Моя кредитная история или как выжить с миллионным долгом. Как выбраться из миллионных долгов


как я вернул долг размером в $2 млн

2 млн долларов в долг

Это был 2006 год. Я был совладельцем компании E-commerce, которая занималась продажей телефонов, автомагнитол, игровых приставок. Мы были одной из первых компаний, которая пошла в регионы и стала использовать наложенный платёж. Тогда Nokia 3310 в Москве стоила 150 долларов, а где-нибудь в Южно-Сахалинске или Норильске – уже 700-800 долларов, и когда люди получили возможность купить её в интернете за 150 долларов плюс 30 долларов за доставку, они ринулись у нас заказывать.

Нам нужны были оборотные средства, мы слишком быстро росли, у нас оборот был 1,5-2 млн долларов в месяц, а деньги тогда оборачивались медленно – просто компания «СПСР», которая единственная тогда занималась доставкой с наложенным платежом, очень долго не возвращала нам деньги после оплаты покупателя.

Своих денег не было, приходилось занимать. Долги были перед банками (но в меньшей степени, потому что у них занимать тогда было проблематично), перед друзьями, и перед какими-то бандитскими структурами, и перед юридическими лицами – всего 19 контрагентов. Долг порядка 2 млн долларов накопился где-то за год.

Пришлось пустить в бизнес каких-то партнёров, которые потом повели себя нечестно и в один прекрасный момент я остался без компании, но с обязательствами перед контрагентами. Я, конечно, могу написать целую книгу о том, как меня обманули, подвели, кинули. Но это ведь я сам связался в своё время не с теми людьми, я сам принимал какие-то неправильные решения. Это я не умел планировать и думал, что мой бизнес будет только расти. Так что я сам себя загнал в эту историю и сам несу за это ответственность.

Знаю, что моя компания в итоге была кому-то перепродана, потом её продали ещё раз и в результате она закрылась. Тогда рынок мобильных телефонов укрупнялся, все мелкие игроки банкротились или уходили с рынка. Было понятно, что останутся только операторы, «Связной» и «Евросеть». Все остальные оптовики и компании поменьше сплюхивались в один момент. Я может 1-2 людей знаю, которые вышли из этого бизнеса в плюсе. Все остальные – с тем или иным геморроем.

1,5 года ада

Эта история лишила меня жены, лишила меня практически 90% друзей, лишила меня всего имущества, не говоря уже о здоровье.

Большинство тех, кому я был должен денег, не верили мне, думали, что я просто куда-то спрятал эти деньги, поэтому пытались всеми честными и нечестными способами их найти. Угрожали родственникам, угрожали мне. Естественно, что я сразу же продал квартиру, машину, какую-то другую собственность, отдал буквально всё, что было заработано к тому моменту. А дальше старался как-то с каждым урегулировать вопрос, только это не всегда хорошо получалось.

22 июня 2007 года у подъезда на меня напали, связали и увезли в лес где-то в районе Одинцово, привязали к дереву вверх ногами и оставили на ночь. Под утро вернулись, спросили где деньги, я ответил, что их нет, они срезали верёвку и уехали. Вообще тогда было много встреч, которые могли закончиться, чем угодно.

В такой ситуации начинает реально ехать крыша, ты думаешь, что весь мир против тебя, и ты не видишь себя в этом мире больше. Я наверно всю гамму чувств пережил, и самые плохие мысли лезли в голову, потому что я просто не видел выхода. Свой бизнес – непонятно как открывать. Всё понятно, когда ты стартуешь с нуля, а когда стартуешь с такого минуса – я не представлял, как это можно сделать. Можно сказать, что меня вытащили только близкие – мама и брат, они тоже отдали всё, что можно было, поддерживали меня и верили, что рано или поздно это закончится. И мне ничего не оставалось, кроме как доказать им, что они правы, что я смогу выбраться из этой [нецензурно] (сложной ситуации – прим. Сравни.ру). По сути, другого пути у меня и не было – я даже не мог начать пить, потому что у меня не было денег на алкоголь. Всё что у меня было – это старенький ноутбук и больше ничего.

Новый старт

Прошлый мой бизнес был связан с интернетом, поэтому я в этом кое-что понимал. И вообще мне всегда была близка история с продвижением проектов, в E-commerce я сам занимался маркетингом, рекламой, пиаром, развитием. В итоге мне удалось договориться, что я буду вести несколько развлекательных ресурсов за процент от прибыли. Я набирал сотрудников, продавал рекламу, продвигал эти проекты и оставлял себе 30% от того, что они зарабатывали.

Поработав по такой схеме год, я глубоко окунулся в историю контентных развлекательных проектов, познакомился с владельцами аналогичных сайтов «ЯПлакалъ», Fishki.net, которые тогда уже во всю шумели. У нас образовалась такая закрытая тусовка, и я у ребят много чему научился, понял, что сильная сторона – это хороший трафик, а слабая в том, что пока далеко не все рекламодатели готовы платить адекватные деньги за развлекательный трафик, они считают, что он должен априори стоить дёшево, это же развлечения, какие-то картиночки, гифки, несерьёзно как-то, за что платить-то?

В общем я вместе с редактором из Харькова Евгенией Молчановой, с которой вместе работал на одном из продвигаемых мною ресурсов, решил сделать проект для офисных сотрудников, с осознанным контентом, красивыми фотопроектами (тогда именно фотоконтент был очень востребован). Он должен был вобрать в себя всё самое лучшее из развлекательного, но отбросить всё вроде «я паркуюсь как [нецензурно] (плохой человек – прим. Сравни.ру)», мемы и прочее, оставив это поколению «ВКонтакте». Вот на этой волне «Бигпикча» (BigPicture) и полетела.

Женя тогда не знала, какая [нецензурно] (сложная ситуация – прим. Сравни.ру) у меня. Она занималась контентом, я всем остальным – раскруткой, административными вопросами и продажами. Я приносил деньги и от того, знала бы она или нет об этом, я бы денег то меньше или больше не стал бы приносить. Так, что какая разница. Первые годы мы с ней вдвоём по 25 часов вкалывали, сейчас она уже не работает над проектом, живёт на Бали, у неё всё хорошо.

У меня были 1,5 года, когда я просто не понимал, благодаря чему смогу решить свои проблемы, благодаря какому бизнесу. Но когда стал делать «Бигпикчу», когда она стала зарабатывать какие-то первые деньги, пусть и маленькие, я уже знал, что если буду вкладывать и строить по уму, то она и станет моим шансом, когда-нибудь, спустя много-много лет, выбраться из этой истории.

Не все кредиторы, конечно, соглашались ждать, кто-то мои долги перепродавал. Я за эти годы очень много изучил, как себя ведут люди, которым должны деньги. Сейчас можно целую книгу об этом написать, я мог бы семинары даже проводить, шучу, конечно.

Первый, кто получил деньги – это те, кто пришёл ко мне и сказал: «Серёжа, я вижу, что ты что-то делаешь, чем я тебе могу быть полезен». В общем те, кто предложил какую-то помощь, неважно какую – кто-то приводил каких-то клиентов, кто-то знакомил с людьми, которые мне потом оказались полезными. За счёт каких-то взаимозачётов и прочего они пусть и не быстро, года через три примерно, получили свои деньги. А часть кредиторов до сих пор думает, что с помощью каких-то угроз может ускорить этот процесс. Они пока ещё не вернули назад все свои деньги, но к концу года я рассчитываю закрыть долги полностью.

9 лет. Я за это время столько опыта получил и хорошо прокачался в сложных межличностных отношениях. Эти навыки мне каждый день и сейчас пригождаются. Например, в «Бигпикче» ежедневно по несколько встреч проходит, и если человек приходит с каким-то «мутным» предложением, то я это вижу в первую же минуту. Мне несколько лет приходилось где-то юлить, что-то придумывать и как-то выкарабкиваться, я многие из этих уловок вижу невооруженным глазом, что позволяет мне избегать плохих проектов.

Конечно, я знал, что у меня будут пытаться отобрать новый бизнес, поэтому старался заранее себя обезопасить, что-то придумывал, чтобы у меня физически было невозможно его отнять. Ещё год назад очень много процессов было завязано на мне лично, и без меня Бигпикча просто перестала бы быть такой интересной как бизнес-проект. Я был её моторчиком. Сейчас уже стараюсь уйти от этого.

Полтора года назад мы объявили краудфандинг, хотели продать 10% Бигпикчи за 200 тыс. евро и продали. Так что стоимость Бигпикчи – 2 млн евро, сейчас уже наверно чуть подороже даже, потому что мы открыли ещё и агентство, стали целой медиа группой. Но всего этого не получилось бы, не вляпайся я так в 2006 году. В Бигпикчу ведь не столько знаний вложено, сколько упорства, и столько души. Она как ребёнок. Знаете, когда проект делает человек, у которого нет пути назад, невозможно сделать плохо.

По пути к выходу

Со своей женой Юлей я познакомился летом 2010 года, тогда прошло чуть больше года с момента запуска «Бигпикчи». Я уже начал что-то зарабатывать, но всё тут же отдавал. Такое не скроешь, поэтому на втором же свидании я рассказал в общих чертах (без лишнего треша) о своей ситуации, о том, что не очень понимаю, когда она закончится, что готов работать, но возможно будут времена, когда мы не будем знать, на что завтра есть. А она не ушла, согласилась вместе жить.

