Что такое рефинансирование кредита и как его оформить? Как называется перекредитование


что это такое и как уменьшить процент по кредиту

Здравствуйте, друзья!

Все последние годы в стране отмечается рост объемов кредитования. До недавнего времени росла и просроченная задолженность. Но уже в 2017 году эксперты отмечают стабилизацию на рынке просрочки и сокращение темпов ее роста. Не последнюю роль здесь сыграли программы банков, которые предлагают заемщикам рефинансирование кредитов.

Что это такое и стоит ли становиться их участником? Эти вопросы, а также плюсы и минусы процедуры мы рассмотрим в нашей статье.

Понятие рефинансирования

Понятие рефинансирования сегодня рассматривается в двух аспектах:

  1. Рефинансирование — это способ снизить долговое бремя заемщика путем перекредитования на более выгодных условиях. Другими словами, вы оформляете новый займ, чтобы погасить один или несколько старых.

  2. Второе понятие мы часто слышим в связке со словом ставка. Ставка рефинансирования – это процент, под который Центральный банк РФ выдает кредиты нашим кредитным организациям. Это, конечно, очень важный показатель для экономики страны, но он сегодня не является целью нашей статьи. Пусть с ним разбираются экономисты, финансисты и прочие заинтересованные специалисты.

Итак, еще раз простыми словами, что значит рефинансирование? Зачем его проводить? Представьте ситуацию, что вы взяли потребительский кредит в 2015 году под 20 % годовых на 5 лет, а через год еще один под 16 % и т. д. Все эти займы можно заменить одним. Таким образом, за счет нового кредита вы погасите все старые и станете выплачивать его на более выгодных условиях.

Часто с термином рефинансирования рассматривается реструктуризация. Многие заемщики путаются в понятиях, принимая их за синонимы. Но они отличаются друг от друга.

Реструктуризация – это пересмотр вашего существующего кредитного договора в банке с целью увеличения срока погашения, снижения ежемесячного платежа по уважительным причинам (например, сокращение на работе, уменьшение заработной платы). Эта процедура проводится там же, где вы оформили займ. Понятно, что реструктуризацию не разрешают всем желающим. Банк должен найти причины уважительными.

Далее мы рассмотрим требования к заемщику, какие необходимы документы и разберем, как проводится сама процедура. Эту услугу предлагают практически все банки, поэтому сравним программы в ТОП-5 кредитных организациях. В конце выделим плюсы и минусы рефинансирования.

Требования и документы

Требования к заемщику и пакет документов мало чем отличаются от получения простого потребительского кредита. В разных организациях они могут отличаться. Посмотрим на первые 5 банков по рейтингу финансового портала Банки.ру.

Требования к заемщикуДокументы
Сбербанк России
  • возраст от 21 до 65 лет;
  • стаж на текущем месте работы от 6 месяцев;
  • общий стаж не менее 1 года.
Банк ВТБ
  • гражданство РФ;
  • постоянная регистрация в регионе расположения отделения ВТБ;
  • требований по возрасту на сайте не оказалось.
  • паспорт гражданина РФ;
  • СНИЛС;
  • кредитная документация;
  • документ, подтверждающий доход.
Газпромбанк
  • возраст от 20 до 70 лет;
  • гражданство РФ;
  • хорошая кредитная история;
  • стаж на текущем месте работы от 6 месяцев;
  • общий стаж не менее 1 года.
  • паспорт гражданина РФ;
  • СНИЛС;
  • кредитная документация;
  • справка банка кредитора;
  • документ, подтверждающий доход.
Россельхозбанк
  • возраст от 23 до 65 лет;
  • гражданство РФ;
  • стаж на текущем месте работы от 6 месяцев;
  • общий стаж не менее 1 года.
  • паспорт гражданина РФ;
  • военный билет для мужчин в возрасте до 27 лет;
  • документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость;
  • документы, подтверждающие доходы из иных источников;
  • документы по договорам, подлежащим рефинансированию.
Альфа-Банк
  • возраст от 21 года;
  • место жительства, работы и постоянной регистрации в месте, где находится отделение банка;
  • ежемесячный доход от 10 000 руб.;
  • наличие мобильного и стационарного (рабочего) телефона;
  • стаж на текущем месте работы от 3 месяцев.
  • паспорт гражданина РФ;
  • документ, подтверждающий доход заемщика;
  • 2 дополнительных документа на выбор.

Отличие от потребительского кредитования состоит в том, что банку необходима информация о ваших прежних кредитах. Существуют еще особые требования к погашению задолженности по старым займам. Но мы их рассмотрим чуть позже, когда более подробно разберем программы рефинансирования ТОП-5 банков.

Процедура перекредитования

Основные этапы:

  1. Узнаете, разрешает ли банк досрочно погашать долг и нюансы этой процедуры.
  2. Выбираете конкретную организацию для перекредитования. Приносите и сдаете в отделение для подачи заявки пакет необходимых документов. Ожидаете решения (как правило, от 1 до 5 дней).
  3. Пишете заявление о досрочном погашении долга в старом банке.
  4. Возвращаетесь в новый банк, чтобы закончить процедуру. Подписываете кредитный договор, который заменяет один или несколько старых.
  5. В большинстве случаев банк самостоятельно переводит необходимую сумму для погашения задолженности.

Если кредитов несколько в разных кредитных организациях, то 1-й и 3-й шаги надо проделать в каждом банке. Обязательно получите справку об отсутствии задолженности, когда долг будет погашен.

Перекредитование и уменьшение ставки

Перекредитование и уменьшение ставки

Некоторые банки разрешают рефинансировать только кредиты других организаций. А, Сбербанк, например, перекредитовывает и свои займы при условии наличия еще и чужих. Количество кредитов колеблется от 1 до 6 штук. Далее более подробно рассмотрим условия в различных кредитных организациях.

Сколько раз можно делать перекредитование? Ответа на этот вопрос в нормативных документах нет. Следовательно, делаем вывод: столько, сколько необходимо. Но чаще, чем 1 – 2 раза, вы вряд ли сами согласитесь. Процедура занимает определенное время, связана с дополнительными расходами и далеко не во всех случаях имеет очевидную экономию.

Условия рефинансирования в ТОП-5 банках

В программе могут участвовать разные виды займов, в том числе автокредит, кредитные карты, ипотека. По ипотеке процедура более сложная. Я расскажу о ней чуть позже, а пока ТОП-5 финансовых организаций и их условия.

Сбербанк России

Условия:

  1. До 5 займов.
  2. На срок до 7 лет.
  3. От 11,5 % годовых.
  4. Сумма от 30 тыс. до 3 млн. руб.
  5. Возможность получить дополнительную сумму.
  6. Если нужна сумма, которая не превышает задолженности по кредитам, то из документов достаточно предоставить только паспорт и сведения о задолженности (условия, график платежей и т. д.)

Более подробно о процентных ставках в таблице.

Ставки в Сбербанке

Ставки в Сбербанке

Какие кредиты могут участвовать в программе?

Виды рефинансируемых кредитов

Виды рефинансируемых кредитов

Заемщик не должен иметь просрочек за последние 12 месяцев и проводить реструктуризацию за весь срок кредитования.

Газпромбанк

Условия:

  1. Срок кредитования до 7 лет.
  2. Сумма от 50 тыс. до 3,5 млн. руб.
  3. Перекредитовывает только займы других банков.
  4. Процентная ставка.

Ставки в Газпромбанке

Ставки в Газпромбанке

Требования к рефинансируемому кредиту – вы должны уже 6 месяцев его погашать и остаток срока кредитования должен быть не менее 6 месяцев.

Банк ВТБ

Условия:

  1. Срок кредитования до 5 лет.
  2. Процентная ставка от 12,5 до 16,9 % в зависимости от суммы.
  3. Сумма от 100 тыс. до 5 млн. руб.
  4. Количество займов до 6 штук.
  5. Можно взять дополнительные деньги на собственные нужды.

Калькулятор на сайте позволит определить новый ежемесячный платеж, который вы получите после перекредитования. Для примера я задала необходимые параметры по займам.

Калькулятор для расчета платежа

Калькулятор для расчета платежа

Получены вот такие результаты.

Расчет ежемесячного платежа

Расчет ежемесячного платежа

Таким образом, ежемесячный платеж уменьшится на 20 919 руб. в месяц.

Обращаю ваше внимание, снижение платежа в несколько раз означает снижение ежемесячной нагрузки на вас. Но, чтобы получить полную картину, надо рассчитывать сумму переплаты по долгу за весь срок кредитования. А она может оказаться больше, чем по старым кредитам.

Требования к рефинансируемым кредитам:

  • до конца срока кредитования не менее 3 месяцев,
  • нет просрочек за последние 6 месяцев,
  • нет просроченной задолженности,
  • все займы взяты в других банках.

