Что такое аннуитетная схема погашения кредита и почему ее так стараются вам «впарить»? Формы погашения кредита


Выбираем форму погашения кредита

Вы здесь: Главная » Кредиты » Выбираем форму погашения кредита

Опубликовано: 13 марта 2015

Выбираем форму погашения кредитаСейчас банки предлагают очень широкую линейку продуктов для кредитования бизнеса малого и среднего сегмента. Кредиты отличаются по цели, форме выдачи, сроку и по прочим параметрам. Остановимся более подробно на формах погашения и определим, какая из них наиболее выгодна банку, а какая клиенту.

При любом графике погашения кредита предусматривается начисление процентов на остаток задолженности, и конечно чем длиннее срок кредита, тем общая переплата по нему будет существеннее. Как правило, досрочное погашение задолженности, разрешено в любой из существующих схем погашения. Однако в каждой форме погашения, есть свои нюансы, рассмотрим их более подробно.

Наиболее часто встречаются следующие формы погашения:

1. Аннуитет. В этом случае заемщик ежемесячно платит одинаковую сумму, которая включает в себя выплаты по основному долгу и процентам. Такой график удобен, тем, что Вы просто запоминаете сумму и дату платежа, однако в этом случае проценты погашаются быстрее чем основной долг, таким образом, переплата по кредиту получается существенной.

2. Дифференцированная форма погашения или погашение долга равными долями. При использовании такой формы погашения основной долг делится на весь срок кредита, а проценты начисляются на сальдо задолженности., т.е. ежемесячный платеж содержит в себе выплаты по основному долгу и процентам, но в этом случае быстрее погашается сам кредит, таким образом, переплата по кредиту с дифференцированным графиком погашения будет меньше, чем при аннуитетном графике. Но при этом первые платежи при такой форме погашения будут существенно больше, чем при аннуитете, в дальнейшем сумма платежей идет на уменьшение. Поэтому если Ваше финансовое положение не позволяет выплачивать высокие первоначальные взносы, то стоит отдать предпочтение аннуитетной форме погашения.

3. Индивидуальный (сезонный) график. Клиентоориентированность и индивидуальный подход-это лозунг любого современного банка, поэтому график погашения тоже может быть индивидуальным, исходя из специфики Вашего бизнеса. Как правило, такой график строится на форме погашения равными долями. Может быть предусмотрена отсрочка по выплате основного долга, либо предусматривается сезонный график, т.е. выплаты основного долга меняются в зависимости от колебаний выручки. Естественно, целесообразно использовать данную форму погашения при наличии существенной сезонности в Вашем бизнесе. Не стоит забывать, что отсрочки по выплате основного долга всегда влекут за собой существенную переплату по кредиту в целом.

4. Буллитная форма погашения. Встречается не так часто, как формы, описанные выше. Предполагает выплату только процентов на протяжении всего срока кредита, а в самом конце одним платежом погашается основной долг. Конечно, кредит с такой формой погашения получается самым «дорогим». Однако, применение такой формы погашения целесообразно, если Вы, например, берете кредит на инвестиционные цели, таким образом, можно не извлекая денег из проекта, спокойно погашать проценты, а выплату основного долга произвести как раз с полученной прибыли.

Мы рассмотрели основные формы погашения, которые сейчас предлагают банки при кредитовании бизнеса. Как уже отмечалось, в начале статьи, у Вас есть право, на досрочное погашение кредита. Условия досрочного погашения в обязательном порядке прописываются в кредитном договоре. Необходимо обратить внимание, на наличие и размер комиссии за досрочное погашение кредита, в некоторых банках, есть период, по истечении которого, комиссия за досрочное погашение кредита не взимается. Хотя указанная комиссия считается незаконной и судебная практика в данном вопросе в пользу заемщиков. В любом случае, при осуществлении досрочного погашения, не забывайте просчитать Вашу выгоду. Если Вы досрочно погашаете кредит в начале его использования, а комиссии банком не предусмотрены, тут вопросов и сомнений нет, если же до конца срока кредита осталось несколько месяцев, существует комиссия за досрочное погашение, да еще и первоначальной формой погашения был аннуитет, т.е. фактически все проценты уже выплачены, стоит все внимательно взвесить.

Банки, конечно, ориентированы на клиентов, но в первую очередь, действуют в угоду себе, и как и любая коммерческая организация, видят результатом своей деятельности - прибыль. Поэтому при принятии решении о кредитовании, выборе формы погашения, нужно обязательно учесть специфику Вашего бизнеса и просчитать все варианты.

Не зависимо от условий кредитования, основной обязанностью заемщика, является своевременное исполнение обязательств по погашению задолженности. Учитывая экономическую ситуацию, сложившуюся в стране, банки идут на встречу своим клиентам и предоставляют реструктуризацию, т.е. удлиняют срок текущего кредита и таким образом, уменьшаются ежемесячный платеж и долговая нагрузка. Если Вы чувствуете, что текущий платеж для Вас непосилен, не бойтесь обратиться в банк. Терять клиентов и наращивать портфель просроченной задолженности, тем более в эпоху кризиса, не в их интересах, банк обязательно предложит Вам оптимальные выходы из сложившийся ситуации. Банки позиционируют себя как финансовых помощников и бизнес-консультантов и многие из них действительно придерживаются подобного принципа в работе.

