Кредиты: зло или способ начать богатую жизнь? Кредит зло


12 причин, почему кредиты - это зло!

moneypapa.ru - 12 причин, почему кредиты - это зло!

“Это небольшой долг, отдам его быстро, даже быстрее графика платежей”, “все берут и нормально” — так это обычно начинается. За первой покупкой идёт вторая, кредитная карта работает всё чаще и чаще, и вроде всё ок. Потом автокредит, потом ипотека и далее — 10-20 лет полного финансового рабства! С долговой иглы не просто слезть!

Я отношусь к долгам крайне негативно. Я лично прошел через миллионные долги (слава Богу в рублях) и знаю не из книжек, что это такое.

И вот 12 причин, почему кредиты — это зло!

1. Долги провоцируют нас тратить больше, чем мы зарабатываем

Кредиты дают ощущение, что можно получить что-то прямо сейчас и достаточно легко. Но очень быстро это ощущение проходит и тогда мы по-настоящему чувствуем «боль». Кредиты являются самым опасным денежным паразитом.

Cогласно исследованиям, мы тратим в магазинах до 30% больше денег, когда оплачиваем кредитными картами, чем когда платим наличными.

2. Кредиты действительно стоят очень дорого

Бесплатных кредитов не бывает! Они могут быть мастерски завуалированы банкирами, но банк всегда зарабатывает на нас. Всегда! Подписывая очередной кредит, мы говорим себе “подумаешь, $100 в месяц — я легко могу это себе позволить”, не замечая, во сколько на самом деле нам обходятся покупки.

Квартира, купленная в ипотеку на 20 лет, по ставке 13% годовых, обойдётся вам в 263%!!! Это почти 3 цены! Интересно, что накопить на эту же квартиру, можно за 6-8 лет, откладывая столько же, сколько вы будете платить по ипотеке, избавив свою семью от 12-14 лет финансового рабства – и это более чем реально! Смотрите истории таких же людей, как вы,

3. Кредиты — это продажа своего будущего!

Когда мы покупаем товар за наличные — мы продаем свое прошлое, т.к. мы тратим заработанные в прошлом деньги. Когда мы покупаем товар в кредит — мы продаем своё будущее, еще не заработанное нами. Удовлетворение от покупок длится от нескольких дней до нескольких месяцев, а платить по кредитам придется годами, даже тогда, когда покупка уже не будет приносить радость.

4. Кредиты влияют на развитие наших детей

Согласно исследованиям, дети родителей, у которых большое количество долгов и есть проблемные долги, имеют больше проблем в учебе, поведении и развитии.

5. Кредиты могут разрушить бракmoneypapa.ru - 12 причин, почему кредиты - это зло!

Деньги — одна из главных причин споров в семье и разводов. А кредиты — одна из главных причин денежных споров. К тому же, кредиты многократно усиливают чувство небезопасности, которое абсолютно не могут переносить женщины. 

6. Кредиты могут отсрочить наши планы по покупке жилья для семьи

Каждая семья мечтает жить в своем жилье! Купить квартиру без кредита может далеко не каждый. Но банки не дадут вам ипотеку, да вы и сами не сможете по ней платить, если у вас есть другие (существенные) долги, в особенности, если они проблемные (по кредиткам, потребительские, автокредиты).

Также читайте: 16 секретов об ипотеке. Или о чем вам не скажут банкиры.

7. Кредиты ведут к проблемам со здоровьем

Кредиты серьезно увеличивают стресс, испытываемый человеком. Исследования показывают, что стресс от долгов ведет к мигреням, язвам желудка, депрессиям, повышенному давлению и даже к сердечным приступам.

8. Кредиты нас ограничивают не только денежно

Думаете сменить работу и попробовать то, что всегда хотели? Хотите отдохнуть от работы пару месяцев или даже лет, посвятить себя любимому делу или хобби? Подумываете о переезде в другой город с лучшими возможностями? Хотите почаще отдыхать на море? Забудьте! Финансовые рабы не имеют времени и возможности об этом думать. Их задача работать не поднимая головы и приносить все деньги в банк, оставляя себе немного на жилье, еду, транспорт и одежду.

Также читайте: Оказывается, слишком много кредитов и долгов – это не только, когда уже нечем платить!

9. Мы ставим под огромный риск свою семью!moneypapa.ru - 12 причин, почему кредиты - это зло!

По статистике, один из четырех мужчин 20-летнего возраста потеряет трудоспособность до пенсионного возраста. Мужчины, что будет с вашей семьей, детьми, если завтра с вами что-то случится (болезнь, потеря трудоспособности или смерть). Где будут жить ваши дети? Кто и как будет оплачивать ваши долги?

В тему: Какие страховки бывают и какие нужны вам?

10. Кредиты не дают нам увидеть, что есть другие способы покупать вещи

Зачем ждать, зачем себя ограничивать, зачем экономить, если я могу купить всё и сейчас?! Так думает большинство жителей развитых и развивающихся стран. Но, как известно, в денежных вопросах, большинство всегда находится в финансовой «….». У нас нет возможности узнать и попробовать другие способы, т.к. нужно возвращать кредиты! 

