Почему банки отказывают в кредите: разбираем возможные причины. Почему банки отказывают в кредите


Почему банки отказывают в кредите?

Здравствуйте, Алиса! Так как экономика страны сейчас испытывает некоторые трудности, то это закономерно затронуло и банковскую сферу. Банки стали более придирчиво относиться к претендентам на кредит. Количество отказов в выдаче ссуд возросло, причем займы часто не могут получить даже финансово обеспеченные люди.

Когда человек получает отрицательный ответ от нескольких кредитодателей, то у него возникает вопрос: «Почему банки отказывают в кредитах всем подряд?». Чтобы прояснить ситуацию, остановимся на общих причинах отказа и на тех, которые возникли на протяжении последних 2 лет.

Прежде, чем банк согласится дать заем частному лицу, он обязательно проверит и рассчитает его платежные возможности. Не следует думать, что это будет сделано только на основании справки о доходах.

Когда человек является в офис за кредитом, то он заполняет анкету и проходит компьютерный скоринг. Затем кредитный комитет проверяет заемщика. Таким образом, «отсеивается» до 30% заявителей.

Главной причиной отказа на данном этапе является завышенный размер зарплаты, указанный в справке. Это наводит банковских работников на мысль о том, что заемщик пытается их обмануть.

Хотя многие не лукавят, они действительно пишут в справке тот доход, который имеют, просто зарплата может выдаваться в «конверте». Банк не имеет возможности учесть «теневые» доходы, поэтому и отказывает в выдаче займа. Под «честное слово» банки кредиты не дают – требуется документальное подтверждение дохода.

Также банки не «любят» заемщиков, которые просят небольшую сумму и на короткий срок. Прибыль от таких клиентов невелика, поэтому кредитор и не хочет тратить на них время.

Алиса, теперь рассмотрим причины, которые привели к снижению количества одобренных заявок на кредит в последнее время.

К ним относятся такие факторы:• Центробанк повысил ключевую ставку до 15%. Поэтому банкам также пришлось увеличить ставки. Это привело к тому, что граждане, которые раньше были платежеспособными, теперь таковыми не являются. Отказ связан с тем, что доходы по нынешним меркам не дадут заемщику возможность погашать кредит.

• Резко возросли просрочки. Поэтому банк повысил требования к кредитной истории.

• Некоторые финансовые институты находятся на грани банкротства.

Невзирая на все эти трудности, банки продолжают заниматься кредитованием, так как это важная статья их доходов. Поэтому, Алиса, если Вы ответственный плательщик и имеете стабильную зарплату, то всегда можете рассчитывать на кредит.

infapronet.ru

Почему банки отказывают в кредите? 12 очевидных и 12 неочевидных причин

Банки в нашей стране имеют право отказать в кредите без объяснения причин и почти всегда пользуются этой возможностью. Отказ может получить даже благонадежный клиент с хорошей «белой» зарплатой. В чем же кроются причины и почему банки отказывают в кредите?

Очевидные причины для отказа

  1. Плохая кредитная история. Если вы хоть раз просрочили платеж по кредиту более чем на 3 дня, скорее всего вы оказались в «черном» списке и у вас плохая кредитная история. И это одна из самых частых причин для отказа.
  2. Слишком большая сумма кредита. Тоже довольно актуальная причина для отказа. Долговая нагрузка не должна превышать 40% от совокупного подтвержденного дохода — необходимо соизмерять свои силы, как бы говорит вам банк.
  3. Отсутствие официального дохода. Хотя сейчас и существует возможность заполнять кредитные заявки по форме банка, 2-НДФЛ по-прежнему лучше.
  4. Вы — младше 20 лет. В таком возрасте человек фактически только начинает работать и насколько успешно это у него получится — неизвестно. Соответственно неизвестно и то, сможет ли он в должном объеме обслуживать кредит.
  5. Вы — старше 60 лет. Учитывая то, что средняя продолжительность жизни мужчины в нашей стране составляет 59 лет, неудивительно, что банки отказывают таким заемщикам, как бы жестоко это не звучало.
  6. Отсутствие созаемщиков и поручителей. Если вам не доверяют родные и друзья, банк тоже не хочет доверять вам.
  7. Маленький стаж работы. Для банка это означает, что вы как специалист плохо востребованы, а значит непонятно, как без стабильной работы сможете осуществлять ежемесячные платежи.
  8. Наличие иждивенцев. Дети, родственники на иждивении, беременная супруга и пр. считаются для банка финансовым обременением. «Ничего личного – только бизнес».
  9. Отсутствие ценного имущества. Наличие у вас ценного имущества дает банку надежду возместить с его помощью свои затраты в случае вашей финансовой несостоятельности.
  10. Наличие других кредитов. Непогашенные кредиты в других банках негативно влияют на шанс одобрения. Банк может посчитать, что долгов вам уже хватает.
  11. Долги по налогам или неоплаченные штрафы. Очевидно, что если вы не гасите долги перед государством, нет повода думать, что в случае с банком ситуация как-то изменится.
  12. Несоответствие информации. Если вы указали в анкете неверную информацию, а работники банка посчитали это явным умыслом, то в кредите будет отказано, даже если по всем остальным параметрам вы проходите. «Предавший раз, предаст тебя и дважды».

