Взять кредит и положить под проценты. Стоит ли игра свеч? Депозит кредит и


Можно ли взять кредит и положить эти деньги на вклад?

Идея приумножения собственного капитала интересна практически каждому клиенту банка. Самый простой способ – это вложить накопления на депозит и получать гарантированный, но невысокий доход. Депозит является самым безопасным способом вложения средств, т.к. государство гарантирует возврат денег по системе страхования вкладов до 1,4 млн. рублей. Конечно, все, что свыше этой суммы, страхованию не подлежит, но какой источник вложения будет более надежным – сложно ответить.

Депозит интересен тем клиентам, у которых есть деньги. Но вот что делать тем, у кого их нет, но заработать при этом тоже хочется. Вариант простой – у кого-то занять, положить на проценты, получить доход и вернуть долг. Одна из идей подобных вложений заключается в том, чтобы взять деньги у банка и вложить их на  депозит. На первый взгляд идея может показаться утопической, ведь практически ни один банк не дает ставок по депозитам больше, чем процент по кредиту, а с учетом всяческих комиссий, страховок и проч. ни один депозит не перекроет расходов на обслуживание кредитов. Рассмотрим, можно ли на практике взять кредит и положить средства под проценты, смогут ли они покрыть кредитные расходы, какой должна быть ставка по депозиту, чтобы покрыть расходы по кредиту?

Взять кредит и положить под проценты в банк.

Доход в этом случае составит разницу от кредитной и депозитной ставок. Однако, рыночные банковские реалии таковы, что на практике не встречается ситуаций, когда ставка по депозиту превышает процент по кредиту. В этом случае положительную роль может сыграть сложный депозитный процент и вклад с капитализацией. Такой способ начисления позволит получить более высокую эффективную ставку, чем изначальный номинальный процент.

Читайте также:  Что такое облигации федерального займа(ОФЗ)?

Теория проста: чем больше периодов капитализации, чем бОльшую прибыль можно получить в конце. Самая распространенная периодичность начисления – это раз в месяц.

Рассмотрим  простой пример: возьмем 300 000 рублей на 2 лет под 15% годовых.

Параметры Значения
Сумма 300 000 руб.
Срок 2 года
Ставка 15%
Ежемесячный платеж 14 550 руб.
Переплата 49 200 руб.

Таким образом, выплачивая каждый месяц по 14 550 руб., в итоге переплата за два года составит 49 200 руб.Теперь рассмотрим пример, когда те же 300 000 руб. расположим на депозит 14% с ежемесячной капитализацией на два года.

Таким образом, экономический эффект через два года составит 98 405 руб.Не сложно подсчитать, что разница составит 47 тыс.р. (98405 – 49 200=47 205 руб.), причем она положительная.Однако, здесь не стоит забывать о временном факторе – стоимости денег. Как говорят экономисты, «сейчас деньги стоят дороже, чем через год». В указанном выше примере момент времени получения депозита с причисленными процентами и кредита не совпадают. Если кредит нужно оплачивать каждый месяц, то деньги с депозита можно взять только через два года. Приведем обе сумму к одному моменту времени. Для этого рассчитаем, что каждый наш платеж по кредиту перекладывается на вклад и лежит там до конца срока вклада.Аннуитет по кредиту составляет 14 550 руб. Доходность от него, если бы он лежал на депозите 23 месяца составит:

Второй платеж отлежал бы на вкладе 22 месяца, третий – 21 месяц и т.д. Сумма приведенных платежей за два года составит 401 385 руб.:

Параметры Значения
Сумма кредита 300 000
Ежемесячный платеж 14550
Срок 24
Ставка 14
Расчет
1 19095,59
2 18871,20
3 18649,45
4 18430,31
5 18213,74
6 17999,72
7 17788,21
8 17579,18
9 17372,62
10 17168,47
11 16966,73
12 16767,36
13 16570,33
14 16375,62
15 16183,20
16 15993,03
17 15805,10
18 15619,38
19 15435,84
20 15254,46
21 15075,21
22 14898,07
23 14723,01
24 14550,00
ИТОГ 401385,85

Читайте также:  Отзыв лицензии у банка - что будет с вашей сейфовой ячейкой

Получается, что эффект получил отрицательное значение: 401 385 – 398 405=2 980 руб.Таким образом, чтобы получить доход от вложения кредитных средств на депозит, нужно их вложить под ставку выше 14,5%.Стоит отметить, что ставка по депозиту может меняться в течение срока, как в бОльшую, так и в меньшую сторону. Высокие ставки по вкладам на длительные сроки сейчас банки стараются не предлагать, а проценты по кредитам довольно высоки, поэтому от данного способа вложения эффект будет отрицательным.

Материалы по теме

Оцените нас

Примите участие в жизни нашего проекта. Оцените статью(продукт). Поставьте лайк, если вам была полезна статья. Ваши комментарии нужны нам!

Подробнее Ajax Loader

investor100.ru

ДЕПОЗИТЫ и КРЕДИТЫ

Надо понимать, что для любого банка сам по себе депозит есть пассив, так как банк должен будет платить по нему проценты вкладчику. То есть банку надо будет отдавать свои деньги владельцу вклада, а это является расходом для банка. Тогда как кредит (и резервы), это есть актив банка. Кредит выданный банком это доход банка, потому что он будет приносить деньги в банк в виде процентов выплачиваемых заёмщиком.

