Суть и виды кредитного рейтинга (скоринг / скоринговый балл). Кредитный рейтинг


Кредитный рейтинг (скоринговый балл), что это значит?

18.12

Кредитный рейтинг представляет собой специальную оценку эмитента, частного лица или коммерческой организации на способность исполнять финансовые обязательства перед кредиторами в строго установленный и заранее оговоренный срок. Каждая современная компания интересуется, что такое кредитный рейтинг, кем он составляется, а также какие критерии организаций рассматриваются и оцениваются.

Для чего нужны кредитные рейтинги?

Они необходимы для людей или компаний, занимающихся инвестиционной деятельностью, чтобы они смогли определить, является ли покупка тех или иных ценных бумаг выгодной и оптимальной. Важно, чтобы фирма, выпустившая их, в любой момент смогла ответить по своим обязательствам и заплатить средства по ценным бумагам. Необходимо, чтобы регулярно и в соответствии с определенными условиями выплачивались проценты и дивиденды, долги и иные контрагентские обязательства.

Кредитные рейтинги выступают эффективным инструментом, используемым инвестором для оценки возможности вложения средств в ценные бумаги определенной компании. Причем оценивается возможность возврата потраченных на покупки денег. Рейтинги могут выступать в качестве надежного и популярного показателя риска вложений. Они оказывают влияние на выбор ставки процента, стоимость долговых обязательств, а также их доходность.

В процессе расчета любого рейтинга непременно проверяется финансовая история конкретного участника рынка, причем не только текущая, но и прошлая, чтобы выявить какие-либо нарушения или проблемы при уплате долгов в процессе функционирования конкретной организации. Подсчитывается размер собственных денежных средств и заемных в капитале учреждений.

Если рассчитывается кредитный рейтинг целой страны, то учитывается размер и уровень государственного долга, наличие и уровень коррупции, особенности изменения инфляции, внутренняя политическая обстановка и другие важные факторы. Что касается кредитного рейтинга частных лиц, здесь все просто: такие данные необходимы банкам, чтобы определить, сможет ли потенциальный клиент выплачивать выданный ему заем или у него могут возникнуть с этим определенные трудности.

Какие компании занимаются присвоением рейтингов?

Кредитные рейтинги для крупных финансовых структур устанавливаются специальными агентствами. Они являются коммерческими компаниями, основным направлением деятельности которых является оценка платежеспособности.Moody’s

После проведения оценки каждому банку, небанковской финансовой организации, фирме или даже органам власти и странам присваивается определенный рейтинг. Наиболее известными рейтинговыми агентствами являются: Moody’s, «Рус-Рейтинг», «Эксперт РА», Fitch. Самыми крупными считаются зарубежные организации.

Какие обозначения применяются?

Поскольку предназначением оценки является присвоение определенного рейтинга, применяются специальные обозначения, благодаря которым каждая организация и даже частное лицо может понять, насколько платежеспособным и ответственным является то или иное учреждение или страна. Каждое агентство может применять свои обозначения, однако существуют определенные знаки, которые являются общепринятыми.

К основным обозначениям относятся:

  • ААА. Данный показатель указывает, что компания или страна обладает самым высоким уровнем платежеспособности. Риск того, что она не сможет выплачивать денежные средства по своим обязательствам, является минимальным. Выплата процентов, а также погашение основного долга гарантируется тем, что у фирмы или государства имеется достаточно большой и стабильный резерв. Также вклады в организации являются гарантированными и прибыльными, а при этом мала вероятность для инвестора потерять вложенные средства.
  • АА. Компании, которым присваивается данный показатель, относятся к высоконадежным, причем как по выплате процентов по долгу, так и по уплате основной заемной суммы. Их надежность немного меньше, чем при показателе ААА, поскольку обычно их резерв отличается средними размерами. Также могут присутствовать другие факторы риска, снижающие установленный показатель.
  • А. Сюда относятся обязательства, компании и страны, у которых имеются высокие инвестиционные параметры. Однако они слабее, чем обладатели вышеописанных оценок, поскольку на них обычно существенно влияют изменения, происходящие в финансовой и экономической сфере страны. Поэтому предполагается, что в будущем их кредитоспособность будет непременно снижена.
  • От ААА до ВВВ. Компании, рейтинг которых находится в этих пределах, считаются инвестиционными и удачными для вложения. Можно быть уверенным, что они справятся по своим обязательствам.
  • ВВВ. Данный рейтинг присваивается обязательствам, компаниям и государствам, которые имеют средний показатель надежности. Поэтому они не могут быть причислены к хорошо защищенным, однако и не являются плохо обеспеченными. Вероятность погашения долга и процентов по нему является достаточно высокой, однако только в краткосрочном плане. В долгосрочной перспективе могут иметься ненадежные гарантии, а также они вовсе могут отсутствовать.обозначения в кредитном рейтинге
  • ВВ. Надежность имеется только при краткосрочном инвестировании, а вот долгосрочные долговые обязательства могут быть не погашены. Инвестиционные параметры являются плохо выраженными, а также нередко деятельность связана со спекуляцией. Долги и проценты выплачиваются только в отношении краткосрочных обязательств, а долгосрочные обязательства обычно не выплачиваются, так как влияют на это разные экономические, политические и финансовые факторы.
  • В. Данные компании и обязательства имеют выраженный спекулятивный характер. Они подвергаются негативному воздействию изменений в экономике и политике страны, в которой функционируют. Относительно высокая вероятность выплаты процентов и долга существует только в краткосрочной перспективе. Долгосрочные вложения являются рискованными, так как велика вероятность их невозврата.
  • Показатели ниже В. Фирмы с такими показателями относятся к спекулятивным, поэтому есть высокий риск того, что вложенные в них средства инвесторов не будут возвращены. А также имеется неопределенность относительно будущего финансового состояния таких фирм.
  • ССС. Этот показатель характеризует ярко выраженные спекулятивные параметры компаний и их обязательств. Они подвергаются влиянию многочисленных негативных факторов. Деятельность фирм связана с неопределенностью, поэтому велика вероятность, что они в скором времени станут банкротами.
  • D. Компании с таким обозначением находятся в плачевном экономическом состоянии. Велика вероятность возникновения ситуаций, в которых они не смогут вернуть долги вовсе. Нередко они в скором времени после присвоения рейтинга приходят к банкротству.

Таким образом, за счет наличия кредитных рейтингов каждый инвестор перед вложением определенного количества денежных средств сможет определить, насколько та или иная компания или даже страна является надежной и платежеспособной.

