Кредитные объявления — стоит ли верить? Кредит реклама


Реклама кредитов и займов

Ежегодно ФАС (Федеральная антимонопольная служба) России штрафует десятки коммерческих банков за недобросовестную рекламу кредитов и «вредную привычку» печатать наиболее важную для заёмщиков информацию мелким и неразборчивым шрифтом. К сожалению, вскоре после применения санкций нарушители снова принимаются за старое – «атакуют» потенциальных клиентов навязчивой рекламой займов, «тактично» умалчивающей, что на самом деле ожидает их после подписания кредитного договора. В данной статье мы рассмотрим, насколько реальные условия потребительского кредитования могут отличаться от сладких обещаний, изложенных в листовках, которыми ежедневно засыпают наши почтовые ящики.

Кредиты на личные цели этим летом 2018 года

МФО-займы

Потреб-кредит

Карты

Потребительские кредиты на личные цели:

Мгновенные кредиты онлайн на карту:

Рассрочки:

Кредитные

Обманчивая реклама кредитов

Самый удобный и главное законный способ ввести клиента в заблуждение при оглашении процентной ставки по кредиту – это использовании формулировки «от …%». Если в рекламе займа вам обещают ставку от 13,9% годовых (например, по потребительскому кредиту Сбербанка России) – будьте уверены, что она вам не «грозит». При детальном изучении условий кредитования вы обнаружите, что на неё могут рассчитывать только конкретные клиенты банка (получающие на открытый в нём счёт зарплату,  сотрудники аккредитованных компаний и т.п.) и то лишь при условии оформления займа на очень короткий срок. Для всех остальных заёмщиков процентная ставка составит уже не 13,9, а 20% и более годовых.

Ещё одним эффективным методом успешной рекламы кредита считается указание не годовой, а месячной процентной ставки по займу. В первую очередь такую рекламу практикуют микрофинансовые организации, предоставляющие мелкие краткосрочные кредиты с очень высокой стоимостью.

О плате за оформление займа и обслуживание ссудного счета в рекламе вы не увидите ни слова, а ведь размер такой комиссии вполне может составить 1-3% от суммы кредита.

Кроме завышенной стоимости кредита вас может неприятно удивить срок его оформления и количество документов, необходимых для получения займа. Впрочем, многие банки с готовностью предложат вам оформить срочный кредит наличными, особенности рекламы которого мы вкратце рассмотрим ниже.

Реклама займов: экспресс-кредиты без подтверждения доходов

Из рекламы  потребительских кредитов без справок и поручителей вы узнаете об их многочисленных достоинствах  — высокая скорость оформления, минимум необходимых документов и т.п. А вот действительно ценную информацию о том, что средняя процентная ставка по такому займу составляет 30-45%, срок его погашения редко превышает 3 года, а максимальная сума – 100-150 тыс. рублей, банки указывают крайне редко. Добавьте ко всему перечисленному повышенные комиссии за оформление и обслуживание займа – и его привлекательность в ваших глазах существенно снизится.

Напомним, что не стоит терять бдительность и непосредственно при подписании кредитного договора – там вас также может ожидать немало неприятных сюрпризов (см. публикацию «Реальные условия потребительских кредитов и скрытые платежи»).

potrebitelskiy-credit.ru

Чем опасна реклама кредитов и займов банков

Ежегодно ФАС России применяет санкции к десяткам банков, умышленно искажающим в рекламе кредитов и займов информацию об их реальных условиях или умалчивающих размер эффективной процентной ставки по ссудам. Ниже мы рассмотрим, какую информацию о кредитах банки не разглашают широкой публике, чтобы не отпугнуть потенциальных клиентов.

Подборки лучших кредитных продуктов банков на осень 2018

Обманчивая реклама банка: дешёвые кредиты

В своей рекламе банки с удовольствием используют такие формулировки, как «ставка – от …%» и «сумма кредита до … рублей».

При этом реклама займов сообщает нам минимальное значение процентной ставки, которое на самом деле действует только для привилегированных клиентов.

Например, по валютному необеспеченному потребительскому займу СБ РФ предусмотрен минимальный процент в 14% годовых, но при детальном изучении условий кредитования вы обнаружите, что новым клиентам ссуда выдаётся по ставке от 17,5%.

К тому же впоследствии оказывается, что получить максимально возможную суму кредита могут лишь клиенты с очень высоким доходом либо заёмщики, которые готовы предоставить обеспечение по ссуде.

Реклама кредитов наличными по двум документам

Из рекламы кредитов наличными по двум документам можно узнать об их многочисленных достоинствах:

  • быстрое рассмотрение кредитной заявки
  • ссуда выдаётся без справки о доходах
  • нет необходимости в залоге и поручительстве и др.

Зато другая, не менее важная, информация о «мелких» недостатках срочных кредитов в рекламе банков отсутствует. Так, вы не узнаете о том что:

  • они на 10-20% дороже своих «классических» аналогов
  • срок погашения срочной ссуды на 2-3 года ниже, чем по «обычным» банковским продуктам
  • за оформление практически всех экспресс-кредитов взимается дополнительная комиссия.

