Семейные финансы – источник раздора? Семейные финансы


Семейные финансы – как спланировать, чтобы их хватало

Как влияют семейные финансы на отношения в семье?

Многие семьи не уделяют вопросу семейных финансов должного внимания. Часто это сводится к подсчету доходов семьи, которые в большинстве своем состоят из заработной платы, и чисто хаотичным расходам. Такое отношение к семейным финансам, особенно если доходы сравнительно небольшие, приводит к тому, что расходы рано или поздно начинают превышать доходы семьи. В итоге домашние финансы рушатся, что в свою очередь приводит к семейным ссорам, непониманию, а зачастую и к разводам. Чтобы не стать заложником постоянных выяснений отношений со второй своей половиной из-за нехватки денежных средств, очень важно правильно организовать ведение своих семейных финансов, определить четкую линию и по возможности ее придерживаться. Это вопрос семейный, поэтому он должен быть согласован между двумя супругами и строиться на честности и доверии.

Как организовать правильное ведение домашних финансов?

Важным в построении наиболее правильной организации ведения семейных финансов является определение бюджета семьи, то есть это потребности семьи в денежных средствах для ее нормального существования. Исходя из этой потребности, нужно определиться с тем, каким образом, за счет каких источников будет наполняться ваш бюджет. Если вы видите, что ваши доходы не в состоянии перекрыть расходы, то необходимо пересмотреть семейный бюджет, проанализировать расходы и урезать те, без которых можно на данном этапе обойтись. Конечно, иногда сложно бывает отказаться от каких-то развлечений или обновки, но нужно помнить, что чрезмерные траты могут привести к крушению семейных финансов. Так что же лучше делать для достижения стабильности семейных финансов: жить по уже имеющимся доходам или зарабатывать в соответствии с запросами? Наиболее оптимальным будет совместить эти два варианта, так как у каждого из них есть свои плюсы и минусы. Как известно, чем выше доходы, тем больше потребности.

Денежные сбережения – нужны или нет?

Денежные сбережения станут надежной платформой ваших семейных финансов. Даже при небольших доходах отложить какую-то небольшую сумму в виде сбережений не составит труда. Каждая семья имеет свои определенные потребности и возможности, но при анализе всех статей затрат всегда можно найти много ненужных расходов. Если говорить о вынужденной экономии средств, то лучше всего экономить на таких крупных статьях расходов как закупка продуктов, коммунальные платежи (экономия электричества, потребления воды и т. д.), проезд. Если в вашей семье есть подросток, то экономия по отношению к его покупкам должна быть очень осторожной и продуманной. Ведь даже не каждый взрослый может устоять перед покупкой той или иной вещи, иногда совершая даже чисто импульсивные покупки, которые никак не вписываются в семейный бюджет. А что тут говорить о подростках? Иногда для них какая-то вещь бывает очень важной, хотя мы, взрослые, и не понимаем ее ценности. Смартфон с выходом в Интернет, планшет, спортивные принадлежности и модная одежда – для них сейчас это практически вещи первой необходимости. Конечно, не каждая семья может в свой бюджет включить такие траты. Может этого и не всегда надо делать. Просто нужно аргументировано и спокойно объяснить ребенку возможность покупки той или иной вещи.

Выводы

Такая экономия сможет помочь вам ежемесячно отложить какой-то процент дохода, который существенно не окажет влияния на благосостояние вашей семьи. Денежные сбережения помогут вам в случае непредвиденных обстоятельств, а если их направить на инвестиции, то со временем у вас накопится свой семейный финансовый капитал, который сможет через какое-то время обеспечивать деньгами вашу семью.

Tagged with: личный финансы

www.investmagnates.com

Из чего состоят семейные финансы?. Управление личными (семейными) финансами. Системный подход

Из чего состоят семейные финансы?

Сейчас мы удовлетворим естественное детское любопытство – посмотрим, что там у наших финансов внутри. Из чего они состоят?

>> Если смотреть по-крупному, не вдаваясь в детали, то семейные финансы состоят из четырёх элементов: активы, долги, доходы и расходы.

