Кредитная история: что это такое и зачем она нужна. Что такое кредитная история


Бюро кредитных историй: что это такое?

Бюро кредитных историй (БКИ) – это юридическое лицо, которое представляет собой коммерческую структуру, оказывающую услуги по генерированию, дальнейшей обработке и хранению кредитной информации. Кредитная история отображает платежеспособность клиента, а также его отношение к ответственности по погашению текущей задолженности. Исключительно по причине отрицательной кредитной репутации банки часто отказывают в кредитовании клиентов. Именно поэтому, сегодня речь пойдет о том, что же такое Бюро кредитных историй, а также будут рассмотрены основные принципы функционирования данной организации.

Что такое кредитная история?

Обсуждая непосредственную деятельность Бюро кредитных историй, изначально необходимо рассказать о досье, которые хранятся в данной организации. Как правило, в плане хранения кредитная история делится на три части:

  • Первая (титульная) содержит в себе сведения, касательно паспортных данных и идентификационного кода клиента.
  • Вторая содержит информацию о фактическом месте проживания и официальной регистрации заемщика. Именно в этой части и хранятся сведения, относительно обязательств клиента: сумма кредитования, процент, срок заимствования, фактическое выполнение взятых обязательств, просрочки и т.п.
  • Третья часть (дополнительная) содержит в себе исключительно закрытую и конфиденциальную информацию. Этот раздел включает в себя сведения об источниках, которые отвечают за процесс непосредственного формирования кредитного досье клиента, а также о запросах, которые осуществлялись банками или другими структурными единицами.

Для чего нужны бюро кредитных историй?

Для чего нужны бюро кредитных историй?​БКИ обеспечивают прием и дальнейшее предоставление отчетов по займам лицам, которые в этом заинтересованы. Непосредственное расположение и хранение базы данных обо всех бюро кредитных историй осуществляется в Центральном каталоге Центрального банка РФ, который и обеспечивает контроль над деятельностью данных структур.

Деятельность БКИ предоставляет банкам возможность до выдачи денежного займа клиенту узнать все подробности его взаимоотношений с другими финансовыми учреждениями. Следовательно, принимая окончательное решение, касательно выдачи займа клиенту, банк ориентируется не только на его финансовое благополучие, но и на сведения, которые были получены из БКИ. В свою очередь, это существенным образом снижает риск оформления кредита неблагонадежному заемщику.

Как правило, клиенты также имеют право самостоятельно запрашивать свое кредитное досье один раз в год совершенно бесплатно. Все последующие обращения в БКИ будут платными. Основываясь на полученные данные, заемщикам можно претендовать на более выгодные условия заимствования.

Как долго хранится кредитная история?

Хранение кредитных досье обеспечивается на протяжении 15 лет с момента внесения в историю последних данных. Именно поэтому, клиент должен внимательно следить за своей кредитной репутацией, не допуская нарушения условий заимствования.

Как работают бюро кредитных историй?

Как работают бюро кредитных историй?​Каждое финансовое учреждение в процессе обслуживания населения не только осуществляет запрос кредитных историй, но также принимает непосредственное участие в формировании соответствующей информации для БКИ. В данном случае, данная процедура руководствуется исключительно договором об информировании. Банковские учреждения в обязательном порядке должны передавать информацию о заемщиках хотя бы в одно БКИ, которое действует на территории РФ. Разумеется, что передача персональных данных допускается исключительно при условии предварительного согласования с клиентом.

В момент оформления кредитного продукта каждый заемщик получает свой персональный код, с помощью которого и происходит дальнейшая идентификация его кредитного досье в БКИ. Отметим, что предоставляя информацию о клиентах, БКИ не нарушают закон о неразглашении персональных сведений и информации.

Важно! На сегодняшний день очень распространены предложения о том, чтобы узнать свою кредитную историю в едином онлайн бюро кредитных историй (за определенную оплату). Отметим, что подобной организации не существует. Функционирует исключительно центральный каталог кредитных досье, который представляет собой организацию для хранения сведениях о функционирующих Бюро кредитных историй в РФ.  

Особенности взаимодействия банков и БКИ

Любое банковское учреждение, которое занимается оформлением потребительских кредитов, отправляет запрос в то БКИ, с которым у него подписан договор о предоставлении услуг. Взаимодействие банка и БКИ происходит по следующей схеме:

  1. Обращение потенциального заемщика в финучреждение, последующее заполнение заявки на кредитный продукт с обязательным внесением персональной информации, сведений об официальном трудоустройстве и размере чистой заработной платы. Неотъемлемое условие данного документа – пункт о согласии на выполнение запроса в БКИ для получения соответствующей информации.
  2. Банковское учреждение отправляет запрос в бюро по заемщику.
  3. Основываясь на информацию, которая была предоставлена в БКИ другими банками, бюро формирует отчет по кредитному досье клиента и отправляет его непосредственно в банк.
  4. Учитывая полученную информацию от БКИ, сотрудники банковского учреждения выносят окончательное решение, касательно выдачи денежного займа клиенту.

