Взять кредит и положить под проценты. Стоит ли игра свеч? Депозит и кредит


ДЕПОЗИТЫ и КРЕДИТЫ

Надо понимать, что для любого банка сам по себе депозит есть пассив, так как банк должен будет платить по нему проценты вкладчику. То есть банку надо будет отдавать свои деньги владельцу вклада, а это является расходом для банка. Тогда как кредит (и резервы), это есть актив банка. Кредит выданный банком это доход банка, потому что он будет приносить деньги в банк в виде процентов выплачиваемых заёмщиком.

На рисунке ниже, показана структура пассивов банковского сектора, где вклады физических лиц фигурируют под буквой F (данные взяты из отчета ЦБ РФ «О развитии банковского сектора и банковского надзора в 2016 году»).

017_структура пассивов банковского сектора

Рисунок. Структура пассивов банковского сектора.

 

Порядка 30% составляют пассивы в виде вкладов физических лиц, депозитов и прочих средств, полученных от кредитных организаций и банков-резидентов.

Ниже показана структура активов банковского сектора:

 

018_структура активов банковского сектора

Рисунок. Структура активов банковского сектора.

 

Если просто сложить все кредиты (буквы E-J), то будет видно, что более 67% активов банка составляют именно выданные кредиты. Детальнее со структурой активов и пассивов можно ознакомиться в отчете ЦБ РФ «О развитии банковского сектора и банковского надзора в 2016 году».

Ниже в таблице показана структура финансового результата кредитных организаций, млрд. руб.

 

Табл 016_Структура финансового результата кредитных организаций

Таблица. Структура финансового результата кредитных организаций.

 

В 2016 году весь банковский сектор получил процентный доход на сумму 2,6 трлн. руб. Да-да, те самые проценты, которые платят заёмщики, и в частности, физические лица за использование кредитов.

Только комиссионные доходы за 2016 году увеличились на 121 млрд. руб., или на 15,7%. Комиссионные доходы банка это вознаграждения за услуги, оказываемые банком, то есть за снятие и внесение наличных, комиссия за открытие, ведение и закрытие счетов, за использование интернет-банка, смс-банка и т.д. И это при том, что количество банков уменьшилось на 110 единиц – в 2015 году 733 банка получило 772 млрд. руб. в виде комиссионного дохода, то в 2016 году 623 банка получило уже 893 млрд. руб.

Резюмируя.

Для физического лица депозит это актив, а кредит это пассив. Для банка наоборт.

И это следует запомнить.

 

Ниже показаны реальные рекламные тексты, взяты с сайтов разных финансово-кредитных учреждений:

  • Если не хватает денег на крупную покупку, либо на другие нужды, решением может стать получение потребительского кредита;
  • Потребительский кредит предоставляет возможность осуществить Ваши мечты и планы: отправиться в путешествие, сменить обстановку в доме, сделать Вашу жизнь комфортнее и облегчить приобретение дорогостоящих и необходимых вещей. Даже когда вы уверены в Ваших доходах, может появиться необходимость в дополнительных денежных средствах. … Вы можете оформить в нашем банке онлайн-заявку на кредит наличными через интернет, не выходя из дома, на сумму до 1 000 000 руб.;
  • Мечты? Или уже конкретные планы? С нашими кредитными решениями вы сможете позволить себе больше;
  • Кредит – это прекрасная возможность сделать крупную покупку: приобрести дом, квартиру, машину, совершить поездку, вложить деньги в выгодный проект сейчас, не откладывая на завтра и не упуская шанса, который выпадает не так уж часто;
  • Кредит для простого гражданина стал некой защитой от инфляции, товар получаешь сегодня по цене, которая завтра возможно будет выше; плюс проценты по кредиту практически всегда отражают темпы роста инфляции, поэтому переплата в среднесрочном, а тем более долгосрочном периоде по кредиту становится условным понятием;
  • В непростой экономической ситуации люди все чаще нуждаются в дополнительных средствах для реализации своих жизненных проектов и целей. В этом случае на помощь приходят либо родственники, друзья и знакомые, либо финансовые учреждения. В первом случае имеет место эмоциональное напряжение, ведь занимая деньги у близкого круга, человек рискует уже сложившимися отношениями, а эмоциональный шлейф, который сопровождает такой долг, вносит дополнительный стресс;
  • В моменты, когда нужно сделать новый большой шаг: реализовать новый бизнес проект, инвестировать в обучение, съездить в важное путешествие, приобрести жилье, а денег не хватает, приходит на помощь кредит в банке;
  • Таким образом, мы помогаем нашим клиентам создавать себе будущее собственными руками: здесь и сейчас. Мы выступаем надежным финансовым партнером для них и помогаем им все правильно планировать – и менять жизнь к лучшему;
  • Или смс-сообщения от банков: «… в разгар летнего сезона хочется успеть больше? Подайте заявку на кредит в наш банк и осуществите всё, что задумали! Например, при суме кредита 127 тыс. руб. под 19,9% годовых на 60 месяцев, платёж составит 3 358 руб. в месяц»;
  • И т.д.