Рис. 1. Элементы семейных финансов

>> Активы – это то, что нам принадлежит.

К ним относится имущество – квартира, машина, дача, золото и бриллианты в шкатулке у жены и коллекция древних монет, которую мы хотим оставить своим внукам и правнукам.

Также в активы входят различные формы инвестиций – вклады в банках, паи в ПИФах, облигации, акции, слитки золота. И даже если мы просто одолжили кому-то деньги, то этот долг (перед нами) тоже является формой вложения денег, т. е. активом.

Активом для семейных финансов является и семейный бизнес. Это самый неочевидный с финансовой точки зрения актив; о нём мы поговорим позже.

И, наконец, активами являются наличные деньги и деньги на счетах и банковских картах.

В литературе по личным финансам нет единого подхода к тому, что является активами, а что – нет.

Часто активами называют только инвестиции, только то, что приносит нам доход. А квартира, в которой мы живём, машина, на которой ездим, активами как бы и не являются.

Кийосаки вообще называет это пассивами, потому что эти активы не только не приносят нам денег, а наоборот, требуют расходов на их содержание. Возникает путанница в понятиях. В русском языке слово пассивы означает источники формирования активов, а вовсе не то, что хотел сказать Кийосаки.

Более корректно написано у В. Савенка. Инвестиции и деньги он относит к реальным активам, а квартиру и машину – к другим активам. Хотя тоже странно: квартира – не реальна?

В рамках нашего курса мы всё же будем считать активами всё, что нам принадлежит – и имущество, и инвестиции, и деньги.

>> Долги – это наши обязательства вернуть кому-то деньги.

Иногда путают обязательства и обязанности. Обязанность ежемесячно оплачивать коммунальные услуги не является обязательством, не является долгом. Наличие долга означает, что раньше эти деньги нам кто-то дал, причем с условием, что мы их вернём. Либо, что мы не заплатили какие-то платежи вовремя, и эта обязанность превратилась в долг.

И даже если мы купили что-то – например, холодильник – в рассрочку, т. е. физических денег нам никто не давал, то с финансовой точки зрения это означает, что нам дали деньги в долг, которыми мы тут же расплатились за этот холодильник.

Возвращать долги приходится деньгами.

>> Доходы – это деньги, которые мы получаем в свою собственность, без условия, что их надо вернуть. Это зарплата или премия на работе, дивиденды по акциям или от бизнеса, в котором у нас есть доля, проценты по вкладу в банке или купоны по облигациям.

К доходам также относятся материальная помощь, пособие от государства или просто деньги, которые нам подарили.

Отсутствие условия о том, что деньги надо возвращать, отличает доходы от долгов.

>> Расходы – это деньги, которые уходят из наших финансов навсегда в обмен на товары или услуги.

Мы расходуем деньги на приобретение продуктов питания, одежды, на развлечения, на оплату коммунальных услуг.

Вопрос: являются ли расходами деньги, которые мы отдаем в погашение долга? Обведите кружочком правильный ответ.

Поделитесь на страничке

Следующая глава >

staff.wikireading.ru

Семейные финансы – источник раздора?

Деньги – основная причина раздоров в семье?

По утверждению психологов, причинами семейных конфликтов чаще всего являются деньги. Это происходит как из-за их постоянной нехватки в семье, так и потому, что супруги слишком много своего времени отдают работе, зарабатывая деньги и мало времени уделяя друг другу и детям. Денежные проблемы все чаще становятся причиной ссор и взаимных претензий в семье. В то же время было бы ошибкой считать, что семья держится лишь на деньгах. Любовь, доверие и взаимоуважение было и остается основой семьи. Семья — это еще и общее имущество, финансы, цели и планы, а не просто несколько живущих вместе человек. Чтобы семейные денежные скандалы по возможности меньше были причиной ссор и непонимания, а то и разводом между супругами, нужно научиться правильно распоряжаться семейными финансами.

Как избежать раздоров из-за денег?