Разумеется, что взаимодействие финансового учреждения и бюро не осуществляется посредством электронной почты. Крупные подразделения БКИ самостоятельно разрабатывают специальные программы, с помощью которых обеспечивается автоматизация взаимоотношений между банком и бюро. Следовательно, на изложенную выше процедуру уходит не более чем 2 минуты.

law03.ru

что это такое и зачем она нужна

Кредитная история – это финансовая репутация конкретного человека или определенной компании. Прежде всего эта информация касается погашения кредитов. Соответственно данные из кредитной истории (далее – также «КИ») чаще всего используется финансовыми организациями-кредиторами для определения возможности выдачи кредита обратившемуся к ним лицу. КИ может быть как хорошей, так и плохой. При этом важно помнить, что кредитная история по факту может возникнуть не только у тех, кто когда-либо брал кредит.

Кредитная история передается в бюро кредитных историй (далее – также «БКИ»). Это происходит после того, как заемщик или другой субъект кредитной истории дал на это согласие и оно было зафиксировано письменно или другим способом, предусмотренным законом о кредитных историях. В базах данных 3 самых крупных БКИ хранятся сведения более чем о 95 млн субъектов КИ.

Что такое КИ

Понятие КИ определяется Законом РФ 218-ФЗ от 30 декабря 2014 г. Кредитной историей называются сведения, характеризующие уровень исполнения конкретным человеком или организацией (субъектом КИ) взятых на себя обязательств. При этом учитывается как своевременность, так и полнота исполнения.

К данным, отражаемым в кредитной истории, относятся следующие виды обязательств:

Схема видов обязательств по кредитной истории

В первую очередь кредитная история отображает степень ответственности заемщика в вопросах выплаты заемных средств. Соответственно важно, чтобы кредит был погашен не только полностью, но и в сроки, указанные в договоре или ранее.

Откуда берется кредитная история и где она хранится

Формирование кредитной истории в большинстве случаев происходит следующим образом:

  • Будущий субъект КИ (чаще всего это потенциальный заемщик, но также может быть поручитель или принципал) обращается впервые за кредитом в какое-то финансовое учреждение:
    1. кредитную организацию;
    2. МФО;
    3. кредитный кооператив.
  • Финансовая организация принимает определенное решение о возможности кредитования обратившегося к ней клиента и передает данные в бюро кредитных историй, с которым у нее заключен договор.
  • БКИ информирует Центральный каталог кредитных историй (далее – также «ЦККИ») о том, что в этом бюро имеется КИ конкретного заемщика.

КИ хранится в течение десяти лет с даты внесения в них последних изменений. Бюро кредитных историй в РФ много, и финансовые организации могут заключать договоры с несколькими БКИ. Поэтому для получения информации о своей КИ нужно обращаться именно в то БКИ, куда были переданы соответствующие сведения (список бюро согласно государственному реестру доступен по ссылке). Подробно описано, что такое БКИ, ЦККИ и как узнать свою кредитную историю по паспорту и по фамилии, в соответствующих статьях.

Из чего состоит кредитная история

Кредитная история для юридических лиц содержит три части, а для физических – четыре (кроме общих, еще и информационную):

  1. Титульную (сведения о субъекте истории, в основном – заемщике).
  2. Основную (данные об обязательствах со сроками их исполнения, суммами погашения основного долга и процентов).
  3. Дополнительную (информация о кредиторах, пользователях кредитной истории, а также приобретателях права требования, если кредит был продан другой организации).
  4. Информационную (сведения о факте обращения за кредитом, причинах отказа в выдаче средств, продолжительных просрочках).

Кредитная история для физического лица (в том числе для индивидуального предпринимателя) и для юридического лица содержит следующие сведения:

Части КИ Основная информация, указанная о: физическом лице юридическом лице
Титульная
  • ФИО.
  • Данные паспорта.
  • Код налогоплательщика.
  • СНИЛС.
  • Название.
  • Адрес регистрации.
  • Регистрационный и идентификационный номера.
  • Данные о реорганизации, если она происходила.
Основная
  • Адрес регистрации.
  • Соответствующая информация в случае процедуры банкротства или признания физического лица недееспособным.
  • Все ключевые данные о кредитах, для которых физическое лицо выступает как поручитель, заемщик или принципал (суммы, сроки погашения основного долга и процентов, внесенные изменения в договор, своевременность и полнота погашений, наличие залога и т.д.).
  • Информация о банкротстве, если компанию признали неплатежеспособной.
  • Данные по займам юридического лица, аналогичные сведениям о кредите для физического лица.
Дополнительная (закрытая)
  • Данные об организациях, которые передают информацию в БКИ.
  • Сведения об учреждениях, запрашивающих КИ.
  • Информация о лицах, выкупивших кредит у финансовой организации-кредитора.
Информационная
  • Данные о выдаче займа или отказе в нем.
  • В случае отказа в кредитовании основания для такого решения.
  • Сведения о просроченной задолженности, возникшей в виде как минимум двух пропущенных подряд платежей на протяжении 120 календарных дней.
-

Пример отчёта по кредитной истории

Когда и кому может понадобиться знать свою кредитную историю

Кроме выше описанных случаев, КИ может возникнуть в результате разных причин:

  • технического сбоя;
  • мошенничества;
  • влияния человеческого фактора и других.