 

Вспомните статистику, о которой говорилось в предыдущей главе! Каждый второй человек, который воспользовался потребительским кредитом в банке, уже в среднем через год с небольшим, берёт микрозайм в МФО, где условия кредитования гораздо хуже, чем в банке. Не потому ли это происходит, что у этого человека, который «воспользовался своим уникальным шансом и реализовал свои мечты уже сегодня», то есть взял кредит в банке, ситуация с финансами впоследствии только ухудшилась? Просрочка за просрочкой, новых кредитов в банках не дают, и чтобы погасить, занимает человек в другом месте, на ещё более худших условиях…

Вам действительно необходим отдых на море или новый телефон именно такой ценой? На море-то может и съездил человек, две недели отдохнул, а что потом, возможно годами, за этот кредит будет рассчитываться, и не подумал…

Со всех сторон потребительский кредит преподносится как норма жизни, как решение проблем человека: не упустите свой шанс… прекрасная возможность купить то, о чём мечтали… кредит как защита от инфляции… создай своё будущее вместе с нами… стань счастливым обладателем… реализуй свои мечты вместе с нами…

Кредит наличными это действительно просто! В наши дни, уже не выходя из дома, без поручителей и только по паспорту можно онлайн оформить кредит до миллиона руб. Никуда даже ходить не надо!

Очевидно, что мотивов, для того чтобы человеку взять кредит в банке, можно придумать достаточно много. И при этом все они могут звучать для самого человека убедительно, внушительно и даже казаться действительно важными и просто жизненно необходимыми (а если сомневаетесь, рекламные службы кредиторов помогут развеять все-все ваши сомнения). И поддавшись соблазну, человек использует кредитование (а не личное финансовое планирование), как способ реализации своих мечтаний.

К сожалению, в подавляющем большинстве случаев (см. предыдущую главу), потребительский кредит это скорее дорога в финансовую пропасть. Если вы берёте кредит, который только вынимает у вас деньги – это «плохой» кредит, он не генерирует вам активы, а только уменьшает уже имеющиеся у вас. Если же с помощью кредита вы будете создавать активы, которые будут генерировать денег больше, чем сумма выплат по кредиту – это «хороший» кредит.

А будут ли заемные средства использованы с толком, не в ущерб семейному бюджету, в первую очередь определяется уровнем финансовой грамотности человека.

 

Рассмотри ещё один пример.

Допустим, человек, сделал вклад в размере 1 тыс. руб., на один год под 6,5% годовых (на июль по данным сайта banki.ru годовая ставка по вкладам для населения варьируется от 3,5% до 9,5%, что в среднем составляет 6,5%). Как только открывается вклад, при этом сразу же запускается механизм депозитно-кредитных операций, описанный выше.

Предположим, благодаря этому механизму, 87 человек сделали суммарно вкладов на 23 тыс. руб., и 86 человек получили кредиты на 22 тыс. руб.

Стоит особо отметить, что потребительские кредиты выдаются под совершенно другой процент! Допустим, кредиты выдавались под 20% годовых (на июль по данным сайта banki.ru годовая ставка по потребительским кредитам для населения варьируется примерно от 10% до 30% что в среднем составляет 20%).

Итак, что мы имеем? Владельцы депозитов в сумме заработают 1 495руб. = 23 000руб. х 6,5% (при условии, что все открывают вклады под 6,5% годовых). А кредиторы, то есть банки, заработают 4 400 руб. = 22 000 х 20%.

Из этих денег, они выдадут вкладчикам проценты в размере тех самых 1 495 руб., и при этом у них останется ещё 2 905 руб.! Это и есть их прибыль.

 

Табл 014_Умножение депозита

Таблица. Пример умножения депозита в размере 1 тыс. руб.

 

Представляете, самый первый человек, который положил на депозит 1 тыс. руб., через год заработал 65 руб. А банковская система, используя механизм частичного резервирования, получила прибыль в размере примерно 2 900 руб., и при этом дополнительно выплатила ещё около 1 400 руб. в виде процентов по вкладам!

Но откуда взялись эти 4 400 руб. (2900+1500)? Эти деньги принесли банку все те люди, которые «осуществляют свои мечты», «строят своё будущее прямо сейчас», «не откладывают на завтра и не упускают свой шанс» и т.д.; люди, которые решили воспользоваться потребительским кредитованием.

Целью любого коммерческого предприятия, включая и банки, является прибыль. Банк это не благотворительная организация, чтобы «осуществлять ваши мечты» и «реализовывать ваши возможности». Банки предоставляют кредиты и торгуют ценными бумагами с целью получения собственной прибыли (кстати, эти две статьи активов приносят основные доходы коммерческим банкам).

Ещё раз. Для физического лица потребительский кредит это пассив (то, что забирает деньги из вашего кармана), а депозит в банке это актив (то, что приносит деньги вам в карман). Для банков с точностью наоборот.

 

На заметку.

  • Прежде чем отдать куда-то свои деньги, спросите себя: «А как я буду забирать свои деньги? И сколько мне должны будут вернуть?»
  • Прежде чем взять откуда-то деньги, спросите себя: «А как я буду возвращать чужие деньги? И сколько мне надо будет вернуть?».

