Что такое потребительский кредит? Каких видов он бывает? Какой кредит бывает


Потребительские кредиты и их виды

Какие бывают потребительские кредиты? В зависимости от тех или иных особенностей, потребительские займы условно разделяют на определенные виды, которые позволяют классифицировать немалое количество потребительских кредитов, присутствующих в каждом банке.

Например, в зависимости от назначения, кредиты бывают целевыми и нецелевыми; от срока, на который выдан кредит – краткосрочными, средне- или долгосрочными; от наличия залога – с обеспечением и без обеспечения.

  1. Целевые и нецелевые потребительские кредитыНаличие целевого использования в условиях кредита является одним из основных параметров, разделяющих потребительские кредиты на целевые и нецелевые займы. Если целевой кредит оформляется для приобретения определенного товара или услуги, то нецелевой может быть потрачен заемщиком по собственному усмотрению. При этом, в первом случае кредитные средства сразу перечисляются на счет продавца, тогда как во втором – выдаются заемщику в виде наличных средств.
  2. Краткосрочные и долгосрочные потребительские кредитыВ зависимости от длительности срока, на который берутся кредитные средства, потребительские займы делятся на краткосрочные, средне- и долгосрочные кредиты. Обычно минимальный срок кредитования составляет 1 месяц, хотя бывают и исключения. Краткосрочными принято считать такие кредиты, которые выданы на срок до 12 месяцев. Если срок кредитования составляет от 12 до 36 месяцев, такие кредиты называют среднесрочными. Долгосрочные кредиты могут быть оформлены на гораздо более длительный срок – от 36 до 360 месяцев.
  3. Потребительские кредиты с обеспечением и безКредитом с обеспечением называется кредит, который выдается под залог какого-либо имущества, или при наличии поручителя. Залогом может быть как сам покупаемый товар, так и другие ценные вещи заемщика. Требуя предоставление залога, банк, таким образом, хочет получить гарантию возврата долга. При невыплате заемщиком кредита, банк имеет право присвоить залог или переложить на поручителя обязанности по выплате долга.

Как правило, потребительский кредит без обеспечения предполагает не слишком большие суммы и обходится заемщику дороже, чем кредит с залогом.

Читайте также

Что такое потребительский кредит?

Как правильно выбрать кредит?

Как оформить кредит наличными?

Кредитный калькулятор

www.moneymatika.ru

Виды кредитов в банке. Какой выбрать?

Банки предлагают несколько видов кредита. Каждый из них предназначен для своих целей. В зависимости от этого банк выставляет требования к заемщику. Цели, на которые берутся деньги, могут быть самыми разными: покупка нового телефона, автомобиля, квартиры, шубы и проч. Если в случае с недвижимостью речь идет о большой сумме кредита, то в случае с бытовой техникой суммы могут быть небольшими. Соответственно от этого банк выставляет требования к заемщику и его доходам. Мелкие потребительские кредиты могут рассматриваться на скоринговой основе в течение 15 минут, а вот для рассмотрения ипотеки придется подождать несколько дней или даже недель.

Виды кредитов.

Потребительский кредит.

кредит наличнымиОн может подразделяться на подвиды: наличными, на покупку техники, мебели, одежды и проч. Оформлением потребов занимаются сотрудники в офисах банков или сотрудники на торговых точках. Это самый простой вид кредитов, когда требования банка к заемщикам самые минимальные. Примерно требования выглядят так: стаж работы от 3х месяцев, возраст от 18 лет, постоянная прописка, доход не ниже минималки по региону.

Это связано с тем, что суммы здесь выдаются небольшие и с первоначальным взносом (например, кредит на покупку телефона может взять с первым взносом в 10-20%, а остальную сумму растянуть на несколько месяцев). Сроки здесь тоже небольшие – от 3 месяцев до 2х лет (например, 0-0-24). Из документов достаточно предоставить только паспорт и второй документ по требованию (СНИЛС, ИНН, водительские права).Кредит наличными является нецелевым и выдается  на любые цели. За счет того, что потребительские кредиты выдаются быстро, суммы здесь небольшие, присутствуют повышенные риски невозврата (оценка заемщика проводится только скорингом), процентные ставки довольно высоки и достигают 70% годовых.

Условия потребительских кредитов Сбербанка и ОТП Банка:

Условия Сбербанк ОТП
Сумма 15-1,5 млн.р. 15-750 т.р.
Ставка От 15,9% От 14,9%
Срок 3-60 мес. 3-60 мес.
Тип выдачи В отделениях банка В отделениях банка и в торговых точках
Цель кредита На потребительские нужды На товар, мебель, одежду, бытовую технику, путевки, иные цели.

Таким образом, Сбербанк выдает нецелевые кредиты на различные нужды, тогда как ОТП имеет ряд целевых кредитов, которые можно оформить прямо на торговой точке.

Автокредиты.

Это целевой вид кредита, оформляемого на покупку автомобиля. Данный вид кредита можно оформить в отделении банка или в любом автосалоне через представителя банка. Автокредит выдается на покупку нового автомобиля (чтобы купить подержанную машину придется брать обычный потребительский кредит). Его основными чертами являются: оформление на месте, минимальный пакет документов, целевое назначение, возможность внесения первоначального взноса, небольшие ставки. Процентная ставка по автокредиту в среднем достигает 15-19%. Наибольшие затраты здесь составят страховки: личное страхование, страхование автомобиля (ОСАГО, КАСКО) и проч. услуги. Часто автокредит оформляется по двум документам. ПТС остается в залоге у банка, пока клиент не расплатиться по кредиту. Автомобиль является ликвидным активом, который можно легко реализовать, потому если клиент не сможет погашать долг, банк может быстро реализовать залог и перекрыть задолженность.

Ипотека.

Она относится также к целевым кредитам, которые выдаются на покупку недвижимости: квартиры, дома, земельного участка и пр. Это самый долгосрочный кредит – период выплаты может растянуться до 50 лет. Это связано с тем, что здесь выдаются большие суммы (несколько миллионов рублей или эквивалент в валюте).Выплатить долг за короткое время многим вкладчикам не под силу, поэтому они платят потихоньку небольшими платежами. Процесс рассмотрения заявки на ипотеку довольно сложен тем, что банку нужно оценить платежеспособность заемщика на несколько десятков лет. Учитывая сложную экономическую ситуацию, постоянные кризисы, сокращения, снижение дохода, точно сказать, что текущее финансовое состояние  будет таким и завтра, практически невозможно.