При этом плохая кредитная история может существенно усложнить жизнь. С теми, кто долгое время игнорирует выплаты по кредиту, проводит работу служба безопасности и коллекторы. А это означает как минимум много звонков, писем и встреч в самое неподходящее время. Именно поэтому каждому необходимо свою кредитную историю периодически проверять, а в отдельных случаях – еще и исправлять или оспаривать (о том, как исправить, очистить или удалить свою кредитную историю, читайте в отдельной статье).

Ситуаций, в которых стоит знать свою КИ, достаточно много:

  1. Получение кредита. Банки и другие финансовые организации анализируют кредитную историю потенциального заемщика. Плохая КИ может стать поводом для отказа в выдаче кредита или для повышения процентной ставки.
  2. Выезд за границу. В кредитной истории отображается информация о просроченных платежах. Если клиент продолжительное время не вносит деньги в счет погашения кредита и не идет на контакт с финансовой организацией, дело часто доходит до суда. Судебное решение может не только принудить к выплате банку или другому финансовому учреждению кредита, но и запретить выезд за границу.
  3. Планирование своего бюджета. Большинство финансовых организаций прописывают в кредитном договоре штрафы и пени за погашение кредита с опозданием. Соответственно просрочки для заемщика влекут за собой значительные дополнительные расходы.
  4. Оформление страховки. Плохая кредитная история может сигнализировать страховым компаниям о необходимости повышения тарифов или отказа в оформлении страховки. Человек, который имеет много просрочек, по мнению страховых компаний, нуждается в деньгах, а значит более склонен к мошенничеству.
  5. Поиск работы. Просроченные платежи у потенциального сотрудника для работодателя часто означают безответственность, неумение планировать и нерешительность. Это абсолютно не соответствует деловым качествам, необходимым для ряда специалистов (например, материально ответственных работников или руководящего состава). В этом случае плохая кредитная история может помешать получить выгодное предложение по трудоустройству.

А есть ли альтернатива?

Кредитная история нужна для решения многих прикладных задач: от оформления кредита до получения работы. Однако процесс ее получения имеет несколько недостатков:

  • кроме одного раза в год, процедура всегда платная, притом тарифы в разных инстанциях разные и не везде прозрачные;
  • часто требуются какие-то дополнительные действия типа похода к нотариусу или заверения документов;
  • необходимо посвятить этому занятию определенное время, так как нотариус, банк, а тем более ЦККИ работают по собственным регламентам и предоставляют ответ в установленные ими сроки;
  • частые запросы кредитной истории могут отрицательно повлиять на решение банка о выдаче кредита, поскольку в КИ содержится информация о запросе, но нет информации о его причине (финансовые организации нередко расценивают частые запросы как попытку взять кредит в нескольких местах).

Поэтому когда информацию, содержащуюся в КИ, нужно получить срочно, с минимальной вовлеченностью в процесс и без последствий для финансовой репутации, лучше купить кредитный рейтинг (далее – также «КР»).

Какие вопросы о кредитной истории популярны

Ключевые запросы, которые связаны с кредитной историей, обычно следующие:

  1. Как узнать свою кредитную историю (по паспорту, фамилии, через сайт госуслуг)?
  2. Что такое НБКИ, ЦККИ?
  3. Почему банки отказывают в выдаче кредита?
  4. Как оспорить КИ?
  5. Как узнать просрочки по кредиту?
  6. Что такое код КИ?
  7. Как часто обновляется КИ?
  8. Сколько хранится кредитная история?
  9. Сколько в России БКИ?

Детальные ответы на перечисленные выше и некоторые другие не менее важные вопросы представлены в отдельных статьях. Знание своей кредитной истории, умение правильно реагировать на полученную о КИ информацию и возможность оперативно решить сопутствующие вопросы поможет избежать многих неприятных ситуаций.

Мария Ковальчук

Банковский специалист Home Credit и BNP Paribas

www.gagarinbank.ru

как она выглядит и зачем нужна

Если вам отказали в кредите, не дали страховку, не взяли на работу или вам просто скучно — посмотрите в свою кредитную историю. Возможно, в ней вы узнаете о себе много интересного. В первой статье из цикла мы расскажем, как работает и зачем нужна кредитная история.

Антонина Сергеева

журналист

Как выглядит

Кредитная история — это досье на вас как на заемщика. В нем рассказано, какую сумму и когда вы занимали, платили вовремя или задерживали и обращались ли в другие банки за кредитами. В досье описываются все кредиты с 2005 года.

Не существует правил, как должна выглядеть кредитная история. Но есть обязательные блоки:

Основную информацию в кредитную историю заносят сотрудники кредитных организаций: банков, микрофинансовых организаций и кредитных потребительских кооперативов.

Дополнительные сведения о долгах могут внести операторы сотовой связи и судебные приставы из-за просрочек по алиментам и ЖКХ.

Пример отчета Национального бюро кредитных историйПример отчета Национального бюро кредитных историй

Зачем кредитная история компаниям

Кредитную историю используют кредиторы, страховщики и работодатели. Так они ищут надежных клиентов и сотрудников.