 

 

Учитесь обращаться с тем, что имеете в настоящее время.

Повышайте свою ФИНАНСОВУЮ ГРАМОТНОСТЬ!

romanakentev.ru

Кредит под залог депозита (технический кредит)

Кредит под залог депозита

В этой публикации я хочу рассмотреть такой вид банковской услуги как кредит под залог депозита (или, как его грамотно называют, технический кредит). Ознакомившись с этой статьей, вы узнаете, что представляет собой кредит под залог депозита, в каких ситуациях он может быть интересен, на каких условиях выдается.

Наверняка многие считают, что получение кредита и размещение вклада – это абсолютно противоположные направления банковских услуг, предназначающиеся для разных категорий клиентов. Одни имеют свободные финансы и размещают их на депозиты, другие, наоборот, нуждаются в финансовых ресурсах и берут кредиты. Но это не совсем так: в определенных ситуациях заемщику может быть полезен и даже необходим депозит, а вкладчику – кредит. Благодаря этому банки и разработали такую услугу как технический кредит.

Технический кредит – это выдача заемных средств под залог вклада в этом же банке, оформленного на заемщика или другого человека – поручителя.

Для чего нужен кредит под залог депозита?

Основное его предназначение – дать клиенту возможность воспользоваться финансовыми средствами, лежащими на срочном вкладе, до момента окончания срока действия вклада.

Представьте себе ситуацию: у вас есть действующий депозит, сроком, скажем, на год, вы получаете по нему проценты, все замечательно. Финансовая цель вашего депозита – накопить средства для приобретения недвижимости, с этой целью вы регулярно пополняете вклад, чтобы собрать на нем как можно больше денег. И вот, когда до окончания срока действия депозитного договора остается 1-2 месяца, вам попадается идеальный вариант квартиры для покупки. Но у вас на руках вообще нет денег. Что делать?

Вы можете произвести досрочное расторжение вклада, но тогда вы потеряете все, даже выплаченные ранее, проценты, а возможно даже заплатите какой-то штраф и с самой суммы депозита (в зависимости от условий договора).

Вы также можете взять ипотечный кредит, чтобы погасить его суммой вклада по окончанию срока депозитного договора, но тогда вы понесете множество дополнительных расходов: на экспертную оценку недвижимости, нотариуса, страхование, кредитные комиссии и т.д.

Оптимальным вариантом выхода из этой и подобных ситуаций станет технический кредит – кредит под залог депозита.

Чем выгоден технический кредит?

Рассмотрим основные преимущества, которые несет в себе кредит под залог депозита.

1. Депозит – идеальный залог с точки зрения банка. Поэтому получить технический кредит обычно не представляет никаких сложностей: банк сможет принять решение быстро и без требований большого пакета документов.

2. Клиент сохранит свои проценты по вкладу, а не потеряет их, как при досрочном расторжении.

3. Клиент получит кредит дешевле, чем по другим формам кредитования. Проценты по техническому кредиту, как правило, рассчитываются простым прибавлением к ставке, под которую оформлен депозит, установленного банком количества процентов.

4. Технический кредит можно взять не на максимальную сумму, а на ту, которая необходима, тем самым, оптимизировав свои расходы.

В лучшие времена можно было получить кредит под залог депозита по ставке на 2% выше депозитной, сейчас эта разница, как правило, составляет 3-5%.

Чтобы точно определить, выгоден ли технический кредит, и насколько он выгоден, нужно просто произвести определенные математические подсчеты.

Рассмотрим пример. Допустим, человек имеет вклад в сумме 100000 рублей под 10% годовых, сроком на год. По истечении 10 месяцев ему срочно понадобилась сумма 50000 рублей. При досрочном расторжении вклада он теряет все ранее выплаченные проценты. И имеет возможность взять технический кредит на 2 месяца под 15% годовых. Считаем.

При досрочном расторжении вклада потери составят: 100000*0,1*10/12 = 8333 рубля.

При оформлении кредита под залог депозита он заплатит по кредиту 50000*0,15*2/12 = 1250 рублей, а также получит по вкладу полную сумму причитающихся процентов: 100000*0,1 = 10000 рублей.

Чистый доход в этом случае составит: 10000 – 1250 = 8750 рублей.

Получить доход 8750 рублей – лучше, чем не получить вообще ничего. Вывод: технический кредит в данной ситуации выгоден.

Одной из разновидностей выдачи технического кредита является выдача к депозиту пластиковой карты с кредитным лимитом в сумме, например, 70% от размера вклада. При такой услуге клиент уже изначально получает возможность пользоваться техническим кредитом на протяжении всего срока действия вклада в случае необходимости. При этом реальная цена кредита для него составит разницу между ставкой по техническому кредиту и ставкой по вкладу.

Такой вариант удобен, например, для предпринимателей, занимающихся бизнесом. Они могут использовать кредит под залог депозита на карте как оборотные средства, когда срочно нужно закупить определенную партию товара, тем самым, увеличивая свой оборот, а значит – и прибыль.