Повседневная семейная жизнь подразумевает и ежедневные траты каких-то денежных сумм на нужды семьи. Конечно, размер таких трат зависит от величины семейного дохода. Но в любом случае, независимо от того, семья живет только на зарплату, или у нее имеются и другие источники дохода, умение грамотно распорядиться семейными финансами поможет избавить супругов от денежных конфликтов. При вступлении в брак на Западе широкое распространение получил брачный контракт.

В этом документе вступающие в брак оговаривают все свои имущественные и иные права и обязанности во время нахождения в браке или при его расторжении. Такая практика позволяет избежать много конфликтных споров и вопросов. К сожалению, у нас практика заключения таких брачных контрактов между супругами со среднестатистическими доходами не получила еще распространения. Очень часто имущество и денежные средства каждого при вступлении в брак становятся общими, семейными. Поэтому и планирование семейных доходов-расходов должно осуществляться обоими супругами.

Как правильно управлять семенными финансами?

Какой-то единой универсальной системы ведения семейных финансов не существует в силу того, что все семьи очень разные, также как и размеры их доходов, и их источники. Но некоторые основные моменты правильного ведения семейного бюджета могут быть взяты на вооружение любой семьей. Для начала, конечно же, супругам совместно следует определиться со всеми семейными доходами за какой-то определенный срок, например, месяц. Затем расписать все те расходы, которые являются обязательными – это оплата за квартиру и коммуналку, расходы на питание, содержание автомобиля, оплату иных обязательных ежемесячных услуг.

От оставшейся суммы хорошо бы отложить какой-то процент денежных средств на непредвиденные расходы или просто как накопительную часть. И только после этого расписывать личные расходы на каждого члена семьи. Конечно, очень сложно строго придерживаться составленного плана семейных финансов, ведь кроме необходимых денежных трат люди очень часто подвержены совершать чисто импульсивные, зачастую совершенно не нужные покупки. Особенно это происходит в больших супермаркетах, где грамотная реклама на каждом шагу предлагает купить товар на самых выгодных условиях. Вообще идти за покупками в такие места лучше всего, имея лишь необходимую сумму на нужные вам вещи.

Так вы купите все необходимое вашей семье в соответствии со своим списком, а на импульсивную покупку просто не будет денег. По дороге домой за деньгами у вас будет время хорошо подумать, насколько вам важна эта вещь, и можно ли без нее обойтись. Такой подход к семейным финансам не позволит расходам превысит ваши доходы, постепенно поможет наладить финансовую жизнь вашей семьи, а со временем и накопить и семейный финансовый капитал.

 

 

 

Tagged with: личный финансы

www.investmagnates.com

Где мы, а где финансы?. Управление личными (семейными) финансами. Системный подход

Где мы, а где финансы?

>> Первое, что нужно понять очень чётко: наши семейные финансы – это не мы. Мы – отдельно, а финансы – отдельно.

Мы – люди, мы – сложные. Это у нас есть энергия, эмоции, желания. У финансов ничего этого нет. Финансы – простые, по крайней мере, проще, чем мы.

А теперь представьте себе свои финансы как некий объект, который находится недалеко от вас и чуть ниже.

Посмотрите на них со стороны. Забудьте на время о том, что вам, быть может, не хватает денег на что-то. Или о том, что не знаете, куда их деть. Давайте не думать сейчас о своих денежных проблемах.

Посмотрите на свои финансы как на интересный объект, как на некую «штуковину», которую вам вручают и предлагают в ней разобраться и использовать.

Придумайте для них какой-нибудь образ. Возможно, это будет шкатулка с механизмом внутри, или автомобиль, на который вы смотрите из окна. Может быть, это животное, собака, которая стоит рядом и ждёт вашей команды. Придумайте сами что-нибудь.

Не читайте дальше! Подумайте. Напишите коротко, что за образ вы представили.

________________________________________________________________

________________________________________________________________

Теперь начинаем разбираться.

>> Важным, даже главным свойством этого объекта – личных или семейных финансов – является то, что мы с ним живём всю свою жизнь, от него нельзя избавиться. И мы управляем им – хотим того или нет.