Для подачи заявки на  ипотеку требуется самый объемный пакет документов. Некоторые банки предлагают оформить ипотеку по двум документам, то это, скорее всего, маркетинговый ход или спецпредложение для, например, зарплатных клиентов. К числу обязательных документов относятся, помимо паспорта: второй документ (водительские права, ИНН, СНИЛС, загран.паспорт, ПТС), справка 2НДФЛ, копия ТК (все листы заверенные работодателем). Сроки рассмотрения также могут затянуться до 1-2 недель.

Банк будет тщательно проверять кредитную историю, оценить все возможные риски. В случае одобрения клиент должен внести первоначальный взнос. Чем больше взнос, тем лучше. Он будет означать, что клиент серьезно настроен на выплату долга. На период выплаты ипотеки недвижимость переходит в  залог банка, и если заемщик не сможет платить, залог будет реализован. Такой исход событий невыгоден клиенту, поскольку он останется в убытке или в нуле в лучшем случае – банк будет продавать залог по сниженной цене.

Таким образом, процесс оформления ипотеки длительный и затратный. Ставки также будут различаться в зависимости от типа недвижимости, срока, размера первого взноса и пр. параметров.

Залоговый кредит.

Этот тип кредита может быть целевым и нецелевым. Его особенностью является то, что заемщик предоставляет банку залог взамен на деньги. В качестве залога могут выступать: автомобиль, недвижимость (включая коммерческую и торговые помещения), оборудование, земля, предметы роскоши и искусства, золото (монеты, слитки) и проч. Чем ликвиднее актив, тем банк охотнее его примет на залог.

Например, автомобиль реализовать легче (в случае непогашения долга), чем ценный предмет искусства. При предоставлении залога клиенту иногда даже не нужно приносить справки о доходах.

Ставки по залоговым кредитам выше, чем по потребительским, поскольку здесь банк несет дополнительные расходы (если залог передается на хранение в банк). Залоговый кредит подразумевает большую сумму – несколько сотен или миллионов рублей. Сроки здесь короче, чем по ипотеке, т.к. со временем залог может терять в стоимости. Например, автомобиль теряет в цене каждый год 10-15%, поэтому если через несколько лет клиент не сможет погашать кредит, а продажа залога не перекроет долг, банк фактически окажется в убытке.

Сроки рассмотрения заявки могут растянуться до нескольких недель. Это связано с тем, что банку нужно проверить залог на чистоту, составить отчет об оценки, проверить заемщика.

Кредитная карта.

Это возобновляемый вид кредита в банке, и пользоваться им можно бесконечно, соблюдая условия погашения. Кредитка оформляется по одному паспорту. Ею можно расплачиваться и возвращаться деньги в льготный период, не платя дополнительных процентов.

Она будет выгодна при использовании небольших сумм и коротком сроке их возврата. Кредитные лимиты здесь невысоки, но если не укладываться в льготный период, переплата выйдет большая. При выборе кредитки стоит ориентироваться на: схему работы льготного периода, условия возврата использованного лимита, дополнительные бонусы (кэш-бэк) и др.параметры.

Какой кредит выбрать?

Здесь все зависит от конкретной ситуации. Если нужна большая сумма, то стоит рассмотреть потребительский кредит или залоговый. Если предстоит покупка недвижимости, то – ипотеку, т.к. здесь есть возможность взять на длительный срок, чтобы платеж был небольшим. Если нужна небольшая сумма, то можно воспользоваться кредитной картой или потребом. Если деньги требуются постоянно (небольшими суммами), то кредитная карта будет идеальным вариантом – она позволит всегда иметь под рукой нужную сумму и не собирать целый пакет документов для подачи заявки на новый кредит.

Полезное по теме

Копирование материалов с сайта без согласия автора запрещено. Более подробно на http://mobile-testing.ru/rules

mobile-testing.ru

Какие виды кредитов наиболее выгодные?

Здравствуйте, Янина. Совершенно невозможно описать все существующие виды кредитов, так как у каждого банка есть специальные сезонные предложения, кредитные программы для отдельных категорий населения (пенсионеров, студентов, молодых родителей), льготные форматы для компаний-партнёров. Но среди всего разнообразия выделяются такие основные виды:

• Кредит наличными – классический вид кредитования, который можно брать на любые цели;

• Потребительский кредит – чаще всего оформляется в магазинах бытовой техники, мебели, автосалонах. Соответственно, выдаётся он на определённую цель – приобретение конкретной единицы товара.

В рамках потребительского кредита предлагаются кредиты со ставкой 0% и без первого взноса для покупки товара в рассрочку. С этими кредитами стоит быть осторожными, так как есть риск не заметить и переплатить за счёт различных комиссий и плат за обслуживание и оформление займа;

• Краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные – к первым относятся микрозаймы и небольшие потребительские кредиты;

• Доверительные и обеспеченные кредиты – если при первых единственной гарантией своевременной выплаты будет кредитный договор, то во втором случае – имущество со стороны заёмщика. К последним относится, например, кредит под залог автомобиля или недвижимости.

Разновидностью обеспеченных кредитов являются кредиты под гарантии других лиц (поручителей). Они отличаются большими сумами кредитования – например, ипотека;

• Кредитная карта – её с натяжкой, но можно отнести к формам и видам кредита, так как она является возможностью быстро получить своеобразный микрозайм. Банки поощряют использование кредитных карт с помощью опций возврата потраченных денег (cashback) и бонусных баллов за покупки.

Ставка банковского процента определяется по соглашению сторон с учетом ставки рефинансирования, стоимости кредитных ресурсов и условий кредитования.

Наименьшая переплата будет при оформлении кредитных карт (так как при досрочном погашении проценты в основном не насчитываются) и краткосрочных кредитов.

Выше всего процентная ставка будет в случае негативной кредитной истории или при оформлении ипотеки/автокредита.

infapronet.ru

Потребительский кредит: объяснение, особенности, виды

Потребительский кредит: объяснение, особенности, виды

Потребительский кредит – это заем, который выдается гражданам или домашним хозяйствам для покупки товаров потребления. Такой кредит может быть потрачен как на предметы длительного использования, такие как автомобили, квартиры, мебель, так и на менее значимые покупки (продукты, бытовая техника и т.д.). Потребительский кредит может быть представлен в качестве отсрочки платежа или же в качестве банковской ссуды (в т.ч. и через кредитные карты). За пользование деньгами заемщик выплачивает процент от суммы займа.