Подробнее о банковских комиссиях читайте в публикации «Условия потребительского кредита».

Реклама займов: страхование и досрочное погашение

Реклама банка нередко содержит информацию о том, что конкретная кредитная организация выдаёт займы без комиссии и запрета на досрочное погашение ссуды. Но при этом банки, как правило, «забывают» сообщить клиентам об обязательном страховании жизни и здоровья, а также о минимальной сумме досрочного погашения, размер которой может превышать ежемесячный платёж по кредиту в 2-3 раза.

К тому же по большинству автокредитов дополнительно предусмотрено обязательное страхование автомобиля по КАСКО, а по ипотеке – страхование титула и риска утраты работы.

За счёт затрат на страхование эффективная ставка по ссуде может в 1,5% раза превышать номинальный процент за использование заёмных средств, но об этом реклама кредитов  опять-таки умалчивает.

Итак, реклама нередко вводит в заблуждение клиентов, узнающих о реальной «стоимости» ссуды только во время подписания кредитного договора, когда острая нужда в свободных средствах уже не позволяет им отказаться от заключения крайне невыгодной сделки.

bistro-credit.ru

Реклама кредитов - можно ли ей верить и что нужно обязательно проверять

реклама кредитов

реклама кредитовПривет читатель! Каждый день мы наблюдаем много рекламы, но сегодня речь пойдет о рекламе кредитов. Каждая из этих реклам говорит, что у нас самый выгодный кредит.

Мы не так сильно заостряем внимание на такого вида рекламы, мы вообще не любим рекламу и утверждаем, что она на нас не влияет, однако, это не так и реклама очень сильно влияет на человека. Но сегодня мы говорим о рекламе кредитов и так что из себя представляет страшная реклама.

Такого вида реклама, отличается от простой рекламы, какого либо продукта, потому что в таком виде рекламы идет речь об одном из самых важных вещей в нашей жизни это деньги. Ведь деньги необходимы каждому человеку, и рекламой по телевизору, рекламных щитах, газетах, навязывает человека в плачевной ситуации взять кредит именно у него.

Все мы знаем, что кредит это плохо, но почему мы его берем? Потому что внутри себя мы верим в этой рекламе. Такого вида информация, заставляет верить человека, информация на сегодня является самым ценным и опасным оружием, с  помощью информации можно легко управлять человеком. Так же и реклама кредитов управляет вами.

Подмечено, что кредиты рекламируют знаменитые люди, актеры, певцы. Просто интересно, они сами пользуются кредитами, которые предлагают простому народу? Думаю, ответ очевиден.

dengivsetakipahnyt.com

Реклама в рассрочку, реклама в кредит

Реклама в кредит

"Деньги без рекламы может делать только монетный двор!" 

А благодаря такой услуге, как реклама в кредит,  Вы можете рекламировать свою компанию тогда, когда Вам это необходимо, а не тогда, когда на это накопятся необходимые средства. 

В ходе рекламы в кредит у Вас появится возможность зарабатывать, получать прибыль и строить бизнес без первостепенных вложений на рекламу. Основным плюсом рекламы в кредит является то, что Вы будете выплачивать стоимость рекламы постепенно и удобными платежами. 

Реклама в кредит размещается так же, как и любая другая реклама. Например, если Вы даёте рекламу в газете, Вы выбираете размер модуля, периодичность и количество выходов. Как правило, менеджер сам рассчитывает стоимость заказа и предлагает на выбор несколько вариантов кредита. 

Среди них может быть, так называемый, "Кредит 10-10-10" (популярен для рекламы в печати). Данный кредит выдается на 10 месяцев под 10%. При его осуществлении Вы должны будете внести в кассу 10% от общей стоимости заказа. Остальные деньги будете выплачивать в течение 10 месяцев. 

Реклама в рассрочку

Так же существует и вариант рассрочки. Этот кредит дается на 4 месяца и является беспроцентным. В кассу вносится 20% от стоимости заказа, а остальные средства Вы должны будете выплачивать равными платежами в течение 4 месяцев. Заметим, что при таком варианте кредита Ваша переплата составит 0%. 

Характерная выгода подобных кредитов состоит в том, что Ваша реклама сразу же начнет приносить прибыль, а первые выплаты по кредиту произведутся только в следующем месяце. Всю сумму заказа Вы можете расходовать в течение целого года. Также, Вы сможете увеличить или уменьшить размер публикации, изменить периодичность появления рекламы или ее количество. 

Для оформления кредита при себе необходимо иметь паспорт гражданина Российской Федерации с постоянной регистрацией в Москве или Подмосковье, а также любой второй документ, подтверждающий Вашу личность (либо заграничный паспорт, либо водительское удостоверение и тому подобное). Для рассмотрения Вашего заявления на кредит, Вы должны быть зарегистрированы в какой-либо компании или фирме и работать на последнем месте работы не менее 4 месяцев.

www.szao-1.ru

Реклама и кредит

Продажа товаров в кредит – давно уже норма, а не конкурентное преимущество. И даже больше, продавцы придумывают особенные условия, на которых они могут оформить заем: снижают процентные ставки, делают скидки, регулярно проводят рекламные акции. Как раз о последних и расскажет Анна Мишина, изучив дело об одном объявлении в метро.