Россельхозбанк

Условия:

  1. Срок кредитования до 5 лет.
  2. Можно рефинансировать до 3 займов.
  3. Максимальная сумма до 750 тыс. руб.
  4. Можно взять дополнительные деньги на личные нужды.
  5. Процентная ставка от 10 %.

Банк применяет процентные надбавки (+ 4,5 %), если заемщик отказывается от страховки. Это надо иметь в виду при подсчете выгоды от перекредитования.

Ставки в Россельхозбанке

Ставки в Россельхозбанке

Альфа-Банк

Условия:

  1. До 5 рефинансируемых займов.
  2. Срок кредитования до 5 лет.
  3. Сумма кредитования от 50 тыс. до 1,5 млн. руб.
  4. Можно получить дополнительные средства наличными.
  5. Процентная ставка от 11,99 до 19,99 %.

По процентной ставке в Альфа-Банке интересная ситуация. Ее величина определяется индивидуально. И в случае назначения максимального значения в 19,99 % новый кредитный договор становится невыгодным.

Информации о том, через сколько можно рефинансировать взятый ранее кредит, на сайте банка и в опубликованных в свободном доступе документах нет.

Обратите внимание, что для зарплатных клиентов во всех банках действуют льготные условия кредитования.

Льготные условия для зарплатных клиентов

Льготные условия для зарплатных клиентов

Рефинансирование ипотеки

Можно ли рефинансировать ипотеку, обязательным условием которой является обеспечение? Да, можно. Процедура будет более сложной именно по причине имеющегося залога. Но на сегодня это один из самых популярных видов перекредитования. Почему? Потому что ипотека выдается, как правило, на длительный срок. Ставки за этот период могут существенно снизиться, поэтому заемщики хотят уменьшить кредитную нагрузку.

Главное, на что надо обратить внимание при перекредитовании ипотеки – это дополнительные платежи:

  1. Страхование жизни и здоровья.
  2. Новое страхование недвижимости в залоге.
  3. Выписка из ЕГРН (единый государственный реестр налогоплательщиков).
  4. Оформление отчета по оценке недвижимости.
  5. Госпошлина за перерегистрацию.

Сбор этих документов увеличивает время на оформление, но потраченные время и деньги могут с лихвой окупиться более выгодными условиями выплаты долга.

Плюсы и минусы

При кажущейся выгоде рефинансирования, на первый взгляд, оно может иметь и отрицательные моменты. Поэтому мы сейчас постараемся выделить плюсы и минусы перекредитования:

Плюсы:

  1. Предотвращение возникновения просроченной задолженности.
  2. Снижение ежемесячной кредитной нагрузки в виде уменьшения платежа.
  3. Уменьшение суммы переплаты по займу.
  4. Повышение удобства обслуживания за счет замены нескольких кредитов одним.
  5. Смена валюты займа (особенно это актуально для ипотеки, которую некоторые граждане получали в иностранной валюте несколько лет назад).
  6. Получение денег не только на погашение долга, но и на личные нужды.

Какие нужны документы

Какие нужны документы

Минусы:

  1. Необходимость заново проходить процедуру сбора документов. В этом случае можно оказаться в ситуации, когда платежеспособность ваша стала хуже, чем была при получении денег в долг ранее.
  2. Возможны дополнительные расходы (например, за счет оформления страховки, оценки залога и др.)
  3. Сложность в проведении самостоятельных расчетов платежей по перекредитованию. Можно воспользоваться специальными калькуляторами, чтобы оценить реальную выгодность нового займа.
  4. Отсутствие возможности перекредитования микрозаймов. Банки не идут на это. В данном случае можно предложить получить обычный потребительский кредит (если нет задолженности и просрочек) или попробовать оформить кредитную карту.

Заключение

Считаю, что нет смысла проводить рефинансирование займов, взятых на 1 – 2 года. Это слишком короткий срок, чтобы ощутить выгоду от нового кредита. А вот для ипотеки этот инструмент может оказаться очень и очень действенным. Ставки по ней продолжают снижаться, а длительный срок кредитования позволяет существенно сэкономить на платежах и переплате.

Перекредитование – это еще одна услуга коммерческих банков. Они не остаются от нее в накладе, а имеют неплохую прибыль. Но и заемщик при грамотном пользовании услугой может существенно поправить свой семейный бюджет. Главное, не просто сравнить процентные ставки, а просчитать выгоду за весь срок кредитования.

iklife.ru

Что такое рефинансирование кредита в 2018 году

Рефинансирование кредита для физических лиц — это замена действующих условий по предоставленному кредиту на новые, более выгодные. Замучили высокие проценты по ипотеке, ежемесячный платеж по кредитам стал слишком большим? В статье расскажем, как правильно оформить рефинансирование, чтобы решить эти проблемы.

Что такое рефинансирование кредита

Интернет и телевидение пестрят всевозможными предложениями рефинансировать кредит. Однако большинство граждан не обращает на эти предложения никакого внимания, считая данные объявления очередным обманом и фикцией. Разберемся в нюансах.

Рефинансирование кредита что это такое? Простыми словами, это получение нового займа для погашения уже имеющихся долгов на других условиях.

Такая банковская услуга стандартна, она используется в следующих случаях:

  • объединение нескольких займов в один;
  • улучшение условий кредитования;
  • увеличение срока (периода) заимствования;
  • уменьшение размера ежемесячного платежа;
  • предотвращение рисков «невозврата» долга и образования просрочек платежей.

С точки зрения юриспруденции, рефинансирование действующего кредита или займа является целевым финансированием. То есть деньги в долг банк выдает на конкретную цель: на погашение действующих долгов.

Пример:

Александр Букашка в прошлом году получил 1 000 000 рублей на 5 лет под 24 % годовых. В этом году проценты по кредитованию снизились до 18 %. Получив новый займ и погасив им имеющийся долг, Александр сэкономит порядка 30-50 тысяч рублей в зависимости от срока действия кредитного договора.

Отметим, что в настоящее время можно перекредитовать любой вид займа, будь то автокредит, ипотека, кредитная карточка или обычная потребительская ссуда.

Банковские условия

Обратиться за перекредитованием кредитов может любой гражданин, получивший банковские займы и ссуды. Однако не всем эту услугу предоставят, так как банки выдвигают довольно строгие условия к таким клиентам:

  1. Гражданин стабильно и без просрочек вносил платежи по действующей ссуде самостоятельно. Причем не менее 6-12 платежей. Каждая банковская компания устанавливает свои правила.
  2. До окончания действующего договора осталось не менее трех месяцев. Некоторые кредиторы увеличили срок до полугода.
  3. Заемный капитал не был реструктурирован или пролонгирован. То есть условия по ссуде до момента обращения не изменялись (проценты не снижались, сроки не сокращались и т. п.).
  4. У клиента отсутствуют просрочки, штрафы и пени, которые были начислены по действующему кредитному договору.

Однако некоторые компании готовы пойти навстречу при наличии просроченных платежей. Например, если клиент обратился за изменением условий из-за временных финансовых трудностей (скажем, один из супругов потерял работу из-за травмы или инвалидности, и материальное положение семьи ухудшилось).

Помимо обязательных условий действует целый ряд дополнительных. Например официальное трудоустройство, соответствующий возраст, наличие стажа, постоянной прописки, положительная кредитная история и прочее.

Вам может быть интересно: В чем разница между аннуитетным и дифференцированным кредитом?

Как рефинансировать действующий кредит

Предлагаем простой алгоритм действий, который позволит быстро получить перекредитование:

  1. Уточните, какие банки занимаются рефинансированием кредитов конкретно в вашем регионе. В первую очередь обратитесь туда, где получали действующую ссуду.
  2. Проанализируйте все предложения. Обращайте внимание на «мелкий шрифт», обычно банки прячут кабальные условия договора, печатая их мелким, почти неразборчивым шрифтом.
  3. Выбрав оптимальный вариант, составьте заявку через Интернет либо обратитесь в территориальное отделение лично. Не останавливайтесь только на одном варианте, так как выбранная компания может отказать. Резервируйте запасные варианты.
  4. Подготовьте документы. Перечень обязательных документов банки, рефинансирующие кредиты, устанавливают индивидуально. Узнать, что потребуется для получения банковской услуги, можно на официальных сайтах.
  5. Ожидайте решения.

Если заявку одобрят, то банк проведет рефинансирование других кредитов гражданина. Отметим, что наличные деньги клиент не получит. Новый займ будет зачислен на расчетный счет компании, которая предоставила старую ссуду.

