Обеспеченная старость: как самому позаботиться о ней заранее. Обеспеченная старость


Как обеспечить себе безбедную старость своими силами?

Приветствую! По моим наблюдениям, пенсия – самая популярная тема среди тех, кому за сорок. Слишком уж непростая ситуация сложилась в России с социальными выплатами…Как обеспечить себе безбедную старость своими силами? Предлагаю свое решение и с удовольствием выслушаю Ваши варианты в комментариях. 🙂

Все плохо? Все еще хуже…

Сухая статистика. За последние годы:

  • Накопительная часть пенсии была заморожена и в 2014-м, и в 2015-м, и в 2016-м году. Другими словами, «добровольно-принудительные» отчисления работающих россиян были направлены на выплаты нынешним пенсионерам
  • Эксперты утверждают, что повышение пенсионного возраста в России неизбежно. И произойдет это, скорее всего, сразу после очередных выборов президента
  • В нынешнем году правительство отказалось от привычной индексации пенсий, заменив ее подачкой в 5000 рублей
  • В предыдущие годы пенсию не всегда корректировали даже на официальный уровень инфляции. В 2014-м инфляция составила 11,36%, в 2015-м – 12,91%. А ведь все прекрасно понимают, что реальный уровень инфляции гораздо выше того, что показывает Росстат. Вот и получается, что с каждым годом пенсионер может себе позволить все меньше и меньше товаров и услуг.

А теперь самое страшное. По данным Пенсионного фонда России на 1 апреля 2016 года средний размер пенсии по старости составил… 9227 рублей. Грубо говоря, это 300 рублей в день! ТРИСТА (!!) рублей на все: коммуналку, питание, лекарства, одежду и многое другое…

pension_in_other_countries

Слово «средняя» намекает на то, что в России есть пенсии и поменьше. В регионах многие пенсионеры живут на 6000 рублей в месяц! Справедливости ради замечу, что в отдельных странах бывшего СССР ситуация еще хуже. Например, в Украине многие пенсионеры за всю жизнь «заработали» пенсию в $40 (по нынешнему курсу гривны).

Почему рассчитывать нужно только на себя?

Сразу скажу, что в благополучных Канаде, США и Великобритании высокие пенсии (которым мы так завидуем) не гарантируются государством! Например, в США пенсия американца формируется из нескольких источников на протяжении всей его «взрослой» жизни. Это обязательные отчисления работодателя и самого работника плюс добровольные вложения в частные пенсионные программы.

В России государство тоже потихоньку снимает с себя обязательства по выплате пенсий, перекладывая эту «повинность» на плечи населения. Безумно жаль нынешних пенсионеров, которых цинично поставили перед фактом: «Денег нет, но вы там держитесь!». Всю свою жизнь они напрасно гнались за непрерывным стажем, боялись сменить место работы, а женщины выходили из декрета спустя год после рождения ребенка… Глядя на них, нынешние 20-30-40-летние россияне испугались и, надеюсь, сделали выводы.

Мой вариант решения проблемы

Лично мне до пенсии, слава Богу, пока еще далеко. Но я считаю, что задуматься о том, как жить после 60-ти, лучше раньше, чем позже. И лучше поздно, чем никогда.

planting

Что я планирую делать?

  • 1. Откажусь от государственных (или «окологосударственных») программ пенсионного страхования

Все эти НПФ от Сбербанка, ВТБ и других доверия не внушают.

Во-первых, учитывая темп девальвации рубля и уровень инфляции, через 10-20 лет мои накопления в рублях превратятся в пыль. Тем более что доходность пенсионных фондов пока оставляет желать лучшего.

Во-вторых, система «позаботься о своей пенсии сам» в России только формируется. А как известно, первый блин всегда комом… Еще сто раз поменяется законодательство, появятся новые и закроются старые компании, скорректируются условия пенсионных программ. На таком фоне входить в долгосрочные инвестиции слишком рискованно и хлопотно.

  • 2. Открою страховую накопительную программу у иностранного страховщика

Очень жаль, что с российского рынка ушла знаменитая компания Generali со своим продуктом unit-linked. Для россиян это был идеальный вариант: накопления в долларах (от $100 в месяц), вывод средств за пределы России, гарантия защиты капитала, освобождение от налогообложения и возможность инвестировать в кучу надежных инструментов за рубежом.

С помощью программы unit-linked можно совмещать страховку, накопление и инвестирование в одном продукте. Подобных программ на российском рынке пока нет. Уже появляются какие-то аналоги, но они слишком «сырые», чтобы рассматривать их как полноценную замену иностранным программам. Плюс наше законодательство в сфере «частной собственности» по западным меркам выглядит просто несерьезно.

InvestorsTrust

Поэтому я решил открыть накопительную страховку в какой-нибудь крупной зарубежной СК. Понимаю, что высокой доходности там не будет, поэтому рассматриваю такой продукт исключительно как «копилку в иностранной валюте за пределами России».

Что может программа накопительного страхования?

  • По чуть-чуть сформировать капитал к моменту выхода на пенсию

Мне, например, нравится, что каждый месяц (квартал или год) на счет будет автоматически перечисляться указанная в договоре сумма. И чем дальше от меня эти деньги, тем меньше соблазн их снять и потратить. Тем более, что во многих продуктах сделать это раньше срока либо вообще нельзя, либо можно, но с потерей приличной части накоплений.

  • Защитить деньги от «чисто русских» рисков

К сожалению, в России пока нет ни одного актива для безопасных инвестиций «вдолгую». Всем нашим банкам, страховым компаниям и ПИФам, в лучшем случае, по 15-20 лет. Этого слишком мало, чтобы говорить о серьезной статистике.

А вот за рубежом можно найти институты, созданные еще в начале XX века. Они дорожат своей репутацией. Каждое действие контролируется десятком проверяющих структур и регулируется сотней законодательных актов. Деньги клиентов трижды перестрахованы.

pension

Не стоит забывать и о девальвации. Все-таки 10-20 лет – это очень приличный срок даже для стабильной и крепкой валюты. А уж спрогнозировать курс рубля на такой длинный срок…

  • Защитить своих близких в случае форс-мажора

Все мы люди, и никто не знает заранее, когда умрет.

Конечно, условия страховых программ в разных компаниях серьезно отличаются. Но практически все продукты предусматривают серьезные выплаты наследникам в случае смерти владельца программы. Причем, как правило, не нужно ждать полгода для вступления в наследство. Деньги наследникам выплачиваются автоматически, если те указаны в договоре страхования.

Эта «страховая тема» на самом деле очень обширная, поэтому я постараюсь осветить ее в одной из следующих статей.

Еще что-то?

  • 3. Сформирую портфель консервативных активов с дивидендной доходностью

Чем меньше времени остается до момента выхода на пенсию, тем консервативнее должны быть инвестиционные инструменты. Я решил, что пока могу позволить себе инвестировать в более агрессивные активы с высокими рисками и высокой доходностью (тот же робопортфель, например).

Как я уже писал выше, основной капитал я планирую сформировать за счет хорошей накопительно-страховой программы. Но ближе к «часу Х» из него можно дополнительно создать несколько источников пассивного дохода. Это деньги, которые будут «капать» каждый месяц (по аналогии с государственной пенсией).

diversification_investments

Какие инструменты позволяют получать пассивный доход? Сегодня их великое множество: облигации, аннуитет, реверсивная ипотека, ETF или даже банковские вклады. Свой личный «пенсионный фонд» можно распределить между несколькими активами (их должно быть плюс-минус пять).