В течение уже довольно долгого времени все требования к рекламе кредитов устанавливает федеральный закон от 13 марта 2006 года №38-ФЗ «О рекламе» (непосредственно – статья 28). И одно из основных требований указанных правил – это раскрытие всей информации о стоимости банковских услуг. Впрочем, кредиты могут рекламировать не только банки. Довольно часто предложения купить тот или иной товар в рассрочку исходят от торговых компаний. И в этом случае рекламодателем становится магазин, и все неприятности, связанные с нарушением законодательства, лягут на его «плечи».

Согласитесь, далеко не всегда можно изложить все «ценовые» условия на небольшом пространстве рекламного щита или, например, баннера. В этой связи использование не крупного, а иногда – откровенно мелкого, шрифта выглядит вполне логичным. Но стоит бизнесменам прибегнуть к такому способу исполнения закона, как они тут же подвергаются «нападению» своих же потенциальных клиентов. Граждане заявляют, что размер шрифта на рекламе нечитаемый, про условия, которые повлияют на размер и порядок выплаты займа, они узнать из текста не могут, то есть информация, можно сказать, отсутствует, хотя формально она есть. В конечном счете, в антимонопольную службу и в арбитражный суд подается бесчисленное множество заявлений, в которых потенциальные покупатели и заемщики требуют признать мелкотекстную «кредитную» рекламу не соответствующей закону.

Одно объявление

Судьи признали, что законодательство не содержит требований к размеру шрифта, которым должна быть выполнена реклама, кроме этого, чиновники не сделали очень важное уточнение – они не пояснили, с какого именно расстояния объявление им показалось «нечитабельным».

Именно в такую «историю» попало одно из торговых предприятий, находящихся в Ленинградской области. Все началось с того, что некий гражданин увидел в метро объявление, которое призывало граждан в магазин бытовой техники, где, исходя из этой информации, они могли бы сделать все нужные покупки, оформив очень выгодный и совершенно необременительный кредит. Звучало объявление так: «Самый выгодный кредит! 0% первый взнос, 0% переплата, 24 месяца». Далее был указан срок акции, а также адрес и наименование сети магазинов. А после этого, очень мелким, практически нечитаемым без помощи специальных средств, шрифтом, было указано, каким именно банком предоставляется заем, его минимальный и максимальный размеры, срок, годовая процентная ставка, там же было указано на какие именно товары распространяется это предложение. Кроме того, текст содержал пояснения, что продавец предоставляет скидку с цены товара, приобретаемого в кредит, и это понижает стоимость долга так, что его итоговая сумма с учетом процентов и комиссий не превышает первоначальной цены товара. После этого потенциальный клиент извещался о том, что досрочное погашение возможно не раньше, чем через три месяца (в противном случае банк начислит комиссию). В заключение объявления было указано, на каком сайте потенциальные покупатели могут узнать подробности рекламируемого предложения.

Достоверность рекламы вызвала у гражданина сомнения, и он решил обратиться в местное отделение Федеральной антимонопольной службы. Чиновники запросили у фирмы-рекламодателя оригинал-макеты «подозрительных» вывесок, и, проанализировав содержание и способ донесения информации, пришли к следующим выводам.

Во-первых, бизнесмены, по мнению госслужащих, распространяли несоответствующие действительности сведения о преимуществах рекламируемого товара перед продукцией, реализуемой другими продавцами, заявляя, что их кредит – «самый выгодный» (т.е. нарушен п. 1 ч. 3 ст. 5 Закона о рекламе). Во-вторых, в рекламе отсутствовала информация о наименовании юридического лица, предоставляющего кредиты (т.е. была нарушена ч. 1 ст. 28 Закона о рекламе). Далее, в тексте не было условий, определяющих фактическую стоимость займа и влияющих на окончательную сумму, например, информации о дополнительных платежах, не входящих в общую цену кредита (ч. 3 ст. 28 Закона о рекламе). Кроме всего вышеперечисленного, предприниматели «не довели» до клиентов существенную информацию об условиях приобретения товара в кредит, что привело к искажению смысла текста и, как следствие, ввело гражданина в заблуждение (ч. 7 ст. 5 Закона о рекламе).

Антимонопольная служба признала рекламу не соответствующей закону. Компания была признана виновной, в связи чем ей предстояло расстаться со 100 000 рублей в качестве штрафа. Но руководство магазина такая «перспектива» не устраивала, и они решили обратиться в арбитражный суд города Санкт-Петербурга и Ленинградской области с заявлением о признании незаконным и отмене постановления ФАС.