Плюсы и минусы услуг

Как может показаться на первый взгляд, перекредитование — это один большой плюс, однако банк себе в убыток работать не будет. Разберем все достоинства и недостатки банковских предложений:

Положительные стороны Отрицательные моменты
  1. Сниженные проценты.
  2. Увеличенный срок возврата.
  3. Экономия семейного бюджета.
  4. Сниженный ежемесячный платеж.
  1. Дополнительные расходы (страховки, комиссии).
  2. Необходимость собирать документы, заверять их у нотариуса.
  3. Потребуются дополнительные услуги, например, услуги оценщика недвижимости и другое.

Не доверяйте сомнительным фирмам и организациям, которые функционируют недавно. Прежде чем подписать кредитный договор, оцените деловую репутацию кредитной фирмы. Внимательно ознакомьтесь с новыми условиями рефинансирования. При необходимости проконсультируйтесь с финансовым аналитиком или юристом. Напомним, что подписанный договор с банком расторгнуть очень сложно.

how2get.ru

Что такое рефинансирование кредита. Как рефинансировать кредит.

В 2015 году Валерий взял ипотеку под 14,5% на 30 лет. В 2018 году он с тоской смотрит на условия ипотеки и в его банке, и в других: где-то ставки начинаются от 8, где-то от 9,5% годовых. Ну что же, вздыхает Валера, ничего не изменишь — раз взял в такой неудачный момент, придется следующие 27 лет платить по ставке 14,5%. Просто Валера не знает про рефинансирование. Кто-нибудь, пожалуйста, покажите ему эту статью — в ней мы подробно рассказываем, как снизить ставки по кредитам и сэкономить деньги.

Что такое рефинансирование кредита?

Рефинансирование (его еще называют перекредитованием) — это банковская услуга, которая позволяет взять новый кредит, чтобы погасить кредит, который уже есть. Можно рефинансировать кредит и в том же самом банке, где вы его брали, но банки не всегда на это идут и могут отказать. Поэтому чаще за перекредитованием обращаются в другой банк.

Рефинансируют кредит, чтобы сэкономить — снизить ежемесячные выплаты или срок кредита. Делать это имеет смысл, когда кредиты дешевеют — а в нашей стране именно это и произошло за последние три года: в начале 2015 года средневзвешенная стоимость кредита (усредненный показатель, который публикует Банк России) превышала 24%, а в конце 2017 года опустилась почти до 14%.

Если у вас есть какой-нибудь кредит, это повод все просчитать и понять, выгодно ли вам его рефинансировать. Если кредит на большую сумму, а тем более ипотека — есть шанс ощутимо снизить нагрузку на ваш бюджет. Только помните главное условие: нужно быть аккуратным заемщиком. Если у вас плохая кредитная история, есть просрочки и штрафы, то кредит вам не рефинансируют.

При этом рефинансирование — не благотворительность. Банку выгодно рефинансировать кредиты, которые подходят под его требования (срок и сумма подходящие, клиент надежный). Банк сначала гасит кредит клиента в его прежнем банке досрочно, а дальше уже зарабатывает, получая проценты от нового клиента. К тому же этот новый лояльный клиент, возможно, будет приобретать и другие финансовые услуги своего нового банка.

Как рефинансировать кредит?

1. Уточните все условия вашего кредита

Под какой процент вы брали кредит, сколько платите и сколько еще предстоит переплатить в сумме за оставшийся срок? Загляните в кредитный договор — он наверняка у вас хранится где-то. В нем указаны и ваша процентная ставка, и сумма ежемесячного платежа, и общая сумма переплаты по процентам.

В графике выплат есть разбивка для каждого месяца – какая часть платежа идет на погашение основного долга, а какая – на оплату процентов. В большинстве случаев первые годы проценты составляют львиную долю платежа. Вы можете посчитать, сколько вам еще предстоит переплатить. Для этого нужно либо посмотреть, на какую сумму вы уже заплатили процентов, и вычесть эту цифру из общей суммы переплаты. Либо просто сложить все будущие выплаты процентов.

Уточнить суммы и сроки выплат также можно по телефону, позвонив на горячую линию банка, и в интернет-банке, если вы им пользуетесь. Оценивая расходы по кредиту, учтите и страховки, если они есть. Если вы платите за ведение счета и обслуживание карты, которая используется для погашения кредита, приплюсуйте и эти траты к общей сумме расходов.

2. Найдите подходящие предложения банков

Изучите предложения разных банков. Не забудьте удостовериться, что у них есть лицензия на работу с частными клиентами. Сейчас услуга «рефинансирование» почти такая же популярная, как и кредит. Узнайте, на каких условиях разные банки предлагают рефинансировать кредиты, и выберите подходящий вариант.

Обратите внимание, что у банков есть ограничения по срокам и суммам. Например, нельзя заключить договор с одним банком, а на следующий день уже прийти рефинансироваться в другой — обычно в правилах банка обозначено, что между этими событиями должно пройти определенное время.

Кроме того, банк не станет заниматься перекредитованием, если уже через пару недель срок кредита закончится. Также ограничены минимальная и максимальная суммы кредита — скорее всего, банк не станет рефинансировать кредит в 20 000 рублей. Ипотеку, по которой остался долг меньше 500 000 рублей, как правило, тоже не рефинансируют.

3. Подсчитайте, как изменятся выплаты

Когда вы подобрали подходящие предложения, рассчитайте, как изменятся ежемесячный платеж и сумма переплаты — в этом вам поможет онлайн-калькулятор. Не забудьте учесть и дополнительные расходы, например на страховки.

4. Выясните, какие еще траты могут вас ожидать

Помните, что финальная ставка при рефинансировании может отличаться от указанной на сайте или в рекламе. Процент зависит от разных условий, например от суммы и срока кредита. Если вы подтверждаете доход по форме банка, а не по справке 2-НДФЛ, ставка тоже может вырасти. В итоге озвученные в рекламе 10% могут превратиться, например, в 15%.

Кроме того, если вы рефинансируете ипотеку, придется потратить деньги на переоформление: заново сделать оценку недвижимости, оплатить услуги нотариуса и страховку (а то и не одну). Правда, в некоторых случаях банки устраивает уже действующая страховка и оформлять новую не нужно. Если по условиям автокредита ваш автомобиль находится в залоге у банка, то придется переоформлять залог — и это тоже расходы. В договоре могут быть даже две ставки: более высокая — до того, как вы передадите машину или квартиру в залог новому банку, и более низкая — после переоформления залога.

5. Подайте заявление в банк

Если вы все подсчитали и вам очевидно, что вы существенно сэкономите, — обращайтесь за точным расчетом в банк, условия которого кажутся наиболее выгодными. Поскольку рефинансирование — это, по сути, получение нового кредита, то банк выдвинет стандартные требования к заемщику: определенный возраст на момент погашения кредита и стаж работы, официальное трудоустройство.

Понадобится стандартный пакет документов: анкета-заявление, паспорт, документы, которые подтверждают платежеспособность, трудовая книжка, а также документы по существующему кредиту — договор и график выплат. Если вас устраивают все условия, готовьте и подавайте документы. Если с ними все в порядке, банк одобрит рефинансирование и снизит ваш ежемесячный платеж.

Допустим, кто-то расскажет нашему Валере о возможности рефинансировать ипотеку, и ему удастся снизить ставку, например с 14,5 до 10,5%. По прежним условиям ипотеки (2 000 000 рублей на 30 лет под 14,5%) переплата по кредиту составляет 6 800 000 рублей, а ежемесячный платеж — около 24 500 рублей. При этом за три года Валера уже погасил процентов на общую сумму 800 000 рублей, то есть остаток переплаты – 6 000 000 рублей. По новой ставке следующие 27 лет он будет ежемесячно платить около 18 600 рублей, то есть платеж снизится почти на 6000 рублей. А финальная переплата по кредиту будет около 4 000 000. То есть Валера может сэкономить на выплате процентов 2 000 000 рублей. Даже если учесть расходы на переоформление и страховки, а также потраченные силы и время, эта игра стоит свеч.

Когда вы уже пришли в банк, подали документы, а сотрудники все подсчитали и подготовили для вас окончательное предложение — не спешите подписывать договор. По закону у вас есть 5 дней, чтобы еще раз все сравнить и взвесить — за это время условия уже одобренного кредита измениться не могут. Правда, на ипотеку это требование не распространяется, но банк по доброй воле может дать вам время подумать.

Обратите внимание

  • Можно рефинансировать сразу несколько кредитов. Например, вы платите сразу по трем кредитам в три разных банка в три разные даты. Вы можете собрать эти кредиты в один (консолидировать их) и рефинансировать. Тогда вы будете вносить один раз в месяц один платеж в один банк — и он может быть меньше, чем вы вносили суммарно в три банка.