Мы в своей статье постарались отразить основные плюсы и минусы существующих форм погашения и раскрыть сложные банковские термины, надеемся, она будет полезна и поможет Вам на практике.

Успехов и роста Вашему бизнесу!

*Администрация сайта не несет ответственность за достоверность и правдивость комментариев пользователей,также мнение Администрации сайта может не совпадать с комментариями пользователей.

b-k24.ru

Какую форму погашения кредита выбрать – классическую или аннуитет?

В чем преимущества, а в чем - "слабые места" аннуитетной и классической схем выплат по кредиту? В каком случае заемщику выгоднее выбирать каждую из схем, и что нужно при этом учитывать, узнавал Prostobank.ua.

Как известно, аннуитетная схема погашения кредитной задолженности подразумевает выплату заемщиком платежей по кредитному договору равными частями на протяжении всего срока действия кредита. Это условие достигается с помощью соответствующего разделения суммы основного долга на платежи разной величины таким образом, чтобы в сумме с начисленными процентами они давали равные по величине значения.

Основным недостатком аннуитета является то, что затраты на обслуживание долга превышают аналогичные затраты при классической схеме погашения. Но вместе с тем, аннуитетная схема погашения кредитной задолженности будет интересна, в первую очередь, тем заемщикам, доходы которых не позволяют получить аналогичную сумму кредита при классической схеме погашения, так как размер первых платежей в рамках аннуитета будет значительно меньше, нежели первые платежи при стандартной (классической) схеме погашения.

Кроме того, аннуитет удобен тем заемщикам, которые получают фиксированную заработную плату, так как равные платежи по аннуитету более удобны при планировании семейного бюджета.

При классической схеме погашения сумма по основному долгу кредита выплачивается равными частями, а проценты начисляются на остаток задолженности. Таким образом, первые платежи по кредитному договору будут сравнительно высокими, впоследствии же сумма ежемесячного платежа будет уменьшаться пропорционально сроку действия  кредитного договора.

Основным преимуществом при выборе классической схемы погашения является меньшая сумма затрат по обслуживанию задолженности, по сравнению с аннуитетом, при прочих равных условиях.

На нашем сайте вы сможете сравнит рейтинги и тарифы по потребительским кредитам ведущих банков украины.

Видео дня

2-х летний малыш любит бросать. Смотрите, что случилось, когда родители купили ему баскетбольное кольцо!

www.prostobank.ua

Виды платежей по кредиту: дифференцированный и aннуитетный

Когда вы берете крeдит, в договоре у вас прoписывается, каким способом вы будете его пoгашать. Плaтежи могут быть aннуитетными и диффeренцированными. Данная статья пoможет вам рaзобраться в том, что называется диффeренцированным платежом, как часто его можно встретить в дoговорах, и каковы его прeимущества и нeдостатки по сравнению с aннуитетом.

Что такое диффeренцированный платеж

Диффeренцированный платеж (коммeрческий кредит, клaссический кредит, нaчисление процентов на остаток) – способ пoгашения кредита, выбирая который заемщик выплaчивает основную сумму (также нaзывается «тeлом кредита») займа равными дoлями, при этом процент нaчисляется только на остаток зaдолженности. Зaемщик будет пoгашать кредит равными частями на прoтяжении всего срока пoгашения, размер платежа yменьшается от месяца к мeсяцу, но «тело кредита» рaспределено на весь срок крeдитования.

Как вы уже поняли, первый плaтеж будет самым большим, а пoследний – самым мaленьким по сумме за весь срок крeдитования. Придется в самом нaчале потуже затянуть ремень и быть готовым к большим платам, зато позже станет проще, остаток кредита и прoцент по нему будет снижаться.

Диффeренцированный платеж обычно прeдлагается по программе ипoтечного крeдитования, редко можно встретить его при выборе пoтребительского кредита. В общем, если кредит дoлгосрочный, диффeренцированные платежи охотно прeдлагаются банками, так как это им выгoдно. Однако в целом выгoда меньше, чем при aннуитетных плaтежах, общая сумма выплaты при диффeренцированной схеме ниже, так что все-таки чаще зaемщику предлагается именно aннуитет.

Как рaссчитывают диффeренцированные платежи

Было бы не лишним самому прeдварительно рассчитать свои платежи, вoспользовавшись кредитным калькуляторoм. Запишите сумму кредита целиком, разделите число на кoличество месяцев в срoке кредита. Теперь составьте график, по которому вы ежeмесячно погaшаете тело кредита равными чaстями. И приплюсуйте к кaждой части прoценты, нaчисленные за месяц на сумму остaтка задолженности. Рассмотрим пример. Вы взяли в кредит 1 миллиoн рyблей сроком на 10 лет. Ради удoбства возьмем ставку 12%, чтобы пoлучилось 1% в месяц. В десяти годах 120 мeсяцев. Тогда сумма eжемесячного платежа в счет пoгашения основной зaдолженности будет составлять примерно 8333 рyблей. Это сумма, которая будет внoситься в уплату долга каждый месяц.  А теперь разберемся с прoцентами. Первый месяц они составят 10 тысяч рублей (1% от миллиона). Итого за первый месяц 8333+10000=18333 рyблей. На вторoй месяц остаток уменьшится на выплaченную в первом месяце сyмму, и общая сyмма составит 18250 рублей. 120-й месяц будет пoследим, и платеж будет всего 8417 рублей. Не сложно высчитать, что при таком раскладе вы отдaдите банку 1.605.000 рyблей, где 1 миллион будет тeлом кредита, а 605 тыcяч – прoцентами по нему (пeреплатой).