Но, поскольку это отдельный объект, у него есть свои законы, своё устройство. Мы не всевластны, не всего можем добиться от своих финансов. Однако, чем лучше мы представляем себе их устройство, их «повадки», тем лучше сможем управлять этим объектом.

Далее.

>> Мы не единственные, кто находится рядом с нашими финансами. Поблизости – наши родственники, друзья, общая социальная и экономическая среда, в которой мы живём, государство, в конце концов. Все они тоже пытаются влиять на наши финансы.

Чаще всего – опосредованно, через нас. Родственники могут нуждаться в нашей материальной помощи, и мы управляем своими финансами так, чтобы эту помощь оказать. Или наоборот, кто-то готов нам помочь, и мы принимаем эту помощь.

Друзья и социальная среда создают нам определённые представления о желательном уровне жизни. Они сильно влияют на наши потребности и цели, в том числе – финансовые.

Экономическая среда, рынок, государство создают нам как возможности для управления своими финансами, так и препятствия для достижения целей. Часто они довольно хищно посматривают на наши финансы и не прочь откусить от них изрядный кусок.

Где граница, отделяющая наши семейные финансы от других?

Чаще всего определить эту границу достаточно легко.

Если семья – муж, жена и их дети – живут отдельно от родителей, совместно ведут бюджет, и всё имущество и деньги, которые у них есть, являются совместной собственностью супругов, то всё просто и понятно. Семейные финансы – это всё, что есть у этой семьи и чем она управляет.

Бывают и более сложные случаи. Например, когда семья живёт вместе с родителями, и часть бюджета уходит на общие с другой семьёй – родительской – цели. Тогда нужно отделить финансы, которыми управляет наша семья, от тех, которыми управляют родители.

Другой пример: супруги живут вместе, но свои бюджеты ведут отдельно. Они договариваются о вкладе каждого на совместные цели – еду, коммунальные платежи, расходы на детей. В этом случае каждый из супругов отдельно управляет своими финансами. Тогда речь идёт больше о личных, нежели семейных финансах. Либо об управлении двумя разными объектами – семейными финансами, которыми управляют оба супруга вместе, и личными финансами, которыми управляет каждый из них.

Наиболее сложной, по-видимому, является ситуация, когда у семьи есть свой небольшой семейный бизнес. Очень часто в таких случаях финансы семьи сростаются с финансами бизнеса, и отделить одно от другого становится непросто.

Но сделать это необходимо по следующей причине.

Управление финансами бизнеса и управление семейными финансами – это два разных управления. Основным различием является то, что у семьи и у бизнеса абсолютно разные цели.

Цель бизнеса – прибыль и капитализация, т. е. рост стоимости этого бизнеса.

Цель семьи совершенно другая, её трудно определить в финансовых терминах. Это некое субъективное «счастье», которое разными людьми понимается по-разному.

Понятно, что мы открываем свой семейный бизнес как раз для того, чтобы обеспечить семью. Но важно понимать, что семью обеспечит только прибыль от бизнеса, а не сам бизнес.

Многие мои клиенты спорят со мной по этому поводу. Они полагают, что раз бизнес создан для того, чтобы обеспечить семью, то и управлять финансами семьи и бизнеса надо вместе. Для них расходы на еду, расходы на развлечения и расходы на приобретение комплектующих материалов отличаются лишь категорией. У них нет отдельного бюджета семьи и отдельного бюджета бизнеса, а есть бюджет семьи и бизнеса в совокупности.

Однако, такой подход может привести к плачевным результатам.

Пример. Анастасия, 52 года, разведена, живёт вдвоём с дочерью 18 лет. Есть взрослый сын за границей; у него своя семья. И есть мама, которая живёт отдельно, но которой надо немного помогать.

У Анастасии небольшой бизнес в сфере услуг, единственный для неё источник дохода.

Она полагет, что её доходы – это поступления оплаты от клиентов;. расходы – это все траты, необходимые для жизни семьи: продукты, одежда, коммунальные платежи, помощь маме и дочери и т. д. А также все траты, необходимые в бизнесе: зарплата персонала, аренда, покупка материалов и прочее.

Имеется долг по ипотеке на квартиру, а также долг по кредиту, который она брала на текущие нужды бизнеса.