Кстати, вложения в акции и реальную недвижимость я не считаю консервативными. Первые слишком волатильны, вторые – требуют постоянного личного участия (не все варианты вложения в квадратные метры требуют вашего регулярного участия). Ну, и конечно, чем раньше Вы начнете инвестировать в свою старость, тем выше шансы достойно жить после ухода на заслуженный отдых…

Понятно, что со временем мои планы будут корректироваться. Может, я замахнусь на покупку недвижимости за границей или создание своего банка. 🙂 Но начать стоит хотя бы с малого…

А как Вы планируете обеспечить себе безбедную старость? Подписывайтесь на обновления и не забывайте делиться ссылками на свежие посты с друзьями в соцсетях!

capitalgains.ru

Обеспеченная старость: как самому позаботиться о ней заранее

Если у вас нет детей, значит ли это, что ваша старость будет неприкаянной? Что у потенциального одинокого старика «в активе»?

Фото ТАСС

Квартира: продать и купить поскромнее; пустить жильцов

Основной актив — это собственная, оформленная на вас квартира. Собственное жилье в старости может одновременно обеспечить вам и крышу над головой и доход.

Фото Павел Каравашкин/Интерпресс/ТАСС

Тут возможны несколько вариантов. Самые простые – продажа или сдача в аренду части жилья. Что можно делать с разницей в деньгах или вообще с вырученными деньгами – подробно расскажем ниже.

Например, большую трехкомнатную квартиру можно продать с одновременным приобретением меньшей и/или в менее престижном районе. Можно при этом подстраховаться и в качестве дополнительного источника дохода в будущем купить еще одно жилье – наиболее ликвидную однокомнтаную квартиру. Завершив свою трудовую деятельность, вы сможете ее сдать, продать или поселиться в ней, продав свою старую большую квартиру.

Также можно совсем продать свое жилье и переехать к родственникам, отдав им часть денег, а оставшуюся сумму заставить приносить доход.

Можно – и это довольно частый случай, как говорят риэлторы, пустить к себе жильцов — одну из своих комнат сдать одному или двум студентам или приличным женщинам, приехавшим на заработки.

Главное — не лишиться жилья при сомнительной сделке! Поэтому поиск жильцов и оформление договора аренды лучше всего поручить агентству – это минимизирует риски. Но такой доход может быть нестабильным – в любой момент вы можете его лишиться, если ваши арендаторы потеряют работу, не будут поддерживать чистоту и порядок комнате или вы не сойдетесь с ними характерами.

Рента: как избежать обмана

Фото Алексей Филиппов/РИА Новости

Вот распространенный случай. Внучка и дедушка 78 лет составили у нотариуса договор пожизненной ренты. По нему внучке отходила его треть трехкомнатной квартиры. В документе прописывалось, что девушка будет обеспечивать дедушку продуктами, ухаживать за ним при необходимости, убирать в его комнате, покупать необходимые вещи, а если, нужно, то и поддержит его деньгами. За это она получала долю квартиры стоимостью не менее 3 млн рублей. Договор ушел в регистрационную палату, а вскоре собственность деда перешла внучке, вместе с обязанностями по содержанию и уходу.

Однако девушка звонила редко, приезжала и вовсе раз в год. Внимания, на которое рассчитывал дед, она ему не оказывала. Не видел он и денег или продуктов. Дедушка оправдывал внучку: она же работает, а выходные ей надо отдыхать. А потом у дедушки случился инсульт и он слег. Но и тогда внучка не появилась. Подключились родственники: стыдили, уговаривали. Внучка отнекивалась, утверждая, что договор – формальный и дед не ждал от нее помощи, а просто хотел подарить жилье. Через 2,5 года после оформления ренты дедушка умер. В расходах по его похоронам участия внучка не принимала…

«Существует несколько видов ренты: постоянная, пожизненная и пожизненное содержание с иждивением, — рассказывает адвокат Елена Прозорова — При любой из них право собственности на имущество от одного человека переходит к другому лицу на условиях выплаты денежной суммы или предоставления средств на содержание в иной форме».

Рента, которую обычно оформляют одинокие люди – это именно пожизненное содержание с иждивением.

Фото ИТАР-ТАСС/ Валерий Матыцин

После заключения договора получатель ренты лишается права собственности на недвижимое имущество (дом, квартиру, земельный участок и пр.), которое переходит к плательщику ренты.

Взамен он может рассчитывать, что вплоть до своей смерти будет получать от плательщика ренты содержание с иждивением.

«Это содержание может включать в себя обеспечение жильем, питанием, одеждой, уход, если того требует состояние здоровья, а также – в будущем — оплату ритуальных услуг, — перечисляет адвокат. — Закон не ограничивает объем содержания, устанавливая возможный, но не исчерпывающий перечень того, что может в него входить, то есть объем содержания может быть как увеличен, так и уменьшен».

Выбирая для себя такой вариант, необходимо крайне внимательно и педантично подойти к перечислению того, что именно плательщик ренты обязан предоставить получателю ренты.

Можно прописать в договоре условие об обеспечении медикаментами, об оказании помощи по хозяйству, конкретизируя не только ее виды, но и периодичность оказания – например, раз в неделю.

Самое важное – это, конечно, указать в объеме предоставляемого содержания – обеспечение жильем. И не просто жильем, а именно предоставление права проживать в той квартире, которую обычно одинокие люди и передают в собственность взамен на получение содержания.

Потому что закон не запрещает предоставить в качестве обеспечения жильем иное жилое помещение либо даже его часть, таким образом, получатель ренты рискует быть «отселенным» в комнату в коммуналке или дом-развалюху за городом.

А ведь главная цель человека при оформлении ренты – дожить свои дни в своем доме, но с помощью других людей, которые получат за это его недвижимость.

В договоре необходимо указывать стоимость всего объема содержания с иждивением.

Определяя ее, важно знать, что в месяц получатель ренты имеет право получать от плательщика ренты благ общей стоимостью не менее двух размеров прожиточного минимума на душу населения, актуального для того субъекта России, где находится имущество, переданное по договору пожизненного содержания с иждивением.

Получатель ренты может рассчитывать только на то, что прописано в договоре.

Вот почему необходимо как можно точнее описывать объем предоставляемого содержания с иждивением. Иначе можно лишиться квартиры и получить вместо нее жалкие крохи.

Важно понимать, что по закону «иждивение» может быть заменено простой выплатой периодических платежей. Еще раз подчеркнем: если получатель хочет сохранить свое право продолжать жить в своей квартире, то это обязательно должно быть указано в договоре. Иначе только деньги. И никакой крыши над головой.

Иногда люди думают, что право собственности переходит плательщику ренты после смерти получателя ренты, как в случае с завещанием. Это не так. Плательщик ренты имеет право продать, подарить, заложить квартиру, правда, только с согласия бывшего собственника, то есть рентополучателя.

При покупке такой недвижимости новый собственник приобретает и обязанности плательщика ренты, то есть становится новым лицом, которое обязано предоставлять содержание с иждивением получателю ренты. Одним словом, при новом собственнике получатель ренты будет продолжать уже от него получать исполнение.

Что же делать, если плательщик ренты обманул? Вы перестали быть хозяином своему жилью, но при этом можете так и остаться одиноким и необеспеченным. Наобещавший золотые горы не появляется, потому что ждет смерти старого и одинокого, чтобы снять обременение в виде ренты со своего права собственности.