Банки решают, давать кредит или нет. Банк должен проверить заемщика: насколько он надежный и сможет ли вернуть деньги. Раньше такую проверку делали менеджеры: они расспрашивали клиентов сами и звонили на работу. Но такую систему было слишком легко обмануть, поэтому теперь все централизовано: в какой бы банк вы ни обратились, все они увидят вашу кредитную историю.

Страховщики защищаются от мошенников и безответственных людей. Если клиент опаздывает с платежами и у него несколько кредитов, то ему явно не хватает денег. Ради них он, возможно, сымитирует ДТП. Поэтому таким клиентам страховщики готовы повысить стоимость полиса или вовсе отказать им в страховке.

Клиенты с просрочками по кредитам чаще обращаются в страховые компании за выплатой и просят на 30−50% больше, чем надежные клиенты.

Источник: Коммерсант

Работодатели оценивают сотрудника: насколько он взрослый, дисциплинированный и ответственный. Если человек закредитован, то у него явно проблемы с принятием решений. Эксперты газеты «Известия» считают, что такой сотрудник завалит проект, не заметит ошибку или смошенничает. Кредитная история — лакмусовая бумажка для должности с материальной ответственностью: директора, бухгалтера или завхоза.

С 1 июля 2014 года кредитную историю может запросить любая компания. Для этого ей придется получить письменное согласие владельца: кредитная история попадает под закон о защите персональных данных, поэтому ее не выдают кому попало. Это значит, что если работодатель хочет проверить вашу кредитную историю, он должен попросить вас подписать письменное согласие. Вы можете отказаться, но тогда и работодатель может отказать вам в трудоустройстве.

Чем кредитная история полезна для вас

Если банк не дал вам кредит, значит что-то не так с кредитной историей. Если вы уверены, что у вас с ней должно быть все в порядке, возможно, она еще не обновилась. Например, клиент брал автокредит и погасил его, но в кредитной истории отметка еще не появилась. Банк видит действующий кредит и отказывает в новом.

Еще компании могут опечататься в номере паспорта или инициалах. Если данные совпадут с другим человеком, то на вас может повиснуть чужой долг. Банки не будут перепроверять чужие сведения, они молча откажут в кредите.

В следующих статьях расскажем, как получить кредитную историю за пять минут; найти и исправить ошибки, вернуть доверие банков, если вовремя не платили.

Выводы

  1. Кредитная история — это описание ваших кредитов с 2005 года: сколько занимали и как ровно платили; были вторым заемщиком или поручителем.
  2. Относитесь к ней серьезно: о ваших просрочках узнают банки, работодатели и страховщики.
  3. Банки используют кредитную историю для оценки заемщиков. От нее зависит, дадут вам кредит или нет.
  4. Работодатели могут не взять на работу с плохой историей, а страховщики — поднять цены на полисы.

journal.tinkoff.ru

Кредитная история

Вывести статьи раздела →

кредитная история заемщикаСталкиваться с таким понятием, как кредитная история, приходится тогда, когда необходимо оформить займ в банке. Она представляет собой единый реестр всех действий клиентов, связанных с кредитными займами, включая учет суммы займа, даты возврата и прочее. В нем отражается ключевая информация, которая может заинтересовать банк, позволяющая сделать оценку клиента в свете того, может ли он в принципе выплатить кредит, а также дающая возможность банку, на ее основе, улучшить или же наоборот — ужесточить условия кредитования.

Смысл этой статистики в том, что если заемщик вовремя не отдаст кредит, то это значительно ухудшит его кредитную историю, соответственно, банку будет сложно допустить еще одну выдачу займа ненадежному человеку. В статье будут рассмотрены условия, при выполнении которых история по кредитам корректируется в лучшую сторону, но для этого следует сначала узнать ее состояние, что, в свою очередь, бесплатно выполняется только раз в году и при обязательном подтверждении своей личности.

Что такое кредитная история и почему ей стоит дорожить?

Существуют организации, которые активно сотрудничают с банками в вопросе ведения кредитной статистики людей, которые хотя бы раз в жизни брали займ. Речь идет о Бюро кредитных историй, таких организаций несколько, они ведут учет в сжатом виде, а в самих документах присутствует только важная информация, например, наличие или отсутствие просрочек.

При обращении клиента в банк по поводу оформления займа, банк, в свою очередь, обращается в такое бюро. Дело в том, что это обращение не может происходить без согласия клиента, с другой же стороны, отказ приведет к тому, что условия займа будут ухудшены до предела или вовсе последует отказ. Критерии этой истории достаточно просты – наличие пяти и более непогашенных кредитов, особенно крупных, делают клиента «непривлекательным» в глазах банка.

Что может повлиять на принятие решения по выдаче займа?

Наиболее значимым фактором является результат анализа выписки из бюро, но, кроме этого, есть и другие моменты, на которые банк обращает внимание.

У потенциального клиента должны отсутствовать какие-либо криминальные признаки, соответственно, наличие исполнительного производства понижает шансы оформить займ. Платежеспособность человека определяется и местом работы – оно должно быть официальным, желательно, чтобы стаж на текущем месте работы был не менее 3-х лет.