Стоимость кредита может быть увеличена за счет дополнительных сборов и комиссионных. Подобные издержки формируют скрытую процентную ставку. Сейчас в России есть закон, по которому все банки обязаны раскрывать клиентам истинную стоимость кредита, которая называется эффективной процентной ставкой. В нее входит стоимость кредита с учетом дополнительных сборов. Доступ клиента к полной информации об условиях заимствования позволяет ему рассчитывать свои возможности и выбирать наиболее выгодные банковские предложения.

  • СКБ — банк — Потребительские кредиты от 50 000-1 300 000 руб., сроком до 5 лет.

    СКБ - банк

    Документы: Паспорт гражданина РФ; Справка по форме 2-НДФЛ или по форме банка.

    Возраст: от 23 лет до 70 лет; Процентная ставка: 16,9% годовых. Рассмотрение 1 день.

    Оформить
  • Тинькофф — Кредит наличными до 500 000 Рублей за пару минут.

    [columns] [span3]

    Тинькофф

    [/span3][span3]

    Рассмотрение 5 минут, срок предоставления до 12 месяцев. Без справок!

    [/span3][span3]

    Частичное досрочное погашение, доставка по Москве бесплатно.

    [/span3][span3] Оформить[/span3][/columns]
  • Кредитный Доктор — потребительский кредит (многоцелевой), с исправлением кредитной истории. 

    [columns] [span3]

    Кредитный Доктор

    [/span3][span3]

    Рассмотрение за 30 минут, под 1,8% в день, на 2-9 месяцев.

    [/span3][span3]

    Частичное досрочное погашение, доставка по Москве бесплатно.

    [/span3][span3] Оформить[/span3][/columns]
  • СитиБанк — потребительский, многоцелевой кредит, с 22 до 60 лет. 

    [columns] [span3]

    СитиБанк

    [/span3][span3]

    Рассмотрение 1 день, ставка 21% годовых, сроком до 60 мес.

    [/span3][span3]

    До 1 000 000 Р, обязательный доход не менее 6 000 Р в месяц

    [/span3][span3] Оформить[/span3][/columns]
  • Ренессанс Кредит — многоцелевой, потребительский кредит онлайн, с 24 лет. 

    [columns] [span3]

    Ренессанс Кредит

    [/span3][span3]

    Рассмотрение за 1 день, 22% годовых, до 60 месяцев

    [/span3][span3]

    До 500 000 Р, при зарплате заемщика не менее 8000 Р

    [/span3][span3] Оформить[/span3][/columns]
  • Райффайзен — многоцелевой, потребительский кредит онлайн, с 25 до 65 лет. 

    [columns] [span3]

    Райффайзен

    [/span3][span3]

    Рассмотрение до 1 дня, ставка зависит от региона, срок до 5 лет

    [/span3][span3]

    До 500 000 Р, при доходе заемщика не менее 6 000 Р в месяц.

    [/span3][span3] Оформить[/span3][/columns]
  • Уральский Банк Реконструкции и Развития — потребительский, многоцелевой онлайн-кредит, с 21 года. 

    [columns] [span3]

    Уральский Банк Реконструкции и Развития

    [/span3][span3]

    Под 30% годовых, возможность понижения до 20%, до 84 мес.

    [/span3][span3]

    До 1 000 000 Р, при зарплате не менее 6 000 Р в месяц

    [/span3][span3] Оформить[/span3][/columns]
  • Совкомбанк — многоцелевой, потребительский кредит онлайн, с 21 года. 

    [columns] [span3]

    Совкомбанк

    [/span3][span3]

    Рассмотрение за 1 день. Под 12% годовых, сроком до 60 мес.

    [/span3][span3]

    До 1 000 000 Р, обязательный доход не менее 6 000 Р в месяц

    [/span3][span3] Оформить[/span3][/columns]
  • Росэнергобанк — многоцелевой, потребительский кредит онлайн, с 21 года. 

    [columns] [span3]

    Росэнергобанк

    [/span3][span3]

    Рассмотрение за 1 день, под 26% годовых, до 60 месяцев

    [/span3][span3]

    До 500 000 Р, обязательный доход не менее 6 000 Р в месяц

    [/span3][span3] Оформить[/span3][/columns]
  • ВТБ Банк Москвы — многоцелевой, потребительский кредит онлайн, до 3 000 000 рублей с 21 года. 

    [columns] [span3]

    ВТБ Банк Москвы

    [/span3][span3]

    Рассмотрение за 1 день, под 19% годовых, до 60 месяцев

    [/span3][span3]

    До 3 000 000 Р, стаж работы не менее 3-х месяцев

    [/span3][span3] Оформить[/span3][/columns]

Условия получения займа зависят не только от банка, но также и от продавца, с которым он сотрудничает. Длительные отношения позволяют партнерам банка оказывать воздействие на кредитные предложения. Одним из вариантов потребительского кредита является рассрочка, при которой какая-то часть процентного долга выплачивается за счет скидки, предоставляемой торговой фирмой.

Виды потребительских кредитов

Обычно потребительские займы делятся на целевые и нецелевые. Первые отличаются тем, что могут оформляться только для конкретной покупки. Есть также классификация по наличию обеспечения. Необеспеченные залогом или поручительством кредиты стоят дороже, и они сложнее в получении. По длительности кредитования выделяют долго-, средне- и краткосрочные заимствования. По типу кредитора – банковские и небанковские кредиты.

Преимущества и недостатки

Приобретение товара в кредит помогает обезопасить себя от удорожания товара в будущем, а также от риска исчезновения товара из продажи через некоторое время. Покупка в кредит дает возможность получить вещь в момент ее наибольшей важности для потребителя. Причем такое приобретение оплачивается незначительными платежами в течение некоторого периода времени.

К недостаткам потребительского кредитования нужно отнести то, что кредит удорожает стоимость вещи. С психологической точки зрения недостатком является завершение периода удовлетворения от покупки задолго до того, как кредитные платежи полностью погашены. Также есть риск переплатить за кредит, если реальная процентная ставка замаскирована или если заемщик нарушает условия кредитного договора.

zaimitut.ru

Какой выбрать кредит и какие они бывают?