11. Кредиты не дают нам откладывать деньги

Кредиты — это наша плата за отсутствие воли и дисциплины. Миллионы людей говорят: “Если бы не кредиты, я бы все деньги потратил. Так хоть купил то-то и то-то”. Возможно это и так. Но есть другие способы жить, кроме как разорять свою семью годами и десятилетиями.

В тему: 14 трюков, чтобы обмануть свой мозг и начать откладывать деньги

12. Вы подаёте детям пример, который затормозит их на десятилетияmoneypapa.ru - 12 причин, почему кредиты - это зло!

Один из самых мощнейших уроков, которому вы можете научить своих детей — это жить на меньшее количество денег, чем они зарабатывают, т.е научиться жить без долгов. Через многие годы ваши дети скажут вам огромное спасибо за этот бесценный урок.

И наоборот, если они будут видеть, что кредиты — это единственный и “нормальный” способ покупать вещи, они так и будут поступать в своей жизни. Долги затормозят их финансовое развитие на годы и десятилетия.

В тему: 21 миф о деньгах, которые программируют нас и наших детей на бедность

Заключение

Запомните: не бывает хороших долгов и плохих. За маленьким долгом всегда следует более крупный. Долги, незаметно для нас, забирают наше будущее и будущее наших детей, подрывают физическое и психическое здоровье, разрушают отношения в семье, заставляют нас тратить больше, чем мы заработали и превращают нас в финансовых рабов! 

С вами был MoneyPapa — эксперт по семейным финансам.ADD_THIS_TEXT

moneypapa.ru

Кредиты — это зло: классификация «кредитных днищ»

Кароч, я решился наконец написать этот пост-заметку про кредиты. Нет, я не набрасываю. Сразу говорю, что если сейчас набегут хомячки, которые будут обоснованно рассказывать мне о пользе кредитов и как им с ними хорошо живется, то я буду несказанно рад этому и ничего против не имею.

Так вот. Для себя я давно вывел классификацию «кредитных днищ», которые давно обхожу стороной.

Первая стадия (более менее допустимая) — ипотека (только если она не валютная, конечно). Тут вроде бы всё ясно, кредит на квартиру. Ну, согласитесь, бывает так, что реально негде жить и/или молодая семья с ребеночком. Именно с ребенком, ни в коем случае не просто вдвоем.

Если все же они просто вдвоем, то это тоже своего рода днище, так как я рассматриваю такой вариант только, если реально жить физически негде. Остальное это хуйня всё и отмазки, что нужна ипотека на квартиру. Можно пожить с родителями/бабушками/дедушками или снимать. Однако часто молодёжь у нас слишком распиздатая и ей подавай всё и сразу. Она не хочет сожительствовать со «стариками». Им подавай свою хату, хотя сами на неё еще не заработали.

Вторая стадия — автокредиты. Тут вообще какая-то шляпа. Вроде бы всё просто: есть деньги на машину — покупаешь, нет денег — не покупаешь. Но народ этого не понимает. Ему ж нужны понты, а то какими цацками трясти перед пацанами и чикулями? У Пети есть тачка, у Васи тоже, чем я хуже?

А дальше всё как обычно, человек покупает кредитную тачилу, гордый и свободный как птыц в небе, стоит в пробке (почему-то не задумываясь, что пробки в том числе и от него самого). Потом он начинает ныть, что власти такие суки и сделали платную парковку в его городе, бензин подорожал, ТО стоит больше, чем он ожидал, страховка это вообще грабёж и бла бла бла.

Почему-то у него в его голове не укладывается, что нужны бабки ещё на что-то, кроме самой тачки. Он бьет себя в грудь, что уже платит бабки, а от него какие-то гады еще что-то требуют. И ездит разгневанный по городу и матерится и подрезает всех. Потому, что тачка не сделала его счастливым, а только обременила обязательствами. В общем днище то еще.

Третья стадия — кредиты на вещи. Это ваще пиздец, товарищи. Это самое дно. Делится она на две подкатегории: форс-мажор и цацки. К первой относится бытовуха, типа покупки холодильника. Банальный пример — сломался холодильник, на улице лето, что-то нужно делать, фуагра и черная икра тухнет. Эта стадия допустима, можно еще понять. Но есть вторая подкатегория – цацки. Покупка нового ТВ, нового айфона, очередной шубы, в общем всё то, без чего легко можно прожить.

Однако, всё таки есть ситуации, в которых не стыдно взять кредиты.Первая — учёба. Это инвестирование в себя и своё будущее.Вторая — серьезная болезнь или операция. Комментарии излишни.

В общем кредиты — это зло. Быть постоянно кому-то должным – ужасное чувство. Набрав кредитов, ты боишься потерять работу, так как нечем будет платить за свои хотелки.

Недавно в США было проведено исследование, где посчитали, что каждый 5-ый американец уже не сможет сам расплатиться по всем своим счетам/кредитам/ипотекам. То есть одной жизни ему не хватит. А значит, что всё это ляжет на плечи детей или внуков. Вот и думайте, нужно ли нам брать пример с Запада и перенимать такую жизнь. Жизнь в долг.

