Права и обязанности кредитора по кредитному договору. По кредитному договору кредитором может быть


1.2. Предмет кредитного договора

Предметом кредитного договора являются денежные средства, которые

предоставляются заемщику с условием их возвратности и уплаты процентов на эту

сумму.

Кредитный договор, как отмечалось ранее, является возмездным. Вместе с тем,

необходимо отметить, что начисление процентов на предоставляемую заемщику

сумму денежных средств по кредитному договору начинает производиться не с

момента заключения кредитного договора между сторонами, а с момента

поступления кредитных средств на счет заемщика, то есть проценты

выплачиваются за время реального пользования кредитными суммами (ст. 819 ГК

РФ часть вторая).

Что касается размера кредита, обеспечения условий погашения и других условий,

то они определяются сторонами в договоре. Денежные средства выражаются в

рублях, так как рубль является законным платежным средством, обязательным к

приему на всей территории Российской Федерации (ст. 140, 317 ГК РФ часть

первая). В связи с этим предметом кредитного договора являются объекты

гражданских прав, которые могут свободно отчуждаться или переходить от одного

лица к другому в порядке правопреемства (наследование) либо другим способом.

Спецификой кредитного договора является его предмет, который регулирует

отношения только по денежным обязательствам. Если предметом договора являются

не деньги, а вещи, то к таким договорам применяется специальное

законодательство.

1.3. Стороны кредитного договора

Основной особенностью кредитного договора является его субъектный состав: с

одной стороны такого договора обязательно выступает банк или иная кредитная

организация, имеющая соответствующую лицензию. В нашем случае –

Сберегательный банк Российской Федерации.

Сберегательный банк РФ обладает рядом специфических черт: привлечение во

вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных

средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности,

срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В учредительных документах банка обязательно должно быть указание на перечень

осуществляемых банком услуг (ст. 52 ГК РФ часть первая, ст.ст. 5, 10 ФЗ «О

банке и банковской деятельности»).

В законе стороны кредитного договора четко обозначены. Это банк или иная

кредитная организация, имеющая лицензию Банка оссии и заемщикии России и

заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или

потребительских целей. Это обстоятельство является отличительной чертой

кредитного договора от других договоров гражданско-правового значения.

1.4. Права и обязанности сторон по кредитному договору

По кредитному договору одна сторона (банк или иная кредитная организация),

обязующаяся предоставить денежные средства (кредит), называется кредитором, а

сторона (гражданин или юридическое лицо), обязующаяся возвратить полученную

денежную сумму и уплатить проценты на нее, - заемщиком – ст. 819 ГК РФ часть

вторая. Кредитный договор является двухсторонним, так как обязанности

возникают не только у заемщика (возврат полученной ссуды и уплата процентов

на нее), но и у кредитора (предоставление денежных средств в размере и на

условиях, предусмотренных договором).

Нарушение обязанностей, предусмотренных для сторон по кредитному договору,

влечет ответственность как кредитора, так и заемщика в форме возмещения

убытков, а поэтому в кредитном договоре обязательно необходимо прописать все

права и обязанности сторон, и прежде всего кредитный договор должен в себя

включать условия о сумме кредита, объектах кредитования, сроке возврата

кредита, проценте, залоге и др..

По кредитному договору заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму

и уплатить проценты на нее, т.е. размер процентов по кредитному договору,

порядок их уплаты, сроки являются существенными условиями. Это означает, что

если эти условия не определены в кредитном договоре, то кредитный договор

может быть признан недействительным.

Кредитный договор всегда является возмездным. Поэтому заемщик обязан по

договору уплатить проценты. Как правило, эти проценты включают в себя

ставку рефинансирования Банка России (стоимость кредитного ресурса) и

вознаграждение самого кредитора (банковскую маржу). При этом банк не вправе в

одностороннем порядке изменить проценты, за исключением случаев,

предусмотренных федеральным законом или договором. Порядок уплаты процентов

зависит от срока договора и фиксируется в нем. Как правило, заемщик должен

уплачивать проценты по кредиту ежемесячно.

Заемщик по кредитному договору обязан соблюдать целевое использование

полученных по кредиту денежных средств. При нарушении заемщиком этого условия

кредитного договора банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата

кредита и оплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено

договором.

В случае, если согласно условий договора залога, предоставляемого в качестве

обеспечения по кредиту, залоговое имущество остается у залогодателя

(заемщика), последний обязан:

- немедленно уведомить другую сторону о возникновении угрозы утраты или

повреждения заложенного имущества.

Наличие и сохранность заложенного по кредиту имущества проверяется банком в

соответствии с условиями договора.

При невыполнении заемщиком предусмотренных кредитным договором обязанностей

по обеспечению возврата суммы кредита, а также при утере обеспечения или

ухудшения его условий по обязательствам, за которые займодавец не несет

ответственности, банк вправе потребовать у заемщика уплаты причитающихся

процентов, если иное не предусмотрено договором (ст. 813 ГК РФ часть

вторая). Отсутствие жестокого контроля над расходованием кредитных средств в

конечном итоге приводит к невозврату кредита.

Согласно условий кредитного договора, банк обязан предоставить заемщику

денежные средства в размере, в срок и на условиях, предусмотренных договором.

У банка есть право отказаться от выдачи кредита при наличии информации о том,

что кредит не будет возвращен в предусмотренный срок.

«Как правило, в банковской практике установлено, что клиент отвечает за

целевое использование предоставленной суммы кредита. В случае нарушения

заемщиком этого требования банк вправе потребовать возврата досрочно суммы

кредита и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено

договором».*

Стороны в случае невыполнения взятых на себя обязательств по кредитному

договору несет ответственность согласно требованиям гражданского

законодательства. По мнению доктора юридических наук, профессора Суханова Е.