Другие направления работы агентств

Данные организации не только специализируются на присвоении рейтингов разным компаниям или странам, но и делают прогнозы в их отношении, причем они могут быть разными. Например:

  • положительные прогнозы предполагают, что в будущем велика вероятность повышения кредитного рейтинга определенной организации, поскольку в результате оценки ее финансового положения выявляются хорошие тенденции для роста;
  • стабильные указывают на то, что не предполагается внесение каких-либо изменений в рейтинг, поэтому можно утверждать, что компания находится в стабильном и устойчивом положении, однако и роста не ожидается;
  • негативный прогноз означает, что в ближайшем будущем кредитный рейтинг может быть понижен, поэтому платежеспособность компании или страны упадет.негативный прогноз

Дополнительно кредитные агентства проводят исследования финансовых рынков, анализируют их состояние, а также предоставляют разным компаниям консультационные услуги, позволяющим им повысить свой рейтинг. Проводятся специализированные тренинги, имеющие отношение к кредитоспособности фирм, а также к ведению и анализу корпоративных финансов.

Каков рейтинг России?

Компания Moody’s присвоила Российской Федерации рейтинг Ваа, это означает, что долговые обязательства страны обладают умеренным риском.

Обязательства относятся к средней категории, а также велика вероятность возникновения в их отношении спекулятивных параметров.

Показатели, связанные с борьбой с инфляцией в стране, являются сильными и надежными, однако за счет чрезвычайно высокого уровня коррупции страна не является привлекательной для иностранных инвесторов. Их отталкивает дополнительно то, что вся экономика направлена на сырьевую область.

Иные особенности назначения рейтингов

Кредитные рейтинги назначаются как для долгосрочных обязательств, так и для краткосрочных. Они могут назначаться для компаний и стран, а также кредитов, привилегированных акций и иных ценных бумаг. Долгосрочные рейтинги являются наиболее достоверными и точными, поскольку при их составлении оценивается инвестиционная среда, имеющаяся в конкретной стране. Также учитывается способность организации осуществлять свои обязательства по долгам.

Оценка разных компаний производится как в национальной валюте, так и в иностранной. Это необходимо для того, чтобы определить привлекательность фирмы не только для внутренних инвесторов, но и для иностранных. Наиболее легко и просто фирмам выплачивать долги, представленные в местной валюте. А вот с долговыми обязательствами в иностранной валюте могут возникать сложности.

Особенности суверенного кредитного рейтинга

Кредитные рейтинги присваиваются не только обязательствам и компаниям, но и целым странам. Они называются суверенными, причем показывают, каковы возможности государства обеспечивать создание безопасной, надежной и привлекательной для вложения инвестиционной среды.Суверенный кредитный рейтинг

Суверенный кредитный рейтинг отражает разные факторы страны, к которым относятся ее экономические и политические параметры. Учитывается:

  • прозрачность капиталов разных субъектов;
  • уровень инвестиционных потоков государства и отдельных компаний и лиц;
  • объем вложений со стороны иностранных государств;
  • наличие и величина золотовалютных резервов;
  • стабильность ведущей политической партии;
  • показатель устойчивости экономики.

Чем выше рейтинг страны, тем более привлекательной она становится для иностранных инвесторов. Существуют государства, которым и вовсе не присвоен какой-либо рейтинг, и они считаются непривлекательными для вложения. Поэтому каждая страна стремится улучшить свои показатели.

Какие факторы учитываются при анализе рейтинга для компании или физического лица?

Проводит анализ рейтинговое агентство или внутренний отдел аналитики компании. Для этого используется информация, полученная не только от самого клиента, но и из разных достоверных источников, которые должны быть надежными. Если кредитоспособность изменяется, то информация, которая используется для установления кредитного рейтинга, считается уже недействительной. Также изменяется рейтинг в том случае, если сам заемщик отказывается предоставлять нужные сведения.

В процессе анализа используются следующие важнейшие факторы:

  • вероятность полного погашения долговых обязательств заемщиком, причем в строго установленный срок, который оговаривается заемщиком и кредитором заранее;
  • защитные факторы, к которым относится стабильность обязательств компании или прочное финансовое и социальное положение клиента, наличие какого-либо обеспечения или иных параметров, положительно влияющих на платежеспособность.анализ рейтинга для компании или физического лица

Кредитный скоринг — присвоение рейтинга частному лицу

Практически каждый человек в определенный момент времени желает оформить кредит, однако не все потенциальные заемщики получают одобрение от банка на совершение данной процедуры. Это обусловлено тем, что каждая кредитная организация предъявляет к клиентам определенные требования, поэтому проводится процедура скоринга. Она заключается в присвоении рейтинга определенному частному лицу, выступающему в качестве потенциального заемщика.

Скоринг предполагает распределение всех возможных клиентов банка в отдельные группы, для чего используются разные статические данные о них. Применяться он может не только в банковской сфере, но и в некоторых других областях. Наиболее популярным считается кредитный скоринг. С его помощью обеспечивается автоматическая обработка сведений об определенном заемщике. Эти данные вносятся в специальную программу, что приводит к получению конкретной оценки, присваиваемой клиенту.

Сам процесс предполагает, что заемщик при составлении заявки на получение кредита заполняет специальную анкету, представленную в виде теста. За каждый ответ назначается определенное количество баллов в соответствии с возможным риском банка. От результата зависит принятие решения банком:

  • если результат будет высоким, то обычно банк принимает положительное решение относительно выдачи займа;
  • если будет получено усредненное значение, то сотрудниками отдела безопасности банка проводится дополнительное расследование, чтобы убедиться в целесообразности выдачи заемных денег конкретному клиенту;
  • если получаются низкие баллы, то банк принимает отрицательное решение, поэтому деньги не выдаются заемщику, однако допускается предоставление небольшой суммы под высокую процентную ставку.

Применение программы скоринга считается удобным для любого банка, поскольку это позволяет быстро принимать решение относительно выдачи кредитов. Однако если оформляется ипотека или автокредит, то одного скоринга будет недостаточно, поскольку важно проводить тщательную проверку заемщиков работниками системы безопасности банка.Кредитный скоринг

К плюсам использования скоринга относится то, что полностью исключается влияние человеческого фактора на принятие решения относительно выдачи займа. Проверкой данных автоматически занимается программа, поэтому если сотруднику банка не понравится внешний вид потенциального заемщика, это не сможет повлиять на решение о выдаче ему займа. Информация, вносимая в программу, должна быть надежной и достоверной, поэтому используются только официальные документы, представленные гражданином.

Виды банковского кредитного рейтинга для заемщиков

К основным разновидностям кредитного скоринга относится:

  • Скоринг заявок. Используется для определения кредитоспособности заемщика. После проверки программой выдается определенное количество баллов, на основании которых принимается решение о выдаче кредитных средств или отказе. Наиболее часто используется в разных микрофинансовых организациях, специализирующихся на экспресс-кредитах.
  • Скоринг мошенничества. Помогает сразу определить, является ли потенциальный клиент мошенником. В каждом банке используются свои методы для этого процесса, причем все они являются коммерческой тайной организации.
  • Скоринг поведения. Оценивается поведение клиента, имеющее отношение к кредиту. Здесь же анализируется его платежеспособность. На основании полученной оценки определяется лимит выдачи заемных средств.Скоринг поведения
  • Скоринг взыскания. Используется, когда заемщик не возвращает взятые средства в соответствии с кредитным договором. Программа позволяет создать определенный план будущих действий, необходимых для возврата долга.