Мы снимали однокомнатную квартиру, и действительно периодически проскакивали такие моменты, когда приходилось брать копилку с мелочью и вытряхать её, чтобы купить пельмени. Пусть и не часто, но такое было. Старались относиться к этому с юмором – в этом есть что-то забавное, Юля занимала неплохую должность в МТС, я же в 25 лет ездил на Мерседесе с личным водителем, а теперь мне за 30, а нам приходится разбивать копилку, чтобы купить еды.

Сейчас звонки, визиты представителей кредиторов прекратились, но ещё два года назад случались тяжёлые переговоры. Вот ты должен человеку 100 тыс. долларов, например, в 2010, 2011 и 2012 годах у него всё хорошо, и он готов ждать, вы договорились, что ты будешь возвращать ему по миллиону в год, а тут кризис – его бизнес начинает себя плохо чувствовать, и вот он приходит и просит отдать всё на следующей же неделе. Такие случаи тоже были. Кто-то по-хорошему приходил, а кто-то не по очень хорошему. Тоже приходилось что-то делать, выпутываться.

Но у предпринимателя такая задача – быть всегда юлой, чтобы и бизнес и не страдал, и семья не чувствовала себя обделённой. Мало ли, какой-то крупный клиент просрочил платёж, и тебе надо сделать, чтобы этого никто не заметил. Я думаю, что и семья, и бизнес не почувствовали 80% случаев, когда я ехал на работу и не знал, где взять деньги на зарплату или чтобы еды купить. Как-то мы выпутались из всей этой истории.

Два-три года назад я уже перестал отдавать кредиторам всё, что зарабатываю. У меня родился сын, поэтому я начал оставлять что-то и для жизни семьи. Нельзя же работать много лет и совсем не видеть, что ты заработал, не ощущать результат. Понятно, ты отдаёшь долги – но только это не может тебя постоянно стимулировать, заставлять расти и развиваться дальше. Нельзя допускать появления мыслей, что «блин, да это никогда не закончится». Иначе опустятся руки.

Естественно, что мне стали задавать вопросы: «ага, это на мои деньги ты отправил жену на море, или машину купил?» И я, конечно, понимаю этих людей, но с другой стороны… В общем приходилось постоянно объяснять, что если я и купил машину, то для работы, и всё в таком духе. Сейчас мне и моей семье живётся, как я считаю, комфортно, вряд ли нам что-то большее нужно. Поэтому сомневаюсь, что после закрытия всех долгов как-то изменится наш образ жизни, привычки. Если честно, я уже не сильно смотрю за своими тратами, я только знаю, что они всегда в пределах разумного – всё остальное, что зарабатываем, уходит на окончательное завершение этой истории. А потом видимо эти деньги будут инвестироваться в бизнес, нам есть куда расти, у нас очень много проектов, которые ждут, когда мы поучаствуем в них не только своими мозгами, но и деньгами.

Мои уроки

1. В твоей жизни всегда должны быть люди, ради которых ты будешь готов на всё и даже больше.

Это не урок, а просто факт: без поддержки близких я не думаю, что смог бы из этого выбраться. Будь я совсем один – это было бы, скорее всего, невозможно. Если ты оказался в сложной ситуации очень важно, чтобы тебе было ради кого выбираться. В твоей жизни всегда должны быть люди, которым ты будешь дорог, когда в глазах всех ты будешь последним негодяем. У меня есть моя семья, ради которой я хочу впахивать, чтобы у них всё было хорошо. Если бы не было близких рядом, то я бы не нашёл в себе столько сил.

2. Если деньги твоя слабая сторона – огради себя от финансовых решений.

Деньги, как показала практика, не моя сильная сторона. Сейчас бизнес организован таким образом, что я не имею доступа к клиент-банку, я даже не смогу совершать каких-то серьёзных операций по корпоративной карте – у меня стоит лимит 10 тыс. рублей в день, которыми я реально могу распоряжаться, а больше может тратить только коммерческий или финансовый директор, у них есть для этого полномочия, а у меня нет. Я специально настроил работу таким образом, чтобы оградить себя от каких-то существенных финансовых операций и решений.

3. Никто тебе не поможет, если ты сам себе не поможешь.

Никто и не должен, в принципе, тебе помогать. Если сам влип, сам и разруливай.

4. Из любой ситуации есть выход.

Априори нет безвыходных ситуаций, надо просто искать.

Сейчас я закрыл 97% своих долгов. Один из кредиторов мне даже пообещал, что, если я всё верну, то он меня отправит в кругосветное путешествие. Но лично у меня не осталось эмоций, чтобы как-то праздновать – я хочу поскорее забыть эту историю. Мне не хочется лишний раз её через себя пропускать. Нет, скорее всего, я просто отдам то, что ещё должен, и постараюсь больше не вспоминать об этом. 

Автор: Валентина Фомина, фото – Алёна Кондюрина

www.sravni.ru

Моя кредитная история или как выжить с миллионным долгом

     Всем привет! Меня зовут Кира. Не знаю ни одного человека, который хотя бы раз в жизни не был должником. Но одно дело иметь финансовые долги перед родственниками или знакомыми и совсем другое перед банком. Единожды взяв кредит, бывает очень сложно остановиться, долг тянет, затягивает и поглощает. Это такая же по сути болезнь, как и алкоголизм или наркомания, из которой выбраться сложно до той поры, пока жизнь не начинает терять всякий смысл.

      Я расскажу вам свою кредитную историю. Если кто-то привык учиться на чужих ошибках, то пусть наш горький опыт поможет Вам избежать неприятностей. Приобрели мы однажды в кредит телефон, через банк «Русский стандарт». Сумма была небольшая, поэтому через пару месяцев погасили долг полностью, жить бы себе дальше спокойно, но нет, тут-то всё только и началось.

   Присылают нам карточку на 30 тысяч, тут же и предложения, куда потратить можно. Ну мы, как и все нормальные люди, карточку эту подальше убрали – ни к чему нам она. Однако долго залежаться ей не удалось. Мужу стали задерживать зарплату. Активировали карту, стали по-немногу снимать, постепенно увеличили лимит до 90 тысяч. Всё бы ничего – платили мы исправно, если были просрочки, то в следующем месяце выплачивали за два. Но наступил момент, когда муж остался без работы, предприятие работодателя развалилось, так и не выплатив задолженность по зар.плате. Пока вопрос трудоустройства решался, выплаты просрочили на три месяца. Тут-то нам и начали присылать письма, смс-ки с угрозами, звонки по телефону.

     Вынуждены мы были в другом банке денег взять, чтобы здесь погасить. Так и покатилось всё под горку, теперь уже в два банка нужно выплачивать. Долги росли, а доходы не прибавлялись.          С первого банка угрозы становились уже нешуточными, и о детях в разговорах упоминать стали, и о родителях...Но нам было проще, так как мы с мужем вместе! Отчаяние находило на каждого из нас в разное время, так что утешение друг от друга получали быстро.      В общем, самое страшное было, когда мы пришли в офис банка узнать об общей сумме задолженности, и выяснилось, что сумма не уменьшилась, а была даже больше того, что брали. А где же то, что мы платили больше года? А это, говорят, вы только проценты гасили. Если вносите минимальный платёж, то только через три года основная сумма начнёт понижаться, а вообще, этот кредит на 9 лет рассчитан...

       Такая перспектива нас не устраивала. Возмущение ни к чему не привело. Муж 4 месяца не мог найти работу, платежи задерживали, моральное давление со стороны банка оказывалось по несколько раз за день, психика становилась все более неустойчивой. Очевидно было одно – необходимо долг возвращать, и весь сразу. Денег взять негде. Как вы думаете, что мы предприняли? Ни за что не догадаетесь – продали квартиру, за 140 000 рублей, именно эту сумму требовалось внести. 

    Покупатель нашёлся сразу – ещё бы, квартира хоть и в деревне, но недалеко от города, состояние идеальное, все удобства, да и площадь впечатляет – 72 квадрата, плюс земли 30 соток, постройки. В общем, деньги мы получили, договор подписали сняли для себя квартиру в городе, совершенно не имея понятия, что делать дальше. Хорошо еще , работу сразу нашли.      Но теперь начались новые проблемы. Покупатель наш отказывался сдавать документы на гос.регистрацию. Через полтора года пришла повестка в суд – покупатель не оплачивал ком.услуги, и эти долги присудили выплачивать нам. Как так? Мы же дом продали? А пока регистрация документов не произошла, продажи, собственно и нет, вы остаётесь собственниками, а следовательно и по счетам платите...

     Мы начали выплачивать эту задолженность эту задолженность, что составляло почти половину от полученных нами денег – ведь новые жильцы и дров не покупали – зачем? Электричеством отапливать выгоднее – платить-то должен собственник! Мы обратились в суд с просьбой вернуть квартиру в таком случае обратно, ведь мы почти всю сумму выплатили за долги нового хозяина квартиры, а он так и не планировал документы переоформлять. И что вы думаете, присудили квартиру оставить новым жильцам, а долги – нам. Правда, через суд его обязали документы все оформить надлежащим образом, но тем не менее торопился он не очень и оформил документы только при вмешательстве судебных приставов.

