Как правильно взять любой кредит – инструкция по применению. Как правильно получить кредит


Как взять кредит в банке грамотно на выгодных условиях?

Здравствуйте, друзья!

Статистика показывает, что с каждым годом объем кредитования населения в нашей стране набирает темпы. Хочу надеяться, что связано это не с ухудшением материального положения большинства семей, а с повышением общей финансовой грамотности и умением отвечать по своим обязательствам. Хотя, кого я обманываю?

Я продолжаю делать попытки познакомить читателей нашего блога с основами финансов и экономики. Как взять кредит – это тема очередной статьи.

Банки предлагают различные кредитные продукты на любые цели и кошелек. Как разобраться в этом многообразии и выбрать именно то предложение, которое не будет обременять семейный бюджет на десятилетия вперед? На что в первую очередь следует обратить внимание при оформлении займа? Ответы на эти и некоторые другие вопросы читайте далее.

Виды кредита

В первую очередь давайте разберемся, какие виды кредитов можно получить сегодня в банке:

  • Потребительский кредит наличными. Недавно я подробно рассматривала разновидности потребительского кредитования, условия получения и важные моменты договора.
  • Автокредит. Не все банки выделяют отдельно кредит на приобретение автомобиля, но все-таки пока он существует. Например, в ВТБ, ЮниКредит Банк, Русфинанс Банк и др.
  • Ипотечный. Доля его в структуре кредитования растет, а по темпам роста ипотека занимает 2-е место после автокредитования (за год на 24 %).

Перечень кредитов не ограничивается только этим ассортиментом, но это основные виды. Кроме того выделяют:

  • Целевой, т. е. кредитные деньги, по которым надо отчитываться перед банком. Например, на развитие подсобного хозяйства от Сбербанка, на образование.
  • Нецелевой. Это тот же самый потребительский, который вы можете потратить на все, что угодно.
  • Под залог имущества (квартиры, земли, автомобиля, дома и т. д.)
  • Без залога и поручителей (достаточно стандартного пакета документов).

Отдельно можно получить заемные деньги, которые предусматривают облегченный порядок оформления по паспорту. Например, без справок о доходах, без официального трудоустройства.

Далее мы рассмотрим, каким требованиям банка должен отвечать заемщик и какой перечень документов нужно собрать, чтобы оформить займ.

Требования к заемщику

Понятно, что каждая кредитная организация предъявляет собственные требования, но в целом вырисовывается такая картина:

  1. Возраст колеблется от 18 (иногда 21 года) до 65 (реже 70 и выше) лет. Это требование должно выполняться не только на момент получения, но и погашения займа. Если в 61 год вы берете кредит, например, на 5 лет, то получите отказ (в случае возрастного ограничения до 65 лет).
  2. Стаж работы от 3 до 6 месяцев, реже до 1 года. Это распространяется на текущее место работы. Если вы постоянно меняете его, то можете получить отказ.
  3. Российское гражданство. Это обязательное требование для кредитования. Но есть и исключения. Например, для получения кредита Альфа-Банка под залог недвижимости заемщиком может быть лицо и без российского гражданства.
  4. Некоторые банки требуют наличие стационарного и мобильного телефонов.
  5. Регистрация и проживание на территории, где располагается отделение банка. Но это далеко не во всех кредитных организациях. Например, Тинькофф Банк все оформляет онлайн, без личного присутствия заемщика.

Некоторые банки сразу прописывают минимальный доход, при котором будет рассмотрена заявка. Например, в Альфа-Банке это 10 000 руб.

Если мы говорим о кредите с обеспечением, то к стандартным требованиям добавляются требования, например, к поручителю или закладываемому имуществу.

Документы на получение

Кредитные организации стремятся привлечь как можно больше клиентов, заманивая их лояльными требованиями к пакету документов. Встречаются рекламы, где предлагают быстро оформить кредит по паспорту. Но мы же с вами грамотные люди и должны понимать, что на такой риск разумный банк вряд ли пойдет. Тогда это обман?

Нет, просто все риски окажутся заложены в процентной ставке. Своими деньгами вы обеспечиваете банку солидное вознаграждение за то, что не потрудились собрать необходимые документы.

Документы для получения кредита

Документы для получения кредита

Кредит получают не только на текущие нужды физических лиц, но и на бизнес. Например, когда я писала о кредитах Тинькофф Банка, то приводила список документов для предпринимателей. Он отличается от перечня для физических лиц.

Перечень документов зависит от вида получаемого займа. Самый простой список для потребительского кредитования:

  • паспорт, удостоверяющий вашу личность;
  • документы, подтверждающие ваш доход;
  • дополнительные документы (например, водительское удостоверение, СНИЛС, загранпаспорт и т. д.)

Намного объемнее получается комплект, если вы берете займ под залог имущества. В этом случае в список добавляются документы, которые так или иначе описывают предмет залога (свидетельство о государственной регистрации жилья, паспорт транспортного средства, отчет об оценке имущества и др.) Банки даже предоставляют несколько месяцев после одобрения кредита, чтобы вы смогли собрать полный комплект.

Что нужно, чтобы получить кредит безработному? Как не парадоксально звучит вопрос, но банки готовы работать и с такими гражданами. Тем более, что к этой категории можно отнести всех, кто не оформлен официально (например, фрилансеры, самозанятые работники, лица, работающие на ИП и др.) К сожалению, в нашей стране это повсеместное явление.

На каких условиях банки выдают деньги в долг лицам без официальной работы:

  • если ранее был опыт получения и успешного погашения кредита;
  • если клиент готов предоставить залог;
  • если есть возможность привлечь платежеспособного поручителя;
  • если требуется получить небольшую сумму на короткий срок.

Конечно, получить кредит безработному намного сложнее. Да и условия кредитования будут жестче, чем с документами о доходах и занятости.

Процедура оформления

Процедура оформления кредита с каждым годом упрощается. Все банки имеют сайты, многие предоставляют возможность заполнить заявку онлайн, чтобы получить одобрение и только потом с пакетом документов идти за деньгами.

Как грамотно подойти к вопросу оформления? До начала процедуры подачи заявки:

  • Узнайте по каким критериям выбирать банк.
  • Проверьте, со скольки лет выдают кредит (понятно, что этот вопрос не у всех возникнет).
  • Проведите сравнительный анализ условий кредитования в разных банках.
  • Объективно оцените свои возможности погашения кредита не только на ближайший год, но и в перспективе.

На мой взгляд, это самый сложный и ответственный этап. Пожалуйста, не переоцените свои силы и финансовые возможности. Далеко не все банки предоставляют отсрочку по кредиту в случае проблем с вашей стороны.

  • Проанализируйте необходимый пакет документов, от которого во многом будет зависеть не только само одобрение, но и условия кредитования.
  • Еще раз вернитесь к 4-му пункту и только потом приступайте к процедуре оформления.

Стоит ли брать кредит?

Стоит ли брать кредит?

Основные этапы получения кредита:

  1. Заполнение анкеты-заявки, которая выглядит по-разному в банках, но идея ее одинаковая. Это сведения о вас, вашей работе, доходах, получаемом кредите и т. д. Как уже говорила, вы можете ее оформить на сайте или лично посетить банк.
  2. Банки в течение небольшого промежутка времени (от пары минут до пары дней) принимают решение о предварительном одобрении вам кредита.
  3. Далее вы должны собрать необходимый комплект документов, с которым можно ознакомиться на сайте.
  4. Последний этап – это посещение банка (в случае Тинькофф Банка – это ожидание курьера) для подписания договора и получения денег.

Часто кредитные организации пишут, что можно получить заемные деньги наличными (например, при потребительском кредитовании). Но в большинстве случаев имеется в виду, что на вас оформляется дебетовая карта, на которую переводят деньги. С нее вы легко снимете наличные при необходимости.

На что обратить внимание?

Это очень важный раздел моей статьи, в котором я обращу внимание на то, что надо знать, чтобы правильно оформить кредит. Какие моменты нужно выяснить до подписания кредитного договора? Банки не всегда указывают на них, а иногда и целенаправленно игнорируют.