Кредитные рейтинги присваиваются не только разным странам или компаниям, но и частным лицам, для чего используются уникальные автоматизированные программы.

Таким образом, кредитные рейтинги являются важнейшими показателями стран, разных предприятий и даже частных лиц. Они присуждаются не только специализированными рейтинговыми агентствами, но и разными компаниями, работающими на рынке страны, а также самими банками, которые анализируют своих потенциальных заемщиков.

В процессе присвоения того или иного рейтинга учитываются многочисленные показатели. Рейтинг может меняться, причем не только в положительную, но и в отрицательную сторону. Данный показатель считается важным для инвесторов, которые планируют вложить свободные денежные средства в иностранные государства или какие-либо крупные компании, а также для банков, планирующих выдать кредит тому или иному человеку.

wsekredity.ru

Узнать свой кредитный рейтинг онлайн за 5 минут

Служба поддержки:[email protected]

Чтобы спать спокойно, а не ждать, что в один прекрасный день придут коллекторы и начнут требовать кредит, который взяли мошенники по утерянному паспорту.

Мы гарантируем 100% конфиденциальность.Ваши данные будут использованы только для заказа отчета по кредитам.

Через 1 час вы получаете отчет на вашу почту 

Узнайте причины, влияющие на результат скоринговой проверки, и получите рекомендации для исправления

Информация об общей сумме Ваших платежей, включая проценты и штрафы. Сколько Вы уже заплатили, и сколько осталось заплатить

СКОЛЬКО ВЫ ПЕРЕПЛАЧИВАЕТЕ

ПРИЧИНЫ РЕЗУЛЬТАТА

Отчет состоит из 5 страниц

НЕ СТАТЬ ЖЕРТВОЙ МОШЕННИКОВ

ВЫЯВИТЬ ОШИБКИ СО СТОРОНЫ БАНКОВ

УЗНАЙТЕ ИНФОРМАЦИЮ ИЗ 785+ БАНКОВ РФ ЗА 1 ЧАС

Количествоактивных кредитов и выплаты по ним

Новые кредитыКаковы шансы одобрения кредита

Почемуотказывают банки

Есть ли долги/просрочки по кредитам

В отчете вы увидите еще 17 пунктов полезной информации

Бывает банки допускают ошибки, например, забывают исправить запись о просрочке или внести данные о погашении кредита вовремя. Такие ошибки могут служить поводом для поводом отказа в новых кредитах.

В 2016 г. на 1/4 стало больше кредитов, когда злоумышленники получают кредиты по копиям паспортов, Человек не знает, что на него оформлен чужой кредит, пока банки или коллекторы не потребуют  вернуть долг.

Часто банки оформляют кредитную карту в дополнение к полученному кредиту, и даже если Вы ее не активируете, в кредитной истории она может числиться как действующий кредит.

Случается, что у заемщика существуют просрочки, о которых он не знал либо забыл. Даже маленькая задолженность в несколько копеек, может вырасти в огромный долг, испортить кредитную историю и принести множество проблем.

НЕ ОТВЕЧАТЬ ЗА ЛЕВЫЕ КРЕДИТЫ 

ПОНЯТЬ ПРИЧИНУ ОТКАЗА В ПОЛУЧЕНИИ КРЕДИТОВ

СОБИРАЕТЕСЬ ЗА ГРАНИЦУ 

Вас могут задержать на границе и запретить выезд за рубеж, из-за непогашенных кредитов, проверьте свою кредитную историю.

Точная информация о количестве Ваших кредитов, общей сумме задолженности и сумме ежемесячных платежей

ваши реальные кредиты и сколько выплачено денег по кредиту.

просрочки, которые числятся за вами по активным и закрытым кредитам.

Кредитная история заемщика – информация, которая характеризует исполнение субъектом кредитной истории (физическим или юридическим лицом) принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита), внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи, алиментных обязательств, и хранится в бюро кредитных историй.Теги: проверить кредитную историю онлайн легко! Кредитный отчет из НБКИ,узнать кредитную историю ,где посмотреть кредитную историю, как узнать кредитную историю. Согласно законодательству Российской Федерации, каждая кредитная организация должна взаимодействовать с бюро кредитных историй. В свою очередь бюро предоставляет организациям, имеющим письменное или иным образом зафиксированное согласие субъекта кредитной истории, данные о субъекте с целью, указанной в полученном согласии. Теги: бки,как получить, заказать, узнать долги по кредитам,выписка или справка,запросить в бки онлайн, проверка КИ

Отчет по кредитной истории из бюро кредитных историй

Всем посетителям нашего сайта рекомендуем портал о рынке кредитования и кредитной истории из него вы узнате как проверить кредитную историю, в каких бюро она хранится. 

проверить кредитную историю онлайн легко!Кредитная историяКредитный отчет

 

КАК ФОРМИРУЕТСЯ ОТЧЕТ ПО КРЕДИТНОМУ РЕЙТИНГУ В БАНКАХ?

Вы оставляете заявку и оплачиваете

Мы формируем отчет на основе базы кредитных историй БКИ

В ОТЧЕТЕ ВЫ УЗНАЕТЕ

www.bki24.info

Кредитный рейтинг страны: определение и значение термина

Всем знаком такой термин, как кредитный рейтинг. Чаще всего он используется для характеристики банков, но это понятие может быть применимо к физическому, юридическому лицу и даже стране.

Что такое кредитный рейтинг физического лица – понятно. Это возможность человека возвращать полученные от банковских организаций займы. Данный показатель рассчитывается банками для определения целесообразности предоставления кредита конкретному человеку.кредитный рейтинг стран

Если увеличить масштабы, мы получим кредитный рейтинг предприятия. Он будет интересен как фирмам-партнёрам, так и инвесторам.

Что такое кредитный рейтинг стран?

Это же понятие имеет намного больше информационной нагрузки, если применять его к более сложной экономической организации, такой как страна. Кредитные рейтинги стран мира отображают риск вложений в инфраструктуру государства. Опираясь на этот показатель, можно сделать выводы о том, сможет ли государство отвечать по своим долговым обязательствам. Инвесторы, принимая решения по крупным вложениям в предприятия или отрасль, обязательно должны учитывать текущие значения кредитного рейтинга.кредитный рейтинг украины

Но в то же время по своей сути это прогноз. Он не даёт стопроцентных гарантий окупаемости инвестиций, поэтому и не может быть абсолютным показателем надёжности. При принятии решений об инвестировании кредитный рейтинг стран должен рассматриваться в комплексе с другими факторами, подтверждающими целесообразность таких вложений.

Кто уполномочен определять кредитные рейтинги?

Изучаемые нами показатели могут быть национальными и международными. Первые определяются национальными рейтинговыми организациями. В России это «Рус-Рейтинг», «Эксперт РА», «Национальное рейтинговое агентство» и другие, на Украине - «Кредит Рейтинг» и «Стандарт Рейтинг». Они имеют авторитет только в пределах своей страны.