А. в качестве основной формы ответственности по кредитным обязательствам

является дополнительной санкцией. Кредитор вправе требовать

______________________

* Агарков М.М. Основы банковского права М., 1994, с.85

возмещения убытков, причиненных ему во всех случаях, в отличие от неустойки.

Понятие «убыток» включает в себя как реальный ущерб и упущенную выгоду.

Принцип полного возмещения убытков действует, если иное не

предусмотрено законодательством. Что касается неустойки, то в кредитном

договоре предусмотрено начисление повышенных процентов, что по сути и

является неустойкой.*

Особое внимание при изучении вопроса ответственности сторон по кредитному

договору необходимо уделить последствиям просрочки должником исполнения

денежного обязательства. Ответственность сторон в случае неисполнения

обязательств по кредитному договору может быть возложена как на заемщика, так

и на кредитора.

«Согласно ст. 395 ГК РФ часть первая, в случае неисполнения или просрочки

исполнения денежного обязательства, в силу которого на должника возлагается

обязанность уплатить деньги, подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

При расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования

Банка России число дней в году принимается равным соответственно 360 и 30

дням в месяце, если иное не установлено соглашением сторон. Проценты

начинаются до момента фактического исполнения денежного обязательства,

согласно условиям о порядке платежей и формы расчетов и положений ст. 316 ГК

РФ часть первая о месте исполнения денежного обязательства. При взыскании

суммы долга в судебном порядке и при отсутствии в договоре соглашения о

размере процентов, суд сам вправе определить размер учетной ставки

банковского процента, которую надо применять. Помимо этого, кредитор

вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства

по делу о несостоятельности заемщика. К имущественной ответственности

за неисполнение своих

обязанностей может быть привлечен и кредитор.

______________________

* Суханов Е.А. Правовое регулирование банковской деятельности М., 1997. с.83

Например, в случае немотивированного отказа от предоставления кредита,

предоставление кредита в меньшей сумме, или с нарушением сроков».*

Таким образом, при заключении кредитного договора следует тщательно изучить

изложенные в договоре права и обязанности сторон для предотвращения

неблагоприятных последствий в дальнейшем. Кредитор и

заемщик должны четко представлять для себя последствия невыполнения взятых на

себя обязательств.

К сожалению, на практике очень часто встречаются случаи когда какая-либо из

сторон по договору (как правило заемщик) в случае взятых на себя

обязательств, начинает ссылаться на непредвиденные обстоятельства, на

невнимательное изучение договора, или на сложную финансовую обстановку в

целом по стране. Эти доводы не являются убедительными, и в этом

случае виновная сторона должна нести ответственность в соответствии с

условиями кредитного договора. «Согласно ст. 811 п.1 ГК РФ, часть первая, в

случае невозвращения заемщиком в срок суммы займа, на эту сумму подлежат

уплате проценты, в порядке и размере, предусмотренных ст. 395 п.1 ГК РФ часть

первая, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возвращения

кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных ст. 809 ГК РФ,

(часть первая). Проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ (часть первая) за

неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются

после суммы основного долга. Проценты, предусмотренные ст. 811 ГК РФ,

являются мерой гражданско-правовой ответственности и эти проценты начисляются

на сумму кредиторской задолженности без учета начисленных на день возврата

процентов за пользование заемными средствами.

_____________________________

*Агарков М.М. Основы банковского права М., 1994. с.57

studfiles.net

15 опасных условий кредитного договора

Типовой кредитный договор может содержать условия, усложняющие ведение бизнеса. Иногда банк составляет договор таким образом, что некоторые положения выглядят корректно, но на самом деле существенно увеличивают риски заемщика по обслуживанию кредита.

Согласно статье 30 Федерального закона России «О банках и банковской деятельности», кредитный договор должен содержать несколько общепринятых пунктов, в которых необходимо указать:

  • процентные ставки по кредиту;
  • стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов;
  • ответственность сторон за нарушения условий договора;
  • порядок расторжения и другие существенные условия, без согласования которых, договор будет считаться незаключенным.

Существенные условия кредитного договора

К существенным условиям кредитного договора относятся:

  1. Сумма кредита.
  2. Ссрок и порядок предоставления кредита.
  3. Срок и порядок возврата кредита.
  4. Размер и порядок уплаты процентов за кредит.

Обычно договор начинается с преамбулы, которая содержит информацию о сторонах и лицах, которые имеют полномочия подписывать данный договор.

Скачайте полезные документы:

Отчет о текущем исполнении условий кредитных договоров

Регламент контроля ковенантов по кредитам компании

Что проверить в терминах и определениях

В кредитном договоре обязательно есть раздел, содержащий термины и определения. В нем надо исключить термины, которые допускают неоднозначное толкование или несут в себе дополнительные элементы, требующие дополнительного определения. Например «событие дефолта», «событие несостоятельности», «существенное изменение» и другие словосочетания, допускающие трактовку, необходимо истолковывать однозначно. Следует прописать, что относится к дефолту или к событию несостоятельности, это должны быть четко измеримые и понятные значения. В противном случае банк при возникновении спорных ситуаций будет основываться на собственном понимании определения, отличающемся от понимания заемщика.

Как проверить предмет договора

Ключевой раздел — предмет кредитного договора. Именно здесь указывается размер займа, порядок и срок его предоставления. Если это кредитная линия — то указывается срок действия и объем линии. Во всех случаях банк должен указать точную дату предоставления денег, а также список документов, требуемый у заемщика и перечень условий для получения денег. В условиях кредитного договора может встретиться формулировка, выделенная курсивом: «Заемщик обязан предоставить заверенные копии свидетельства государственной регистрации, копии учредительных документов, копии документов регистрации в налоговой инспекции, а также другие документы, необходимые для получения кредита». В этом случае банк может начать требовать дополнительные документы, не указанные в договоре, затягивая тем самым перевод денег. Лучше исключить такую формулировку или запросить полный список документов. Важно помнить, что не только банк имеет право требовать документы у заемщика. Заемщик имеет право потребовать банковскую лицензию, аудиторское заключение за прошлый год, текущие бухгалтерские балансы.