Вот мой личный список важных моментов:

  1. Страховка. Я не раз уже обращала внимание своих читателей на этот пункт в договоре. Написала отдельную статью о том, как отказаться от страховки. Очень рекомендую к прочтению. Изучение отзывов пользователей кредитов показало, что именно включение в договор страховки является проблемой № 1. А ее можно легко избежать.
  2. Полная стоимость кредита. Она может отличаться от процентной ставки, заявленной на рекламном плакате. В полную стоимость кроме самого кредита и процентов по его погашению включаются еще и все комиссии банка.
  3. Пункты, под “*”. Именно в них прячутся не всегда выгодные для вас условия кредитования. Человек редко читает написанное мелким шрифтом, этим умело пользуются банки.
  4. Условия досрочного погашения. По закону банки не имеют право применять штрафные санкции при досрочном погашении кредита. Но условия могут быть разными. Поэтому, если вы планируете снизить долговое бремя, то изучите их внимательно.
  5. Схема погашения. Бывают аннуитетные (одинаковые суммы через одинаковый промежуток времени) и дифференцированные (разные суммы) платежи. В первом варианте долговая нагрузка распределяется равномерно на весь срок кредитования. Во втором – вы сначала погашаете большие суммы, а потом они снижаются.
  6. Льготные условия кредитования. Многие банки практикуют градацию заемщиков на зарплатных клиентов и обычных. Условия кредитования будут отличаться. Поэтому есть смысл сначала присмотреться к банку, в котором вы обслуживаетесь.
  7. Кредитные карты. Проанализируйте условия получения заемных денег по кредиткам. По ним всегда есть льготный период кредитования и возобновляемая кредитная линия. Может быть, вам этого будет достаточно, чтобы вообще не платить процентов за кредит?

Причины отказа в кредите

Несмотря на высокую лояльность банков к заемщикам, нередко они отказывают в выдаче кредита. Банки не обязаны объяснять причины отказа.

Отказ в кредите

Отказ в кредите

Но есть очевидные моменты, которые вы можете исключить еще до подачи заявки:

  1. Плохая кредитная история. Это очень важный пункт, к которому надо подойти со всей ответственностью. Лучше проверить кредитную историю заранее, чтобы понимать, почему банки могут вам отказать.
  2. Недостаточный уровень доходов. Не все банки публикуют минимальную границу доходов, поэтому иногда сложно сориентироваться в нужной сумме.
  3. Неподходящий возраст заемщика. Слишком молодым и пожилым людям сложнее получить кредит. Обратите внимание, что на момент погашения займа возраст тоже должен соответствовать требованиям.
  4. Частая смена работы. Банки приветствуют непрерывный трудовой стаж от 3 месяцев и выше.
  5. Наличие судимостей и психических заболеваний. Здесь, на мой взгляд, можно обойтись без комментариев.
  6. Неопрятный внешний вид, путанная речь, излишняя нервозность. Если вы замечали раньше за собой такие грешки, то попробуйте подать заявку онлайн.

Обратите внимание, что не только плохая кредитная история может стать причиной отказа, но и ее полное отсутствие. Если вы ни разу в жизни не брали кредит, то истории у вас нет. А для банка нет информации о вас, как о надежном плательщике.

Заключение

Ответ на вопрос в начале статьи, как взять кредит, на первый взгляд простой. Но это только на первый взгляд. Любой ответственный заемщик пропустит мимо ушей поток рекламных сладостей, которым нас усердно кормят банки. Это не для нас. Мы выделим пару часов, чтобы узнать, что скрыли от нас кредитные организации, что не договорили, а что приукрасили. Потом мы дадим себе еще пару дней, чтобы понять, а нужен ли нам вообще кредит. Ведь именно так мы с вами будем действовать, правда?

iklife.ru

Берем кредит правильно: 9 правил

Кредит – вещь удобная и зачастую очень нужная. Копить, к примеру, на новый автомобиль получается далеко не у каждого. То и дело деньги расходятся направо и налево. Поэтому кредит – хороший вариант не откладывать с покупкой. Но прежде чем взять на себя любые дополнительные финансовые обязательства, Вы должны очень хорошо все обдумать и взвесить.

Вот 9 правил, которые помогут Вам взять кредит правильно.

  • Правило №1

    Трезвый ум и холодный расчет

    В профессиональной торговле отлично известен термин «эмоциональная покупка». Магазины прикладывают все усилия, чтобы их посетитель под действием эмоций, эйфории совершал все больше и больше покупок. Разве у Вас не было ситуации, когда зайдя в магазин посмотреть цены на что-нибудь, Вы выходили из него совсем с незапланированной покупкой?! А потом эта вещь пылилась у Вас дома на полке из-за ненадобности. Что подтолкнуло Вас к ее покупке?! Наверно, удивительная акция магазина «Только сегодня скидка на товар 50%» или «ненавязчивый рассказ» очень обходительного продавца о новом товаре с невероятными возможностями, который расходится, как горячие пирожки… Ну и все бы было ничего, если Вы совершили эту покупку из своего кошелька, существенно не опустошив его.

    Так зачастую люди выкладывают из своего кошелька все деньги, а иногда и из чужого, заняв у друзей или взяв кредит в том самом магазине. Помните, любые серьезные траты из своего, и тем более из чужого кармана - должны быть не сиюминутным решением. Если Вы что-то очень захотели приобрести, вернитесь домой и попробуйте оттянуть покупку до следующего дня. Может быть, завтра покупка окажется совсем Вам ненужной.

  • Правило №2

    Кредит на неотложные нужды

    Такую формулировку можно часто встретить в банке в качестве названия банковского продукта. Мы же выделим это как правило, что кредит должен браться на что-то чрезвычайно необходимое Вам, неотложное, а не на новую «игрушку» (навороченный смартфон, суперпланшет, чудо-пылесос и т.д.), лишь потому, что такая же у друга. Ведь жизнь непредсказуема и в силу разных обстоятельств можно вмиг лишиться работы, дохода и, как следствие, перестать оплачивать кредит. Риски невыплаты кредита есть у всех, даже у очень успешных людей… Поэтому всегда перед тем как взять кредит на какую-либо цель, подумайте, стоит ли она того. Так ли она сейчас Вам необходима и стоит ли ради нее брать на себя долгосрочные финансовые обязательства?
  • Правило №3

    Платеж по кредитам не должен превышать ½ Вашего ежемесячного дохода

    Некоторые экономисты, возможно, не согласятся с таким упрощенным подходом к оценке кредитной нагрузки. Но наша цель - привести наиболее упрощенный вариант, понятный каждому, тем более такую оценку используют множество розничных банков перед выдачей кредита.

    К примеру, Ваш среднемесячный доход 20 тысяч рублей, Вы уже платите 3000 рублей по одному кредиту и 4000 рублей по другому. И вот в продаже появился планшетный компьютер Вашей мечты. Денег на него нет, но почему бы не взять в кредит?! Вы идете в банки, просите составить ориентировочные графики платежей. Берете их домой и по правилу №1 не торопясь выбираете для себя оптимальный ежемесячный платеж, который с учетом всех платежей и комиссий не превышает 3000руб. (20000:2=10000 - сумма, которую реально отдавать за все кредиты, 10000-4000-3000= 3000).

  • Правило №4

    Банков много и кредитных предложений тоже

    Никогда не зацикливайтесь на одном банке, даже если Вы являетесь его постоянный клиентом. Ситуация на банковском рынке меняется очень часто, и банк, еще вчера выдававший «самые дешевые кредиты», уже сегодня может быть «не в рынке». Оптимальным будет обратиться в 3 банка, запросив у каждого график платежей и требования к заемщикам. Внимательно изучите каждое из предложений и примите окончательное решение.

  • Правило №5

    Не выглядите в банке попрошайкой

    Желание банковского сотрудника выдать Вам кредит не меньше, чем Ваше желание его взять, т.к. от этого зависит его персональный доход. Поэтому при визитах в банк будьте более уверенными в себе. Отлично работают фразы: «Я сравню Ваше предложение с другими и приму наиболее выгодное для себя решение», «Я слышал, что в банке ХХХ сейчас проходит акция и действуют специальные условия по кредитам, пойду еще туда и уточню подробности» и т.д.

    Задавайте больше вопросов по условиям кредита: процентная ставка, комиссии, возможность досрочного гашения и плата за него, способах оплаты – создайте впечатление грамотного клиента, дабы у банковского сотрудника не возникало желания продать Вам дорогой кредит.

  • Правило №6

    Вы должны точно знать размер полной переплаты по кредиту

    Проценты, комиссии, страховки – это в совокупности плата за то, что банк дал Вам попользоваться своими денежными средствами, она же - переплата по кредиту – важнейший показатель, на который Вы должны обратить пристальное внимание. Не стоит усложнять себе жизнь самостоятельными расчетами, перемножая проценты на сумму кредита, суммируя комиссии и т.д., запросите в банке предполагаемый график платежей, из него легко вычислить сумму переплаты (просуммируйте все платежи по графику и вычтите сумму взятого кредита).