К примеру, пользование техническим кредитом в сумме 100000 ден. ед. на протяжении 10 дней при разнице между кредитной и депозитной ставкой 5% обойдется всего в 100000*0,05*10/365 = 137 ден. ед., а заработает на этой сумме предприниматель, конечно же, намного больше.

Как оформить кредит под залог депозита?

Чтобы оформить технический кредит, необходимо обратиться с этим вопросом в банк, в котором у вас размещен вклад. Большинство банков охотно соглашаются выдать такой кредит, поскольку зарабатывают на этом, фактически ничем не рискуя.

При выдаче технического кредита клиент подписывает кредитный договор, договор залога имущественных прав на депозит и договор цессии (переуступки права на депозит), который вступит в действие в случае невыполнения должником своих обязательств.

Кредит под залог депозита выдается не в полной сумме вклада, а, как правило, в размере до 70-90% этой суммы, что связано с необходимостью покрыть залогом не только сам кредит, но и проценты по нему. Проценты по техническому кредиту, как я уже писал, обычно рассчитываются, исходя из ставки по депозиту, простым прибавлением к ней желаемой банком маржи. В ряде банков существует возможность взять технический кредит в валюте, отличной от валюты депозита.

Подводя итог всему вышесказанному, можно сказать, что кредит под залог депозита во многих случаях выступает выгодной альтернативой досрочному расторжению вклада. А если он оформлен в виде овердрафта на карте и действует весь период размещения вклада, то может выступать в качестве резервного фонда на случай возникновения непредвиденной ситуации или для использования в качестве дополнительных оборотных средств для заработка.

Теперь вы имеете представление о том, что такое технический кредит и в каких ситуациях можно его использовать.

На этом все. До новых встреч на страницах Финансового гения – сайта, который поможет вам повысить свою финансовую грамотность и научиться эффективно использовать личные финансы.

fingeniy.com

Стоит ли в одном банке иметь депозит и кредит

Лишение банков лицензии – дело обычное и случается периодически то с одной кредитной организацией, то с другой. Но сегодня, в кризис, практически каждый день закрывается очередное финучреждение. Для граждан, имеющих в банках вклады, кредиты, ипотеку и другие займы, важно знать, не потеряют ли они свои сбережения и что будет с долговыми обязательствами.

По поводу средств на депозитах вкладчики могут быть спокойны. В случае отзыва лицензии деньги будут им возвращены, правда, не более чем 1,4 млн рублей в одном банке. И долги по кредитам также никуда не денутся – они будут переданы кредитору-преемнику.

Разумно ли размещать свободные деньги и брать займы в одном и том же банке? Как лучше распорядиться своими накоплениями? Быть заёмщиком и вкладчиком одного финансового заведения – это выгодно или наоборот?

Депозит и кредит в одном банке. Выгода или проблема?

В банковской практике широко применяется способ привлечения клиентов льготными предложениями, когда получателям зарплат и пенсий предоставляется возможность разместить вклад в банке или взять кредит на более выгодных условиях. Речь идёт о повышенной процентной ставке по вкладам и снижении стоимости кредитных средств. Также зарплатные клиенты могут получить некоторые льготы по срокам, комиссиям, страховке и т. п.

В некоторой степени такое сотрудничество выгодно. Так, при оплате кредиткой, например, покупатели накапливают баллы или бонусы, а при размещении средств на дебетовой карте начисляется процент по остатку на счёте. Или, имея депозит (с целью накопить деньги для приобретения транспорта, покупки тура за границу и др.), воспользоваться выгодным предложением банка по ипотеке и спокойно выплачивать её по приемлемому тарифу.

Вот только клиентов, имеющих вклад и выплачивающих кредит в одном банке, как свидетельствует статистика, очень мало. Ведь эти два банковских продукта по сути противоречат друг другу. Зато ситуация, когда человек получает заработную плату через определённый банк и в нём же берет кредит, является широко распространённой. По статистическим данным, примерно третья часть из всех зарплатных клиентов банка имеет перед ним кредитные обязательства.

Если банк утратит лицензию

Законом предусмотрена выплата клиенту положительной разницы между суммой депозита и суммой остаточной задолженности по кредиту. Этим занимается Агентство по страхованию вкладов в случае лишения банка лицензии.

При этом не происходит автоматического зачисления части депозитных средств в счёт погашения долга. Кредитные обязательства сохраняют свою силу, и их необходимо продолжать выполнять, хоть уже и перед другой организацией. Окончательная выплата будет произведена после того, как заёмщик полностью погасит кредит.

На сегодняшний день, в соответствии с законодательством, зачёт требований не применяется. Однако можно обратиться к конкурсному управляющему с письменной просьбой провести зачёт. Пока будет приниматься решение по заявке, клиент обязан обслуживать долг, выполняя положенные платежи и оплачивая комиссии в случае несвоевременного погашения.

При небольших кредитах (потребкредит или долг по кредитке), не превышающих размер вклада, специалисты рекомендуют занять нужную сумму у друзей или в другой кредитной организации и рассчитаться с задолженностью. А получив страховое возмещение по депозиту, уже можно будет вернуть деньги друзьям или банку-кредитору.

