашенного долга потребительского займа, срок которого не превышает 1 год. То есть с момента, когда заемщик просрочил платеж, МФО может взимать проценты только с непогашенной части займа. До тех пор, пока сумма начисленных процентов не будет больше в два раза невыплаченной доли.

Однако, если заемщик внесет частично платеж или оплатит проценты, то МФО снова вправе начать начисление процентов. Штрафные санкции и пени могут применяться исключительно к непогашенной части тела займа.

Например, если заемщик не смог погасить 5 тыс. рублей. МФО может взимать с него не больше 15 тыс. рублей. В эту сумму входит размер займа 5 тыс. рублей и начисленные проценты в двукратном размере остатка долга. А это 10 тыс. рублей.

Каждая МФО должна указывать данные об ограничениях на первой страничке договора кредитования. Выше таблицы с индивидуальными условиями займа.

Заключение

Государство всячески способствует своему населению. Так как оно старается регулировать и контролировать на законодательном уровне деятельность не только государственных, но и коммерческих банковских учреждений. В связи с нововведениями с 1 января 2017 года граждане теперь могут не бояться брать деньги в долг до зарплаты. Судебная практика по микрозаймам в 2018 показывает, что практически все проблемы, относящиеся к незаконному начислению процентов, выигрывают именно заемщики.

Читайте нашу статью: «Должники МФО: какие методы взыскания к ним применяются?»

investpad.ru

Правда о процентах в МФО: поговорим о реальной переплате

Довольно распространено мнение, что проценты в МФО просто нереально большие. Что граждане берут в долг 10000 рублей, а в итоге оказываются должны все 100 000. Но если говорить объективно, ничего страшного в МФО и назначаемых ими процентах нет. Все зависит от заемщика и его грамотного подхода к выбору МФО и кредитной программы.

Предельная ставка, установленная Центральным Банком

Уже несколько лет на финансовом рынке действует такое понятие, как предельная ставка по кредиту. Этот термин актуален и для банковской сферы, и для сферы микрокредитования.

Ежеквартально Центральный Банк, который регулирует работу банков и МФО, выводит значение предельной ставки: кредитные организации не могут выдавать ссуду под более высокий процент.

Предельная ставка выводится для каждой кредитной структуры отдельно (для банков, МФО, ломбардов). Но также ЦБ делит кредитные программы на категории в зависимости от условий выдачи средств, и для каждой категории устанавливаются свои предельные проценты.

До февраля 2018 года регулятор установил для МФО процентные ставки, которые не могут превысить следующие значения в зависимости от типа программы:

1. Если речь о самых распространенных онлайн-займах до зарплаты суммой до 30000 рублей, МФО не может установить процент, превышающий 819% годовых или 2,24% ежедневно. 2. По программам со сроком 31-60 дней и лимитом кредитования не выше 30000 рублей микрофинансовые организации не могут устанавливать процент, превышающий 404 пункта или 1,1% ежедневно. 3. При оформлении займа на сумму 30-100 тысяч рублей с периодом возврата 31-60 дней предельный процент составит 355% годовых или 0,97% ежедневно. 4. Если оформлять ту же сумму 30-100 тысяч рублей, но на период 61-180 дней, МФО не может брать с клиента больше 219% годовых, что равно 0,6% за день.

Центральный Банк выделяет более 10 видов микрокредитов, которые отличаются по суммами и срокам выдачи, и по каждому виду устанавливается своя максимальная ставка. Полный перечень программ и предельных процентов найдете на сайте ЦБ, сведения находятся в свободном доступе.

Считаем переплатуПравда о процентах в МФО

Самое важное при оформлении любого кредита — расчет переплаты. МФО удобны тем, что если им подавать онлайн-заявку, то расчет долга совершается автоматически: вы вводите в заявке сумму и срок, программа выводит, сколько вам в итоге нужно вернуть.

Но и самостоятельно сделать расчет довольно просто. Например, вы берете в долг 10000 рублей на 2 недели под 1,8% за день. Получается, что за каждый день пользования деньгами вы отдадите МФО 180 рублей, за 14 дней переплата составит 2520 рублей. К окончанию срока кредитования вы должны положить на счет 12 520 рублей.