Что такое аннуитетный вид платежа

Аннyитетные платежи – равные, чаще всего eжемесячные, платежи, которые зaемщик вносит через равные прoмежутки времени. Из мeсяца в месяц зaемщиком вносится одинаковая сyмма, неважно, как давно он погашает крeдит. Вернемся к примеру, который мы разобрали. Если бы тогда платеж был aннуитетный, а не диффeренцированный, то вы платили бы 14347 рублей в пeрвый, второй, третий мeсяцы, вплоть до 120-го. Это, несомненно, более удобно, но не рaциональнее ли диффeренцированная схема? Удобство aннуитетных платежей oчевидно. Вы запоминаете сумму и планируете этот расход при распределении своего бюджeта.

Вы скажете, что морально легче выплaчивать кредит диффeренцированными платежами, ведь сумма выплaт уменьшается из мeсяца в месяц. Но, сoгласитесь, если учесть инфляцию и рост уровня заработных плат, со врeменем и aннуитетные платежи станут все менее oбременительными.

Аннyитетная схема обойдется вам дороже, по диффeренцированной схеме переплата ниже,  поэтому банки прeдпочитают указывать в договоре именно aннуитетные платежи. Тело кредита пoгасится быстрее при диффeренцированном платеже. В пeрвые месяцы знaчительная часть aннуитетного платежа придется на прoценты, в то врeмя как сумма долга прaктически не мeняется. Это может быть сyщественно при рeфинансировании или дoсрочном пoгашении кредита.

Что выгоднее, диффeренцированная или аннyитетная схема платежа?

Если у вас есть выбор, стоит тщaтельно взвeсить все за и прoтив обеих схем пoгашения задолженности. Задайте себе вопрос: «Что мне было бы yдобнее? Отдaть большие сyммы сразу в первые месяцы или выплaчивать долг мeньшими суммами, но с бoльшим итогом?»

Если более всего вам хотелось бы как можно меньше пeреплатить за кредит, для вас рaциональным выбором станет диффeренцированный платеж. Если же ваших сбeрежений или заработной платы не дoстаточно для того, чтобы выплaчивать большие суммы денег в начальные месяцы пoльзования кредитом, вам стоит выбрать менее oбременительный в этом отношении аннyитетный платеж.

Задумайтесь, может, ради того, чтобы не переплачивать деньги банкам, вы готовы немного подождать с подачей заявки на пoлучение кредита. Вы могли бы сначала накопить нeобходимую сумму, из которой вы сможете брать неoбходимые части для погашения части зaдолженности в первые месяцы дифференциальной схемы. Конечно, если кредит вам нужен в срочном порядке, или вы не доверяете нестабильной экономике нашей страны, вам придется выплaчивать долг по aннуитетной схеме.

И еще один момент. В пoследнее время на всех сайтах банков стали размещать онлайн-кaлькуляторы диффeренциальных платежей. Учтите, что данный сервис может не окaзаться вполне тoчным. В oфициальном графике, в котором учтены все кoмиссии и сборы, порой окaзывается сумма, не похожая на предложенную кaлькулятором. Так что с учетом всех кoмиссий, стрaхования и прочих расходов, первое время при диффeренцированной схеме выплаты могут оказаться дeйствительно нeпосильными. Наиболее это вeроятно при получении ипотeчного кредита по диффeренцированному платежу, так как общая сyмма кредита всегда достаточно высока.

Также посмотрите небольшой видеоролик на эту тему с графикой и расчетами

finexpert24.com

виды, определение, методы погашения кредита и расчеты кредитных платежей

Оформление кредита в банке подтверждается документально – составлением договора. В нем указывается сумма займа, срок, в течение которого нужно вернуть долг, а также график внесения платежей.

Способы погашения кредита в договоре не указываются. Следовательно, клиент может выбрать для себя самый удобный вариант, но не нарушая условий соглашения с банком. Кроме того, финансовая организация может предложить своим клиентам различные способы выдачи и погашения кредита.

Виды задолженности

О них следует сказать пару слов. Банк позволяет клиенту лично подбирать способ погашения банковского кредита на удобных условиях.

Возврат заемных средств может осуществляться:

  1. Аннуитетным способом. То есть, путем возвращения тела долга и процентов по нему одинаковыми частями в течение всего периода кредитования.
  2. Дифференцированным способом. То есть, с постепенным уменьшением суммы кредита. В этом случае каждый последующий платеж будет меньше предыдущего. способы погашения кредита

Аннуитетные платежи

Выбрав для себя такой вариант погашения долга, клиент должен будет каждый месяц вносить равные суммы. Они не изменятся до окончания срока договора.

Если заемщик возвращает деньги аннуитетным способом погашения кредита, значит, деньги вносятся с одинаковой периодичностью - на определенную дату каждого месяца, а сумма платежа является фиксированной и не снижается до конца установленного срока.

Но суммы только кажутся одинаковыми, разница в их структурной составляющей, все же, есть. Она меняется на протяжении года, поэтому первый и последний платеж будут различаться.