Согласились с чиновниками

Арбитры первой инстанции отказали предприятию в иске (решение Арбитражного суда города Санкт-Петербурга и Ленинградской области от 23 мая 2013 года по делу № А56-9934/2012). Судьи, также как и чиновники из антимонопольной службы, указали, что реклама «Самый выгодный кредит! 0% первый взнос, 0% переплата, 24 месяца» является ненадлежащей, а действия заявителя нарушают требования нормативных актов.

Не согласившись с таким решением, представители общества составили апелляционную жалобу. В документе они подчеркнули, что Закон о рекламе обязывает предпринимателей «донести» до клиентов всю существенную информацию о кредите и одновременно не содержит требований к размеру шрифта. Следовательно, использование мелких знаков не может вводить потребителя в заблуждение. Кроме того, податель жалобы просил признать проступок малозначительным (ст. 2.9. КоАП РФ).

В рекламе следует очень четко указать, кто именно будет предоставлять деньги в долг: магазин или банк. Другими словами, объявление должно соответствовать требованиям части 1 статьи 28 Закона о рекламе и содержать наименование организации, оказывающей эти услуги.

Однако апелляционные арбитры решили, что их коллеги из первой инстанции не допустили ошибок. Судьи еще раз обратили внимание бизнесменов на то, что в рассматриваемом случае действительно имело место нарушение магазином электроники законодательства, выразившегося в определении объекта рекламирования и содержания объявления. Не поддержали арбитры и просьбу признать нарушение малозначительным. Судьи указали, что малозначительность имеет место только при отсутствии существенной угрозы общественным отношениям. А нарушение, во-первых, коснулось очень широкого круга лиц, которые, в данном случае, по вине рекламодателя не получили достоверной информации и из-за этого могли обрести финансовые проблемы. А во-вторых, чиновники решили, что предприятие пренебрежительно отнеслось к исполнению своих публичных обязанностей, предусмотренных требованиями законодательства. Поэтому, учитывая эти два фактора, служители Фемиды отказались признать проступок малозначительным (постановление Тринадцатого арбитражного апелляционного суда от 12.08.2013 г. по делу № А56-9934/2012).

Обходные пути

Итак, сделаем некоторые выводы. Чтобы финансовая реклама не навредила вашему магазину, нужно, чтобы она содержала условия, влияющие на стоимость кредита. К таковым можно отнести: максимальный срок займа, минимальный первоначальный взнос, размер комиссий, а также информация о процентной ставке. Кроме того, нужно «сказать» клиенту о необходимости страхования и оплаты соответствующей услуги, об уплате неустойки за несвоевременное предоставление договора страхования, уплате пени в случае неисполнения порядка пользования кредитом и его возврата, о праве банка в одностороннем порядке изменить размер процентов за пользование займом, и об отсутствии моратория на досрочное погашение кредита и минимальной сумме досрочного погашения долга (постановление ФАС Поволжского округа от 27.09.2011 г. по делу № А06-1202/2011).

Далее, в рекламе следует очень четко указать, кто именно будет предоставлять деньги в долг: магазин (в форме отсрочки платежа) или банк. Другими словами, объявление должно соответствовать требованиям части 1 статьи 28 Закона о рекламе и содержать наименование организации, оказывающей эти услуги. Обратите внимание, отсутствие этих данных искажает смысл информации, а включение в нее словосочетания «в кредит», если на самом деле имеется ввиду отсрочка платежа, не дает потребителям рекламы истинного представления об условиях приобретения товара (постановление ФАС Волго-Вятского округа от 26.07.2011 г. по делу № А43-23080/2010).

Кроме всего вышеперечисленного, не стоит использовать в объявлениях словосочетания типа «самый лучший», «впервые!» и т.п., не указывая при этом категорию или группы товаров, внутри которой рекламируемая услуга, по вашему утверждению, занимает лидирующую позицию. Иначе вы рискуете попасть «под проверку», и если чиновники обнаружат, что объект рекламирования не уникален хотя бы в чем-то (по цене, качеству, скорости предоставления услуги и п.т.), ревизоры могут счесть, что вы намерено вводите потенциальных клиентов в заблуждение.

Ложка меда

При составлении кредитного объявления можно взять на вооружение и некоторые «пробелы» в законе. Например, нигде четко не указаны параметры, в том числе технические, при которых текст следует считать «нечитабельным». Ведь это очень субъективный критерий и зависит он, грубо говоря, и от качества зрения смотрящего, и от того, в какой ситуации потребитель увидел рекламу: вечером, туманным утром, после дождя, при искусственном освещении, когда объявление отражало свет или давало блики, или, как в рассмотренном выше случае – при движении эскалатора.

Можно взять на вооружение и некоторые «пробелы» в законе. Например, нигде четко не указаны параметры, в том числе технические, при которых текст следует считать «нечитабельным».