Значительно больше доверия вызывают данные международных рейтинговых компаний:

  • Moody’s.
  • Standard & Poor’s (S&P).
  • Fitch.

кредитные рейтинги стран мира

Они были созданы в Соединённых Штатах ещё в начале прошлого века, но получили мировое признание и вышли на международный уровень.

Эти организации определяют международные кредитные рейтинги стран, отраслей, предприятий, банковских организаций, выдают сопутствующие прогнозы, а также занимаются анализом финансовых рынков.

Обозначение кредитного рейтинга

Каждое рейтинговое агентство определило свою шкалу обозначений. Значение основного понятия имеет буквенное определение, а промежуточные категории по шкале S&P и Fitch выделяют знаками «+» и «-», которые по значению мало чем отличаются от цифр в шкале Moody's.

Moody'sS&PFitchРасшифровка значения
АааААААААПревосходная кредитная надежность
Аа1АА+АА+Высокая кредитная надежность
Аа2АААА
Аа3АА-АА-
А1А+А+Средняя надежность (растущая)
А2АА
А3А-А-
Ваа1ВВВ+ВВВ+Средняя надежность (снижающаяся)
Ваа2ВВВВВВ
Ваа3ВВВ-ВВВ-
Ва1ВВ+ВВ+Возможность спекулятивных операций
Ва2ВВВВ
Ва3ВВ-ВВ-
В1В+В+Высокий уровень спекуляции
В2ВВ
В3В-В-
Саа1ССС+СССЧрезмерные риски
Саа2

ССС

Сверхспекулятивные операции
Саа3ССС-Преддефолтное состояние
СаСС
С
CDDDDДефолт
DD
D

Что такое прогноз от рейтингового агентства?

Рассматривать кредитный рейтинг стран стоит вместе с сопутствующим прогнозом, который выдают те же агентства. Бывают они четырех типов:

- Положительный прогноз – означает, что в ближайшее время рейтинг с большой вероятностью повысится.

- Стабильный – не предвещает изменений.

- Негативный – вероятно понижение кредитного рейтинга.

- В случае когда существует одинаковая вероятность как понижения, так и повышения показателя, определяют развивающийся прогноз.

международные кредитные рейтинги

Как изменился кредитный рейтинг Украины и России за последний год?

В 2014-2015 годах в этих странах происходят события, которые провоцируют снижение рассматриваемого показателя. И уже заметны первые последствия.

Кредитный рейтинг РФ был понижен Moody's c Baa1 до Ваа2 в конце 2014 года. Кроме этого, существует вероятность дальнейшего его понижения – прогноз негативный. Агентство Standard & Poor’s тоже снизило кредитный рейтинг России с ВВВ- до ВВ+ в иностранной, и с ВВВ до ВВВ- в национальной валюте. Fitch в начале 2015 года произвело вполне прогнозированное снижение с ВВВ до ВВВ- всё с тем же негативным прогнозом.

Украина, согласно данным международных рейтинговых агентств, находится в преддефолтном состоянии. В начале 2015 года Fitch установило для неё значение СС с негативной тенденцией. Кредитный рейтинг Украины в иностранной валюте, по данным Standard & Poor’s, в конце 2014 года был снижен с уровня CCC до CCC-.

Почему это происходит? Кредитный рейтинг стран снижается пропорционально возрастанию их внешнеэкономического долга.

Можно ли доверять рейтинговым агентствам?

Во времена процветания коррупции на всех уровнях возникает вопрос: "Насколько точны данные рейтинговых организаций? Можно ли им доверять?" Действительно, «подкрученный» кредитный рейтинг стран может сильно повлиять на ситуацию в сфере мировых инвестиций и направить крупные инвестиционные потоки не в ту сторону. Если данные рейтингов, которыми пользовалась сторона-инвестор, будут ложными, то это ставит под вопрос актуальность вложений и рано или поздно отобразится на прибыли.

кредитный рейтинг рф

Вышеупомянутые рейтинговые агентства годами усердно трудились, зарабатывая мировой авторитет и доверие. Сейчас их работа заключается в подаче как можно более правдивой и актуальной информации для поддержания своего статуса. Присвоенные международные кредитные рейтинги никаким образом нельзя сфальсифицировать, поэтому они могут быть использованы как достоверный источник информации для анализа рынка.

fb.ru

Кредитный рейтинг 4 что это значит для заемщиков

26.12

Выдавая в кредит средства, банки и финансовые учреждения, кроме прибыли в виде процентов, получают еще и должников, которые не сильно спешат гасить взятую ссуду. Для того чтобы свести риски к минимуму, банки прибегают к анализу благонадежности клиента, обратившегося за получением денежных средств. Таким образом, составляется кредитный рейтинг. Изучив его, можно судить про ответственность будущего клиента.

Кредитный рейтинг клиента

Определение кредитного рейтинга

Кредитный рейтинг, так что это значит? Кредитный рейтинг — это своеобразное представление кредитной истории одним числом. На него банки обращают внимание в первую очередь перед тем как принять решение о выдаче ссуды, а также условиях.

Кредитный рейтинг — это оценка многих факторов, которые указывают на предсказуемость в финансовом поведении клиента. Проанализировав такие показатели, можно прийти к предварительным выводам о будущих выплатах заемщика. В Европе и Америке, подобный предварительный прогноз имеет название «кредитный скоринг».

С помощью компьютерной программы специального назначения, составляется скоринговый балл, он и представляет собой кредитный рейтинг.

Показатели платежеспособности в первую очередь основываются на кредитной истории. Кроме нее, значение еще имеет возрастной фактор клиента, а также в каком семейном положении находится человек. Это очень важно поскольку состоящие в браке считаются более благонадежными. Влияние оказывает и наличие прописки, официальный доход и место работы. Но такие показатели являются косвенными по отношению к финансовому положению. Социодемократические факторы будут больше браться во внимание, если заемщик не имеет КИ.

Очень часто банки и микрофинансовые организации обращают внимание и на кредитную историю, и на персональные данные. Зачастую у клиентов возникает вопрос относительно того, зачем рассчитывать рейтинг, если КИ может полностью показать, насколько платежеспособен заемщик.

Кредитная история

Дело в том, что основной плюс скоринга, состоит в том, что его расчет происходит за очень небольшой период, да и цена его меньше, ведь скоринговые программы каждая компания может разработать самостоятельно, а для оценки КИ приходится пользоваться базами данных бюро, которые могут быть платными. Для того чтобы сотрудник банка полноценно провел анализ кредитной истории, он должен иметь очень хороший опыт такой оценки и специальную квалификацию. Что же касается кредитного рейтинга, то он представляет собой вполне понятную цифру.