«Надо идти в суд и расторгать договор пожизненного содержания с иждивением в связи с неисполнением плательщиком ренты своих обязанностей и обязывать вернуть недвижимость прежнему владельцу, — рекомендует Елена Прозорова. — Доказывать в этом случае нужно не факт неисполнения договора плательщиком ренты самому рентополучателю, а наоборот – плательщик ренты обязан доказать, что он надлежащим образом предоставлял содержание с иждивением. По статистике, 40% таких договоров расторгается решением суда».

Важно помнить, что договор пожизненного содержания с иждивением прекращается только смертью получателя ренты, но не смертью плательщика. То есть если умрет тот, кому в собственность по такому договору перешла квартира, договор автоматически не расторгнется — квартира обратно не вернется. Она станет наследством после умершего плательщика ренты, перейдет к его наследникам вместе с обременением рентой, и они будут продолжать исполнять (или не исполнять!) обязанности по договору.

Деньги на старость

Фото ИТАР-ТАСС/ Интерпресс/ Петр Ковалев

Допустим, вы обменяли свою квартиру на меньшую, чтобы отложить деньги на старость. Как правильно ими распорядиться?

«Хорошо, если у вас есть первоначальный капитал для инвестиций, который вы можете вложить в разные инструменты, — рассказывает Олег Седушкин, финансовый советник компании «Инвестиционный бутик Шумаков и Партнеры». — Однако даже если у вас есть $1000, через 20 лет вы можете стать обладателем вполне солидного капитала».

По словам эксперта, лучше всего выбрать три направления для инвестирования. Это:

1. Банковский вклад. Доходность — 5-10% в год в рублях. Сумма вклада — от 10 000 руб., не превышая застрахованную государством (на сегодня это 1,4 млн руб.). Нужно обратить внимание, чтобы банк входил в систему страхования АСВ.

2. Ценные бумаги. Доходность – от 10-30% в год в валюте. Сумма инвестиций – от $1000. Акции можно приобрести самостоятельно через брокера, но эффективнее сделать это через управляющие инвестиционные компании, паевые инвестиционные фонды и пр. Они сформируют вам диверсифицированный портфель из 6-9 ценных бумаг. Основой портфеля являются бумаги из различных секторов экономики — это телекоммуникации, финансовый, продовольственный, ритейл и другие. Каждый месяц состав участников вашего портфеля будет ротироваться – то есть пересматриваться и закупаться на следующий месяц. Ценные бумаги, показавшие низкую или отрицательную доходность, управляющий вашими активами заменит акциями растущей компании. Также следует обратить внимание на комиссии. Идеальный вариант для инвестора — это комиссия только с прибыли. Другие комиссии — например, за управление — понижают инвестиционный доход.

Из плюсов. Риски по вашему инвестиционному портфелю ценных бумаг европейских, американских и китайских компаний, которые торгуются на биржах, будут застрахованы SIPC — государственной корпорацией по защите прав инвесторов в ценные бумаги. Страхование осуществляется до $500 тыс. по каждому счету клиента. Но не все управляющие компании, а тем более ПИФы, входят в систему страхования. Обращайте на это внимание.

Из минусов. По итогам работы инвестиционная компания удерживает комиссию в размере 30% от прибыли в счет оплаты своих услуг.

«У вас есть $1000»

Допустим, вам 40-50 лет, у вас есть $1000 и вы планируете долгосрочное инвестирование на срок 20 лет.

«Эту стартовую сумму инвестиций распределяем так: 20% направляем на банковский вклад, а 80% — на приобретение ценных бумаг, — рекомендует Олег Седушкин. – По банковским вкладам доходность не превышает 8%, по ценным бумагам она колеблется на уровне 10-30%, так что средняя доходность в год в этом случае получится около 20%».

Таким образом, вложив всего $1000, через год вы получите $1200, а через 20 лет вы сможете накопить сумму $38 000 (по нынешнему курсу получится около 2,1 млн руб). Ваш ежемесячный пассивный доход будет составлять $635. Но если вам удастся пополнять свой инвестиционный портфель ежемесячно всего на $100, то через 20 лет ваши накопления достигнут $262 тыс., то есть примерно 15,7 млн руб по нынешнему курсу. А это уже внушительная сумма. Она вполне сможет приносить вам достойный пассивный доход — $4380 в месяц (!), для чего их часть лучше снова реинвестировать в банки (в том числе зарубежные), объекты недвижимости, а также снова доверить Управляющей инвестиционной компании или Инвестиционному фонду.

www.miloserdie.ru

Как обеспечить старость? Пассивный доход

как обеспечить старость, достойная старость

Сегодня поговорим о том, как обеспечить старость. Вполне логично, что в пожилом возрасте человек теряет свою трудоспособность, у него начинаются проблемы со здоровьем, поэтому активный заработок ему противопоказан. Таким образом, чтобы обеспечить старость, необходимы надежные источники пассивного дохода, лучше, конечно же, чтобы их было несколько.

Я уже говорил о том, что пенсия – самый невыгодный источник пассивного дохода.

Вместо того, чтобы думать, как дожить до пенсии, стараясь в последние предпенсионные годы усиленно работать, еще больше подрывая свое здоровье только потому, что так государство будет вам платить пенсию на сколько-то рублей больше, лучше заранее позаботиться о создании пассивного дохода, который позволил бы вам “выйти на пенсию” тогда, когда вы сами этого захотите.

Возникает вопрос: где взять источники пассивного дохода? Такие, которые отвечали бы ряду требований и действительно могли обеспечить безбедную старость. Давайте сначала сформулируем эти требования.

1. Доступность. Необходим такой пассивный заработок, который был бы доступен широкому кругу людей и не требовал бы каких-то специальных знаний.

2. Надежность. Источник пассивного дохода должен быть максимально безрисковым.

3. Минимальная капиталоемкость. Необходимо найти пассивный заработок, который не требовал бы больших капиталовложений, то есть, в финансовом плане был бы доступен любому среднестатистическому гражданину.

4. Максимальная доходность. Пассивный доход должен обеспечивать безбедную старость и позволять пожилому человеку прожить остаток жизни в свое удовольствие.

Вы наверное скажете, что так не бывает? Отнюдь… Такой источник пассивного дохода создать можно, но с одним условием: позаботиться об этом следует еще задолго до наступления старости.

Сегодня я предложу вам пока что один способ создания пассивного дохода, отвечающий всем вышеизложенным требованиям. Это банковские депозиты. Да-да, не удивляйтесь. Сейчас все поймете.

Итак, как обеспечить старость при помощи банковских депозитов.

Смысл таков: еще задолго до наступления пожилого возраста вам необходимо всего один раз выделить определенную денежную сумму, которую вы “откладываете” себе на старость. И положить ее в банк (или, еще лучше, разбив на части – в несколько банков) на депозит. Затем регулярно, получая проценты (например, ежегодно), просто перекладывать на следующий год эту же сумму вместе с процентами, таким образом, постоянно наращивая свой капитал, который в старости будет приносить вам солидный пассивный доход.

В следующей таблице я конкретно расписал, какой капитал вы сможете собрать, и какой доход он вам будет приносить через определенное количество лет, если первоначально положить на депозит всего 1000 денежных единиц (пусть это будут рубли, гривны, доллары, что угодно…) и далее ежегодно реинвестировать (перекладывать) эту же сумму вместе с полученными процентами. Для удобства рассчетов все цифры я округлил до 1 знака после запятой.