А в заключении порадую бизнесменов – мне удалось найти спор, который был разрешен в пользу предприятия-рекламодателя. Суть конфликта была такова: информация о существенных условиях банковского вклада была выполнена мелким по сравнению с основным текстом шрифтом. По мнению антимонопольной службы, изучавшей спорное объявление по фотографии, несмотря на формальное наличие в рекламе информации, способ представления не позволял клиентам полноценно ее воспринимать, т.е. фактически она отсутствовала.

Однако в этот раз арбитры не поддержали «антимонопольщиков». Судьи признали, что законодательство не содержит требований к размеру шрифта, которым должна быть выполнена реклама, кроме этого, чиновники не сделали очень важное уточнение – они не пояснили, с какого именно расстояния объявление им показалось «нечитабельным». Более того, служителям Фемиды удалось по фото, без особых приспособлений, прочесть существенные условия предложения, поэтому они встали на сторону рекламодателя (постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 15.01.2010 г. № 09АП-26844/2009-АК по делу № А40-126013/09-79-736).

Все и сразу

В рекламном объявлении не стоит ссылаться на возможность получения дополнительной информации о продукте в контакт-центрах торговой точки или банка. Дело в том, что и сотрудники антимонопольной службы, и арбитры не считают это соблюдением требования законодательства о размещении в рекламе существенной информации. И если вы не укажите все сведения, которые позволят клиенту понять, сколько денег он заплатит за товар в целом, оформив в магазине кредит, вышеуказанные ссылки не спасут положение (см., например, постановление ФАС Поволжского округа от 10.03.2010 г. № А57-22137/2009).

Дата публикации: 04 Декабря 2013, 14:56

www.raschet.ru

Реклама банка, банковских услуг и финансовая грамотность

Реклама банка

Сегодня я хотел бы поговорить о том, как реклама банка или другого финансового учреждения, реклама банковских услуг оказывает влияние на людей с низким уровнем финансовой грамотности. Практика показывает, что благодаря рекламе многие люди начинают пользоваться совершенно невыгодными и ненужными банковскими услугами, от чего страдают их личные финансы. Поэтому я считаю необходимым рассказать всю правду о рекламе банков и научить вас воспринимать эту рекламу адекватно.

Итак, как известно, реклама любого товара или услуги ставит перед собой главную цель – увеличить объем продаж. Но при этом во многих других сферах реклама действительно выгодно подчеркивает преимущества, раскрывает те выгоды, которые человек получит, приобретая рекламируемый продукт, и даже учит, как правильно выбрать этот продукт, на что необходимо обращать внимание. В то же время реклама банка и многих банковских услуг, наоборот, максимально скрывает от потенциального потребителя все ключевые условия той или иной банковской услуги, делая упор на несущественные мелочи, а иногда даже умышленно вводя людей в заблуждение.

Банки хорошо осведомлены о низком уровне финансовой грамотности населения, и это им на руку. Разрабатывая рекламу банковских услуг, они, вместо того, чтобы способствовать повышению финансовой грамотности людей, наоборот, стараются максимально препятствовать ее развитию, хотят, чтобы люди как можно дольше оставались безграмотными и ничего не понимающими в финансовой сфере. Реклама банка ориентирована, как правило, именно на таких людей, поскольку именно на них банки могут максимально заработать.

Рассмотрим, как строится типичная реклама банка на примере наиболее распространенных и востребованных среди населения услуг: кредитов и вкладов.

Реклама кредитов.

Сейчас я хочу прокомментировать наиболее распространенные моменты, на которых акцентирует внимание потребителя реклама кредитов. Итак, поехали…

1. “Быстрый способ решения финансовых проблем!”. Фактически, в подавляющем большинстве случаев кредит не решает финансовые проблемы, а только усугубляет их. Подумайте логично: вам нужна какая-то сумма денег, вы берете кредит, и теперь вам нужна уже еще большая сумма денег, чтобы погасить его вместе с процентами. И если вдуматься в эту фразу, то она не врет: в краткосрочной перспективе (прямо сейчас) кредит действительно быстро решает финансовую проблему, но зато не договаривает о том, что в долгосрочной перспективе он ее усугубляет.

2. “Решение за 15 минут! (за час! за 1 день! и т.п.)”. Подобная реклама кредитов делает упор на скорость выдачи ссуды, но разве это вообще главное? Кроме того, успеете ли вы сами за 15 минут, за которые вам “втюхают” дорогущий кредит, изучить все его условия? Конечно, нет: они обязательно всплывут уже после подписания договора и станут для вас “приятной неожиданностью”. Скорость выдачи кредита была бы последним моментом, на который я обратил бы внимание. Ну сравните, что лучше: получить кредит в сумме, допустим, 10000 рублей за 15 минут и заплатить за него в итоге еще 10000 рублей сверху, или получить такой кредит через день-два и заплатить за него всего 1000 рублей сверху. По-моему, ответ очевиден.

Или вот недавно видел такую рекламу кредитов: “Ипотека за 24 часа!”. Хочется спросить: какая разница, за сколько часов вам будет выдан ипотечный кредит, если вы его будете погашать 15 лет? Гораздо важнее – сколько вы за него переплатите! Не часы здесь нужно считать, а денежные единицы!