Годовая и дневная ставка

Если банк выдает кредит, указывая ставку в годовом выражении, то деньги под проценты МФО предоставляют, называя дневное выражение процента. На деле такое положение вещей более удобно, так как заем в микрофинансовой организации вы не оформляете на год, вы берете средства максимум на месяц. Это банки выдают ссуды на несколько лет, для них годовое исчисление более удобное.

При это по закону все кредитные организации обязаны указывать в кредитных договорах именно годовые ставки. Поэтому не удивляйтесь, если в вашем договоре с МФО будет фигурировать цифра, например, 657% годовых. На деле это нормальные для сферы микрокредитования 1,8% в день. Если бы вы брали такой заем на год, тогда переплата была бы колоссальной. Но вы получаете средства на несколько недель, поэтому уровень переплаты оптимальный.

Выдача первого займа от МФО без процентов

Не все заемщики знают, что при первом обращении в некоторые микрофинансовые организации можно получить заем без процентов. Такие программы могут быть постоянными или временными. Обязательно изучите рынок и найдите компании, которые готовы выдавать деньги бесплатно.

Выдают МФО заем без процентов с целью привлечения новых клиентов, так они расширяют клиентскую базу и завоевывают лояльность граждан. Но суммы таких займов небольшие, вы получите максимально 5000 рублей.

Как выбрать МФО с самым выгодным предложением

Если вы желаете оформить заем с минимальной переплатой, не стоит оформлять первый же попавшийся микрокредит. Не спешите, изучите предложения разных компаний. И помните о предельной ставке: выбирайте программы со ставкой, которая значительно меньше максимально допустимой.

Правила выбора МФО:

1. Направляйте заявки только легальным компаниям, находящимся в реестре ЦБ (реестр расположен на сайте регулятора). 2. Ищите МФО с низким процентом. Не зацикливайтесь только на крупных брендовых компаниях, как раз именно они чаще всего и выдают займы под ставку, которая максимально приближена к предельной, установленной ЦБ. 3. Чем больше предложений вы сравните, тем больше шансов найти самый выгодный микрокредит.

Помните, что начисление процентов МФО ведет ежедневно, поэтому не рекомендуется брать деньги на длительный срок. Чем быстрее вы рассчитаетесь с долгом, тем меньше окажется переплата. И не злоупотребляйте пролонгацией, если МФО ее предлагает: перенос даты возврата средств увеличивает переплату.