       Выходит, и квартиру даром отдали, и долгов новых приобрели. Так как суд решил на нас повесить, а мы чужие долги платить не хотели, то приставы судебные спорить не стали - наложили арест на зар.плату мужа, высчитывали половину от всего заработка и весь долг с него постепенно списали. А так как жили мы в арендуемой квартире, зарплаты не очень хватало на жизнь и выплату чужих долгов; пришлось снова в банк обратиться, чтобы совсем на улице не остаться, так и покатилось всё под горку. Теперь приходится работать без сна и отдыха только на долги и оплату жилплощади и сколько это будет продолжаться, не известно. Когда наступали трудные времена, становилось невозможно платить по счетам, звонки из банков начинали давить, требования погасить за долженность не прекращались, я шла в другой банк в надежде, что перекредитование поможет, брала новый кредит, гасила в старых минимальные платежи, но дальше только хуже...

     В один прекрасный момент я поняла, что дальше так продолжаться просто-напросто не может! Хватит затягивать и без того тугую петлю на собственной шее.

    Я просто стала заявлять банкирам в ответ на их звонки, что денег больше нет, когда будут, не знаю, но платить не отказываюсь и при первой же возможности верну всё, что смогу. Их такое положение дел не устраивает, предлагают где-нибудь перезанять, но я больше никогда на это не пойду.

     Весь этот кошмар продолжается уже почти семь лет. В настоящий момент просрочка уже третий месяц, проценты начислены просто жестокие, платить это всё просто нечем. Я как будто опустошена, сколько бы я ни зарабатывала, сколько бы ни зарабатывал муж, мы не видим этих денег, потому что сразу уносим в банки и не видим уменьшения сумм, потому что платим лишь минимальные платежи, а нам проценты начисляют больше этих платежей.

      Я знаю, что можно как то в суде решить эти вопросы, но уменя нет уже ни сил, ни желания, чтобы начинать судебные тяжбы, а денег на оплату услуг адвоката тоже нет, откуда им взяться при миллионном долге.

      Я просто уверена, что я не одна такая, есть еще множество людей с такой же проблемой и есть те люди, которые смогут оказать поддержку и дать дельные советы.

Вместе веселее решать любые трудности и возможно выбраться из любой безвыходной ситуации.

 

 

Автор: Кира, специально для сайта http://spasfinans.ru/. При копировании активная ссылка обязательна.

Поделиться ссылкой на историю:

 

 

spasfinans.ru

Инструкция как выбраться из долгов

От компании Бизнес Молодость, которая успешно преодолела кассовый разрыв в десятки миллионов рублей.

Итак, ты должен определенную сумму денег и не представляешь как отдавать. Возможно, у тебя нет бизнеса, но скорее всего есть. Возможно, ты работаешь один, но скорее всего у тебя есть сотрудники и им нечем платить зарплату. Также тебе иногда звонят коллекторы или люди с акцентом и «просят» отдать долг, а может ты должен друзьям и они вежливо молчат.

Это не так важно. Важно то, что ситуация дошла до точки кипения, и ты практически в отчаянии. Ты слабо видишь выход из ситуации. Попытка вылезти из долгов еще больше затягивает в трясину.

Знакомо? Эта статья поможет тебе составить дорожную карту по выходу из долгов.

Мы разработали технику ПОПС для тех, кто в этой аббревиатуре уже оказался, но хочет выбраться. Итак, тебе необходимо Понять, Остановиться, Передоговориться и Сфокусироваться.

Понять

Первое — осознай причины, повергшие тебя в долговые обязательства. Долги создаются не просто так: это следствие неправильно принятых решений. Это не хорошо и не плохо — просто возьми ответственность за это. Наличие неуправляемого долга свидетельствует лишь о твоей неадекватности.

Тебя обманули? Ты позволил с собой так поступить.Грянул кризис? Ты не подготовился к нему.Ушли все сотрудники? Ты слишком долго не решал больной вопрос.Не можешь платить кредит? Ты не рассчитал риски, когда его брал.

Если ты вспомнишь самые сложные ситуации в жизни, то практически всегда существовали предпосылки, которые какое-то время зрели, но ты упорно не желал брать их в расчет. Точно так же возник и твой долг.

Есть и положительная сторона. Долг — это урок и его задача убить вывести тебя на новый уровень.

Наш «урок» пришёлся аккурат на чёрный вторник 2014 года, когда рубль резко обвалился. Наша выручка просела и образовался кассовый разрыв в 65 миллионов рублей.

Можно было обвинить во всем кризис, но это мы создали такое количество расходов. Это мы снимали 2 этажа в элитном бизнес-центре категории А. Это мы увеличили штат до нескольких сотен человек. Мы привыкли к динамичному росту и думали, что так будет всегда.

Кассовый разрыв научил нас адекватному финансовому планированию и отсечению лишнего.

 

Остановиться

Надеемся ты осознал, что привело тебя в текущую ситуацию. Это значит — нельзя создавать новый бизнес, чтобы выбраться из долгов. Нельзя делать бросок кобры и ставить квартиру на игру в рулетку, чтобы разом отбить всю сумму. Именно за подобное мышление ты и наказан.

Самое худшее, что можно сейчас сделать — это суетиться и впадать в панику

Теперь нужно остановить падение. Перестань создавать новые долги. Стабилизируйся в одной точке. Наверняка тебе придется порезать «косты»: уволить неэффективных сотрудников, переехать в офис попроще, отказаться от бесполезных расходов, сократить бюджеты.

Окружи себя дружиной, которая поддерживает хотя бы морально. Отторгни вампиров и нытиков. Люди вокруг должны поддерживать боевой настрой и создавать состояние победы. Оно как никогда тебе сейчас пригодится.

Пойди к 10 людям, которые выбрались из долгов. Узнай, как они это сделали, спроси совета, вдохновись их успешной историей.

Чтобы остановить падение, мы спешно выехали из престижного офиса. Нам пришлось уволить бóльшую часть сотрудников. Мы безжалостно резали все расходы, которые тянули нас вниз, потому что это был вопрос выживания.

 

Передоговориться

Следующим шагом тебе необходимо реструктуризировать долги. Передоговорись с кредиторами на новые комфортные именно для тебя условия: ты отдашь, но позже. Составь график платежей. Здесь крайне важно выбрать именно такой размер ежемесячных платежей, который ты реально сможешь обеспечить в срок.

Нельзя отдавать на долги более 30% своего ежемесячного дохода

Идеально если это будет 10-20%. Выплата долгов еще никого не мотивировала зарабатывать. Слишком большой процент выплат выжжет мотивацию.

Не переживай, что кредиторы тебя не поймут. Честно объясни свою ситуацию и подумай в первую очередь о себе: ты можешь отдавать ровно ту сумму, которая будет для тебя подъёмной, других вариантов не существует. Ты должен продолжать жить в комфорте, пусть и без изысков, и полноценно отдыхать.

И вот еще что: всегда-всегда-всегда бери трубки и отвечай на сообщения. Кредиторов больше всего злят не сами долги, а отсутствие внимания с твоей стороны!

Сфокусироваться

Когда ты договоришься на новые условия выплат, у тебя появится энергия на настоящие точные действия. Ищи 100% гипотезы в своём деле, которые точно сработают и дадут денежный результат. Откажись от лишних телодвижений — сейчас это непозволительная роскошь.

А чтобы тебе было не так трудно искать эти 100% гипотезы, мы приготовили вебинар «Рычаг». Рычаг — это одно дискретное конкретное действие, которое даёт сильный прорыв в результатах. У каждого он свой. Именно правильный рычаг позволит тебе не только закрыть кассовый разрыв, но и вырасти, как уже сделали тысячи наших учеников.

Переходи по ссылке и найди свой рычаг → http://molodost.bz/web-r/. Также в вебинаре мы расскажем истории людей, которые благодаря нему преодолели кассовый разрыв.

Нашим рычагом по выходу из кризиса была на первый взгляд дикая акция — выложить все наши платные программы в открытый доступ. Мы хотели помочь людям победить кризис 2014 года.

Это было очень страшное решение, но оно привело к наплыву новых клиентов, которые объединились с нами в намерении действовать. Тогда к нам присоединилось 140 тысяч человек! Они брали наши техники, инструменты, знания и действовали. Впоследствии эти люди стали самыми лояльными учениками, которые до сих пор с нами.

 

И помни: пройдет 5 лет и ты будешь улыбаться, вспоминая свою «безвыходную» ситуацию. Ставь лайк и начинай действовать.Удачи!

Хотите вырваться на новый уровень жизни, но какой-то внутренний блок не даёт вам сделать даже один шаг вперёд?

Этот тренинг — верный шаг навстречу себе настоящему.За день вы погрузитесь в тему внутренней трансформации и найдете дорогу к созданию вашего лучшего будущего. Этот тренинг может стать поворотным событием в вашей жизни!

Пётр Осипов поможет вам прервать замкнутый круг повторяющихся событий и выйти на новый уровень вопреки допущенным ошибкам.

Записывайтесь на «DEMO Метаморфозы» с Петром Осиповым! molodost.bz/demometamorfoza/

Если вы понимаете, что для результата важны внутренние перемены, то обязательно приходите на «ДЕМО Метаморфозы » 2 сентября.

molodost.bz

Как выбраться из долгов по кредитам?

Сегодня банки предлагают множество привлекательных кредитных программ, перед которыми сложно устоять. Стремясь к красивой жизни, люди часто попадают в так называемые долговые ямы, выбраться из которых бывает очень непросто.

Никто не застрахован

Должников часто обвиняют в безответственности и легкомыслии. Но иногда заемщики попросту становятся жертвами непредвиденных обстоятельств: задержка зарплаты, неожиданная потеря работы, травма, болезнь и другие форс-мажорные ситуации. Поэтому перед оформлением кредита следует тщательно все продумать. Но для начала задайтесь простым вопросом: «Так ли нужен мне этот айфон последней модели?».