Необходимо также определить даты предоставления кредита. Часто банк при предоставлении кредитной линии указывает, что «очередной транш предоставляется, если банк располагает свободными средствами», это приводит к тому, что линия формально открыта, а воспользоваться ей нельзя, т. к. возникает режим ожидания средств от банка. Тут же могут прописываться условия предоставления кредита. Здесь указываются счета, на которые будут переведены деньги. Важно знать, что кредит считается предоставленным с момента перечисления всей суммы на эти счета. Также банк имеет право указать срок, в течение которого заемщик обязан выбрать поступившие средства.

Кроме этого, в разделе указываются комиссии, разовые или постоянные, которые банк предлагает вносить вместе с уплатой тела кредита и процентов. Следует принять во внимание, что согласно постановлению Федерального арбитражного суда Поволжского округа от 17.06.14 № А55-22579/2013, комиссии за рассмотрение кредитной заявки и выдачу кредита – недействительны, так как банк их взыскивает за действия, без совершения которых не смог бы заключить договор.

Читайте также:

Где указаны проценты и порядок их начисления

Важный раздел, содержащий одно из главных условий договора, посвящен порядку начисления процентов, их уплаты и вообще возврату кредита. Банк обязан предоставить формулу для расчета, с указанием базы для расчета.  Лучше проверить эту формулу, уточнить, что взято для основы — только изначальный размер кредита или сумма вместе с оплатой ведения счета, страховыми взносами и т. д. Это необходимо для правильного и полного понимания финансовой нагрузки на предприятие, так как дополнительные платежи могут быть больше ежемесячного платежа по кредиту и процентам. Также банк обязан предоставить график погашения кредита, указать размер и порядок начисления комиссий, штрафов, пени, в каком случае и как они применяются, что наступает в случае просрочки.

В этом же разделе банк обычно предлагает оформить безакцептное списание средств. Это еще одна опасность, к которой надо относиться очень внимательно. Несмотря на то, что безакцептное списание — стандартная практика, следует уточнить порядок такого списания. Банк при такой операции может вначале списывать деньги в счет погашение всех неустоек — штрафы, пени и т. д., а только потом — основной долг и проценты. По определению Высшего арбитражного суда РФ от 30.09.10 № ВАС-12907/10: «Кредитор не вправе в договоре предусмотреть направление поступающих от должника средств в первую очередь на погашение неустоек, поскольку неустойка по своей правовой природе не относится к денежному обязательству, а является санкцией (мерой ответственности) за ненадлежащее исполнение денежного обязательства». А это значит, что надо прописать порядок списания средств и исключить безакцептное списание неустоек.

Какие дополнительные требования могут быть в кредитном договоре

Также банк может указать дополнительные требования к заемщику по кредитному договору, так называемые ковенанты. Например, потребовать «возместить расходы в связи с оплатой услуг, которые предоставлены или будут предоставлены в будущем с целью реализации прав банка по данному договору» или «связанных с предоставлением юридической помощи банку при рассмотрении спорных вопросов в суде, исполнением договора кредита в принудительном порядке и др.». Еще могут быть требования поддерживать определенный уровень ликвидности на счету банка-кредитора, либо не изменять структуру предприятия. Это достаточно спорные условия кредитного договора. Они не конкретизированы, не ограничены по времени или конкретной суммой, поэтому в некоторых случая суд признает их неправомерными, например постановления ФАС Московского округа от 26.01.10 № КГ-А40/13599–09, Северо-Кавказского округа от 26.03.12 № А53-17236/ 2011.

Условие кредитного договора «не открывать счета и не привлекать кредитные средства в других банках» устанавливает ответственность за вступление предприятия в гражданско-правовые отношения с другими банками, что незаконно согласно постановления ФАС Западно-Сибирского округа от 22.10.10 № А46-1254/2010, как нарушающее право заемщика на свободный выбор контрагентов.

Где прописывается залоговое обеспечение

Еще один важный раздел посвящается залоговому обеспечению кредита. Следует предусмотреть снижение залоговых активов пропорционально сумме задолженности — указать условия досрочного или частичного высвобождения залога, его очередность и механизм переоценки. При уточнении условий перехода залога банку избегайте внесудебного перехода или взыскания на основании исполнительной надписи нотариуса. Банк может использовать сомнительные основания для взыскания, а судебное основание не позволит это сделать.

Что проверить в разделе «Права и обязанности сторон»

Раздел «Права и обязанности сторон» обычно содержит основания, по которым банк имеет право изменить процентную ставку или досрочно истребовать остаток кредита. 

Изменение процентной ставки может быть описано следующими формулировками: «При изменении экономических условий банк вправе увеличивать размер процентной ставки» либо «Кредитор вправе изменить размер процентной ставки в связи с изменением Банком России учетной ставки рефинансирования». Если заемщик принимает такие условия, то, учитывая судебную практику, он будет вынужден будет их выполнять (см. постановление Федерального арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 19.03.13 № А67-1996/2012). В этом случае необходимо четко прописать условия и размер изменения процентной ставки, как в случае повышения, так и понижения ставки рефинансирования, либо указать, по каким измеримым параметрам определяется ухудшение или улучшение экономических условий.

Требование досрочного погашения кредита может быть основано на широком перечне открытых оснований, с использованием формулировок «иные другие нарушения», «существенное ухудшение», «значительное снижение» и им подобные. Следует максимально конкретизировать причины досрочного возврата средств, предусмотрев запас времени для устранения этих причин.