Название (МФО)Сумма (Рублей)СрокИнформацияОформление
ЗаймерПодробности2 000 - 30 000 руб7 - 30 дней• Ставка от 0,63%• Полностью на автомате• Одобрение до 3 минут• Высокий % одобрения• С Любой К. историей• Возраст от 18 до 75 лет• КруглосуточноОтправить заявкуНа картуНа кивиНа контактНа яндекс деньги
MonezaПодробностиПервый до 15 000 рубВторой до 30 000 рубдо 30 дней• Ставка 0% новому клиенту!!!• Процент 1,64%-2,175%• Рассмотрение до 15 минут• Без справок о доходах• Достаточно Паспорта• Возраст от 20 до 65 летОтправить заявкуНа картуНа контактНа киви
СмсфинансПодробностидо 30 0001 - 30 дней• Первый заем Безплатно• Дневная ставка 1.13 - 2%• Лояльны к любой КИ• Решение до 30 минут• Возраст от 18 до 60 лет• Нужен только паспортОтправить заявкуНа картуНа контактНа киви
KongoПодробности2 000 - 20 000 рубVIP до 20 4007 - 30 днейVIP до 90 дней• Ставка 0,77% - 1,9% в день• Неограниченное продление• Решение до 5 минут• Постоянная работа• Паспорт и телефон• Возраст от 18 - 65 летОтправить заявкуНа картуНа контактНа яндекс деньгиНа киви
ВивусПодробности1 000 - 30 000 руб1 - 30 дней• 0% За первый заем• Решение до 30 минут• С любой К. Историей• Ставка 2% в день• Возраст от 21 лет• Гражданство РФОтправить заявкуНа картуНа контактНа киви
ЛаймПодробностиПервый до 15 000(Бесплатно)от 2 000 до 100 0007 - 168 дней• Рассмотрение за 3 минуты• Высокий % одобрения• Ставка от 0,77% - 2,5% в день• Возраст от 23 лет.• Исправляют КИ• Необходим паспортОтправить заявкуНа картуНа контактНа киви
Кредито 24Подробности2000 - 15 000 руб7 - 30 дней• За сутки - 1,9%• С любой историей!!!• Процент одобрения 90%• Решение до 10 минут• Возраст от 18 лет• Нужен только паспортОтправить заявкуНа карту
ЕкапустаПодробностиПервый заем 0%100 - 30 000 руб7 - 21 дней• Ставка 0,00% - 1,92% в день• Рассмотрение 1 минуту• Моментальный перевод• Возраст от 18 до 70 лет• В любое время• Только ПаспортОтправить заявкуНа картуНаличныеНа яндекс деньгиНа киви
МанимэнПодробностиПервый до 10 000Второй до 70 0005 - 126 дней• 0% За первый заем• Ставка от 0.76% в сутки• Решение до 1 минуты• Паспорт и телефон• Продление срока• Возраст от 18 летОтправить заявкуНа картуНа контактНа яндекс деньгиНа киви
ТурбозаймПодробностиПервый до 10 000Второй до 15 000до 30 дней• Процент 2.2%• Высокий % одобрения• Рассмотрение 15 минут• Без справок и поручителей• Возраст 21 - 65 лет• Гражданство РФОтправить заявкуНа картуНа контактНа киви
ЕзаемПодробностиПервый до 15 000(Бесплатно)Второй до 30 000 5 - 30 дней• Ставка от 0% - 2%• Решение за минуту• Досрочное погашение• Продлить срок возврата• Возраст от 20 до 65 лет• Вся РоссияОтправить заявкуНа картуНа контактНа киви
ФератумПодробностиПервый до 15 000Второй до 30 0007 - 30 дней• Ставка 1,6% - 2% в день• Хороший % одобрения• Рассмотрение до 15 минут• Возраст 24 - 70 лет• Продления займа• Вся РоссияОтправить заявкуНа картуНа контакт
Fastmoneymili 3 000 - 30 000 руб7 - 15 дней• Рассмотрение до 15 минут• Ставка от 1.3% - 2% в день• Возраст от 20 до 60 лет• Гражданство РФ• Необходим ПаспортОтправить заявкуНа картуНаличные
SlonПодробностиПервый до 8 000Второй до 15 0007 - 30 дней• Дневная ставка 1-2.2%• Решение до 20 минут• Без справок, поручителей• Возраст от 18 лет• Нужен только паспортОтправить заявкуНа карту
Миг кредитПодробности3 000 - 50 000 рубВторой до 100 0007 дней - 44 недель• Дневная ставка от 0,58%• Досрочное погашение• Паспорт РФ + документ• Решение до 30 минут• Возраст от 21 года• Вся РоссияОтправить заявкуНа картуНа контактНа кивиНаличные
СмарткредитПодробностиПервый до 9 000Второй до 30 0007 - 30 дней• Решение до 15 минут• Дневная ставка 1.7%• Повторный от 0.5% в день• Возраст 21- 65 лет• Гражданство РФ• Возможность продления• Необходим ПаспортОтправить заявкуНа картуНа контактНя яндекс деньгиНа киви
КредитплюсПодробности1 000 - 15 000 руб5 - 30 дней• Процент в день от 1,7%• Решение до 6 минут• Высокий % одобрения• Быстрый перевод средств• Увеличение лимита• Только паспортОтправить заявкуНа картуНа контактНа киви
Кредит911Подробности5 000 - 100 000 рубдо 168 дней• Ставка 0.87% - 1.9% в день• Регионы (Москва, С-Пб)• Возраст 21 - 70 лет• Рассмотрение до 10 минут• Паспорт• Гражданство РФОтправить заявкуНа картуНаличные
ГринмонейПодробности до 15 000 руб31-40 дней• Дневная ставка от 0,95%• Рассмотрение до 15 минут• Паспорт и телефон• Высокий % одобрения• Возраст от 20 летОтправить заявкуНа карту
ВкарманеПодробностиПервый до 7 000Второй до 15 0005 - 30 дней• Cтавка 2,17 % в день• Решение до 15 минут• Паспорт, снилс и телефон• Высокий % одобрения• Возраст от 23 летОтправить заявкуНа карту
ОнкликманиПодробности500 - 25 000 руб6 - 21 день• Рассмотрение 20 минут• Дневная ставка 2,24%• Возраст 18 - 80 лет• Необходим только паспорт• Удобное погашения займаОтправить заявкуНа картуНа контактНа кивиНа яндекс деньги
4slovoПодробности2 000 - 10 0005 - 20 дней• Решение заявки 15 минут• Зачисление мгновенно• Паспорт и телефон• Высокий % одобрения• Возраст от 18 лет• Ставка 1% - 2.2% в день• Любая кредитная историяОтправить заявкуНа карту
paypsПодробностидо 15 000 рубот 5 до 30 дней• Решение до 10 минут• Ставка от 1,2 до 1,9% в день• Быстрый перевод средств• Возраст от 20 года• Несколько программОтправить заявкуНа картуНа контактНа яндекс деньги
ЗаймонПодробностиот 2 000 до 8 000от 5 до 25 дней• Ставка от 1,9% в день• Второй от 1% в день• Решение 15 минут• Постоянное место работы• Возраст от 21 до 63 лет• КруглосуточноОтправить заявкуНа картуНа контактНа яндекс деньги
paypsПодробности2 000 - 8 000 рубдо 25 дней• Решение до 15 минут• Дневная ставка 1% - 1.9%• Быстрый перевод средств• Возраст от 21 года.• Возможность продленияОтправить заявкуНа картуНа контактНа яндекс деньги
miliПодробностиПервый до 9 000Второй до 15 000до 30 дней• Дневная ставка от 1,45%• Решение до 5 минут• Страница в любой соц. сети• Партнёр "Евросеть" кукуруза• Возраст 18 - 65 летОтправить заявкуНа картуНаличные