  • Если вы хотите рефинансировать ипотеку, сперва узнайте в вашем банке, нет ли у них услуги «снизить ставку». Заметьте, что это не рефинансирование, а именно снижение ставки. Главное преимущество этой услуги — более простое оформление по сравнению с рефинансированием: меньше формальностей и расходов, не нужно делать переоценку квартиры. Ставку снижают просто по заявлению, причем это можно делать не один раз. Например, вам снизили ставку в банке в прошлом году, за это время кредиты еще подешевели, так что в этом году вы вновь можете написать заявление на снижение.

  • Иногда банки предлагают людям получить часть рефинансируемого кредита наличными и потратить их на любые цели. В таком случае после рефинансирования платеж останется прежним, но дополнительно вы получаете деньги, то есть ту разницу, которая образовалась после снижения ставки. Обдумайте, нужно ли вам это. Возможно, что в каких-то случаях это имеет смысл, например, если вы и так собирались брать кредит на ремонт. Но если вы хотите снизить нагрузку на свой бюджет, стоит ли брать деньги, чтобы просто их «прожить», тем самым увеличивая размер кредита? Возможно, лучше все же уменьшить размер платежа. Деньги имеют свойство быстро разлетаться, а платеж останется, каким и был, и оптимизировать расходы это не поможет.

fincult.info

Что такое рефинансирование

Если Вы взяли кредит на невыгодных условиях потому что другого варианта на тот момент просто не было, а сейчас возникли некоторые сложности с его погашением – самое время посмотреть в сторону перекредитования. Отсюда сразу возникает вопрос: «Что такое рефинансирование?» — пожалуй, самым правильным будет следующее определение: получение ещё одного кредита, цель которого – погашение прошлого займа. В большинстве случаев цель перекредитования заключается в уменьшении долговой нагрузки на плечи заемщиков по взятым ранее кредитам. Таким образом, можно погасить неограниченное количество кредитов, однако, их общая сумма не может превышать один миллион рублей, исходя из последних правок в законодательстве. Зачастую к рефинансированию обращаются при возникновении проблем, связанных с доходами заёмщиков – понижение в должности, падение заработной платы, сокращение, пребывание на больничном, декретный отпуск и многое другое.

Что называется рефинансированием

Полностью или частично потеряв заработную плату, у заёмщика возникнут проблемы, связанные с погашением долговых обязательств перед финансовыми организациями. Да, можно попробовать договориться с организацией, выдавшей Вам кредит – возможно, они пойдут Вам навстречу и распределят оставшийся долг на более длительный срок. Однако, это далеко не во всех случаях возможно – тогда стоит смотреть в сторону рефинансирования, благодаря этому Вы выиграете больший срок на погашение кредита – платежи уменьшатся, после чего нагрузка на бюджет семьи значительно снизится.

Другой вариант использования перекредитования – снижение ставки по займу. Иными словами, заёмщику становится доступной возможность воспользоваться более выгодными условиями. В этом заключаются основные преимущества рефинансирования. К примеру, как только в государстве наступает финансовый кризис, в банковских организациях тут же ужесточаются требования к потенциальным заёмщикам, вследствие чего растут ставки по кредитам – в принципе, именно такую ситуацию мы наблюдаем на сегодняшний день. Но она постепенно меняется – реабилитируется и процент потихоньку снижается. Если Вы смотрите в сторону рефинансирования, то оно будет ещё более выгодным, если кредит взят на долгий срок – от десяти лет и больше. Благодаря чему есть шанс добиться конечного снижения ставки аж на несколько процентов. Чем меньше переплата, тем выгоднее покупка в рассрочку по ипотеке. Как бы то ни было, перекредитование потребительских кредитов пользуется ничуть не меньшим спросом.

Сегодня основной повод для рефинансирования – не самые выгодные условия со стороны банковских организаций. Заёмщики зачастую остаются ими недовольными, поэтому приходится как-то “выкручиваться” из ситуации. Если Вы не удовлетворены сервисом кредитной организации или размерами ежемесячных платежей, а то и вовсе сотрудники ведут себя неподобающе – это хороший повод для рефинансирования. Выбирайте другую банковскую организацию. Главное убедитесь в том, что там есть действующие программы по перекредитованию – обязательно ознакомьтесь с условиями, если они достаточно выгодные для Вас – можете рефинансироваться.

Основные положительные и отрицательные моменты в рефинансировании

Да, об основном преимуществе рефинансирования займа Вы уже знаете – экономия денег. Благодаря ему можно снизить процентную ставку по кредиту и переплачивать значительно меньше. Перекредитование – процесс непростой и требующий ответственности, поэтому к нему нужно подходить ничуть не менее серьёзно, чем к получению самого кредита. Нужно внимательно изучить условия, прописанные в договоре, взвесить все “за” и “против”. Например, гонясь за низкой процентной ставкой можно напороться на подводные камни. Каким образом? Упустив пару-тройку пунктов в подписанном договоре, где могла предусматриваться возможность начисления процентов без предупреждения заёмщика и прочее. Что касается минусов, то здесь всё проще, значительно проще – придётся оплатить лишь определённые издержки: проведение оценки залогового имущества, рассмотрение кредитных заявок – всё это влетит в копеечку.

Если срок на выплату кредита при рефинансировании увеличивается, конечная выгода для заёмщика может и вовсе пропасть, так как переплата значительно возрастёт. В принципе, и здесь есть свой плюс – да, переплата возрастёт или останется на прежнем уровне, зато сам срок-то увеличится. Таким образом, можно будет выплачивать заем без просрочек – платежи станут меньше, хоть и растянутся на более длительный срок. Естественно, при этом сохранится положительная кредитная история.

Ещё один положительный момент заключается в том, что рефинансирование в таком виде не принесёт с собой никаких дополнительных трат для Вас, как заёмщика. Оформить договор по новому кредиту можно в том же самом банке, где оформлялся первый – то есть, перекредитоваться, изменив срок и конечный размер платежа с переплатой.

В большинстве случаев, чтобы оформить перекредитование, придётся направить в банковскую организацию заявление. После чего необходимо подтвердить, что в виду таких-то обстоятельств, возникли определённые трудности. В качестве подтверждения подойдут: справки о доходах, копия трудовой книжки, если родился ребёнок – его свидетельство и так далее. Надеемся, Вы поняли, что называется рефинансированием и с чем его “едят”. Мы постарались в этой небольшой статье отразить всю его суть, плюсы и минусы, разложив всё по полочкам.

bankiclub.ru

Что такое рефинансирование кредита и выгодно ли его оформлять?

new-piktochart_172_aa723fc01718fa4f4373e3393756fb6866eb2ab7

Большинство обывателей с опаской относятся к кредитованию и берут в банке ссуды лишь тогда, когда другой альтернативы нет. Все прекрасно понимают, что такой кредит по своей сути является кабалой, в которую попадает заемщик, если несвоевременно погашает обязательные платежи. Но если при покупке мелкой бытовой техники или других потребительских товаров можно обойтись собственными силами, то приобретение недвижимости или транспорта связано с большими финансовыми затратами и большинству граждан приходится обивать пороги банков для получения заветной ссуды под самые низкие проценты. Именно для тех, кто оформляет долгосрочные крупные займы, будет полезно знать, что такое рефинансирование кредита, какие финансовые выгоды он предусматривает, а также в каких случаях его можно оформить. Очень полезной при выборе наиболее выгодного банковского займа будет статья «Как взять займ: 3 вида финансово-кредитных учреждений, 7 методов с лучшими условиями кредитования и 5 важных советов для заемщиков!».

Содержание:

1. Что такое рефинансирование кредита? Интересно!

2. Выгодно ли перекредитование?2.1. Какие бывают программы рефинансирования кредитов?

3. Как оформить рефинансирование кредита?3.1. Рефинансирование кредита внутри одного банка3.2. Схема рефинансирования кредита в другом банке

4. Рефинансирование кредита под залог. Актуально! 5. Чем отличается реструктуризация и рефинансирование? 6. Стоит ли оформлять перекредитование?

Что такое рефинансирование кредита и предпосылки его реализации

Сразу же необходимо уточнить, что рефинансирование кредита выгодно для клиентов банка, но мало кто из заемщиков им пользуется. Зачастую клиенты банковских учреждений плохо осведомлены о такой возможности, а некоторых заемщиков это слово пугает, так что они предпочитают оставить все как есть, во избежание появления штрафов либо пени за просроченный платеж. На самом же деле этого опасаться глупо, ведь банки специально запускают подобные программы, чтобы удержать своих клиентов. Рынок кредитования предусматривает серьезную конкуренцию, а чтобы удержать своих клиентов банкам приходится идти на уступки, снижая процентную ставку. Именно это является главной причиной появления возможности рефинансирования банковских ссуд.