Опубликовал: Андрей Фрольченков

itlenta.com

Кредиты – это зло?! | Сижу дома

Из всех средств массовой информации мы слышим, что доля россиян, попавших в долговую нагрузку, увеличивается с каждым днем, объем неплатежей по кредитам продолжает расти, все больше и больше затягивая россиян в кредитную кабалу.

Единственный вывод, который напрашивается после услышанных новостей, только то, что кредиты – это зло.

На самом ли деле кредиты – это зло, и почему кредиты становятся злом, поговорим в этой статье.

Почему люди берут кредит? Ответ всегда один: потому, что им не хватает денег на какие либо нужды. Будь это покупка квартиры или машины, или ремонт в доме, или покупка новой мебели, или лечение и покупка необходимых лекарств.

То есть, если вы улучшили свою ситуацию за счет полученных в кредит денег, значит они пошли вам на пользу. То есть в таком случае кредит не является злом! А приносит очень даже ощутимую пользу!

Так когда же, в какой момент времени кредит, который только что приносил пользу, вдруг стал злом? В тот же момент времени, когда человек подписал кредитный договор, не думая о том, как он будет возвращать деньги, и не думая о том, что произойдет, если он не сможет гасить кредит.

К сожалению, многие люди тратят кредитные деньги, зачастую даже не задумываясь о том, что кредит необходимо возвращать, и «долг платежом красен». Они берут новые кредиты, не расплатившись со старыми кредитами, потом берут кредиты на погашение платежей по действующим кредитам, постепенно выстраивая свою кредитную пирамиду, и все сильнее и глубже загоняя себя в кредитную кабалу.

Некоторые такие заемщики надеются, что банк про них забудет, не будет взыскивать задолженность, не будет обращаться к родственникам и поручителям. И спустя какое - то время, неожиданно для себя обнаруживают, что судебные приставы пришли описывать их имущество, и вот – вот выселят из собственной квартиры…

И вот тут - то они начинают понимать и осознавать, что кредит – это все - таки зло. И если бы в свое время они не набрали кредитов, сегодня бы не было таких проблем…

Человек должен понимать, что вместе с приобретенной за счет кредита вещью или услугой, он также принимает на себя и ответственность перед своим кредитором!

Любое приобретение необходимой вещи или услуги в кредит, или решение текущей срочной проблемы за счет кредита должно быть осознанным шагом. Любой человек должен понимать, что вместе с приобретением желаемой вещи или услуги в кредит, он принимает для себя не только желаемое благо, но и ответственность перед своим кредитором, то есть банком, который ему дал деньги в кредит.

Банк или кредитный кооператив, или микрофинансовая организация не являются благотворительными организациями. И если уж вы взяли деньги в кредит, то их нужно обязательно возвращать. Вы же возвращаете долги своим друзьям или родственникам!

Я не агитирую вас ни на получение кредита, ни на необходимость жить «по средствам» и годами копить на желаемую вещь.

Я просто призываю вас не относиться к кредитным продуктам банков как истинному злу, а научиться считать и выбирать для себя наиболее удобные способы улучшение своего благосостояния.

Полезные статьи, обязательно прочитай:

Что делать если не хватает денег на жизньЧто лучше, накопить или взять кредитКредитная кабала, как выбраться из кредитной кабалыНа что обратить внимание при получении кредитаСтруктура семейного бюджетаКак проверить начисление процентов

sizhu-doma.ru

Взятие кредита - добро или зло?

Брать ли мне кредит?

 

Взять ли мне кредит?

О кредитовании в интернете собрана просто уйма самой противоречивой информации. Небольшую статью о том, когда в качестве кредитного института выступаете вы сами, я писал здесь. Но чаще всего речь идет о том, чтобы одолжить деньги под те или иные нужды в банке, когда не хватает собственных средств.

И тут мы сталкиваемся с неопределенностью, поскольку очень часто крайне трудно заранее сказать, оправдывает ли цель получение кредита и не обернется ли в конце концов залоговое обязательство серьезными проблемами для того, кто хотел кредитом эти самые проблемы решить. И тем не менее некоторые самые общие случаи выделить можно.

 

А

Например, в семье планируется какая-либо относительно серьезная покупка — кухонная плита, стиральная машина, подержанное авто. Перечисленные вещи либо являются предметом первой необходимости (готовить и стирать нужно практически каждый день) либо могут стать ими (машина, чтобы добраться до места работы). Нужно ли брать на них кредит? Кажется, что да. Однако можно было поступить заблаговременно, позаботившись о резервном фонде, из которого и взять нужную сумму. Главное — постараться как можно быстрее восстановить такой фонд после покупки, поскольку его основная цель — защита семьи при потере работы и поиске другой. Другой вариант — попробовать одолжить нужную сумму у знакомых, поскольку в этом случае речь обычно идет о беспроцентном кредите. Но обратная сторона медали есть и тут: если у знакомых удастся занять, но не получиться вовремя отдать, вы рискуете испортить с ними устоявшиеся отношения.