mycredit.su

Ограничение процентов по займу в микрофинансовых организациях

Что стряслось?

1 января вступила в силу статья 21 федерального закона №230-ФЗ. С этого года максимальная переплата по микрозаймам может только в 3 раза превышать сумму долга. Это ограничение действует для займов, которые возвращаются в течение года. В этот лимит не входят штрафы, пени и платные услуги, которые прописаны в договоре.

Еще в закон о микрофинансовых организациях добавили ограничения по процентам и штрафам за просрочку. Если по займу возникла просрочка, проценты начисляются только на непогашенную сумму основного долга. Когда сумма процентов на просрочку станет в 2 раза больше долга, начисление процентов прекращается.

А штрафы и пени за просрочку по новому закону начисляются только на остаток долга, а не на всю сумму займа.

Проценты ниже 😱 и только на просрочку

Как было раньше?

До 29 марта 2016 года для микрозаймов вообще не было ограничений по процентам. Можно было взять в долг тысячу, а возвращать десять тысяч. Эти цифры никто не регулировал.

Например, человек оформил микрозайм 100 тыс. рублей под 2% в день на шесть месяцев. Вложился в бизнес друга, но прогорел. Через полгода с процентами ему нужно вернуть 460 тыс. Найти такую сумму не удалось. По договору штраф за просрочку составил по 10% в день на всю сумму основного долга. Через семь месяцев задолженность выросла до 760 тыс. Пришлось продать машину, чтобы рассчитаться с долгами.

Потом, 29 марта 2016 года, государство ввело ограничение: переплата по микрозайму должна быть не больше 400% от суммы долга. Лимита по процентам на сумму просрочки по-прежнему не было. А штрафы и пени начислялись на всю сумму займа, а не только на остаток долга.