    Еще один важный момент: не всегда банки имеют в Вашем городе собственные операционные офисы для приема платежей по кредиту, поэтому обязательно уточните способы оплаты: через терминалы, почту России, отделения сторонних банков и т.д. и взимаемую комиссию. Эту комиссию, если она есть, приплюсуйте к сумме переплаты по графику. Вы получите абсолютную величину переплаты в рублях, для удобства можете разделить ее на сумму кредита и получите переплату в %.

    Имейте в виду, что реальный график платежей на момент получения кредита может отличаться от того, который давали Вам на этапе предварительных консультаций, поэтому прежде чем подписывать кредитный договор, сверьте окончательный график платежей с первоначальным и предложениями конкурентов. Не стесняйтесь встать и уйти, если условия кредита и график платежей отличаются от изначального, приемлемого для Вас.

  • Правило №7

    Больше документов соберешь – меньше переплатишь

    Вы должны понимать: чем меньше требования банка к заемщику (меньше пакет документов, не нужен поручитель, учитывается не только «белая», но и «серая» зарплата), тем выше риски невозврата кредита и, как следствие, выше переплата по кредиту. Поэтому лучше посвятить дополнительные пару дней на сбор документов, чем в дальнейшем больше переплатить по кредиту, причем, казалось бы, незначительная разница в платежах 200-300 рублей в месяц выливается в 2400-3600 рублей в год, которые лучше потратить, к примеру, на новые туфли.

  • Правило №8

    Не верьте, что отказ от страховки – повод для отказа в кредите

    Многие банки практически «под дулом пистолета» перед выдачей кредита предлагают Вам застраховать свою жизнь, доход в случае потери работы, от укуса заморского клеща и т.п., мотивируя Вас словами: «без страховки шанс одобрения кредита намного ниже». Страхования действительно не избежать в случае автокредита или ипотеки, т.к. оба кредита являются залоговыми (в первом случае залогом выступает приобретаемый в кредит автомобиль, во втором - квартира, дом) и по условиям договора предмет залога должен быть застрахован от порчи, утраты и т.д. В остальных же случаях страховка зачастую является дополнительным инструментом банка в зарабатывании денег…

    Если банк настойчиво требует оформления страхования каких-либо рисков, уточните перечень рекомендованных страховых компаний (банк может рекомендовать, но не обязывать страховать в определенном месте), сравните их тарифы и условия досрочного расторжения договора страхования, обратитесь в рекомендованную страховую компанию напрямую, а не через банк, возможно, застраховаться напрямую выйдет дешевле.

    Если Вы понимаете, что без страховки кредита Вам не видать, оформляйте ее, а затем, если она Вам не нужна, незамедлительно идите в страховую компанию и пишите заявление на расторжение договора страхования. А если Вы действительно захотели застраховать свою жизнь, здоровье и прочие риски – обратитесь самостоятельно в ведущие страховые компании и, поверьте, тарифы Вас приятно удивят в сравнении с теми, что были предложены при оформлении кредита.

  • Правило №9

    Поручительство – способ потерять друзей и нажить врагов

    Для банка поручительство по кредиту - дополнительные гарантии, и зачастую его наличие позволяет снизить процентную ставку, а иногда это и обязательное условие предоставления кредита. Стоит хорошо подумать, обращаться ли к другу с просьбой: «Хочу взять кредит. Пойдешь поручителем? С оплатой проблем не будет... Ты ж меня давно знаешь...». Ведь ни Вы, ни тем более Ваш друг не умеют предсказывать будущее. А потерять друга и даже нажить в его лице себе врага в случае невыплаты кредита Вы сможете запросто, т.к. с момента первой же просрочки банк вправе требовать оплаты не только от Вас, но и от поручителя. А вот убрать поручительство можно лишь через процедуру банкротства физического лица (поручителя).

  • Вот основные правила, которыми, на наш взгляд, надо руководствоваться при получении кредита. Конечно, с ними кто-то может не согласиться, но эти правила выявлены из собственного многолетнего опыта кредитования, они ни к чему не призывают, а написаны только лишь для того, чтобы помочь Вам.

    dolgam.net

    Как правильно взять кредит: практические советы

    Кредитами сегодня пользуются многие, но не каждый заемщик знает, как правильно взять кредит, а именно – по какие критериям его нужно выбирать, чтобы итоговая стоимость кредита была минимальной, а условия его обслуживания – удобными. Итак, решив воспользоваться услугами кредитования, в первую очередь необходимо определить, какой лучше брать кредит и в каком банке.

    В зависимости от необходимой суммы кредит может быть потребительским или залоговым. Если сумма нужна относительно небольшая, то проще и быстрее получить кредит наличными на потребительские нужды. Займы этого вида предоставляют все крупные банки нашей страны: ВТБ24, Сбербанк, Росбанк, Россельхозбанк, Альфа-Банк, АК Барс, Петрокоммерц, Уралсиб, Хоум Кредит, Райффайзенбанк и многие другие банковские учреждения.

    В разных банках условия потребительского кредитования различаются, но в среднем сумма предоставляется до 300 тыс. рублей, хотя некоторые учреждения выдают наличными до 3 млн. рублей и больше.

    Залоговые кредиты тоже не редкость, но суммы, предоставляемые в их рамках, значительно больше – до 10 млн. рублей, и это не предел.Выбирая вид кредита, следует учитывать, что процентные ставки по потребительским кредитам выше, чем по залоговым, но максимальная сумма при этом значительно меньше. К тому же срок погашения кредита на личные расходы обычно не превышает 3-х лет, в то время как кредит на те же цели, но под залог, например, недвижимости, выдается на срок до 7 лет.

    Определившись с сумой кредита и его видом, необходимо подобрать несколько кредитных программ разных банков, хотя бы самых крупных, и сравнить их условия. Как ни странно, минимальный размер процентной ставки в процессе выбора подходящего кредита не является решающим.Чтобы выбрать выгодный кредит, нужно учесть все сопутствующие ему расходы: комиссию за рассмотрение заявки, стоимость оценки залогового имущества, комиссию за выдачу кредита, страховку жизни и трудоспособности заемщика, комиссию за сопровождение кредита или перечисление средств с текущего счета заемщика, комиссию за досрочное погашение задолженности.

    Например, заемщик, отказавшийся страховать свою жизнь, может рассчитывать лишь на повышенный размер процентной ставки. В итоге может оказаться, что выгоднее застраховаться, чем платить большую сумму процентов.

    Кроме сопутствующих расходов немаловажной является и схема погашения кредита. Многие банки предлагают аннуитетную схему, то есть – одинаковыми суммами каждый месяц. На первый взгляд это очень удобно, так как позволяет четко планировать семейный бюджет, не заглядывая ежемесячно в график погашения. Но в итоге сумма переплаты значительно превышает сумму процентов по аналогичному кредиту, имеющему дифференцированную схему погашения, то есть, с убывающими каждый месяц платежами.Выбирая выгодный кредит, заемщику стоит отдавать предпочтение кредитам с дифференцированными платежами.

    Еще одним важным моментом при выборе выгодного кредита является количество способов его бесплатного погашения. Банк, в котором предполагается взять кредит, должен иметь разветвленную сеть отделений, терминалов или партнеров, принимающих погашение кредитной задолженности бесплатно. В противном случае окончательная стоимость кредита вырастет еще на несколько процентов.

    И, наконец, последнее – кредит нужно выбирать исходя из пакета документов, которые заемщик может предоставить для рассмотрения своей заявки. Чем больше документов, подтверждающих уровень дохода и наличие имущества разного вида, тем более выгоднее будут предлагаемые банком условия кредитования.

    creditwit.ru

    Как правильно взять кредит 🚩 кредит как взять 🚩 Кредитные продукты

    В первую очередь нужно понять, что такое кредит и какие его виды существуют. Наиболее востребованными целевыми кредитами на сегодняшний день являются потребительский (на покупку товаров невысокой стоимости), автомобильный (на приобретение транспортного средства), ипотечный (на покупку недвижимости). Существуют и другие разновидности: кредитные карты, лизинг, ссуды на образование, кредиты на отдых и так далее. Если же вы не хотите сообщать цель, для которой вам нужны заемные средства, то и кредит будет, соответственно, нецелевым и в большинстве случаев на менее выгодных условиях.