Кредит

В настоящее время кредитную программу имеет практически каждый банк. Оформить займ можно на любую суму с различными процентными ставками и условиями погашения. Чтобы определить, какой выбрать кредит лучше всего, следует подробно рассмотреть все основные виды кредитования.

Какие бывают кредиты по назначению

По типу экономического назначения кредиты классифицируют на две группы – целевые и нецелевые.

Целевой кредит

Целевой кредит

Для целевого кредита его назначение является основным фактором, влияющим на решение выдачи займа. При этом заемщик должен точно указать, на какие цели будут использованы денежные средства. Особенностью таких финансовых отношений является то, что деньги в основном не выдают наличными, а перечисляют непосредственно на указанные нужды. Таким образом, за доставку денежных средств по назначению отвечает банковская структура.

Кредитование предоставляется на такие основные цели:

  • погашение ипотеки;
  • покупка автомобиля.

Также предусматриваются мелкие займы на оплату:

  • отдыха;
  • медицинских услуг;
  • образования;
  • бытовых товаров;
  • строительных и ремонтных услуг.

Выдача денег на руки может осуществляться только добросовестным проверенным заемщикам.

Для оформления нецелевого кредита кредитор требует указать назначение денежного займа без предоставления подтверждающей документации. Сумма кредитования в таких случаях не высокая, так как нет четкого контроля, на что точно используются предоставленные средства.

Среди нецелевых кредитов выделяют – кредитные карты и займ наличными на непредвиденные потребности.

Кредиты по виду обеспечения

С помощью обеспечения займа кредитор страхуется от возможных долговых невыплат. Такого рода страховка зависит от условий и сумы кредитования.  Чтобы обезопасить себя банк требует предоставить в залог имущество, которое находится в собственности заемщика. Данное обеспечение должно быть подтверждено документально.

Кредиты с обеспечением могут быть подтверждены залогом или поручительством.  Денежные средства банком в основном выдаются под залог ПТС и недвижимости. В качестве обеспечения также могут выступать драгоценные металлы и ценные бумаги.

Кредит под залог ПТС

Наиболее распространенным видом кредитного обеспечения является залог паспорта транспортного средства. Размер суммы денежных средств зависит от решения специальной комиссии, состоящей из представителей страховой и кредитной компании.

Кредит под залог ПТС

Кредит под залог ПТС

При этом составляется содержательная оценка транспортного средства с учетом технических характеристик автомобиля, его рыночной стоимости и состояния. Кредит выдается после установления оценочной суммы.

Кредит под залог ПТС автомобиля не имеет целевого назначения. Денежные средства расходуются на личное усмотрение заемщика.

После подписания договора и получения займа владелец автомобиля не имеет права на его продажу.  В распоряжении кредитующей стороны остается паспорт транспортного средства и запасные ключи.

Основным преимуществом кредита под залог ПТС является:

  • сравнительно невысокие процентные ставки;
  • минимальный пакет документов для оформления – паспорт удостоверяющий личность и регистрационный документ автомобиля;
  • быстрота выдачи займа – в течение суток после подписания договора;
  • получение денежных средств без поручительства и предоставления назначения.

Единственным нюансом кредита под залог ПТС считается обязательное КАСКО страхования автомобиля. Сума ежемесячного погашения и дата указывается в договоре. Также обозначается пеня, которая начисляется в случаях несвоевременных выплат по кредиту.

Кредит под залог недвижимости

При таком кредитовании недвижимость – это не объект покупки. В залог предоставляется недвижимое имущество, на которое заемщик уже имеет право собственности. Максимальная сумма кредита определяется после подачи всей документации и установления оценочной сумы.

Кредит под залог недвижимости выдается практически всеми банками, так как данное обеспечение существенно снижает риск потери денежных ресурсов при неуплате долга заемщиком. Поэтому займ в таких случаях имеет невысокие ставки.

Деньги, полученные под залог недвижимости, могут быть использоваться на любые цели. В кредитном договоре назначение кредита не указывается.

Преимущественными сторонами такого соглашения считаются:

  • возможность получения большой сумы займа;
  • низкие процентные ставки;
  • довольно продолжительный срок кредитования;
  • минимальные требования к заемщику.

Недостатком кредита под залог недвижимости является большие денежные затраты на оформление необходимой документации и возможность потери имущества в случае неплатежеспособности по займу.

Кредит под залог драгоценных металлов

Такой вид кредитования в основном практикуют крупные финансовые организации. Займ под залог драгоценных металлов имеет самые лучшие условия. Это связанно с высокой ликвидностью данного обеспечения.

Кредит под залог драгоценных металлов

Кредит под залог драгоценных металлов

Особенностями кредита под залог драгоценных металлов являются:

  • более низкие процентные ставки;
  • продолжительный период кредитования;
  • гибкие сроки выплат по займу;
  • возможность получить большую сумму кредита.

Денежные средства выдаются только при предоставлении заемщиком документа, подтверждающего право владения драгоценными металлами. Кредиты с таким видом обеспечения выдаются независимо от финансового положения человека получающего займ.

Кредит под залог ценных бумаг

Принимая от заемщика залог в виде ценных бумаг, банки учитывают изменчивость финансовых показателей такого обеспечения. Поэтому сума выдается наполовину меньше чем стоимость залога.

Ценные бумаги передаются в банк на хранение и возвращаются только после полного погашения займа. Положительным моментом данного кредита являются низкие процентные ставки, а также возможность продолжать получать доход от уже заложенных ценных бумаг.

Если предоставленные обязательства потеряют свою ценность, банк имеет право потребовать досрочной выплаты кредита в частичном или полном объеме. Также в таких ситуациях кредитор может настаивать на внесении дополнительного залога.

Поручительство по кредиту

При оформлении кредита в виде обеспечения может выступать один поручитель – физическое лицо. При этом после подписания договора возникают трехсторонние отношения между банком, заемщиком и субъектом, который дал поручительское  соглашение.

Заемщик и поручитель предоставляют в банк оригинал паспорта и все необходимые документы, которые могут отличаться в зависимости от программы кредитования. Человек, выступающий поручителем, подписывает соглашение, в котором указано, что в случае невыполнения всех обязательств заемщиком перед банком поручается выполнить их за него частично или в полном объеме.