Доход на работе обязан покрывать кредитный займ в полной мере Что касается места жительства, то лучше, если регистрация является постоянной, так как частая смена жилья, работы, намекает на то, что клиент может совершать финансовые махинации. Само по себе жилье и работа еще ни о чем не говорит. Важно, чтобы свободных средств хватало как на покрытие займа, так и на оплату расходов в повседневной жизни, ведь в обратном случае банку может показаться, что деньги нужны на покрытие ранее взятого займа.

банк решает какой процент по кредиту выплачиватьРазумеется, с предоставляемым пакетом документов не должно быть проблем – сюда можно отнести как случайные ошибки, так и намеренную подделку. Последний вариант является наиболее нежелательным, так как при обнаружении этого можно попасть в черный список. Некоторые банки предпочитают выдавать займ только тем клиентам, которые могут предоставить доверенные контактные лица, тем самым перекладывая часть ответственности с клиента на него.

Как узнать состояние своей истории по кредитам?

Для того, чтобы поправить финансовую репутацию, следует понимать, с чем придется иметь дело. Обращаться потребуется в уже упомянутое Бюро, делать это можно неограниченное количество раз, но если есть желание сделать запрос бесплатно, то потребуется ограничить себя только одним запросом в год. Предлагать подобные услуги могут как сами банки, так и посторонние организации, но получить кредитную историю самостоятельно проще и быстрее. Требуется сделать следующее:

  1. На сайте Центробанка найти раздел с названием Центральный каталог, где понадобиться нажать на кнопку запроса.
  2. Далее система попросит ввести код договора. Его отсутствие не является критическим, но тогда услуга превратится в платную для того, чтобы сгенерировать этот код.
  3. Когда доступ до каталога будет получен, то станет понятно, в какое именно бюро обращаться в дальнейшем.

В самом бюро подается уже письменный запрос, хотя есть возможность сделать все через почту или сайт. Но посещать бюро все равно придется, ведь для получения кредитной истории следует выполнить подтверждение паспортных данных. Делать это можно лично или через доверенное лицо, просто во втором случае за это еще придется заплатить. Запрос же оформляется в свобод-ной форме, а на руки получает клиент бланк с интересующей информацией.

Почему история о кредитах может быть изменена?

как изменить кредитную историюПричин на это действие не так много, и все они связаны с получением займа от банка. Если кредитная история была сильно испорчена несколькими неоплаченными вовремя займами или же вовсе не погашенными кредитами, то шансы получить деньги от банка будут минимальными. Все попытки скрыть эту информацию от работников банковской организации также ни к чему не приведут, ведь отказ станет свидетельством того, что клиенту все же есть что скрывать. Наткнуться можно на всевозможные предложения удалить себя из базы или изменить данные на более привлекательные цифры и прочее. Все эти предложения не более, чем попытка заработать на неопытных людях, ведь доступ к историям есть только у сотрудников этих Бюро. В базе данных, по сути, есть только два ключевых значения. Или займ погашен, или нет. Дальше идет в рассмотрение сумма, сроки и т.д. От этого и нужно отталкиваться в попытках исправить свое положение.

Как внести правки в свою кредитную историю, чтобы она была улучшена?

Нужно понимать, что уже внесенные туда сведения изменить никак нельзя. Они там хранятся определенное количество времени, и передаются банкам, в случае необходимости. Под анализ попадают все взятые ранее кредиты или же за определенный промежуток. Чем больше будет удачно завершенных сделок с банком, тем меньшее значение будут иметь просрочки, разумеется, если речь не идет о погашенных микрокредитах и о долгах за крупный займ. Тогда даже и это не спасет ситуацию. Если стало ясно, что кредитные займы будут нужны еще долгое время и ссориться с банком не хочется, то стоит найти тот банк, кто согласен выдать деньги с негативной кредитной репутацией.Способы измененияНужно ожидать невыгодных для клиента условий, минимального срока договора и так далее. Банковские организации, таким образом, просто пытаются перестраховаться. Со временем, если никаких проблем с погашением подобных кредитов не будет, условия последующих займов будут только смягчаться, а это значит, что и статистика начнет улучшаться гораздо быстрее. Но постепенное исправление подходит далеко не всегда, ведь существуют ситуации, когда деньги нужны очень срочно. Тогда можно обойтись и без кредитной истории, ведь некоторые микрофинансовые организации, выдающие кредит, на нее не обращают внимания. То есть, если подходить к вопросу формально, улучшение статистики нужно именно для того, чтобы получать средства, а микрозаймы позволяют это делать даже с просрочками.

Никаких других способов удалить, добавить или изменить записи в базу просто нет, так как если бы они существовали, то сам смысл такой базы просто утратился.

В качестве итога можно сказать то, что во избежание проблем с банками следует трезво оценивать свои возможности по вопросу финансов и не оформлять те займы, которые отдать потом будет невозможно. Идти на риск смысла мало, так как при неудачном стечении обстоятельств можно запросто попасть в кредитную ловушку, и оформлять новые займы только для погашения предыдущего. Не нужно искать какие-то упрощенные методы влияния на статистику по причине того, что их просто нет, а все, что предлагается, иначе как мошенничеством, назвать нельзя. Схема действия честного клиента банка простая – сначала берутся минимальные займы под невыгодный процент, затем ставка понижается, сумма увеличивается и т.д. Процесс этот будет длительным, в особенности при наличии нескольких просрочек.