    Сроки и способы погашения

    Виды кредитов во многом определяют их стоимость. По срокам они бывают краткосрочными (до года), среднесрочными (до 3 лет) и долгосрочными (от 3 лет). По способу выплаты они делятся на два основных вида: аннуитетный и дифференцированный. Аннуитетный платеж предполагает равные ежемесячные выплаты по кредиту с уже начисленными процентами.Дифференцированный платеж разбивает долг на равные доли, а проценты начисляются на остаток, поэтому с каждым месяцем и годом долг по кредиту уменьшается. Такой платеж банки предлагают реже.

    Требования банков и процесс получения кредита

    Внимательно читайте весь договор и не забывайте уделить особое внимание сноскам, напечатанным мелким шрифтом. Задавайте вопросы своему банковскому менеджеру и не стесняйтесь выяснять нюансы своего кредита – ведь переплачивать вы будете своими деньгами. Процесс получения кредита в банках выглядит примерно одинаково. Прежде чем обратиться в банк, следует определиться, какой именно кредит вам нужен, и проверить предложения разных банков. Выбрав несколько лучших, на ваш взгляд, вариантов, отправляйтесь к менеджерам банков. Они вас детально проконсультируют и сделают конкретные предложения. Выбрав наиболее подходящее, соберите весь пакет документов.

    Рассмотрением заявки занимается отдел авторизации банка. Обработав запрос, он дает ответ: «Отказ», «Одобрение» или «Отказ с альтернативами». Последний подразумевает одобрение кредита, но с особыми условиями.

    Причины отказа, как правило, связаны с низким дохода заявителя, плохой кредитной историей, отсутствием поручителей или залога.

    Как получить кредит в банке

    Чтобы получить кредит, нужно:- Собрать все необходимые для банка документы (минимальный набор включает паспорт, дополнительный документ, удостоверяющий личность, копию трудовой книжки и справку о доходах). - Иметь официальный заработок (иногда необязательно для некоторых видов кредитов). - Показать положительную кредитную историю. Для крупных кредитов дополнительно нужно:- Найти поручителя - Иметь залог

    Автокредиты и ипотека требуют еще и обязательное страхование автомобиля, недвижимости и жизни самого заемщика. Однако страхование жизни для получения обычного кредита необязательно, вы вправе от него отказаться. Небольшие кредиты банки охотно выдают и с минимальным набором документов, без справок о доходах и поручителей, однако и процентные ставки на такие программы будут выше.

    Что такое кредитная история

    В процессе рассмотрения заявки на получения кредита банки особое внимание уделяют кредитной истории заявителя – именно она определяет вашу благонадежность. Соответственно, чтобы узнать, плохая эта история у вас или хорошая, можно сделать запрос в БКИ (Бюро Кредитных Историй). Это, помимо прочего, существенно сэкономит ваше время, сократив список банков, в которые вы можете обратиться за кредитом.

    Раз в год в БКИ можно получить свою кредитную историю одним из способов:- Лично сходить в БКИ с паспортом или отправить нотариально заверенный запрос по почте. - Сделать запрос в банке (если он оказывает такую услугу).- На сайте БКИ в разделе «Услуги для заемщиков». Там же можно ознакомиться с полным списком возможных способов получения своей кредитной истории.

    Получить кредит с плохой кредитной историей возможно. Кроме того, кредитная история может быть «ошибочно» плохой – такое иногда случается при задержках сервисов по переводу денег. Если же история действительно плохая, стоит учитывать, что все банки по-разному к этому относятся, и вероятность получения кредита остается, но, возможно, на других условиях. Всегда помните, что кредит – это деньги, которые нужно возвращать, поэтому не стоит замахиваться на привлекательные суммы, которые вам любезно предложит банк. Если вам нужно 20 тысяч рублей, не берите 50 – ведь вам все равно придется переплачивать, только в этом случае уже за большую сумму.

    Будьте внимательны и всегда читайте условия договора целиком. Выбирайте надежные банки и проверенные кредитные организации, обходя стороной мелкие микрофинансовые конторы, которые предлагают неправдоподобно выгодные условия. Необдуманный риск может привести к неприятностям, а взвешенное решение, основанное на детальном изучении вопроса, поможет вам оперативно разобраться с текущими проблемами и купить наконец то, о чем давно мечтали вы и ваша семья.

    www.kakprosto.ru

    Как правильно получить кредит – пошаговая инструкция на получение кредита по всем правилам

    Дек 24, 2014 00:11  Автор: Редактор

    При выборе кредитного предложения и оформления заявки многие руководствуются скоростью получения ссуды – важные дела и проблемы ждать не могут. Но неграмотный подход к такой задаче может обернуться серьезными проблемами и даже оставить «без последней рубашки». Как взять ссуду правильно, и что следует помнить?

    Инструкция - как правильно получить кредитЗайм, исходя из размера суммы, может быть залоговым или потребительским. В ситуации, когда крупная сумма не требуется, проще всего и быстрее получить ссуду в крупном банке.

    Например, Россельхозбанк и Уралсиб, Сбербанк и Петрокоммерц, Альфа-Банк и Райффайзенбанк и пр. Максимальная сумма не превысит 300 т/р, а ставка будет зависеть от соответствия заемщика требованиям кредитора.

    При залоговом кредите сумма может достигать 10 млн рублей, но и требования будут значительно жестче и шире.

    • Выбрав для себя вид кредита и определившись с суммой, не спешите бежать в банк

    Изучите предложения нескольких крупных кредиторов и обязательно (и скрупулезно) сравните условия и требования.

    • Помните, что маленькая ставка – не решающий критерий

    Учитывайте все нюансы и моменты: комиссия за рассмотрение вашей заявки, за сопровождение кредита, за досрочное погашение, за выдачу, за страховку и перечисление средств и пр.

    • При отказе в страховании своей жизни, вы, безусловно, экономите свое время и деньги

    Но в этом случае рассчитывать на низкую ставку и большую сумму займа не стоит. Ко всему прочему, в жизни всякое случается, и зачастую выгоднее застраховаться и избежать возможных проблем в будущем.

    • Схема погашения кредита

    Инструкция - как правильно получить кредитУ разных кредиторов она разная: аннуитетная схема (равные суммы ежемесячно) и дифференцированная схема (ежемесячно сумма платежа меняется в сторону убывания).

    Какая схема выгоднее? В первом случае, как показывает практика, гораздо выше переплата по процентам, то есть вторая схема предпочтительнее.

    • Способы погашения

    Идеальный вариант, когда гасить ссуду можно разными методами – через личный кабинет на сайте кредитора, через почту, терминалы и отделения в банках-партнерах.

    • Пакет документов

    Чем больше документов вы сможете предоставить, тем больше размер ссуды и тем выгоднее условия.

    • Кредитная история

    Всем известно, что от чистоты кредитной истории зависит решение по заявке. Раз в год можно бесплатно получить информацию о своей кредитной благонадежности через Центральный Каталог Кредитных Историй. Если на вашей кредитной истории имеются «пятна» просрочек и штрафов, то прежде чем просить большой кредит, есть смысл «отмыть» свою кредитную историю. Для этого можно взять несколько маленьких займов и исправно/своевременно их погасить.

    • Заполняя анкету в банке, указывайте в графах только достоверные сведения

    Инструкция - как правильно получить кредитПомните, что служба безопасности банка не дремлет: любые сведения легко проверяются, и в случае обмана с вашей стороны может последовать отказ в займе или даже действительно серьезные проблемы.

    Поэтому честно пишите, где и кем вы работаете, какой период времени, официально ли вы женаты, были ли вы судимы и пр.

    • Обязательно указывайте реальные рабочие номера

    Вам могут отказать в займе, если не дозвонятся по указанным номерам. А если дозвонятся, то лучше, чтобы это был человек, который подтвердит информацию из анкеты.

    Если требуется указать номера знакомых, которые смогут подтвердить информацию о вас и вашей работе/зарплате, то предупредите их заранее, что им могут позвонить из банка.

    • Будьте внимательны к своему кредитному договору

    Проверяйте «не отходя от кассы» все пункты. Особое внимание – на мелкий шрифт. Обычно мелким шрифтом прописывают дополнительные комиссии, штрафы и пр.

    Лучше заранее изучить договор, чтобы потом не выяснилось, что, например, за снятие наличных с карты вы будете платить астрономические проценты и комиссии, а досрочное погашение займа и вовсе запрещено.