Неочевидные причины для отказа

  1. Отсутствие регистрации. Причем регистрация желательна в том же городе или населенном пункте, где оставляется кредитная заявка.
  2. Неизвестное назначение кредита. Банки хотят знать, на что вы потратите их деньги. Они отлично относятся к ипотеке и автокредиту и плохо к кредитованию предпринимательства и бизнеса. Потому что в первом случае всегда можно что-то забрать себе, а во втором, возможно, придется носить «передачки».
  3. Неопрятный внешний вид. Прося у кого-то денег, мы должны производить впечатление адекватного человека, который олицетворяет спокойствие и уверенность. Запах алкоголя, странный друг, отсутствие мобильного телефона и присутствие татуировок вряд ли произведут на кредитного инспектора положительное впечатление.
  4. Наличие судимости. Особенно за преступления в финансовой сфере. Безусловно, может являться неявной причиной для отказа, даже при великолепных остальных показателях.
  5. Несоответствие запрашиваемой суммы и платежеспособности. Подозрение может вызвать и слишком маленькая (меньше ежемесячного дохода) сумма кредита. Резонным вопросом будет — зачем человеку собирать столько бумажек и ждать одобрения, если есть возможность просто подождать зарплаты?
  6. Зарплата сильно выше рыночной. Если за кредитом обращается дворник с зарплатой в 100 000 рублей, то это будет выглядеть подозрительно и наводить на мысль о подделке справки о доходах.
  7. Готовность погасить кредит досрочно. Банк, выдавая вам кредит, хочет на вас заработать и рассчитывает на эти деньги. Досрочное погашение лишает банк расчетной прибыли.
  8. Работа за проценты. Даже при большом доходе заемщика, банки не любят тех, кто работает по процентной схеме – риэлторов, менеджеров по продажам и т.д. Считается, что такой род занятий связан с нестабильным доходом и может стать неявной причиной для отказа.
  9. Опасная профессия. Работа, связанная с риском для жизни, уменьшает шансы на одобрение кредитной заявки.
  10. ИП. Как известно, индивидуальный предприниматель в нашей стране отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом, что означает, что риски остаться без всего у него гораздо выше, чем у остальных. Поэтому получить ИП кредит в банке непросто.
  11. Финансовый кризис. Когда в экономике дела плохи, все, в том числе и банки, предпочитают сберегать, а не раздавать деньги, пусть и с шансом на этом заработать.
  12. «Нечестность». Известны случаи, когда потенциальным заемщикам отказывали лишь на том основании, что те не заявили о средствах, случайно перечисленных банком на их пластиковые карты.

Стоит отметить, что если вам один раз уже отказали в кредите, то не стоит отчаиваться. Всегда можно улучшить свои показатели в качестве заемщика: найти поручителей, исправить кредитную историю или, в конце концов, сменить работу. Кроме того лучше обращаться за кредитом в надежные банки и исключить из своего поля зрения микрофинансовые организации.

Что еще?

investorschool.ru

Почему банки отказывают в кредите? 6 главных причин.

Когда не хватает средств на покупку недвижимости, авто, электроники или просто покрытия текущих нужд, люди обращаются в банк за получением кредита, но при этом нередко получают отказ. Как показывает практика, финансовые учреждения обычно не объясняют причины, по которым они отказывают в выдаче заемных средств. Мы решили рассмотреть наиболее типичные ситуации.

Причина 1. Кредитная история отсутствует.

Да, как видим, даже обычное отсутствие кредитной истории может быть воспринято банком как негативный признак. Особенно это справедливо в тех случаях, когда вы собираетесь сразу взять большую сумму. Банк пытается вас проверить, не находит ни одного отзыва о вашей финансовой деятельности, и предпочитает не рисковать. В этом случае посоветуем вам начать с небольших кредитов, возможно, даже товарных: их получить проще всего, и когда вы по ним расплатитесь - ваша кредитная история будет иметь вполне презентабельный вид.