Все материалы в рубрике:

kredit-blog.ru

проверка информации по истории кредитных платежей

Кредитная история заемщика – информация, которая характеризует исполнение субъектом кредитной истории (физическим или юридическим лицом) принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита), внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи, алиментных обязательств, и хранится в бюро кредитных историй.

Согласно законодательству Российской Федерации, каждая кредитная организация должна взаимодействовать с бюро кредитных историй. В свою очередь бюро предоставляет организациям, имеющим письменное или иным образом зафиксированное согласие субъекта кредитной истории, данные о субъекте с целью, указанной в полученном согласии.

Процесс создания и использования кредитных историй:

1. Кредитная история субъекта, будь то физическое или юридическое лицо, начинается с обращения в банк за кредитом. Как только Вы дали согласие на запрос информации о вас в бюро кредитных историй данный запрос уже отражается в БКИ – на заемщика создается кредитная история.

2. БКИ передает информацию в Центральный каталог кредитных историй о наличии кредитной истории заемщика в данном бюро.

3. БКИ предоставляет кредитную историю субъекта по запросу в любую организацию, если данная организация имеет письменное согласие на такой запрос от субъекта кредитной истории. Также субъект кредитной истории может обратиться в БКИ с запросом своей кредитной истории.

Что входит в кредитную историю физического лица:

Первая часть кредитной истории – титульная. Она содержит следующую информацию:

· ФИО субъекта кредитной истории;

· Дата и место рождения;

· Паспортные данные;

· Идентификационные данные налогоплательщика;

· Страховой номер лицевого счета.

Вторая часть кредитной истории – основная. Именно ее используют банки при проверке заемщика и рассмотрении вопроса о выдаче кредита. Она включает данные о месте жительства субъекта, суммы займа‚ срок исполнения обязательств, данные о фактическом исполнении обязательств, погашении займа. В основной части отображается информация о вступивших в силу и не исполненных в течение 10 дней решений суда о взыскании с должника денежных сумм за неуплату услуг ЖКХ, услуг связи и алиментов. Эта часть также может содержать факты рассмотрения судом споров по договору займа, а также информацию о вступившем в силу решении суда о признании физического лица недееспособным или ограниченно дееспособным.

В третьей (закрытой) части кредитной истории содержится информация об источниках формирования кредитной истории (организациях, передающих информацию в БКИ), о пользователях кредитной истории (организациях, запрашивающих кредитную историю), о приобретателях права требования (лицах, выкупивших ваш займ (кредит) у кредитной организации).

Эта часть является закрытой, она доступна только самому субъекту кредитной истории, суду, по уголовному или гражданскому делу и нотариусу, с целью осуществления проверки состава наследованного имущества.

Четвертая (информационная) часть кредитной истории формируется для каждого оформленного заемщиком заявления о предоставлении займа (кредита). В информационной части кредитной истории содержится информация о предоставлении займа (кредита), информация об отсутствии двух и более подряд платежей по договору займа (кредита) в течение 120 календарных дней с даты наступления срока исполнения обязательства по договору займа (кредита), которое не исполнено заемщиком, а также информация об отказе в заключении договора займа (кредита), с указанием даты отказа, суммы договора и причины отказа.

 Руководство по прочтению кредитного отчета

Часто при кредитовании банки требуют от заёмщика наличие поручителей. В случае если заемщик выплачивает весь долг самостоятельно без просрочек, в кредитной истории поручителя отображаются лишь сведения о сумме займа (кредита), предмете залога и сроке действия договора залога. Если же заёмщик не хочет, или по какой-либо непредвиденной ситуации не может погасить кредит, то банк требует возврата кредита с процентами от поручителя. С момента как заёмщик прекратил все платежи по кредиту, а кредитная организация предъявила требования к поручителю, в кредитной истории поручителя появляется полная информация об этом займе.

Информация в кредитной истории сохраняется в течение 10 лет с момента последней записи.

Проверить кредитную историю Оспорить кредитную историю

Если у вас остались вопросы, свяжитесь с нами по телефону +7 (495) 221-78-37

www.nbki.ru

что это такое, как формируется и где хранится?

Кредитная история содержит информационные данные о человеке, компании в отношении исполнения ими обязательств перед банками, государством и пр. По факту – это финансовая репутация физического/юридического лица. Так, при оформлении кредита заемщик проходит тщательную проверку и если у него плохая КИ — в займе может быть отказано.

Простыми словами о кредитной истории

Важно! Следует иметь ввиду, что:

  • Каждый случай уникален и индивидуален.
  • Тщательное изучение вопроса не всегда гарантирует положительный исход дела. Он зависит от множества факторов.

Чтобы получить максимально подробную консультацию по своему вопросу, вам достаточно выбрать любой из предложенных вариантов:

  • Обратиться за консультацией через форму.
  • Воспользоваться онлайн чатом в нижнем углу экрана.
  • Позвонить:

В кредитной истории находятся не только негативные сведенья. Человек может обладать очень хорошим кредитным рейтингом или не иметь его вообще («нулевая» КИ), например, если ранее не обращался в банк с целью получения кредита. Кредитная история – это документ, просмотрев который, кредитор, работодатель или другое уполномоченное лицо делает для себя определенные выводы в отношении субъекта.