3. “По двум документам! Только по паспорту! Без поручителей! Без залога! Без справок о доходах!”. Такая реклама кредита, опять же, указывает на простоту получения, но умалчивает о том, что чем больше банк подвергает себя рискам ввиду отсутствия справок о доходах, поручителей, залога и т.д., тем выше он выставляет цену кредита. Финансово-грамотный человек понимает, что чем меньше банк с него требует при рассмотрении кредитной заявки, тем больше денег придется заплатить за такой кредит. А финансово-безграмотный радуется такой простоте получения и, благодаря подобным кредитам, быстро попадает в финансовую яму.

4. “Под 0% годовых! (0,0001% и т.п.)”. Наверняка вам встречалась и такая реклама банковских услуг. Наверное только самые наивные люди могут полагать, что банк будет заниматься подобной благотворительностью себе в убыток: привлекать вклады под определенные проценты и выдавать их в кредит бесплатно. Финансово-грамотный человек знает, что помимо процентной ставки банки уже давно начали “обкладывать” кредиты различными комиссиями, что для них гораздо выгоднее (проценты уменьшаются с погашением кредита, а комиссии – нет). Таким образом, кредит под 0% годовых непременно будет включать какую-нибудь комиссию 3-5% в месяц, что фактически составит около 100 и более процентов годовых.

5 “Всего 100 рублей в месяц (20 рублей в день) и т.п.”. Часто реклама кредитов включает в себя и подобные лозунги. Финансово-грамотный человек должен иметь возможность сравнить условия кредитования с другими финансовыми учреждениями – для этого ему необходимо знать процентную ставку, схему погашения кредита и все имеющиеся комиссии. А подобная цифра не несет в себе вообще никакой информации о том, выгоден этот кредит или нет.

Вспомните всю рекламу банков в сфере кредитования, которую вы видели в последнее время. Наверняка она включала в себя вышеперечисленные лозунги, ни один из которых не характеризует финансовую выгоду заемщика от получения кредита, а служит лишь отвлекающим внимание от более важных параметров кредитования.

Теперь рассмотрим, как строится реклама депозитов.

Реклама депозитов.

Здесь тоже пробегусь по наиболее распространенным стандартам рекламы банка в сфере привлечения вкладов.

1. “Ваши деньги должны работать на вас!”. Часто в рекламе депозитов можно услышать нечто подобное. Несомненно это так, но может ли это обеспечить депозит, скажем, под 7-8% годовых? Конечно же, нет! Даже уровень реальной инфляции вряд ли перекроет. Когда человек размещает депозит в банке, эти деньги работают скорее не на него, а на банк. Хотя, конечно же, это лучше, чем хранить деньги “под подушкой”.

2. “Максимальный доход, максимальная прибыль и т.п.”. Опять же, 10% годовых или даже 25% годовых – это максимальный доход? Скорее – минимальный. Слышать такое в рекламе банка, который уж точно должен понимать, что такое максимальный доход, просто смешно.

3. “До 25% годовых!”. Если вы увидели перед процентной ставкой приставку “до” (часто она написана мелким шрифтом, а сама ставка огромным), знайте, что подобная реклама депозитов означает обычно один из двух вариантов:

– Депозит с плавающей процентной ставкой. Например, он оформляется на 6 месяцев, первые 5 месяцев ставка 15%, и только последний месяц – 25%, или наоборот. Либо же ставка увеличивается или снижается с каждым месяцем. Средняя доходность такого депозита всегда будет существенно ниже той, что вы увидите в рекламе.

– Проводится какая-либо акция, розыгрыш надбавок к процентной ставке, и в рекламе указана максимальная ставка, которую можно получить, выиграв максимальную надбавку. Фактически такую ставку может получить, например, только 1 человек по банку, но она при этом фигурирует в рекламе.

4. “Пластиковая карта в подарок”. Это абсолютно стандартное предложение любого банка, можно сказать – норма, поэтому не понимаю, зачем делать на нем акцент в рекламе депозитов.

5. “Банк получил награду… Банк признан лучшим…”. В последнее время замечаю, что реклама депозитов стала включать в себя подобные фразы, которые, якобы должны указывать на его надежность. На самом деле те награды и признания, о которых нам гласит реклама, в большинстве случаев вообще ни о чем не говорят, а надежность банка определяется совершенно по другим критериям.

Как вы видите, реклама депозитов тоже акцентирует внимание совсем не на том, на чем хотелось бы, и рассчитана на людей с низким уровнем финансовой грамотности.

Подобным образом обстоят дела и в рекламе других банковских услуг, например, пластиковых карт, пакетов счетов и т.д. Получается, что такая реклама банка фактически направлена на то, чтобы один раз продать клиенту какой-либо продукт. После того, как клиент с низким уровнем финансовой грамотности покупает этот продукт и оценивает все его “преимущества” в реальности, он, как правило сильно разочаровывается. В результате имеем очень низкий уровень доверия людей к банковской системе. Различные исследования показывают, что банкам доверяет не более 10-20% населения (в разных странах по-разному), что очень мало! Большинство же людей убеждены в том, что банки – это зло, и причиной этому обычно является личный негативный опыт, который появился благодаря рекламе банковских услуг, не соответствующей действительности.