Процентная ставка по депозиту, % годовых
5% 10% 15% 20%
1 год Капитал  1000,00  1000,00  1000,00  1000,00
Доход в месяц  4,20  8,30  12,50  16,70
Доход в год  50,00  100,00  150,00  200,00
2 года Капитал  1050,00  1100,00  1150,00  1200,00
Доход в месяц  4,40  9,20  14,40  20,00
Доход в год  52,50  110,00  172,50  240,00
3 года Капитал  1102,50  1210,00  1322,50  1440,00
Доход в месяц  4,60  10,10  16,50  24,00
Доход в год  55,10  121,00  198,40  288,00
4 года Капитал  1157,60  1331,00  1520,90  1728,00
Доход в месяц  4,80  11,10  19,00  28,80
Доход в год  57,90  133,10  228,10  345,60
5 лет Капитал  1215,50  1464,10  1749,00  2073,60
Доход в месяц  5,10  12,20  21,90  34,60
Доход в год  60,80  146,40  262,40  414,70
6 лет Капитал  1276,30  1610,50  2011,40  2488,30
Доход в месяц  5,30  13,40  25,10  41,50
Доход в год  63,80  161,60  301,70  497,70
7 лет Капитал  1340,10  1772,10  2313,10  2986,00
Доход в месяц  5,60  14,80  28,90  49,80
Доход в год  67,00  177,20  347,00  597,20
8 лет Капитал  1407,10  1949,30  2660,10  3583,20
Доход в месяц  5,90  16,20  33,30  59,70
Доход в год 70,40  194,90  399,00  716,60
9 лет Капитал  1477,50  2144,20  3059,10  4299,80
Доход в месяц  6,20  17,90  38,20  71,70
Доход в год  73,90  214,40  458,90  860,00
10 лет Капитал  1551,40  2358,60  3518,00  5159,80
Доход в месяц  6,50  19,70  44,00  86,00
Доход в год  77,60  235,90  527,70  1032,00
11 лет Капитал  1629,00  2594,50  4045,70  6191,80
Доход в месяц  6,80  21,60  50,60  103,20
Доход в год  81,50  259,50  606,90  1238,40
12 лет Капитал  1710,50  2854,00  4652,60  7430,20
Доход в месяц  7,10  23,80  58,20  123,80
Доход в год  85,50  285,40  697,90  1486,00
13 лет Капитал  1796,00  3139,40  5350,50  8916,20
Доход в месяц  7,50  26,20  66,90  148,60
Доход в год  89,80  313,90  802,60  1783,20
14 лет Капитал  1885,80  3453,30  6153,10  10699,40
Доход в месяц  7,90  28,80  76,90  178,30
Доход в год  94,30  345,30  923,00  2139,90
15 лет Капитал  1980,10  3798,60  7076,10  12839,30
Доход в месяц  8,30  31,70  88,50  214,00
Доход в год  99,00  379,90  1061,40  2567,90
16 лет Капитал  2079,10  4178,50  8137,50  15407,20
Доход в месяц  8,70  34,80  101,70  256,80
Доход в год  104,00  417,90  1220,60  3081,40
17 лет Капитал  2183,10  4596,40  9358,10  18488,60
Доход в месяц  9,10  38,30  117,00  308,10
Доход в год  109,20  459,60  1403,70  3697,70
18 лет Капитал  2292,30  5056,00  10761,80  22186,30
Доход в месяц  9,60  42,10  134,50  369,80
Доход в год  114,60  505,60  1614,30  4437,30
19 лет Капитал  2406,90  5561,60  12376,10  26623,60
Доход в месяц  10,00  46,30  154,70  443,70
Доход в год  120,30  556,20  1856,40  5324,70
20 лет Капитал  2527,20  6117,80  14232,50  31948,30
Доход в месяц  10,50  51,00  177,90  532,50
Доход в год  126,40  611,80  2134,90  6389,70
21 год Капитал  2653,60  6729,60  16367,40  38338,00
Доход в месяц  11,10  56,10  204,60  639,00
Доход в год  132,70  673,00  2455,10  7667,60
22 года Капитал  2786,30  7402,60  18822,50  46005,60
Доход в месяц  11,60  61,70  235,30  766,80
Доход в год  139,30  740,30  2823,40  9201,10
23 года Капитал  2925,60  8142,90  21645,90  55206,70
Доход в месяц  12,20  67,90  270,60  920,10
Доход в год  146,30  814,30  3246,90  11041,30
24 года Капитал  3071,90  8957,20  24892,80  66248,00
Доход в месяц  12,80  74,60  311,20  1104,10
Доход в год  153,60  895,70  3733,90  13249,60
25 лет Капитал  3225,50  9852,90  28626,70  79497,60
Доход в месяц  13,40  82,10  357,80  1325,00
Доход в год  161,30  985,30  4294,00  15899,50
26 лет Капитал  3386,80  10838,20  32920,70  95397,10
Доход в месяц  14,10  90,30  411,50  1590,00
Доход в год  169,30  1083,80  4938,10  19079,40
27 лет Капитал  3556,10  11922,00  37858,80  114476,50
Доход в месяц  14,80  99,40  473,20  1907,90
Доход в год  177,80  1192,20  5678,80  22895,30
28 лет Капитал  3733,90  13114,20  43537,60  137371,80
Доход в месяц  15,60  109,30  544,20  2289,50
Доход в год  186,70  1311,40  6530,60  27474,40
29 лет Капитал  3920,60  14425,60  50068,20  164846,20
Доход в месяц  16,30  120,20  625,90  2747,40
Доход в год  196,00  1442,60  7510,20  32969,20
30 лет Капитал  4116,60  15868,20  57578,40  197815,40
Доход в месяц  17,20  132,20  719,70  3296,90
Доход в год  205,80  1586,80  8636,80  39563,10
31 год Капитал  4322,40  17455,00  66215,20  237378,50
Доход в месяц  18,00  145,50  827,70  3956,30
Доход в год  216,10  1745,50  9932,30  47475,70
32 года Капитал  4538,50  19200,50  76147,50  284854,20
Доход в месяц  18,90  160,00  951,80  4747,60
Доход в год  226,90  1920,10  11422,10  56970,80
33 года Капитал  4765,40  21120,60  87569,60  341825,00
Доход в месяц  19,90  176,00  1094,60  5697,10
Доход в год  238,30  2112,10  13135,40  68365,00
34 года Капитал  5003,70  23232,70  100705,00  410190,00
Доход в месяц  20,80  193,60  1258,80  6836,50
Доход в год  250,20  2323,30  15105,80  82038,00
35 лет Капитал  5253,90  25556,00  115810,80  492228,00
Доход в месяц  21,90  213,00  1447,60  8203,80
Доход в год  262,70  2555,60  17371,60  98445,60
36 лет Капитал  5516,60  28111,60  133182,40  590673,60
Доход в месяц  23,00  234,30  1664,80  9844,60
Доход в год  275,80  2811,20  19977,40  118134,70
37 лет Капитал  5792,40  30922,80  153159,80  708808,30
Доход в месяц  24,10  257,70  1914,50  11813,50
Доход в год  289,60  3092,30  22974,00  141761,70
38 лет Капитал  6082,00  34015,10  176133,80  850570,00
Доход в месяц  25,30  283,50  2201,70  14176,20
Доход в год  304,10  3401,50  26420,10  170114,00
39 лет Капитал  6386,10  37416,60  202553,90  1020684,00
Доход в месяц  26,60  311,80  2531,90  17011,40
Доход в год  319,30  3741,70  30383,10  204136,80
40 лет Капитал  6705,40  41158,50  232937,00  1224820,80
Доход в месяц  27,90  343,00  2911,70  20413,70
Доход в год  335,30  4115,90  34940,60  244964,20
41 год Капитал  7040,70  45274,40  267877,60  1469785,00
Доход в месяц  29,30  377,30  3348,50  24496,40
Доход в год  352,00  4527,40  40181,60  293957,00
42 года Капитал  7392,70  49801,80  308059,20  1763742,00
Доход в месяц  30,80  415,00  3850,70  29395,70
Доход в год  369,60  4980,20  46208,90  352748,40
43 года Капитал  7762,30  54782,00  354268,10  2116490,40
Доход в месяц  32,30  456,50  4428,40  35274,80
Доход в год  388,10  5478,20  53140,20  423298,10
44 года Капитал  8150,40  60260,20  407408,30  2539788,50
Доход в месяц  34,00  502,20  5092,60  42329,80
Доход в год  407,50  6026,00  61111,20  507957,70
45 лет Капитал  8557,90  66286,20  468519,50  3047746,20
Доход в месяц  35,70  552,40  5856,50  50795,80
Доход в год  427,90  6628,60  70277,90  609549,20