    • О досрочном погашении лучше узнать заранее

    Инструкция - как правильно получить кредитВ отдельных банках на них мораторий, в других – штрафные санкции, а третьих – погашать досрочно можно в любой момент и финансово-безболезненно.

    Почему это важно? Ежемесячные выплаты процентов – это убыток для семейного бюджета. А чем быстрее вы гасите займ, тем меньше процентов вам придется выплатить.

    Если появились «свободные» деньги, лучше закрыть кредит досрочно, чтобы сэкономить свои средства.

    • График погашения

    Желательно, чтобы в нем было четко прописано – за что и какую сумму вы отдаете каждый месяц.

    Например: не «январь – 4000 р», а «январь: 2500 р – погашение основного долга, 1500 р – погашение процентов». Попросите у работника банка заранее распечатать график платежей и условия договора (до подписания договора), чтобы сравнить условия в разных банках.

    • Переплата по выплатам

    Инструкция - как правильно получить кредитЕе можно высчитать заранее, если внимательно прочитать договор. Сравните итоговую сумму переплаты в нескольких банках и выберите ту, которая будет для вас выгоднее. Лучше затратить чуть больше времени и нервов, но существенно сэкономить на переплате процентов. Иногда для торопыги-заемщика «быстрый» кредит оборачивается процентами под 70, а то и 100 годовых. Будьте внимательны.

    • Уточните дату платежного периода

    Помните, что платеж, отправленный почтой, идет до 7 рабочих дней, через Сберкассу – до 3 рабочих дней, через личный кабинет на сайте кредитора – поступает мгновенно.

    • Заранее поинтересуйтесь о размере следующих комиссий: за ведение счета, за обслуживание клиента, за рассмотрение заявки, за обслуживание карты, за досрочное погашение, за просроченные платежи, за получение наличных и пр.
    Загрузка...

    crediti-bez-problem.ru

    Как правильно брать любой кредит – инструкция по применению

    Если в процессе изучения материала у Вас возникнут вопросы, звоните нашим специалистам по тел. +7 (495) 984 – 0 – 911, они предоставят вам исчерпывающие ответы, основываясь на своём многолетнем опыте в области кредитования!

    Наша фирма оказывает помощь в выдаче кредитов под залог недвижимости, а также потребительских кредитов без залога, с подтверждением доходов, а также без дохода, с испорченной кредитной историей, должникам и в других сложных случаях.

    Прочитайте внимательно нижеследующую информацию, она позволит Вам более свободно ориентироваться в вопросах финансирования и кредитования!

    На существующем рынке предоставления кредитов физическим лицам можно выделить два основных вида кредитования:

    • кредит без залога – потребительский (сюда можно отнести и кредитные карты)
    • кредит под залог имущества (квартиры, коммерческой недвижимости, загородного дома или земельного участка, автотранспорта, драгоценностей, меховых изделий и т.д.)

    Займы, ссуды – это тот же кредит, выдаваемый небанковскими структурами (инвестиционные фонды, ломбарды недвижимости, микро финансовые организации, частные инвесторы), все они выдают деньги на основе договора займа, так как, по действующему российскому законодательству слово кредит в документах может употреблять только лицензируемое кредитное учреждение, то есть банк.

    — Рабинович, одолжите 100 рублей?— Хорошо, а у кого?

    Как гласит народная примета: Деньги, взятые в долг, проиграть невозможно!

    Поэтому, в разговорной речи между кредитом, займом или ссудой разницы нет никакой, это касается только написания текста заключаемого договора.

    На что необходимо обратить внимание потенциального заёмщика?

    • 2НДФЛ подтвердить платежеспособность

      Самое главное для любого человека при общении с финансистами – это возможность подтвердить свою платежеспособность (наличие официальных доходов), доказав это имеющимися у вас документами (заверенная копия трудовой книжки, трудовой договор, справка 2НДФЛ или справка с места работы по форме банка). Без дохода получить потребительский кредит или кредитную карту практически невозможно, при этом остаётся возможность получить кредит под залог имеющейся недвижимости. Для некоторых банков достаточно заполнить справку по форме банка, где просто указывается зарплата (плюс дополнительный доход, если он имеется) клиента и рабочие телефоны его работодателя. Некоторые учреждения могут затребовать справку 2НДФЛ гражданина, где указывается его официальная зарплата за полгода и налоговые отчисления с неё. Это официальный документ и вписывать туда недостоверные данные настоятельно не рекомендуем! Тем более, опасно делать поддельные справки 2НДФЛ, так как это попадает под статью о мошенничестве. Без подтверждённого дохода можно реально рассчитывать только на деньги под залог имеющейся недвижимости.

    • Кредитная историяблагонадёжный заёмщик

      Второй немаловажный момент, на который следует обратить внимание, это ваша кредитная история (позитивная или негативная), которая также даёт представление о вас, как о благонадёжном заёмщике! Положительная кредитная история позволит добиться человеку более низких ставок по процентам, а также более выгодных условий кредитования, неважно, о потребительском кредите идёт речь, или о ссуде под залог недвижимости. Внимание!!! Узнать о своей кредитной истории можно любому гражданину, подав заявление в Центральный Каталог Кредитных Историй – один раз в год такая услуга оказывается бесплатно! Плата взимается только при вторичном обращении в течение года! Более подробно Вы можете узнать об этом в нашей статье – как проверить кредитную историю бесплатно. Прочитайте обязательно – полезно знать каждому заёмщику, да и любому человеку эта информация не помешает.

    - Пап, пап, а на нас отразится финансовый кризис?– Нет, сынок, отразится он на тех, у кого много денег, а нам просто конец!

    А то получится, как в анекдоте - У Вас есть счёт в банке?– Да, есть. Но он, к сожалению, не в мою пользу.

    При желании, в течение года можно из отрицательной истории сделать положительную кредитную историю – необходимо будет взять несколько небольших займов и грамотно погасить их без просрочек, а потом обратиться за большей суммой.

    Какие документы могут понадобиться человеку при обращении за кредитом? Если берётся обычный потребительский кредит без залога или выдаётся кредитная карта, то достаточно иметь при себе общероссийский паспорт с регистрацией. А также второй документ, если он есть в наличии – загранпаспорт (для банка имеет значение только, если в нём зафиксирована загранпоездка в течение последних 6 месяцев), карточка страхового свидетельства, водительские права и свидетельство на автомобиль, справка 2НДФЛ. Все эти документы могут серьёзно упростить прохождение процедуры выдачи кредита или займа, а также сделать условия его предоставления максимально выгодными. Чем больше представленных документов, тем ниже процентная ставка по кредиту!

    Если планируется получить кредит под залог недвижимости, то необходимо иметь свидетельство о праве собственности на недвижимость, выписку из ЕГРП (Единого Государственного Реестра Права на недвижимое имущество и сделок с ним), желательно, свежую. А также правоустанавливающие документы, то есть подтверждающие, каким образом у вас появилась недвижимость – договор дарения, наследования, договор купли – продажи и т.п. Если права собственности на жильё появились в ходе приватизации, то понадобятся бумаги, подтверждающие этот факт, а именно договор передачи и заявление на приватизацию. Также потребуется документы из БТИ (Бюро Технической Инвентаризации): кадастровый паспорт, экспликация и поэтажный план; выписка из домовой книги, копия финансово – лицевого счёта и справка об отсутствии задолженности (если закладывается квартира). Для принятия предварительного решения о предоставлении кредита большинство из этих документов не нужны, но для оценки всех рисков, связанных с предполагаемым кредитом и принятия окончательного решения они обязательно понадобятся! Более подробно о необходимых документах (где их получать и в каких организациях) вы можете проконсультироваться у наших специалистов по тел. +7 (495) 984 – 0 – 911 семь дней в неделю! Кроме того, наши специалисты могут также помочь заёмщику, если для него это затруднительно, собрать весь пакет необходимых документов для кредита.

    При подаче заявления на кредит указывается размер вашего дохода (официальная зарплата и дополнительный доход), а также данные фирмы и её координаты (название, месторасположение, контактные телефоны). Работники банка перезванивают по указанным телефонам и, если не смогут получить подтверждающую информацию, то это станет огромным минусом для репутации потенциального заёмщика! Необходимо, по – возможности, контролировать этот процесс, давать только те телефоны, где грамотно и обстоятельно собеседник может рассказать о Вас, дать специалистам банков максимально возможную информацию, подтвердить всё то, что было указано в анкете! На этом этапе возможен отказ, если отвечать будет некомпетентный, случайный человек, который может даже и не сказать, что Вы работаете в данной фирме.