Легкий способ познакомиться с коллектором

Купили айфон в кредит. Не смогли расплатиться в срок. Что делать? Часто заемщики думают, что новый кредит поможет отделаться от старого. Но почти всегда это лишь усугубляет проблему. Более того, при малейшем отклонении должника от условий кредитного договора банк начинает наказывать его пеней и штрафами. Так долг увеличивается все быстрее, и через некоторое время в дело включаются коллекторы.

Что может помочь должнику?

1. Явка «с повинной». При возникновении финансовых сложностей, даже если они лишь призрачно мелькают на горизонте, не следует затягивать с обращением к кредитору. Расскажите ему все, как есть. Практически всегда банки идут навстречу должникам, ведь для них судебные разбирательства – дело весьма хлопотное и невыгодное.

2. Продажа имущества. Так как отдавать долг вам придется в любом случае, лучше обдумать возможные варианты его погашения. Один из них - продажа некоторого ценного имущества. Можно выручить приличную сумму, продав его самостоятельно, ведь после суда имущество все равно будет конфисковано. Суммы, за которую его продадут на аукционе, может не хватить для оплаты кредита.

3. Рефинансирование, реструктуризация или кредитные каникулы. Если никакого ценного имущества у вас нет, то попробуйте договориться с банком о рефинансировании, реструктуризации или об оформлении кредитных каникул. Последние могут оказаться единственным вариантом, например, в случае потери работы.

В чем разница между рефинансированием и реструктуризацией?

Советует эксперт Анна Языкова:

- В случае реструктуризации кредита сокращается размер ежемесячного платежа, но увеличивается срок. В итоге общая сумма выплат по реструктурированному кредиту будет больше, чем могла бы быть без реструктуризации. Если вы взяли ссуду под завышенную процентную ставку, то положение можно исправить с помощью рефинансирования. Это своего рода кредит на погашение другого, менее выгодного кредита. Иногда заемщики заменяют несколько небольших кредитов на один крупный. Но это имеет смысл в том случае, если экономия превышает затраты на получение новой ссуды.

Как не испортить кредитную историю?

НЕНУЖНЫЕ КАРТЫ. Вы не пользуетесь картой, на которой «все равно нет денег»? Банк не станет напоминать вам об этом. Очередное списание комиссии за годовое обслуживание и подключенная услуга смс-информирования медленно, но верно загонят вас в долг. В итоге вы получаете «минус» в кредитной истории. Если же вы закрыли ненужные карты, то сохраните копии заявлений о закрытии счетов.

СПРАВКА ОБ ОТСУТСТВИИ ДОЛГОВ. Случается и так, что сотрудники банков сообщают заемщикам некорректные суммы для полного погашения кредитов. В результате, оплатив долг и успокоившись, вы думаете, что ничего не должны. Между тем просроченная задолженность копится и отражается на вашей кредитной истории.

ОДИН БАНК. Если в короткий срок человек обращается за кредитом сразу в несколько банков, то некоторые кредиторы могут расценить это как признак острой нужды. Поэтому, если уж и обращаться, то в три, а не десять банков.

ПРОВЕРКА ИСТОРИИ. Дважды в год запрашивайте свою историю в бюро. Заметили в ней сомнительные данные? У вас есть право оспорить их. Сделать это можно, обратившись напрямую в банк или бюро. Спустя месяц после закрытия кредита тоже следует все проверить.

Жители Бурятии в долгах, как в шелках

Наша республика занимает одно из первых мест в Сибири по росту просроченной задолженности перед банками. Мы задолжали коммерческим организациям десятки миллиардов рублей, при этом «просрочка» по кредитам составила больше шести миллиардов. За кредиты, по данным коллекторов, не платят 41,39% жителей республики.

Опыт наших читателей

По возможности плачу наперед

Егор Нуждин, инженер:

- Как-то допустил просрочку на неделю из-за задержки по зарплате. Приходилось занимать деньги у друзей и родственников на короткий срок. Вообще я жуткий перестраховщик и всегда плачу вовремя. А если есть лишние деньги, то оплачиваю на два месяца вперед. Чтобы не погрязнуть в долгах, подсчитайте свою реальную платежеспособность на месяц, учитывая доходы и расходы. Так вы решите, какую сумму можно выделять на платеж по кредиту. Конечно, лучше идти в крупный банк, а не в «микрозаймы». Если у вас несколько кредитов, то гасите все по минимальному платежу, а самый маленький досрочно - так быстрее можно увидеть результат. Если нет возможности платить, то лучше сделать реструктуризацию.

Подружилась с коллектором

Анастасия Дроздова, менеджер:

- Однажды я задержала очередной платеж по кредиту, и мне начал названивать менеджер банка. Необходимых 15 тысяч рублей у меня не было. Из-за этого нам приходилось часто общаться, но молодой человек вел себя вежливо, понимал мою проблему, и мы даже подружились. Потом он предложил заплатить за меня пять тысяч с условием, что я внесу платеж за его кредит, когда это потребуется. Я согласилась. Позже он помог мне с реструктуризацией оставшегося долга, и теперь я плачу гораздо меньше. Думаю, любую проблему можно решить по-человечески!

Ушла на «кредитные каникулы»

Ольга Лхамажапова, продавец:

- Я брала кредит на свое имя для дальней родственницы. Она платила стабильно, пока не грянул кризис. В банке мне предложили оформить кредитные каникулы, и полгода вместо 13 тысяч рублей мы платили по три тысячи. Когда «каникулы» закончились, банк и вовсе предложил переоформить остаток кредита на родственницу - с меньшими процентами. Конечно, она с радостью согласилась. И у меня гора с плеч упала!

Чуть не лишились пенсии из-за финансовой неграмотности

Весной «Информ Полис» писал о чете пенсионеров из Хоринского района, задолжавших почти миллион рублей по «микрозаймам». Из-за ареста счетов муж и жена остались без пенсии. Только через судебных приставов им удалось вернуть деньги, после чего с должников стали удерживать лишь 50% их доходов.

Оспорить решение суда?

Суд может в полном объеме взыскать просроченную задолженность с клиента банка на законных основаниях. Но у второго есть возможность оспорить решение суда. Как это сделать?

Быстро разобраться с задолжником можно, если провести судебное заседание в его отсутствие. Это дает стопроцентную вероятность поворота решения в сторону банка. Далее представителю финансовой организации выдается исполнительный лист, который в итоге отправляется судебным приставам. После этого уже они начинают заниматься должником. Многим удавалось добиться отмены судебного решения без особых проблем, нужно только желание и время.

В первую очередь следует уточнить место проведения судебного заседания. Узнать информацию о месте и времени проведения судебного заседания, а также ознакомиться с судебным приказом можно в офисе финансовой компании или у представителя службы ФССП, который курирует задолжника. Судебный пристав озвучит фамилию судьи и сумму долга.

После получения первичной информации необходимо обратиться в судебную канцелярию. Там берется и заполняется бланк-лист на отмену приказа, вынесенного на судебном заседании. В пункте о причине подачи заявления следует указать, почему не поддерживается вынесенное решение (несогласие с суммой долга, отсутствие должника на судебном заседании или просто есть ряд возражений). После этого заявление возвращается в канцелярию, где должнику выдается уведомление. С ним должник направляется в ФССП. На основании этой бумаги прекращается исполнительное судопроизводство.

Суд может назначить еще одно судебное слушание. Должник может написать встречное исковое заявление с прошением о снижении пеней и штрафов, а также о необходимости снижения уровня неустойки по кредитному договору. Написать такой иск можно опираясь на статью 333 ГК РФ.

Из-за неё пострадали все

Моя подруга Света потеряла на кредитах дом, друзей, уверенность в себе, доверие родственников.

Она начала меняться незаметно. Сначала просила у меня взаймы 2 - 3 тысячи и возвращала, затем стала задерживать. Потом стала просить суммы больше – тысяч 20. Я сначала не обращала внимания: мало ли куда она ездит - на свадьбу к кому-то, на юбилеи. Однажды спрашиваю: «Куда так много занимаешь?». Она отвечает: «Кредит надо закрыть». После того как пару раз моя очень ответственная ранее подруга не вернула деньги, я перестала ей занимать.

В очередной раз приехала ко мне домой, мнется, сидит как на иголках, нервничает, неуверенно себя ведет. Я подумала: ну вот, опять. Начала просить двадцать тысяч. Я спрашиваю, как она собирается возвращать. Она отвечает: «Возьму потом в «Быстройзайме». Вот где собака зарыта, подумала я. «Ну, это же очень дорого», - говорю. «Нет, возьму 20, а через десять дней верну им 26. Всего 6 тысяч надо отдать», - отвечает она. «А где же эти 6 тысяч лишних-то за 10 дней найдешь?» – возмущаюсь я.

В общем, я поняла, что Света берет в одном месте кредит, закрывает другой кредит, а долги растут, как снежный ком. И со временем она потеряла чувство реальности, перестала адекватно воспринимать  то, что происходит. Прошу ее остановиться, но она упрямо свое твердит и придумывает новые аргументы в пользу того, что ей надо дать в долг.