А как сейчас?

Микрофинансовые организации, которые внесены в государственный реестр, должны ограничить проценты. Если договор действует до года, переплата может максимум в 3 раза превышать сумму займа.

Например, если заемщик взял 15 тыс. рублей на 9 месяцев, то должен отдать максимум 60 тыс. А если у него будет просрочка 5 тыс., то проценты на нее составят максимум 10 тыс. рублей. При этом штраф будет начисляться не на всю сумму долга, а только на просроченные 5 тыс.

Изменения касаются договоров, которые заключены после 1 января 2017 года.

Это же здорово? Можно брать деньги и долго не возвращать?

Государство установило ограничения по процентам на сумму основного долга и просрочки. В законе о потребительских кредитах есть ограничение по неустойке за неисполнение договора. Но это не мешает микрофинансовым организациям начислять штрафы за просрочку регулярных платежей и другие нарушения. МФО может прописать в договоре какую-нибудь веселую комиссию или навязать дополнительную услугу. По закону об этом нужно предупредить заемщика до подписания договора, но менеджеры не всегда это делают.

Что бывает с должниками

Зачем вообще брать микрозайм под 300%? В банке можно взять кредит под 18%.

Получить микрозайм быстрее и проще, чем кредит в банке. Это можно сделать на автобусной остановке по одному паспорту за 15 минут или через сайт. Заемщик может быть безработным и иметь просроченные долги по другим кредитам. Обычные банки такому заемщику не дали бы денег, а МФО дают.

Кому нужны эти МФО? Пусть их запретят.

Микрозайм — это возможность быстро взять в долг небольшую сумму для тех, кто не может пользоваться кредитными картами или кредитом наличными. Такие кредиты выгодно брать на короткий срок и отдавать вовремя.

Или у человека нет официальной работы и кредитной истории. Он не может предоставить в банк справку о зарплате. Но заработок у него есть, и срочно понадобились деньги — например, на лекарства бабушке. В банке такому заемщику откажут. А в МФО — скорее всего, нет.

Шесть последствий вашей серой зарплаты

Что мне делать сейчас?

Если вы собираетесь оформить микрозайм, внимательно изучите договор. Обычно микрофинансовые организации используют мелкий шрифт, чтобы скрыть комиссии и штрафы. Не торопитесь и разбирайтесь, что подписываете.

Проверьте, чтобы условие об ограничении процентов по займу и просрочке в силу закона было указано на первой странице договора — перед таблицей с указанием суммы, сроков и процентов. Это формальность, но хороший способ проверить законопослушность кредитора.

Главное правило юридической грамотности

Сначала читать, потом подписывать

Если переплата больше чем в 3 раза превышает сумму займа, а штрафы за просрочку начисляются не только на остаток долга — это нарушение закона.

Если ставка в пределах лимита, но есть условие о повышении процентов в одностороннем порядке — это тоже нарушение. Проценты и переплаты задаются в договоре и меняются только по соглашению сторон.

Убедитесь, что МФО есть в государственном реестре. Название в договоре должно совпадать с данными реестра. Если сведений об организации нет в этом списке, она работает нелегально.

Если вы взяли микрозайм и хотите досрочно его погасить, направьте кредитору письменное уведомление за 10 дней до даты оплаты. В этом случае не будет штрафа.

Если вы заключили договор в прошлом году, и в нем предусмотрены штрафы на всю сумму займа и нет ограничений по процентам на просрочку, постарайтесь погасить долг. Например, заключите договор с другой МФО с учетом нового закона. Так можно снизить риски и сэкономить.

Если вы часто берете микрозаймы, проанализируйте свой бюджет. Возможно, у вас есть ненужные траты или пора подумать о повышении зарплаты.

Если без кредитов не обойтись (например, вы строите дом или занимаетесь бизнесом), формируйте кредитную историю в банке. Это поможет в будущем брать деньги под разумный процент.