Понятие КИ закреплено законом № 218-ФЗ. Данные, отражающиеся в досье, имеют следующие разновидности обязательств:

  1. По кредитным договорам.
  2. По уплате коммунальных услуг.
  3. По внесению платы за жилое помещение.
  4. По выплате алиментов.
  5. По оплате услуг связи и пр.

Согласно КИ субъекта определяется степень его ответственности в вопросах выплаты тех или иных платежей. Очень важно, чтобы, например, банковский кредит был погашен своевременно, без просрочек, т.к. каждый возможный «промах» освещается в КИ. Банки, микрофинансовые организации и пр. кредитные структуры обязаны регулярно передавать данные о своих заемщиках хотя бы в одно Бюро кредитных историй (БКИ), с которым сотрудничает. Как правило, финансовые компании заключают договор с двумя и более БКИ.

Откуда берется кредитная история, где хранится?

Схема формирования кредитной истории происходит примерно так:

  1. Потенциальный носитель КИ (заемщик, принципал, поручитель) обращается в банк, МФО, кредитный кооператив для получения денег в долг.
  2. Кредитор принимает решение о выдаче средств: проверяет его личные данные из паспорта, передает их в БКИ.
  3. Бюро выдает документ на основании информирования Центрального каталога кредитных историй (ЦККИ).

Хранится КИ в течение 10 лет со дня последних изменений в кредитном досье. Чтобы получить сведенья из кредитной истории следует обратиться именно в то бюро, куда ранее были поданы банком данные о заемщике. Получается, что в банковской организации КИ не хранится вопреки мнению многих граждан.

Выдается документ исключительно по официальному запросу и только при наличии письменного согласия его хозяина. Третье лицо получить чужую КИ не сможет, взломать систему также практически нереально, к тому же это противозаконно. Узнать свой кредитный рейтинг имеет право каждый заемщик. Делается это один раз в год бесплатно и многократное количество раз – за определенную плату (цена — индивидуальная).

Из чего состоит кредитная история?

Кредитная история физического и юридического лица немного отличается. Так, досье первого субъекта состоит из четырех частей, а второго – из трех. Рассмотрим подробнее состав КИ простого гражданина РФ — физлица:

Часть кредитной истории Содержание
Титульная ФИО заемщика, место и дата его рождения, данные из паспорта, ИНН, СНИЛС и пр.
Основная Размер задолженности, место регистрации, сроки выплаты долга, возможные изменения в кредитном договоре, данные о судебных разбирательствах, другая информация из государственных органов.
Дополнительная (секретный раздел) Данные о кредиторах, с которыми когда-либо сотрудничал субъект КИ, об организациях, передававших сведенья в БКИ, о компаниях, запрашивающих в прошлом КИ заемщика, а также о лицах, выкупивших кредит должника (например, коллекторы).
Информационная Сведенья о выдаче займа, о возможных причинах отказа в деньгах, что послужило основанием. Отражаются также сведенья о просрочках, которые моли возникнуть как минимум в виде двух пропущенных платежей подряд за последние 120 дней.

Для сравнения: КИ юридического лица не имеет информационной части.

Получение кредитной истории – когда и кому может понадобиться?

Кредитная история может быть испорчена ввиду различных обстоятельств, например:

  1. Просрочка платежа.
  2. Технический сбой.
  3. Ошибка банковского специалиста.
  4. Мошенничество.
  5. Кража, потеря документов.

Отрицательная репутация может не только повлиять на решение кредитора в выдаче займа, но и в период трудоустройства. Так, плохая КИ свидетельствует о безответственности человека как сотрудника. Выехать за рубеж с негативным прошлым тоже проблематично. Некоторые страховщики даже повышают тарифы, узнав о неудовлетворительном состоянии КИ.

Именно поэтому очень важно периодически проверять кредитную историю самостоятельно. В отдельных случаях кредитную историю приходиться исправлять, оспаривать, что вполне реально, представив соответствующие доказательства. Способов исправления кредитной истории несколько. Например, обращение к лояльным кредиторам – в МФО, оформление кредитных карточек (их выдают проще, чем займы наличными). Своевременно выполнив новые обязательства, положительная информация о заемщике поступит в БКИ, что автоматически улучшит кредитное досье субъекта.

Остались вопросы по теме Спросите у юриста

viplawyer.ru

Кредитная история

У каждого, кто хоть раз брал кредит, появляется кредитная история. И то, какая кредитная история у заемщика, может серьезно повлиять на решение банка о выдаче кредита. Но как узнать свою кредитную историю? Можно ли управлять кредитной историей? И возможно ли ее исправить? Ответы на эти вопросы вы найдете в нашей статье.

Что такое кредитная история

Кредитная история - это информация, характеризующая исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по кредитным договорам. 

Кредитную историю любого физического лица можно разделить на три части: титульная, основная  и дополнительная (закрытая).

Титульная часть кредитной истории включает в себя следующую информацию о заемщике: фамилия, имя, отчество, дата и место рождения, паспортные данные, ИНН, номер страхового свидетельства обязательного пенсионного страхования.  Последние два вида данных могут находиться в титульной части кредитной истории только в том случае, если заемщик подавал по ним данные. 