    Рассмотрим следующий вопрос, куда потенциальному заёмщику обращаться за кредитом? Любой здравомыслящий человек отправится, безусловно, в банк, но при первом отказе в финансировании у него возникнет вопрос, почему он получил отказ? В банках не комментируют свои решения, здесь может быть очень много причин, но клиенту остаётся только гадать. Далее следует поход в другой банк, хорошо, если он окажется успешным. Но если человек получает очередной отказ (а это сопровождается также потерей времени – на каждое обращение уходит неделя), то резонно будет идти к брокерам, которые специализируются на помощи в получении кредита. Конечно, за услугу берутся комиссионные, но они окупаются серьёзной экономией времени и сил! А также серьёзно увеличивается вероятность положительного решения по кредитной заявке.

    Внимание! Очень часто отказы в банках получают люди, у которых идеальная кредитная история, большая официальная зарплата, есть поручитель и неплохие анкетные данные!

    Обращаясь к кредитному брокеру, заёмщик одновременно “приходит” в несколько десятков банков и инвестиционных фондов. Кредитный брокер, после получения необходимой информации о человеке, оперативно рассылает её, и в течение одного рабочего дня получает одобрение или отказ для своего клиента. Если приходит отказ, то банковские работники объясняют брокеру причины отрицательного решения (напомним, что самому заёмщику банк не объясняет причины отказа), то есть человек имеет возможность подкорректировать что – либо в своей анкете и документах и продолжить дальнейшие действия по поиску кредита. Но это, конечно, в том случае, если отрицательное решение основано на небольших проблемах – некорректными данными в анкете, невозможностью дозвониться по представленным телефонам и т.д. То есть, в услугах кредитного брокера обнаруживается ещё один плюс – возможность для заёмщика подкорректировать что – либо и грамотно подать документы и данные, чтобы в банке не было причин отказать гражданину.

    Немаловажный момент касается дополнительных комиссий и сборов! Читать надо всё, что написано в кредитном договоре, особенно уделить внимание параграфам, написанные мелким шрифтом!

    Что это может быть? Комиссия за выдачу кредита, ежемесячная комиссия за ведение расчётного счёта, комиссия за снятие наличных, штрафы и пенни за несвоевременное погашение задолженности и процентов, страхование от несчастных случаев может доходить до одного процента в месяц – смотрите, чтобы страховка бралась единовременно! Обратите внимание, есть ли мораторий на досрочное погашение кредита, где – то он есть и может составлять от 3 месяцев до полугода, в других учреждениях моратория нет вообще. То есть, хорошо, если в договоре прописан механизм бесплатного досрочного погашения кредита – Вы в любой момент можете пойти и вернуть деньги в банк бесплатно, хотя в некоторых структурах за такую возможность берут дополнительную комиссию. В большинстве кредитных организаций кредиты выдаются в рублях, долларах или евро. Можете себе представить, что Вы взяли 25 000 евро, в пересчёте это примерно, 1 000 000 рублей, но через год курс повысился на 20%, соответственно, а зарплата ваша в рублях осталась прежней, следовательно, отдавать Вам придётся уже 1 200 000 рублей, не считая процентов. Хотя процент по валютным кредитам обычно меньше, чем по рублёвым, поэтому смотрите сами, в чем брать деньги – в рублях, долларах или евро. Можете по интернету посмотреть динамику курсов по Центробанку за последние несколько лет и представить выгоду того или иного решения! В этом деле на советчиков полагаться не стоит, если даже аналитики из серьёзных финансовых компаний практически никогда не угадывают в предсказании колебаний валют на год вперёд, не говоря уже о периоде в 5 – 10 лет, на которые и берётся кредит.

    - В чем состоит разница между долларом и рублем? – Разница между ними равна одному доллару.

    Как видим, годовые проценты за пользование кредитом далеко не всё, на что нужно обращать внимание! Может так получиться, что кредит под 25% годовых в рублях (без дополнительных комиссий), окажется более выгоден, чем кредит в 15%, где заложены различные сборы!

    Очевидная польза от кредитного брокера, как специалиста, в том , что он может доходчиво и понятно объяснить, во сколько обойдётся для Вас кредит на самом деле, если посчитать все выплаты, указанные в договоре. Однако, это ничуть не снимает ответственности и с Вас. Внимательно изучайте сами все пункты предлагаемого к подписанию договора!

    Следующий пункт рассмотрения – изучение годовой процентной ставки за пользование кредитом!

    Есть три вида оплаты кредита и процентов по нему:

    • Дифференцированные платежи, которые состоят из разделенного на весь период погашения тела кредита и убывающей части процентов по нему, которая берется от суммы остатка. То есть при дифференцированных платежах сам кредит выплачивается равными долями в течение всего срока погашения. Таким образом, размер общего платежа каждый месяц уменьшается, а погашение основного долга равномерно распределено на весь срок кредита.
    • Аннуитетный платежи – это равные по сумме ежемесячные платежи по кредиту, которые включают в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга. То есть каждый месяц платить придётся фиксированную сумму, но надо смотреть при этом график погашения платежей, так как в этом случае большую часть первоначальных платежей занимают проценты, а не основное тело кредита!
    • Оплата только процентов. Например, берёте на год 100 000 руб. под 12% годовых и каждый месяц отдаёте 1 000 рублей, а через год гасите основную сумму кредита (так называемое «тело кредита») 100 000 рублей. Но эта схема банками практически не применяется, её используют инвестиционные фонды, выдающие деньги под залог недвижимости по договору займа.

    Аннуитетная схема погашения – это отличный крючок для клиента, он платит равными платежами, но в первое время основную часть платежей занимает выплата по процентам! В этом случае необходимо очень внимательно изучить график погашения кредита, посмотреть, какие ежемесячные суммы идут на погашение процентов и какие на погашение основного долга. Её использует большинство банков. А вот схему с дифференцируемыми платежами ещё надо хорошенько поискать.

    Обращаем ваше внимание, что при дифференцированном платеже вы, погашая частично досрочно сумму основного долга, значительно уменьшаете свои выплаты по процентам и тем самым удешевляете свой кредит!

    Но, повторюсь, что дифференцированное платежи для погашения кредита применяется банками очень и очень редко!

    Разница в переплате за пользование кредитом достаточно большая, если сравнивать схемы с аннуитетными (равномерными) и дифференцированными платежами. Например, возьмём сумму кредита 1 000 000 рублей и посчитаем разные схемы на 10 лет, под 12% годовых. При аннуитетной схеме ежемесячный платёж будет одинаков и составляет 14 347 рублей, общая переплата будет составлять 721 651 рублей за 10 лет, то есть вы отдадите банку 1 721 651. При дифференцированном платеже первый ежемесячный платёж будет составлять 18 333,33 и далее, с каждым разом он будет уменьшаться на 83.33 рубля каждый месяц, через 49 месяцев он составит 14 333,33, а к 119 месяцу дойдёт до 8500 рубля. При этой схеме вы отдадите банку 1 605 000 рублей, то есть переплата составит 605 000 за 10 лет. Если платить только проценты, ежемесячная плата составит 10 000 рублей (только проценты), и через 10 лет придётся выплачивать основной долг – в итоге, банку всего вы заплатите 2 200 000, переплата составит 1 200 000 рублей.

    То есть, любой разговор банка и заёмщика можно сформулировать, как в анекдоте – Почему вы все время, играя со мной, выигрываете? – Потому что вы все время проигрываете.

    Решать Вам, для каких целей берутся деньги, какую сумму сможете выплачивать ежемесячно. Посмотрите расчёты, которые мы привели выше и, если самим Вам принять решение затруднительно, то звоните +7 (495) 984 – 0 – 911. Наши специалисты помогут всё правильно рассчитать и предложат Вам оптимальный вариант из всех возможных!

    Внимание! Самое главное для заёмщика изучить предварительно график погашения задолженности, где расписано помесячно какие платежи он будет платить! И там должно быть расписано из чего состоит платёж, например, 3000 – в счёт погашения основного долга, 1500 – проценты по кредиту, общий платёж 4500, и так за каждый месяц! Вы увидите, сколько и когда Вам придётся платить. Изучите это очень внимательно!

    Также изучайте общую переплату по выплатам за кредит! При разных сроках кредитования, схемах и процентах она очень различается!