Причина 2. Плохая кредитная история.

Самый частый случай. Если вы допускали просрочки по кредитам, имеете невыплаченные - то ваша кредитная история испорчена. Скорее всего, получить хоть сколько-нибудь заметную сумму вы не сможете. При вашем обращении в банк первое, что делают финансисты - это проверяют вашу КИ в соответствующем Бюро. Все ваши кредитные приключения скрупулезно там отражены, и обнамуть банкиров не получится. Единственный вариант - восстанавливать свою платежеспособность, возвращая старые долги, и не делая новых.

Причина 3. Собираетесь превысить свой кредитный лимит.

Эта схема может сослужить вам плохую службу в учреждениях, требующих для оформления кредита справку 2-НДФЛ. Грубо говоря, если сумма вашего подтвержденного дохода сильно превышает вашу подтвержденную зарплату - то вам откажут. Вы можете сколько угодно доказывать, что в реальности вы зарабатываете больше; скорее всего, мнение банкиров на ваш счет не изменится. Единственным выходом в этой ситуации будет обратиться в тот банк, который не требует подтверждения дохода. Правда, в таких банках обычно и процент выше.

Причина 4. У вас уже есть кредиты.

Существует такой термин - долговая нагрузка. Он обозначает совокупность долговых обязательств, которые вы выполняете на данный момент. Даже если вы не допустили ни одной просрочки, и полностью соблюдаете свои обязательства, вам могут отказать в новом кредите - банкиры посчитают, что именно этот кредит станет для вас неподъемным, превысив ваши возможности. Как решить такую проблему? Ну, наверное, стоит вернуть полностью хотя бы один из имеющихся кредитов до того, как брать новый?

Причина 5. Слишком часто берете в долг.

Такое поведение тоже может - и должно - насторожить работников банка. Они вполне способны посчитать, что с помощью постоянных кредитов вы умудряетесь не рабтать, отдавая одни за счет других. Соответственно, откажут вам. Совет здесь такой: пауза между кредитами должна быть не менее 5 месяцев. Попробуйте эту стратегию; уверены, она поможет.

Причина 6. Попытка ввода в заблуждение.

Само собой разумеется, что документы, которые вы подаете на получение кредита, должны быть правдивыми. В случае обнаружения ошибок или неточностей, банк всегда вправе истолковать их в пользу отказа. Следите за правильностью заполнения анкет, справок, и других документов. Обычная описка может стать причиной того, что кредита вам не видать.

В целом получение кредита - вопрос не быстрый, достаточно сложный и трудоемкий. Готовьтесь к сбору документов, длительному ожиданию, неудобным вопросам. С другой стороны, результат того стоит, не так ли?

Вернуться назад

hehelp.ru

Почему банки отказывают в кредите: разбираем возможные причины

Даже хороший доход и безупречная кредитная история могут заставить размышлять над проблемой, почему банки отказывают в кредите.

На практике банкиры одобряют всего 30-50% заявок, и это означает, что каждый второй обратившийся может получить отказ. А каждая отклоненная заявка, как известно, негативно отражается на кредитной истории. Чем больше раз вам дали отрицательный ответ, тем меньше шансы получить заем в следующий раз. О чем же следует знать, прежде чем просить у банка в долг и как проверить, почему банки отказывают в кредите?

Темная лошадка

Каждый обращающийся за займом знает, что огромную роль играет кредитная история. Если она испорчена неплатежами и просрочками, или, не дай бог, принудительным взысканием через приставов, то велика вероятность отклонения заявки.

Но отрицательный ответ банк может дать и при нулевой кредитной истории. Сложно просчитать риски, когда не с чем сравнивать. Клиент деньги в долг не брал, а значит, и не имел возможности продемонстрировать собственную ответственность и платежеспособность.

Невыгодный клиент

Каждого обратившегося банк оценивает однозначно – выгодный клиент или нет. Если при высокой зарплате вы пытаетесь взять 10 тысяч, сразу возникает масса подозрений. Зачем? Но даже не обнаружив рисков, банкиры не поспешат одобрять заявку: вы досрочно погасите долг, прибыль от сделки минимальна, обслуживание по кредиту никто не отменял. Это относится и к обладателям чрезмерно хороших кредитных историй, в которых слишком часто речь идет о досрочном погашении долга. Заключение очевидно – вы невыгодный клиент!

На заметку! Банки любят тех, кто платит долго и не старается вернуть деньги досрочно.