Вкладчики же с долгосрочными и крупными долгами (жилищный и автокредит) выплату от АСВ получат не скоро. Если конечно не найдут финансовую возможность досрочно закрыть кредит. Общественный совет при АСВ недавно пытался внести в законодательство поправки, которые позволили бы кредитным клиентам получать компенсацию по вкладам. Однако изменения не были приняты.

Советы

Предусмотреть, какой банк и когда лишиться права выполнять операции, довольно сложно даже для профессионалов в сфере финансов. Но всё же сориентироваться можно. Для этого нужно обратить внимание на следующие моменты:

  • процентные ставки по депозитам существенно выше, чем в других банках;
  • фактическая стоимость кредитов также высокая, хотя и замаскирована в различных дополнительных комиссиях и услугах.

Такие показатели означают, что банк осуществляет свою деятельность с высокими рисками. Поэтому специалисты советуют забрать из него свои сбережения и разместить в более надёжном месте. Возможно другое финучреждение предложит гораздо более скромные дивиденды. Зато не нужно будет потом добиваться страхового возмещения.

Также не стоит хранить, как говорится, все яйца в одной корзине. При наличии суммы больше 1,4 млн в отечественной валюте правильно будет «разложить» деньги по разным банкам.

Рекомендуется основную часть средств размещать на рублёвых депозитах, остальное – на вкладах в инвалюте (доллары и евро).

Для поручителей по кредитам важно знать, что не стоит вкладывать свои деньги в тот же банк. В случае проблем у неплатёжеспособных заёмщиков некоторые кредиторы применяют практику взыскания депозитных средств с поручителей.

Поделиться ссылкой:

www.financepoint.ru

Все про заклад депозита по кредиту

Несмотря на многочисленные предложения банков о предоставлении кредитов, получить действительно выгодный займ довольно сложно. В посткризисный период кредитные учреждения предъявляют к заемщикам высокие требования и особенно тщательно изучают  его кредитную историю. Малейшая помарка – и в займе будет сразу же отказано. Охотнее банки выдают кредиты под заклад. В этом случае возврат займа (или его части) уж точно гарантирован, однако, волокиты здесь не меньше. В банках плохо налажена системы оценки рыночной стоимости залога.

В качестве залога может приниматься недвижимость, земля, транспорт и даже депозиты. Если имущество кажется привычным средством для залога, то в случае депозита у многих возникает вопрос, зачем влезать в долги, если есть деньги на вкладе? Рассмотрим подробнее, зачем банки принимают депозиты в виде залога под кредиты, как в этом случае оформляется займ, на какую сумму и действия банка в случае расторжения договора заклада.

Что такое заклад депозита по кредиту?

Заклад депозита по кредиту представляет собой предоставление средств на вкладе под залог для получения займа в банке. На первый взгляд, идея может показаться странной и бессмысленной – зачем вешать на себя обязательства, когда есть лишние средства на вкладе? Однако, несмотря на это, многие люди охотно этим пользуются, а банки выдают подобные займы. В России такая практика не распространена, и кредит под залог вклада практически не предоставляются. В других странах такой способ займа является весьма востребованным.

На самом деле этот вид кредитования является выгодным. Клиенту практически не нужно в поте лица доказывать свою платежеспособность – достаточно предоставить депозитный договор, подтверждающий, что есть средства для погашения кредита.Люди пользуются закладом депозита по кредиту в случаях:

  • Срочно понадобились деньги, а все свободные средства лежат на выгодном вкладе. Деньги могут понадобиться, например, на срочный ремонт автомобиля, или на лечение, или на отдых и проч., а у человека в это время свободные средства находятся на вкладе с выгодными условиями (но в случае расторжения договора, все проценты аннулируются). Чем терять свой хороший доход, клиент может спокойно взять нужную сумму в кредит, предоставив депозитный договор, подтверждающий его платежеспособность.
  • Исправление своей кредитной истории. Бывает так, что клиент испортил свою кредитную историю, и теперь ему банки отказывают в обслуживании. Чтобы взять новый кредит и исправить «темные пятна» в кредитной истории, человек открывает вклад и предоставляет его в заклад по кредиту. Затем долг успешно погашается, и в кредитную историю заносится новая запись о добропорядочности заемщика, и прочие ситуации.

Читайте также:  Почта Банк - условия по вкладам и калькулятор

Особенности кредитования в случае заклада депозита под залог.

Среди особенностей можно выделить следующие:

  • Максимальная сумма кредита будет достигать до 95% от суммы депозита, если валюты вклада и займа совпадают, и до 70%, если валюты отличаются.
  • Депозит может быть открыт как в любой валюте, так и только в валюте кредита (на усмотрение банка).
  • Воспользоваться закладом депозита могут как физические лица, так и юридические.
  • В заклад банки могут принять как личный вклад заемщика, так и вклад, оформленный на третье лицо.
  • Срок кредита будет меньше (на 1-3 месяца) или равным сроку депозита (на усмотрение банка).
  • Процентная ставка по кредиту будет на 2-5% выше, чем средняя процентная ставка по вкладу в банке.
  • Простота оформления. Для оформления займа под заклад депозита понадобится только паспорт и депозитный договор (на усмотрение банка, в зависимости от требуемой суммы и банка, где открыт вклад). Если вложение открыто в том же банке, где берется кредит, то сроки рассмотрение ограничиваются одним днем, если в разных, то рассмотрение заявки может затянуться.