 

B

Другая ситуация: деньги требуются на лечение при временной потере трудоспособности. Причина веская, но и тут можно было заранее предпринять некоторые шаги, например заключив договор накопительного страхования с четко прописанными случаями страховых выплат. Для молодой работающей семьи такие выплаты скорее всего не будут в тягость, а в подобной ситуации очень могут помочь.

 

C

Также достаточно часто встречается ситуация с ремонтом, который чаще всего решают делать спонтанно. А ремонт, кстати, такое дело, которые обычно требует больше денег и времени, чем предполагалось — особенно, если большую часть работ нужно «делегировать». Кстати говоря — при получении кредита в банке очень часто прокатывает именно вариант «нужны деньги на ремонт квартиры», хотя реально они могут быть нужны на что-то совсем другое — но банк не пойдет проверять, где вы живете и что за евро-ремонт хотите забабахать. Но проблемы-то в случае чего будут у вас. Ремонт в общем случае лучше планировать на следующий год, потихоньку добавляя деньги к резервному фонду в текущем году — это позволит минимизировать риски оказаться в неприятной ситуации.

 

P.S.

У отдельных индивидуумов кредит превращается в разновидность мазохизма, так как они открыто признают, что их попросту нужно заставлять выполнять свои обязательства, поскольку своей силы воли у них не хватает. Такие клиенты — почти что рай для банковской сферы, особенно если у обратившегося за кредитом в принципе имеется достаточно сносный доход. С другой стороны, пьянице в кредите откажут или выдадут минимум — времена «аттракционов неслыханной щедрости» банков прошли, а последствия прошлых лет они пожинают сейчас в виде 70 случаев отзыва лицензии (10% от общего числа банков!) только в этом году. Поэтому здравомыслие банковских работников даже в небольших банках уже потихоньку начинает перевешивать жадность — и я нахожу это процессом в нужном направлении. Итого: во многих случаях казалось бы необходимого кредита ситуацию можно решить иным способом, не оказываясь в долгах.

 

Что будет, если не вернуть кредит?

 

kredit1

 

Кредитная система построена таким образом, что получивший кредит переплачивает в среднем от трети до полной стоимости этого кредита. Не секрет, что немалый доход банков идет именно с того, что кредитные ставки превышают банковский депозит. Если вам не удалось получить кредит в крупном банке, вы по всей вероятности обратитесь в более мелкий — общие требования там скорее всего будут немного ниже, однако за них придется платить повышенной кредитной ставкой. Причем на минуту вернувшись к инвестированию отмечу, что если вы решили гасить подобные кредиты процентами с инвестиций, то на 90% процентов у вас есть пробелы в финансовом образовании. В первую очередь потому, что инвестиции рассчитаны на доход спустя долгосрочный период, а отдавать долги по кредиту (даже взятому на большой срок) нужно относительно регулярно. Занятным образом мощная инфляция в этом случае играет на руку заемщику, поскольку заметно уменьшает реальную стоимость долга; в Белоруссии одно время благодаря этому некоторым чуть ли не за два года удалось погасить очень большие кредиты.

А между тем примеров, когда люди не могут выплатить по счетам банку и начинают искать помощи у адвокатов и финансовых консультантов, можно найти море разливанное. Наверное, каждый достаточно опытный консультант будет в состоянии выкатить вагон и маленькую тележку подобных историй, хотя причины тут самые разные: от действительно сложных жизненных случаев до переоценки своих возможностей по заработку и даже элементарной жадности. В качестве последнего случая можно привести глобальную форекс-пирамиду ММСИС (один из основателей которой, Константин Кондаков, до сих пор не понес никакого наказания), куда некоторые «инвесторы» вкладывали крупные средства под 10% в месяц в расчете погасить прибылью другие банковские кредиты. Другая кредитная идея, некоторое время назад возбуждавшая россиян — взять в ипотеку квартиру и оплачивать ее со стоимости арендной платы. Однако довольно быстро выяснилось, что для работоспособности схемы за квартиру уже должен быть внесен приличный кусок ее стоимости. В более распространенных вариантах люди либо внезапно теряют работу, либо у них заметно сокращается зарплата (чему, в частности, сильно поспособствовал 2008 год и события последнего года), а банк начинает отказываться принимать мелкие платежи, требуя достаточно крупную сумму.

В общем случае банк может затребовать деньги либо по суду, либо передав дело в коллекторское агентство. Ввиду недавно принятого закона о банкротстве физических лиц, да и общей устоявшейся практики, обычно выбирается второй вариант. Коллекторские агентства отличаются особой безнравственностью: нередко доходит до прямых угроз в адрес должника и даже его детей, а иногда используются и более изощренные приемы. Слышал историю, как одно такое агентство развесило в подъезде должника объявление о том, что он — педофил. Кстати сказать, в той же Америке ситуация не сильно лучше — там должникам тоже звонят по телефону и начинают рассказывать им, какие они лузеры и неудачники; попадалось такое видео на английском.