Я заметила, что люди, которые завязли в кредитах, становятся странными. Они временами замыкаются, их очень просто можно вывести из душевного равновесия, что-то не так скажи, тут же либо в слезы, либо в скандал. И в то же время становятся фантастически находчивыми именно в поиске денег взаймы. Начинают ввязывать всю свою родню, кого только не убеждают занять им или оформить для них кредит. Так находчивы, что многие покупаются, а затем страдают.  Начинают бегать за ними, жаловаться друг другу, портить отношения.

Так же и моя подруга подключила родственников, те подписались уверенно в банках, а теперь ругают ее, поскольку им приходится самим платить. Но этого все равно недостаточно было. Столько накопилось процентов в банках,  что с помощью обманутых родственников ей удалось закрыть только часть долгов. Из-за наездов судебных приставов она постоянно нервничала, что все руки ее чесались и покрылись коростой. Пришлось продать дом. Он у Светы был добротный, большой, в удобном месте, рядом с остановкой, со всеми удобствами. Переехала в маленький, захудалый, далеко от остановки. И мы все надеемся, что ситуация у нее не повторится.

Читать далее

www.infpol.ru

Читать книгу по бизнесу Как выбраться из долгов: Пособие по выживанию Мусы Есмагамбетова : онлайн чтение

Текущая страница: 1 (всего у книги 15 страниц) [доступный отрывок для чтения: 9 страниц]

Муса Есмагамбетов

Как выбраться из долгов: Пособие по выживанию

Редактор Ю. Быстрова

Руководитель проекта М. Шалунова

Технический редактор Н. Лисицына

Корректор В. Муратханов

Компьютерная верстка А. Абрамов

© Есмагамбетов М.Д., 2009

© ООО «Альпина Паблишерз», 2009

© Электронное издание «ЛитРес», 2013

Есмагамбетов М.

Как выбраться из долгов: Пособие по выживанию / Муса Есмагамбетов. – М.: Альпина Паблишерз, 2009.

ISBN 978-5-9614-2567-3

Все права защищены. Никакая часть электронного экземпляра этой книги не может быть воспроизведена в какой бы то ни было форме и какими бы то ни было средствами, включая размещение в сети Интернет и в корпоративных сетях, для частного и публичного использования без письменного разрешения владельца авторских прав.

Введение

Сегодня в России, наверное, нет ни одной семьи, не имеющей опыта кредитования. В кредит продается все – одежда, бытовая техника, автомобили, даже за ужин в ресторане можно заплатить с отсрочкой.

В стране до недавних пор продолжался бум потребительского кредитования. Последние несколько лет наши граждане рыли себе долговую яму с неистовым рвением.

Это привело к тому, что сейчас в России задолженность граждан перед банками достигла поистине гигантских масштабов и на начало 2009 года составила в рублях 3 590 106 315 руб. и в валюте 464 714 101 руб., т. е. свыше 4 млрд 54 млн руб.

Вся эта статистика есть на сайте ЦБ России – http://www.cbr.ru/analytics/bank_system/obs_ex.pdf.

Объем просроченных кредитов физических лиц в последние месяцы растет и на 1 февраля 2009 года достиг 494 млрд рублей, увеличившись за январь на 17,2 %. Не исключено, что в коммерческих банках, которые слишком резво занимались розничным кредитованием населения, возникнут серьезные проблемы из-за невозврата долгов.

У многих банков объем просроченной задолженности нарастает. Чем это грозит? Достаточно вспомнить, что в Южной Корее после невозврата населением страны 14 % потребительских кредитов разразился банковский кризис 2003–2004 годов.

Минфин РФ, конечно, готовил все эти годы проект закона «О потребительском кредитовании». Однако законопроект до сих пор остается законопроектом и, видимо, останется им навсегда, так как депутатам банкиры важнее простых граждан.

Напомню, что именно нестыковка между банковским и потребительским законодательством превратила главу Роспотребнадзора РФ Геннадия Онищенко в героя страшных снов отечественных банкиров.

Минэкономразвития РФ уже давно разработало законопроект «О несостоятельности (банкротстве) физических лиц». Он предусматривает такую неприятную процедуру, как распродажу имущества должника с торгов. Этот законопроект, который уже давно и плодотворно «топится» в Думе, к счастью, обязывает и банк, и его клиента, объявившего о своем банкротстве, сначала попытаться найти компромиссное решение, к примеру, растянуть выплаты долга на несколько лет, и только если позиции сторон окажутся совсем уж непримиримыми, обращаться в суд.

Если у нас закон о банкротстве физических лиц блокируется, то на Западе, в частности в США, граждане успешно набирают кредиты и подают заявление о личном банкротстве. Дают под присягой информацию о своем имуществе. Получают статус банкрота. Кредиторы молча получают крохи. А через 3–5 лет бывший банкрот уже им не является. И спокойно получает кредит. Но если у нас история капитализма и соответствующего законодательства насчитывает полтора десятка лет, то у них – несколько столетий.

Если с состоятельными гражданами все понятно, то с небогатыми все просто чудовищно. Ведь именно они становятся жертвами агрессивной рекламы. Вот эти люди и попадают в самую настоящую долговую кабалу. По всей стране происходят человеческие трагедии, причиной которых стали кредитные долги.

Дольче вита! Сладкая жизнь. Кто из нас не хочет жить так, как живут герои в рекламных роликах? При этом никто не хочет слышать слово «дорого». И здесь совершенно не важно, какой у вас доход, 10 000 долл. или 10 000 руб., суть одна: мы хотим жить сейчас, а не потом. Этот вал потребительского бума неудержим. Настоящий голод по атрибутам хорошей жизни.

А что, имеем право, ведь мы так много и тяжело работаем. И когда прошлое начинает напоминать о себе счетами, мы берем еще один кредит или заводим еще одну кредитную карту. Мы думаем, что в конце концов долг когда-нибудь погасится. Затем мы начинаем перераспределять деньги, то есть берем новые кредиты, чтобы оплачивать старые. Так мы медленно, но верно катимся вниз по наклонной плоскости, пока не попадаем на самое дно. Как правило, это случается тогда, когда суммы платежей превышают доход. И сейчас на этом дне лицом к лицу с долгами оказались миллионы людей, потерявшие работу или бизнес.

Эти долги чудовищны и разрушительны, они убивают мотивацию не только к труду, но вообще к какой-либо деятельности. Неподъемная тяжесть долгового бремени разрушает личность и вызывает все симптомы психических расстройств.

Поэтому не стесняйтесь обращаться в том числе и к психотерапевтам. В состоянии психической нестабильности следовать плану по выходу из кризиса затруднительно.

Самое главное – осознать, что дальше так жить невозможно.

1. Что делать, оказавшись в долговой яме

Несколько мифов, связанных с долгами

Прежде чем начать искать выход из долговой ямы и предпринимать какие-то разумные шаги, нужно безжалостно распрощаться с опасными заблуждениями, которые, к сожалению, повсеместно распространены.

Миф о пользе позитивного взгляда на ситуацию

Руководствуясь этим мифом, вы начинаете искать возможность больше и быстрее заработать, обращаетесь за помощью к близким и друзьям, просите банк проявить гуманность и подождать. Но это разворот спиной к долгу. Вам лишь кажется, что вы живете полной жизнью и храбро смотрите в лицо угрозе. На самом деле долг живет вместо вас и руководит вами. Помощь друзей или родственников? Как известно, умираем мы в одиночестве, однако в беде выясняется, что живем мы, как правило, тоже в одиночестве.

Хотите, чтобы банк пошел навстречу? Хм, возможно, вам повезет…

На самом деле есть только один реальный способ справиться с долгом. Это повернуться к нему лицом. Не заниматься поиском подработки, быстрых денег, хитрых схем, возможности перезанять и т. д. Нет. Нужно заняться своими долгами. Запомните, у вас не проблема малого дохода. У вас проблема ваших долгов. Сфокусируйтесь на долгах, а не на поиске денег для выплаты по ним.

Я не говорю, что позитив – это плохо. Но отворачиваться от неудобных вещей – это ошибка. Если вместо того, чтобы разобраться наконец в проблеме, вы будете продолжать искать быстрые деньги и легкие пути, то свои долги вы точно будете таскать на шее если не до смерти, то уж до пенсии точно.

Многие думают, что продать все имущество и расплатиться – хорошая идея. Однако если вы внутренне уже решили расстаться с имуществом, то куда спешить? Днем раньше или днем позже… Да и зачем самим продавать? Предоставьте это приставам. Пока до этого дойдет, сидите в кресле от Bucalossi и смотрите сериалы по своему плазменному телевизору Pioneer.

Миф о том, что быть должником безнравственно

Кардинальное заблуждение – осмыслять свой долг в терминах порядочности, обязательности и прочих вещей, которыми напичканы мозги граждан. На самом деле у вас договор. И отношения с кредитором. Наличие долга – это не цвет неба или температура плавления сыра. Это факт, с которым можно согласиться, а можно и поспорить. Решение суда, которое вы признаете (то есть не оспариваете) и есть фактически долг. Если нет решения суда, то нет и долга, а есть всего лишь рассуждения о временах и нравах и неуместное взывание к совести. Согласитесь, что из уст банкиров подобные сентенции звучат нелепо.

Миф о том, что с долгом можно справиться, тщательно планируя свой бюджет

Я не верю в эффективное планирование бюджета. Оно не работает по одной простой причине – такова человеческая психология. Я не верю в силу воли и в дисциплину. И я настоятельно рекомендую, можно даже сказать требую: если у вас долг – никаких супермаркетов, ночных клубов и т. д. Из супермаркета вы никогда с одной булкой хлеба не уйдете, как и из торгового центра с одной кофточкой. Как только вы оказываетесь внутри, то видите вокруг столько яркого и привлекательного. Удержаться невозможно.