Что такое кредитная история

journal.tinkoff.ru

ЦБ резко ограничит размер и ставку займов «до зарплаты» :: Финансы :: РБК

Центробанк объявил кампанию по борьбе с высокими ставками по микрозаймам. Основные ограничения коснутся самого доходного сегмента — займов «до зарплаты». Для участников серого рынка МФО будет введена уголовная ответственность

Фото: Екатерина Кузьмина / РБК

О том, что Банк России разрабатывает комплекс мер, направленных на снижение интереса микрофинансовых организаций (МФО) к высокорискованному краткосрочному кредитованию, сообщил директор департамента микрофинансового рынка ЦБ Илья Кочетков на конференции FINFIN 13 февраля. «Мы сталкиваемся с низкой финансовой грамотностью населения. Граждане не умеют рассчитывать свои риски, осуществлять финансовое планирование. Мы считаем, что нужно вводить дополнительные меры», — заявил он.

Регулятор будет требовать от микрофинансовых организаций ограничить размер займа «до зарплаты» (pay day loans, PDL-заем) 10 тыс. руб., а срок такого кредита — 15 днями. При этом будет введен запрет на продление займа или увеличение его суммы. Платежи по PDL-займам будут фиксированными, в результате максимальная сумма переплаты по такому микрозайму не будет превышать 3 тыс. руб. (со всеми штрафами и пенями). В настоящее время займы «до зарплаты» выдаются на сумму до 45 тыс. руб. на срок до двух месяцев, заемщики платят по ним в среднем 2% в день (более 700% годовых).

Инвестор до зарплаты: кто и почему вкладывается в МФО

Банк России признал, что в связи с нововведениями под угрозой окажется дальнейшая работа компаний в сегменте краткосрочных займов. «Мы осознаем риски, которые заключаются в том, что мы наносим очень сильный удар по сегменту PDL, который составляет примерно 20% займов, выдаваемых микрофинансовыми организациями. И этот сектор, мы полагаем, если не поменяет свою бизнес-модель, если не перестроится, не найдет более прогрессивные способы взаимодействия со своими заемщиками, не изменит свои скоринговые модели, то, скорее всего, должен будет рынок покинуть», — добавил Илья Кочетков.

ЦБ планирует ограничить полную стоимость кредита (ПСК), установив максимальную ежедневную процентную ставку на уровне 1,5%, а с 1 июля 2019 года — 1%. Также регулятор намерен установить единый предельный уровень процентов по микрозайму. «Мы должны исключить возможность для граждан брать деньги, если граждане не готовы и не имеют возможности обслуживать такие долги», — заявил Илья Кочетков.

В настоящее время ​начисление процентов по краткосрочным потребительским займам ограничено трехкратным размером суммы займа (3X), а в случае возникновения просрочки начисленные проценты вместе с пенями и штрафами — двукратным размером остатка задолженности по займу (2Х). С 1 июля 2019 года проценты будут ограничены двукратным размером суммы займа, а c 1 июля 2020-го — полуторакратным (1,5Х).

Займы «до зарплаты» традиционно являются высокорисковым продуктом, поэтому с точки зрения маржинальности сегмент PDL является наиболее прибыльным. По данным ЦБ, по состоянию на 1 июля 2017 года совокупный портфель компаний микрофинансового рынка составлял 104,1 млрд руб., на микрозаймы «до зарплаты» приходилось около 16,5 млрд руб. Всего за первое полугодие 2017 года было выдано микрозаймов на сумму 64,4 млрд руб., объем выданных краткосрочных займов за этот период составил 22,7 млрд руб. По последним данным, опубликованным Банком России осенью прошлого года, за январь–сентябрь 2017 года рынок МФО увеличился на 28%, до 113 млрд руб., а количество заемщиков — на 64%, до 8,4 млн человек.

Микрофинансовые организации нарастили закредитованность россиян

Как пояснили РБК в пресс-службе ЦБ, принимаемые меры направлены на сдерживание роста портфелей участников рынка, получающих прибыль за счет работы на предельных значениях ПСК, злоупотребляющих пролонгациями и рефинансированием и не имеющих качественной экспертизы кредитных рисков.