Результат? Да, можно пойти в банк и написать заявление о реструктуризации кредита. Однако практика показывает, что если вы не юрист, то в подобной ситуации банки так или иначе выжимают из клиентов все соки, заставляя платить максимально возможную сумму максимально часто. Причем порой такая сумма уходит лишь на гашение процентов с уже набежавшего долга, т.е. общая сумма задолженности даже не уменьшается. В договоре, кстати, вполне может быть написано, что банк сам вправе решать, на погашение чего он направляет взносы — вы уверены, что полностью прочитали договор и осознали риски? Те клиенты, которые сейчас ищут решение проблемы, тоже так думали — а теперь описывают ситуацию как безысходность и «это какой-то кошмар».

 

В каких случаях возможен кредит?

Вывод довольно однозначен — в подавляющем большинстве случаев кредит зло, причем нередко можно найти обходные пути решения проблемы без взятия кредита, проявив заранее некоторую предусмотрительность. В некотором смысле кредит даже можно понимать как антоним слову «инвестиции» — если последние ведут нас к финансовой свободе, то первый тянет вниз, поскольку являются долгом. Практически то же самое можно вывести из определения Кийосаки про «активы» и «пассивы». И все же (парадоксальным образом) кредит может быть благом при правильном подборе случая и грамотном использовании. Что же это может быть?

 

  • Экстренный случай в виде лечения. Несмотря на возможность накопительной страховки возможна ситуация, когда болезнь не будет подпадать под страховой случай. Болезнь может быть настолько серьезной, что ее не покроет ни резервный фонд, ни займы у друзей и знакомых. И если такая ситуация, не дай бог, произойдет — она просто не оставит другого выбора;
  • Как ни странно, в редких случаях с помощью кредита можно сэкономить. Речь здесь идет о том, что с помощью кредита покупается такая вещь, которая позволяет резко сократить расходы — либо наоборот, заметно увеличить доходы. Понятно, что такая вещь достаточно индивидуальна. Вряд ли для покупки счетчика для воды понадобится кредит, но в общем случае счетчик может быть примером такой вещи. Гораздо более актуальным видится мне масштаб частного предприятия с закупкой необходимого оборудования;
  • Кредит в виде «инвестирования в себя». Тут обычно речь идет о кредите на образование или, допустим, на изучение иностранного языка. Об этом я знаю не понаслышке, поскольку мне самому пришлось воспользоваться таким кредитом при обучении за границей — и испытать много прелестей множества подводных камней как по получению кредита, так и при обратных выплатах. Но вряд ли подробности смогут кого-то сильно заинтересовать;
  • Ну и достаточно спорный вариант с кредитом на приобретение собственного жилья. В Германии у меня есть друзья, которые с небольшим перерывом оформили в кредит свое жилье на более чем 300.000 евро — платить за них придется очень и очень долго, однако условия несколько мягче, чем российская ипотека. В России же, как известно, через несвоевременные выплаты ипотечного жилья можно лишиться вовсе, хотя весьма соблазнительным выглядит вариант не выбрасывать деньги на арендную плату, а вкладывать в свою будущую собственность. Но риски для среднего слоя граждан на мой взгляд заметно выше средних, так что не стану рекомендовать этот вариант.

P.S. При написании статьи использовался материал из этого блога.

 

Итог

Думайте о кредите скорее как о неизбежном зле, чем как об источнике потенциального дохода. Последний же формируется из долгосрочных инвестиций, условия которых я описал тут.

 

 

Поделиться в соцсетях

Подписаться на статьи

Рекомендуемые статьи

investprofit.info

Банки – это зло? | Финансовый гений

банки

Банки – это зло? Решил посвятить данной теме отдельную публикацию, поскольку уже не раз, общаясь с разными людьми, приходилось высказывать и отстаивать свою точку зрения по данному вопросу. Дело в том, что у многих людей, далеких от финансовой сферы, понятие “банк” моментально ассоциируется с понятием “кредит” или же с навязыванием услуг (например, зарплатные карты). Конечно же, такие люди считают, что банки – это зло, причем, что интересно, многие из них этим же самым “злом” активно пользуются.

Чем занимаются банки?

Еще из самых общих лекций по экономической теории можно вспомнить, что банки – это “кровеносная система” любого государства. Под этими словами подразумевалось, что именно банки обеспечивают все платежи внутри страны и за ее пределами.

Если бы не было банковских систем электронных платежей, не смогло бы функционировать ни одно предприятие.

Помимо этого, банки выполняют достаточно большое количество всевозможных финансовых операций, основной смысл которых сводится к предоставлению посреднических услуг в сфере финансов. То есть, отвечая на вопрос, чем занимаются банки, можно сказать так: они являются финансовыми посредниками. Например, между отправителем и получателем денег, продавцом и покупателем товара, человеком и предприятием, владельцем одной валюты и владельцем другой, тем, у кого есть свободные денежные средства и тем, кому они нужны, и т.д. И, конечно же, за свои услуги финансового посредничества они берут определенную плату в виде комиссий или процентов.