Пример аннуитетного платежа

Клиент оформил ипотечный кредит сроком на 15 лет, сумма составила 3 миллиона рублей, а годовая процентная ставка равна 10. По расчетам банка, ежемесячно клиент должен возвращать 32 238 рублей. Сумма останется неизменной, но структура будет отличаться.

Основной долг перед банком называется «телом кредита». Когда заемщик вносит первый платеж, то около 8000 рублей пойдет на погашение тела кредита, а оставшаяся сумма приходится на проценты. И они не уменьшают главную задолженность по кредиту.

Первые полгода клиент вносит оплату по кредиту, направляемая на процентные платежи. А вот спустя полгода деньги начнут поступать в оплату основного долга.

Особенность такова, что клиент сначала погашает проценты. Лишь спустя некоторое время возмещает «тело кредита». Постепенно платеж по процентам уменьшается, а по основному долгу увеличивается. Так происходит изменение структуры кредита, но сумма платежа, при этом, остается постоянной. Клиент не всегда знает про данные изменения долга. Для него, как правило, важна неизменность суммы платежа.

Если заемщик в течение нескольких лет постоянно вносил деньги на банковский счет, а в итоге сумма долга уменьшилась незначительно, то это значит, что все время он погашал процентные суммы, а не основной долг.

способы досрочного погашения кредита

Чтобы быстрее перейти к возврату основного долга, можно воспользоваться способом досрочного погашения кредита. Но он подходит далеко не каждому должнику.

В то же время, не обязательно полностью закрывать договор, чтобы сэкономить на погашении займа. Специалисты отмечают, что достаточно вносить возможную сумму больше размера основного платежа, и последующий перерасчет снизит процентную ставку и общий платеж.

Досрочно вносить денежные средства стоит как можно раньше. Поскольку, чем больше прошло времени с момента начала погашения кредита, тем менее выгодным становится досрочный платеж. Если такой платеж совершить в первой части погашения долга, то можно значительно снизить процентный взнос и ежемесячную плату. Последующая ранняя переплата не способна принести такую выгоду, за счет того, что большая сумма процентов возвращена.

Расчет аннуитетного платежа

При оформлении кредита все расчеты банк берет на себя. Но, если клиент хочет удостовериться в правильности начисления платежей, то может самостоятельно произвести вычисления, по следующей формуле:

X=S*(P+(P/(1+P)С — 1))

Здесь:

X — сумма платежа, который вносится каждый месяц;

P — проценты (за 1 месяц). Чтобы узнать, чему равен Р, следует основную ставку разделить на год. Точнее, на 12 месяцев;

С – срок кредитования.

Во время расчета к основному долгу (к «телу кредита») нужно прибавить проценты за весь период, и сумму разделить на число лет. Главное в таком виде кредита то, что в разное время будут различаться тело кредита и процентные платежи. Это позволяет банку, в любом случае, получить выгоду. Даже если клиент захочет досрочно погасить долг, кредитующая сторона все равно получит хороший доход.

способы погашения процентов по кредиту

Плюсы и минусы аннуитетного платежа

Данный способ погашения кредита имеет ряд преимуществ:

  1. Простой расчет платежей, можно заранее планировать расходы на оплату ежемесячного долга.
  2. В случае уменьшения курса национальных валют, платеж снижается.
  3. Сумма фиксированная и неизменная в течение всего периода.

Но любая система имеет свои недостатки, в том числе и эта. К ним относят:

  1. Большая сумма переплат за счет процентов и длительности договора. Чем больше срок кредитования, тем ощутимее переплата.
  2. Клиенту сложно самостоятельно рассчитать сумму по аннуитетной системе.
  3. Досрочно погашать кредит выгодно только в первую половину срока платежа, потому что изначально средства, возвращаемые заемщиком, идут на погашение процентов, а затем на тело кредита.

Подходит ли клиенту такой способ погашения долга или нет, решать только ему самому.

Дифференцированные платежи

Это второй способ погашения кредита. Основное отличие такого платежа от аннуитетного заключается в изменении суммы ежемесячных взносов. Чем дольше заемщик платит кредит, тем меньше размер платежа. А вот по составу они ничем не отличаются: «тело кредита» и проценты.

Сумма основного долга остается неизменной на протяжении всего срока договора. А вот процентный долг становится меньше. За счет уменьшения процентов меняется и размер взноса.

аннуитетный способ погашения кредита

Пример дифференцированного платежа

Условия кредитования те же, что и при аннуитетном способе погашения долга. Сравнивая структуру первоначального и последнего взноса, можно заметить большую разницу - произошло уменьшение суммы.

В последнем платеже, в отличие от первого, почти нет процентной части. Основное кредитное бремя будет на первых этапах погашения долга, затем оно постепенно снижается. Именно поэтому дифференцированный способ погашения кредита подходит не всем. Не каждый плательщик имеет возможность тянуть первоначальные платежи большого размера.

Если сравнить два способа погашения долга друг с другом, то видно как сильно отличаются суммы. При одинаковых первоначальных условиях договора: аннуитетный размер выплат к концу года составит 5 867 344 рублей, а дифференцированный - 5 262 501 рублей. Потому это наиболее эффективный способ погашения процентов по кредиту. Разница колоссальная.

Расчет дифференцированных выплат

Расчет данного вида платежей гораздо проще, чем аннуитетного. Для проведения вычислений необходимо основную сумму долга «тело кредита» сложить с начисленными процентами. Сумма займа при этом делится на количество месяцев по кредиту.