Итак, вы видите, что всего один раз в жизни (например, в 20 лет) выделив себе “на старость” 1000 ден. ед., через 45 лет (при выходе на пенсию, в 65 лет) при удачно сложившихся условиях размещения вкладов (20% годовых), вы будете иметь капитал более 3 млн. ден. ед., который будет вам приносить ежемесячный доход более 50 тыс. ден. ед., а затем перейдет по наследству вашим внукам!

Сравните это с тем, сколько вы вкладываете, чтобы получать пенсию, и сколько в итоге получаете (я расписал это в статье Пенсия – самый невыгодный источник пассивного дохода) и, как говорится, почувствуйте разницу!

А представьте, каким будет ваш пассивный доход, если вы не единожды вложите 1000 ден.ед., а, к примеру, будете ежегодно добавлять к своему капиталу по 1000! К тому же, в случае наступления непредвиденных обстоятельств, вы всегда имеете возможность начать использовать накопленный капитал раньше запланированного срока.

Пользуясь вышеприведенной таблицей, вы можете легко прикинуть, какую сумму вам необходимо вложить, исходя из действующих условий размещения вкладов и срока, через который вы хотите начать пользоваться пассивным заработком по такой схеме. Например, если вам нужен ежемесячный доход в 5 раз больше, чем указанный в таблице, значит, вам первоначально нужно вложить не 1000, а 5000 ден. ед.

Таким образом, мы видим, что банковские депозиты могут стать доступным, надежным и высокодоходным источником пассивного дохода, но доходность очень сильно зависит и от условий размещения средств на депозит (даже 1% будет играть существенную роль!), и от срока нарабатывания капитала по предложенной схеме. Поэтому чем раньше вы задумаетесь о том, как обеспечить старость, и начнете действовать подобным образом, тем лучше сможете ее обеспечить, и, вполне вероятно, что ваше финансовое состояние можно будет оценить как финансовая независимость, при том, что вы – самый обычный человек, не имеющий сверхдоходов!

Если у вас возникнут какие-либо вопросы – не стесняйтесь задавать их в комментариях, я с удовольствием отвечу. В дальнейшем Финансовый гений рассмотрит и другие источники пассивного дохода.

fingeniy.com

Можно ли обеспечить себе безбедную старость?

Учитывая нынешнее шаткое и нестабильное состояние пенсионной системы, поколение тех, кто находится сейчас на пике своей работоспособности, рискует остаться без государственной поддержки в старости. Много ли индивидуальных предпринимателей работает «вбелую»? На многих ли предприятиях существует абсолютно прозрачная схема начисления заработной платы, без «серых конвертов»? Даже те, кто работает в бюджетной сфере или на госслужбе, имея к моменту выхода на пенсию более чем 40-летний трудовой стаж, не могут надеяться на такой уровень пенсии, который бы обеспечил им безбедную старость. Неудивительно, что все больше людей начинают задумываться о прибавке к пенсии еще задолго до этого события.

С чего начать копить на старость? Независимый финансовый консультант Лариса Ланшакова советует начать со следующих шагов:

  1. В первую очередь, необходимо определиться – чего вы хотите получить к пенсионному возрасту. Для этого необходимо самому проанализировать - будет ли доходность от наших инвестиций обеспечивать прежний (допенсионный) уровень жизни или он станет выше/ниже? Сколько лет до выхода на пенсию? Хотите ли Вы, чтобы созданный пенсионный капитал перешел по наследству или будете полностью тратить его?
  2. Составляем долгосрочный финансовый план. Назовем его «Пенсионный план». В нем подробно описываем и рассчитываем весь портфель инвестиций.
  3. Следуем плану. Здесь не обойтись без дисциплины. Важным моментом будут являться регулярные отчисления в выбранные финансовые инструменты и рефинансирование полученной прибыли вновь, как бы не хотелось потратить эти деньги прямо сейчас.

Какие финансовые инструменты помогут накопить на старость человеку, не имеющему специального финансового образования?

ВКЛАДывай

Банковский депозит. Первое, на что стоит обратить внимание будущему пенсионеру, - является ли банк, где Вы собираетесь хранить деньги, участником программы страхования вкладов. Согласно этой программе, сумма до 1400 тыс. рублей (п.2 ст.11 зак.177-фз от 23-12-203) застрахована государством и в случае банкротства банка или отзыва у него лицензии, накопленная сумма к Вам вернется.

- Пожалуй, более популярного инструмента сохранения и преумножения денежных средств еще не придумали

- Кстати, в Сбербанке для пенсионеров действуют специальные условия по процентным ставкам и перечню программ по вкладам, - считает Ольга Хингелова, начальник управления прямых продаж Бурятского отделения Сбербанка.  – Сегодня каждый пенсионер может оформить вклад в Сбербанке  как в рублях, так и в валюте для получения дохода, в том числе с возможностью пополнения и  частичного снятия средств. К примеру, если открыть вклад на 5 тысяч рублей под 5,74% и ежемесячно пополнять его примерно на 1 тысячу рублей, то за 3 года можно получить прибыль около 11 тысяч рублей.

Плюсы:

  • вы можете смело копить деньги на депозите в банке в пределах 1400 тыс. рублей.
  • в зависимости от выбранного депозита, Вы можете в любой момент снимать и пополнять счет.
  • доходность депозита может достигать 10 % годовых.
  • передается по наследству.
  • не требует специальных знаний.
  • мультивалютные депозиты защитят Вас от неприятностей на валютном рынке.

Минусы:

  • надежность инвестиций заканчивается, когда сумма вклада превысит 1400 тыс. рублей. А может ли такая сумма обеспечить допенсионный уровень жизни с доходностью 10 % годовых? Указанный процент принесет Вам 140 тысяч рублей в год. В месяц эта сумма будет составлять чуть больше 11 тысяч рублей.

Вывод: Банковский депозит как способ накопить на пенсию – не идеальный вариант. Но это прекрасный инструмент для обеспечения безопасности Вашей жизни. При помощи него можно накопить крупную сумму денег и реинвестировать ее, например, в выгодную коммерческую недвижимость.