    Сравните схемы, предлагаемые разными банками, и увидите разницу! Проценты совсем не главное, смотрите на ежемесячный график платежей и на сумму, которую Вы переплатите по кредиту за время его использования!

    — Мойша, сколько будет семьдесят плюс пятьдесят?— Рубль двадцать.

    Наши специалисты помогут разобраться в этих хитросплетениях и подобрать наиболее оптимальную для Вас схему погашения, основываясь на ваших возможностях! На бумаге дадут Вам полный расклад в цифрах до того, как придётся подписывать договор.

    Важное уточнение по кредиту под залог недвижимости!

    Займы выдаются только совершеннолетним собственникам жилья. Ограничение касается также людей пенсионного возраста. Обычно возраст заёмщика к окончанию срока кредита не должен превышать 65 лет. Например, человеку 62 года, соответственно кредит может быть выдан только на три года! Собственник должен быть дееспособным, и не состоять на учёте в психоневрологическом и наркологическом диспансере. Служба безопасности кредитного учреждения проверяет потенциального заёмщика на предмет судимости, отсутствия его в картотеке МВД, причастности к тяжёлым уголовным преступлениям.

    Какие проблемы могут возникнуть ещё?

    Пример такой: Вам озвучивается предложение, допустим, 18% годовых, а в банке или в офисе инвестиционной компании перед подписанием договора обнаруживаете, что, на самом деле, годовая процентная ставка составляет 24%. Аргументируется это сложностью Вашей ситуации. Что делать? Время упущено, деньги нужны срочно, приходится соглашаться или заново искать новые предложения. Наш совет заключается в маленькой хитрости, чтобы оставался путь к отступлению. Вы одновременно обращаетесь в несколько компаний, добиваясь предварительного одобрения кредита. Выбираете ту, где условия, как Вам кажется, наиболее выгодные. Если перед подписанием договора видите на бумаге совершенно не те условия, которые были обозначены на словах ранее, просто разворачиваетесь и идёте в другую организацию. К примеру, некая компания предложила условия в 20%, а Вы нашли брокеров, посуливших 16%. Вы перед подписанием договора обнаружили в тексте те же 20%. Какие ваши действия? Логично обратиться в первую, которая честно и откровенно заявила о своих условиях заранее. А если согласится на условия второй организации, что ещё можно ждать от людей, которые начали сотрудничество с откровенного обмана?

    Вопрос, касающейся займов под залог недвижимости.

    В последнее время в прессе появилось много информации о мошеннических действиях частных лиц (инвесторов), осуществляющих выдачу займов в обмен на переоформление квартиры на своё имя. То есть схема такова: заёмщик передаёт своё право собственности инвестору (подписывает договор купли – продажи, или договор дарения). Инвестор заключает параллельно договор займа с заёмщиком, по истечению которого инвестор обязуется переписать собственность обратно на заёмщика (это делается по отдельному договору). В принципе, схема достаточно рискованная и, если инвестор не захочет переписывать квартиру обратно после исполнения заёмщика своих обязательств, то человек просто пишет заявление в прокуратуру и полицию о мошеннических действиях при составлении договора купли – продажи или дарения. Ведь истинным характером сделки являлось заключение договора займа и, следовательно, договора купли – продажи или дарения являлись фиктивными. Открывается уголовное дело, и практически любой суд может придать таким сделкам обратную силу – то есть квартира переоформляется обратно на заёмщика! Договор займа, при этом продолжает действовать, если не полностью погашена задолженность.

    Помните, как в том анекдоте – Ночью, по темной улице идут русский и еврей. Вдруг их останавливают грабители: – Быстро гоните все деньги!!! – Одну минуточку,- говорит еврей, – я только верну другу долг. Вот, Ваня, возьми – я тебе был должен пятьсот рублей…

    Как видим, даже в такой ситуации у заёмщика всегда остаётся пути к отступлению, более того, в большей степени рискует инвестор. Поэтому и процент по займу, который предлагается, будет большим, чем в банках или инвестиционных фондах, так как последние располагают достаточно большими средствами и имеют право на ошибку и судебные тяжбы, если заёмщик решит не возвращать взятые средства. Но с другой стороны, к частным инвесторам люди обращаются в самую последнюю очередь, когда отказали банки и другие финансовые организации. Поэтому и соглашаются платить 3 – 5% в месяц, когда исчерпаны другие возможности.

    Наша компания Кредит 911 предлагает несколько схем взаимоотношения с заёмщиком (это касается кредитов под залог недвижимости). Если у человека нормальная кредитная история, нет текущих просрочек по платежам (если есть другие кредитные обязательства), имеется официальный доход, который можно подтвердить, то мы сможем предложить для него программы от 13.5% до 18% годовых. Здесь важную роль будет играть его доходы. Служба безопасности банка проверяет и выносит свой вердикт, насколько клиент подходит по своим параметрам, как потенциальный заёмщик. На основе этих рекомендации работники банков и предлагают окончательные процентные ставки своим клиентам. На этой стадии важны все документы, которые предоставляет человек – есть ли в собственности автомобиль, действующий загранпаспорт, ИНН.

    Если с подтверждением дохода у гражданина имеются проблемы, то процент по кредиту может быть от 19% до 22%, здесь уже и кредитная история может быть отрицательной.

    Мы сотрудничаем с несколькими десятками кредитных организаций, все они пользуются собственными методиками расчёта оценки клиентов, поэтому и результаты могут быть совершенно разными. Одному клиенту одобряют кредит несколько банков и инвестиционных компаний, например, от 14 до 18% годовых, а другому не одобряют нигде и под 25%. И это при наличии недвижимости под залог! Хотя и у того и у другого кредитная история примерно одинаковая, доход примерно равный. Поэтому, всё индивидуально. Охватить своими заявками мы предлагаем максимальное количество финансовых организаций для получения наилучшего эффекта.

    Все знают, что счастье не в деньгах, но все хотят убедиться в этом лично.

    Есть одна народная примета, проверить её совсем не сложно: Коли хочешь спастись от безденежья — ешь больше черники. Вдруг, на самом деле помогает?

    Если мы не ответили на Ваши вопросы, задавайте их на нашей странице с контактами, мы обязательно ответим Вам.

    Еще раз напоминаем, что наша компания Кредит 911 оказывает помощь в получении потребительских кредитов без залога, с подтверждённым доходом от 100 000 рублей до 3 000 000 рублей. А также, кредитов (займов) под залог недвижимости, без дохода и с доходом, от 500 000 рублей до 30 000 000 рублей, процентная ставка от 13.5% годовых (в зависимости от Ваших финансовых параметров, как заёмщика).

    Информационные письма присылайте на нашу почту: [email protected] или приезжайте с документами по адресу: Москва, ул. Краснопролетарская, д. 16 . Наши сотрудники ответят Вам в течении 50 минут после получения запроса. Звоните по телефонам:

      + 7 495 984 09 11
      + 7 926 109 11 10
    Святогор Арийский – Svyatogor 911

    Мы расскажем, как правильно получить кредит и не попасть на удочку недобросовестных компаний, сохранить свои деньги в целости и сохранности.

    Svyatogor911 Svyatogor Arijskij

    www.kredit911.ru

    Как правильно получать кредит и сэкономить? Список вопросов при походе в банк для получения кредита.

    Сейчас на рынке присутствует огромное количество кредиторов, которые предлагают свои продукты населению. Фактический принцип работы у них схож: выдать деньги, а потом клиент возвращает их с процентами. Однако, здесь не все так просто, как казалось бы. В разных банках есть свои особенности предоставления кредитов. Именно этим они и отличаются. Одна и та же сумма кредита в разных банках может оплачиваться по-разному. Из-за этого и меняется сумма переплаты. Выбрать наиболее выгодное предложение из предложенных вариантов несложно. Чтобы не терять время на подачу заявок в несколько банков, можно сразу же уточнять условия предоставления кредитов. При подаче заявки, кроме стандартных вопросов «какой процент и сумма платежа», можно задать и другие вопросы, чтобы проанализировать предложенные условия  заранее. Рассмотрим примерный список вопросов, и какие выводы можно сделать из полученных ответов.

    Какие вопросы стоит задать при подаче заявки на кредит?

    Условно вопросы можно поделить на несколько блоков:

    • Вопросы по кредиту и условиям.
    • Вопросы по выдвигаемым требованиям к заемщику.
    • Вопросы про дополнительные услуги и комиссии.
    • Вопросы по выплате долга.
    • Процесс рассмотрения и выдачи денег.