Также раздел может содержать условия досрочного погашения кредита. Практика показывает, что банки неохотно включают такое допущение в кредитный договор. Если компания предусматривает досрочное погашение кредита, она должна убедить банк включить этот пункт в договор и описать процедуру погашения. Следует принять во внимание, что деньги перечисленные сверх установленного графика платежа банк не примет, вернет их заемщику и потребует выплату процентов. Обычно банк устанавливает дополнительную комиссию за досрочное погашение кредита. В этом случае необходимо сравнить выгоду от досрочного погашения с перспективой полного погашения кредита. Если банк предоставил компании несколько кредитов, он может ограничить право досрочного погашения более позднего кредита, если не погашены ранее выданные кредиты.

Что содержится в заключительной части кредитного договора

Заключительная часть договора содержит условия разрешения споров. Некоторые банки могут настаивать на рассмотрении дел в третейских судах. Специфика работы третейских судов заключается в том, что они не всегда являются независимыми и беспристрастными. Поэтому рекомендуется исключать подобную норму из кредитного договора. Это позволит сэкономить время и средства, так как решения третейского суда оспариваются в арбитражном суде.

«Банки заинтересованы в нормальном обслуживании и погашении кредита»

Роман Маловицкий, советник практики банковского и финансового права, рынков капитала Адвокатского бюро «Егоров, Пугинский, Афанасьев и партнеры»

– Что надо прописать в кредитном договоре, чтобы сроки получения кредита не затянулись?

–  С практической точки зрения важно проверить все предварительные условия выдачи кредита. По возможности, желательно исключить требования о заверении документов третьими лицами, исключить документы, сведения о которых имеются в публичном доступе, исключить документы, уже имеющиеся у банка.

Если условием получения кредита является оформление обеспечения, желательно заблаговременно получить все необходимые корпоративные одобрения / согласия третьих лиц, согласовать с банком форму обеспечительных договоров.

Если в сделке участвуют нерезиденты, лучше заранее подготовить комплект апостилированных и переведенных учредительных документов, подтверждения полномочий подписантов с их стороны и т. п. Кроме того, желательно заранее обсудить с банком необходимость получения юридического заключения о правосубъектности таких лиц.

В кредитном договоре должны быть прописаны сроки выдачи кредита после выполнения всех предварительных условий и передачи заявления о выдаче кредита банку. Кроме того, в договоре должна быть закреплена возможность банка отказаться от выполнения тех или иных предварительных условий – в некоторых случаях это позволит согласовать с банком выдачу кредита без соблюдения всех формальностей, если по существу банк удовлетворен представленными документами.

– Как подстраховаться от внезапного пересмотра ставки по кредиту?

–  В данном случае необходимо четко закрепить основания для пересмотра ставки по кредиту в договоре. В целом, судебная практика подтверждает, что пересмотр ставки не может быть неосновательным и для него должны быть разумные причины. Тем не менее, в формах многих банков закреплено право банка на пересмотр ставки фактически по усмотрению банка (напр., указывается, что банк вправе изменить ставку «в случае изменения рыночной конъюнктуры»). Необходимо согласовать понятные, объективно оцениваемые критерии, которые фактически могут влиять на цену кредита. Например, логичным выглядит повышение ставки в случае значительного снижения остатков / оборотов заемщика в банке или в случае значительного увеличения ключевой ставки. При этом необходимо четко прописать механизм увеличения процентной ставки, позволяющий однозначно определить размер изменения процентной ставки.

Желательно предусмотреть уведомление от банка об изменении процентной ставки за разумный срок до даты такого изменения. Необходимо также предусмотреть право заемщика на досрочное погашение кредита в случае изменения процентной ставки без каких-либо дополнительных комиссий, даже если такие комиссии в общем случае уплачиваются при досрочном погашении.

В случае, если есть механизм увеличения процентной ставки, имеет смысл обсудить с банком возможность снижения процентной ставки в случае наличия объективных оснований для этого (например, если процентная ставка может быть увеличена при увеличении ключевой ставки, может быть обсуждена возможность снижения процентной ставки при уменьшении ключевой ставки).  

– Какие условия досрочного погашения кредита могут быть неприемлемы для компании и что написать в договоре, чтобы досрочное погашение было возможным?

– Заемщику всегда выгодно иметь возможность досрочного погашения. Поэтому в случае полного запрета на досрочное погашение целесообразно обсудить с банком замену такого запрета на досрочное погашение с компенсацией расходов банка. Эти расходы связаны с тем, что банк также привлекал фондирование на выдачу кредита и вынужден будет искать нового заемщика для размещения денежных средств. Сумма комиссии, выплачиваемой за досрочное погашение (breakage fee) должна примерно соответствовать предполагаемым расходам банка.

Имеет смысл обсудить уменьшение размера комиссии за досрочное погашение в зависимости от того, когда происходит досрочное погашение (например, после истечения первого года пользования кредита размер такой комиссии уменьшается на 50%).

– Как лучше сформулировать требования о целевом характере использования заемных средств?

– Важно учитывать, что нецелевой характер использования заемных средств может быть основанием для отзыва кредита. Поэтому необходимо указать цель использования кредита таким образом, чтобы в последующем у банка не было оснований для заявлений о нарушении целевого характера кредита. Если не предполагается финансирование конкретной сделки, лучше указать цель достаточно широко.

Тем не менее, в некоторых случаях у заемщика есть возможность субсидировать расходы на уплаченные проценты по кредиту в случае привлечения кредита на цели, установленные законодательством (обычно на уровне Постановления Правительства). В этом случае важно убедиться в том, что цели, указанные в кредитном договоре, точно соответствуют целям, указанным в соответствующем нормативно-правовом акте. В противном случае получение субсидии может быть затруднено.

– Какие условия кредитного договора дадут банку лишний повод досрочно отозвать кредит?