А ведь вместо того, чтобы ориентироваться на разовые продажи людям с низким уровнем финансовой грамотности, банки могли бы позаботиться о том, чтобы повысить финансовую грамотность населения и превратить клиентов не в своих противников, а в своих приверженцев. Для этого всего лишь навсего необходимо рассказывать им правду, представлять свои услуги такими, какие они есть, заботиться не о том, чтобы выполнить план продаж любой ценой, а о том, чтобы максимально угодить каждому клиенту.

И в этом могла бы помочь та же реклама банковских услуг, но построенная по другому принципу: с акцентом на действительно важные моменты, чтобы человек с низким уровнем финансовой грамотности уже формировал правильное, а не искаженное представление о банковских продуктах.

Приведу простой и понятный пример. Когда мы смотрим рекламу зубной пасты, мы видим в ней действительно ту пользу, которую она может принести: защита от кариеса, отбеливание зубов, защита десен, устранение запаха изо рта, устранение зубного налета, зубного камня и т.д.

Если бы реклама зубной пасты строилась по принципу нынешней рекламы банка, то в ней бы говорилось примерно следующее: очень красивый тюбик, тюбик удобно держать в руке, паста теперь выдавливается из тюбика быстрее обычного, 100 выдавливаний из одного тюбика, тюбик отлично впишется в интерьер вашей ванной и т.п. То есть, вроде и преимущества, но совсем не те, которые хотелось бы. Какая информация нам полезнее?

Что должна отражать реклама банка?

Таким образом, хочется дать совет банковским руководителям и PR-менеджерам: повышайте уровень финансовой грамотности своих клиентов. Так вы и для них сделаете полезное дело, и сами сможете заработать больше, поскольку клиенты станут вашими приверженцами.

На мой взгляд, хорошая, грамотно построенная реклама банка должна отвечать следующим критериям:

1. Реклама банка должна конкретно отвечать на вопрос: какую выгоду получит клиент от использования того или иного банковского продукта, как это отразится на состоянии его личных финансов или семейного бюджета?

2. Реклама банковских услуг должна нести в себе информацию и о негативных сторонах той или иной услуги, но при этом делать упор на позитивные. Так она будет звучать честнее и искреннее, что, несомненно, должно возыметь свой эффект.

3. Реклама банка должна не только продавать, но и обучать, нести в себе полезную информацию, давать частичку финансового образования потенциальным клиентам. Отношение к продавцу и к учителю у людей совершенно разное – помните об этом.

4. Размещение на сайтах банковских организаций познавательных статей, рекомендаций, рубрик бесплатных консультаций, направленных не на продажи, а на повышение финансовой грамотности, стало бы несомненным плюсом и послужило бы дополнительной рекламой банка. К сожалению, это практикуют лишь единицы банковских учреждений.

5. Реклама банка должна говорить правду. Это всегда ценится со стороны потребителей. Любой обман или умышленное недоговаривание неизбежно приведет к снижению доверия и ухудшению деловой репутации. Один недовольный клиент поделится своим недовольством минимум с десятью знакомыми, которые уже никогда не обратятся в этот банк. А может вообще оставить негативный отзыв где-нибудь в интернете (кстати, это можно сделать на нашем форуме), тогда его вообще прочитают тысячи.

Говоря о рекламе банка, я имею в виду не только какие-то рекламные ролики, плакаты и листовки. Речь идет и о том, как осуществляют продажи банковские менеджеры, как они рекламируют свои продукты в личной беседе с клиентами. К сожалению, во многих случаях это оставляет желать лучшего. А всему виною политика руководства банков и сумасшедшие планы продаж. Фактически, банки сейчас живут одним днем, хотя гораздо важнее, на мой взгляд, было бы задуматься о будущем.

На этом все. Надеюсь, что мои рекомендации будут услышаны хоть кем-то в среде банкиров, ну а главное – простые обыватели, далекие от финансовой сферы, поймут, как правильно следует воспринимать рекламу банка и банковских услуг, что в ней важно, а что второстепенно.

В отличие от банков, сайт Финансовый гений всегда заботится о том, чтобы ваша финансовая грамотность была на высоте. Оставайтесь с нами, делитесь полезной информацией с друзьями, задавайте интересующие вопросы в комментариях и общайтесь с пользой на нашем форуме. До новых встреч!

fingeniy.com

Кредитные объявления. Доверять ли объявлениям о кредитах?

Кредитные объявления можно часто встретить на улицах, причем размещаются они везде: на столбах, остановках, входных дверях в подъезды домов.

Как гласит объявление, деньги в долг можно взять в достаточно большом размере.

В некоторых случаях эта сумма может достигать 200 000 рублей. Но как относиться к подобной рекламе и стоит ли обращаться к использованию услуг подобных организаций? Об этом подробно.