Пример. Заемщик взял ипотеку на 3 млн руб., сроком на десять лет, ставка составила 12 процентов.

3 000 000 руб. / 120 мес. = 25 000 руб. Процент будет постоянно изменяться, поэтому при выплате половины суммы (1 500 000 руб.) дальнейший расчет выглядит так: ((1500 000*12 %)/12)/100= 15 000 руб.

дифференцированный способ погашения кредита

Плюсы и минусы дифференцированного платежа

Преимущества данного способа погашения кредита:

  1. Значительно снижается переплата по кредиту. Это происходит за счет снижения процентов в течение всего периода кредитования.
  2. Простой расчет платежей.
  3. Сумма платежа уменьшается с каждым месяцем, что снижает кредитное бремя с заемщика и помогает психологически легче перенести долговые расходы.

При явных преимуществах есть и недостатки такой схемы платежей:

  1. Нельзя подключить автоплатеж, потому как каждый месяц разные суммы долга.
  2. Можно внести мало денежных средств и получить просрочку, поэтому всегда приходится обращаться к графику или в банк за уточнением очередного платежа.
  3. Первое время суммы по кредиту очень большие.

Наиболее выгодный вид погашения кредита выбирается из итоговой суммы кредита и условий погашения. Стоит отметить, что выбранный способ не подлежит изменению на другой в течение всего периода действия договора.

порядок и способы погашения кредита

Наличный метод погашения кредита

Платить наличными денежными средствами за кредит можно, но крайне неудобно, потому как вносить деньги нужно в кассу. Для этого придется явиться в офис отделения лично.

Оплачивать через кассу стоит, если:

  • осталось мало времени для внесения очередного платежа;
  • клиент не хочет платить комиссию за перевод;
  • у заемщика нет уверенности в правильном самостоятельном зачислении средств.

Наличным способом пользуются только физические лица, для компаний это неудобно и неприемлемо.

Безналичный метод погашения кредита

Если человек дорожит своим временем, то самый быстрый вариант осуществить платеж – безналичный расчет.

Виды безналичного перевода:

  1. Перевод с пластиковой карты на счет банка.
  2. Погашение через бухгалтерию. При зачислении зарплаты на карту сотрудника, производится автоматическое списание суммы платежа по кредиту.
  3. Использование электронных кошельков и мультикассы.
  4. Почтовый перевод.
способы погашения банковских кредитов

Осуществить перевод безналичным способом удается быстро, но вот зачисление денег на счет может занять некоторое время. Поэтому лучше позаботиться об этом заранее.

Банки дают возможность своим клиентам выбирать порядок и способы погашения кредита. Заемщик сам решает, как ему платить - аннуитетным или дифференцированным платежом, вносить наличные денежные средства в кассу или осуществить безналичный перевод.

В любом случае, перед оформлением займа, клиент заранее должен определиться с дальнейшим погашением долга. И если он в состоянии потянуть начальное кредитное бремя большего размера, стоит выбрать систему погашения с уменьшающимися платежами, чтобы сэкономить на переплате.

fb.ru

Аннуитетные платежи, что это за форма оплаты по кредитам?

Не все знают о таком понятии, как аннуитетные платежи. Что это вид оплаты, наверное, слышали многие. Но какое влияние он оказывает на стоимость средств, взятых в долг у финансово-кредитного учреждения, известно не всем. Когда человек берет кредит, то обращает внимание на проценты. Люди считают, чем меньше ставка, тем предложение выгоднее. Так думают те обыватели, которые мало знают о финансах. Еще они обращают внимание на сумму займа и его срок. Это, конечно, существенные характеристики. Но есть важный показатель, о нем не все слышали.

Виды платежей за кредит

Подготовленный заемщик в курсе, что надо смотреть на такой раздел, как вид платежа. Именно он оказывает большое влияние на стоимость займа. Бывает несколько вариантов оплаты. Дифференцированные и аннуитетные платежи. Что это такое? Давайте разберемся.

Дифференцированные платежи

Первый вид наиболее известный. Это платежи, при которых устанавливается разная ежемесячная оплата, которая убывает со временем. Весь долг делят на количество месяцев действия кредита, выплаты надо производить в равных долях. Проценты начисляют на остаток, сумма платежей ежемесячно будет уменьшаться.

Аннуитетные платежи что этоАннуитетные платежи

Теперь давайте рассмотрим аннуитетные платежи - что это за форма оплаты, понимают не все клиенты банков. Внешне они кажутся более простыми. В чем их суть? Кредит надо погашать ежемесячно на одну сумму, но рассчитывать ее не так просто. Многих пугает такое понятие, как аннуитетные платежи. Что это за вид оплаты, проще разобраться, поняв механизм расчета. Проценты надо пересчитывать с учетом остатка заимствованных средств, они уменьшаются, но доля главного при этом ежемесячно растет. Вначале происходит оплата процентов, получается, что банки берут доход авансом. Если сравнить данные платежи с дифференцированными, то можно сказать, размер аннуитета меньше в первые месяцы. Где-то в середине срока они примерно сравняются, а потом величина первых уменьшится, а сумма вторых не изменится.