На рисунке ниже, показана структура пассивов банковского сектора, где вклады физических лиц фигурируют под буквой F (данные взяты из отчета ЦБ РФ «О развитии банковского сектора и банковского надзора в 2016 году»).

017_структура пассивов банковского сектора

Рисунок. Структура пассивов банковского сектора.

 

Порядка 30% составляют пассивы в виде вкладов физических лиц, депозитов и прочих средств, полученных от кредитных организаций и банков-резидентов.

Ниже показана структура активов банковского сектора:

 

018_структура активов банковского сектора

Рисунок. Структура активов банковского сектора.

 

Если просто сложить все кредиты (буквы E-J), то будет видно, что более 67% активов банка составляют именно выданные кредиты. Детальнее со структурой активов и пассивов можно ознакомиться в отчете ЦБ РФ «О развитии банковского сектора и банковского надзора в 2016 году».

Ниже в таблице показана структура финансового результата кредитных организаций, млрд. руб.

 

Табл 016_Структура финансового результата кредитных организаций

Таблица. Структура финансового результата кредитных организаций.

 

В 2016 году весь банковский сектор получил процентный доход на сумму 2,6 трлн. руб. Да-да, те самые проценты, которые платят заёмщики, и в частности, физические лица за использование кредитов.

Только комиссионные доходы за 2016 году увеличились на 121 млрд. руб., или на 15,7%. Комиссионные доходы банка это вознаграждения за услуги, оказываемые банком, то есть за снятие и внесение наличных, комиссия за открытие, ведение и закрытие счетов, за использование интернет-банка, смс-банка и т.д. И это при том, что количество банков уменьшилось на 110 единиц – в 2015 году 733 банка получило 772 млрд. руб. в виде комиссионного дохода, то в 2016 году 623 банка получило уже 893 млрд. руб.

Резюмируя.

Для физического лица депозит это актив, а кредит это пассив. Для банка наоборт.

И это следует запомнить.

 

Ниже показаны реальные рекламные тексты, взяты с сайтов разных финансово-кредитных учреждений:

  • Если не хватает денег на крупную покупку, либо на другие нужды, решением может стать получение потребительского кредита;
  • Потребительский кредит предоставляет возможность осуществить Ваши мечты и планы: отправиться в путешествие, сменить обстановку в доме, сделать Вашу жизнь комфортнее и облегчить приобретение дорогостоящих и необходимых вещей. Даже когда вы уверены в Ваших доходах, может появиться необходимость в дополнительных денежных средствах. … Вы можете оформить в нашем банке онлайн-заявку на кредит наличными через интернет, не выходя из дома, на сумму до 1 000 000 руб.;
  • Мечты? Или уже конкретные планы? С нашими кредитными решениями вы сможете позволить себе больше;
  • Кредит – это прекрасная возможность сделать крупную покупку: приобрести дом, квартиру, машину, совершить поездку, вложить деньги в выгодный проект сейчас, не откладывая на завтра и не упуская шанса, который выпадает не так уж часто;
  • Кредит для простого гражданина стал некой защитой от инфляции, товар получаешь сегодня по цене, которая завтра возможно будет выше; плюс проценты по кредиту практически всегда отражают темпы роста инфляции, поэтому переплата в среднесрочном, а тем более долгосрочном периоде по кредиту становится условным понятием;
  • В непростой экономической ситуации люди все чаще нуждаются в дополнительных средствах для реализации своих жизненных проектов и целей. В этом случае на помощь приходят либо родственники, друзья и знакомые, либо финансовые учреждения. В первом случае имеет место эмоциональное напряжение, ведь занимая деньги у близкого круга, человек рискует уже сложившимися отношениями, а эмоциональный шлейф, который сопровождает такой долг, вносит дополнительный стресс;
  • В моменты, когда нужно сделать новый большой шаг: реализовать новый бизнес проект, инвестировать в обучение, съездить в важное путешествие, приобрести жилье, а денег не хватает, приходит на помощь кредит в банке;
  • Таким образом, мы помогаем нашим клиентам создавать себе будущее собственными руками: здесь и сейчас. Мы выступаем надежным финансовым партнером для них и помогаем им все правильно планировать – и менять жизнь к лучшему;
  • Или смс-сообщения от банков: «… в разгар летнего сезона хочется успеть больше? Подайте заявку на кредит в наш банк и осуществите всё, что задумали! Например, при суме кредита 127 тыс. руб. под 19,9% годовых на 60 месяцев, платёж составит 3 358 руб. в месяц»;
  • И т.д.