Люди вообще склонны тратить деньги на всякую дрянь типа дисков, сумочек, чехлов, творожков, булочек, печенья, травяного чая, йогуртов, колбасок, соков и т. д.

Насчет бюджета дам только одно указание – вам необходимо в тот же день, как получили деньги, поехать в оптовый торговый центр с низкими ценами и купить продукты по списку. Список составьте заранее. Лично я считаю, что вам хватит на месяц пяти килограммов мяса и мешка картошки. Картофель покупайте по объявлениям с доставкой. Мясо на рынке. Еще и на бензин останется. Затем необходимо заплатить коммунальные платежи. Не хотите без воды остаться или без электричества? Так что платите.

Конечно, если у вас есть иждивенцы, то продуктов нужно больше. Если есть машина или вы ездите на общественном транспорте (маршрутка, автобус, метро, трамвай, троллейбус), то еще накиньте. Хотя, к примеру, в Москве автомобиль – уж точно не транспорт, а скорее скамейка в уютной пробке, поэтому сэкономьте деньги и катайтесь на метро.

Итак, распрощавшись с популярными заблуждениями, перейдем собственно к плану – плану того, как выйти из долгов.

Составляем план погашения долгов

Должник спускается в долговую яму постепенно и проходит следующие стадии: разовая просрочка платежа, регулярная просрочка платежа, столкновение со службой безопасности банка, общение с коллекторами, суд, исполнительное производство.

Поэтому неважно, как именно вы собираетесь классифицировать ваши долги. Важнее статус вашей задолженности – вы уже не платите или только поняли, что не сможете платить, с вами вступили в контакт коллекторы или вы получили повестку в суд, а может, ваш долг уже в исполнительном производстве. Неважно, как вы сформируете список, главное – определить статус каждого долга и решить, что делать с каждым из них.

Сначала определитесь с целью по каждому долгу. Что вы хотите выиграть – время или деньги? Затем нужно ответить письменно на следующие вопросы:

1. Сколько вы хотите платить?

(Сколько скажут, сколько есть, нисколько, сколько суд решит и т. д.)

2. Когда вы хотите платить?

(Никогда, до суда, по решению суда, приставам и т. д.)

3. Что делать с коллекторами?

(Ничего, судиться, убегать и т. д.)

4. Будете ли вы судиться с банком?

(Да, нет, не знаю и т. д.)

5. Что делать с приставами?

(Кто это? Не знаю и т. д.)

Следующий шаг – выбор способов погашения долгов, защиты от коллекторов, решение – судиться ли с банком, как вести себя с приставами и т. д. Ведь вы можете затянуть все процессы до предела, не платить ничего… способов не так мало, как кажется, и обо всех о них вы сможете прочесть в этой книге.

Главное – спокойно следуйте своему плану выхода из вашей персональной долговой ямы. Итак, выбираем способы гашения долга.

Способы гашения – сравниваем плюсы и минусы

Отсрочка

Начнем с отсрочки – это первое, о чем думает должник в поисках решения. Отсрочка не требует от вас никаких особых усилий или затрат, может быть применена независимо от выбранного вами способа гашения долга или ухода от него. Поэтому отсрочка вынесена в отдельную тему и в самое начало. Для того, чтобы добиться отсрочки, вам необходимо написать письмо в банк и сообщить о своих проблемах. Причем сделать это лучше заранее, когда факт просрочки еще не произошел, ну а если и произошел – ничего страшного, все равно пишите. Причем лучше писать, а не звонить. Помните, устное сообщение никто не зарегистрирует.

Укажите объективные причины для отсрочки. Например, потерю работы или тяжелую болезнь, а также кризис – как экономический, так и рынка труда. Банк должен быть уверен, что это не ваша прихоть, а объективная необходимость.

Самое простое решение – заемщику предоставляют отсрочку очередного одного или нескольких платежей. Должнику в течение льготного периода придется выплачивать лишь проценты за пользование ссудой. Отсрочка обычно не превышает четырех месяцев. Попробуйте договориться с банком, чтобы он не применял штрафные санкции, которые могут существенно превысить сумму ежемесячного платежа.

К компромиссу прийти можно даже тогда, когда вы не платите уже несколько месяцев. Банк может не потребовать погашения всей суммы долга разом, а предоставить отсрочку, но, правда, иногда при условии, что клиент сразу внесет определенную часть задолженности.

Еще один вариант мирного решения вопроса проблемной задолженности для банка – дать заемщику время, чтобы он вошел в график платежей.

Допустим, вы получили кредит на год, а через три месяца перестали его погашать. Пообещайте банку, что, например, к шестому месяцу срока кредитного договора погасите задолженность, после чего начинайте рассчитываться с банком по первоначальному графику.

...
Письмо в банк о предоставлении отсрочки

___________________________________

(руководитель банка, наименование банка, адрес)

От: ФИО

Ваш адрес:

Ваш телефон:

Уважаемый (Имя и Отчество)

В соответствии с кредитным договором №______________________ от «_____»___________200__г. (далее – Договор) мне надлежит произвести оплату по Договору в размере ___________ рублей не позднее «___»____________200__г. К сожалению, в силу обстоятельств в данный момент я испытываю временные финансовые затруднения в связи с урезанием заработной платы в 2 раза (увольнением с работы из-за сокращения штата или другие причины).

Я не отказываюсь от выполнения принятых на себя обязательств по Договору, но прошу учесть мое тяжелое финансовое положение и предоставить отсрочку по оплате очередного взноса по кредиту сроком на ___________ месяцев. В свою очередь, мною будут предприняты все необходимые меры по восстановлению моей платежеспособности.

Приложение:

1. Копия справки о заработной плате (или трудовой книжки).

2. Иные документы, подтверждающие обстоятельства, препятствующие исполнению обязательства перед банком.

・・____・・_________200__ года ___________(подпись)_____________________(расшифровка подписи)

Аннуитетные и дифференцированные платежи – в чем разница?

Основные схемы оплаты любого кредита – платежи. Они бывают аннуитетные и дифференцированные. Аннуитетные – это равные платежи, дифференцированные – это платежи убывающие. При аннуитетной схеме размер платежа не меняется, но с каждым разом доля процентов уменьшается, а доля долга увеличивается. При дифференцированной схеме доля долга не меняется, но проценты уменьшаются. Сравним схему с дифференцированными платежами и аннуитетом, чтобы понять, есть ли разница в отношении уже уплаченных процентов. Возьмем 100 000 руб. на 10 лет под 20 % годовых. Для наглядности и краткости сравним первые 12 месяцев (табл. 1–1, 1–2).

Таблица 1–1

Таблица 1–2

Как видите, при аннуитетной схеме, за первые 12 месяцев должник незначительно уменьшил свой долг, так как большую часть платежа составляют проценты. Получается, что разница существенная. Единственное преимущество аннуитетной схемы – меньший размер платежа, что позволяет взять больший кредит.

Жертвенный способ гашения долга – реструктуризация

Жертвенный способ гашения долга, или, как называют его банки, реструктуризация – это изменение сроков кредита, величины процентной ставки или величины долга. То есть допускается как изменение одного условия, так и нескольких. Проще говоря, это отсрочка и рефинансирование, или перекредитование. Итак, рассмотрим рефинансирование кредита. Кредитные договора позволяют обращаться к банкам с предложением о реструктуризации. Но я не советую выбирать этот способ. На первый взгляд рефинансирование – замечательнейшее решение. Вам кажется, что в результате рефинансирования вы улучшаете условия кредита, снижаете размеры ежемесячных платежей, а если у вас несколько кредитов, да еще в нескольких банках, то превращение кучи кредитов в один кредит.

В лучшем случае вы действительно получаете один кредит, возможно, даже добиваетесь меньшего размера платежа. Но дьявол кроется в деталях. Во-первых, истинный размер такого кредита скрыт сроком. Во-вторых, должник забывает, что уплаченные им уже в прошлом проценты не учитываются. В случае аннуитетных платежей это очень заметно. В-третьих, если реструктуризацию проводит тот же банк, который выдал первоначальный кредит, и у вас просрочка, то сумма задолженности будет увеличена на неустойку и целую кучу комиссий.

Рассмотрим несколько примеров. Для простоты примем, что долг гасится равными платежами по аннуитетной схеме (табл. 1–3, 1–4). Дифференциальная схема отличается тем, что ее детали менее заметны, так как платеж каждый месяц уменьшается. Но суть обеих схем одинакова – вы попадаете в кабалу и теряете уже оплаченные проценты.

Таблица 1–3

Разница 288 000–180 000 = 92 000. Еще должник «забыл» оплаченные им ранее проценты – 30 000 руб. Реальный размер нового долга получился 288 000 + 30 000 = 318 000 руб. А настоящая разница – 92 000 + 30 000 = 122 000 руб.

Разница 432 000–180 000 = 252 000. Еще должник «забыл» оплаченные им ранее проценты – 30 000 руб. Реальный размер нового долга получился 432 000 + 30 000 = 462 000 руб. А настоящая разница 252 000 + 30 000 = 282 000 руб.

Таблица 1–4

При рефинансировании кредита с дифференцированными платежами должник, безусловно, теряет меньше. Но это не должно вводить вас в заблуждение. Потери все равно есть. Уже уплаченные вами проценты – это ваши прямые потери.

