Не плачу кредит: кредитный долг и его последствия. Долг по кредиту


Просроченная задолженность по кредиту | Финансовый гений

Просроченная задолженность по кредиту

В этой статье я хочу собрать всю самую важную информацию для тех, у кого образовалась просроченная задолженность по кредиту. Что делать, как быть, какие проблемы могут возникнуть, поможет ли реструктуризация или рефинансирование кредита, что будет, если долг продадут коллекторам, будет ли суд с банком, и что грозит после суда – обо всем этом вы узнаете, ознакомившись с данной публикацией. На сайте уже представлено очень много информации на данную тему, поэтому я буду делать ссылки на другие статьи, более подробно раскрывающие те или иные моменты – переходите по ним.

Условия кредитного договора.

Если заемщик просто перестал вносить платежи, и у него образовалась просроченная задолженность по кредиту – тут все понятно. Но нередко бывает, что причина образования просроченной задолженности кроется в незнании или непонимании условий кредитного договора. Например, заемщик думает, что он все исправно выплачивает, и только в какой-то момент узнает, что у него образовался просроченный долг, на который уже начислены всевозможные штрафные проценты и пени.

Чтобы исключить подобную ситуацию, вы должны изначально, еще до получения кредита доскональнейшим образом изучить все условия и тарифы в кредитном договоре, а также по всем сопутствующим счетам, сопровождающим выдачу кредита (текущие, карточные счета). Часто бывает, например, что заемщик не знает, что ежемесячно/ежегодно взимается какая-нибудь дополнительная плата за обслуживание, или что если возникнет даже однодневная просрочка очередного платежа, то сразу начислится солидный штраф, или еще что-нибудь в этом духе.

Просроченная задолженность по кредиту: что делать?

Итак, вы узнали, что у вас есть просроченный долг. Что делать? Первое – выяснить причину его возникновения (если она вам не известна). То есть, как я писал выше, внимательно изучить условия и тарифы кредитного договора (очень жаль, что вы не сделали этого раньше!). Если после изучения вы считаете, что просроченная задолженность образовалась неправомерно, необходимо поспорить с банком, можно устно (только если вы сможете убедиться, что все неправомерные начисления сняты), но лучше – письменно: официальным письмом, которое должно быть зарегистрировано входящим номером, и на которое банк на протяжении 30 дней должен предоставить такой же официальный ответ.

Скажу сразу, ошибки банка в этом случае бывают довольно редко, как правило, причина образования просроченной задолженности по кредиту все же лежит на заемщике.

Если причина в том, что вы просто не выполнили условия договора, настоятельно рекомендую соблюсти три важных правила:

  1. Не паниковать!
  2. Не откладывать решение проблемы!
  3. Не скрываться от банка!

Чем дольше и существеннее по сумме будет ваша просроченная задолженность по кредиту – тем сложнее будет ее погасить! Поэтому решать проблему нужно сразу же, а лучше – еще до ее возникновения (когда вы уже заранее знаете, что скорее всего, у вас возникнет просрочка по кредиту, потому что вам нечем его гасить).

Поможет ли реструктуризация кредита?

Первый способ избавиться от просроченной задолженности по кредиту – провести ее реструктуризацию. Что это такое? Это подписание дополнительного соглашения к кредитному договору, каким-либо образом меняющего его условия.

Если у человека есть просроченный долг, то при реструктуризации либо продлевается срок кредита, и он “переходит” в конец этого срока, либо он “раскидывается” между оставшимися платежами, либо добавляется к последним платежам. Если просроченная задолженность по кредиту еще не образовалась, то грамотное проведение реструктуризации может это предотвратить, например, если банк снизит заемщику размер последующих платежей до посильных, увеличив срок кредита, либо предоставит кредитные каникулы на то время, которое понадобится, чтобы восстановить свои потерянные доходы.

Соглашаются ли банки на проведение реструктуризации? Не всегда. Больше шансов изменить условия кредитного договора у тех заемщиков, которые предоставят реальное подтверждение потери своей платежеспособности (например, справки о доходах с уменьшившимися доходами). Также банки, как правило, готовы проводить реструктуризацию валютных кредитов, когда заемщики теряют возможность их погашать из-за сильной девальвации национальной валюты. Ну а просто “хочу платить меньше” или “не могу платить”, скорее всего, не будет воспринято банком, как аргумент.

Важный момент: заявление о реструктуризации кредита с указанием желаемых и обоснованных условий необходимо подавать в банк письменно, официальным письмом с регистрацией его входящим номером. Так вам обязательно дадут официальный ответ, и даже если это будет отказ – он потом еще может пригодиться (например, в суде: вы подтвердите, что пытались решить проблему, но банк не захотел идти навстречу).

Однако, следует понимать, что реструктуризация кредита не означает, что теперь можно расслабиться и не платить. Если вы не будете предпринимать каких-то решительных действий, просроченная задолженность вскоре возникнет снова, и вот повторно банк на реструктуризацию уже вряд ли пойдет.

Кроме того, реструктуризация кредита, с одной стороны, помогает избавиться от просроченной задолженности, но с другой она всегда увеличивает суммарную переплату по кредиту. То есть, за возможность сейчас платить меньше, заемщик в итоге заплатит больше.

Реструктуризация долга – это лишь временное решение проблемы с просроченной задолженностью по кредиту, причем, не особо выгодное в финансовом плане. Работу над скорейшим погашением кредита нельзя прекращать, даже если банк предоставил вам кредитные каникулы или снизил ежемесячный платеж.

Подробнее обо всех нюансах такой процедуры вы можете почитать в статье Реструктуризация кредита.

Стоит ли делать рефинансирование кредита?

Другой вариант временного решения проблемы с просроченной задолженностью – рефинансирование кредита в другом банке. Не нужно путать это понятие с реструктуризацией – это совершенно разные процедуры.

Рефинансирование кредита – это получение нового кредита в другом банке с целью погашения старого. Сразу говорю, что это имеет смысл лишь в том случае, если новый кредит будет дешевле старого, и например, будет выдан на больший срок, чтобы снизить ежемесячный платеж, сделав его посильным. Это решит проблему с просроченной задолженностью, но в других случаях она только усугубится.

Имея просроченную задолженность по кредиту в одном банке, получить в другом рефинансирование на более выгодных условиях достаточно сложно, ведь банк понимает все риски такой операции. Однако, такие случаи есть, и иногда такую возможность можно найти, если хорошо поискать, поэтому стоит попробовать. Особенно это касается крупных и длительных кредитов, например, ипотеки.

Более подробно об этой процедуре и всех ее нюансах вы можете прочесть в отдельной статье: Рефинансирование кредита.

Рефинансирование может решить проблему просроченной задолженности, но лишь при определенных условиях. В других ситуациях этот инструмент может лишь отодвинуть ее на некоторое время, усугубив при этом еще больше, поэтому его следует использовать продуманно и с особой осторожностью.