 

Вспомните статистику, о которой говорилось в предыдущей главе! Каждый второй человек, который воспользовался потребительским кредитом в банке, уже в среднем через год с небольшим, берёт микрозайм в МФО, где условия кредитования гораздо хуже, чем в банке. Не потому ли это происходит, что у этого человека, который «воспользовался своим уникальным шансом и реализовал свои мечты уже сегодня», то есть взял кредит в банке, ситуация с финансами впоследствии только ухудшилась? Просрочка за просрочкой, новых кредитов в банках не дают, и чтобы погасить, занимает человек в другом месте, на ещё более худших условиях…

Вам действительно необходим отдых на море или новый телефон именно такой ценой? На море-то может и съездил человек, две недели отдохнул, а что потом, возможно годами, за этот кредит будет рассчитываться, и не подумал…

Со всех сторон потребительский кредит преподносится как норма жизни, как решение проблем человека: не упустите свой шанс… прекрасная возможность купить то, о чём мечтали… кредит как защита от инфляции… создай своё будущее вместе с нами… стань счастливым обладателем… реализуй свои мечты вместе с нами…

Кредит наличными это действительно просто! В наши дни, уже не выходя из дома, без поручителей и только по паспорту можно онлайн оформить кредит до миллиона руб. Никуда даже ходить не надо!

Очевидно, что мотивов, для того чтобы человеку взять кредит в банке, можно придумать достаточно много. И при этом все они могут звучать для самого человека убедительно, внушительно и даже казаться действительно важными и просто жизненно необходимыми (а если сомневаетесь, рекламные службы кредиторов помогут развеять все-все ваши сомнения). И поддавшись соблазну, человек использует кредитование (а не личное финансовое планирование), как способ реализации своих мечтаний.

К сожалению, в подавляющем большинстве случаев (см. предыдущую главу), потребительский кредит это скорее дорога в финансовую пропасть. Если вы берёте кредит, который только вынимает у вас деньги – это «плохой» кредит, он не генерирует вам активы, а только уменьшает уже имеющиеся у вас. Если же с помощью кредита вы будете создавать активы, которые будут генерировать денег больше, чем сумма выплат по кредиту – это «хороший» кредит.

А будут ли заемные средства использованы с толком, не в ущерб семейному бюджету, в первую очередь определяется уровнем финансовой грамотности человека.

 

Рассмотри ещё один пример.

Допустим, человек, сделал вклад в размере 1 тыс. руб., на один год под 6,5% годовых (на июль по данным сайта banki.ru годовая ставка по вкладам для населения варьируется от 3,5% до 9,5%, что в среднем составляет 6,5%). Как только открывается вклад, при этом сразу же запускается механизм депозитно-кредитных операций, описанный выше.

Предположим, благодаря этому механизму, 87 человек сделали суммарно вкладов на 23 тыс. руб., и 86 человек получили кредиты на 22 тыс. руб.

Стоит особо отметить, что потребительские кредиты выдаются под совершенно другой процент! Допустим, кредиты выдавались под 20% годовых (на июль по данным сайта banki.ru годовая ставка по потребительским кредитам для населения варьируется примерно от 10% до 30% что в среднем составляет 20%).

Итак, что мы имеем? Владельцы депозитов в сумме заработают 1 495руб. = 23 000руб. х 6,5% (при условии, что все открывают вклады под 6,5% годовых). А кредиторы, то есть банки, заработают 4 400 руб. = 22 000 х 20%.

Из этих денег, они выдадут вкладчикам проценты в размере тех самых 1 495 руб., и при этом у них останется ещё 2 905 руб.! Это и есть их прибыль.

 

Табл 014_Умножение депозита

Таблица. Пример умножения депозита в размере 1 тыс. руб.

 

Представляете, самый первый человек, который положил на депозит 1 тыс. руб., через год заработал 65 руб. А банковская система, используя механизм частичного резервирования, получила прибыль в размере примерно 2 900 руб., и при этом дополнительно выплатила ещё около 1 400 руб. в виде процентов по вкладам!

Но откуда взялись эти 4 400 руб. (2900+1500)? Эти деньги принесли банку все те люди, которые «осуществляют свои мечты», «строят своё будущее прямо сейчас», «не откладывают на завтра и не упускают свой шанс» и т.д.; люди, которые решили воспользоваться потребительским кредитованием.

Целью любого коммерческого предприятия, включая и банки, является прибыль. Банк это не благотворительная организация, чтобы «осуществлять ваши мечты» и «реализовывать ваши возможности». Банки предоставляют кредиты и торгуют ценными бумагами с целью получения собственной прибыли (кстати, эти две статьи активов приносят основные доходы коммерческим банкам).

Ещё раз. Для физического лица потребительский кредит это пассив (то, что забирает деньги из вашего кармана), а депозит в банке это актив (то, что приносит деньги вам в карман). Для банков с точностью наоборот.

 

На заметку.

  • Прежде чем отдать куда-то свои деньги, спросите себя: «А как я буду забирать свои деньги? И сколько мне должны будут вернуть?»
  • Прежде чем взять откуда-то деньги, спросите себя: «А как я буду возвращать чужие деньги? И сколько мне надо будет вернуть?».

 

 

Учитесь обращаться с тем, что имеете в настоящее время.

Повышайте свою ФИНАНСОВУЮ ГРАМОТНОСТЬ!

romanakentev.ru

Кредит под залог депозита (технический кредит)

Кредит под залог депозита

В этой публикации я хочу рассмотреть такой вид банковской услуги как кредит под залог депозита (или, как его грамотно называют, технический кредит). Ознакомившись с этой статьей, вы узнаете, что представляет собой кредит под залог депозита, в каких ситуациях он может быть интересен, на каких условиях выдается.