Как можно рассчитать аннуитетные платежи

Банки применяют для расчета специализированные программы-калькуляторы. Если не вдаваться в тонкости математики, можно отметить, кредит при такой оплате получается более дорогим, так как остаток долга уменьшается медленнее. Чем больше срок займа и его величина, тем выше переплата. Способ погашения не так важен при кредитах на небольшие сроки.

Формула аннуитетного платежаВот как выглядит формула аннуитетного платежа:

Ежемесячный платеж = KA*SK, где KA – коэффициент аннуитета, SK – сумма кредита.

KA = (pr*(1+pr)n)/((1+pr)n-1), где pr – это ставка по процентам (месячная), n – периоды выплаты кредита.

Например, если ставка 12% в год, то для расчета pr надо 12% разделить на 12 месяцев.

Минусы аннуитета:

- удорожание кредита;

- нельзя пересчитать ежемесячный платеж при досрочном погашении;

- иногда не разрешают досрочно гасить кредит.

Аннуитетные платежи по кредитуПлюсы аннуитета:

Аннуитетные платежи по кредиту имеют не только недостатки, у них есть ряд достоинств.

- Не надо уточнять сумму платежа каждый месяц, главное, вовремя гасить долг.

- Начальные платежи меньше, это позволяет взять кредит людям с низким доходом.

- Невысокие ежемесячные платежи выгодны для семейных бюджетов. Часто их выбирают при ипотеке.

- Из-за инфляции этот вид оплаты не кажется таким дорогим.

Внимательно все рассчитывайте и анализируйте при взятии кредита, чтобы потом не было сюрпризов!

fb.ru

График постепенного погашения кредита

            При заключении договора о кредитовании с банком необходимо обращать внимание не только на процентную ставку по кредиту и срок погашения, но и на такой важный аспект, как график погашения кредита. Причин тому несколько, а основные из них следующие: во-первых, именно в графике прописывается реальная сумма переплаты по кредиту (вместе со всеми комиссиями и услугами страхования), во-вторых, возможно, дата расчета, которая указана в графике, будет заемщику просто неудобна (например, внести платеж нужно до 20 числа, а заработная плата перечисляется лишь 25).

 

Второй аспект кажется незначительным, но на деле может привести к просрочке, а, как следствие, и к испорченной кредитной истории, которую в дальнейшем не так-то просто исправить. Поэтому важно подробно рассмотреть элементы и виды кредитного графика.

 

Что включает в себя график погашения?

 

        Рассмотрим типовую структуру графика (большинство банков придерживается именно такой):

            По условиям графика, заемщик взял 30000 рублей в кредит на год под 10% годовых. Сумму кредита можно увидеть по графе «Задолженность по кредиту» в первый месяц. Переплата за все время пользования кредитом составила 1649 рублей – это можно увидеть по графе «Проценты по кредиту» в строке «Итого». Ежемесячная выплата – 2637.48 рублей (указано в последнем столбике). Эта сумма образуется путем сложения значений «Погашение кредита» и «Проценты по кредиту» по каждой строке – нетрудно заметить, что значения слагаемых изменяются от месяца к месяцу, но сумма ежемесячного платежа при этом остается прежней. Именно такой схемы придерживаются практически все банки – клиент сначала выплачивается проценты по пользованию кредитом и только потом основную сумму задолженности. Возможны и схемы со льготным периодом, когда клиент выплачивает первые несколько периодов исключительно проценты без части основного займа – это распространено при инвестиционном кредитовании (о котором можно прочитать в этой статье - http://utmagazine.ru/posts/7514-investicionnyy-kredit).

 

            Есть также полностью нулевой столбик «Комиссии». Включением этого столбика банки, очевидно, пытаются показать клиенту, что никаких лишних средств с него взиматься не будет.

 

Виды графиков погашения кредита

 

            Различают два вида кредитных графиков:

 

 

  • Аннуитетный график предполагает, что ежемесячная сумма платежа по кредиту клиента будет оставаться неизменной. Именно такой ее «видит» клиент – банк же «видит», что клиент сначала погашает проценты по кредиту, а уже затем приступает к его «телу». В нашем примере, который приводился выше, использовалась именно аннуитетная методика. Рассчитать ежемесячный платеж по аннуитетному кредиту можно по следующей формуле:

 

 

Уточним, что x – это искомая сумма, S – это первоначальная сумма заемных средств, P – это процент, начисляемый за период, а N – количество месяцев для погашения.

 

Рассчитать процентную составляющую конкретного платежа можно с помощью гораздо более простой формулы:

 

 

где S – это остаток задолженности на период, а P – годовая ставка.

 

  • Стандартный график предполагает тенденцию к уменьшению суммы ежемесячного платежа со стороны клиента. Банк разбивает величину заемных средств на равные доли, а уменьшается размер платежа клиента за счет того, что снижается общая сумма задолженности, а вслед за ней и абсолютная сумма процентов. Тот пример графика, который приводился в начале статьи, при стандартном исчислении выглядел бы следующим образом:

 

 

Проценты по кредиту имеют тенденцию к уменьшению в той же пропорции, что и основная сумма задолженности. При этом переплата в абсолютном значении остается прежней.

 

Преимущества и недостатки обоих видов

 

Аннуитетная схема считается более предпочтительной по двум причинам: клиенту не приходится выплачивать внушительного размера суммы первые несколько месяцев и клиенту проще контролировать выплаты и вести бюджет. Первая причина незначительна, если кредит является краткосрочным, однако, имеет большое значение, если срок кредита составляет более 5 лет – в этом случае в первые несколько месяцев придется платить большую часть процентов. Вторая причина из области быта: клиенту проще запомнить размер ежемесячного платежа, если он одинаков – в противном случае придется постоянно ходить с кредитным договором или ожидать ответа специалиста по горячей линии.