Новые кредиты для погашения старых – это не выход!

Многие люди, у которых образовалась просроченная задолженность по кредиту, стараются ее погасить за счет получения новых кредитов. Обычно для этого используют разного рода мгновенные кредиты наличными, кредитные карты, микрозаймы.

Это заведомо тупиковый вариант, который оттягивает решение проблемы, при этом усугубляя ее, поскольку такие кредиты всегда обходятся заемщику дороже, или даже существенно дороже (например, если речь идет о микрозаймах или займах в каких-то небанковских организациях).

Если вам не хватает денег на погашение кредита, когда вы возьмете для этого новый кредит или займ, вам не будет хватать их еще больше – поймите это сразу. Таким образом вы никогда не решите проблему с просроченной задолженностью!

Жесткая экономия и работа над повышением доходов.

Если у вас образовалась просроченная задолженность по кредиту, вы должны четко осознать, что вы уже не можете жить “как раньше”! Более того, это надо было осознать еще тогда, когда вы брали кредит, но лучше поздно, чем никогда.

Вы должны осознать, что это вы виноваты, что не рассчитали свои возможности, а не работодатель, который вас уволил, или банк, поставивший “сумасшедшие” условия (с которыми вы радостно согласились, получая кредит). И вам, соответственно, нужно расплачиваться за свою ошибку. Тем, что нужно выйти из зоны комфорта, и что-то менять для исправления неприятной ситуации.

Что именно менять? Нужно работать одновременно в двух направлениях.

  1. Увеличение доходов. Если у вас просроченная задолженность по кредиту, сидеть сложа руки просто категорически нельзя! Вы должны всеми силами стараться увеличить свои заработки, и такие возможности есть всегда и везде, нужно только уметь их увидеть и использовать. Например, я советую обратить внимание на возможности заработать в интернете – если вы читаете эту статью, значит, он у вас есть, а значит, вы можете там зарабатывать. Однако, хочу подчеркнуть, что в такой ситуации вам следует ориентироваться исключительно на активный заработок, а вот вкладывать куда-то последние деньги в надежде на большой пассивный доход будет глупо – не та ситуация, чтобы рисковать.
  2. Сокращение расходов. Если у вас образовалась просроченная задолженность по кредиту, вы должны сразу же сократить свои расходы, чем сильнее – тем лучше. Это сделать даже проще, чем найти новые источники заработка, и это позволит вам высвободить дополнительные финансовые ресурсы для погашения просрочки. Многие считают, что им уже некуда сокращать расходы, но такое мнение в большинстве случаев ошибочно. В статье Почему у меня нет денег? я описывал случай, когда при наступлении форс-мажорной ситуации наша семья смогла на несколько месяцев сократить расходы, внимание, в 5 раз! И это при резко растущих ценах! Поэтому когда кто-то говорит, что не может урезать даже 10-20%, простите, не верю. Скорее всего, вы просто неграмотно, непрофессионально подходите к распределению личных финансов, и это нужно исправлять. Просроченная задолженность по кредиту – как раз отличный повод и мотивация для такого исправления. Начните с прочтения этой статьи: На чем можно сэкономить деньги?

Все ваши мысли должны быть направлены, в первую очередь, на погашение просроченной задолженности! Раз вы допустили ее появление, вам теперь нужно решать, как от нее избавиться, причем, действовать нужно быстро и решительно!

Звонки и письма из банка.

Если у вас образовалась просроченная задолженность по кредиту, вам вскоре начнутся звонки из банка, сначала может звонить робот, потом подключатся и живые специалисты по работе с просроченной задолженностью. Чем дольше у вас будет просрочка по кредиту – тем чаще будут поступать звонки, и тем жестче будут общаться с вами сотрудники.

Также через какое-то время вам начнут присылать письма о необходимости погасить просроченный долг, как правило, это будет серия из нескольких писем, в которой каждое последующее письмо будет жестче предыдущего.

Как быть в этом случае? Воспринимать это как должное. Банк действует согласно принятой в нем процедуре по борьбе с должниками, чтобы вернуть свои деньги. Сотрудники банка выполняют инструкции, потому что это их работа, за которую они получают деньги. Причем, часто они бывают материально заинтересованы в том, чтобы вы начали погашать свою просроченную задолженность (например, если вы не будете ее погашать – с них спишут часть зарплаты, а если погасите всю – премируют). Поэтому, естественно, они будут вас “доставать”, и в этом не их вина.

И, кстати, когда вас “достают” из банка, это намного лучше, чем следующая стадия, когда вас начнут “доставать” коллекторы (об этом поговорим далее).

Не нужно уклоняться от общения с банком, наоборот, вы должны показать, что тоже заинтересованы в решении вопроса, отстаивать свою позицию, предлагать варианты. Конечно же, просто “нечем платить” или “не буду платить” – это не позиция: свои долги необходимо погашать.

Ну а если вы считаете требования банка необоснованными, можно вступить с ним в официальную переписку. Подчеркиваю, именно в официальную переписку. Потому что все, что будет сказано при телефонном или живом общении не имеет никакой юридической силы: сегодня вам скажут, что спишут/уменьшат просроченную задолженность, а завтра вы узнаете, что она выросла еще больше.

Если банк продал долг коллекторам…

Если вы так и не погашаете свою задолженность, или же погашаете недостаточно, далее ситуация может развиваться в трех направлениях:

  1. Банк спишет вашу задолженность как безнадежную (вероятность такого крайне мала, это обычно бывает только для несущественных, очень малых сумм просроченной задолженности, которая не погашается уже несколько лет).
  2. Банк продаст вашу просроченную задолженность коллекторам (так чаще всего бывает с небольшими беззалоговыми кредитами, кредитными картами, микрозаймами, или с крупными кредитами, погашения которых банку не удалось добиться через суд).
  3. Банк подаст на вас в суд (обычно, если кредит крупный, залоговый).

Как правило, банки или другие кредитные организации продают проблемную задолженность коллекторам не ранее чем через 3 месяца после ее возникновения, лишь после того, как их собственная работа с должником не принесет желаемых результатов. Причем, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы и прочие небанковские структуры делают это ранее, банки могут сами работать с просрочкой до года или даже более (все зависит от политики конкретного банка).

Коллекторы в обращении с вами будут вести себя намного жестче, чем банк, потому что это тоже их работа и их деньги. Ведь каков принцип работы коллекторов? Они покупают просроченную задолженность с каким-то дисконтом, который зависит от степени ее проблемности. Если они смогут “выбить” долг – они получат его полную сумму. Если попадут на “дурачка” – то еще с какими-нибудь накрученными сверху процентами. Если не смогут – просто потеряют то, что потратили. Причем, на свою работу они тоже тратят деньги (на звонки, письма, персонал и т.д.), поэтому, чем больше затратили, тем меньше хочется, чтобы это все было впустую.