Наверняка многие считают, что получение кредита и размещение вклада – это абсолютно противоположные направления банковских услуг, предназначающиеся для разных категорий клиентов. Одни имеют свободные финансы и размещают их на депозиты, другие, наоборот, нуждаются в финансовых ресурсах и берут кредиты. Но это не совсем так: в определенных ситуациях заемщику может быть полезен и даже необходим депозит, а вкладчику – кредит. Благодаря этому банки и разработали такую услугу как технический кредит.

Технический кредит – это выдача заемных средств под залог вклада в этом же банке, оформленного на заемщика или другого человека – поручителя.

Для чего нужен кредит под залог депозита?

Основное его предназначение – дать клиенту возможность воспользоваться финансовыми средствами, лежащими на срочном вкладе, до момента окончания срока действия вклада.

Представьте себе ситуацию: у вас есть действующий депозит, сроком, скажем, на год, вы получаете по нему проценты, все замечательно. Финансовая цель вашего депозита – накопить средства для приобретения недвижимости, с этой целью вы регулярно пополняете вклад, чтобы собрать на нем как можно больше денег. И вот, когда до окончания срока действия депозитного договора остается 1-2 месяца, вам попадается идеальный вариант квартиры для покупки. Но у вас на руках вообще нет денег. Что делать?

Вы можете произвести досрочное расторжение вклада, но тогда вы потеряете все, даже выплаченные ранее, проценты, а возможно даже заплатите какой-то штраф и с самой суммы депозита (в зависимости от условий договора).

Вы также можете взять ипотечный кредит, чтобы погасить его суммой вклада по окончанию срока депозитного договора, но тогда вы понесете множество дополнительных расходов: на экспертную оценку недвижимости, нотариуса, страхование, кредитные комиссии и т.д.

Оптимальным вариантом выхода из этой и подобных ситуаций станет технический кредит – кредит под залог депозита.

Чем выгоден технический кредит?

Рассмотрим основные преимущества, которые несет в себе кредит под залог депозита.

1. Депозит – идеальный залог с точки зрения банка. Поэтому получить технический кредит обычно не представляет никаких сложностей: банк сможет принять решение быстро и без требований большого пакета документов.

2. Клиент сохранит свои проценты по вкладу, а не потеряет их, как при досрочном расторжении.

3. Клиент получит кредит дешевле, чем по другим формам кредитования. Проценты по техническому кредиту, как правило, рассчитываются простым прибавлением к ставке, под которую оформлен депозит, установленного банком количества процентов.

4. Технический кредит можно взять не на максимальную сумму, а на ту, которая необходима, тем самым, оптимизировав свои расходы.

В лучшие времена можно было получить кредит под залог депозита по ставке на 2% выше депозитной, сейчас эта разница, как правило, составляет 3-5%.

Чтобы точно определить, выгоден ли технический кредит, и насколько он выгоден, нужно просто произвести определенные математические подсчеты.

Рассмотрим пример. Допустим, человек имеет вклад в сумме 100000 рублей под 10% годовых, сроком на год. По истечении 10 месяцев ему срочно понадобилась сумма 50000 рублей. При досрочном расторжении вклада он теряет все ранее выплаченные проценты. И имеет возможность взять технический кредит на 2 месяца под 15% годовых. Считаем.

При досрочном расторжении вклада потери составят: 100000*0,1*10/12 = 8333 рубля.

При оформлении кредита под залог депозита он заплатит по кредиту 50000*0,15*2/12 = 1250 рублей, а также получит по вкладу полную сумму причитающихся процентов: 100000*0,1 = 10000 рублей.

Чистый доход в этом случае составит: 10000 – 1250 = 8750 рублей.

Получить доход 8750 рублей – лучше, чем не получить вообще ничего. Вывод: технический кредит в данной ситуации выгоден.

Одной из разновидностей выдачи технического кредита является выдача к депозиту пластиковой карты с кредитным лимитом в сумме, например, 70% от размера вклада. При такой услуге клиент уже изначально получает возможность пользоваться техническим кредитом на протяжении всего срока действия вклада в случае необходимости. При этом реальная цена кредита для него составит разницу между ставкой по техническому кредиту и ставкой по вкладу.

Такой вариант удобен, например, для предпринимателей, занимающихся бизнесом. Они могут использовать кредит под залог депозита на карте как оборотные средства, когда срочно нужно закупить определенную партию товара, тем самым, увеличивая свой оборот, а значит – и прибыль.

К примеру, пользование техническим кредитом в сумме 100000 ден. ед. на протяжении 10 дней при разнице между кредитной и депозитной ставкой 5% обойдется всего в 100000*0,05*10/365 = 137 ден. ед., а заработает на этой сумме предприниматель, конечно же, намного больше.

Как оформить кредит под залог депозита?

Чтобы оформить технический кредит, необходимо обратиться с этим вопросом в банк, в котором у вас размещен вклад. Большинство банков охотно соглашаются выдать такой кредит, поскольку зарабатывают на этом, фактически ничем не рискуя.

При выдаче технического кредита клиент подписывает кредитный договор, договор залога имущественных прав на депозит и договор цессии (переуступки права на депозит), который вступит в действие в случае невыполнения должником своих обязательств.