– Надо понимать, что банк не заинтересован в досрочном отзыве кредита, банк заинтересован в его нормальном обслуживании и погашении. Поэтому основания для досрочного отзыва это скорее страховка для банка на случай, когда банк понимает, что существует риск невозврата кредита. В связи с этим банки стараются включить условия, позволяющие отозвать кредит в случае уверенности банка в наличии финансовых проблем у заемщика даже при отсутствии нарушений финансовых условий. Для заемщика важно избегать:

  • нечетких формулировок оснований для дефолта;
  • формулировок, допускающих отзыв исключительно на основании мнения банка, а не на основании фактических обстоятельств;
  • формулировок, допускающих отзыв в случае незначительных нарушений, не влияющих на способность заемщика обслуживать и погашать кредит (например, незначительная просрочка предоставления документов).

Кроме того, целесообразно предусматривать срок для исправления нарушений, а также пороги материальности нарушений (например, при кросс-дефолте устанавливать минимальную сумму долга, просрочка погашения которого может послужить основанием для отзыва кредита).

ВИДЕО: Как выбрать новый банк

Рекомендации, как выбрать новый банк и успешно провести переговоры даает Наталья Кузнецова, финансовый директор ООО «Управляющая компания ЯВА», член Совета директоров ОАО «Ювелиры Урала», ОАО «Научно-производственное объединение Восточный институт огнеупоров», Судья международной Федерации Управленческой Борьбы.

Методические рекомендации по управлению финансами компании

fd.ru

Что нужно знать при заключении кредитного договора

zaklyuchenie-kreditnogo-dogovora

Соблюдая закон Российской Федерации, соглашение о предоставлении займа должно быть составлено на бумаге и заверено юридическим отделом. Договор не составляется в устной форме, иначе он не будет иметь никакой законной силы.

Важными составляющими соглашения являются:

  • причина (предмет) заключения договора – это сам кредит (деньги). В этом разделе прописывается, что заимодатель предоставляет финансы в пользование заемщика в определенной валюте, на неких условиях и с фиксированной процентной ставкой. А также здесь указывается, что заемщик обязан вернуть деньги своевременно и оплатить проценты за пользование средствами;
  • второй не менее важный раздел – уточнение срока пользования кредитом;
  • права банковского (кредитного) учреждения, а также его обязанности. Здесь важно знать, что заимодатель имеет полное право контролировать целевой расход предоставленных вам средств, а также взыскать с вас полную сумму займа вместе с процентами в случае нарушения обязательств заемщиком.

Этот раздел создается для прописи возникновения форс-мажорных и чрезвычайных ситуаций. Указывается, что ни один из подписантов, в случае возникновения таких моментов, не несет ответственности друг перед другом, так как ЧП возникло не по их вине – война, потоп, эпидемия и так далее.

  • споры и их пути решения – либо обсуждение и договоренность между сторонами, либо иск в суд, инициированный одним из подписантов;
  • внесение каких-либо редакций или дополнений в кредитное соглашение прописывается в письменной форме;
  • особенные заметки вносятся при договоренности подписантов. Например, если речь идет о смене процентных показателей в связи с колебаниями на финансовом рынке или же связанной с инфляцией. А также в этом разделе может вноситься предложение об отсрочке выплаты кредита заимодателю, если у заемщика неожиданно возникли финансовые трудности, сроком до 1 года;
  • заключающим звеном правильного составления договора являются уточнение сроков пользования кредита и подписи обеих сторон. 

Согласно договору, заемщик также имеет следующие права:

  • обратиться к кредитору с предложением внести изменения в их соглашение, обосновав свое предложение убедительными и уважительными фактами;
  • погасить свой заем заблаговременно;
  • расторгнуть договор с кредитором раньше установленного срока в случае невыполнения им его обязательств;
  • при этом заемщик обязан расходовать кредитные средства на цель, указанную в соглашении;
  • погашать долг частями, рассчитанными кредитором, своевременно и также оплачивать процент за пользование;
  • в срок предоставлять заимодателю необходимые документы для произведения контроля траты заемных средств.

Выше указано, что самая важная обязанность заимодателя – это выплата финансовых средств заемщику в том размере и при соблюдении тех условий, которые указаны в соглашении.

Согласно Положению банковских учреждений, должен выполняться следующий порядок:

  • безналичный расчет с юр. лицами и зачисление кредитных средств на их банковские счета;
  • наличный расчет на банковский счет, банковскую карту или же в кассе кредитора физическим лицам.

Положением банковских и кредитных организаций заверено, что кредиторы не зачисляют и не переводят средства по займу на счета и карты третьих особ.

1

Подписание кредитного документа – это процесс непростой и занимает немало времени. Для составления документа требуется подготовка и профессиональный подход, правовой анализ предоставленных документов заемщиком, подтверждение договорных условий.

Ст. 819 Гражданского кодекса РФ гласит, что банковское учреждение обязано выплатить заемщику финансовые средства, в размере и на условиях, которые прописаны в кредитном договоре. Получающий кредит, в свою очередь, обязуется произвести возврат долга и процентов за его пользование в прописанный временной срок.

2

Заключение кредитного договора производится сторонами-подписантами, а именно заимодателем и заемщиком. Первым может быть только лицо с юридическим статусом и лицензией по предоставлению кредитных средств от Центробанка РФ.

Суд может признать документ недействительным, если у банка или другого финансового учреждения эта лицензия отсутствует, согласно Ст.173 Гражданского Кодекса Российской Федерации.

К тому же Ст.13 ГК РФ доносит до нашего ведома то, что истец-прокурор, представленный органом исполнительной власти, может взыскать с заимодателя без лицензии всю сумму, на которую были уже проведены операции.

Центральный банк РФ вправе подать иск по лишению статуса юридического лица с банковского учреждения или кредитной организации, которая работала без специальной лицензии.

При кредитовании особ со статусом юридического лица, банковское или кредитное учреждение должно проверить законность и регистрацию предприятия/фирмы в Едином реестре юр. лиц. И также в таких случаях необходим анализ правомерности этого предприятия и порядок его документации.