Давайте рассмотрим наглядный пример. Допустим, заемщик взял ипотеку на 20 лет под 15% годовых. Он исправно выплачивал проценты пять лет, но затем ситуация на финансовом рынке изменилась, ипотеку стали выдавать под 12% годовых. Во избежание возможной потери своего заемщика, банк предлагает ему взять новый целевой кредит под 12% годовых, который перекроет часть непогашенной суммы по старому займу. Таким образом, вместо 15% годовых человек будет платить 12%. Это может значительно сократить на него финансовую нагрузку, а сумма ежемесячных обязательных платежей сократится. Данный пример отлично показывает, что такое рефинансирование кредита. Будет очень полезно прочитать статью «Как нам удалось выплатить кредит в $55000 всего за 14 месяцев», в которой молодая семья делится своим опытом быстрого погашения ссуды.

Из этого следует, что данная процедура возможна лишь тогда, если процентная ставка уменьшилась, ведь никто не захочет добровольно платить больший процент. С одной стороны, заемщики банка даже благодарны ему за то, что он снизил кредитную нагрузку. Однако кредитные учреждения вовсе не альтруистические организации, а блюдут свои интересы, даже понижая кредитные ставки. Банки боятся потерять клиентов, которые могут переметнуться к конкурентам, предлагающим более выгодные условия.

Давайте рассмотрим, что собой представляет перекредитование с точки зрения обычных граждан.

new-piktochart_172_12b0d85cc40e0ef9a5f2e0bb40371900b7d2b15c

Выгодно ли рефинансирование кредита или перекредитование?

Самый первый вопрос, который задает человек банку перед тем, как взять новый заем взамен старого: «Насколько это будет выгодно для меня?» Давайте более подробно рассмотрим данный вопрос, а также выясним, выгодно ли рефинансирование кредита для заемщика. Можно сразу дать короткий утвердительный ответить, но мы все же рассмотрим более детально все нюансы.

Некоторые банки отказываются предоставлять такую возможность своим комитентам, однако, развитие данного сектора финансового рынка, заставит такие учреждения рано или поздно пойти своим комитентам навстречу, либо же они рискуют их лишиться. Следует помнить, что банку совершенно бесперспективно загонять человека в долговую яму, а затем заниматься выбиванием долгов. Намного проще пойти ему навстречу, сделав так, чтобы комитент спешил самостоятельно приносить деньги в кассу. Так что на вопрос: «Выгодно ли рефинансирование кредита для банка?», — можно ответить утвердительно.

Какие бывают программы рефинансирования займов?

Существует несколько вариантов перекредитования, предлагаемые банковскими учреждениями. Давайте рассмотрим их детальнее.

  • Перекредитование под более низкую процентную ставку. Данный вариант наиболее часто используется кредитно-финансовыми учреждениями. Многие комитенты стремятся найти для себя более выгодные условия кредитования, особенно если речь идет о крупных долгосрочных ссудах, иногда становящихся настоящим ярмом для них. Такие люди, внимательно следящие за рынком кредитования, без сомнения станут комитентами других банковских учреждений, если условия кредитования там будут выгоднее. Для сохранения комитентов банки иногда запускают программу, предусматривающую понижение процентной ставки. Естественно, заемщикам грех не воспользоваться таким предложением, ведь можно существенно уменьшить размер обязательных ежемесячных платежей.
  • Перекредитование, предусматривающее продление срока кредитования. Заемщик не может предвидеть, каково будет его благосостояние через несколько лет, поэтому оформляя долгосрочную ссуду, он очень рискует, ведь можно лишиться работы, женщины могут пойти в декрет, что существенно снизит статью доходов семьи. Банки имеют возможность пойти навстречу таким комитентам, предложив вариант, предполагающий возможность продления сроков выплаты кредита. Увеличение количества платежей поможет сократить суммы ежемесячных выплат. Таким образом, банковское учреждение остается при своих деньгах, а человек рад, что его ежемесячный платеж уменьшился.
  • Перекредитование, предусматривающее изменение валюты займа. Данный вариант наименее распространенный. Он предполагает изменение валюты займа. Если заемщику выгоднее выплачивать долларовый заем, то он из рублевого может сделать валютный. Данная схема также предусматривает обратный порядок перехода. Следует помнить, что подобная схема наиболее рискованная, очень мало кредитно-финансовых учреждений предлагают своим клиентам данный вариант перекредитования.

new-piktochart_172_9ab61ed1d64097dcd2cd19e97e7c534fac434ed2

Как оформить рефинансирование кредита?

Давайте теперь от теории перейдем непосредственно к практике. Рассмотрим, как оформить рефинансирование кредита. Все зависит от того, будет заемщик переоформлять ссуды без изменения банка, или же захочет стать клиентом другого банковского учреждения.

Рефинансирование кредита внутри одного банка

Процедура рефинансирования займа без изменения банка не должна представлять никаких трудностей, ведь банк хорошо осведомлен о своем клиенте, так что заново собирать весь пакет документов нет необходимости. Немаловажным моментом является тот факт, что многие банки при перекредитовании освобождают своих клиентов от уплаты комиссии при получении нового займа. Также нет необходимости заключать новый договор страхования. Поэтому перекредитование без изменения банка происходит быстро и легко, так что такой вариант наиболее предпочтителен для заемщиков, а вопроса, как оформить рефинансирование кредита в данном случае, как правило, не возникает.

Схема рефинансирования кредита со сменой банка

Процедура перекредитования в другом банке намного сложнее. Схема данной процедуры такова. За счет займа, взятого в новом банке, погашается задолженность перед старым банком. Новый займ клиент уже выплачивает новому банку. Обычно подобный шаг заемщик совершает лишь тогда, когда условия кредитования нового банка значительно выгоднее условий, предлагаемых его старым банком. Клиенту необходимо быть готовым предоставить полный пакет соответствующих документов. Следует помнить, что перекредитование в другом банке имеет смысл, если разница процентной ставки составляет больше 2%, а сумма ссуды превышает полмиллиона рублей. Без этих условий данная процедура не сможет существенно повлиять на сумму ежемесячных выплат по займу.

new-piktochart_172_3380fa1fdd07119fb1a02ff21f6fd33bb18bfed5

Рефинансирование кредита под залог недвижимости

Следует помнить очень важный момент, если происходит рефинансирование кредита под залог недвижимости. Если изначальная ссуда оформлялась с залогом приобретаемой недвижимости, то при перекредитовании в другом банке необходимо переоформить залог. Данная процедура влечет за собой дополнительные расходы, которые лягут дополнительной ношей на плечи заемщика. До переоформления залога новый банк взимает высокий процент, чтобы компенсировать свои риски. Такая же процедура ожидает заемщиков, взявших автокредит под залог. Заемщики сами должны понять, выгодно ли им рефинансирование кредита под залог недвижимости со сменой банка, просчитав свои затраты, используя специальный онлайн калькулятор. Перед покупкой недвижимости будет полезно ознакомиться со статьей «Как купить квартиру: 3 способа самостоятельного поиска квартиры + 3 варианта покупки квартиры без денег».

Чем отличается реструктуризация и рефинансирование кредита?

Некоторые клиенты банков путают рефинансирование кредита и реструктуризацию кредита. Следует помнить, что реструктуризация существующего займа предусматривает продления срока кредитования, при этом происходят это, не выходя за рамки существующего кредитного договора. В таком случае банк составляет новый график погашения займа, указывая новые суммы платежей.

Рефинансирование же кредита предполагает заключение нового кредитного договора, погашение остатка старого займа, а также абсолютно новый график погашения нового займа с новой процентной ставкой.

new-piktochart_172_5b1c346b8a243bddbb95d9426a402f3a89d45341

Стоит ли оформлять перекредитование?

Надеемся, что наша статья помогла вам разобраться, что такое рефинансирование кредита, какие бывают его варианты и какие случаи оправдывают это. Стоит порекомендовать всем, кто собирается брать банковский займ, перед его оформлением уточнить, практикует ли выбранный банк подобные программы. Вопрос о том, выгодно ли рефинансирование кредита автоматически отпадает, если перекредитование происходит внутри того же банка. Если же вы решили оформить перекредитование в другом банке, то стоит взвесить все «за» и «против» перед началом данной процедуры.

>

 

>

Продолжение по теме

fin10.ru

Что такое рефинансирование кредита и как его оформить

Цель рефинансирования – это улучшение условий кредитования и сведение нескольких кредитов в один. Чаще всего к рефинансированию принимаются потребительские кредиты, кредитные карты и автокредиты.

Закредитованность, просрочки, непогашенные обязательства, необходимость внесения платежей по нескольким кредитам в несколько организаций, невыгодные условия по договорам и прочие факторы, вызывающие неудовольствие заемщиков – это повод задуматься о рефинансировании.

Услуга рефинансирования – это реальная возможность для клиента снизить финансовую нагрузку, изменить условия по кредитному соглашению в лучшую сторону.

Услугу перекредитации (именно так еще называют рефинансирование) оказывают банки.

Рефинансирование – это целевой кредит, который предназначен для погашения активных кредитов, уже имеющихся у заемщика.