Blacklist

В финансовой сфере существуют негласные «черные списки», куда вносят проштрафившихся: скандалистов, чересчур принципиальных, любителей жаловаться «вышестоящему руководству», злостных неплательщиков и прочих «неблагонадежных». Чтобы попасть в такой список, нужно постараться. В общем, если банковские клерки при вашем появлении разбегаются врассыпную, то, скорее всего, причина для отклонения заявки очевидна.

Платежная модель

Конечно, при плохой кредитной истории шансы занять у банка крайне малы, но значение при рассмотрении заявки имеет не только платежеспособность. Почему банки не дают кредит даже при хорошей репутации потенциального клиента?

Каждому потенциальному заемщику после подачи заявки выставляется так называемый скоринговый балл. Это абстрактная величина, которая характеризует платежную модель поведения и высчитывает вероятность возврата долга. Если хотя бы раз заемщик совершил оплошность, допустим, задержался с внесением ежемесячного платежа на несколько дней, его балл уменьшается, а вместе с ним снижается и вероятность взять новый заем.

Исправить незначительные погрешности прошлого, например, просрочки, помогает последующее безупречное финансовое поведение, а также стабильная работа и регулярные поступления средств на банковский счет (желательно в том же банке, где берете займ).

Более того, банки оценивают и любые другие просроченные платежи, например, долги по алиментам, коммуналке, штрафам ГИБДД. Такое безответственное поведение заставляет задуматься: если гражданин не платит собственным детям, то кто даст гарантии, что он выплатит долг чужому дяде-банкиру.

На заметку! Если потенциальный заемщик попал в поле зрения судебных приставов, то для банков он автоматически превращается в человека-невидимку.

Закредитованность

Прежде чем задаваться вопросом, почему мне не дают кредит в банках, стоит посмотреть – сколько кредитов на текущий момент вы оплачиваете и каков размер ваших доходов. Если на выполнение долговых обязательств вы тратите больше 60% заработка, то банк вряд ли захочет рисковать. Совет – соизмеряйте свои финансовые возможности и не просите слишком большие суммы.

При закредитованности значение имеет и формат кредита. Например, ипотечных заемщиков банки оценивают более пристально, но вместе с тем готовы делать скидку при хорошем трудовом стаже, стабильном доходе, высокой квалификации и образовании, а также имеющихся накоплениях. Давать крупный потребительский кредит банкам выгодно – на нем можно хорошо заработать. Отсюда становится понятно, почему банк не дает маленький кредит. Заработать на нем слишком много не получится, а риски при этом остаются не меньшими, чем при ипотеке или автокредитовании.

Недостоверная информация

Порядка 41% заявок отклоняется по причине предоставления недостоверной информации. И в большинстве случаев речь не идет о злостном вранье про доходы с подделками справок. Достаточно указать неправильный номер телефона, чтобы служба безопасности банка «завернула» заявку.

Будьте готовы, что указанный официальный заработок тоже проверят, изучив среднестатистические оклады в регионе по вашей специальности. Например, если вы работаете бухгалтером и указываете ежемесячный заработок в 100 тысяч рублей, при этом ваши коллеги и 50 тысяч не зарабатывают, у банка будут веские основания отказать. Несоответствие вашего оклада и среднего в регионе натолкнет на тревожные размышления: либо заемщик врет, либо получает деньги незаслуженно, а подобное вряд ли продлится долго.

По одежде встречают…

Одной из скрытых причин, почему банки отказывают в кредите без объяснения, является неудовлетворительный внешний вид. Во-первых, никто не одобрит кредит гражданину подшофе, который заполнил офис недельным перегаром – это понятно. Во-вторых, существуют и другие, менее очевидные критерии оценки, которые позволяют банкирам определить уровень социальной ответственности.

Точно не расположат к себе неопрятные клиенты в грязной одежде, а также те, кто откровенно демонстрирует криминальные татуировки и не слишком-то скрывает темное прошлое.

Важно! Банки обычно отказывают не столько по причине наличия судимости, сколько из-за тяжести преступления.

Более того, даже если вы не можете дать внятный ответ на простой вопрос, банк сто раз подумает: хватит ли вашего интеллекта на возврат долга.

Несоответствие критериям

Критерии к заемщикам у большинства банков схожие, поэтому многим кажется: ну не прохожу я по возрасту, зато мои большие и стабильные доходы всё перекрывают. Возможно, но скорее, банк всё же откажет, поэтому не забывайте проверять – подходите ли под заявленные критерии: возрасту, стажу (общему и на последнем месте работы), уровню доходов, регистрации в регионе и пр. Если есть хотя бы один «промах», шансы на получение займа существенно снижаются.