С первой же встречи меня поразило, как мало денег Анастасия тратит на себя, на свою семью. Как скромно, даже скудно она живёт. О каких-то накоплениях и речи не было.

Когда мы разделили её финансы на семейные и относящиеся к бизнесу, то оказалось, что её бизнес банально убыточен. Что не бизнес кормит её семью, а наоборот. Она сама, за счёт кредита и других долгов, кормит свой бизнес.

Этот вывод для Анастасии оказался неожиданным, и она начала заниматься продажей своего бизнеса.

Если бизнес не реализует те цели, ради которых он создан, не приносит семье прибыль, то его можно закрыть или продать. Финансы бизнеса при этом просто исчезнут как самостоятельный объект управления.

А вот личные финансы исчезнуть не могут, даже если они не помогают, а мешают жить. Управлять ими придётся в любом случае, по крайней мере, до тех пор, пока живёт эта семья.

>> Чтобы очертить границы финансов своей семьи, нужно ответить на два вопроса:

– какими финансами управляю именно я или моя семья?

– какие финансы работают именно на семью, а не на бизнес?

Вот эти финансы и будут для нас семейными. Ими мы и должны управлять – отдельно, как самостоятельным объектом. И не путать их с финансами другой семьи или бизнеса.

Поделитесь на страничке

Следующая глава >

staff.wikireading.ru

Управление семейными финансами.

Управление семейными финансами          Решения по управлению финансами семьи, как правило, принимаются на семейном совете, в обсуждении участвует два и более человек. Принять решение, которое устраивало бы всех на 100 % - невозможно, в любом случае будет компромисс, то есть решение, которое всех членов семьи более или менее устроит. В  семье должен быть человек, отвечающий за финансы семьи, который выслушает все стороны и примет решение, которое будет всеми выполняться. То есть человек должен быть достаточно авторитетен в семье, и лучше других членов семьи разбираться в финансовых вопросах. Принцип единоначалия очень важен. Представьте себе ситуацию, когда несколько человек готовят суп и их действия совершенно не согласованы. Естественно результат такой деятельности будет весьма плачевным. То же самое относится и к семейным финансам.

          В то же время, даже если в семье есть человек, отвечающий за финансовую сферу, это совсем не означает, что он будет совершать абсолютно все покупки и вести тотальный контроль. Это слишком обременительно для одного человека. Семейный бюджет надо дробить на статьи расходов, и распределять статьи расходов между дееспособными членами семьи. За каждой статьёй расходов закрепляется ответственный. Ответственный совершает покупки или производит оплату исходя из выделенного бюджета. Его обязанность производить только целевое расходование средств  и укладываться в сумму, выделенную на заданный период. Естественно, при этом решая проблемы семьи исходя из своих функциональных обязанностей. Лицо, отвечающее за финансы семьи, производит распределение средств и ежемесячный контроль ситуации по бюджетам. При необходимости в бюджеты вносятся коррективы.

          Главенствующая роль в управлении семейными финансами налагает определённые требования на этого члена семьи. Необходимо постоянно совершенствовать свой уровень финансового образования. Если с расходами семьи ситуация более или менее стабильна, то инвестирование сбережений требует постоянной работы в этом направлении. Необходимо читать литературу по финансам, общаться со специалистами в области инвестирования, самостоятельно изучать доступные инвестиционные возможности. Всё это невозможно без личного интереса к этой сфере жизнедеятельности. В какой-то мере это призвание,  вторая профессия, хобби. Только человек, искренне интересующийся этой сферой, может добиться серьёзных результатов. Хорошие привычки не появляются сами собой, они нарабатываются. Постепенно прививайте себе интерес к финансовой сфере. На самом деле это достаточно интересно, а когда вы увидите результаты своего «хобби» интерес возрастёт многократно. Только целенаправленная работа в этом направлении принесёт плоды, одноразовые акции вызовут только раздражение и не принесут сколь-нибудь ощутимых результатов. Не потопаешь – не полопаешь.

Рокин Алексей

www.reasonablefinance.ru