По этой причине коллекторы очень часто “перегибают палку”, используя в своей работе откровенно противозаконные методы. Кроме того, они не только “вышибалы”, но и часто прекрасные психологи, поэтому будут подавлять вас психологически, к примеру, “доставая” ваших родственников, коллег, соседей, друзей в социальных сетях, и т.д.

Однако, есть и плюсы. Они заключаются в том, что если ваш долг небольшой, и вы стойко сдержите все нападки коллекторов, которые будут продолжаться, минимум, полгода-год, то и они спишут вашу задолженность как безнадежную, решив, что больше нет смысла тратить на нее время и деньги, работая себе в убыток. Все, что вам придется за это время перетерпеть, можете считать платой за свое нежелание погашать просроченную задолженность по кредиту.

Но как бы там ни было, коллекторам нельзя разрешать “садиться на шею” и действовать противозаконными методами.

Если их работа начнет носить характер угроз и вымогательства, их можно поставить на место заявлением в правоохранительные органы (до вашей просроченной задолженности по кредиту им нет никакого дела).

Вообще грамотному общению с коллекторами на сайте посвящен целый цикл статей, начать можно с этой: Как избавиться от коллекторов?

Суд с банком по кредиту.

Для заемщика хуже, если его просроченная задолженность по кредиту обернется судебным разбирательством с банком. Если банк подает в суд, он несет дополнительные судебные издержки, и это означает, что он решительно настроен выиграть дело. Чаще всего, так и бывает, поскольку в банках работают профессиональные юристы, да и факт нарушения заемщиком обязательств по кредитному договору налицо.

Но и в этом тоже можно найти свои плюсы. Например, при обращении в суд, банк прекращает начислять проценты и штрафные санкции на просроченную задолженность по кредиту. Ну а сам суд, как показывает практика, часто присуждает заемщику выплату только основного долга и процентов по нему, без учета начисленных штрафов и пени.

Далее, после решения суда у вас будет какое-то время, для того чтобы исполнить его добровольно, в противном случае начнут свою работу судебные приставы. Худшее, что они могут сделать – это описать и реализовать ваше имущество, но чаще, если у вас есть официальный доход, с него просто начнут производиться отчисления в счет исполнения судебного решения. Размер этих отчислений не может превышать 50% вашего дохода, а в некоторых случаях – и 25%. Как правило, это суммы меньше, чем был ежемесячный платеж по кредиту, который человек потерял возможность выплачивать, образовав просроченную задолженность.

То есть, благодаря суду с банком, во-первых, прекратится начисление процентов и штрафов на задолженность, во-вторых, снизится ваш ежемесячный платеж. Поэтому судебное решение часто работает и в интересах заемщика, даже если оно принято в пользу банка.

Если же кредит был залоговым, то судебное решение может привести к реализации предмета залога. Во многих случаях это тоже является нормальным исходом дела: вы “не потянули” актив, купленный в кредит, поэтому продаете его и кредит погашается. Конечно, за свой просчет вам придется заплатить теми лишними процентами, которыми за все это время “обросла” ваша покупка. Но зато вы получите урок на будущее, можно сказать, купите себе опыт за эти деньги.

Хуже, когда кредит не погашается полностью даже после продажи залогового актива (в случае, если цена на него сильно упала, например, так часто бывает с автокредитами: после выхода из салона цена автомобиля существенно снижается). Также, естественно, неприятно, когда просроченная задолженность по кредиту приводит к описи и реализации имущества, не являющегося залогом. Такие случаи бывают не часто, но тоже имеют место быть.

Ответы на многие популярные вопросы, связанные с судами по кредитам, вы найдете в отдельной статье: Просроченный долг перед банком: FAQ.

Кредитная история.

И еще один неприятный момент, который влечет за собой просроченная задолженность по кредиту – это плохая кредитная история. Причем, степень ее испорченности может быть разной, и от этого зависит вероятность того, что человеку будут давать кредиты в дальнейшем, а также стоимость этих кредитов.

Если просрочки по кредиту были в пределах нескольких дней и не носили систематический характер – кредитная история останется относительно хорошей, и из-за этого кредитные организации в дальнейшем отказывать в кредитах не будут.

Просроченная задолженность в пределах 1 месяца, возникающая неоднократно, уже более существенно ухудшает кредитную историю и риски отказа в кредитах в дальнейшем. Ну а если у вас возник просроченный долг в несколько месяцев, то шансы получить кредит в банке в следующие несколько лет близки к нулю.

Чем дольше и чаще возникала просроченная задолженность по кредиту, тем сильнее портится кредитная история, тем меньше шансов на получение кредитов в дальнейшем, и тем они будут для вас дороже (потому что кредитуя человека с плохой кредитной историей или без проверки кредитной истории, банки и другие кредитные организации заранее закладывают в стоимость кредита повышенные риски его невозврата).

Вот все основные моменты, которые надо знать, если у вас образовалась просроченная задолженность по кредиту перед банком или другой организацией. Конечно, это лишь общая информация, более подробно какие-то нюансы вы можете узнать в других, более узких по тематике, статьях на сайте, или задав свои вопросы в комментариях.

В заключение еще раз напомню очень важное правило: гораздо лучше не допустить образования просроченной задолженности по кредиту, чем иметь массу проблем с ее погашением, в том числе, и лишних расходов. Если вы считаете, что вам не хватает денег для погашения кредита, поймите сразу: когда образуется просроченная задолженность, их не будет хватать еще больше, потому что ваш кредит “обрастет” штрафами и пенями! Поэтому лучше это предвидеть и решать вопрос заранее, чем тянуть до последнего и угодить в финансовую яму!

На этом все. Желаю вам, чтобы у вас никогда не возникала просроченная задолженность по кредиту. А для этого нужно научиться грамотно и ответственно подходить к планированию личных финансов. Сайт Финансовый гений всегда поможет вам в этом – оставайтесь с нами, изучайте информацию, задавайте свои вопросы в комментариях и на форуме, и применяйте все это на практике. До новых встреч!

fingeniy.com

Задолженность по кредиту

Должник просто обязан возвращать деньги в срок. К сожалению, у него не всегда есть такая возможность. Кредитная задолженность приводит не только к переплатам, но и к тому, что отношения с кредитором портятся.

Нарушение условий договора – серьезный проступок. Меры материального воздействия могут быть очень серьезными. В некоторых случаях дело доходит до взыскания долгов в судебном порядке. Проверить задолженность по кредиту не так и сложно. Вообще же существует достаточно мер, способных так или иначе облегчить положение. Узнать задолженность по кредиту, оценив ситуацию, придумать тактику действия, при необходимости прийти к кредитору и пояснить ситуацию – вот правильная схема действия.

Все нестабильно. Сегодня у нас есть деньги, а завтра их может и не быть. Не стоит паниковать, если срок уплаты взноса по кредиту уже почти наступил, а ваш карман пуст. В банке привыкли ко всему. Задолженность по кредиту – явление достаточно распространенное. Ей никого сегодня не удивить.