Ограничение максимальной ежедневной процентной ставки 1,5% в день приведет к убыточности деятельности 375 МФО (45% от общего количества компаний сегмента PDL), а снижение до 1% — к убыточности 619 МФО (75% компаний в сегменте займов «до зарплаты»), говорится в презентации ЦБ (есть у РБК). Всего по состоянию на 12 февраля в реестре ЦБ значились 2223 МФО. Таким образом, на грани убыточности могут оказаться около четверти всех микрофинансовых организаций.

Резкое ужесточение регулирования может привести к росту числа нелегальных участников рынка. В связи с этим ЦБ также готовит законодательные изменения. Как пояснили РБК в пресс-службе Банка России, планируется повышение ответственности для МФО при неоднократном выявлении незаконного осуществления профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов. «Готовящиеся законопроекты предусматривают административные штрафы за незаконное осуществление профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, за повторное нарушение — административный штраф в повышенном размере, а также уголовную ответственность в случае, если деяние совершено неоднократно (лицо подвергалось административному взысканию более двух раз в течение одного года) и причинило крупный ущерб гражданам, организациям или государству либо сопряжено с извлечением дохода в крупном размере», — уточнил представитель пресс-службы регулятора.

Реакция рынка

Участники рынка обеспокоены предстоящим ужесточением регулирования. По их мнению, это приведет к тому, что игроков на рынке станет меньше, а теневых участников — больше. «Предложенные регулятором меры — беспрецедентный шаг. Предел ежедневной процентной ставки в 1,5% по факту является запретительным для сегмента PDL», — заявил РБК ведущий аналитик «Эксперт РА» Иван Уклеин. Он отметил, что в связи с этим МФО придется существенно снизить одобрение заявок на кредиты. По прогнозу главного исполнительного директора ООО «Домашние деньги» Андрея Бахвалова, к 2021 году с рынка могут уйти все компании, работающие в сегменте займов «до зарплаты».

Эксперты отмечают, что, вводя новые ограничения, ЦБ принимает во внимание международный опыт. Например, после введения предельного ограничения на сумму задолженности в Грузии на уровне 100% (1Х) краткосрочное кредитование перестало быть рентабельным. Сегмент покинули все игроки, в том числе крупные международные компании. «Многие ушли из страны, другие продолжили работать с кредитными продуктами, которые по своим параметрам приближены к банковским», — рассказал сооснователь и CEO международной финтех-компании ID Finance Борис Батин.

Вместе с тем заместитель директора саморегулируемой организации «Микрофинансирование и развитие» (СРО «МиР») Андрей Паранич отмечает, что в других странах намного эффективнее работает механизм судебного взыскания задолженности приставами, что позволяет компаниям в сегменте краткосрочных займов совершенно нормально работать с учетом ограничений. В России, считает он, новшества приведут к образованию дефицита предложения от легальных участников рынка и спровоцируют рост количества нелегальных кредиторов. 

Бизнес МФО по займам «до зарплаты» выйдет в минус

«Бизнес офлайн-компаний станет нерентабельным, так как стоимость привлечения клиента там гораздо выше, чем в онлайне. В итоге без доступа к заемным средствам останется целый сегмент клиентов, привыкших к офлайну. Они будут вынуждены вернуться к ростовщикам, которых никто не регулирует», — отмечает управляющий директор сервиса онлайн-кредитования «Е заем» Светлана Гайдукова.

Генеральный директор ГК Eqvanta (в состав которой входят МФК «Быстроденьги», «Турбозайм») Юрий Провкин добавляет, что значительно ухудшится и платежная дисциплина клиентов, потому что пропадет стимул погашать заем вовремя. «При максимальной переплате 3 тыс. руб. совершенно неважно, погасишь ли ты заем раньше срока договора или с задержкой на один-два месяца. Кроме того, при отсутствии возможности продлить срок действия займа ухудшатся кредитные истории клиентов: уже при задержке оплаты на три-пять дней информация об этом передается в БКИ», — резюмирует он. 

www.rbc.ru