Они чрезвычайно велики в случае с кредитами на квартиры и дорогие автомобили. Например, у вас аннуитетная схема, и вы целый год платили банку по 1000 долл. ежемесячно, а за год – 12 000 долл. Итого за год проценты составили 10 500 долл., а сам долг уменьшился на 1500 долл.

Дьявольская деталь в том, что при рефинансировании ваши уплаченные банку проценты никто не учитывает. Потому что это плата за деньги. Если изначальный долг был равен 50 000 долл., то при рефинансировании вы получите сумму 48 500 долл., но повторно понесете все те же издержки, что и при первичном оформлении кредита, а это в случае ипотеки несколько тысяч долларов. Допустим, реальный выигрыш в платежах составит около 150 долл. в месяц, но проигрыш в итоговой сумме достигнет 30 000 долл. И опять же вы получите мораторий и штраф на досрочное погашение в большинстве банков.

Не забудьте, что кроме 1500 долл. в счет долга вы заплатили 10 500 долл. А вернее – безвозвратно потеряли. Их можно, конечно, не учитывать. Однако эти деньги были, и вы их платили. Поэтому будьте честными сами с собой, признайте эти денежные потери. Так что реальная плата за рефинансированный кредит – это еще и ваши потерянные деньги.

Что касается рефинансирования в виде смены аннуитетной схемы на дифференциальную, то это имеет смысл только в том случае, если вы в состоянии платить первые платежи. Итак, вы теряете проценты и получаете долг большего размера.

Фактически это выглядит так: вы взяли рубль в долг, должны два рубля, выплатили рубль, заняли еще рубль под процент в один рубль, отдали его сразу, но стали в итоге должны уже три рубля, на руках ни рубля, а уплачено уже два. Если вы теперь знаете, что это скрытая удавка, то вопрос следующий: вам это нужно? Я настойчиво рекомендую выбирать этот способ, только взвесив все за и против. Мое же мнение – никакого рефинансирования!

Тяжелый способ гашения долга – на примере дифференциальных платежей

Предположим, что у нашего должника не смертельное количество кредитов. Мы уже знаем, что банки при кредитовании используют две основные схемы – аннуитетные и дифференцированные платежи.

Важно, что весь доход банк получает уже в первую половину срока кредитования. При аннуитетной схеме банки выставляют штрафы и мораторий на досрочное погашение. В некоторых банках полностью рассчитаться за потребительский кредит без штрафа можно только по прошествии трех, шести или даже 12 месяцев. А штраф за досрочное погашение некоторые банки устанавливают в процентах от задолженности – 1 %, 2 % либо больше. Другие требуют фиксированную сумму, например не менее 30 000 руб.

Как правило, выплаты сверх установленной суммы денег банк не принимает. А просто списывает по графику погашения каждый месяц достаточную сумму в счет очередного платежа. Поэтому досрочное погашение применимо к аннуитетам только в случае отсутствия или окончания моратория, низких штрафов, возможности досрочного полного погашения либо перерасчета графика.

Таким образом, аннуитет с точки зрения способа, который будет описан далее, – это такой же кредит, как и кредит с дифференциальной схемой. Поэтому для простоты рассмотрим кредиты с дифференциальной схемой оплаты. Итак, что получится, если погашать только один из них, а по другим кредитам платить только проценты?

Платежи состоят из выплат в счет основного долга и процентов. Каждый месяц набегает определенный процент, и если не погашать основной долг, то процент на следующий месяц начисляется в таком же размере. Если оплачивать только процентную часть платежа, то в следующий месяц начисляется точно такая же сумма на неизменившийся остаток вашего долга.

Допустим, у должника три кредита – 12 000 руб., 30 000 руб., 70 000 руб. Если платить все взносы одновременно, то получается:

Если платить только проценты одновременно, то получается:

Итого: 12 139,46 руб. – 3 750,57 руб. = 8388,89 руб.

Итак, как эффективнее использовать 8 388,89 рублей?

Просто платить все взносы или как-то иначе? Обычно людям кажется, что правильнее сначала рассчитаться с маленьким кредитом, затем с оставшимся минимальным кредитом и в конце с самым большим. Если мы выбираем минимальный кредит, то 8000 руб. используем для опережающих выплат, а 4000 руб. – для оплаты процентов по другим кредитам. Кому платить из кредиторов и в какой очередности?

Допустим, мы выбираем кредит по критерию минимальной его суммы. У нас получается, что при ежемесячных платежах в 8000 руб. кредит на 12 000 руб. гасится за два месяца (табл. 1–5, 1–6).

Таблица 1–5. Нормальный график погашения первого кредита

Таблица 1–6. Опережающий график погашения первого кредита

Далее: нам нужно платить проценты по второму кредиту за два месяца два раза по 714 руб. По третьему кредиту два раза по 2854 руб. Это в сумме (714 + 2854 = 3567; 3567 × 2 = 7134) – 7134 руб. На третий месяц выбираем кредит на 1 год на сумму 30 000 руб. Кредит гасится за четыре месяца (табл. 1–7, 1–8).

Таблица 1–7. Нормальный график погашения второго кредита

Таблица 1–8. Опережающий график погашения второго кредита

По третьему кредиту мы платим четыре раза по 2854 руб. Это в сумме 11 416 руб. И наконец гасится кредит на 70 000 руб. на 18 месяцев. Гашение происходит за 11 месяцев.

Формула процентной части платежа:

...
Платеж = (Остаток × Процентная ставка) ÷ (100 × Дней в месяце ÷ дней в году)

Общий платеж состоит из процентной части и части основного долга (табл. 1–9, 1-10)

Таблица 1–9. Нормальный график погашения третьего кредита

Таблица 1-10. Опережающий график погашения третьего кредита

Итак, по графику с опережением вместо 18 месяцев на оплату кредита ушло 11. Вместо 96 630 руб. мы отдали 87 597 руб. Как видим, выйдя за 14 месяцев из долгов, вместо 143 785 руб. мы отдали 131 588 руб. На первый взгляд мы выиграли, но с платой по процентам (18 550 руб.) общая сумма составила 150 138 руб., что, несомненно, больше чем 143 785 руб. Так что нам эта модель не подходит.

Попробуем по-другому – выберем для гашения максимальный кредит, тогда для оплаты процентов по другим кредитам понадобится 184 и 714, т. е. 898 руб. Тогда как для опережающего погашения можно использовать 11 000 руб. (табл. 1-11, 1-12).

Получается, что при ежемесячных платежах в 11 000 руб. кредит на 70 000 руб. гасится за 8 месяцев вместо 18 месяцев. Вместо 96 629,41 руб. вы платите 82 500,00 руб. Все 8 месяцев платим 898 руб. по процентам за два других кредита. Это 7184 руб.

Таблица 1-11. Нормальный график погашения первого (максимального по величине) кредита

Таблица 1-12. Опережающий график погашения первого (максимального по величине) кредита

Теперь гасим второй по величине суммы кредит за три месяца (табл. 1-13). На это уходит 31 360 руб. вместо 12 месяцев и 34 532 руб. (как в предыдущей модели). Плюс платим в течение трех месяцев проценты за последний кредит (184 × 3) – 552 руб.

Таблица 1-13. Нормальный график погашения второго по величине кредита

Наконец-то закрываем последний кредит за один месяц – вносим 12 184 руб. (табл. 1-14).

Таблица 1-14. Опережающий график третьего (последнего по величине) кредита

Итого у нас ушло 8 + 3 + 1 = 12 месяцев и 82 500 + 31 360 + 12 184 = 126 044 руб. Не забудем про процентные платежи 552 + 898 = 1450 руб. По сравнению с положенными 143 785 руб. экономия (143 785–126 044 – 1450) составила 16 291 руб.

Итак, предварительный вывод: экономически оправданно концентрировать усилия на кредите с большей суммой платежа по процентам. То есть на том, где сумма основного долга больше, поэтому и проценты по нему больше в абсолютных значениях, то есть в рублях.

Но, как правило, люди находятся в долговой яме, и им не до выигрыша в деньгах, они хотят выбраться в принципе. Имейте в виду, что эта стратегия подходит тем, кто не находится в полной заднице. Ну а если вы уже там, тогда вам придется не учитывать цену вопроса вообще.

biznes-knigi.com

Как выбраться из долговой ямы?

Глава администрации городского округа Спасск-Дальний Вадим Мироненко выступил перед членами Совета общественности с докладом «О ситуации в городе». Главной причиной тяжелого экономического положения Спасска руководитель исполнительной ветви власти видит в большом объеме накопившихся долгов.

Спасск в долгах, как в шелках. При доходной части городского бюджета в 353 млн руб., больше половины этой суммы — 215 млн руб. — накопленные перед различными структурами долги. Исполнять полномочия при таком раскладе крайне сложно.

 — У нас были большие сложности со своевременной выплатой заработной платы работникам бюджетной сферы, — докладывал Вадим Мироненко. — В настоящий момент долги по зарплате погашены за счет средств низкопроцентного краевого кредита размером 35 миллионов рублей.

Существенную часть 215-миллионного долга, по словам главы администрации, составляют задолженности муниципалитета КГУП «Примтеплоэнерго» и Пенсионному фонду.

 — Примтеплоэнерго город должен 65 миллионов, долги в Пенсионный фонд составляют порядка 44 миллионов рублей, — докладывал Вадим Константинович. – Сейчас мы работаем над подписанием соглашений о реструктуризации выплаты этих задолженностей.