Таким образом, определяется орган, которому будут предоставлены полномочия для вынесения решения о выплате и получении займа указанному предприятию, а также определения особы, имеющей право подписи.

semiro.ru

Права и обязанности кредитора по кредитному договору » Отличник RU

Оцените статью

082014 0117 1 Права и обязанности кредитора по кредитному договоруОбязанность кредитора в данном договоре составляет предоставление безналичных денежных средств заемщику в соответствии с условиями заключенного договора (однократно, равными или иными частями в виде отдельных «траншей», «кредитной линии» и т. д.).

По общему правилу, рассматривая договор как правоотношение, необходимо иметь в виду само обязательство, в силу которого одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (ст.307 ГК РФ РФ). Иными словами, именно обязательство по своему содержанию представляет собой права и обязанности сторон.

Кредитный договор (то есть соответствующее обязательство) носит двусторонний характер и в этом смысле подпадает под действие п. 2 ст. 308 ПС РФ, согласно которому если каждая из сторон по договору несет обязанность в пользу другой стороны, она считается должником другой стороны в том, что обязана сделать в ее пользу, и одновременно ее кредитором в том, что имеет право от нее требовать.

Поэтому при рассмотрении вопроса о содержании и исполнении кредитного договора представляется вполне допустимым разделить договорные права и обязанности на два простых вида: права и обязанности на стороне кредитора и права и обязанности на стороне должника (заемщика).

Права и обязанности кредитора по кредитному договору

Исходя из анализа действующего законодательство, представляется целесообразным выделить следующие обязанности кредитора:

– предоставить кредит;

– предоставить информацию клиентам;

– предоставить всю имеющуюся информацию относительно заемщиков в соответствующее бюро кредитных историй.

С момента заключения кредитного договора на стороне кредитора возникает обязанность предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором (п. 1 ст. 819 ГК РФ), заемщику же принадлежит право требовать от кредитора выдачи соответствующей суммы кредита.

Кредит предоставляется кредитором во исполнение принятого на себя обязательства. Исполнение указанной обязанности влечет за собой начало начисления процентов на предоставленную денежную сумму и служит одним из оснований для истребования кредитором возврата этой суммы.

В кредитном договоре соглашение дает толчок достаточной силы для приведения в действие механизма заемного обязательства, а деньги используются в качестве средства погашения долга банка перед заемщиком -юридическим лицом. По этому причине обязательство кредитора по передаче денежных средств должно быть признано денежным обязательством.

Денежное обязательство определяется как «гражданское правоотношение, содержанием которого является право требования кредитора и корреспондирующая ему юридическая обязанность должника совершить уплату или платежи, т.е. действие (или действия) по передаче определенной суммы денег (валюты)». При этом Белов В.А. отмечает также, что в кредитном договоре действие преследует целью исполнение обязанности по предоставлению самого предмета договора1.

ГК РФ (п. 1 ст. 819), формулируя соответствующее обязательство банка, говорит о его обязанности предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, что не исключает, а, напротив, предполагает использование сторонами кредитного договора различных форм предоставления (передачи) заемщику денежной суммы, предусмотренной договором.

В Положении № 54-П определено, что под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований ГК РФ, а также то, что банк передает денежные средства на условиях платности,l срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

Указанное Положение устанавливает определенные правила, направленные на регулирование порядка и способов предоставления банка денежных средств. Предусматривается предоставление суммы кредита юридическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный или корреспондентский счет (субсчет заемщика, открытый на основании договора банковского счета), в том числе при предоставлении средств на оплату платежных документов и на выплату заработной платы.

Приведенные правила не содержат, а предусматривают нормальный, обычный порядок предоставления кредита. Действительно, если в качестве заемщика выступает юридическое лицо, то объектом кредитного договора могут служить, в основном, безналичные денежные средства, а наиболее реальный путь их предоставления заемщику — зачисление указанных безналичных денежных средств на банковский счет последнего. В том случае, если в кредитном договоре не предусмотрен иной порядок предоставления кредита либо сторонами не используются другие способы исполнения обязательства, предусмотренные ГК РФ, кредит предоставляется именно путем зачисления соответствующих денежных средств на банковский счет заемщика.

Если же заемщик не является владельцем счета, обслуживаемого банком-кредитором, либо кредитным договором предусмотрено, что сумма кредита должна быть перечислена на счет заемщика, открытый в ином банке, обязательство по предоставлению кредита исполняется банком путем перевода соответствующей денежной суммы в банк, обслуживающий заемщика, для зачисления денежных средств на счет последнего. В этом случае моментом исполнения обязательства по предоставлению кредита должен считаться момент поступления денежных средств, перечисленных банком-кредитором на корреспондентский счет банка, обслуживающего заемщика, а не момент фактического зачисления указанных денежных средств на банковский счет заемщика1.

Из содержания договора должно следовать, что кредит должен быть предоставлен не на любой счет заемщика, известный кредитору, а только на счет, оговоренный и зафиксированный сторонами в кредитном договоре, В этом случае надлежащее исполнение будет иметь место только при зачислении на условленный счет, не говоря о случаях, когда кредит должен быть зачислен на счет, определенный законом или иными нормативными актами, например, при финансировании сделки по импорту. Следовательно, кредитор не может считаться исполнившим свою обязанность по предоставлению кредита надлежащим образом, если вопреки указаниям заемщика он перечислил сумму кредита не на тот счет.

Обязанностью кредитора является также предоставление информации своим клиентам и прочим потенциальным заемщикам.

Согласно ст. 8 ФЗ «О банках и банковской деятельности» при осуществлении банковских операций кредитная организация обязана по требованию физического или юридического лица предоставить лицензию на осуществление банковских операций, информацию о своей финансовой отчетности (бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках) и аудиторское заключение за предыдущий год, а также ежемесячные бухгалтерские балансы за текущий год. За введение физических и юридических лиц в заблуждение путем непредоставления информации либо предоставления недостоверной или неполной информации кредитная организация несет ответственность.

Определенные требования к информации, распространяемой банками в виде рекламы, содержатся также в специальном законодательстве о рекламе174.