Накопительное страхование

Этот вид инвестирования на безбедную старость принят во всем мире. Правда, в России этот финансовый инструмент не пользуется популярностью.

Обычно доходность накопительного страхового вклада составляет 4-5%. Что объясняется очень высокой надежностью инструмента и эта надежность серьезно прописана законом, в какие активы может инвестировать страховая компания и каким способом защищать вкладчика от потерь.

Чтобы обеспечить прежний уровень жизни на пенсии, придется ежемесячно отчислять крупную сумму денег. Усилия, которые Вы будете совершать значительны, а результат оставляет желать лучшего.

Тогда зачем этот инструмент? Что бы постелить соломку везде, где только можно и быть спокойными за себя и свою семью на протяжении всей жизни, пока Вы создаете капитал, обеспечивающий безбедную старость.

- Допустим, вы заключили договор со страховой компанией на накопительное страхование жизни сроком на 5 лет. Страховая сумма 500 тыс. рублей. Годовая доходность составит 7%. Годовой платеж – чуть более 108 тысяч руб. Сумма к возврату на конец договора составит 528 тыс. руб. Налоговые вычеты – 70 тыс. Таким образом, ваш доход – 56 190 рублей, - приводит примерные расчеты заместитель директора страховой компании СОГАЗ Саяна Викторовна Уланова, и подчеркивает, что все расчеты сугубо индивидуальны и зависят от возраста клиента, его рода деятельности и многих других факторов.

Вывод: Обратитесь к страховому агенту, который поможет подобрать программу накопительного страхования в зависимости от образа жизни, который Вы ведете. И спокойно занимайтесь инвестированием.

Важно!

- Не облагается налогом.

- Наследники получают страховую сумму в течение 2-х недель.

- Стоит серьезно подойти к выбору страховой компании и обратить внимание на ее репутацию и историю ее деятельности.

Стать Уорреном Баффетом

Инвестировать в акции или ценные бумаги. Это самый прибыльный способ инвестирования в долгосрочной перспективе. У фондового рынка свои законы, которые, определенно, необходимо знать всем, кто решит попробовать свои силы в брокерстве.

Подводных камней тут немало. Во-первых, прежде чем ринуться в океан акций-облигаций, нужно обладать определенными навыками в сфере экономики и бухгалтерии – из чего рынок состоит, какие надежные игроки существуют, какие в нем правила, особенности, стратегии и прочее. Неподготовленному человеку связываться с рынком ценных не стоит.

Во-вторых, если уж вы выбрали этот вид пенсионного инвестирования, нужно всегда быть в курсе всех событий фондового рынка. Нужно отслеживать все алгоритмы, знать все про компанию, в акции или ценные бумаги которой вы вложились, не поддаваться массовой истерии, если происходят резкие изменения на финансовом рынке. Опытные инвесторы не поддаются всеобщей панике, а объективно рассматривают ситуацию. Именно такие хладнокровные и выигрывают в сумасшедшей игре акций и ценных бумаг.

Недвижимость

Инвестиции в недвижимость – понятный и надежный механизм. Мы больше доверяем осязаемым вещам.

И здесь есть два варианта инвестирования: жилая и коммерческая недвижимость. Именно последняя, по оценкам экспертов, наиболее перспективна в нашем случае. Конечно, инвестиции в коммерческую недвижимость от инвестора потребуются неплохие знания и аналитические способности, умение разбираться в налогообложении и уметь договариваться с арендаторами. Но обучиться этому не займет много времени.

Прежде всего, задайтесь следующими вопросами:

  • я хочу владеть торговыми площадями или офисными?
  • удобное ли месторасположение: наличие парковки, остановок, проходимость?
  • сколько у меня денег?

Да, порог входа сюда довольно высок.  Но многие девелоперы стали предлагать высокодоходные площади по цене сопоставимые с квартирами.

К тому же, начать приобретать коммерческую недвижимость можно с небольших площадей - 10-20 м2. А постоянно реинвестируя прибыль от сдачи в аренду коммерческих площадей, к пенсионному взрасту Вы можете стать обладателем целого торгового центра или офисного здания. А это точно обеспечит Вам безбедную пенсию.

Пример инвестиций в коммерческую недвижимость:

Культурно-деловой центр «Арун» предлагает сегодня коммерческие площади по очень выгодным ценам. За 1 млн. 290 тыс. рублей, например, в «Аруне» можно приобрести помещение под офис или салон красоты площадью 18 кв. м., что равноценно цене 1-комнатной квартиры в не самом престижном микрорайоне. А за 3 млн. руб. можно купить торговую площадь размером 33 кв.м. Доходность площадей здесь доходит до 16% годовых, а стартовавшая до 15 февраля специальное предложение - скидка 20% - сыграет на руку тем, кто действительно находится в поиске объекта для инвестиций. Простые арифметические расчеты показывают, что такие вложения окупятся в короткие сроки.

Как видите, обеспечить себя достойной пенсией совсем не сложно. Для начала понадобится ясная цель, дисциплина и запас времени. Так что начинайте прямо сегодня!

Читать далее

www.infpol.ru

Обеспеченная старость - реальность или миф?

В нашей стране постоянно происходят перемены. Изменения и реформы  последних двадцати лет коснулись буквально всех и пенсионеры не исключение.

Многие из них еще помнят задержки и невыплаты 90х и благодарны хотя бы за то, что сейчас нет такой проблемы.

Те недалекие времена вообще сильно подорвали доверие к государству в плане социального обеспечения. Ведь кто остался тогда без средств к существованию и был вынужден перебиваться с хлеба на воду, проработали на государственных предприятиях. И внесли посильный вклад в экономику страны, ее промышленность, сельское хозяйство, науку.

Пожилых людей не только заставляли ждать получения своих выплат, но и лишили сбережений вследствие деноминаций 1991 и 1998 года. На смену прежним устоям пришла новая реальность, и они не понимали, как в ней существовать.

Экономика была слаба, нефть дешева, рубль обесценился, в обществе – разлад, вспыхнули региональные конфликты. Все это актуально и сегодня.

И по-прежнему, пенсия, смысл которой в компенсации утраченного дохода людям пожилого возраста, не справляется с этой задачей.

Регулярная индексация едва обгоняет инфляцию, совершенно не делая нынешних пенсионеров счастливее, а будущих - увереннее в завтрашнем дне.

Только 12% россиян рассчитывают, что им будет достаточно пенсии для нормальной жизни. При этом только 3% полагаются на дополнительные источники дохода. Что будут делать остальные?

Пенсия – единственный вид дохода для большинства из тех, кто оставляет работу и отправляется на заслуженный отдых. Однако материальное положение пенсионеров остается бедственным. Причем изменений в лучшую сторону не предвидится.

Как раз наоборот, государство стремится перевести пенсионеров на самообеспечение. Когда подойдет наше время, может оказаться, что мы плохо позаботились о себе или не позаботились вообще.

Оптимизму некоторых пенсионеров будущего можно только позавидовать. Одни собираются работать до последнего, другие надеются на подсобное хозяйство, третьи – на сбережения.

Сбережения – вещь прекрасная. Но при условии, что они не лежат в укромном месте, а работают и приумножаются.

С этой задачей, в условиях обрушения национальной валюты и набирающей темпы инфляции, банки не справляются. Так что покупательская способность сегодняшнего капитала, лежащего под мизерный процент в Сбербанке, рискует сильно уменьшиться с годами.