Как вычислить мошенников по кредитным объявлениям

На самом деле кредитные объявления бывают и не «липовыми», а организации реально выдают деньги в долг под определенные условия.

Как правило, это небольшие частные компании, у которых есть свой офис или сеть офисов.

Если вы решили позвонить по кредитному объявлению, первое, что нужно узнать, – это название компании.

По названию можно определить, работает ли на самом деле такая фирма в финансовой сфере, о чем должна быть запись в государственном реестре.

Получить к нему доступ могут все граждане.

Если вам предлагают встретиться на улице, а не в офисе, – это повод задуматься.

У мошенника из кредитного объявления найдется оправдание, почему он не принимает клиентов по юридическому адресу, поэтому верить оправданиям не рекомендуется.

В чем подвох в кредитных объявлениях?

Иногда мошенники утверждают, что они кредитные брокеры, которые сотрудничают с банками и имеют в них хорошие связи.

Это правда, у брокеров налажена работа с банковским сектором, причем кредиты можно получить благодаря этим компаниям на лучших условиях.

Однако и у брокеров есть офисы, причем они не будут требовать деньги за свои услуги наперед.

Если все-таки потребовали – это не брокеры, а мошенники.

Они попросту подделают бумаги, а довольный клиент отправится в банк, ничего не подозревая.

В лучшем случае ему откажут в таком кредите, а в худшем – привлекут к ответственности за фальсификацию. Поэтому, связываясь с брокером, нужно оплачивать услуги после получения кредита.

Опасность кредитных объявлений

кредитные объявления мошенники

Предоставлять непроверенным организациям свои документы, даже если они представляются брокерами, очень опасно, потому как они могут оказаться кредитными мошенниками.

Если мошенник даже не планирует вам предоставлять кредит, он не знает работников банка в лицо, да и вообще, никакой не брокер, не факт, что он будет просить предоплату.

Иногда налаженные схемы мошенничества по кредитным объявлениям позволяют благодаря наличию одного лишь паспорта (в некоторых случаях просят и копии основной банковской карты под разными предлогами) взять реальный кредит.

Вот только средства до владельца такого займа не дойдут, а будут забраны мошенниками. Ответственность по выплате, конечно, ляжет на владельца счета.

Что можно сделать? Перед тем, как вы предоставляете какой-либо организации документы, попросите сначала их документацию на разрешение деятельности, государственную регистрацию, попросите данные контактного лица, которое работает с вами.

Если представители компании нервничают и не желают показывать вам документы, это повод задуматься.

«Легальные» мошенники кредитных объявлений

кредитные объявления

Существует еще один вид мошенничества. Точнее, мошенничеством закон эту деятельность не считает, но с точки зрения морали и человечности по-другому не назовешь. Схема работы подобных организаций:

  • размещаются кредитное объявления о выдаче кредита. Суммы редко указываются большими, чаще всего до 20 000 рублей;
  • потенциальная жертва звонит и просит предоставить потребительский кредит, на что приятный голос отвечает, что можно попробовать подать заявку, но только в офисе; клиент приходит в место назначения, оно похоже на отделение банка: современная мебель, вокруг чистота, ничего не предвещает обман. Вокруг стоят столы, а за ними трудятся милые работницы с серьезным видом. Есть касса, где стоят люди;
  • клиент выжидает очередь, а потом ему предлагают «выгодные условия» — внести, скажем, 1000 рублей, чтобы организация могла доверять тому, кому дает более крупную сумму. Это, мол, и будет платой за кредит, а проценты потом платить не придется. От такого заманчивого предложения и солидности отделения клиент может на самом деле решить, что ему повезло и уплатить 1000 рублей – все-таки, небольшие деньги;
  • далее подписывается договор, но на ожидание кредитных средств нужно время. Кому-попало ведь не выдают!

Вся соль состоит в том, что никакого кредита выдано не будет. Точнее, есть очень маленький шанс, что это случится.

Почему все эти компании до сих пор работают, их никто не закрывает, и они клеят на каждом столбе свои кредитные объявления?

Все просто, когда клиент подписывает договор, он вряд ли читает подробности.

Сам договор составляется юридически грамотно, там завуалированным, часто непонятным для простого населения языком, пишется, что клиент согласен передать сумму 1000 рублей, а потом соглашается ожидать решение.

Возможно, решение будет и отрицательным. В ряде случаев вообще кредиты выдаются на «конкурсной основе». Так, у десятка людей взяли по 1000 рублей, а кредит выдали только двоим.

В суде доказать, что вас обманули, в таком случае практически нереально, поскольку вы видели, что подписывали. Да и работают в таких конторах профессиональные юристы.

Конечно, кредитные объявления на столбах бывают и от реальных кредитных компаний, которые занимаются микрокредитованием.

Взять автокредитование или займ на квартиру здесь, конечно, не удастся, поскольку суммы долга невелики, а проценты иногда завышенные.

poluchenie-kreditov.ru