Лучше честно признаться, что денег для оплаты по обязательствам у вас не имеется. Желательно внятно объяснить причины своих материальных трудностей. Как относятся в банке к тем, чья задолженность по кредиту растет, а они сами не проявляют никаких попыток исправить ситуацию или просто объяснить ее? Конечно же, очень плохо. Морочить голову сотрудникам банка нелепыми отговорками тоже не лучшая стратегия. В этом учреждении всегда хотят получить конкретную информацию, которая помогла бы понять ситуацию.

По сути дела банк может потребовать разрыва кредитного договора даже в том случае, если выплата не была осуществлена всего один раз. В данном случае придется возвратить весь долг полностью и в короткий срок. Такое, к счастью, случается не часто.

Задолженность по кредиту – это то, с чем шутить не стоит. Решить ситуацию можно различными способами. Можно, например, попросить отсрочку по выплате основного долга. Речь о том, что на протяжении определенного срока заемщик будет вносить только проценты. Срок выплаты кредита при этом увеличивается. Можно просить так называемые «кредитные каникулы». В данном случае все платежи по кредиту просто-напросто замораживаются. Этот вариант используется нечасто.

Иногда есть возможность уменьшения суммы ежемесячных взносов. Платим меньше, но опять же дольше. В чем выгода банка? Да в том, что процентов вам, так или иначе, придется заплатить все равно больше. Сума может набежать небольшая, но это не так уж и страшно, ведь появится возможность уплатить все вовремя и без проблем.

Иногда меняется график выплат. В данном случае заемщик начинает производить их не ежемесячно, а например, ежеквартально.

У каждого банка свои схемы поддержки заемщиков, попавших в сложное материальное положение. Однако помощь оказывается отнюдь не каждому. Дело в том, что кредитор должен видеть, что заемщик действительно находится в сложном положении, а также то, что от изменения условий кредитного договора будет толк, а также реальная выгода.

Задолженность по кредиту становится причиной серьезного конфликта с банком тогда, когда долг нельзя погасить за счет продажи залога (залога в некоторых случаях может и не быть вообще), реструктуризация, а также рефинансирование задолженности невозможно.

В подобных случаях банк обращается в суд. Конечно же, суд заставляет должника вернуть всю сумму в строго отведенный срок. Юридические лица и ИП могут при этом быть объявлены банкротами.

Иногда при взыскании долга происходят различные нарушения прав должников. Как правило, они могут служить основанием для обращения в суд. Так многие заемщики пытаются хоть как-то исправить свое положение. Удается ли им сделать это? Только в некоторых случаях.

fb.ru

Задолженность по кредиту: решение проблемы

Задолженность по кредиту: причины возникновения

Как правило, заемщики «забывают» о своих обязательствах перед банками из-за резко изменившихся жизненных условий — тяжелое заболевание, потеря работы или банальная забывчивость. Кстати, на забывших уплатить кредитные долги заемщиках банки неплохо наживаются. Пени и штрафы даже за незначительные просрочки могут составлять до 2% в сутки за каждый просроченный день на оставшуюся задолженность по кредиту.

Кредит

Для заемщиков, имеющих долг в 1000 долл., внесение платежа на несколько дней позже установленного срока может обойтись в 7-140 долл. Это приносит банкам значительную часть доходов от выдачи кредитов. Кредитная задолженность может стать головной болью и для работников банка. Это происходит после невыплаты второго платежа, когда кредит переходит в разряд проблемных.

Согласно требованиям Центрального банка России, после признания займа проблемным, банк со своей прибыли должен будет выделить резервную сумму на оплату невыплаченного кредита в полном размере. Таким образом, банк решает проблемы с должниками за счет собственной прибыли.

Если задолженность по кредиту перед банком становится слишком большой, это становится отягощением для самого банка, его финансовые показатели резко снижаются. Работают с проблемными заемщиками на первом этапе (при незначительных просрочках) сотрудники кредитных отделов. Общение с ними обычно ограничивается напоминаниями клиенту о необходимости уплаты задолженности по банковским кредитам.

Однако бегать за клиентом и упрашивать его заплатить задолженность по кредиту никто не обязан. Отношение банка с заемщиком полностью описываются в кредитном договоре. Поэтому такие слова, как «забыл», «не знал», «не предупреждали» не являются вескими аргументами при защите собственной позиции.

Это касается и кредитных карт, которые некоторые банки высылают своим постоянным клиентам. Письменный договор в таком случае не заключается, однако начинается действие так называемого договора оферты — кредитная организация делает клиенту предложение воспользоваться кредитом, которое он принимает.

Условия договора при этом описываются в приложении к карте, которое высылают по почте вместе с ней. Активация кредитной карты считается моментом заключения сделки. Для этого обычно требуется выполнение нескольких простых действий.

Приложение к карте редко кто читает, поэтому такой карточный кредит может принести человеку большие проблемы. В процессе выплат клиент понимает, что ему придется платить гораздо больше, чем он ожидал при активации карты. Обманутые таким образом заемщики составляют солидную часть должников.

ДолгНекоторые банки не считают нужным напоминать клиентам о текущей задолженности на начальном этапе. Наивные должники надеются, что банк забыл про их долг.

Это может происходить по разным причинам: некоторые банки не имеют специального персонала для работы с должниками, некоторые стараются заработать на наивных должниках: чем дольше они не платят, тем больше им придется выплачивать. А вот после следующей невыплаты работать начинают специалисты не банковских организаций. Заемщик по-прежнему думает, что о нем забыли, а тем временем процесс возврата долга только начинается.

На этом этапе с клиентами работают сотрудники этого же банка, но из службы безопасности. Многие проблемные кредиты гасятся до объявления дефолта, то есть через 2 месяца после первой просрочки. Многие люди боятся испортить свою репутацию.

Ведь теперь на каждого гражданина, берущего кредит в банке, заведена кредитная история. В этот документ вносится информация о просроченной задолженности, что может стать причиной отказа при повторном получении кредита.

Сотрудники кредитного отдела и службы безопасности должны объяснить проблемному заемщику о неприятностях, которые их ожидают в случае невыплаты кредита. Но выплатить долги без обращения банка в суд соглашаются не все. Тогда характер общения с должником меняется. Предупреждающие письма и звонки, визиты представителей службы безопасности банка по месту жительства и работы должника — краткий перечень мер воздействия.

Коллекторские агентства

Коллекторская фирмаБизнес по выбиванию долгов банки все чаще отдают сторонним организациям — коллекторским агентствам. Эти компании обычно покупают пакет долгов для последующей работы с ними. Долг заемщика передается новому кредитору.

Банк списывает долг с баланса, улучшая свои финансовые показатели и освобождая резервы.