При невыполнении долговых обязательств отрицательная кредитная история формируется как у заемщика, так и у поручителя.

Кредит без обеспечения

Такое кредитование является краткосрочным. Денежные средства предоставляются финансовой организацией без поручительства и предоставления залога. Обычно сумма кредита без обеспечения небольшая, а ставки значительно выше, чем по кредитной программе с обеспечением.

Кредит без обеспечения может быть выдан с невысокими процентными ставками, если заемщик имеет карту для выплаты зарплаты от кредитуемого банка.

Памятка как выбрать кредит

Кредит следует брать, только в том случае если без него точно не обойтись. Перед тем как принять решение необходимо пересмотреть бюджет и определить, какую сумму можно будет отдавать на погашение долга. Только после этого можно начать подбор банка с самыми приемлемыми условиями кредитования.

При изучении кредитной программы финансовой организации следует обратить внимание на такие пункты:

  • полная процентная ставка;
  • величина ежемесячного платежа и что она включает;
  • схема погашения займа;
  • срок кредитования;
  • наличие скрытых платежей.

Кредитный договор следует тщательно изучать, обращая внимание на разделы написанные мелким шрифтом.

Кредит можно брать только в надежных банках. Предварительно выяснить есть ли у организации предоставляющей займ филиалы, сколько существует способов погашения долга, есть ли возможность подключить интернет-банкинг.

Перед тем как взять денежный займ следует пересмотреть как можно больше кредитных программ различных финансовых учреждений.  Сравнительная информация поможет выбрать кредит с самыми лучшими условиями и невысокой процентной ставкой. Главное точно взвесить все «за» и «против», чтобы впоследствии не оказаться в рядах должников.

expertvybor.ru

Какие бывают кредиты в банках для физических лиц на цели

Кредиты и платежи по ним для физических и юридических лицЕще с древних времен люди пользовались кредитами. Возникло это понятие во времена правления царя Соломона. В те времена это была вынужденная мера для жизни не очень обеспеченных людей. С каждым веком кредит подразумевал займы на различных условиях: сразу это был просто долг, затем помимо долга возвращались и определенные проценты.

В наше время предлагается множество кредитов на различных условиях. Но каждый должен понимать, что представляет собой кредит и какой из кредитов будет выгоднее.

С начало разберем само понятие «кредит». Само слово происходит от латинского «creditum» и переводиться, как «заем». Оно означает предоставление банком или иной организацией денежных средств заемщику в необходимом ему размере на определенных условиях, которые прописаны в договоре. Важным условием кредитованием является выплата процентов от суммы займа.

Необходимо понимать какие бывают кредиты, и отличать кредиты для физических и юридических лиц. Далее рассмотрим, какие выделяют типы кредитов.

Кредиты для физических лиц.

Такие кредиты можно разделить по следующим признакам: по срокам и прямому назначению.

Виды кредитов по срокам.

В зависимости от сроков кредиты делят на:

  • краткосрочные: кредиты выдаются сроком до года.
  • среднесрочные: минимально оформляются на год, максимально – на три года.
  • долгосрочные: кредит дается на три и более лет.

Виды кредитов по назначению

По назначению выделяют следующие виды кредитования:

  • потребительское;
  • автомобильное;
  • ипотечное;
  • социальное;
  • доверительное;

Рассмотрим особенности каждого кредита.

Потребительские кредиты

Эти кредиты даются на нужды потребителя, например ремонт квартиры, покупка дорогого оборудования. Сумма займа не слишком велика. Условия кредитования зависят от ежемесячного дохода, репутации физического лица. Ставки по такому кредиту высокие. Кредитование, как правило, среднесрочное, но может предоставляться и на длительный срок.

Автомобильное кредитование

Данный кредит оформляется на покупку автомобиля, вне зависимости покупается ли новое или поддержанное транспортное средство. Процентная ставка маленькая и зависит от того, какой автомобиль приобретается: при покупке отечественного авто она будет меньше, чем при покупке иномарки. Срок такого займа колеблется от года до десяти лет. Если кредит оформляется через банк, то потребуется залог, которым является сам автомобиль. Кредит также обязывает застраховать автомобиль и жизнь лица, приобретающего авто.

Ипотечное кредитование

Кредит оформляются на приобретение недвижимости. Процентные ставки низкие. Но выплаты будут достаточно большими ежемесячно. Первоначальный взнос в среднем будет порядка 10-15% от суммы ипотеки. Сроки такого кредитования самые большие среди остальных видов кредита и составляют 15 лет и более.

Социальные кредиты

Такое кредитование предоставляется различным группам населения страны на особых условиях.

Самыми известными кредитами из данной группы являются: кредиты на строительство жилья для военных, ипотеки для молодых семейных пар, кредиты на получение образования.

Ипотечный кредит для военных заключается в том, что если он берет квартир в кредит, то платит, лишь часть кредита, остальную часть суммы погашает государство.

Кредит на образование тоже очень выгоден. Проценты по такому кредиту невысокие, также в некоторых банках есть возможность выплаты кредита после того, как закончиться учеба. Плюсом такого кредита является еще и то, что если студент учиться и заканчивает с отличием, то проценты кредита еще становятся ниже.

Доверительные кредиты

Такие кредиты оформляются на незначительную сумму, но с высокой процентной ставкой. Заемщик может не сообщать о цели взятия кредита. Преимуществом этого вида кредита является минимальное количество документов – для оформления понадобиться только паспорт.

Разновидностью доверительного кредита является кредит на неотложные нужды. Это кредитование осуществляется без поручительства и залога. Оформляется при предъявлении удостоверения личности. Кредитование также предполагает высокие проценты.

Кредитные карточки

Оформление кредитной карточки — это самый популярный вид кредит. Сейчас это самый распространенный и популярный кредит. С помощью карточки можно совершать любые покупки. К плюсам кредитки можно отнести то, что возможно совершать покупки, даже если на данный момент нет денег. Однако минусом в том, что процентные ставки очень высокие и нельзя задерживать платежи, потому как штрафные санкции очень большие.

Кредиты для юридических лиц.