Обязательства, на которые направляется сумма рефинансирования, могут быть как в банке, оказывающие услугу перекредитации, так и у иных кредиторов. Хотя чаще всего встречается второй вариант.

В случае если погашаемые кредиты выдавались с обеспечением под залог, то и залог переоформляется нового кредитора.

Важно не путать рефинансирование и реструктуризацию долга. Если первое – это выдача средств с целью погашения уже имеющихся задолженностей, то второе – это лишь изменение условий по кредиту. Причем в первом случае кредитор может смениться, во втором – нет.

Появление и распространение рефинансирования вызвано объективными причинами:

  • во-первых, это конкуренция между банковскими структурами в борьбе за добросовестного заемщика.

    Так как в большинстве случаев под рефинансирование попадают только непросроченные кредиты, со своевременным погашением в прошлом, но встречаются и исключения.

    То таким образом, предлагая более выгодные условия, банки переманивают к себе клиентов;

  • во-вторых, это снижение уровня просрочки у заемщиков, так как рефинансирование помогает избежать неприятных последствий закредитованности. А это выгодно и банкам и их клиентам.

Банки, привлекая заемщиков на рефинансирование уже имеющихся у них кредитов, увеличивают свою прибыль.

Так что мотивация кредитора здесь прозрачна и понятна. У заемщика тоже есть несколько причин для перекредитации.

Желание снизить размер платежей по кредиту

Ставки по кредитам – это как живой организм. Они постоянно меняются в зависимости от внешних факторов. Вот только недавно в очередной раз была снижена ключевая ставка ЦБ РФ до 11%.

И это автоматически повлекло удешевление кредитных продуктов. Плюс, заемщик может найти банк с более выгодными условиями.

Или сменить зарплатный проект. А, как известно, для «своих» банки всегда предлагают лучшие условия. Все это побуждает менять кредитора, а значит прибегать к рефинансированию.

Еще одна причина свести несколько кредитов в один. Оплата каждого обязательства – это дополнительные траты, которые сумируются при совершении нескольких платежей разным получателям.

Комиссии, посещение мест для совершения платежа – все это лишние, нежелательные финансовые и временные потери.

Какова бы ни была причина возможности получить и погашать кредит на более выгодных условиях, а значит, сэкономить свои деньги, ею нужно воспользоваться. Для достижения этой цели оформляется рефинансирование.

Желание увеличить тело кредита

В зависимости от условий по рефинансированию заемщик может получить сумму в пределах погашаемых кредитов, а может и больше.

Это означает, что если есть необходимость в дополнительных средствах, то перекредитация поможет «убить двух зайцев одним выстрелом».

Свести несколько невыгодных кредитов в один выгодный и получить дополнительное финансирование.

Избежание задолженностей, просрочек и непогашенных кредитов

Банки по-разному подходят к требованиям в отношении рефинансируемых обязательств. В некоторых кредитных структурах вводится ограничение на наличие просрочек и задолженностей, в других разрешается погашать кредиты с проблемами.

Но в любом случае, если заемщик предполагает проблемы или они уже имеются, своевременное рефинансирование поможет их избежать.

Продление действия кредитного договора

Новый кредит на рефинансирование – это совершенно новые условия. А значит возможность смены не только суммы и места погашения, но и сроков кредитного договора.

Обычно, за счет увеличения продолжительности снижается размер ежемесячного платежа.

выгодные кредиты для пенсионеровЗачастую пенсионерам взять кредит не так уж просто, но если вы решились на такой шаг, то мы готовы рассказать вам, где взять кредит пенсионерам по выгодным ставкам.

Хотите взять выгодный кредит? Тогда наша статья, отвечающая на вопрос — в каком банке самый низкий процент на потребительский кредит в 2018 году, будет полезна для вас.

Смена валюты кредита

Особенно это актуально до момента девальвации национальной валюты или если у заемщика сменилась валюта дохода.

Но и в процессе инфляции, смена валюты помогает снизить финансовое давление.

Регламент проведения рефинансирования индивидуален для каждого отдельного банка. Но все же общие моменты, объединяющие всех кредиторов, есть.

Если обозначить банк(и) в котором(ых) имеются открытые кредиты, как банк 1, а банк, в котором планируется провести рефинансирование, как банк 2, то процедура перекредитации впишется в следующий алгоритм:

1. Необходимо посетить банк 2 с целью:

  • уточнить процедуру перекредитации;
  • необходимые документы;
  • условия кредитования;
  • получить предварительное согласие;
  • узнать сроки принятия окончательного решения.

2. Собрать пакет необходимых документов. И предоставить его банку.

Обычно в перечень документации входит:

  • кредитные договора с банком 1 и графики погашения;
  • документы в отношении залогового имущества (при наличии): договор залога, право собственности, оценку;
  • справку из банка о состоянии задолженности на момент рефинансирования;
  • квитанции об уплате обязательств;
  • документы заемщика: паспорт, справки о доходе.

Перечень в каждом конкретном банке может быть дополнен и расширен.

3. Получение ответа от банка 2 о возможности рефинансирования задолженности.

4. Предупреждение в письменном виде банка 1 о желании досрочного погашения кредита.

При этом банк 1 не имеет права препятствовать и его согласие необязательно.

5. Оформление кредитного договора с банком 2, получение нового графика погашения задолженности.

6. Перечисление суммы на погашение рефинансируемых кредитов. Как правило, это безналичный платеж на кредитный счет в банке 1, но может быть выдана и сумма на руки заемщику.

7. Получение справки о погашении задолженности перед банком 1 и предъявление ее в банк 2. Это докажет целевое использование средств на рефинансирование кредита.

8. При необходимости подписание с банком 2 договора залога. И наложение ареста на залоговое имущество.

Принимая решение о рефинансировании кредита или нескольких кредитов, следует учитывать, что не каждый банк берется перекредитовывать по своим же обязательствам. Кроме этого, имеются ограничения на рефинансируемые кредиты.

Начиная от их количества, к примеру, в Сбербанке их 5, и заканчивая качеством:

  • периодом успешного погашения. Обычно проверяют, чтобы в течение последнего полугодия отсутствовали просрочки. Не говоря уже о наличии открытых непогашенных платежей;
  • срок кредитного договора может быть в рамках 12 месяцев до момента обращения с целью рефинансирования. И не менее квартала до окончания действия;
  • общая сумма, выдаваемая банком, зависит не только от условий кредитного продукта, но и от платежеспособности заемщика, его кредитной истории и размера погашаемых обязательств;
  • валюта рефинансируемого кредита может быть как российский рубль, так и иностранная.

Вариативность определяется условиями банковского предложения.

Обычно к рефинансированию допускаются:

  • потребительские кредиты;
  • автокредиты;
  • овердрафты;
  • кредитные карты;
  • ипотека.

В отношении заемщиков, желающих провести рефинансирование, требования аналогичны с потребительскими кредитами.

Как правило, это:

  • российское гражданство;
  • наличие постоянной регистрации;
  • уровень дохода, который позволяет своевременно исполнять свои долговые обязательства;
  • чистая кредитная история.

В актуальные предложения банков выбраны кредиты, выдаваемые российскими банками с релью рефинансирования кредитов.

БинБанк

Рефинансирует рублевые кредиты сторонних банков, которые действуют не менее квартала. Второе условие, применимое к обязательствам – это минимальная задолженность по обязательству не менее 30 000 рублей.

Кроме того, обязательно должна отсутствовать просрочка за последние 3 месяца.

Одобрение по кредиту могут получить заемщики с чистой КИ, в возрасте от 21 до 65 лет, при условии достаточной платежеспособности.

Россельхозбанк

В этом банке возможна перекредитация по нескольким сторонним кредитам, но при этом каждый из них рефинансируется в отдельности.

То есть объединить несколько обязательств в одно не выйдет, но улучшить условия вполне возможно.

Оформление кредита в офисе банка по месту жительства заемщика. Страхование жизни и здоровья заемщика необязательно, но его отсутствие влечет увеличение ставки на 2 п.п.

Заемщики должны иметь достаточный уровень дохода для обслуживания кредита и чистую КИ, а также стаж не менее года.

Банк Москвы

Без обеспечения рефинансирует потребительские кредиты других банков и дает возможность объединить их в один.

По желанию заемщик может привлечь поручителя или предоставить залог, также есть вариант оформить страховку.

Возможно, это позволит снизить ставку. Кредит доступен физическим лицам (в том числе студентам), ИП, адвокатам и нотариусам в возрасте от 21 до 70 лет. Обязательно наличие стажа от 3 месяцев и постоянного дохода.

Сбербанк

Рефинансирует до 5 кредитов, взятых в других банках. Программа позволяет объединить несколько разных обязательств в одно.