Подсобные хозяйства требуют немало денег и сил на свое поддержание. Это прекрасно – выйти из дома и нарвать свежих яблок, если не приходится трястись по жаре в электричке, нагруженными тяжелыми рюкзаками, а потом полоть, косить и поливать до захода солнца.

Сад и огород способны прокормить в сезон, но, учитывая вложения, овощи и фрукты с собственного участка не так уж и дешевы. Расчет на то, что при нехватке пенсии, можно обойтись собственным подсобным хозяйством - заблуждение.

Прекрасно, если назло статистике, при наступлении пенсионного возраста у нас останутся силы и желание продолжать работать.

Но, будем реалистами, конкурировать с молодыми кадрами нелегко.

Они быстро учатся, лучше впитывают все новое, более мобильны. И работодатели, при всем уважении к опыту, предпочитают видеть в своей команде людей именно с такими качествами.

Так что желание остаться на своем посту после пенсии осуществимо далеко не для всех. Поиск нового рабочего места для пенсионера сопряжен с не меньшими трудностями.

Если ваша мотивация – заработать побольше, у государства на это другое мнение.

Части работающих пенсионеров хотят отказать в выплате страховой доли пенсии. Пока это только пенсионеры-миллионеры, чью участь большинство из нас не разделяет, но что помешает со временем распространить основание для такого шага и на менее состоятельные круги.

В 2016 году для работающих пенсионеров, независимо от дохода, была отменена индексация пенсий. Судя по положению дел в экономике, это только начало.

По заявлениям чиновников из министерства труда, для снижения нагрузки на бюджет в условиях кризиса, планируется временно отменить или уменьшить пенсии работающим пенсионерам.

Государство никак не может понять, зачем пожилым столько денег.

Это при том, что всем остальным индексация проведена всего лишь на 4%, что меньше уровня инфляции примерно в три раза.

По итогам прошлого года, Пенсионный фонд не показал никаких доходов, с трудом справляясь с текущими выплатами. Перспективы экономического роста напрочь отсутствуют.

Так что снова понятно – будущим и нынешним пенсионерам приходится рассчитывать только на минимальный уровень выживания, а обеспеченная старость останется лишь в мечтах.

Хорошим подспорьем на пенсии может оказаться какая-то недвижимость или другая собственность для сдачи внаем – квартира, комната, гараж. Я знаю, что на этот способ получения дополнительного дохода рассчитывает множество будущих пенсионеров.

Но и государство об этом знает и, скорее всего, без внимания не оставит.

К тому же неизвестно, насколько услуга аренды будет востребована в будущем. Многое зависит от места расположения и других факторов. Бывают случаи, когда жилье сдается за одну лишь квартплату, потому что стоимость его содержания  непомерна для пожилого человека.

Кто-то рассчитывает в старости на собственных детей. И это в России, где, наоборот, принято вечно обеспечивать детей поддержкой.

Молодые семьи это еще один не самый обеспеченный социальный слой и взрослые считают своим долгом оказывать им финансовую поддержку, а не наоборот.

Пожилые люди машут на себя рукой и делят с выросшими детьми их заботы, помогают выплачивать ипотеку, справляться с трудностями.

Пенсионеры добровольно переносят на себя часть финансовых затрат, связанных с воспитанием внуков.

И даже средства от подработок и сдачи внаем той самой недвижимости, отправляются им в помощь.

Можно, конечно, надеяться, что ко времени нашего собственного выхода на пенсию, ситуация кардинально изменится в лучшую сторону. Но готовиться лучше к прямо противоположному.

Оказаться за чертой бедности в пожилом возрасте это далеко не то будущее, которое приятно представлять. Так сложилось, что интересами пенсионеров всегда пренебрегают. Да и сами они спешат списать себя со счетов, становятся уязвимыми не только финансово, но и психологически.

Обеспеченных пенсионеров в нашей стране единицы и если хотите в свое время пополнить их ряды, нужно действовать уже сейчас.

Именно для тех, кто не хочет откладывать заботу о себе на потом, я создал практический тренинг - "Как составить Личный Пенсионный План" - участники которого смогут найти путь для обеспечения беспечной старости.

www.sergeybreeze.ru

Как обеспечить себе достойную старость?

31 января 2013

Недавно, когда платил в Сбербанке налоги за 2012 год, стал свидетелем такой сцены. Старенькая бабушка, лет 70, не меньше, яростно спорила с девушкой, сидящей за стеклом и принимающей платежи. То ли бабушке пенсию не перечислили, то ли еще что — в подробности я не вникал. Но сам факт натолкнул меня на мысли, неприятные и даже жестокие, но настолько важные, что я хочу с вами поделиться.

Давайте задумаемся: человек всю жизнь работал, поднимал экономику, строил социализм, капитализм или еще что — и вот, наконец, ушел на пенсию отдыхать.

Но удастся ли ему отдохнуть? Ответ отрицательный! Теперь вместо работы ему придется обивать пороги многочисленных инстанций, выбивать льготы — и все это для того, чтобы хоть как-то свести концы с концами. Ведь доходы после выхода на пенсию резко падают, а расходов на еду, коммуналку и лекарства никто не отменял. Выводы?

Государство о вас не позаботится!

Российская пенсионная система построена по распределительному принципу. Это когда старое поколение «проедает» деньги поколения текущего. Но сегодня стариков стало слишком много, а молодых — слишком мало, и распределительная система больше не работает.

Не ждите от государства никакой помощи. Потому что оно о вас не позаботится. И дело не в том, что государство стало каким-то особенно злобным по отношению к собственным гражданам. Оно бы и радо помочь — да нечем.

Наша пенсионная система построена по так называемому распределительному принципу, когда работающее, экономически активное население регулярно делает отчисления в пенсионный фонд. А уже из этих отчислений формируется пенсия для старшего поколения.

И такая система прекрасно работала весь XX век, пока пенсионеров было немного, а ряды экономически активного населения постоянно пополнялись за счет высокой рождаемости.

А теперь оглянитесь вокруг. Большинство семей воспитывают одного, реже — двух детей. Три и более — это уже исключение. Рождаемость упала еще в 90-х годах прошлого века — вспомните печально известный «Русский крест». Одновременно увеличивается армия пенсионеров, потому что продолжительность жизни в России худо-бедно, но растет.

Ну и кто будет платить вам пенсию, когда на каждого работающего человека будет приходиться по одному пенсионеру? Да никто!

И не верьте сказкам о том, что ваши накопления в пенсионном фонде будут сохранены и преумножены. Нет там никаких накоплений! А вместо них — огромный дефицит, который покрывается из средств Федерального бюджета. Пока покрывается. Государству еще спасибо надо сказать за то, что оно хоть как-то финансирует этот дефицит.

Кому нужен материнский капитал

Чтобы понять, насколько тяжело положение пенсионного фонда, достаточно взглянуть на размер материнского капитала. По идее, материнский капитал призван поддержать молодую маму, которая решилась на рождение 2-го ребенка. Но что происходит на самом деле? Чтобы ответить на этот вопрос, попробуем рассчитать, во сколько «обойдется» рождение этого самого 2-го ребенка.

Для примера возьмем молодую благополучную семью. Поскольку я живу в Москве, все расчеты будут вестись в московских ценах по состоянию на 2012 год. Для регионов расходы будут примерно в 2 раза меньше.