Банки предусматривают также кредиты для различных организаций, являющимися юридическими лицами. Видов таких кредитований также огромное количество и у всех их свои особенности и условия. Популярными и распространенными являются:

  • универсальные кредиты;
  • коммерческая ипотека;
  • лизинг;
  • факторинг.

Универсальные кредиты

Эти кредиты не предполагают каких-либо условий и используются для развития бизнеса. Они делятся на несколько подвидов: кредит на оборотный капитал, инвестиционный кредит другие.

Кредитование оборотного капитала позволяет пополнять оборотные средства предприятия.

Инвестиционное кредитование помогает приобретать новые помещения, развивать бизнес в новом направлении. Главным условием для его получения является необходимость предоставить бизнес-план, с четким указанием этапов развития предприятия.

Коммерческая ипотека

Это вид кредита подобен ипотечному кредиту для физических лиц. Отличия состоят в том, что под залог будут рассматриваться все объекты: и те, что уже имеются в собственности, и те, которые приобретаются.

Лизинг

Весьма популярный вид кредитования у юридических лиц. Лизинг представляет собой, так называемое имущество в рассрочку. Юридическое лицо становиться собственником имущества взятого в лизинг только после полной выплаты денежных средств лизинговой компании.

Гарантия банка

Распространенной услугой, которая предоставляется банком, является его гарантия. С помощью его предприятия, которые не могут по каким-либо причинам выплатить долги в срок, могут обратиться в банк. Банк погашает долги, а потом взимает денежные средства с предприятия.

Платежи по кредитам

Определившись с типом кредита важно понять, как оплачивать кредит. Для этого важно знать, какие бывают платежи по кредитам.

Существует два вида платежа:

  • аннуитетный;
  • дифференцированный;

Дифференцированный платеж заключается в том, что с каждой выплатой процент будет становиться меньше, и соответственно ежемесячный платеж также будет уменьшаться.

При аннуитетном способе оплаты определяется равная сумма платежа согласно договору. При таком способе заемщик будет платить равные части суммы займа до конца выплат.

Зная, какие кредиты бывают, какие условия предлагают различные его виды, какие будут платежи можно легко определиться с выбором.

investobox.ru

Какой кредит и в каком банке лучше взять под маленький процент

Если вы интересуетесь где взять кредит, какой именно,  давайте немного порассуждаем. Для начала нужно определиться, зачем вам нужен кредит. Если вам необходимо приобрести жилье, то существует, например, ипотечный кредит; если вы хотите купить автомобиль, то можно оформить автокредит. И вообще, подумайте, стоит ли брать кредит, или можно обойтись без него.

где взять кредит

где взять кредит

«Жить в кредит» — неотъемлемая часть восприятия мира гражданами стран с рыночной экономикой. Любой житель Западной Европы, США, Израиля и многих других стран не видит проблемы в том, чтобы делать необходимые и не очень нужные покупки, беря ссуду в банке, а потом выплачивать кредит до конца своей жизни. Именно в кредит приобретается жилье, автомобиль, мебель, бытовая техника, и даже одежда и продукты.

Этот образ мышления начал отпечатываться и на населении России. Вот только проблема в том, что в РФ экономическая система еще не развилась до нужного уровня. И жить в кредит намного дороже, чем у стран с нормальными рыночными отношениями.

Вернуться к оглавлению

Почему в России нельзя жить в кредит

Тип мышления и восприятия мира у российских граждан мало в чем отошел от советских стандартов. Старшее поколение привыкло, что для того чтобы купить что-то, нужно долго ждать. Покупки совершались только после того, как была накоплена необходимая сумма. И большинству непонятно вообще, как можно взять деньги в долг у банка, а потом переплачивать большие проценты.

кредит в россии

кредит в россии

Ведь известно, что при получении кредита общая переплата составляет не меньше трети по телу займа. Молодежь, которой только исполнилось около 20 лет, стремиться перенять красивый образ жизни в долг, не всегда понимая, чем это чревато. Когда речь идет о кредитовании в России, необходимо учитывать следующее:

  1. Кредитные ставки в России намного выше, чем в странах с развитой рыночной экономикой. Получить кредит под маленький процентв России практически нереально. На сегодняшний день еще очень мало льготных программ, которые способствуют развитию бизнеса, а также позволяющих некоторым категориям граждан по-настоящему экономить на получении ипотеки.
  2. Уровень финансовой грамотности россиян — один из самых низких в Европе. Население не способно само выбрать выгодную кредитную или депозитную программу. Поэтому часто остается обманутым по своей же вине.
  3. Платежеспособность российских заемщиков не настолько гарантирована, как в странах, обеспечивающих реальное пособие по безработице своему населению. Потеряв работу, любой француз, немец или американец может легко обратиться в службу по получению пособия. Это, может, и не обеспечит ему тот уровень заработной платы, который был прежде, но хотя бы сделает возможным ежемесячно погашать кредит без просрочек. Кроме того, в таких случаях обычно срабатывает страховка, которая предоставляет кредитные каникулы заемщику или выплаты с меньшей процентной ставкой. В России же банки не интересуются финансовыми проблемами заемщиков. Несвоевременные выплаты сразу же оборачиваются начислением пени и штрафов. Это также влияет и на нежелание банками выдавать кредиты всем желающим. Так, по последним нововведениям, многие финансовые организации установили новые требования к возрасту заемщика (21 год и выше), к минимальной сумме ежемесячного дохода, к пакету документов, который необходимо предоставить для получения займа.
  4. Неподготовленность самого населения жить в кредит. Это можно назвать финансовой неграмотностью, так как, к сожалению, российское население не умеет распоряжаться получаемыми деньгами. Конечно, это отражается и на получении банковских ссуд. Часто встречающаяся проблема – это получение большого количества кредитных средств, после чего заемщик не имеет понятия, как выплатить все эти долги.
Однако рассматривать кредит как исключительно отрицательное явление, конечно же, нельзя. Бывают ситуации, когда именно получение ссуды в финансовой организации – единственное решение возникшей проблемы. Так, бизнесмен, желающий расширить свой бизнес, инвестирует в его развитие кредитные средства. Человек, получивший серьезную травму или болезнь, получает возможность оплатить дорогостоящую операцию при помощи ссуды. Такие серьезные покупки, как квартира, автомобиль, бытовая техника, мебель – тоже зачастую приобретаются в кредит, так как накопить достаточную сумму денег не всегда возможно. Вернуться к оглавлению

Какой кредит лучше взять

Однозначного ответа на этот вопрос нет и быть не может. Не существует универсального кредита, который подошел бы каждому заемщику. Если говорить хотя бы о целях и типах заемщика, то они бывают совершенно разными. Физическому лицу незачем даже обращать внимание на инвестиционное кредитование, а юридическое лицо вряд ли будет приобретать дорогостоящее оборудование для завода, прибегнув к покупке с отсроченным платежом.