Структура КР

На структуру кредитного рейтинга, чаще всего влияют такие показатели:

  1. Самым значимым элементом подобной цепочки является кредитная история. На этот фактор банки смотрят в первую очередь и от него зависит от 30 до 40 процентов рейтинговых баллов, что определяют кредитный рейтинг. С помощью подобной цепочки можно будет увидеть наличие в прошлом большой просроченной задолженности.
  2. Второй влияющий фактором на определение КР — это состояние текущей задолженности. Он определяет тридцать процентов от всех баллов. Если после того, как будут уплачены ежемесячные платежи по кредитам, у клиента остается около семидесяти процентов от заработка, то он имеет большую вероятность получить новый кредит. Помимо этого, очень важно вовремя вносить ежемесячные платежи, ведь постоянные оплаты с задержкой тоже будут иметь негативное влияние. Такие клиенты более предсказуемые для финансовых организаций.Пример расчета истории
  3. Как ни странно, но если заемщик погашал досрочно взятые кредиты, то со стороны банка это не сильно положительный фактор, ведь учреждение недополучило свои средства. И такие заемщики попадают в КР. Если имелись долгосрочные ссуды, а также равномерное их погашение — это положительно будет влиять на общую картину кредитного рейтинга. От такого показателя зависит от десяти до пятнадцати процентов этого самого рейтинга.
  4. Частое обращение за кредитами будут указывать, что финансовые дела заемщика находятся не в порядке, клиент склонен к регулярным тратам и не может разумно распределять свои средства. В связи с этим общий рейтинг может понизиться на десять процентов. Ежели клиент не брал никогда ссуды в банке, то существует вероятность, что ему их просто не выдавали, по каким-то определенным причинам.
  5. Разнообразие кредитов тоже является немаловажным фактором. Ведь если постоянно обращаться за микрокредитами или наличным кредитованием — это означает, что рейтинг будет снижен минимум на десять процентов. Кредитные лимиты на картах банки тоже берут во внимание. Лучше всего, если будет использована только часть, ведь подобное является свидетельствованием экономичного распределения средств.

Расшифровка показателей

Несмотря на то что рейтинги составляются каждой организацией на основании собственных критериев, их характеристики и значения в целом похожи. Если из расчета максимально возможного показателя благонадежности взять 1 000 баллов, то можно привести приблизительную его классификацию.

Кредитный рейтинг - схема

Подобный кредитный рейтинг имеет четыре показателя:

  • высокий КР означает, что за кредитами можно обращаться в любое удобное время, при этом в балловом соотношении это 700 баллов или выше;
  • нормальный показатель — это тоже очень хороший вариант, потому как у клиента будет возможность оформить кредит по надобности, при этом минимальные его затраты составят 650 баллов;
  • имея удовлетворительный рейтинг (620 баллов), можно оформить кредит, но не сильно в большом размере и с предоставлением определенного списка документов;
  • если заемщик имеет кредитный рейтинг менее 400 баллов, что это значит для него, а то, что существует возможность получения займа, но под очень высокие проценты, а также весьма велика вероятность отказа.

Таким образом, последний показатель указывает на шаткое финансовое положение. Скорее всего, такой клиент склонен к совсем не нужным покупкам. Банки не спешат начинать сотрудничать с подобным потенциальным заемщиком, а поэтому могут отказать ему или выдать кредит на более строгих условиях.

Методы повышения кредитного рейтинга

Действительно ли можно улучшить КР — могут спросить некоторые. Это вполне вероятно и решение на самом деле всего одно — возвращать вовремя взятые кредиты. Но существуют определенные советы, придерживаясь которых можно все-таки улучшить финансовые показатели своего рейтинга. Рекомендации следующие:

  1. Очень часто банки дают возможность выбрать подходящий период погашения взятого кредита, поэтому лучше отдавать предпочтение дням сразу после зарплаты (но учитывать «коридор» на пару дней, если будет задержка). Тогда можно будет в первую очередь погасить долги, а потом уже распределять остальные средства.
  2. Лучше всего брать кредиты в одном и том же банке или финансовой организации.
  3. Если долг был выплачен, то желательно сохранить кредитный лимит. Неиспользованные деньги будут отличным козырем. Нужно сказать, что активный оборот по карте тоже влияет на общий рейтинг.
  4. Стоит оставлять запас по лимиту кредитной карты, чтобы он не был полностью исчерпан.
  5. Можно улучшить кредитную историю, если брать небольшие займы и сразу же их возвращать. А также некоторые МФО имеют специальные программы по улучшению КИ.

Один раз в год рекомендуется бесплатно проверять свой финансовый статус в банковской системе. Этим не нужно пренебрегать, потому что кредитная история может быть с ошибками.

Иногда история клиента имеет чужие кредиты, а еще с непогашенной или чего хуже — просроченной задолженностью. И тогда заемщик обращается за финансовой помощью, но постоянно получает отказы абсолютно не понимая причины.

Рейтинг не выдается в награду и не присваивается, а зарабатывается с помощью добросовестного и ответственного погашения. Для банков КР — это своеобразная визитная карточка, и от того что там написано, будет завесить возможность кредитования в будущем.

wsekredity.ru

Кредитный рейтинг

вернуться назад

22.09.2017

У каждого пользователя, хотя бы раз в жизни бравшего кредит, есть кредитная история. Но только ею оценка клиента банком не ограничивается. Существует кредитный рейтинг, отображающий, как заемщик работает с заемными средствами.

Что такое кредитный рейтинг и зачем он нужен?

Безусловно, кредитная история — это удобно. В ней указаны данные заемщика, здесь можно посмотреть, исправно ли он выплачивал кредит, как часто обращался в банк за займом, и другие моменты. Это информация в чистом виде. 

Рейтинг — это оценка кредитоспособности пользователя в баллах. Фактически это то, что думают о клиенте финансовые организации, шкала доверия. Два клиента, взявшие кредит и в срок выплатившие его, могут иметь положительную историю, но разный кредитный рейтинг, так как первый пользователь часто берет займы и всегда выплачивает их в срок (его «благонадежность» проверена неоднократно), а второй обращался в банк один раз. Либо первый гасил платежи с небольшой просрочкой, а второй строго в назначенный день. Итог одинаковый, но отношение к клиенту у финансовой организации разное. 

Кредитный рейтинг не просто позволяет «прочитать» пользователя. Он позволяет примерно оценить дальнейшую стратегию его поведения. Больше всего он нужен автоматизированным системам: например, когда вы подаете онлайн-заявку на кредит, она рассматривается автоматически, и ответ системы во многом зависит именно от рейтинга. Чем выше набранный балл, тем больше шансов на одобрение и на льготные условия. 

Как узнать свой кредитный рейтинг?

Зачем нужно знать свой кредитный рейтинг? Причин несколько: желание получить кредит и уточнить свои шансы на одобрение и на льготные условия; планирование поездки за границу (известно, что человека не выпустят, если у него есть долги, поэтому не будет лишним убедиться, что их нет) или трудоустройство в серьезную организацию (банки и правительственные организации всегда проверяют своих кандидатов, поэтому прежде чем откликаться на вакансию, уточните свой рейтинг). 

Получить информацию о себе можно, обратившись напрямую в организацию, в которой вы хотите взять кредит. Нужны ваши ФИО, дата рождения и паспортные данные. 