Однако даже если коллекторы работают на аутсорсинге, банк получает большие шансы на возврат задолженности по ипотечным и потребительским кредитам. При этом содержать большой штат работников службы безопасности не приходится.

По закону банки имеют право на передачу долгов (если это прописано в кредитном договоре), а коллекторские агентства будут работать c этой задолженностью.

Если вам звонят сотрудники коллекторской компании, значит, банк продал ваши долги этому агентству. Как убедиться в том, что звонит именно коллектор, а не мошенник? Звонивший должен назвать компанию и представиться. Заемщик имеет право обратиться в это агентство и узнать, есть ли у них такой сотрудник.

Коллекторские агентства работают по схеме, схожей со схемой работы службы безопасности банка. Для начала коллектор звонит заемщику и объясняет, почему тот должен оплатить задолжность.

В работе с проблемным заемщиком коллекторы идут до конца, ведь их целью является получение прибыли. Они могут сильно осложнить жизнь заядлого неплательщика долгов по ипотечным и потребительским кредитам.

Коллектор не имеет право оказывать давление на должника, угрожать ему расправой. Если коллектор превысил свои полномочия, заемщик имеет право пожаловаться в банк, и он пересмотрит условия сотрудничества с коллекторскими агентствами. Пожаловаться можно и в Роспотребнадзор, а в крайних случаях обращаться в полицию.

Могут ли кредиторы забрать имущество?

Имущество под арестомПоследним этапом возврата задолженности по кредиту является обращение банка в суд. По решению суда заложенную в банке машину или квартиру продают на аукционе. Однако для заемщика это невыгодно. По согласованию сторон, при возникновении у заемщика проблем с возвратом долгов, он может продать имущество по рыночным ценам самостоятельно. А вот справедливость цены на аукционе — вопрос сложный, поэтому заемщику, взявшему, например, ипотечный кредит, дело до суда лучше не доводить.

Потребительские экспресс-кредиты, не предполагающие залога — совсем другое дело. Суд в этом случае выносит решение об аресте имущества и счетов гражданина на сумму, необходимую для полного погашения кредита. Все эти действия осуществляют судебные приставы: они арестовывают имущество, продают его, штрафуют должника и удерживают до 50% зарплаты.

Судебный пристав с понятыми приходит домой или на работу к должнику. По закону приставы, имеющие решение об аресте имущества, изымают обнаруженные у должника денежные средства, драгоценные камни и металлы, ювелирные изделия. Приставы описывают все найденное в помещении имущество, даже если заемщику оно не принадлежит. Для изъятия из описи собственного имущества родственники должника должны обращаться в суд.

Что делать при наличии просроченной задолженности по кредиту?

ЗадолженностьКаковы последствия невыплаты долгов по кредиту? Плохая кредитная история и проблемы при повторном оформлении кредита — это только малая часть проблем. Принятые недавно поправки позволяют судебным приставам запрещать выезд должника за пределы Российской Федерации. К заядлым должникам будут применяться следующие воздействия: списывание средств со счетов мобильных телефонов, лишение водительских прав, изъятие имущества у родственников должника, на которых он переписал свое имущество при возникновении проблем с выплатой кредита.

Если заемщик не способен погасить задолженность перед банком из-за ухудшения жизненной ситуации, ему нужно немедленно обратиться в банк или коллекторское агентство и сообщить об этом. Прятаться от кредиторов невыгодно для должника, ведь уже через месяц просрочки банк имеет право истребовать ссуду досрочно. То есть банк имеет право потребовать внести всю сумму кредита немедленно.

Если в интересах банка погашение кредита, он может делать отсрочки и пересматривать графики платежей. В особых ситуациях банк может снять с должника части пени и штрафов. Но даже на судебном заседании должник может потребовать от кредитора подписать мировое соглашение на удобных для него условиях, сославшись на сложную жизненную ситуацию.

Продажа имущества, находящегося под залогом, также может стать выходом из трудной ситуации. Продажей имущества могут заниматься и сами заемщики. Если должник может самостоятельно продать имущество, больших потерь при погашении просроченной задолженности он не понесет. В этом случае выплаченные ранее деньги вернутся к нему в почти полном объеме (за исключением процентов по кредиту).

Одобрение банка при сделке купли-продажи нужно для того, чтобы продать залог по выгодной цене. Еще одним способом решения проблемы является получение кредита в другом банке на более удобных условиях. Иными словами, взять новый кредит на погашение старого. Процедура это называется рефинансированием ссуды.

Все эти советы подойдут только тем заемщикам, с которыми банк работает честно. Однако бывает и такое, что кредитная организация намеренно доводит дело до суда, стараясь увеличить долг и не объясняя заемщику, что его ждет в случае невыплаты кредита. Долг в результате может стать неподъемным, а впереди замаячит судебное разбирательство с конфискацией имущества. Что делать в таком случае? Антиколлекторы смогут помочь вам.

Антиколлекторы — юристы, специализирующиеся на защите интересов заемщика перед коллекторским агентством или банком. Они помогают уменьшить штрафы за несвоевременную выплату кредитов, снизить претензии банка. Например, антиколлекторы пользуются ст. 333 ГК ГФ — «Уменьшение неустойки». Помогают они и при судебном разбирательстве — с их помощью дело может решиться выгодным для клиента образом.

Черные полосы могут случаться в жизни каждого, а просроченный кредит становится дополнением к уже имеющимся проблемам. До суда лучше дело не доводить, вовремя выплачивая все долги. Кроме того, при получении следующих кредитов нужно более внимательно относиться к чтению кредитного договора.

1bankrot.ru

Что делать, если банки передали долги по кредитам коллекторам — ВБанки.ру

С распространением потребительского кредитования при относительной легкости оформления займов, ситуации, когда возникают долги по кредитам, а заёмщик не знает, что ему делать, становятся заурядными.

Что делать, если есть долги по кредитам в банках?

Лучше всего, конечно, не допускать возникновения задолженности, вовремя погашая платежи. Но не всегда, в силу самых разных причин или стечения обстоятельств, получается это сделать. Если сумма образовавшейся задолженности сравнительно невелика, то погасить ее не составит труда. Куда хуже, если накопились настолько большие долги по кредитам, что быстро погасить их не получится, а что-то делать все-таки нужно, ведь промедление только ухудшает сложившееся положение.

Что делать, если накопились долги по кредитам

Если возник долг банку по кредиту, следует поразмыслить, что делать в сложившейся ситуации. Прежде всего, необходимо учесть, какую позицию займет само финансовое учреждение.

Существует определенная категория заёмщиков, которые изначально не собираются выплачивать ссуду или просто не представляют, каким образом, они собираются это делать. В общей массе их доля сравнительно невелика. Она не достигает и десятой части от общего количества физических лиц, обращающихся за заимствованием денежных средств.