какой взять кредит

какой взять кредит

Именно поэтому важно разобраться, какие же бывают виды и формы кредитования, и кому какой кредит лучше взять.

Вернуться к оглавлению

Виды кредитования

Видов кредитов и услуг, которые носят кредитный характер, в России очень много. Стандартная типология состоит из следующих позиций.

  1. Срок.
  2. Характер обеспечения.
  3. Метод предоставления.
  4. Порядок погашения.
  5. Характер процентной ставки.
  6. Способ выплаты процентов.
  7. Валюта кредита.
  8. Количество кредиторов.
  9. Тип заемщика.

Все эти виды кредитования в той или иной степени встречаются на территории России. Каждый банк разрабатывает свои программы кредитования физических и юридических лиц. Поэтому в каком банке взять кредит более выгодно, зависит от вида ссуды, возможностей заемщика и банковского продукта.

Вернуться к оглавлению

Виды кредитов по срокам

Человек, желающий взять кредит, в той или иной степени планирует,  каким будет количество платежей по кредиту, в пределах какой суммы он сможет делать взносы каждый месяц, каким будет срок кредитования. Различают три вида кредитов по срокам.

  1. Краткосрочные ссуды (до 1 года).
  2. Среднесрочные займы (до 3 лет).
  3. Долгосрочные кредиты (от 3 лет).

Требования к заемщику будут отличаться в зависимости от выбранного периода кредитования. Стоит отметить, что сроки ссуды далеко не всегда определяются заемщиком. Зачастую они выбираются вместе с менеджером банка. Дело в том, что банки неохотно выдают кредиты лицам, если ежемесячный платеж по ссуде будет составлять более 30% от доходов заемщика. Поэтому прежде чем подавать заявление на получения займа, стоит хорошо просчитать свои возможности по выплатам.

срок кредитирования

срок кредитирования

Краткосрочные ссуды выгоднее всего брать тем, у кого есть уже много кредитов. Особенно это касается потребительских кредитов по приобретению товаров и услуг с отложенным платежом. Банковские программы по кредитованию физических лиц на потребительские цели разрабатываются часто таким образом, что определенное количество платежей осуществляется по сниженной процентной ставке. Кроме того, проценты начисляются ежемесячно, а не на всю сумму кредита сразу. Поэтому выгодно приобрести нужный товар и выплатить за него кредит в кратчайшие сроки. Существуют альтернатива краткосрочному кредиту — можно получить быстрый займ.

Если вы не уверены в своей платежеспособности, то лучше разбить кредит на более долгий период и выбрать среднесрочную ссуду. Во многих финансовых организациях, например, в Сбербанке, среднесрочный кредит можно оформить на разных условиях. С возможностью досрочного погашения или без нее.

Можно, как и в случае краткосрочного кредитования, оформить ссуду на длительный срок, но быстро выплатить всю сумму займа досрочно, сэкономив на процентах.

долгосрочный кредит

долгосрочный кредит

Долгосрочный кредит, наверное, один из самых невыгодных, особенно если начисляются проценты за год, а не за месяц.  Тогда общая сумма переплаты по кредиту может составить целых 90%! Именно поэтому, наверное, долгосрочные ссуды банки выдают практически всем желающим. Получить такой кредит может даже студент, которому только исполнилось 18 лет, и человек с низким уровнем доходов. Долгосрочный кредит подходит тем, чей ежемесячный доход сравнительно мал. Даже переплачивая огромные проценты, платить каждый месяц нужно будет маленькую сумму, которая не будет ощутима.

Есть еще один вариант получения долгосрочных ссуд — это оформление кредита в долларах. Таким образом, ваши шансы получить крупную сумму денег повысятся, так как в этом случае банк будет наиболее защищен от инфляции и обвала рубля. Также можно попробовать получить кредит за границей, если вы имеете там свой бизнес или хорошую постоянную работу и официальный доход на территории той или иной зарубежной страны.

Вернуться к оглавлению

Виды кредитов по характеру обеспечения

В зависимости от характера обеспечения российские банки могут выдать кредит даже безработному, пенсионеру, студенту, человеку с очень низким ежемесячным доходом. Также может получить кредит, заемщик с плохой кредитной историей.

Ссуды в данном случае бывают необеспеченные и обеспеченные. Необеспеченные кредиты еще называются бланковыми. Они выдаются без залога, поручителей. Чаще всего заемщик просто оплачивает страховку.

кредит под залог

кредит под залог

Обеспеченные кредиты представляют из себя ссуды под залог движимого или недвижимого имущества, с наличием поручителя или банковских гарантий. Такой кредит может быть выдан практически каждому человеку, даже если уровень его официального ежемесячного дохода мал. В любом случае у банка будут гарантии, что клиент вернет долг в полном размере.

Вернуться к оглавлению

Методы предоставления кредита

Кредит может быть выдан не только по оформлению договора, но и кредитной линией или овердрафтом. Когда речь идет о потребительском кредитовании, то обычно предоставляется ссуда по кредитному договору. В нем прописываются права и обязанности обоих сторон, условия кредитования: процентная ставка, количество платежей, срок и так далее.

Юридические лица находят более выгодными кредитные линии и овердрафты. Принцип предоставления кредитной линии заключается в следующем: на клиента оформляется револьверная (возобновляемая) ссуда. Например, заемщик берет в долг 10 000 рублей сроком на 1 год. Спустя 2 месяца он полностью или частично погашает ссуду. После этого снова может взять средства в заем под те же процентные ставки.

заполнение кредитного договора

заполнение кредитного договора

При овердрафте клиенту предоставляется индивидуальный расчетный счет в банке, на который он вносит средства. При приобретении каких-либо товаров или услуг банк берет на себя обязательство по выплате средств,  в пределах оговоренного лимита.