Таким образом, имея открытый депозит, можно отдать его в заклад получить кредитные средства на выгодных условиях. Однако, в России данная практика пока не получила широкого распространения. Это связано с тем, что по ГК РФ, заемщик может в любой момент истребовать вклад обратно. Получается, что банк выдал обеспеченный закладом депозита кредит, а заемщик расторгнул договор вклада – и кредит оказался уже необеспеченным.

Кредит под заклад депозита оформляется почти так же, как и обычный залоговый займ. Банк вносит данные депозитного договора в заявку и на основании этого уже выдается решение о предоставлении или отказе.

Читайте также:  Как открыть валютный вклад в банке Тинькофф?

Действия банка при расторжении договора заклада депозита по кредиту.

  • Расторжение договора заклада происходит только при полном погашении займа (в срок или досрочно).
  • Кредитный счет закрывается, и клиенту выдается справка об отсутствии задолженности.
  • Договор заклада расторгается с приложением в досье справки о полном погашении долга заемщиком.
  • Если заемщик по каким-то причинам не может погасить свой долг, то сумма депозита, с учетом начисленных пеней и штрафов по кредиту, идет на погашение долга. Остаток выдается клиенту.

Таким образом, прежде чем брать кредитные деньги под залог депозита, необходимо посчитать, будет ли эта сделка выгодной. Для этого нужно сравнить доход, который теряется при досрочном расторжении договора вклада, и сумму, которую нужно внести за пользование заемными средствами.

Материалы по теме

Оцените нас

Примите участие в жизни нашего проекта. Оцените статью(продукт). Поставьте лайк, если вам была полезна статья. Ваши комментарии нужны нам!

Подробнее Ajax Loader

investor100.ru

Можно ли взять кредит и положить эти деньги на вклад?

Идея приумножения собственного капитала интересна практически каждому клиенту банка. Самый простой способ – это вложить накопления на депозит и получать гарантированный, но невысокий доход. Депозит является самым безопасным способом вложения средств, т.к. государство гарантирует возврат денег по системе страхования вкладов до 1,4 млн. рублей. Конечно, все, что свыше этой суммы, страхованию не подлежит, но какой источник вложения будет более надежным – сложно ответить.

Депозит интересен тем клиентам, у которых есть деньги. Но вот что делать тем, у кого их нет, но заработать при этом тоже хочется. Вариант простой – у кого-то занять, положить на проценты, получить доход и вернуть долг. Одна из идей подобных вложений заключается в том, чтобы взять деньги у банка и вложить их на  депозит. На первый взгляд идея может показаться утопической, ведь практически ни один банк не дает ставок по депозитам больше, чем процент по кредиту, а с учетом всяческих комиссий, страховок и проч. ни один депозит не перекроет расходов на обслуживание кредитов. Рассмотрим, можно ли на практике взять кредит и положить средства под проценты, смогут ли они покрыть кредитные расходы, какой должна быть ставка по депозиту, чтобы покрыть расходы по кредиту?

Взять кредит и положить под проценты в банк.

Доход в этом случае составит разницу от кредитной и депозитной ставок. Однако, рыночные банковские реалии таковы, что на практике не встречается ситуаций, когда ставка по депозиту превышает процент по кредиту. В этом случае положительную роль может сыграть сложный депозитный процент и вклад с капитализацией. Такой способ начисления позволит получить более высокую эффективную ставку, чем изначальный номинальный процент.

Читайте также:  Что такое облигации федерального займа(ОФЗ)?

Теория проста: чем больше периодов капитализации, чем бОльшую прибыль можно получить в конце. Самая распространенная периодичность начисления – это раз в месяц.

Рассмотрим  простой пример: возьмем 300 000 рублей на 2 лет под 15% годовых.

Параметры Значения
Сумма 300 000 руб.
Срок 2 года
Ставка 15%
Ежемесячный платеж 14 550 руб.
Переплата 49 200 руб.

Таким образом, выплачивая каждый месяц по 14 550 руб., в итоге переплата за два года составит 49 200 руб.Теперь рассмотрим пример, когда те же 300 000 руб. расположим на депозит 14% с ежемесячной капитализацией на два года.