Отличие кредитного рейтинга от кредитной истории

Кредитная история шире рейтинга: в ней указано место жительства заемщика, подробные данные обо всех кредитах, которые он брал (место, процент, размер платежей), информация о том, какой банк делал запрос кредитной истории, даже о судебных решениях спорных вопросов, если таковые имеются. Словом — здесь содержится максимум информации, которая может потребоваться финансовой организации. 

Рейтинг проще и короче. Здесь нет ни адреса заемщика, ни ИНН, ни страхового. Только оценка платежеспособности на основе его прошлой и текущей финансовой истории: данные о текущих и выплаченных (невыплаченных) кредитах с указанием суммы, количества, просрочках и другой строго «банковской» информации. То есть это краткая целевая «выжимка», представленная в числовом выражении. Содержать данные о доходах, стаже и других жизненных аспектах рейтинг может лишь в случае, если у пользователя нет и никогда не было кредитов. 

Зачем нужен кредитный рейтинг, если всю информацию можно получить из кредитной истории? Закономерный вопрос. Но все просто: рейтинг рассчитывается быстрее и особенно полезен автоматизированным системам выдачи кредитов. Пользуются им и обычные сотрудники банка: иногда нет смысла проверять кредитную историю пользователя с рейтингом 200, как и 750. 

Как формируется кредитный рейтинг?

На что смотрит система, формируя рейтинг?

1.      Качество работы с ежемесячными платежами по кредиту: вовремя ли пользователь вносил платежи, не было ли просрочек и недоплат. Сюда же входит способ погашения просрочки: самостоятельно или через суд.

2.      Текущие долги по кредитам. Речь идет о любых просрочках на момент подачи заявки.

3.      Продолжительность кредитной истории. Длинная кредитная история позволяет больше узнать о заемщике, чем короткая.

4.      Типы займов. Разница между микрозаймом и ипотекой достаточно значительна: хоть оба кредита надо погасить, они имеют разный вес. Чем больше срок кредита и кредитной истории, тем проще оценить стратегию поведения пользователя.

5.      Частота запросов на кредит. Частые заявки говорят о том, что пользователь регулярно совершает импульсивные поступки, не умеет распоряжаться своими финансами. А если большинство этих заявок отклонено, это тоже тревожный звоночек: значит, у банка были причины отказать в кредите.

6.      Количество текущих займов (кредитная нагрузка). Много кредитов одновременно не сулят ничего хорошего. У пользователя может просто-напросто не остаться средств на погашение очередного займа, а еще велик риск запутаться во всех долгах и пропустить выплату по одному из них.

turbozaim.ru

Кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг (credit rating) – комплексная оценка кредитоспособности и платежеспособности заемщиков, выражаемая через специально рассчитываемый сводный индекс. Расчет индекса, проводимый рейтинговыми кредитными агентствами и собственными службами банка, может носить формализованный, экспертный или смешанный характер.

При формализованном подходе выделяют ряд показателей, позволяющих оценить отдельные характеристики кредитоспособности клиента, и на их основе определяют формулу сводного индекса. Как правило, она представляет собой сумму показателей, взвешенных на коэффициенты в соответствии с важностью анализируемых характеристик. Итоговый индекс разбивают на ряд интервалов по группам, классам, категориям и т.п., каждый из которых характеризует разную степень кредито- и платежеспособности заемщиков.

При экспертном подходе отнесение заемщика к той или иной группе (классу, категории и т.п.) проводят на основе мнения эксперта о его кредитоспособности.

Точность и качество полученных результатов во многом определяют:

  • при экспертном подходе – компетентность эксперта, проводящего анализ;
  • при формализованном – то, насколько глубоко и комплексно оценивается характеристика кредито- и платежеспособности заемщика и насколько корректно и обоснованно рассчитывается итоговый балл.

При смешанном подходе часть расчета проводят на основе формализованной методики, а часть (как правило, определение сводного индекса) – на основе мнений экспертов.

Методики оценки кредито- и платежеспособности заемщиков различаются по субъектам анализа, составу анализируемой информации, составу показателей. По субъектам анализа выделяют заемщиков, чья деятельность имеет отличительные особенности с точки зрения оценки кредито- и платежеспособности и бухгалтерского учета (т.к. невозможно составить единую методику оценки, которая в равной степени хорошо оценивала бы кредито- и платежеспособность банков, предприятий, страховых или брокерских организаций).

Анализ бухгалтерской и финансовой отчетности и специализированной отчетности осуществляется на базе доступной о заемщике информации. Международные кредитные рейтинги, присваиваемые рейтинговыми агентствами, используются в основном для оценки инвестиционных качеств и риска облигаций, и в первую очередь, корпоративных облигаций. Некоторые агентства присваивают рейтинги также и акциям.

Один из первых в мире кредитный рейтинг был опубликован еще в 1909 г. американским экономистом Дж. Муди, работавшим в компании Dun & Bradstreet.

Кредитные рейтинги, присваиваемые стране в целом, отражают уровень суверенного риска (так называемые суверенные рейтинги). Суверенный риск является индикатором политической, экономической и финансовой стабильности страны. В случае присвоения рейтингов отдельным субфедеральным органам и организациям говорят о страновом риске. Уровень странового риска не может быть выше уровня суверенного риска (потолка суверена).

Кредитный рейтинг представляет собой независимую и надежную оценку кредитоспособности эмитента, на основе которой участники рынка могут принимать обоснованные финансовые решения. Это может повлечь за собой снижение издержек эмитента по привлечению заемных средств. Для тех эмитентов, которые привлекают средства под гарантии третьих лиц, кредитный рейтинг может снизить стоимость такой гарантии или с большей эффективностью привлечь средства без приобретения гарантии.

Методики выставления рейтингов различных агентств имеют много общих черт.

S&P

Международное рейтинговое агентство Standard & Poor’s (S&P) — дочерняя компания корпорации McGraw Hill, занимающаяся аналитическими исследованиями финансового рынка. Принадлежит к тройке самых влиятельных международных рейтинговых агентств. В качестве международного рейтингового агентства Standard & Poor’s занимается присвоением краткосрочных и долгосрочных кредитных рейтингов.

Кредитные рейтинги могут присваиваться эмитенту (правительству страны, региональным и местным органам власти, корпорациям, финансовым институтам, страховым компаниям, фондам и др.) или отдельному долговому обязательству.

В странах СНГ Standard & Poor’s присваивает рейтинги по международной шкале (по обязательствам в национальной и иностранной валюте) и по национальным шкалам, созданным специально для каждой конкретной страны.

Индексы семейства Standard & Poors используются инвесторами во всем мире для оценки эффективности инвестиций, а также в качестве базы для широкого круга финансовых инструментов, таких как индексные фонды, депозитные продукты, фьючерсы, опционы и фонды, обращающиеся на биржах (ETFs).

Кредитный рейтинг эмитента по международной шкале Standard & Poor’s выражает текущее мнение об общей кредитоспособности эмитента долговых обязательств, гаранта или поручителя, делового партнера, его способности и намерении своевременно и полностью выполнять свои долговые обязательства.