Это существенно упрощает задачу заемщика: уменьшает сумму, остается один платеж, один банк.

Кроме того, в рамках предложения есть возможность получить дополнительные средства на любые цели. Оформление происходит в офисе.

По пакету документов есть два варианта:

  • с подтверждением дохода;
  • без справок о финансовом состоянии клиента, то есть с упрощенным пакетом.

Соответственно, во втором случае ставки выше.

Сити Банк

Предлагает деньги в долг «На погашение кредитов других банков» (кредитной карты, потребительского кредита, автокредита и других) под одну из самых выгодных ставок.

Правда, обязательно нужно предоставить доказательства закрытия кредитов в сторонних банках, иначе ставка вырастет на 10 п.п.

Банк 

Рефинан-сируемые кре-диты

Возмож-ность получить рефинан-сирование с просрочками

Принятие решения

Способ выдачи

БинБанк

в сторонних банках, сроком не менее квартала

нет

за 3 дня

перечисление на кредитный счет стороннего банка

Россель-хозбанк

сроком более полугода

нет

за 3 дня

на счет банка-кредитора

Банк Москвы

сроки действия кредитов не ограничены, валюта: рубль.

нет

от 1 до 3 дней

часть средств на счет стороннего банка, часть безналичным переводом на счет заемщика

Сбербанк

срок «жизни» кредита от 6 мес., до момента погашения не менее квартала,

             нет

от 2 дней, после получения банком полного пакета документов

по заявлению заемщика, либо на счет стороннего банка в счет погашения кредитов, либо на счет (карту) заемщика.

Сити Банк

рублевые кредиты в сторонних банках

на усмотрение банка

в течение 1 рабочего дня

на счет заемщика

Нечего и думать, чтобы оформить кредит на рефинансирование онлайн. Но вот подать онлайн заявку – это возможно.

Такую услугу предлагают, например, в Банке Москвы. О результатах рассмотрения клиента уведомят по смс.

После чего с пакетом документов необходимо явится в отделение банка и полностью оформить кредит.

Аналогичное предложение подать онлайн-заявку есть в Сити Банке. Сбербанк рассматривает онлайн заявки только от «своих» клиентов.

Самый выгодный кредит на рефинансирование предлагает Сбербанк. Здесь расщедрились на 17,5% годовых. Правда, традиционно порог одобрения заявок в Сбербанке пройти сложно.

Несколько лояльнее отношение к «своим» заемщикам, которые получают зарплату или пенсию в этом банке.

Банк 

Ставка по кредиту

БинБанк

от 18,9% до 34,9%

Россельхозбанк

от 21,5% до 26%

Банк Москвы

от 24,9% до 26,9%

Сбербанк

от 17,5% до 23,5%

Сити Банк

18%

Размер рефинансируемого кредита зависит от цели его оформления. Если цель только погасить активные обязательства, то размер ограничится их суммой.

Если же заемщик желает получить больше и банк ему это одобрит, то сумма будет выше.

В любом случае она останется в рамках кредитного предложения.

Банк 

Сумма на рефинансирование, рубли

БинБанк

от 50 000 до 3 000 000

Россельхозбанк

от 10 000 до 1 000 000

Банк Москвы

от 100 000 до 3 000 000

Сбербанк

до 1 000 000

Сити Банк

от 350 000 до 1 000 000

Сроки на рефинансирование сравнимы со сроками на потребительские кредиты. При этом у заемщика всегда остается право полного или частичного досрочного погашения.

Банк 

Срок кредитования

БинБанк

от 6 до 84 мес.

Россельхозбанк

от 1 до 60 мес.

Банк Москвы

от 6 до 60 мес.

Сбербанк

от 3 мес. до 5 лет

Сити Банк

от 24 до 60 мес.

Кредитные деньги на рефинансирования выдаются несколькими способами, которые зависят от условия кредитного договора и потребностей заемщика:

  • на счет, карту или наличными заемщику. В этом случае, от клиента требуется подтверждение целевого использования средств.

    Иначе могут быть наложены санкции в виде повышения ставки или штрафа;

  • на счет в банке, в котором рефинансируется кредит. Такой способ более удобен, так как, во-первых, что заемщику не нужно доказывать куда и как были потрачены деньги. Во-вторых, некоторые банки осуществляют такой перевод без комиссий, а это дополнительная экономия;
  • частичное распределение кредита: на счет стороннего банка и лично заемщику (на кредитную карту, наличными или на счет).

    Такой способ удобен в случаях, когда кредит на рефинансирование превышает сумму действующих обязательств перед другими банками, а часть средств не имеет целевого назначения и может использоваться заемщиком по собственному усмотрению.

банкомат забрал карту что делатьНе знаете что делать, если банкомат забрал карту? Читайте нашу статью.

Если вам необходимо помощь в погашении кредита, то вам необходимо перейти по ссылке, и ознакомиться со статьей.

А для получения подробной и актуальной информации по кредиту под залог ПТС в Сбербанке, вам нужно всего лишь перейти по предложенной ссылке.

Погашение кредита на рефинансирование никакими особенностями в сравнении с погашением иных кредитов не обладает.

Также заемщик имеет возможность выбора как минимум одного бесплатного (то есть без комиссии варианта). Обычно это касса банка-кредитора.

А также несколько каналов погашения, в зависимости от возможностей банка:

  • кассы любого российского банка;
  • интернет-сервисы, по типу клиент-банк или Сбербанк онлайн;
  • электронные кошельки: Яндекс, Киви, ВебМани;
  • системы денежных переводов Контакт, Золотая Корона, Юнистирим, Рапида;
  • Почта России;
  • банкоматы;
  • терминалы банков или посредников.

Большая часть способов погашения включает в себя обязательную уплату комиссии. Сумма комиссии зависит от условий обслуживания эквайера или иного посредника.

Это может быть фиксированный платеж от 50 рублей, а может быть процент от суммы – от 0,5% и выше.

При осуществлении платежа по рефинансируемому кредиту стоит учитывать, что датой погашения считается дата поступления средств на счет кредитора.

Таким образом, если для проведения платежа требуется время до нескольких дней, то лучше не откатывать осуществление этой процедуры на последний момент. Иначе, велика опасность получить просрочку и, как следствие, штрафы.

Осуществив последний платеж по кредиту, рекомендуется взять у банка справку об отсутствии задолженности и полном исполнении обязательств.

Видео: Что делать, если на ваше имя взяли кредит?

Рефинансирование кредита помогает заемщику:

  • понизить процентную ставку и общий объем платежей по кредиту;
  • уменьшение затрат, идущих на обслуживание нескольких кредитов;
  • смена графика платежей на более удобный заемщику;
  • объединить несколько платежей по активным обязательствам в единый платеж;
  • перевести задолженность в иностранной валюте в рублевый эквивалент или наоборот;
  • реализовать залоговое имущество по действующему кредитному соглашению.

К минусам рефинансирования можно отнести потерю времени, которое уходи на сбор документов, доказательство своей платежеспособности и целевого использования денег. Кроме того, не всегда достигаются все цели рефинансирования.

К примеру, заемщику может удастся продлить срок кредитного соглашения, но вот снизить переплату – нет.

Или того хуже в суммарном итоге она увеличится. Если кредит залоговый, то новый кредитор может потребовать дополнительной оценки залога, смены страховой компании (если это ипотека, а страховщик не отвечает условиям банка). Все это дополнительные траты, которые ложатся на заемщика.

Рефинансирование является сложной процедурой, но при правильном выборе кредитного предложения – выгодной.

В идеале, заемщик снижает общую переплату, продлевает срок кредитования, ограничивается одним платежом вместо нескольких.

К сожалению, достигнуть всех целей перекредитации не всегда выходит. Но даже небольшое послабление – это уже плюс.

Так что, будет оплошностью и недальновидностью отказываться от рефинансирования, если предоставляется такая возможность.

creditzzz.ru

Что такое рефинансирование кредита?

Рефинансирование потребительских, ипотечных и других кредитов. Преимущества и недостатки процедуры. Программы ВТБ 24 и Сбербанка.

В процессе оформления кредита многие клиенты даже не придают значения, насколько трудно выплачивать ежемесячные взносы. Это происходит потому, что во время нужды в средствах клиенты не замечают определенных недостатков кредитных программ. Долговые обязательства могут ложиться на плечи заёмщиков серьезным бременем. Только с ежемесячными выплатами клиент банка понимает, какую ответственность он на себя взвалил. А если происходит ухудшение финансового положения, то платить по обязательствам становится просто нечем. Вот почему многих людей интересует рефинансирование потребительских кредитов.