Вернуться к оглавлению

Порядок погашения кредита

Наиболее распространенной в России является модель погашения кредита по графику. Потребительский кредит лучше взять именно с выплатами по индивидуальному графику. Самым известным является внесение средств на кредитную карту или расчетный счет кредитного договора один раз в месяц до определенного числа.

погашение кредита картой

погашение кредита картой

При этом существует и другая модель выплат по кредиту – единовременный платеж. Таким образом можно приобрести дорогостоящий товар, например, машину, если эта покупка на данный момент срочно необходима. А спустя оговоренный промежуток времени нужно будет внести единовременный платеж по кредиту. Такая модель не очень популярна среди физических клиентов банка. Чаще всего она встречается в сфере business-to-business.

Характер процентной ставки

Процентная ставка по кредиту может быть двух видов:

  • фиксированная,
  • плавающая;

С сфере финансовых услуг для российского населения более знакомой является фиксированная процентная ставка. Обычно взять кредит наличными — означает получить определенную сумму от банка и выплачивать потом в течение оговоренного срока равными частями долг.

Однако в последнее время все более и более популярной в банковской среде становится плавающая процентная ставка. Связано это прежде всего с экономическим кризисом, охватившим Россию. Дело в том, что падение курса рубля по отношению к евро и доллару стало одной из главных причин финансовой нестабильности страны. Центральный банк принял меры по отношению к сфере кредитования для того, чтобы стабилизировать общее состояние рубля на международном валютном рынке.

процентная ставка кредита

процентная ставка кредита

Это повлияло и на простых потребителей.

  1. Во-первых, значительно повысились процентные ставки.
  2. Во-вторых, прогнозы экспертов неутешительны, а потому банки ставят плавающие ставки по кредитам для обеспечения возможностью повышения их в дальнейшем.
  3. В-третьих, ужесточились требования к заемщикам.

Так, оформить кредит теперь стало намного сложнее. Банки не желают рисковать и выдавать ссуды клиентам, которым только исполнилось 18 – 19 лет, пенсионерам и безработным.

Способ выплаты процентов

Выплачивать проценты можно разными способами. Кому-то выгоднее делать ежемесячные взносы с учетом процентной ставки по телу кредита, а кто-то предпочитает оплатить проценты в момент погашения.

Вернуться к оглавлению

Валюта кредита

Получить кредит можно в одной валюте или нескольких. Мнения экспертов расходятся в данном случае по поводу того, что является более выгодным. Прежде всего, оформляя кредит в моновалюте, нужно правильно выбрать наиболее подходящую валюту. Это может быть как национальная, так и иностранная валюта. Некоторые специалисты считают, что нужно оформлять кредит в той валюте, в которой вы получаете ежемесячный доход. Однако универсального правила здесь быть не может. Этот совет заставляет усомниться в своей эффективности, хотя бы глядя на ситуацию с перепадами курсов валют на сегодняшний день.

Выиграть на экономическом кризисе, беря кредит в нужной валюте, может только финансово грамотный человек, умеющий быстро ориентироваться в сложившейся ситуации, анализировать ее и делать правильные выводы. Вернуться к оглавлению

Тип заемщика

Этот пункт является основополагающим в выборе банка, в котором лучше взять кредит. В зависимости от специфики деятельности, целей и нужд в получении кредита банки разрабатывают для разных заемщиков разные программы. К основным типам заемщиков относятся:

  1. Юридические лица, которые в свою очередь разделяются на торговые и промышленные предприятия.
  2. Коммерческие банки.
  3. Сельскохозяйственные ссуды.
  4. Физические лица.
  5. Ипотечный кредит.

Все эти типы заемщиков активно участвуют в финансовом обороте страны. Сложившаяся кризисная ситуация ожесточила требования к каждому из клиентов банка. Получить кредит неработающему стало практически нереально.

тип заемщиков

тип заемщиков

Несмотря на различную рекламу от кредитных организаций, которые обещают легкое и быстрое оформление кредита всем желающим без справок и поручителей, эта услуга также маловероятна, если речь идет о крупных банках.

Возросло количество мошенников и спекулянтов, которые наживаются на нестабильной ситуации в экономике страны. Так, многие люди из безысходности берут кредиты под проценты, которые просто поражают своей заоблачной высотой.

Бывают случаи, что клиенты переплачивают до 100%, внося при этом регулярно платежи.

Такой ажиотаж вокруг кредитных сообществ возник после ожесточения требований банков к заемщикам. Теперь оформить кредит только по паспорту, без справок, залога и поручителей практически невозможно. Если ранее взятые ссуды выплачивались с просрочками, то такой претендент на получение кредита отсеется банком сразу. Чего не скажешь о кредитных сообществах. Здесь выдадут заем, даже если везде отказывают, вот только какова будет цена переплаты?

Вернуться к оглавлению

Ипотечный кредит

Ипотека может рассматриваться как отдельный вид кредитования.  Ипотечный кредит в России – услуга, которая достаточно востребована. Широкое распространение именно ипотеки связано с тем, что на сегодняшний день разработаны различные льготные программы, позволяющие оформить ипотеку со скидкой по процентной ставки молодым семьям, учителям, военным с использованием материнского капитала, а в некоторых случаях без НДФЛ.

Несмотря на то, что процентные ставки по кредитам наличными и другим распространенным видам кредитования очень возросли, эта тенденция пока обошла стороной ипотеку. К примеру, взять кредит пенсионеру на приобретение жилья под залог уже имеющегося имущества или приобретаемого не так сложно, как получить потребительскую ссуду на большую сумму. Без отказа получат ипотеку и различные льготные категории. Стоит отметить, что многие банки запустили программы льготного ипотечного кредитования в Крыму.

Ипотечное кредитование рассматривается как самая выгодная форма ссуды. Для большинства людей именно ипотека делает возможным приобретение собственного жилья. Ведь не смотря на внушительные ежемесячные выплаты, покупаемая недвижимость переходит в полную собственность владельца по окончании выплат. Чего не скажешь об аренде квартиры.

кред ипотечный

кред ипотечный

И последнее, что хотелось бы добавить. При выборе кредитора, не зависимо от вида ссуды, ее срока и заявленной в рекламе процентной ставке важно прочитать отзывы о деятельности компании. Это оградит заемщика от нежелательного риска и возможных проблем.

dengivsetakipahnyt.com