Кредит под залог депозита выдается не в полной сумме вклада, а, как правило, в размере до 70-90% этой суммы, что связано с необходимостью покрыть залогом не только сам кредит, но и проценты по нему. Проценты по техническому кредиту, как я уже писал, обычно рассчитываются, исходя из ставки по депозиту, простым прибавлением к ней желаемой банком маржи. В ряде банков существует возможность взять технический кредит в валюте, отличной от валюты депозита.

Подводя итог всему вышесказанному, можно сказать, что кредит под залог депозита во многих случаях выступает выгодной альтернативой досрочному расторжению вклада. А если он оформлен в виде овердрафта на карте и действует весь период размещения вклада, то может выступать в качестве резервного фонда на случай возникновения непредвиденной ситуации или для использования в качестве дополнительных оборотных средств для заработка.

Теперь вы имеете представление о том, что такое технический кредит и в каких ситуациях можно его использовать.

На этом все. До новых встреч на страницах Финансового гения – сайта, который поможет вам повысить свою финансовую грамотность и научиться эффективно использовать личные финансы.

fingeniy.com

Кредиты и депозиты

Кредиты и депозиты Сумма

 

-55 169, 95 руб.

Сумма платежа:140 000,00

 

 

Автокредитование

Номер договора — 123456789012

Дата заключения договора —23.05.2012

Сумма кредита — 119 590,00 RUR

Остаток на счете — 56 000,00 RUR

Пропущен очередной платеж по кредиту Заплатить

-230 000, 00 руб.

Сумма платежа:600 000,00

 

 

Потребительский кредит

Номер договора — 123456789012

Дата заключения договора —9.01.2011

Сумма кредита — 11 590,00 RUR

Остаток на счете — 51 000,00 RUR

Сформировано заключительное требование Заплатить

-21 852, 50 руб.

Сумма платежа:100 000,00

 

 

Сказочный процент

Номер договора банковского вклада — 123456789012

Дата заключения договора банковского вклада — 11.01.2012

День окончания срока вклада

 

Рантье

Номер договора банковского вклада — 123456789012

Дата заключения договора банковского вклада — 11.01.2012

День окончания срока вклада

demo.rsb.ru

сделать вклад или погасить кредит?

Мы предлагаем вашему вниманию замечательный материал нашего читателя , который затрагивает очень печальную, а потому очень актуальную тему персональных финансов. У многих из вас есть кредиты, которые вы регулярно гасите. Но представьте, что вы получили 13-ю зарплату, Christmas Bonus или другой приятный дополнительный доход. Что с ним сделать? Потратить? Положить на депозит или погасить часть кредита сверх плана? Ответ на вопрос «что выгоднее» и дает материал ниже. Также в нем вы найдете понятный кредитный калькулятор в формате Excel.

Недавно у меня появились свободные деньги. И как всегда, когда они возникают, возникла приятная проблема – куда их потратить? Всякие бесполезные покупки я сразу отмел. Меня интересовало, как их можно использовать еще? Поэтому мой выбор остановился на двух возможных вариантах:

  • Вклад;
  • Или погашение части моего старого кредита. Как ни странно, на этом тоже можно заработать.

Что же из этого более выгодно? И насколько? При этом меня интересовала не моральная сторона вопроса: «как приятно иметь деньги на вкладе..» или «хорошо жить без кредитов». А сугубо экономическая.

Итак, что дано:

  • У нас в наличии есть 10 000 свободных рублей;
  • В августе 2011 года мы решили сделать в квартире ремонт и купить тонну бананов. Для этого мы взяли кредит в размере 100 000 рублей;
  • Кредит был взят в августе 2011 года, таким образом, кредит уже погашается в течение 15 месяцев;
  • Ежемесячный платеж по кредиту: 2 540 рублей, способ погашения — аннуитет (Аннуитет – когда кредит погашается равными долями. Например, 2 540 рублей ежемесячно. Удобно. Но переплачиваем больше, чем в других случаях).
  • Срок кредита: 5 лет;
  • Проценты начисляются ежемесячно на сумму оставшейся задолженности;
  • В качестве альтернативы рассмотрим вклад под 10% годовых с начислением процентов раз в год.

В обоих этих случаях в нашей жизни что-то происходит. Попробуем понять что.

Теперь переходим к самому интересному. Поймем, сколько мы заработаем в обоих случаях и на что нам этого хватит.

Для этого попробуем рассчитать доход от наших вложений во вклад и в кредит, так называемый ROI.

ROI – показатель доходности инвестиций. Выражается в %. Подразумевает сравнение суммы дохода от вложения и самой суммы вложения. Например, я положу в банк 10 000 рублей, а через год получу назад 11 000 рублей. Получается я заработал 1 000 рублей – это мой доход. Он составляет 10% от суммы первоначальных вложений. Считается это так:

(Сумма дохода/Сумму первоначальных инвестиций)×100% = (1 000/10 000)×100% = 0,1 × 100% = 10%

Этот показатель нужен для того, чтобы сравнивать разные вложения и инвестиции. Где ROI больше 0 там и выгоднее. Например, что лучше вложить 5400 рублей и получить 500 или вложить 7 800 и получить 600? ROI поможет ответить на этот вопрос. В первом случае ROI = 9,3%, а во втором 7,7% (попробуйте рассчитать самостоятельно). В первом варианте больше. Он выгоднее. Получается выгоднее вложить эти 7 800 в то место, где дают 500 рублей за 5 400. В этом случае мы получим 722 рубля, вместо 600. А представьте, вы бы вложили 100 000?