Со временем приходит осознание, какие суммы заёмщик должен платить в этом банке, и сколько это реально стоит на рынке. Возникает желание сократить свои затраты, используя рефинансирование потребительских кредитов. Рефинансировать кредит сегодня считается популярной услугой. Все потому, что на многие виды кредитов установлены очень большие сроки погашения. По ряду предложений ипотечного кредитования длительность действия договора может составлять 30 лет. Если задуматься, то это практически время жизни одного поколения. То есть клиент тянет лямку платежей всю жизнь. Не удивительно, что с каждым днем он желает всё быстрее скинуть с себя обязательства. Рефинансировать кредит для таких типов заёмщиков значит сделать свою жизнь более комфортной.

рефинансирование кредита

Среди банков есть неоднозначное отношение, которое вызывает подобная программа. Например, заявка на подобный кредит в Сбербанк просто не существует, по причине отсутствия предложений этого типа. Остается только гадать, почему в Сбербанке отклонили на сегодняшний момент инструмент рефинансирования. Возможно, в Сбербанке знают некоторые аспекты подобного кредитования, которые не известны остальным. В то же время ВТБ 24 инициативу переоформления кредитов поддержал. Здесь от клиента требуется заявка и набор необходимых документов для рассмотрения кандидатуры заёмщика. Банки каждый раз предлагают новые условия по договорам, так что следует все внимательно подсчитывать.

Клиент всегда борется за лучшие условия при оформлении данного вида займов. Видимо на тот момент, когда происходило оформление кредита, условия выглядели более привлекательными. Тогда не сложилась ещё ситуация большой конкуренции на рынке, а на сегодняшний момент эти условия кажутся обременяющими.

Сущность процедуры

Рефинансирование дорогих кредитов по своей сути является оформлением нового кредита. Это делается для того, чтобы понизить процентную ставку, уменьшить ежемесячные платежи, сократить или увеличить срок кредитования. Существуют весьма редкие обстоятельства, когда сам банк изменяет процентную ставку по дополнительному соглашению к договору. Вот такой вариант заёмщик предпочитает больше всего.

Когда оформляется новый кредит, старый автоматически погашается. Процедуру рефинансирования можно проводить, как в банке, в котором непосредственно заключался первый договор, так и поискать для этих целей организацию среди других банков. При использовании других банков следует взять справку из своего банка о положении текущего кредита.

рефинансирование потребительского кредита

Таким образом, рефинансированием может заниматься сам клиент. При этом ему будет трудно получить ссуду в новом банке по причине наличия задолженности по предыдущему договору. Но сегодня лояльность банков увеличивается с каждым разом все больше. Тем более, если клиент уже давно осуществляет платежи по кредиту, то его можно поздравить с отличной кредитной историей. Не следует забывать, что заёмщик берет кредит на погашение другого кредита, что автоматически аннулирует все посторонние расходы, которые могут смутить новый банк. В этом случае банки относятся к заёмщику лояльно.

Виды кредитов

Сегодня среди банков происходит рефинансирование ипотеки, потребительских и других видов кредитов. Перезаключение договоров ипотеки пользуется особой популярностью у клиентов. Это происходит по причине больших переплат, а рефинансирование позволяет снизить затраты. Каждый день появляются все новые пакеты рефинансирования от разных банков. Особенно актуальными эти предложения могут быть для тех, кто оформлял договор ипотеки во времена высоких ставок. Тем не менее, рефинансировать кредит нельзя, если банком установлено ограничение на досрочное погашение кредита.

Таким образом, совершенную когда-то ошибку можно исправить в настоящем времени. Банков появилось такое большое количество, что они ведут непримиримую борьбу за количество клиентов. Даже такой крупный игрок банковского рынка, как Сбербанк, вынужден предлагать клиентам всё новые кредитные пакеты. Это и объясняет наличие желания у заёмщиков перезаключить договоры, имеющие большой срок, оставить свои банки без изрядной доли прибыли. Тем более, при сегодняшних потребительских возможностях можно получить больше.

виды кредитов для рефинансирования

Преимущества и недостатки

Очевидным плюсом рефинансирования является существенное понижение процентной ставки и изменение других условий кредитования. При этом оплата по долгам становится более удобной и менее обременяющей.

Тем не менее, есть и ряд минусов:

  • Следует пройти процедуру оформления снова;
  • Возможно, появятся повторные комиссии банка;
  • Возможно, потребуется делать страховки по кредиту;
  • Нужна повторная оценка имущества.

Желание сменить условия предыдущего договора может навести на новые ещё более невыгодные условия. Так что требуется всё тщательно проверять и подсчитывать. Некоторые условия рефинансирования, вроде дополнительных комиссий, могут нарочно скрываться представителями банка для завлечения нового клиента.

преимущества и недостатки рефинансирования

Сбербанк

Сбербанк обладает очень развитой структурой, многие его отделения достались ему ещё из советского прошлого. Благодаря такому большому размеру и первому месту по капитализации в Российской Федерации Сбербанк может предлагать своим клиентам инновационные решения, к сожалению, среди нет таких, как программа работы с рефинансированием кредитов. Клиент может только подать заявление на новый кредит, и им загасить предыдущий. От клиента требуется только заявка, далее сотрудники в Сбербанке сами окажут всестороннюю помощь по вопросу, как рефинансировать свой кредит. Сбербанк работает не только по выдаче ипотеки. В Сбербанке можно оформить и кредиты по различным пластиковым картам.

Тем не менее, Сбербанк говорит, что клиенты уже давно осознали выгоды рефинансирования, но может предложить рефинансирование только для Сирии. Процент по кредиту в Сбербанке всегда неоднозначен. Сначала Сбербанк назовет только диапазон плавающей ставки, а уже после того, как будет рассмотрена заявка на кредит, будет известен окончательный процент в Сбербанке. Если процент в Сбербанке не устраивает, то можно отказаться от выдачи кредита, что не вызывает дополнительных затрат. Остается только надеяться, что в будущем Сбербанк разработает программы рефинансирования потребительских кредитов и для России. Ведь рефинансирование невыгодного кредита в Сбербанке сегодня желают сделать многие.

ВТБ 24

К счастью в банке ВТБ 24 предусмотрена программа рефинансирования невыгодных кредитов, взятых в других банках. При этом кредитные средства дает ВТБ 24 в российской валюте. Сумма кредита может быть в диапазоне от 30 тысяч до 1 миллиона рублей. При этом процентная ставка по кредиту ровняется 13,95%. ВТБ 24 не требует привлечения поручителей к кредиту на рефинансирование. Комиссия за выдачу этого займа в банке ВТБ 24 не собирается. Программа ВТБ 24  по рефинансированию кредитов, взятых в других банках, устанавливает определенные условия:

  • Требуются не менее трех месяцев до момента истечения срока действия предыдущего договора;
  • Клиент должен платить исправно по кредиту в других банках в течение последнего полугодия;
  • Кредит в других банках должен быть оформлен в рублях.

рефинансирование ипотечных кредитов

Для того чтобы стало возможным рефинансировать кредит в ВТБ 24, клиенту следует подходить под следующие параметры:

  • Гражданство Российской Федерации;
  • Возраст не меньше 21 года и не больше 70 лет;
  • Постоянная регистрация в регионе, где есть представительство банка;
  • Постоянный доход и его документальное подтверждение;
  • Стаж трудовой деятельности не менее одного года.

Требуемый пакет документов от ВТБ 24 содержит следующие условия:

  • Заявка по форме банка;
  • Паспорт;
  • Документы предыдущего кредитного договора.

При этом не во всех случаях ВТБ 24 может выдать именно ту сумму, которая требуется для погашения кредита в других банках. Тем не менее, проценты по данному кредиту оставляют хорошие отзывы.

Отдача от рефинансирования

Самым оптимальным вариантом для заемщика является путь рефинансирования в собственном банке. При этом желательно просто подписать дополнительное соглашение. Шансов на подобное разрешение трудного положения по ипотеке очень мало. По этой причине следует в каждой индивидуальной ситуации считать, будет ли какая-нибудь отдача от рефинансирования.

Для подсчета эффективности процедуры рефинансирования надо учитывать сопутствующие расходы в сравнении с текущими договорными обязательствами. В рефинансировании нет никакого смысла, если досрочное погашение ипотеки возможно только при дополнительных штрафах и комиссиях. Наиболее выгодно использовать данную процедуру на самых первых порах кредита, когда основной долг ещё не выплачен. Само рефинансирование настоятельно рекомендуется владельцам ипотечного займа, ведь сегодня проценты могут сильно отличаться от того периода времени, когда им посчастливилось стать участниками ипотечной программы. Так что от ипотечного кредита может быть убрана большая доля переплаты.

отдача от рефинансирования

Конечно, когда вокруг столько много предложений, требуется определенная помощь потребителю. Если у него есть время, то он может погрузиться в изучение особенностей тех или иных предложений. Когда такой возможности нет, то стоит запросить помощь у специалистов.

Размещено: 13.03.2014

eurobanko.ru