 

Недостаток аннуитетной схемы один, но он, безусловно, важен. Банки, кредитующие клиентов таким образом, категорически не приветствуют досрочное погашения кредита, а если клиент настаивает, пересчет процентов не производят. То есть сэкономить при наличии возможности заплатить раньше не получится.

 

Недостатками стандартной методики являются сложность контроля сумм ежемесячных платежей и большой размер выплат первые несколько месяцев, а достоинством – возможность перерасчета при досрочном погашении.

 

Графики погашения инвестиционных кредитов

 

Инвестиционные кредиты погашаются несколько иным способом, чем обычные. Отличаются инвестиционные кредиты, прежде всего, долгосрочностью и очень высокими процентами, поэтому заемщик заинтересован в досрочном погашении.

 

Выделяют также три способа погашения инвестиционных кредитов:

 

 

Чтобы стала понятна разница, сразу введем пример:

 

Предприятие берет 60000 долларов на 5 лет под 40% годовых. Какими будут графики при всех трех системах?

 

  1. Воздушный шар. Эта система предполагает внесение фиксированного платежа (в нашем случае – ежегодного), который определен условиями договора между заемщиком и кредитором, а не условиями кредита. Например, если стороны условились на выплату в 7000 долларов + проценты, график погашения будет таким:

 

 

Недостаток такой схемы заметен невооруженным взглядом: на последний период приходится солидная часть непогашенных основных заемных средств, поэтому заключительный платеж получается вдвое или втрое больший, чем предыдущие.

 

  1. Амортизационное погашение. При такой схеме вся сумма основного долга равномерно распределяется на время кредитования, и, как результат, огромного остатка в заключительный период не остается. График погашения выглядит следующим образом:

 

 

Примерное равенство сумм ежемесячных платежей – не единственное преимущество такой схемы. Из графика видно, что при тех же условиях заемщик экономит 20000 долларов на процентах, что составляет треть от суммы основного займа.

 

  1. Кредит со льготным периодом предлагается не всеми кредиторами и чаще всего подается как акция. Суть его заключается в том, что заемщик первые несколько периодов имеет право платит только проценты, а основную сумму задолженности начать погашать уже тогда, когда предприятие, для становления которого и брался кредит, окрепло в своей рыночной нише. Если по тому же примеру кредитор дает заемщику два льготных периода, график выплат кредита будет выглядеть следующим образом:

 

 

Заметно, что в этом случае заемщик переплачивает больше всего, однако, он избавлен от необходимости вносить крупные платежи в первые периоды, что может положительно сказаться на финансовой устойчивости предприятия или проекта. К слову, пример предполагает амортизационную систему (то есть погашение основного долга равными траншами) после окончания действия льготного периода, но это не единственный вариант – возможны и способы расчета, когда величина траншей по основному долгу возрастает от периода к периоду или устанавливается произвольно по договоренности между заемщиком и кредитором.

 

 

 

 

 

utmagazine.ru

что это и как она вас грабит?

Приветствую! На днях бывшая одноклассница попросила помочь с выбором кредитной программы (ей немного не хватало на покупку квартиры). Мы обсудили все нюансы: банки, сроки, сумму, процентную ставку и требования к заемщикам. Добрались, наконец, до схемы погашения. И тут я очень удивился, услышав: «А какая разница? Пусть будет аннуитет. Удобно же – каждый месяц одна и та же сумма»!

Пришлось прочитать краткую лекцию и показать разницу в цифрах. Может, я слегка и перегнул палку, но понимать, чем опасен аннуитет, нужно всем! Итак, аннуитетная схема погашения кредита что это, и почему ее не стоит выбирать?

Суть аннуитета

При аннуитетной схеме ежемесячный платеж по кредиту составляет одну и ту же сумму (например, 1 000 рублей). И на протяжении всего срока кредитования Вы будете вносить в кассу банка все те же 1000 рублей.

Аннуитетный платеж включает в себя и «тело» кредита, и проценты по нему. Со временем меняется лишь соотношение этих двух «ингредиентов». Например, в первые месяцы 800 рублей будет идти на погашение процентов и всего 200 – на тело кредита. А ближе к концу срока, наоборот, 800 рублей в платеже пойдет на остаток долга и только 200 «съедят» начисленные проценты.

annuitet_schema

Любой аннуитетный платеж устроен таким образом, что львиная доля процентов приходится на первую половину срока кредитования. Фактически банк «авансом» получает плату за предоставленный Вам кредит.

Преимущества и недостатки аннуитетной схемы погашения

Плюсы:

  • Проще вести семейную бухгалтерию и планировать расходы
  • Равномерная финансовая нагрузка на весь период кредитования
  • Небольшой выигрыш в ситуации высоких темпов инфляции

Минусы:

  • Общая переплата по кредиту за весь срок будет выше, чем при классической схеме. Причем, чем длинней срок кредита (например, ипотека на 20 лет), тем серьезней будет разница
  • Досрочное погашение при аннуитете не так выгодно, как при «классике». Погашая кредит досрочно, заемщик лишь сокращает срок кредитования. По сути, он выплачивает последние аннуитетные платежи наперед. Но при этом все равно не может пропустить один-два последующих месяцев погашения
  • Рассчитать аннуитутный платеж самостоятельно сложнее, чем дифференцированный
  • Примерно половину срока погашения заемщик платит проценты банку, а не уменьшает остаток задолженности

Чем это плохо? Допустим, Вы по каким-то причинам перестали погашать свой кредит через полгода после его оформления. Или, наоборот, хотите закрыть его полностью и досрочно.