Нужны ли нам такие посредники? Можно ли без них обойтись? Я считаю, что нет. Ну представьте себе, что было бы, если бы, например, чтобы заплатить коммунальные платежи, человек каждый раз лично оббегал всех поставщиков коммунальных услуг и заносил им деньги? Если бы человек, желающий обменять рубли на доллары, искал бы человека, желающего совершить обратную операцию? Если бы невозможно было перевести деньги из одной страны в другую? Сложно представить? Мне тоже…

Таким образом, без банков в современном мире никак не обойтись. Это объективная реальность.

Одной из самых доходообразующих сфер деятельности практически любого банка продолжает оставаться кредитование.

Кредиты – это зло?

Своими корнями кредитование уходит в ростовщичество, а ростовщиков, как известно, не любили во все времена. Именно поэтому многие люди сейчас традиционно продолжают “не любить” банкиров. Такая “нелюбовь” еще усугубляется тем, что на сегодняшний день многие банки просто, извините, втюхивают свои кредиты направо и налево, навязывая услуги кредитования даже тем, кому они, мягко говоря, совсем не нужны. И хорошо бы еще, если бы условия кредитования были доступны, понятны и прозрачны. А ведь в большинстве случаев дело обстоит совсем наоборот! Поэтому вполне логично, что такое поведение банковских и других финансовых учреждений вызывает неодобрение со стороны большинства населения нашей страны.

Добавим к этому многочисленные страшилки о том, как банки забирают у бедных заемщиков последнее имущество, буквально выгоняя их на улицу. Ну что после такого может подумать человек о банках и кредитах? Конечно, кредиты – это зло!

А теперь посмотрим на кредитование немного с другой стороны. Знаете ли вы о том, что огромная часть различного рода бизнеса открылась и функционирует именно благодаря банковским кредитам? Например, в небольшом курортном городке, в котором я живу, как минимум 50% действующих предприятий и предпринимателей регулярно или периодически пользуются банковскими кредитами. На кредитные средства построены и запущены в экcплуатацию огромные развлекательные объекты, торговые центры, санатории и пансионаты. Получается, что за счет кредитов, множество предпринимателей создали себе источники активного и пассивного дохода!

А что нам с этого? – спросите вы. А нам с этого, во-первых, развитая городская инфраструктура (товары, услуги, развлечения), а во-вторых – рабочие места, активный заработок! А не было бы кредитов – этого всего бы не было… Так кредиты – это зло?

Таким образом, кредиты в современном мире необходимы для развития бизнес-инфраструктуры, которая служит для удовлетворения потребностей человека, и благодаря которой огромное количество людей получают активный доход (зарплату).

Здесь вы должны возразить так: но ведь у предпринимателей есть доходы, позволяющие погашать такие бешенные проценты по кредитам, а у обычных людей их нет! И будете абсолютно правы. Отсюда делаем следующий вывод:

Ни в коем случае не стоит пользоваться кредитом, если вы не уверены, что ваши доходы позволят его погашать, как бы вам не нужны были деньги! Такой кредит неизбежно приведет вас в финансовую яму!

А где же тогда взять деньги? Эту проблему решит только грамотное управление личными финансами, чему и учит сайт Финансовый гений. Конечно, это более сложный и долгий путь, зато он единственно верный и уж наверняка более оптимальный для личного бюджета, чем обращение в банк за кредитом.

В целом, если вы считаете, что банки – это зло или кредит – это зло, мой вам настоятельный совет: не кредитуйтесь! Ни за что и никогда! Те кредиты, которые банки и другие финансовые учреждения больше всего навязывают населению (всевозможные потребительские и мгновенные кредиты) – это действительно зло. В нашей стране и в наших нынешних условиях кредитования. Однако продажа таких дорогих услуг – это доходы банка, поэтому банк всегда будет стараться зарабатывать эти доходы. Вас же насильно никто не может заставить пользоваться кредитом, поэтому ваша задача – удержаться от соблазна “легких денег”, которые на самом деле как раз таки далеко не “легкие”!В то же время, кредиты способствуют развитию экономики, и прожить без них в современных рыночных условиях просто нереально.

Банк – это финансовый инструмент, а вот как им воспользоваться – зависит от того, в чьи руки попадет этот инструмент. Вполне логично, что человеку, не умеющему обращаться с инструментом, он легко может нанести немалый вред, а в руках умельца инструмент может стать главным источником его благосостояния.

В дальнейшем я еще не раз остановлюсь на вопросах банковских услуг и кредитования в частности, расскажу о многих подводных камнях, которые сопровождают этот финансовый процесс, а также о том, как можно использовать банк в качестве источника пассивного дохода. Оставайтесь с нами!

fingeniy.com

Кредит — зло « Попаданцев.нет

Вот вы угнездились в европейском или мусульманском средневековье, и решили развернуть свое дело. Ну, например, захотели в промышленных масштабах самогон гнать. Или книги печатать. Или компасы штамповать. Ну неважно — опытный образец у вас на руках, осталось найти инвестора или взять кредит. Это сейчас так, а как было в средневековье?

А вот в средневековье с этим была куда сложнее сегодняшнего.