В случае вклада все ясно – сколько денег заработано, столько и является доходом. То есть 10% от 10 000 = 1 000 рублей дохода. Следовательно, ROI вклада = 10%.

Что касается кредита – тут все несколько сложнее. Надо понять одну простую вещь. По сути, доходом от такого рода инвестиций будет уменьшенная сумма ежемесячных платежей. Потому как сокращение расходов ведет к увеличению суммы остающихся у вас средств. Например, вы платили по кредиту 10 000, а стали платить 9 000. Выгодно? Безусловно, даже лишняя 1 000 – это приятно. Так вот, важен не размер сумм платежей, а то, что вы их уменьшаете. В бизнесе применяется простой подход: то, что сэкономлено – это заработано. Применяйте его и вы. Чем меньше мы платим, тем больше у нас остается денег для наших нужд.

Итак, что у нас с кредитом. Проведя расчёты (с помощью банковского служащего или таблички, которую вы можете выгрузить для работы в Excel или Google Docs), мы установим, что вложив 10 000 в наш кредит, мы уменьшим наши ежемесячные платежи на 341,24 рубля. То есть получим дополнительный доход в размере 341,24 рублей. Казалось бы немного. Но за год (12 месяцев) набежит уже 4 094,89 рубля. То есть больше, чем по вкладу. Отлично! Можем потратить эту сумму на следующий Новый год или положить их еще раз в счет погашения кредита. Кстати, а какой тут ROI? Вы можете рассчитать его самостоятельно. Он получится у вас равным 40,9% или 41% для ровного счета. Таким образом, видно, что, благодаря уменьшению платежей, мы получаем ROI погашения кредита = 41% годовых.

Итак, что получается?

Bonus!

Кроме этого, есть еще один момент, который следует обсудить. Это сумма переплаты по кредиту. В файле приведен расчёт, который показывает, что в результате уменьшения долга по кредиту, сумма переплаты уменьшится с 52 тыс. до 49 тыс. рублей — точнее на 3 157,72 рублей. Эта сумма экономится, а значит, зарабатывается за оставшиеся 45 месяцев (помните, мы платим кредит уже 15 месяцев).

Таким образом, месячная доходность = 3 157,72 рубля/45 месяцев = 70,16 рублей/месяц. За год = 70,16 рублей × 12 месяцев = 841,92 рубля. Это тоже можно считать дополнительным плюсом досрочного погашения кредита и косвенным доходом от данной инвестиции = 8,4% (841,92 рубля/10 000 рублей × 100%).

Итого, общая доходность от досрочного погашения кредита = 4 094,89 рублей (сокращение платежей) + 841,92 рубля (уменьшение суммы переплаты) = 4 936,81 рублей = 49%. Теперь нам точно хватит на начало празднования Нового года!

Итак, как же выбрать вложение нам, простым смертным?

1. Если у вас уже есть свободные средства, то решить, хотите ли вы получить дополнительный доход?2. Проанализировать, какие вам доступны варианты вложений.3. Определить, в виде чего вы будете получать доход от данных вложений? В случае вклада – это проценты по вкладу, в случае кредита – размер уменьшения ежемесячных платежей и уменьшение суммы переплаты по кредиту.4. Определите размер дохода. В случае банковского вклада – это % по вкладу, в случае с кредитом вам поможет таблица или расчеты банковского специалиста.5. Рассчитайте размер годового дохода. Пока в рублях.6. Рассчитайте доходность инвестиций (ROI). Полученную годовую сумму дохода разделите на сумму инвестиций и умножьте на 100%. Вы получите процентное выражение доходности инвестиций. Полученный от разных инвестиций процент можно сравнивать между собой, определяя наиболее выгодную инвестицию.7. Вуаля! Поздравляю! Вы на пути к богатству!

Лично я рассчитал (и это тут ключевое слово), что мои свободные 10 000 рублей намного выгоднее вложить в погашение кредита и получить с этого 49% годовых. Надеюсь, и вам эта статья поможет принять правильное решение в нелегком, но таком приятном вопросе, как инвестирование. Распоряжайтесь своими финансами с умом. Включайте соображалку :)

upd. Кстати, мы продолжили изучать тему Личных финансов, уже в новой статье про обесценивание денег. Welcome!

———

Возможно, Вам будут интересны другие статьи автора:

 

lifehacker.ru

Все про заклад депозита по кредиту

Несмотря на многочисленные предложения банков о предоставлении кредитов, получить действительно выгодный займ довольно сложно. В посткризисный период кредитные учреждения предъявляют к заемщикам высокие требования и особенно тщательно изучают  его кредитную историю. Малейшая помарка – и в займе будет сразу же отказано. Охотнее банки выдают кредиты под заклад. В этом случае возврат займа (или его части) уж точно гарантирован, однако, волокиты здесь не меньше. В банках плохо налажена системы оценки рыночной стоимости залога.

В качестве залога может приниматься недвижимость, земля, транспорт и даже депозиты. Если имущество кажется привычным средством для залога, то в случае депозита у многих возникает вопрос, зачем влезать в долги, если есть деньги на вкладе? Рассмотрим подробнее, зачем банки принимают депозиты в виде залога под кредиты, как в этом случае оформляется займ, на какую сумму и действия банка в случае расторжения договора заклада.