Таким образом, экономический эффект через два года составит 98 405 руб.Не сложно подсчитать, что разница составит 47 тыс.р. (98405 – 49 200=47 205 руб.), причем она положительная.Однако, здесь не стоит забывать о временном факторе – стоимости денег. Как говорят экономисты, «сейчас деньги стоят дороже, чем через год». В указанном выше примере момент времени получения депозита с причисленными процентами и кредита не совпадают. Если кредит нужно оплачивать каждый месяц, то деньги с депозита можно взять только через два года. Приведем обе сумму к одному моменту времени. Для этого рассчитаем, что каждый наш платеж по кредиту перекладывается на вклад и лежит там до конца срока вклада.Аннуитет по кредиту составляет 14 550 руб. Доходность от него, если бы он лежал на депозите 23 месяца составит:

Второй платеж отлежал бы на вкладе 22 месяца, третий – 21 месяц и т.д. Сумма приведенных платежей за два года составит 401 385 руб.:

Параметры Значения
Сумма кредита 300 000
Ежемесячный платеж 14550
Срок 24
Ставка 14
Расчет
1 19095,59
2 18871,20
3 18649,45
4 18430,31
5 18213,74
6 17999,72
7 17788,21
8 17579,18
9 17372,62
10 17168,47
11 16966,73
12 16767,36
13 16570,33
14 16375,62
15 16183,20
16 15993,03
17 15805,10
18 15619,38
19 15435,84
20 15254,46
21 15075,21
22 14898,07
23 14723,01
24 14550,00
ИТОГ 401385,85

Читайте также:  Отзыв лицензии у банка - что будет с вашей сейфовой ячейкой

Получается, что эффект получил отрицательное значение: 401 385 – 398 405=2 980 руб.Таким образом, чтобы получить доход от вложения кредитных средств на депозит, нужно их вложить под ставку выше 14,5%.Стоит отметить, что ставка по депозиту может меняться в течение срока, как в бОльшую, так и в меньшую сторону. Высокие ставки по вкладам на длительные сроки сейчас банки стараются не предлагать, а проценты по кредитам довольно высоки, поэтому от данного способа вложения эффект будет отрицательным.

Материалы по теме

Оцените нас

Примите участие в жизни нашего проекта. Оцените статью(продукт). Поставьте лайк, если вам была полезна статья. Ваши комментарии нужны нам!

Подробнее Ajax Loader

investor100.ru

Кредит и депозит в одном флаконе. Фото | Финансы и инвестиции

Совместив в одной карте и депозит, и кредит, в банке преследуют одну цель: заставить людей пользоваться кредитным лимитом, уверены все эксперты. «Это маркетинговая акция», — полагает вице-президент «Пробизнесбанка» Андрей Филь. Карты нужны либо как средство получения зарплаты, либо как кредитный продукт, говорит банкир. Действительно, отмечает, начальник управления пластиковых карт ВТБ24 Александр Бородкин, высокие ставки по депозитам должны бы стимулировать клиентов сохранять деньги на карте. Но возможность тратить больше подтолкнет их к пользованию овердрафтом.

В результате получился один из самых сложных продуктов банковской розницы. Сегодня клиенты банка без труда способны оценить доход по депозиту или переплату по кредиту. Но сочетание двух продуктов в одном означает сложности с расчетами. Потребителям будет труднее контролировать банк. В «Связном» обещают, что процесс контроля будет налажен. Проценты на остаток собственных средств начисляются исходя из ежедневного остатка по счету в последний день месяца за истекший месяц и отдельной транзакцией, рассказывает председатель правления банка «Связной» Сергей Радченков. Контролировать переход в кредитный лимит можно будет с помощью бесплатного SMS-оповещения. Также все операции по счету можно будет отследить в интернет-банке.

Как показывает практика, это не всегда помогает. С подобными проблемами сталкивались до кризиса сотрудники корпоративных клиентов «Ситибанка», у которых был высокий уровень овердрафта по картам. «Теперь у меня ломовые счета — я не понимаю, какие деньги на карточке мои, а какие овердрафтные!» — жаловалась клиент этого банка в июле 2007 года.

Банкиры говорят, что ничего кардинально нового «Связной банк» не придумал. До кризиса многие банки заманивали клиентов выгодными ставками по пластиковым картам. Но столь выгодных условий не предлагал ни один банк. До 2008 года некоторые кредитные организации могли начислять на остаток средств по картам до 8% годовых. Сегодня специальные условия по картам доступны только VIP-клиентам. Например, у «Райффайзенбанка» есть пакет услуг «Премиальный». Клиентам, которые внесли на депозит от 1 млн рублей (или инвестировали столько же в ПИФы), выдается специальная карта Visa Platinum Premium, по которой на остаток на счете начисляется 7% годовых в рублях. Ставка действует, если на карточном счете находится от 300 000 до 500 000 рублей. Карту можно использовать и как кредитную. «Мы работаем, чтобы сделать аналогичный продукт и для массового сегмента», — говорит член правления «Райффайзенбанка» Андрей Степаненко.

Пока у «Связного» преимущество во времени. За полтора месяца «Связной» выдал около 50 000 таких карт и треть из них — с кредитным лимитом. В следующем году банк намерен выпустить 1,5 млн карт. Для сравнения: один из лидеров рынка, ВТБ24, на сегодняшний день выпустил 10,2 млн карт.