Кредитный рейтинг долговых обязательств по международной шкале Standard & Poors выражает текущее мнение о кредитном риске по конкретным долговым обязательствам (облигациям, кредитам банков, займам, другим финансовым инструментам).

Рейтинг финансовой устойчивости по международной шкале выражает мнение Standard & Poors о возможности страховой компании платить по ее полисам и контрактам в соответствии с их условиями.

Долгосрочный рейтинг Standard & Poor’s оценивает способность эмитента своевременно исполнять свои долговые обязательства. Долгосрочные рейтинги варьируются от наивысшей категории — «ААА» до самой низкой — «D». Рейтинги в интервале от «АА» до «ССС» могут быть дополнены знаком «плюс» (+) или «минус» (-), обозначающим промежуточные рейтинговые категории по отношению к основным категориям.

Краткосрочный рейтинг представляет собой оценку вероятности своевременного погашения обязательств, считающихся краткосрочными на соответствующих рынках. Краткосрочные рейтинги также имеют диапазон — от «А-1» для обязательств наивысшего качества до «D» для обязательств самого низкого качества. Рейтинги внутри категории «А-1» могут содержать знак «плюс» (+) для выделения более надежных обязательств в данной категории.

Помимо долгосрочных рейтингов, у Standard & Poor’s имеются специальные определения рейтингов привилегированных акций, фондов денежного рынка, паевых облигационных фондов, платежеспособности страховых компаний и компаний, работающих с производными инструментами.

Прогноз рейтинга показывает возможное направление движения рейтинга в ближайшие два-три года: «Позитивный» — рейтинг может повыситься; «Негативный» — рейтинг может понизиться; «Стабильный» — изменение маловероятно; «Развивающийся» — возможно повышение или понижение рейтинга.

Moody’s

Корпорация Moody’s (NYSE: MCO) является головной компанией Investors Service Moody’s. Международное рейтинговое агентство Moody’s присваивает рейтинги и публикует независимые заключения о кредитоспособности эмитентов и кредитном качестве выпускаемых ими ценных бумаг. Moody’s присваивает рейтинги долговым обязательствам банков, корпораций, страховых компаний, фондов доверительного управления, региональных и местных администраций, государств, международных образований. Moody’s также присваивает рейтинги структурированного финансирования.

Компания проводит анализ по рынкам капитала более 110 государств.

Для оценки облигаций Moody’s использует две различные рейтинговые системы, или шкалы. Одна из них — глобальная (международная) шкала Moody’s (Moody’s Global Scale) — используется для присвоения рейтингов нефинансовым и финансовым организациям, суверенным и субсуверенным эмитентам, а также ценным бумагам структурированного финансирования. Глобальная шкала устанавливает соответствие между различными рейтинговыми категориями и относительными уровнями математического ожидания потерь в различные по продолжительности промежутки времени. Математическое ожидание потерь включает в себя оценку вероятности дефолта и ожидание потерь при дефолте.

По замыслу агентства Moody’s, математическое ожидание потерь, ассоциируемое с конкретным рейтинговым символом и определенным периодом времени, должно быть одинаковым для всех долговых обязательств и эмитентов, которым присвоен соответствующий рейтинг по глобальной (международной) шкале. Все рейтинговые методологии агентства Moody’s, практика присвоения рейтингов и системы их мониторинга направлены на то, чтобы обеспечить согласованность рейтинговых оценок.

Помимо этого, в целях удовлетворения потребностей инвесторов агентство Moody’s также присваивает в некоторых юрисдикциях рейтинги по национальной шкале (National Scale Ratings), которые представляют собой мнения об относительной кредитоспособности эмитентов и выпусков долговых обязательств в пределах данной страны и не могут быть использованы для сопоставления с рейтингами, присвоенными в других странах.

Fitch Ratings

Fitch Ratings — международное рейтинговое агентство, нацеленное на предоставление мировым кредитным рынкам независимых и ориентированных на перспективу оценок кредитоспособности, аналитических исследований и данных. Сотрудники Fitch Ratings, работающие в 50 офисах по всему миру и проводят анализ по рынкам капитала более 150 государств.

Fitch Ratings имеет штаб-квартиры в Нью-Йорке и Лондоне и входит в состав группы Fitch. Помимо Fitch Ratings в группу входит Fitch Solutions, подразделение по распространению продуктов и услуг Fitch Ratings, предоставляющее информационные и аналитические материалы и сопутствующие услуги. Также в группу Fitch входит Algorithmics, мировой лидер в области решений для управления рисками компаний. Мажоритарный пакет акций группы Fitch принадлежит компании Fimalac S.A., штаб-квартира которой расположена в Париже, Франция.

Fitch более 15 лет присваивает международные и национальные кредитные рейтинги банкам, небанковским финансовым организациям, страховым компаниям, эмитентам корпоративного сектора, региональным и местным органам власти, суверенным правительствам. Fitch также рейтингует выпуски долговых инструментов с фиксированным доходом и сделки структурного финансирования.

Кредитные рейтинги Fitch представляют собой мнение об относительной способности эмитента выполнять свои финансовые обязательства, такие как выплата процентов, выплата дивидендов по привилегированным акциям, погашение основной суммы долга, урегулирование страховых убытков и выполнение контрагентских обязательств.

Кредитные рейтинги Fitch охватывают корпоративных, суверенных (включая межгосударственные и субнациональные образования), финансовых, банковских и страховых эмитентов, муниципальные и прочие структуры в рамках государственных финансов, а также ценные бумаги и другие обязательства, которые выпускают такие эмитенты, и, наконец, инструменты структурированного финансирования, обеспеченные дебиторской задолженностью или другими финансовыми активами.

Кредитные рейтинги Fitch не оценивают напрямую какие-либо риски, за исключением кредитных рисков. В частности, рейтинги не оценивают риски снижения рыночной стоимости рейтингуемой ценной бумаги вследствие изменения процентных ставок, ликвидности или других рыночных факторов. Однако что касается обязательств по выплатам по рейтингуемым обязательствам, рыночные риски могут рассматриваться в той степени, в которой это влияет на способность эмитента проводить необходимые выплаты. Рейтинги не отражают рыночный риск в плане его влияния на размер или условия обязательств по выплатам (например, в случае облигаций, привязанных к индексам).

В дефолтных компонентах рейтингов конкретных обязательств или инструментов агентство, как правило, учитывает вероятность неплатежей или дефолтов исходя из условий документации данного инструмента. В отдельных случаях с учетом особых факторов Fitch может присваивать рейтинг на более высоком или более низком уровне, чем можно предположить по документации облигаций. В таких случаях агентство четко указывает основания для такого мнения в соответствующем рейтинговом сообщении.

discovered.com.ua

что это значит, можно ли узнать бесплатно

Каждый банк предпочитает выдавать кредиты только людям, которые являются ответственными плательщиками. Это гарантирует, что все средства банка будут возвращены своевременно в нужном размере. Для минимизации рисков банки тщательно проверяют заемщиков, требуют от них залог или привлечение поручителей, а также настаивают на оформление страховки.