Финансовые учреждения, занимаясь предоставлением кредитования, учитывают наличие определенной доли недобросовестных заёмщиков, которые нанесут им ущерб. Потери финансовых учреждений по работе с недобросовестными заёмщиками перестраховываются, перекладываясь на плечи тех людей, которые честно и добросовестно выплачивают взятые взаймы средства. Наличие недобросовестных заемщиков отражается на повышении уровня процентных ставок, по которым приходится платить всем остальным.

Банковский сектор, предупреждая потери от несвоевременного внесения платежей, заранее оговаривает размеры пени (штрафов) за просрочку. Размер этот выражается либо фиксированной суммой, либо указывается в процентах от очередной суммы платежа за каждый пропущенный день.

Образование задолженности по кредитной карте или незначительной просрочки по займу для банка является выгодным. Ведь финансовое учреждение в этом случае получает значительную прибыль за счет пени. Но длительная просрочка с выплатами по ссуде чревата для банка значительными проблемами. И не только потому, что у заемщика долги по кредитам, и он не знает, что с ними делать.

После того, как по займу пропущен второй очередной платеж, банку приходится признать такое заимствование проблемным. А признание займа проблемным означает, что финансовому учреждению потребуется создание на собственных счетах резерва, размер которого равняется сумме невыплаченной части кредита. Получается, что если у физического лица появился долг в банке по кредиту, то сотрудникам финансового учреждения также приходится задумываться, что делать с таким заемщиком и как добиться погашения ссуды.Поэтому банковские сотрудники стремятся, по мере возможности, предупредить возникновение неприятной для обеих сторон ситуации.

Каким образом банк стремится найти взаимопонимание с задолжавшим заемщиком:

  • Использует звонки по телефону и смс-ки для напоминания о нарушении графика выплат;
  • направляет письменные уведомления;
  • направляет для напоминания сотрудников банковского отдела безопасности;
  • предлагает провести реструктуризацию задолженности. При этом сроки выплат увеличиваются, как и размер процентной ставки. Зато заёмщик получает дополнительное время для решения своих проблем.
Не исключена ситуация, когда заемщику и кредитору не удается достичь взаимопонимания и найти компромиссное решение. В такой ситуации, когда долги по кредитам остаются не выплаченными, а что-либо делать для их погашения заёмщик не собирается, у банка есть возможность обратиться:
  • В суд, для взыскания задолженности в принудительном порядке;
  • в коллекторское агентство. К коллекторам обращаются с предложением либо поспособствовать в возвращение проблемной задолженности, либо выкупить ее. Продажа задолженности коллекторскому агентству производится не за полную ее стоимость, зато банк списывает такой кредит с баланса, высвобождая собственные резервы.
Уяснив позицию банка в ситуации, когда накопились долги по кредитам, становится понятнее, что следует делать.

Если долг банку по кредиту уже существует, что необходимо делать в первую очередь – так это добиться взаимопонимания с банковскими сотрудниками. Признать, что проблема общая – и заемщика, и кредитора. Поиск компромисса, взаимовыгодного решения – лучший путь для выхода из неприятной для обеих сторон ситуации.

Выбор глухой защиты, когда долги по кредитам растут – неправильная стратегия. Зачастую, что делать для их погашения заемщику неизвестно, поэтому не делается ничего. Этот вариант чреват самыми серьезными неприятностями в условиях стабильности в стране и устойчивости банковской системы.

Что делать, если продали долг по кредиту коллекторам?

Что делать в ситуации, когда долгов по кредитам было много, выплатить их не удалось, а кредитор переложил взыскание задолженности на коллекторов? Следует понимать, что коллекторы, в отличие от сотрудников банка, лично заинтересованы в возвращении долгов. Но действовать они обязаны исключительно в рамках законодательного поля.

Коллекторы вправе:

  • Информировать должника о своих претензиях путем рассылки СМС-сообщений и телефонных звонков;
  • рассылать письменные уведомления о наличии долга;
  • лично информировать должника, встречаясь по месту его проживания;
  • разыскивать должника, собирать о нем дополнительную информацию;
  • обратиться с заявлением в суд.
Действия коллекторов совершаются с целью создать психологическое давление на должника, достаточное для того, чтобы он принял решение о выплате долга.

Столкнувшись с коллекторами, следует немедленно выяснить в банке, насколько законны их действия, основаны ли они на официальном соглашении.

Что делать, когда долг по кредиту уже у приставов?

Если судом претензии банка были признаны обоснованными, то вступит в силу исполнительный лист. Но заемщик может предотвратить процедуру принудительного взыскания, добровольно выполнив предъявленные обязательства.

В ходе судебного разбирательства вполне возможно привести убедительные для суда аргументы в пользу невозможности выполнить требования кредитора в полном объеме.

Появление судебного пристава не означает, что придется мгновенно распрощаться с имуществом в счет выплаты задолженности. Во-первых, гражданским законодательством установлено, какое имущество не может изыматься для погашения долга. В перечне находятся, к примеру:

  1. Единственное имеющееся жилье.
  2. Вещи членов семьи.
  3. Рабочее оборудование.
  4. Бытовые принадлежности и т.д.
Во-вторых, представители службы судебных приставов обязаны идти навстречу добросовестным должникам, не отказывающимся от выплаты долга, но ходатайствующим об отсрочках.

Ходатайство об отсрочке можно подать в суд, получив, по крайней мере, дополнительное время на поиск выхода из ситуации.

tobanks.ru

Долги по кредитам

Долги по кредитам

Последствия просрочки по кредитам

В разделе раскрывается проблема задолженности по кредитам и её последствия, а также советы, как сохранить безупречную репутацию добропорядочного заёмщика.

Невыполнение обязательств по оплате кредита приводит к увеличению задолженности и ухудшению кредитной истории заёмщика. Причины могут быть самыми разными. Возможно, клиент потерял работу, либо лишился другого источника дохода.

Нередко бывают случаи, когда заёмщик не рассчитал свои силы, и для того, чтобы погасить один кредит, оформляет другой. При таком варианте долги стремительно растут, а перспективы погасить их не представляется.

Пути решения проблемы задолженности по кредитам

Обращение к кредитору с объяснением сложившейся ситуации. Вполне вероятно, что заимодавец пойдет навстречу своему клиенту и предложит подходящий вариант решения данной проблемы. Это могут быть так называемые кредитные каникулы, когда заёмщик не вносит платежи на протяжении оговоренного срока либо выплачивает только проценты.

Долги по кредитам

Что делать при возникновении просрочки по кредитам?

Также это может быть реструктурирование кредитного договора с увеличением срока займа.

Если кредитор отказывает в реструктуризации долга, то заёмщик самостоятельно может оставить заявки в других банках на рефинансирование договора. Не исключено, что другие банковские организации предложат более выгодные условия кредитования.

Обращаться в банк нужно напрямую в офис с письменным указанием причин неспособности на данный момент оплатить долги. К заявлению желательно приложить копии квитанций, указывающих на то, что в прошлом заёмщик в полном объеме исполнял свои обязательства и своевременно платил взносы.