Проблема в том, что кредиты под проценты были запрещены церковью. И в равной мере как у христиан, так и у мусульман. В христианстве все просто — в евангелии от Луки: «Всякому, просящему у тебя, давай, и от взявшего твое не требуй назад». Христианская церковь запрещала ростовщичество не раз. В 1179 году Папа Александр III запрещает процент под страхом лишения причастия. В 1274 г. папа Григорий опять запрещает и обещает изгнание из государства. В 1311 году папа Климент V грозился отлучить от церкви правителей, которые разрешали ссудный процент. В общем, до 16 века запрет на ростовщичество был осужден 17 римскими папами и 28 соборами (в том числе 6 вселенскими). Под этим давлением и светские власти запрещали ссудный процент — в Англии 1341 году, во Франции — в 1312 году.

У мусульман в законах Шариата прописано все проще (один раз и намертво), но и куда детальнее. То есть процент, естественно, брать категорически нельзя (харам). Но рассматривается ситуация, когда заемщик после отдачи денег «хочет отблагодарить кредитора», такая ситуация даже одобряема (мустахаб). Но запрещаются смешивать дозволенное (халал) с процентными надбавками. И полученое кредитором запрещается использовать для собственных нужд. Даже расписано что он может дарить и в каком количестве (например, почему-то строго запрещена одежда, и тем более — молиться в этой подаренной одежде).

Кстати, если вы думаете, что в иудаизме ростовщичество запрещено — вы ошибаетесь. Оно, конечно, там тоже запрещено, но с ограничением — запрещена ссуда под процент единоверцу, а для иноверцев не только разрешена, но и желательна. Однако, евреи не имели своего государства, а на территории чужого действовали нормы чужой религии.

Итак, ростовщичество по факту запрещено, вплоть до отлучения от церкви или побития камнями.Но «запрещено» не означает «отсутствует». Ну вот как обет нестяжательства не отменяет ношение Patek Philippe.

Собственно, примерно до 1000 года действительно ростовщичество в Европе почти не существовало. Причина для этого была уважительная — отсутствие в обращении хоть какого-то объема наличных. Это было время натурального хозяйства везде. Деньги, вывезенные в пятом веке после падения Рима — рассосались, и короли даже не пытались чеканить золотую монету (это все равно что сейчас выпустить банкноты по миллиону долларов). Серебро чеканили очень мало, просто в следовых количествах. Но примерно после 1000 года из-за положительный изменений в климате и всего за сто лет — население выросло почти втрое. И вот тут все и началось…

Конечно и до 1000-го года можно было взять кредит. Вот как вы думаете — где это можно было сделать при таких запретах? Правильно — в храме или монастыре! И, кстати, замечу, монахи в большинстве случаев выступали куда более жесткими кредиторами, чем те же евреи. Однако, в 1119 году в Святой Земле произошло интересное для нас событие — организовался орден храмовников, сиречь Тамплиеры. Они поставили кредитование на профессиональную основу. Они организовали банковские представительства, отделили банковскую деятельность от купеческой, придумали систему чеков, ввели понятие «текущий счет»… Естественно, тамплиеры разбогатели немерянно, Ричард Львиное Сердце оставлял им в залог остров Кипр, а Генрих III — свою корону. Ну и окончание деятельности тамплиеров тоже закономерное, так всегда происходит с теми, кто слишком много захапал.И после тамплиеров церковь перестала заниматься ростовщичеством в таких размерах. Отмечу — «в таких размерах», но не «совсем». В монастыре всегда было можно договориться о небольшом кредите под залог. Под неофициальный процент. Однако, из-за драконовских условий заема, монастыри проиграли кредитную войну евреям. Да и до сих пор никто у евреев не выиграл. Если бы тамплиеры не были уничтожены — наш мир мог бы выглядеть совсем-совсем по-иному.

Итак, попаданцу нужно запускать свое дело. Так как ростовщичество осуждаемо, то занимаются им полулегально. То есть — с дикими процентами. И главное — для получения кредита нужен залог. Остров Крит, знаете, не у всякого заваляется. Мобилку заложить, что ли?

В таких случаях брали в долю богатого дельца, он брал за инвестиции небольшой процент, но и забирал половину прибыли.Однако, вспомним грустную историю Иоанна Гутенберга, который так и сделал для запуска книгопечатания.Сначала этот делец уклонялся от ежегодных взносов на дело, потом начал требовать проценты еще до получения прибыли и в результате через суд отобрал у Гутенберга типографию, когда та наконец запустилась.Знакомая ситуация, верно?Тут сначала десять раз подумаешь — может все же начать с создания военной силы?…

www.popadancev.net

Кредиты: зло или способ начать богатую жизнь?

Люди, попавшие в долговое рабство, по понятным причинам считают кредиты величайшим финансовым злом современности. Сторонники покупок в кредит видят в заемных средствах возможность начать богатую жизнь уже сейчас. Является ли обязательство регулярных выплат стимулом к увеличению имеющегося дохода или ухудшает и без того прискорбную финансовую ситуацию?