Также производится анализ благонадежности и платежеспособности, для чего используются разные программы. Это приводит к тому, то формируется определенный показатель добросовестности плательщика, называемый по-другому кредитным рейтингом.

Понятие кредитного рейтинга заемщика

Кредитный рейтинг представлен определенным показателем, на основании которого определяется, насколько платежеспособным и добросовестным является заемщик, причем выражается он в виде некоторого числа.

Именно на основании данного показателя принимается решение работниками банка относительно возможности выдачи кредита. На кредитный рейтинг оказывает влияние множество факторов, имеющих отношение к определенному заемщику.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов с долгами, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам +7 (499) 653-64-91 . Это быстро и бесплатно!

Именно они показывают вероятность возвращения кредита без каких-либо проблем. На западе присвоение рейтинга человеку называется скорингом, для чего используется специальная программа.

Она выполняет разные сложные расчеты, на основании которых создается прогноз вероятности возврата средств без просрочек. Скоринговый балл и называется кредитным рейтингом, причем он может отличаться в зависимости от применяемой методики расчета.

Что такое кредитный рейтинг? Фото:myshared.ru

Основной метод заключается в использовании информации о кредитной истории гражданина. При таком способе учитываются разные факторы каждого индивидуума:

  • кредитная история, узнать которую достаточно просто, так как нужные сведения могут содержаться в специальных черных списках самих банков или в БКИ;
  • возраст потенциального заемщика;
  • его семейное положение;
  • стаж и место работы;
  • заработок;
  • место проживания.

Каждая программа является индивидуальной, поэтому работники банка могут вносить множество другой информации. Чем больше сведений будет внесено в программу, тем на более точный результат можно рассчитывать в результате расчетов.

За счет определения кредитного рейтинга даже люди с плохой кредитной историей могут рассчитывать на кредиты, а обусловлено это наличием залога или высоким доходом.

Определение кредитного рейтинга считается выгодным и оптимальным для каждого банка, поэтому практически все работники данных учреждений пользуются скоринговыми программами после получения документации от потенциального заемщика.

Оценка

Весь процесс оценки гражданина и присвоения ему определенного кредитного рейтинга делится на этапы:

  • все документы, полученные от человека, проверяются работниками службы безопасности, чтобы была уверенность в их подлинности и достоверности содержащихся данных;
  • если проект принимается для рассмотрения, то начинается непосредственная оценка;
  • вся информация, предоставленная гражданином, заносится в особую программу банка, после чего производится ее обработка на основе определенного алгоритма;
  • в результате гражданину присваивается определенный кредитный рейтинг, на основании которого можно понять его финансовую устойчивость, платежеспособность и добросовестность;
  • далее к оценке подключаются работники банка, который изучают документы, рейтинг, а также лично беседуют с гражданином, что позволяет сформировать правильный образ, поэтому нередко ими вносятся разные изменения в итоговый показатель.

Что означает кредитный рейтинг, смотрите в этом видео:

Некоторые банки заключают контракты со сторонними фирмами, которые специализируются на анализе сведений о каждом человеке, что позволит без затрат собственных усилий получать нужную информацию.

Когда используется

Не всегда кредитный рейтинг является единственным способом для определения того, будет ли отказано в кредитовании или будут предоставлены заемные средства. Каждый банк может отказать любому заемщику без объяснения причин, но обычно это связано с тем, что после проведения скоринг-оценки выдается слишком низкий показатель.

Используется оценка практически каждым банком независимо от размера и вида кредита. В МФО оценка заемщика считается более простой, поэтому нередко вовсе не применяется скоринг. Люди могут получить небольшую сумму под значительные проценты всего лишь по паспорту.

Параметры определения рейтинга

При формировании рейтинга заемщика учитываются разные параметры:

  • Своевременность внесения платежей по кредиту в строго установленные дни. За счет этого обеспечивается погашение кредита, поэтому не допускаются разные просрочки, которые негативно влияют на кредитный рейтинг. Если имеются систематически сбои в периодичности внесения платежей, то приближается рейтинг к нулю. Если же просрочки являются незначительными, то могут не учитываться при формировании показателя платежеспособности гражданина.
  • Наличие долгов по кредитам. При оценке платежеспособности человека учитывается, имеются ли у него уже оформленные кредиты. Если есть долги, то это негативно влияет на возможность оформления дополнительного займа.
  • Продолжительность КИ. Кредитная история формируется при оформлении первого кредита. Если кредитный опыт является длительным, а также в КИ имеется множество записей о погашенных займах, то такому заемщику банки доверяют.
  • Типы оформленных кредитов. Если у заемщика имеются взятые микрозаймы, то они намного быстрей и легче выплачиваются, чем крупные займы, представленные ипотекой или автокредитом. Поэтому при оценке заемщика учитывается вес оформленного кредита и сроки его погашения. Если в течение длительного времени без просрочек погашается ипотека, то заемщику может оформляться дополнительный небольшой потребительский кредит.
  • Частота подачи заявок на оформление кредитов. Любая заявка указывается в КИ, поэтому, чем больше запросов имеется, тем чаще гражданин нуждается кредитных средствах. Это может негативно сказаться на его кредитном рейтинге.

Из чего складывается кредитный рейтинг заемщика?

Досрочное погашение кредитов не влияет на кредитный рейтинг, причем некоторыми банками оно вовсе расценивается как отрицательная характеристика заемщика.

Какие еще факторы учитываются при анализе

При анализе данного показателя учитывается количество оформленных займов и кредитная нагрузка на заемщика.

Повышение нагрузки должно производиться при учете дохода гражданина, так как общие платежи не должны превышать 60% от его дохода. Слишком большое количество кредитов может стать причиной путаницы, из-за которой появляются просрочки.

Как повысить кредитный рейтинг

Повысить данный показатель можно разными способами:

  • оформление кредитов, которые далее своевременно погашаются;
  • выбор удобной системы погашения кредитов;
  • желательно оформлять займы в одном банковском учреждении;
  • справки о погашении кредитов надо сохранять, чтобы в будущем не возникло проблем из-за оставшихся небольших долгов;
  • не рекомендуется полностью пользоваться кредитным лимитом по кредитке;
  • для улучшения КИ желательно пользоваться разными специальными предложениями МФО или мелких банков.

Какая связь между кредитным рейтингом и кредитной историей, расскажет это видео:

Заключение

Таким образом, кредитный рейтинг считается важным фактором, на который приходится обращать внимание гражданам при оформлении займов. Он зависит от разных параметров, а также тесно связан с кредитной историей. Его допускается повышать путем грамотного оформления кредитов, которые далее своевременно погашаются.

Бесплатная консультация

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть! Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать - напишите вопрос в форме ниже:

Оценка статьи:

Загрузка...

Поделиться с друзьями:

dolg.guru