Для самого банка этот продукт решает одновременно две задачи — доступа к дешевым деньгам и кредитования. Средний срок кредитов и депозитов по этим картам почти одинаков — около месяца. И если модель настроена правильно (в том числе с помощью скоринговой системы), то одна часть клиентов как бы финансирует другую. Банку в идеальном варианте нет необходимости привлекать внешнее финансирование, он может жить на разнице ставок.

Но «Связной» довольно сильно рискует, запуская этот продукт, уверены банкиры. «В салоны «Связного» приходят молодые люди, которые склонны совершать импульсивные покупки, не заботясь о том, как будут расплачиваться по кредиту, — объясняет генеральный директор «Интерфакс-ЦЭА» Михаил Матовников. — По таким кредитам просрочка может достигать 60%».

www.forbes.ru

Проводки по депозитам: размещение, проценты, возврат 2018

Если раскрыть значение этого слова при помощи перевода с латинского, то депозит – это хранение конкретной вещи. В современном понятии таким объектом должна выступать обязательно ценность: денежные средства или ценные бумаги. Одним из распространенных видов депозита есть вклад, отсюда и название «депозитный вклад».

Депозиты могут размещаться в виде инвестиций в банковские учреждения и коммерческие организации. Вкладчиками (инвесторами) являются как обычные граждане, так и предприятия.

Основной характеристикой любого депозита есть:

  • Он обязательно должен возвратиться к своему владельцу и это право должно быть гарантировано договором.
  • В ходе размещения депозитного вклада его владелец должен обязательно получать выгоду в виде начисления процентов с использования ценностей.

Законодательство РФ все депозиты рассматривает под видом вкладов, поэтому принятые законы и нормативные акты используют именно это наименование и постановляют:

Вклад (или депозит) – ценные бумаги, денежные средства, в иностранной или национальной валюте, размещаемые с целью сохранения или получения прибыли. По первому требованию вкладчика депозит должен быть возращен в соответствии с заключенным договором.

Принимать на хранение депозиты имеют право только банки РФ, имеющие на лицензию на этот вид деятельности и участвующие во всероссийской программе по страхованию вкладов.

Поэтому только банковские учреждения могут гарантировать возврат вложений и своевременное выполнение договоренностей. Партнерство с небанковскими инстанциями считается довольно рискованным, в этом случае вкладчику никто полностью не сможет гарантировать возврат средств.

Счета учета для депозитов

Денежная сумма или депозит, переведенный на счет банка, считается финансовым вложением. Эти инвестиции при размещении отображаются проводками в своем изначальном размере, он равен сумме средств, зачисленных на депозитный счет.

размещение депозита

Все денежные средства, которые были помещены на сохранение в виде вклада, могут отображаться на дебетовой части следующих счетов:

  1. № 55, специальные банковские счета;
  2. № 55.03, депозитные счета;
  3. № 58, депозитные вложения.

Учет процентов по депозиту в проводках

Проценты по депозиту, которые начисляются каждый месяц, входят раздел прочих доходов организации. Отображаться в бухгалтерском учете они должны также ежемесячно пока не истечет срок банковского договора. Согласно положению о бухгалтерском учете «доходы организации»:

  • Отражение начислений процентов по депозиту проводится по дебету счета № 76 «расчеты с различными кредиторами и дебиторами».
  • При создании проводки используется кредит счета № 91 «прочие расходы, доходы» или № 91.01 «прочие доходы».

В налогообложении сумма, размещаемая на депозитном банковском счете, не будет считаться расходом предприятия так же, как не будет расценена доходом при возврате денег вкладчику.

Отображение возврата депозита вкладчику

Если срок размещения депозита подошел к концу, то банк гарантировано возвращает сумму вклада обратно собственнику средств. При этом делается запись обратная поступлению денег при открытии депозит, то есть:

Договора депозитов могут отличаться своими условиями. Есть и такие вклады, по которым проценты выплачиваются после окончания срока действия договора, при возврате основной суммы денежных средств. В таком случае бухгалтерские проводки будут отличаться от тех, когда выплаты производятся каждый месяц.

Учет счета № 55.03 ведется индивидуально для каждого вклада. Так как депозит признан инвестированием, то учет можно вести и на счете № 58 («финансовые вложения»).

Проводки при размещении депозита, начислению процентов и возврате вклада

Счет Дт Счет Кт Описание проводки Сумма проводки Документ основание
55.03 51 (52) Перечисление денежных средств с основного или валютного счет на хранение Размер вклада Банковская выписка
76 91.01 Начисление банковских процентов за пользование депозитных средств Сумма начисленных процентов Банковская выписка
51 (52) 76 Фактическое поступление процентов по депозиту Сумма начисленных процентов Банковская выписка
51 (52) 55.03 Возврат денег с депозитного счета Размер вклада Банковская выписка

Проводки начисления процентов по депозиту

55.03 76 Перечисление денежных средств с основного или валютного счет на хранение Размер вклада Банковская выписка
51 (52) 55.03 Поступление процентов от размещения вклада на валютный или расчетный счет Сумма начисленных процентов за весь период хранения Банковская выписка
51 (52) 55.03 Возврат депозита Размер вклада Банковская выписка

saldovka.com