Что такое заклад депозита по кредиту?

Заклад депозита по кредиту представляет собой предоставление средств на вкладе под залог для получения займа в банке. На первый взгляд, идея может показаться странной и бессмысленной – зачем вешать на себя обязательства, когда есть лишние средства на вкладе? Однако, несмотря на это, многие люди охотно этим пользуются, а банки выдают подобные займы. В России такая практика не распространена, и кредит под залог вклада практически не предоставляются. В других странах такой способ займа является весьма востребованным.

На самом деле этот вид кредитования является выгодным. Клиенту практически не нужно в поте лица доказывать свою платежеспособность – достаточно предоставить депозитный договор, подтверждающий, что есть средства для погашения кредита.Люди пользуются закладом депозита по кредиту в случаях:

  • Срочно понадобились деньги, а все свободные средства лежат на выгодном вкладе. Деньги могут понадобиться, например, на срочный ремонт автомобиля, или на лечение, или на отдых и проч., а у человека в это время свободные средства находятся на вкладе с выгодными условиями (но в случае расторжения договора, все проценты аннулируются). Чем терять свой хороший доход, клиент может спокойно взять нужную сумму в кредит, предоставив депозитный договор, подтверждающий его платежеспособность.
  • Исправление своей кредитной истории. Бывает так, что клиент испортил свою кредитную историю, и теперь ему банки отказывают в обслуживании. Чтобы взять новый кредит и исправить «темные пятна» в кредитной истории, человек открывает вклад и предоставляет его в заклад по кредиту. Затем долг успешно погашается, и в кредитную историю заносится новая запись о добропорядочности заемщика, и прочие ситуации.

Читайте также:  Почта Банк - условия по вкладам и калькулятор

Особенности кредитования в случае заклада депозита под залог.

Среди особенностей можно выделить следующие:

  • Максимальная сумма кредита будет достигать до 95% от суммы депозита, если валюты вклада и займа совпадают, и до 70%, если валюты отличаются.
  • Депозит может быть открыт как в любой валюте, так и только в валюте кредита (на усмотрение банка).
  • Воспользоваться закладом депозита могут как физические лица, так и юридические.
  • В заклад банки могут принять как личный вклад заемщика, так и вклад, оформленный на третье лицо.
  • Срок кредита будет меньше (на 1-3 месяца) или равным сроку депозита (на усмотрение банка).
  • Процентная ставка по кредиту будет на 2-5% выше, чем средняя процентная ставка по вкладу в банке.
  • Простота оформления. Для оформления займа под заклад депозита понадобится только паспорт и депозитный договор (на усмотрение банка, в зависимости от требуемой суммы и банка, где открыт вклад). Если вложение открыто в том же банке, где берется кредит, то сроки рассмотрение ограничиваются одним днем, если в разных, то рассмотрение заявки может затянуться.

Таким образом, имея открытый депозит, можно отдать его в заклад получить кредитные средства на выгодных условиях. Однако, в России данная практика пока не получила широкого распространения. Это связано с тем, что по ГК РФ, заемщик может в любой момент истребовать вклад обратно. Получается, что банк выдал обеспеченный закладом депозита кредит, а заемщик расторгнул договор вклада – и кредит оказался уже необеспеченным.

Кредит под заклад депозита оформляется почти так же, как и обычный залоговый займ. Банк вносит данные депозитного договора в заявку и на основании этого уже выдается решение о предоставлении или отказе.

Читайте также:  Как открыть валютный вклад в банке Тинькофф?

Действия банка при расторжении договора заклада депозита по кредиту.

  • Расторжение договора заклада происходит только при полном погашении займа (в срок или досрочно).
  • Кредитный счет закрывается, и клиенту выдается справка об отсутствии задолженности.
  • Договор заклада расторгается с приложением в досье справки о полном погашении долга заемщиком.
  • Если заемщик по каким-то причинам не может погасить свой долг, то сумма депозита, с учетом начисленных пеней и штрафов по кредиту, идет на погашение долга. Остаток выдается клиенту.

Таким образом, прежде чем брать кредитные деньги под залог депозита, необходимо посчитать, будет ли эта сделка выгодной. Для этого нужно сравнить доход, который теряется при досрочном расторжении договора вклада, и сумму, которую нужно внести за пользование заемными средствами.

Материалы по теме

Оцените нас

Примите участие в жизни нашего проекта. Оцените статью(продукт). Поставьте лайк, если вам была полезна статья. Ваши комментарии нужны нам!

Подробнее Ajax Loader

investor100.ru

Как заработать, взяв деньги в банке в кредит и разместив на депозит. - finstok.ru

Как заработать, взяв деньги в банке в кредит и разместив на депозит.

Подробности Категория: Кредиты Создано 15.05.2012 03:22

Доброе время суток, уважаемые читатели нашего блога о личных финансах. В нашем блоге finstok.ru мы разбираемся в вопросах управления личными деньгами.