Но во всех перечисленных случаях обязанности банка по предоставлению информации являются преддоговорными. Они предопределены не назначением отдельно взятого банковского договора, а особым положением, занимаемым в нем банком как стороной обязательства и профессиональным участником деятельности по предоставлению кредитов на рынке капиталов.

Разумеется, стороны могут согласовать обязанности по предоставлению информации, необходимой заемщику, включив соответствующее условие в содержание кредитного договора, или путем заключения самостоятельного договора об оказании информационных услуг.

В соответствии с п. 4 ст. 5 ФЗ «О кредитных историях»1 кредитные организации обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную указанным ФЗ, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.

Кредитные организации предоставляют указанную информацию в бюро кредитных историй на основании заключаемых договоров об оказании информационных услуг, являющимися договорами присоединения.

Информация о заемщиках и заключаемых ими кредитных договорах и иных сделках предоставляется кредитными организациями в электронном виде не позднее 10 дней со дня совершения действия (наступления события), информация о котором входит в состав кредитной истории, либо со дня, когда кредитной организации стало известно о совершении такого действия.

Следует отметить, что предоставление соответствующей информации в бюро кредитных историй, не является нарушением служебной, банковской, налоговой или коммерческой тайны.

Правами кредитора являются:

– право на отказ от предоставления кредита;

– права переуступить свои права по кредитному договору;

–получить кредитных отчет в отношении конкретного заемщика из бюро кредитных историй.

В силу п. 1 ст. 821 ГК РФ «кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок».

Кредитный договор всегда заключается в том предположении, что ко времени, назначенному для его исполнения, имущественная состоятельность заемщика не уменьшится настолько, чтобы для кредитора могла возникнуть серьезная угроза потери суммы кредита.

ГК РФ, устанавливая данное право кредитора в п. 1 ст. 821, не дает какого-либо примерного перечня обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сума не будет возвращена в срок. Последними, очевидно, могут быть признаны все те обстоятельства, которые дают кредитору право на досрочное расторжение договора, например: принятие учредителями решения о реорганизации заемщика — юридического лица; уменьшение уставного капитала заемщика; перевод долга при продаже и аренде предприятия, в чей состав входит задолженность из кредитного договора; невыполнение заемщиком предусмотренных кредитным договором обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает.

Кредитор может осуществить свое право на отказ от предоставления кредита при условии, что сумма кредита еще не передана заемщику — полностью или частично. Права отказаться от предоставления кредита полностью кредитор будет лишен, если хотя бы небольшую часть суммы кредита заемщик уже получил. Предоставление заемщику кредита в полном объеме с необходимостью влечет за собой прекращение права кредитора на отказ от кредитования по этому основанию. Кредитор не вправе требовать возврата исполненного как неосновательно приобретенного имущества, если кредит предоставлен в силу действительного договора.

У кредитора имеется еще одно право: уступки своих требований по договору кредитования.

Несмотря на свободу договора, предусмотренную многочисленными положениями ГК (например, в ст.ст. 1, 8, 9, 421) и обеспеченную специальными гарантиями, в законодательстве установлен специальный субъект кредитных отношений — банк или иная кредитная организация.

Заключая и исполняя кредитный договор, банк обычно намеревается реализовать всю сделку самостоятельно. Только в этом случае он сможет получить всю запланированную прибыль в виде процентов. Уступка требования лишает его части прибыли, поскольку обычно она осуществляется со скидкой (дисконтом), которая и является вознаграждением нового кредитора за принимаемый риск. Поэтому в действительности банк прибегает к уступке только в крайнем случае, иначе он вообще не заключал бы кредитный договор.

В обычном случае соглашение об уступке никаких дополнительных обязанностей для заемщика — юридического лица не создает и — в силу п.3 ст.308 ГК РФ — не может создать.

Кроме этого, права и обязанности по кредитному договору возникают у кредитной организации в силу ее специфической компетенции, и иной субъект не имеет возможности реализовать правомочия, которые возникают у кредитной организации по кредитному договору, так как не обладает для этого необходимым компетенцией. Согласно ст. 819 ГК РФ у заемщика имеется обязанность по возврату денежной суммы по кредитному договору, поэтому можно сделать вывод, что обязанность заемщика должна быть реализована стороне кредитного договора — кредитору, который является кредитной организацией. Таким образом, переуступка права требования к заемщику возможна равнозначному субъекту, который сможет надлежащим образом реализовать права и обязанности, предусмотренные в отношении кредитора, то есть кредитной организации.

В соответствии со ст. 6 ФЗ «О кредитных историях» кредитным организациям предоставлено право на получение кредитного отчета в отношении конкретного заемщика из бюро кредитных историй.

На основании запроса кредитной организации бюро кредитных историй предоставляет информацию о заемщике из титульной части кредитной истории. Основную информацию из кредитной истории банк имеет возможность получить только после предоставления в бюро кредитных историй согласия самого заемщика, которое действует в течение одного месяца. При этом закрытая часть кредитной истории для кредитной организации не доступна.

otlithnik.ru

Ответственность кредитора по кредитному договору

Ответственность кредитора по кредитному договору

Ответственность кредитора по кредитному договору

Речь идет о п. 1 ст. 811 Кодекса, согласно которому, если иное не предусмотрено законом или договором, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК (т.е. процентов, взимаемых в качестве платы за пользование чужими денежными средствами). Это положение мы рассмотрим чуть позже, а сейчас необходимо подчеркнуть, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязательств стороны кредитного договора (как заемщик, так и кредитор) могут быть привлечены к ответственности на основании общих положений о гражданско-правовой ответственности за нарушение договорных обязательств.

Кредитный договор и ответственность сторон по кредитному договору

Заключая договор кредитования кредитная организация берёт на себя обязательство предоставить заёмщику некоторую сумму, определённую заранее, на определённый срок за означенную плату. В свою очередь заёмщик, подписывая кредитный договор, берёт на себя обязательство использовать выданную банком сумму строго в соответствии с назначением и возвратить в указанный срок, выполнив договорные условия . Ответственность по кредитному договору несут обе стороны .