Не оформлять других займов, чтобы оплачивать платежи по имеющемуся кредиту. Такую ошибку совершают многие должники. Лучше сосредоточиться на поиске дополнительных источников дохода, например, подработки в выходные дни, и все полученные средства направлять на погашение долга.

Что влечет за собой нарушение условий кредитного договора?

  1. Штрафные санкции. Наложение штрафа за просрочку платежа увеличивает и без того растущую задолженность. Если кредитор был предупрежден о возникновении обстоятельств, в силу которых заёмщик не способен оплатить свой долг, то возможно неустойки удаться избежать.
  2. Испорченная кредитная история. Несколько просроченных платежей подряд приводят к ухудшению кредитной истории заёмщика. В дальнейшем это скажется на невозможности оформить заём в любых кредитных организациях. Исправить плохую историю довольно проблематично, поэтому желательно сохранить репутацию добросовестного заёмщика.
  3. Постоянные звонки от сотрудников отдела взыскания. В первые дни просрочки обычно сотрудники информируют клиента о неоплаченном платеже с помощью смс-сообщений. В дальнейшем звонки будут поступать не только самому заёмщику, но и тем контактным лицам, которые были указаны в договоре при оформлении.
  4. Обращение кредитора в коллекторское агентство. В случаях, когда должник не выходит на связь и вероятность, что он добровольно оплатит кредит, очень низкая, банки обращаются в коллекторские агентства.
  5. Присвоение залога. Если кредит брался под залог какого-либо имущества, то банк имеет полное право взыскать это имущество в счёт накопившегося долга. Зачастую банки не сразу реагируют на возникновение просрочки, чтобы увеличить долг заёмщика, и тем самым повысить свою прибыль.
  6. Уплата долга за счёт средств поручителя. Если кредитный договор был заключен с обеспечением поручителя, то банк может потребовать от поручителей исполнения обязанностей заёмщика.
  7. Судебное разбирательство. Если заёмщик не контактирует с банком и не ищет способы решения проблемы, кредитная организация обращается в суд. После вынесенного решения, за дело берутся судебные приставы.

Они вправе наложить арест на имущество, и заёмщик не сможет совершать с ним никакие сделки. Если заёмщик официально трудоустроен, то у него около половины заработной платы будет удерживаться приставами в счёт погашения долга.

Если выплата долга затягивается, то имущество может быть продано на торгах, а вырученные деньги идут на уплату задолженности.

Единственная недвижимость заёмщика, которая пригодна для проживания, не может быть конфискована в соответствии с действующим законодательством.

Пристав также может ограничить право выезда за рубеж до того момента, пока задолженность не будет полностью погашена.

Долги по кредитам

Как избежать просрочки по кредитам?

Чтобы избежать неприятных ситуаций, связанных с просрочками платежей по кредитам, стоит следовать нехитрым советам:

  1. Трезво оценивать свою платежеспособность при оформлении кредита. Если заработная плата нестабильная, то не стоит рисковать и брать у банка заёмные средства.
  2. Расстановка приоритетов. Стоит оценить значимость покупки перед оформлением кредитного договора. Занимать деньги нужно только на важные приобретения.
  3. Своевременно вносить платежи согласно графику в договоре. Уточнять у кредитного менеджера, не осталась ли задолженность после уплаты взноса.
  4. Планировать бюджет. Платежи по кредитам должны занимать первое место при планировании бюджета.
  5. Не оформлять одновременно несколько кредитов. Даже если суммы ежемесячных платежей невелики, в совокупности они могут занимать большую часть бюджета.

При возникновении просрочки по кредитам не стоит скрываться от кредитора или рассчитывать на списание долга. На практике случаи, когда банк прощает долг, достаточно редки. Не нужно пускать ситуацию на самотёк, наоборот, следует все свои усилия направить на решение проблемы.

Справка о задолженности по кредиту: условия получения в банке Как бесплатно проверить через интернет свою кредитную историю? Что представляет собой обременение по ипотеке, как его снять через Росреестр, необходимые документы Коллекторская деятельность вне Госреестра! Изучаем поправки в Закон о коллекторах Как бороться с коллекторами? Законные решения для всех Реструктуризация кредита в ВТБ 24 физическому лицу: условия и правила Как осуществить рефинансирование кредитов других банков в Россельхозбанке? Список должников судебных приставов – что это такое и что с этим делать Страница 1 из 3123»

posobie.help

Не плачу кредит: кредитный долг и его последствия

Что будет, если не платить кредит банку

Взаимоотношения заемщика с банком могут складываться по разным сценариям: от добросовестного погашения задолженности до полного отказа от внесения платежей. Что же ожидает заемщика, который взял кредит, но перестал платить заем.

Если долго не платить кредит – действия банка:

[ads2]

  1. Начисление штрафов и пени.
  2. Подача искового заявления в суд.
  3. Продажа долга коллекторскому агентству.
  4. Списание задолженности в результате истечения срока исковой давности по кредиту.
  5. Списание долга как проблемной задолженности.

Первые три действия на практике чаще всего встречаются. Рассмотрим каждое из них в отдельности.

 Начисление штрафов и пени

С первого дня просрочки банк, согласно кредитному договору, начинает начислять пеню (регулярные начисления за каждый просроченный день) или устанавливает размер штрафа, если просрочка небольшая (процент от суммы кредита для одноразовой выплаты). Следует учесть, что согласно ст. 333 Гражданского Кодекса РФ сумма штрафов и пени не может превышать сумму остатка кредитного долга (без процентов). 

 Подача искового заявления в суд

[ads3]

Если заемщик по-прежнему не спешит с оплатой, спустя 60 дней просрочки кредитор может обратиться с заявлением в суд. При залоговом кредитовании, банк может потребовать право на реализацию предмета залога. В случае, если его стоимость не покроет размер задолженности, взыскание может быть направлено на другое имущество должника.

Если залогового имущества нет, то банк требует удержания из заемщика процента из заработной платы или опись имеющегося у должника имущества. Очень часто должники боятся суда, но, судебное заседание может даже облегчить долговые обязательства. После суда:

  • больше не начисляют пени и штрафы;
  • есть шанс избавиться от долга, отдавая половину официального заработка;
  • возможность отмены пени и штрафов, если они были начислены незаконно, или вы не можете их погасить в связи со сложным финансовым положением.

О том, какие банки вероятнее всего подадут в суд, можете узнать из статьи «Что делать, если банки не подают в суд«.

 Продажа долга коллекторским агентствам

Зачастую банки, не желая связываться с длинными судебными разбирательствами, продают долги коллекторам. Банк или другая кредитная организация получает часть денег и избавляется от беганья за должником.