Очередная тема навеяна размышлениями о способах приумножения личного капитала. И тут на ум пришла очевидная идея – а можно ли взять деньги в кредит, например в банке, разместить их в банке во вклад и на этом заработать. Вклад в банке рассматривается как инструмент приумножения капитала с наименьшим риском (В момент написания этой статьи – май 2012 года -   государство гарантирует возврат вклада в банках, участвующих в системе страхования вкладов)

 Первое, что приходит на ум – конечно можно, если ставка по вкладу превышает ставку по кредиту. Но будем реалистами – законы рыночной экономики таковы, что таких ситуаций практически не бывает (либо я о них не знаю :). Если у кого-нибудь есть информация, и Вы напишите об этом в комментариях к статье, буду глубоко признателен).

А теперь ключевой вопрос – можно ли заработать, если ставка по кредиту больше ставки по депозиту. Сходу и не ответишь, без финансовых расчетов не обойтись.

Для простоты расчетов будем исходить из следующих данных: сумма денег, взятых в кредит, которых впоследствии планируется положить на вклад, 100 000 рублей, срок кредита – 2 года. Предположим, мы можем взять данную сумму в кредит по ставке 14 % годовых, платежи по кредиту – аннуитетные.  В настоящий момент данная форма кредита наиболее популярна. При этом данную сумму можно положить на вклад под 11% годовых, начисление процентов – раз в год, то есть количество  периодов капитализаций  по вкладу в течение года - 1. Более подробно о том, что это такое, и какой вклад выгоднее,  можно почитать в статье "Что дает капитализация процентов".  

Строим  финансовую модель. Размер ежемесячного аннуитетного платежа при исходных параметрах кредита, обозначенных выше, составит 4 801,29 рублей. Таким образом, за 2 года общая сумма платежей, уплаченных в банк, составит 115 230,92 рублей.

Деньги, взятые в кредит по годовой процентной ставке 14% годовых, исходя из нашей стратегии, кладем на депозит под 11% годовых. В конце каждого года на наш вклад будут начисляться проценты – капитализация процентов по вкладу раз в год. К концу второго года на вкладе накопится сумма в 124 394,69 рублей.  Вот тут и начинается самое интересное.

Прибыль от произведенных операций, то есть разница между  суммой на вкладе в банке в конце срока и  суммой аннуитетных платежей, уплаченных по кредиту, составит 9 163,77 рублей. Самое главное в этой цифре – что она положительная, и составляет около 9,1 % от первоначальной суммы. То есть, заработать на этом можно!

Однако, не все так просто, как может показаться на первый взгляд. Самая большая погрешность (именно погрешность и не ошибка) в наших расчетах в том, что мы не учли фактор времени, или как говорят экономисты, временную стоимость денег. Если коротко, то основной принцип – «деньги сейчас стоят дороже, чем деньги потом». В нашем примере момент выплат по кредиту и момент получения денег с вклада не совпадают – кредит платится ежемесячно в течение двух лет, а деньги с вклада без потери первоначально установленных  процентов, как правило, можно забрать только к концу срока вклада.

Для правильного расчета возможной прибыли от операции необходимо учесть следующее. С целью приумножения нашей прибыли деньги, которые платятся за кредит, в свою очередь можно разместить на вклад, на который будут начисляться проценты, или, как говорят экономисты, привести к одному моменту времени. В нашем примере, чтобы было понятно,  первый платеж за кредит в сумме 4 801,29 рублей можно положить на депозит, который пролежит там 23 месяца. За это время на него будут начислены проценты. Если бы платеж за кредит 4 801,29 рублей пролежал на вкладе 23 месяца с годовой процентной ставкойе 11% годовых и ежегодной капитализацией процентов, то сумма на вкладе к концу этого срока составила бы 5 864,44 р.

Точно таким же образом мы должны начислить проценты и на второй платеж который уже пролежит 22 месяца, и на все последующие. На втором листе нашей модели показаны так называемые приведенные стоимости всех 24 платежей. Как видно из расчетов, суммарная приведенная стоимость данных платежей составит 127 582,24 рублей. Именно такая сумма накопится на вкладе через 2 года, если все платежи, которые мы уплачиваем за кредит, размещать на депозит.

Данная величина на 4 372,24 рублей больше той, что мы получим, размещая 100 тысяч рублей на депозит на 2 года под 11 процентов годовых. И если подсчитать итоговый финансовый результат по данному методу, а он в данном случае будет более точный – учитываются так называемые альтернативные издержки, то мы фиксируем не прибыль, а убыток.

Когда мы рассчитывали приведенную стоимость потока платежей, мы брали ту же процентную ставку, что и в случае размещения денег на 2 года. В реальности же может сложиться ситуация, что процентная ставка по вкладам с возможностью внесения дополнительных средств может отличаться в ту или иную сторону, но, как правило, в меньшую. Поэтому для объективного анализа возможности заработать необходимо  произвести пересчет, опираясь на размеры ставок, предлагаемые банками в настоящий момент времени в соответствие с приведенной методикой.

 

Подписка на наши новости очень важна – она позволит не пропустить ни одной темы нашего сайта. Возможно, Вам также будут интересны  услуги в сфере финансов, которые мы готовы предложить Вам. Для более подробной информации перейдите, пожалуйста, по ссылке.

Также не забываем делиться с друзьями с помощью кнопок социальных сетей

  • < Назад
  • Вперёд >
Добавить комментарий

finstok.ru