История кредитования в современной России

В отличие от жителей Европы и Америки, где кредитные отношения эволюционировали столетиями, российские граждане получили возможность приобретать ценные вещи в долг лишь полтора десятка лет назад. Ростовщикам и ссудам не нашлось места после революционных событий 1917 года. В результате финансовая неграмотность в сочетании с желанием купить все и сразу подтолкнуло современных россиян брать кредиты, особо не просчитывая свой бюджет.

Кредитование после почти векового перерыва было предложено населению в начале 90-х вместе с появлением частной банковской системы, но ожидаемого отклика не наблюдалось ни среди предпринимателей, ни в рядах работающих граждан. Новоиспеченные бизнесмены активно переправляли свой капитал за рубеж, а потребительская способность населения была ничтожной ввиду высокой инфляции.

Постепенно страна отошла от финансово-политических потрясений и кредитование начало набирать популярность, став одним из ключевых и одновременно противоречивых факторов в развитии российской экономики. Деньги требовались как развивающемуся частному предпринимательству, так и слегка разбогатевшему населению, загипнотизированному обилием появившихся импортных товаров.

Пионером среди банков, начавшим осуществлять кредитование частных лиц в постперестроечный период, принято считать «Русский стандарт». Именно этот банк, начиная с 2001 года, приучает россиян жить в долг. Однако, за три года до этого Сбербанк уже выдавал наличные суммы под проценты физическим лицам. «Русский стандарт» же явился родоначальником экспресс-кредитов с драконовскими процентными ставками, которые теперь можно получить практически в любом магазине, не отходя от кассы и имея при себе только паспорт.

Повальный характер среди населения кредитование достигло к середине 2000-х. На популяризацию займозависимости первыми отреагировали мошенники. Изощренность и объемы обмана с обеих сторон поражали своими масштабами. Законодательство откликнулось не так быстро и с меньшим энтузиазмом. Отношения между заемщиком и банковской организацией по сей день в основном регулируются Гражданским кодексом РФ. Законопроект о потребительском кредитовании был вынесен на обсуждение еще в 2008 году, но увидел свет лишь в декабре 2013 года.

Сегодня кредит стал обыденностью. Появились кредитные карты, ипотеки, микрофинансовые займы. Долгами обросли все слои населения: от студентов с кредитами на учебу до пенсионеров с займами на «счастливую старость». Ежегодно растет объем просроченных кредитов, в начале 2014 года общая сумма непогашенной задолженности банкам превысила 514 миллиардов рублей. Каждый экономический кризис незамедлительно отражается на кредитной политике банков. В 2015 году банковские организации отреагировали ужесточением требований к потенциальным заемщикам, увеличением процентной ставки и снижением количества выдаваемых кредитов.

Почему брать кредиты невыгодно?

Предоставляя кредиты, банк имеет все шансы не получить свои деньги обратно, поэтому в процентную ставку заложены максимально возможные риски по невозвратам. Потери от инфляции национальной валюты, расходы на содержание банковской организации тоже ложатся на плечи заемщика. Естественно банк хочет получить прибыль от своей деятельности, что еще больше увеличивает процент по кредиту. В результате переплата может существенно превышать сумму выданных средств.

Ряд принятых законов в области кредитования физических лиц, не смог отучить банки умалчивать о невыгодных для заемщика условиях и навязывать ненужные сопутствующие услуги. К сожалению, далеко не все клиенты внимательно читают кредитное соглашение. Дополнительные платежи становятся неприятным сюрпризом уже после получения кредита.

Договор с банком заключается на несколько лет, за которые в жизни каждого человека могут случиться финансовые трудности. От выполнения кредитных обязательств избавиться крайне трудно, а штрафы и пени за несвоевременные оплаты огромные. Навстречу заемщику банки идут неохотно и если соглашаются на рефинансирование, то общая сумма переплаты по новому кредиту возрастает.

Долговая обязанность, особенно при наличии просрочек, может вызвать сильный стресс, приводящий к проблемам со здоровьем. Деньги давно потрачены, приобретенные в кредит вещи сломались или потеряли актуальность, а выплачивать за них еще много лет. Заемщик огорчен, осознав опрометчивость своего поступка. Перед тем, как взять кредит, необходимо реально оценить свои финансовые возможности, попытаться спрогнозировать их хотя бы на ближайшее будущее, а еще лучше отказаться от банковского займа.

Когда кредит может принести пользу?

При огромном количестве минусов кредит в некоторых случаях все-таки способен принести пользу. Все зависит от того, на какие цели будут потрачены заемные средства. Если в кредит был приобретен телевизор с более широкой диагональю экрана или ювелирное украшение, то кроме морального удовлетворения, о другой пользе говорить не приходится. А вот недвижимость, купленная с помощью ипотеки, более выгодное решение, чем аренда жилья.

Кредит на обучение – это инвестиция в будущее. Полученные знания помогут устроиться на более высоко оплачиваемую работу или обогатиться за счет «перепродажи» умственного багажа. Стартовый капитал или средства для развития бизнеса, взятые в банке под проценты, тоже способны оправдать расходы. Любой кредит, приводящий в дальнейшем к получению дохода, можно считать правильным. Главное правило, чтобы совокупные расходы по кредиту не превысили прибыль.

ni4ka.ru