Списание задолженности в результате истечения срока исковой давности по кредиту

[readmore] В соответствии со ст. 196 Гражданского Кодекса РФ, срок исковой давности по кредиту составляет три года. Иногда достаточно сложно его правильно подсчитать. Должники допускают много ошибок, говоря о истечении срока исковой давности. Лучше разобраться в том, как правильно подсчитать эти три года, поможет наша статья “Срок давности по кредиту: как подсчитать и не ошибиться”.

Списание долга как проблемной задолженности

Некоторые банки периодически устраивают «чистку» кредитного портфеля, списывая проблемные долги. Это может произойти, например, если ни сам банк, ни коллекторы не смогли взыскать задолженность. Такие суммы висят тяжелым грузом на балансе кредитной организации и портят отчетность. Однако, рассчитывать на такой исход не стоит. Такие ситуации случаются довольно редко, и попадание должника под «амнистию» можно считать везением.

www.fd7.ru

закон о списании и срок аннулирования задолженности

Списывают ли банки долги по кредитам? Такая информация будет полезна многим заемщикам. Что говорит о подобном действии законодательство РФ? Какова процедура прощения задолженности, и какие условия необходимы для того, чтобы избежать проблем в дальнейшем?

Законодательно о списании долгов по кредиту

Согласно ст. 819 ГК РФ, стороны, заключающие кредитный договор, обязаны выполнить его условия в полной мере. В случае неисполнения определенных пунктов этого договора заемщиком кредитор вправе применить штрафные санкции к нему, а также подать судебный иск с целью возврата общей суммы затраченных денежных средств.

Поскольку финансовая ситуация у большинства граждан достаточно шаткая, вопрос о том, может ли банк списать долг по кредиту, актуален.

Юридически, есть 3 варианта разрешения подобного вопроса:

  1. Признание заемщика банкротом.
  2. Истечение срока обращения в суд.
  3. Смерть или признание безвестно пропавшим должника.

Каждый из вариантов имеет определенные нюансы.

Когда заемщик – банкрот

Главным законом о списании долгов по кредиту выступает ФЗ РФ «О банкротстве». Здесь дается информация о том, что, если физическое или юридическое лицо признано несостоятельным, то есть обанкротившимся, любая задолженность считается прощенной.

Процесс описи имущества

Банкротство определяется судом, изымается возможное имущество в счет банка, остальная часть долга считается оплаченной. Бывший должник не имеет права участвовать в кредитных сделках в дальнейшем в течение 5 лет.

Для того чтобы начать судебный процесс, должник должен собрать необходимый перечень документов:

  • кредитный договор;
  • справки о наличии или отсутствии банковских счетов;
  • документация, подтверждающая наличие недвижимости;
  • опись имущественных ценностей.

Эти бумаги докажут неплатежеспособность клиента банка. При решении суда в пользу должника, он освобождается от любых типов долгов.

Банк пропустил сроки

Вариант, где кредитор пропускает сроки, позволяющие взимать долг, практически не реален. Известно, через сколько лет списывается долг по кредиту – в ст. 196 ГК РФ срок исковой давности по данному вопросу составляет 3 года, но начинается он с последнего платежа по кредиту, установленного в графике.

Для того чтобы срок давности не прекращался, должник не должен проводить такие действия:

  • заключать любые договора с банком, давшим займ;
  • любые взносы в счет долга по кредиту;
  • письменное признание долга.

При выполнении одного из действий истечение периода, позволяющего взыскать долг, начинается заново.

Банк вправе обратиться в суд и после трех лет, на суде заемщику придется доказывать самостоятельно, что срок давности по взысканию вышел.

Обстоятельства, независящие от сторон

В ситуации, когда заемщик умер или находится в зоне недосягаемости кредитора и других организаций, долг придется свести к нулю.

Нотариус объясняет наследникам, что у умершего были долги

Смерть должника должна быть документально подтверждена, родственники или сотрудники ЗАГСа должны оповестить об этом банк.

Признание безвестно пропавшим происходит через суд, в том случае, если заемщика не найдут сотрудники полиции, после соответствующего заявления, или же заинтересованные в этом лица, в течение 5 лет.

Другие варианты

Других ситуаций, когда полностью списываются долги по кредитам, то есть банк заведомо несет убытки, нет.

Кредитор может пойти навстречу заемщику и провести процедуру рефинансирования, таким образом часть задолженности будет прощена.

Существовала также практика, когда банки и МФО могли не учитывать до половины начисленных процентов штрафов и пени, пытаясь вернуть начальную выданную сумму. Реструктуризация требует пакета документации:

  • ходатайство о реструктуризации;
  • копии страниц договора по кредиту и дополнительных соглашений;
  • копии паспорта и трудовой книжки;
  • копии выписки из ЕГРН, о наличии недвижимости.

Также необходимо предоставить доказательства временной неплатежеспособности, например, больничный лист, справку из реабилитационного центра.

В редких случаях, если остаток по кредиту значительно меньше, чем выплаченная сумма, банк может простить долг по кредиту. В этой ситуации заключается соглашение, фиксирующее отсутствие претензий обеих сторон. При этом сумма, прощенная банком, считается доходом, даром в пользу должника, он должен будет оплатить подоходный налог с нее.

Некоторые банки проводят акции, в ходе которых хотя бы за частичное погашение долга , уменьшается тело кредита и пересчитываются проценты и штрафы. Проводят подобные акции в праздники, например, в Новый Год.

Процедура списания задолженности

Для того чтобы списать долги по кредиту, сотрудникам банка предстоит совершить целый ряд действий. Начинается он с напоминаний должнику о кредите, затем процесс выглядит так:

  1. Направление требования от кредитора выплатить сумму.
  2. Подача искового заявления в суд.
  3. Постановление, обязывающее оплатить денежные средства банку, наступает через 10 суток после вынесенного решения или же наоборот, судья примет решение встать на сторону ответчика и уменьшить или же аннулировать долг.

Далее, если долг необходимо будет вернуть, в работу подключаются сотрудники ФССП. В ситуации, когда должнику удается избежать ареста имущества, банк выносит решение о списании долгов.

При малых задолженностях руководство банка оформляет приказ на проведение операции по списанию задолженности, для аннулирования большого долга потребуется мнение вышестоящего органа.

Если самостоятельно противостоять банку не получается

Опытный юрист поможет разобраться в конкретной ситуации, определит, есть ли вероятность выиграть суд или целесообразно не противоречить условиям кредитора и отдать долги.

Заемщик, не подготовленный к судебному процессу, не знающий какими обстоятельствами воспользоваться и какие документы предоставить, скорее всего проиграет.

Кроме этого, при разрешении ситуации кредитор может предложить новый займ, но не на выгодны условиях, юрист, присутствующий при этом, способен уберечь от ошибки.

Процесс списания задолженности банком всегда долгий и проблематичный. Разобраться, при каких обстоятельствах и через какое время долг по кредиту аннулируется, обычному человеку трудно. Получить качественную консультацию от профессионалов юриспруденции возможно на сайте dolgi-dolgi.ru.

dolgi-dolgi.ru