Администрация принимает меры по экономии бюджета. Начала с себя, сократив на 10% свой персонал и часть занимаемых площадей. Освободившиеся помещения муниципалитет планирует сдавать в аренду. С целью экономии бюджетных средств на продажу выставлены некоторые муниципальные помещения.Работа администрации по легализации скрытой занятости населения — еще одна мера, которая, по мнению градоначальника, будет способствовать улучшению экономической ситуации в городе.

— Я о чем? – пояснял он. – Трудоспособного населения в нашем городе около 23 тысяч человек. По данным Пенсионного фонда и налоговых органов, официально трудоустроенными у нас числятся порядка 11 тысяч. С их зарплат и уплачивается НДФЛ – основной источник налоговых поступлений в бюджет. Вот и выходит, что, грубо говоря, половина трудоспособных граждан как-то обходит эту обязанность. Бюджет недополучает существенную сумму очень важного налога. С марта этого года мы проводим большую работу по легализации скрытой занятости населения, боремся с выплатой «серых» зарплат.

Напомнил Вадим Мироненко и о том, что долги есть не только у муниципалитета, но и у населения города. В частности, перед управляющими компаниями и ресурсоснабжающими организациями. И это тоже весьма негативно влияет на общую ситуацию в городе.

— Эту зиму мы прошли без серьезных проблем с тепло- и водоснабжением, согласитесь, — констатировал глава администрации. — Но на данное время в Спасске-Дальнем 6 тысяч абонентов имеют задолженность перед Примтеплоэнерго свыше 3-х месяцев. А это ни много, ни мало — 170 миллионов рублей. Примтеплоэнерго, напоминаю, обслуживает котельные, тепловые и водопроводные сети. И это предприятие на сегодня не имеет 170 миллионов, чтобы войти в следующую зиму, провести ремонт, собрать оборудование, заменить старые, изношенные сети. И как, скажите, при таких обстоятельствах ему обеспечить бесперебойное и качественное обслуживание?

Не менее пагубно, по мнению Вадима Константиновича, на качестве жизни в Спасске сказываются миллионные долги горожан своим управляющим компаниям. Готовясь к выступлению, глава запасся необходимой статистикой, которую и обнародовал.

 Огромные долги у потребителей услуг управляющей компании «Спассктеплоэнерго». Жильцы и юрлица недоплатили ей в общей сложности 11,4 млн. руб. Более 3,5 миллионов долгов накоплено перед «Горсветом», 4,1 млн. руб. – должны «Артели», 1,5 млн – «Спасскэнергии».Самая большая задолженность – 16,5 млн. руб. — у спассчан перед управляющей компанией МРЭУ-2.Поскольку она муниципальная, Вадим Мироненко остановился на ней подробнее.

– Безусловно, к этой компании имеются претензии. Там сложилась довольно серьезная кадровая ситуация. В свое время за хищения был осужден ее руководитель. Но это муниципальное предприятие, и мы все сделаем, чтоб оно работало. Проблема в том, что население отказывается платить, но при этом говорит: «Содержите наши дома». Получается замкнутый круг.

Вадим Константинович призвал горожан не только добросовестно расплачиваться с управляющими компаниями за оказанные ими услуги, но и научиться строить с ними деловые отношения. Жильцы домов, где есть старшие, где установлен экономически обоснованный тариф и которые взаимодействуют с обслуживающими организациями, видят реальные плоды такого сотрудничества: проведенные ремонты, более качественное содержание.Резюмируя свое выступление, глава администрации подчеркнул: проблем у Спасска и его жителей, действительно, много. Но при этом значительная часть путей их решения находится в руках самих спассчан. Надеяться на лучшую жизнь в нашем городе позволяет поручение первого заместителя председателя Правительства РФ Игоря Шувалова о рассмотрении Спасска-Дальнего в качестве одной из территорий опережающего развития и организации на его базе строительного кластера.

spasskdal.ru

Как выбраться из долгов: решения и практические советы

Понятие долга существует столько, сколько существует человеческий род. Во все времена люди одалживали друг у друга вещи, деньги и все что можно взять на время. Таким образом, долг, как спутник жизни, шагает рядом с людьми тихой поступью с давних времен. В каких-то случаях долг может помочь, в иных приводит к неприятным последствиям. Само понятие долга трактуется разнообразно и зависит от того, в среде каких отношений он формируется. Но простой смысл данного понятия сведен к тому, что это что-то взятое взаймы на условиях срочности и возвратности. А что делать, если не получается вернуть вовремя?

Выход из банкротства

Как выбраться из долгов и как в них снова не влезть?

Причины возникновения долгов

С развитием банковской инфраструктуры стала развиваться и кредитная сфера. Люди, ослепленные возможностью пользоваться желаемой вещью сейчас, а оплачивать за нее потом, стали брать кредитные средства в долг необдуманно и много. В какой-то момент у человека отказывают «тормоза» и он переоценивает свою кредитоспособность. Такая ситуация обычно чревата грустными последствиями. Процесс охватил миллионную аудиторию и как из этого выпутаться и остаться морально здоровым — вот вопрос, который стоит во главе угла. Но неразрешимых вопросов не бывает.

Анализ ситуации «без прикрас»

Возвращение долговДля того чтобы выбраться из долгов, прежде всего нужно этого захотеть, то есть обозначить цель выхода из кризисной ситуации. Если есть цель, то должен быть и план.

Первым делом нужно трезво оценить ситуацию, снять пелену с глаз и сфокусироваться на долге. Зачастую проблема состоит не в маленьких доходах, а в больших долгах.

Необходимо задуматься об экономии. Экономить нужно для того, чтобы не обрастать новыми долгам. Разумная экономия — это путь к нормальной жизни, а не мелочность. Нужно просто взять тетрадь и прописать все расходы, которые есть. Подумать, каким образом можно сэкономить.

Самый простой пример — расходы на мобильную связь. Периодически операторы мобильной связи проводят акции для действующих и новых абонентов, направленные на уменьшение затрат клиента на разговоры. Просто нужно время от времени, а лучше 2 раза в месяц интересоваться новой информацией, доступной для вашего номера.

Продукты следует закупать оптом и 1 раз в месяц либо в сезон, когда предложение превышает спрос, поскольку 1 кг картофеля зимой и осенью — это не одно и то же. С сахаром ситуация обстоит так же: в период массовой консервации цена на него повышается, значит, покупать нужно не в горячий сезон, а в период низкой цены и желательно мешком, так получится еще дешевле.

Таким же образом следует проанализировать все остальные статьи расходов. Сэкономленные деньги следует сосчитать — удивление вам гарантировано. А если сложить за год, то получится очень приличная сумма.

Долги по кредитам и варианты их погашения

Практические советы по уменьшению банковской задолженности:

Взыскание долгов до суда

  1. Отсрочить платеж на определенный срок. Необходимо написать письмо в банк и подробно осветить свои проблемы. Желательно подтвердить существование проблем документами (в случае болезни — справки из больницы, в случае невыплаты или задержки заработной платы — документ с предприятия). Обычно банки идут навстречу заемщикам, но следует учитывать то, что максимально отсрочить платеж банк в силе лишь на 4 месяца.
  2. Реструктуризировать задолженность. Клиент, оказавшийся в долговой яме, обращается к кредитору с просьбой об изменении срока кредитования, уменьшении взимаемого процента либо уменьшении суммы основного долга (возможно и изменение всех условий в соглашении). Этот вариант кажется идеальным для не знающего об этой схеме обывателя. Но в нем присутствуют и моменты, на которые стоит обратить внимание. Следует знать, что настоящий размер кредита скрывается за его длительным сроком (платеж маленький, но в результате большого срока сумма получается приличная). Плюс к сумме кредита добавляются неустойки и комиссии. Но всегда следует руководствоваться здравым смыслом и практической необходимостью.
  3. Несколько кредитов. Необходимо определить кредиты с самыми невыгодными процентами и в первую очередь погашать их. Нужно стараться всегда платить больше, чем минимум, установленный в договоре: небольшие добавки скопятся в приличную сумму.

Сторонние резервы для погашения долгов

Выход из долгов

  1. Задействовать накопления. Если есть вклады или инвестиции, следует их изъять и погасить долги.
  2. Можно заложить свою страховку. Ряд страховых компаний с удовольствием одолжит клиенту его же деньги, накопленные за несколько лет под проценты. Гарантировано, что процент по сделке со страховой компанией будет намного ниже процентов банка.
  3. Составить список состоятельных родственников и попросить у них денег взаймы. Богатые люди с удовольствием ссужают деньгами под проценты. Просто нужно все правильно оформить документально договором займа и (или) распиской.
  4. Взять денежный кредит под залог недвижимости, ценных бумаг либо антиквариата, если таковые есть. Залоговые кредиты менее рискованные для банка, процент же ниже, чем на карточном или потребительском кредите, что клиенту выгодно.
  5. Продать что-нибудь дорогостоящее (недвижимость, автомобиль, земельный участок).
  6. Найдите дополнительный источник доходов. Подработка, творческая деятельность и т.д. Поискать у себя хобби или талант, на котором можно подзаработать.
  7. Покупать лотереи. Верить и надеяться, ведь в жизни всегда есть место для чудес.
  8. Не брать новых долгов!

Самое главное и важное — это не падать духом. Когда человек отчаивается, у него пропадает способность принимать решения.

1bankrot.ru