Основная часть кредитной истории содержит следующую информорацию: по самому заемщику - место регистрации и фактическое место жительства; если заемщик является индивидуальным предпринимателем, то еще и сведения о государственной регистрации заемщика как ИП. по каждому кредиту - сумма и срок займа, срок уплаты процентов по договору, при наличии изменений в кредитном договоре - сведения об этом, сумма и дата фактического погашения кредита заемщиком, в том числе погашения за счет обеспечения если заемщик не выполнил свои обязательства по договору; информация о фактах рассмотрения судом споров по кредитному договору, судебные решения по этим спорам. 

Кроме того, в основную часть кредитной истории может быть включен индивидуальный рейтинг заемщика, который рассчитывается бюро кредитных историй. 

Дополнительная часть кредитной истории содержит сведения о тех организациях, которые подали данные в кредитную историю, и о том, кто и когда запрашивал данные из кредитной истории.

Как формируется кредитная история

Основа формирования кредитной истории - сведения, которые банки и иные кредитные организации подают в бюро кредитных историй. Информация может подаваться лишь при наличии документально зафиксированного согласия хозяина кредитной истории.  По закону все кредитные организации обязаны предоставлять минимум в одно бюро кредитных историй всю имеющуюся информацию в отношении всех давших согласие на предоставление информации граждан в срок не более 10 дней. 

Заемщики, которые воспользовались кредитными услугами и успешно погасили взятые кредиты в надлежащий срок, заинтересованы в том, чтобы информация об этом была занесена в их кредитную историю. И даже если кредит уже погашен, а заявка на кредит не предусматривала подачи банком информации в бюро кредитных историй, заемщик вправе изъявить банку свое желание о подаче информации, а банк обязан удовлетворить его.

Бюро кредитных историй

Бюро кредитных историй - это коммерческие организации, получившие разрешение на работу с кредитными историями граждан. Бюро включаются в государственный реестр бюро кредитных историй. Только включение в данный реестр дает бюро право хранить и обрабатывать кредитные истории.

Также существует Центральный каталог кредитных историй (специальное подразделение Банка России), который используется для поиска кредитной истории заемщика в различных бюро.

Срок хранения кредитной истории в бюро - 15 лет с момента последнего изменения информации. По истечению данного срока кредитная история аннулируется. 

Как узнать свою кредитную историю

Любой заемщик имеет право обратиться в Центральный каталог кредитных историй и запросить информацию о том, в каких бюро кредитных историй хранится его кредитная история. В каждом таком бюро заемщик может получить кредитный отчет по своей кредитной истории. Кредитный отчет можно получить без указания причин запроса и любое количество раз. Но только один раз в год предоставление кредитного отчета бесплатно, все последующие случаи запроса - за плату. 

Кредитный отчет предоставляется в течение 10 дней в письменной форме или в виде электронного документа.

Первоначально запрос в Центральный каталог кредитных историй осуществляется одним из двух способов: либо с использованием кода через интернет-сайт Банка России, либо без применения кода через кредитную организацию, бюро кредитных историй или отделение почтовой службы.

Код, необходимый для отправки запроса через сайт, можно сформировать при заключении кредитного договора. Но банки не всегда указывают заемщику на возможность формирования данного кода. Это приводит к тому, что заемщик не имеет возможности запросить свою кредитную историю без посредников в виде банков или бюро и вынужден воспользоваться этой услугой на платной основе. 

Как исправить кредитную историю

При наличии в кредитной истории неточностей или неверной информации, заемщик имеет право подать в бюро кредитных историй заявление о внесении изменений в его кредитную историю. Бюро кредитных историй обязано провести проверку информации по данному заявлению в течение 30 дней с даты получения заявления.

По итогам проверки бюро кредитных условий в письменной форме сообщает гражданину о результатах рассмотрения его заявления и либо обновляет кредитную историю, либо оставляет ее без изменений. При отказе в обновлении информации данное решение должно быть мотивировано.

Повторные проверки кредитной истории бюро не проводит, поэтому в случае несогласия гражданина со своей кредитной историей, он может обратиться в суд. 

Как управлять своей кредитной историей

Хозяин кредитной истории может управлять доступом к своей истории при помощи кода субъекта кредитной истории, ведь все данные о кредитной истории могут собираться, храниться и выдаваться только с согласия хозяина данной истории. 

Код субъекта кредитной истории - это комбинация цифровых и буквенных символов, определяемая заемщиком при подписании документов, которые дают право обращаться к его кредитной истории. Данный код может использоваться как самим хозяином кредитной истории, так и другими лицами с его согласия, для подачи запроса в Центральный каталог кредитных историй.

Для каждой организации, желающей ознакомиться с кредитной историей, можно создать дополнительный код, который будет действовать в течение всего срока действия кредитного договора, заключенного с данной организацией. Если же кредитный договор не был заключен, то дополнительный код будет действителен в течение месяца со дня его оформления, а затем будет автоматически аннулирован. 

Изменить, аннулировать, сформировать дополнительный код можно через интернет-сайт Банка России (при наличии кода) или через кредитную организацию или бюро кредитных историй (если кода нет).

ipoteka-piter.ru