Итак, расходы:

  1. 400 000 рублей — свадьба. А как вы хотели? Рожать в гражданском браке? Нормальная свадьба — с лимузином, рестораном и профессиональной фото- и видеосъемкой — обойдется как раз в 400 000 рублей. Впрочем, такие расходы можно отнести к «одноразовым».
  2. 1 000 000 рублей в год — ипотека. Лично я эту ипотеку терпеть не могу. Но давайте будем реалистами: большинство молодых семей не смогут купить квартиру без ипотеки никогда — ни через 5 лет, ни через 10, ни через 20. А жить с ребенком на съемной квартире — это ад.
  3. 400 000 рублей в год — расходы на первого ребенка.
  4. 200 000 рублей в год — расходы на второго ребенка. Двукратное снижение связано с «эффектом масштаба», хорошо известным из курса экономической теории. При этом качество жизни второго ребенка окажется ничуть не хуже (а то и лучше), чем первого.

Теперь вспомним, что материнским капиталом можно воспользоваться не раньше 3-х лет после рождения второго ребенка. Плюс один год на подготовку к родам и, собственно, рождение. Таким образом, общие расходы за 4 года составят:

400 000 + 4 · (1 000 000 + 400 000 + 200 000) = 6 800 000

6 800 000 рублей — вы только вдумайтесь в эту цифру! Сравните ее с материнским капиталом, который в 2012 году составлял что-то в районе 390 000 рублей. Добавьте сюда волокиту с документами, коих требуется немало, и традиционную российскую бюрократию, когда для получения даже самой безобидной бумажки приходится стоять в длинных очередях и распинаться перед чиновниками.

Вывод из этих построений довольно грустный. Если материнский капитал и стимулирует рождаемость, то только в среде самых бедных москвичей. Для них 390 000 рублей — это большая сумма. И если ребенок рождается только для того, чтобы родители получили свои жалкие 390 000 рублей, мне искренне жаль такого ребенка. Но еще больше жаль его отца. Потому что 35-летнего мужика, который живет в Москве, но не приносит в семью хотя бы 100 000 рублей в месяц, язык не поворачивается назвать главой семейства.

Накопить на пенсию самому

В заключение хотел бы задать читателям два вопроса:

  1. Сколько лет осталось в вашем распоряжении до пенсии?
  2. Сколько денег вы отложили за то время, которое уже прошло?

Особенно важен второй вопрос. Потому что сегодня большинство людей не откладывают ни рубля. У них вообще нет сбережений. А самые «продвинутые» еще и берут несколько кредитов, чтобы купить вещи, которые им абсолютно не нужны. Новый айфон, айпад и прочие железяки являются для бедных абсолютным маркером успеха — тем, без чего немыслим «Настоящий Москвич ©».

Увы, никакие айфоны и айпады в действительности не являются критерием того, насколько хорошо вы прожили свой век. Куда более убедительной будет ваша старость и то, как вы ее проведете. Будете ли ютиться на разваливающейся койке времен Советского союза? Или все-таки в шезлонге круизного лайнера, на который вы сможете выбираться по нескольку раз в год?

Выбор всегда остается за вами. И главным индикатором направления, в каком вы движетесь, является сумма денег на ваших счетах. Она может либо расти, либо уменьшаться. Третьего не дано :)

Смотрите также:

  1. Общество потребления: инструкция по выживанию
  2. Потреблядство в России: как выжить
  3. Тест к уроку «Что такое логарифм» (средний)
  4. Пробный ЕГЭ 2012. Вариант 9 (без логарифмов)
  5. Когда действительно требуется репетитор по математике?
  6. Вебинар по задачам 18: модуль и окружности

www.berdov.com

Обеспеченная старость

Накопить на пенсию можно несколькими способами (а еще лучше – использовать их комбинацию).

bookkeeping-615384_1920.jpg

Банковский депозит Доступен любому – минимальный объем вложений практически не ограничен. Копить можно и в рублях, и в валюте. Есть вклады с возможностью регулярного пополнения для увеличения дохода. Преимущество депозитов – высокая надежность: гарантия дохода, а также сохранности вложений, благодаря системе страхования вкладов. В то же время банковские проценты по вкладам редко опережают инфляцию, а для защиты вклада, если он превышает 1 400 000 рублей, его придется дробить и разносить по разным банкам.

Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) Его можно открыть в брокерской или управляющей компании, либо в банках, имеющих подразделения по управлению активами. Счет открывается не менее чем на три года в рублях, с возможностью пополнения не более чем на 400 000 рублей в год. Управляющие, как правило, предлагают на выбор несколько инвестиционных стратегий с разной комбинацией риска и доходности. Можно инвестировать и самостоятельно – в акции и облигации. Инвестиции возможны только в российский фондовый рынок. Владелец счета имеет право на налоговый вычет: либо возврат 13% от вложенной на счет суммы (максимум – 52 000 рублей от 400 000 рублей за год), либо освобождение от уплаты НДФЛ (подробнее см. раздел НДФЛ) на полученный по итогам трех лет инвестиционный доход.

Паевые инвестиционные фонды (ПИФы) Вкладчики являются владельцами паев, доход складывается из роста стоимости пая. Вклады возможны только в рублях. На средства вкладчиков управляющая компания покупает активы (акции, облигации, валюту, векселя, опционы – разрешенные активы определены для каждого типа фонда законодательно). Вкладчик получает доход при продаже своего пая обратно управляющей компании.

Полис накопительного (или инвестиционного) страхования жизни Это комбинация традиционного страхования жизни и накопления капитала. Полисы, как правило, долгосрочные – до 20 и более лет, с регулярным внесением взносов. Взносы возможны в рублях или в валюте. Часть средств идет на страхование риска смерти (в таком случае страховая сумма выплачивается семье застрахованного), другая часть инвестируется. По окончании действия полиса сумму накопленного, с учетом полученной доходности, можно получить либо сразу, либо в виде регулярных выплат. При покупке полиса страхования жизни сроком не менее чем на 5 лет можно получить налоговый вычет (максимум 15 600 рублей от 120 000 рублей). Договор о страховании можно расторгнуть досрочно.

Индивидуальный пенсионный план Это договор негосударственного пенсионного обеспечения (НПО), который заключается с негосударственным пенсионным фондом (НПФ). Вы вносите в НПФ взносы, сумма и периодичность которых устанавливаются договором (минимальный взнос может начинаться от 1 000 рублей). Взносы возможны только в рублях. По окончании договора НПФ выплачивает негосударственную пенсию, в случае смерти застрахованного накопления получают наследники. По взносам на НПО до 120 000 рублей в год также можно получить налоговый вычет (максимум 15 600 рублей). НПФ можно менять в течение жизни.

Золото Можно покупать слитки, инвестиционные монеты или открыть обезличенный металлический счет (ОМС) – нечто вроде депозита, но только не в деньгах, а в граммах драгоценных металлов. На долгом горизонте доходность вложений в эти «вечные ценности» растет, на коротком и среднем может и падать. Этот вид инвестиций требует дополнительных затрат, снижающих доходность: при покупке слитков придется заплатить НДС (18%), с полученного дохода по операциям с ОМС – уплатить НДФЛ (13%). Гарантии по банковским вкладам на ОМС не распространяются. Инвестиционные монеты нужно где-то хранить: возникает вопрос безопасности.

xn--80aaeza4ab6aw2b2b.xn--p1ai