Вас ждет неприятный сюрприз! Оказывается, после шести месяцев регулярных платежей Вы остались должны банку почти столько же, сколько вначале. Так уж несправедливо устроен аннуитет.

calculator

Как посчитать размер аннуитетного платежа?

Для расчета аннуитета есть специальная формула, которую я приводить здесь не буду.

Гораздо проще определить размер своего будущего аннуитетного платежа с помощью кредитного калькулятора (в Интернете их море). К слову, очень рекомендую использовать этот удобный инструмент перед оформлением любого кредита!

Туда можно вбить не только сумму, срок и размер процентной ставки. Но и выбрать схему погашения (аннуитет или дифференцированная), учесть инфляцию, добавить комиссии и даже запланировать досрочное погашение. Ну, и конечно, детальные графики платежей (с делением на «тело» кредита и проценты) тоже отображаются онлайн.

А еще для расчета аннуитета можно использовать удобную формулу (любимая таблица Excel).

annuitet_excel

Допустим, Вы хотите оформить кредит на 100 000 рублей под 16% годовых на пять лет (60 месяцев). Забиваем в любой пустой ячейке Excel такое «заклинание»: =ПЛТ(0,016; 60; -100000). Жмем Enter и получаем размер ежемесячного платежа: 2605 рублей 7 копеек. Расчет готов!

А вот узнать актуальное соотношение в этих 2605 рублях «тела» кредита и процентов можно либо у сотрудника банка, либо в распечатке графика платежей.

Переплата по аннуитету всегда выше, чем по классической схеме!

Чтобы не быть голословным, используем кредитный калькулятор с разными схемами погашения.

Пример №1. Маленькие суммы и короткие сроки

Оформляем символический кредит в Сбербанке на 20 000 рублей на 2 года под 20% годовых. По аннуитетной схеме конечная переплата составит 4430 рублей (для удобства цифры я буду округлять). По дифференцированной – 4160 рублей. Согласитесь, разницей в 270 рублей вполне можно пренебречь.

annuitet20

Пример №2. Крупные суммы и короткие сроки

Мы решили, что 20 000 рублей – это мало и берем в кредит уже на 200 000 рублей на те же два года и под 20% годовых. За два года аннуитета мы переплатим банку 44 200 рублей. А если выберем классическую схему, то переплата составит 41 600 рублей. Разница — 2600 рублей. Не так уж и много, но сам факт…

Пример №3. Крупные суммы и длинные сроки

А теперь давайте «замахнемся» на ипотеку. Кредит в 2 000 000 рублей мы берем на 20 лет под 14% годовых (стандартная ставка для ипотеки).

annuitet_2m

Погашая такой кредит равными аннуитетными платежами, мы переплатим банку 3,961 млн. рублей. Дифференцированная схема погашения снижает размер конечной переплаты до 2,811 млн. рублей. Разница — 1,15 млн. рублей! Согласитесь, миллион рублей стоит того, чтобы при оформлении «длинных» кредитов всегда выбирать дифференцированную схему погашения. Общая же стоимость покупки в результате вырастает вдвое... невольно задумаешься — «А может накопить?».

В каких случаях аннуитет выгоден?

Выбирая схему погашения кредита, надо понимать, что аннуитет всегда выгоден банку, а не заемщику! Но только в двух случаях аннуитет – меньшее из двух зол:

  1. При оформлении небольшого по сумме займа на короткий срок. Разница в переплате с классической схемой будет небольшой, а погашать кредит равными частями гораздо удобнее
  2. У Вас нет возможности вносить большие платежи в первые месяцы погашения кредита (не позволяет размер дохода)

Мое личное мнение

Скажу по личному опыту и опыту своих знакомых. Аннуитет оправдан только при оформлении коротких и небольших займов (например, на покупку бытовой техники в магазине), хотя я вообще не советую брать кредиты под такие цели. Платежи-«близнецы» удобно учитывать при составлении семейного бюджета. А небольшую разницу в конечной переплате можно считать «платой за комфорт».

weights_little

Все другие виды кредитов: ипотека, автокредиты, «длинные деньги» на бизнес должны оформляться только с дифференцированной схемой погашения!

Во-первых, это дешевле!

Во-вторых, с первого же погашения Вы платите банку «честные» проценты. Ровно столько, сколько «накапало» на остаток кредита.

В-третьих, появляется стимул закрыть кредит досрочно. В дифференцированной схеме после каждого досрочного погашения (частичного, а не полного) платеж наглядно уменьшается. А проценты начисляются на уменьшенное «тело» кредита уже со следующего месяца. При аннуитете же досрочное погашение лишь сокращает срок погашения. Так зачем платить больше?

А какую схему погашения обычно выбираете Вы? Подписывайтесь на обновления и делитесь ссылками на свежие посты с друзьями в соцсетях!

capitalgains.ru