Если кредитор не сможет оплачивать кредит, выходи, что банк будет требовать меня выплачивать задолженность и если я не смогу платить, то буду нести ответственность своим имуществом. Если я не прав расскажите мне подробно об ответственности и обязанностях поручителя? 21 Июля 2012, 10:18 Пользователь, г. Москва Ответы юристов (6)

В соответствии со ст.361- 363 ГК РФ По договору поручительства поручитель о бязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. То есть, если Вы станете поручителем Вашей подруги по договорным отношениям с Банком, то соответственно Вы будете нести ответственность за исполнение обязательств по кредитному Договору.

Ничто не может быть основанием для его умаления. Часть 2. Никто не должен подвергаться пыткам, насилию, другому жестокому или унижающему человеческое достоинство обращению или наказанию. Никто не может быть без добровольного согласия подвергнут медицинским, научным или иным опытам. Статья 23. Часть 1. Каждый имеет право на неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну, защиту своей чести и доброго имени.

Договор поручительства к кредитному договору

Таким образом, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения условий заемщиком к исполнению обязательства привлекается поручитель. Договором поручительства может быть также обеспечен кредитный договор, который будет заключен в будущем (ст. 361 ГК РФ). Как правило, поручитель несет ответственность перед кредитором в полном объеме за своевременное исполнение заемщиком всех обязательств по кредитному договору: Погашение кредита; Уплату процентов за пользование кредитом; Уплату процентов за пользование чужими денежными средствами; Уплату неустойки (штрафов) в случае несвоевременной уплаты кредита и процентов за его пользование; Возмещение судебных издержек по взысканию задолженности и других убытков кредитора; Выплата иных платежей. В договоре поручительства сторонами может быть предусмотрена частичная ответственность: только по погашению кредита, или по погашению кредита и уплата процентов за его пользование и т.д.

Заёмщик же имеет право требовать получение кредита, если кредитный договор подписан. Ответственность сторон по кредитному договору может быть сформулирована следующим образом. Во-первых, если одна из сторон кредитного договора допустила невыполнение договора, она несёт за это ответственность. Обеспеченность кредита, возвратность, срочность, платность и целевой его характер предполагает формулировку границ (пространственных и временных) действий субъектов в рамках кредитного договора.

Ничто не может быть основанием для его умаления. Часть 2. Никто не должен подвергаться пыткам, насилию, другому жестокому или унижающему человеческое достоинство обращению или наказанию. Никто не может быть без добровольного согласия подвергнут медицинским, научным или иным опытам. Статья 23. Часть 1. Каждый имеет право на неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну, защиту своей чести и доброго имени.

Прекращение обязательств поручителя по кредитному договору или как поручителю избежать ответственности перед банком

В первую очередь, необходимо удостовериться, не прекратилось ли ваше обязательство как поручителя и можно ли его оспорить? Если Вы поручитель, то в данной статье Вы найдёте ответы на интересующие Вас вопросы. Согласно ст. 363 ГК РФ обязательство поручителя по кредитному договору является солидарным, если только договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Права и обязанности кредитора по кредитному договору

По общему правилу, рассматривая договор как правоотношение, необходимо иметь в виду само обязательство, в силу которого одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (ст.307 ГК РФ РФ). Иными словами, именно обязательство по своему содержанию представляет собой права и обязанности сторон. Кредитный договор (то есть соответствующее обязательство) носит двусторонний характер и в этом смысле подпадает под действие п.

Применимы также нормы банковского законодательства (ст. 30 Закона о банках: проценты за кредит. договорные сроки, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения). Можно также выделить Положение ЦБР от 31 августа 1998 г. №54-П

«О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»

(с изм. и доп. от 27 июля 2001 г.). Предоставление и получение кредитов в иностранной валюте регулируется Законом РФ «О валютном регулировании и валютном контроле».

По общему правилу, рассматривая договор как правоотношение, необходимо иметь в виду само обязательство, в силу которого одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (ст.307 ГК РФ РФ). Иными словами, именно обязательство по своему содержанию представляет собой права и обязанности сторон. Кредитный договор (то есть соответствующее обязательство) носит двусторонний характер и в этом смысле подпадает под действие п.

Причины, по которым лицо решило стать поручителем, то есть дать поручение за должника, как правило, не имеют правового значения. Вместе с тем, до подписания договора поручительства лучше еще раз оценить все «за» и «против», ознакомившись с положениями законодательства о поручительстве в целом, и об ответственности поручителя в частности. По договору поручительства поручитель обязан перед кредитором (банком) другого лица (заёмщика) отвечать за исполнение заёмщиком его обязательства (выплату долга) полностью или в части (согласно ст.

Ответственность по кредитному договору

Содержащиеся в ГК РФ ( гл. 42) правила о кредитном договоре содержат только одно специальное положение, касающееся ответственности заемщика по договору займа ( кредитному договору). Если иное не предусмотрено законом или договором, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.

Ответственность поручителя по кредитному договору

Данный вид обеспечения обязательств в настоящее время широко распространен при потребительском кредитовании. Граждане поручаются по кредитам других граждан.

По общему правилу ответственность поручителя носит солидарный характер. На практике ответственность поручителя имеет обычно всегда солидарный характер. Это более комфортно для кредитора. В соответствии с ГК РФ

«поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства»

.

Кто такой кредитор

При выдаче заемных средств оформляется кредитный договор, в котором детально фиксируются права и обязанности кредитора и дебитора. В частности, выделяют следующие права кредитора: Отказать в предоставлении денег заемщику, если обстоятельства складываются так, что вторая сторона не сможет выполнить оговоренных условий. Согласно действующему законодательству, это единственная причина отказа в выдаче займа.

urist-rostova.ru