    При получении ответа в каждом блоке можно сделать себе пометки, чтобы потом уже сложить общую картину.

    Общие условия по кредитам обычно выложены на сайте банка. Но если предложений много, то легко в них запутаться. Нужно поэтапно выяснить, как можно взять кредит на более выгодных условиях.

    Какую сумму можно взять?

    Здесь можно узнать какая минимальная и максимальная сумма кредита может быть предоставлена. Если банк предлагает сумму небольшую, например, от 5 до 50 т.р., то, скорее всего, это будет экспресс-кредит. Его можно взять по одному паспорту, оформив заявку за несколько минут. Правда, ставки здесь будут высокими.

    Какой будет процент?

    Как правило, банки стараются индивидуально подходить к клиентам и устанавливают процентную ставку, согласно критериям риска. Здесь сотрудник банка может озвучить диапазон ставок, например, от 16 до 25%. И если он скажет, что точную ставку сейчас сказать не может, то это будет правдой. Есть банки, которые кредитуют по стандартной ставке всех клиентов. С одной стороны этого удобно, поскольку уже точно можно узнать, какой будет процент. С другой стороны, банк не делает индивидуальную оценку. Если по дифференцированной системе у положительного заемщика была бы ставка ниже, чем у просрочника, то по фиксированной ставке заемщик с отличной кредитной историей не будет иметь привилегий.

    Какой срок?

    Выбирать срок кредита лучше всего, исходя из ежемесячного платежа. На более коротких сроках платеж может быть большим, а на более длительных – маленьким. Переплата также будет зависеть от срока: чем дольше, тем больше. Иногда заемщик выбирает небольшой срок, например, год, но банк предлагает взять на 4-5 лет.Читайте также: На какой срок взять кредит? На длительный или короткий?Это происходит потому, что при расчете платежеспособности и рисков, банк не будет рисковать и выдавать на короткий срок. Также банку невыгодно оформлять кредиты на маленькие сроки, поскольку теряется прибыль. Если банк предлагает растянуть срок, то стоит спросить о частичном и досрочном погашении.

    Есть ли частичное и полное досрочное погашение по кредиту?

    Рано или поздно в процессе выплаты заемщики начинают погашать долг досрочно или просто появляется такая возможность. Уточнить об условиях частичного и полного досрочного погашения стоит на этапе подачи заявки.  В общих условиях кредитования должно быть четко прописано, какой тип досрочного погашение есть в банке, в какие даты его можно производить, есть ли штрафы или комиссии, есть ли ограничение по сроку, когда формируется новый график при частичном погашении, когда закрывается счет при полном погашении.

    По закону банк не может устанавливать ограничения или комиссии. Если таковые имеются, то это является нарушением прав заемщика, и стоит осторожно отнестись к такому кредитору. При досрочном погашении важно обратить внимание на пункт про пересчет процентов. Там должно быть указано, что начисленные проценты подлежат пересчету. Если написано, что проценты не пересчитываются и подлежат уплате банку в полном объеме, то досрочное погашение выгоды иметь не будет.

    Какие требование к доходу и месту работы?

    Если сумма займа невелика, то скорее всего банк предложит экспресс-кредитование, когда заемщику не нужно будет предоставлять справки о доходах или с места работы. Все данные будут указаны со слов клиента, а решение о выдаче кредита будет зависеть от кредитной истории. Если речь идет о большой сумме, то понадобиться справка о доходах и копия трудовой книжки, подтверждающая, что клиент работает официально по настоящее время. Размер дохода будет играть роль при расчете запрошенной суммы кредита.

    Технология расчета может отличаться в разных банках. В большинстве случае действует схема, что сумма всех выплачиваемых кредитов не может превышать половину чистого дохода. Например, клиент получает 30 т.р., платит в месяц ипотеку 18 т.р. и хочет взять еще кредит в 100 т.р. на ремонт. С большой долей вероятностью ему откажет в предоставлении, поскольку сумма выплат уже превышает половину дохода.

    Есть ли страховка по кредиту?

    Все банки страхуют своих клиентов  при выдаче кредита. Услуга страхования при этом не самая дешевая, и по переплате сравнивается с переплатой по процентам. Страхование приносит банку  хороший доход, поэтому без страховки кредиты выдаются редко. Можно у сотрудников поинтересоваться, дадут ли кредит без страховки. В ответ чаще всего можно услышать, что попробовать можно, но вряд ли получиться. На самом деле услуга является сугубо добровольной, и клиент сам решает, будет ли страховать себя. Банк не может отказать в кредитовании только потому, что клиент решил отказаться от страхования. Мотивация сотрудников также зависит от выданных кредитов со страховкой. Даже если кредит навязывают со страхованием, то можно и согласиться.

    По закону с 1 июня 2016 г. отказаться от страховки можно в течение 5 дней с моменты заключения договора, обратившись в страховую компанию.См. также: Как правильно отказаться от страховки по кредиту?

    Следует понимать, что большинство банков обычно идут на уловки и навязывают страховку. Если вам предлагают подключиться к договору коллективного страхования, то нужно попросить другие варианты страхования. Возможно есть вариант договора только между вами и страховой напрямую. Отказаться от такого договора по закону намного проще, чем от коллективной страховки

    Нельзя сказать, что услуга бесполезная, но риски, которые включены, зачастую на практике не будут выполняться. Обычно сюда входит установление инвалидности 1-2 группы, уход из жизни в результате несчастного случая или по любой причине, длительный больничный (более 30 дней), потеря работы в связи с ликвидацией организации, сокращением и проч. На практике есть реальные случаи, когда кредит действительно погашался страховой компанией при наступлении указанных событий. При отказе от страхования банк может изменить условия кредитования и поднять ставку. Это условия прописываются в кредитном договоре, и это законно. Так что клиент должен сам выбрать, хочет ли он быть застрахован или же все равно переплатит эту сумму в виде процентов.

    Какие есть дополнительные комиссии?

    Сейчас официально отменены комиссии за выдачу кредита, за оформление сделки, за ведение счета и проч. Поэтому, если в условиях прописана какая-либо комиссия, то он незаконна. Исключение составляют комиссии и штрафы за несвоевременное погашение кредита, появление просрочек. Их размер также довольно велик. Если заемщик собирается погашать все вовремя без просрочек, поинтересоваться  насчет штрафов стоит, мало ли какие обстоятельства могут произойти.

    Какова эффективная ставка по кредиту?

    Законодательство также обязывает все кредитные учреждения указывать полную стоимость кредита и эффективную ставку. Она отличается от номинально озвученной ставки за счет того, что отражает реальную полную переплату с учетом всех дополнительных услуг. Например, процентная ставка составляет 17% годовых, а ЭС – 18,25%. Это означает, что 1,25% от суммы клиент в год переплачивает за доп.услуги. При равноценных условиях в разных банках стоит сравнивать ЭФ и ПСК, чтобы оценить, где выгоднее взять кредит.

    Как снизить ставку по кредиту?

    Этот вопрос обязательно нужно задать кредитному инспектору. Он может подсказать, как уменьшить годовой процент, например,  дополнительно предоставить ПТС на автомобиль, или свидетельство на недвижимость, или иные документы на собственность, предоставить поручителей, созаемщиков, взять ходатайство с места работы о предоставлении кредита. Ходатайство могут выдать крупные компании, которые иногда даже покрывают часть процентов по кредиту за работника. Также можно уточнить, зависит ли процент от суммы.Если вам нужна малая сумма, рекомендуем воспользоваться беспроцентными микрозаймами.Читайте также: Где взять микрозайм без процентов?Иногда бывает так, что клиенту нужно 250 т.р., но с 300 т.р. ставка снижается на 2 п.п. Тут получается выгоднее взять сумму больше, а потом просто пустить ее на частичное досрочное погашение. У каждого банка свои критерии, по которым он может снизить процент по кредиту.

    Таким образом, уточняя информацию по вышеперечисленным вопросам, можно сложить почти полную картину о кредите в выбранном банке. Если условия устраивают, и «подводных камней» выявлено не было, то можно смело подавать заявку на кредит. Если что-то показалось странным или подозрительным, то стоит отказаться от услуг такого заведения. В качестве подтверждения ответов сотрудника можно попросить общие условия кредитования, где прописаны все вышеуказанные вопросы. Условия можно найти также на сайте банка.

    Полезное по теме

    mobile-testing.ru