Нет обеспечения

Многие банковские продукты предлагаются под то или иное обеспечение, но даже если о нем не упоминается в договоре, всегда лучше иметь и сообщить банку о недвижимости, земельном участке, дорогом автомобиле, который в случае форс-мажоров вы готовы продать. Если потенциального обеспечения для возврата денег нет, то банк вполне может не пойти на риск.

Статус ИП

Некоторые кредитные организации может отпугнуть статус ИП, ведь, по статистике, подобный формат ведения бизнеса наиболее нестабилен. Конечно, будут оцениваться и вид деятельности, и размер получаемой прибыли, но ипэшники автоматически попадают в группу риска.

Подстраховка

Чтобы подстраховаться, важно выяснить причину отклонения заявки. Как узнать, почему банки отказывают в кредите? Сделать это можно следующим способом:

  • написав официальный запрос в конкретное отделение или головной офис банка, который не выдал кредит, но в этом случае велика вероятность шаблонных ответов, ведь банк ничего не обязан объяснять;
  • обратиться в Бюро кредитных историй и тщательно изучить выданное заключение.

И обязательно проанализировать все вышеупомянутые причины, переложив их на собственную ситуацию. Если поводов для отказа нет, то можно выбирать банковский продукт и смело подавать заявку.

subsidii.net

Почему банки отказывают в кредите без объяснения причин

Понадобилось как-то молодому человеку взять кредит в банке. Собрал он необходимый пакет документов, отнес их в банк, и стал ждать, когда же ему одобрят заявку на кредит.

Неожиданным для молодого человека стал тот факт, что в кредите ему отказали. Отказали без объяснения, по каким причинам. Просто отказали и все. Подача документов в другой банк тоже не увенчалась успехом. Снова отказ.

О том, почему банки отказывают в кредите, да еще и без объяснения причин, сегодня и поговорим. А также поговорим о том, почему банки отказывают в выдаче кредита, и с чем это может быть связано.

Почему банки не объясняют причины отказа в выдаче кредита

Во-первых, у каждого банка существуют свои стандарты оценки клиента.

То есть банк работает в соответствии со своими внутренними документами, в которых очень подробно определено, каким условиям должен удовлетворять клиент, чтобы он мог получить кредит.

Таким условием может быть и место работы возможного заемщика, и размер его заработной платы, и место, где человек проживает. И даже возраст заемщика является условием для выдачи или отказа в кредите.

Ни один из банков не будет разглашать свои внутренние документы. Иначе они быстро станут известны не очень добросовестным людям, и это может отразиться на дальнейшей работе банка.

Во-вторых, при принятии решения о выдаче кредита или отказе в выдаче кредита, банки пользуются различной, доступной для них информацией.

Это может быть и информация из бюро кредитных историй, и налоговых органов, и судебных органов или службы судебных приставов. Такая информация может быть получена и из данных ГИБДД, и регистрационной палаты. Информация о клиенте может быть получена и из других банков.

Не всегда эта информация бывает получена из официальных источников.

Поэтому, что бы к банку не было лишних и порой ненужных вопросов, например, о том, откуда банк взял ту или иную информацию о клиенте, банк не станет об этом говорить.

Более того, в любом банке установлен прямой запрет на разглашение такой информации.

Из-за чего банк может отказать в выдаче кредита

На самом деле, возможных причин отказа вам в выдаче кредита может быть великое множество.

Это может быть, как я уже говорила выше, и несоответствие каким либо внутренним стандартам банка, это может быть и ваша высокая закредитованность или наличие у вас просроченных кредитов других банков. Основанием для отказа может стать и негативная информация, о которой вы не знаете, либо предпочли об этом забыть.

Подробнее об основных причинах отказах в предоставлении банковского кредита читайте дальше.

Возраст заемщика

Если вы слишком молоды, или наоборот обладаете большим количеством прожитых лет, шансы, что вам откажут в кредите - велики.

У большинства банков существуют возрастные ограничения: не выдаются кредиты молодым людям до 21 года и пожилым людям старше 65 лет.

По некоторым кредитным программам могут существовать исключения из этого правила, например, при небольших суммах кредитов на короткие сроки, или в случае, если у банка существует программа кредитования для пенсионеров.

Таким образом, если вы моложе 21 года или старше 65 лет, кредит вам скорее всего не дадут.

Нет постоянного места работы

Пожалуй, отсутствие постоянного места работы – это наиболее частая причина отказа в выдаче кредита.

Посудите сами, - если у вас нет работы, или иного постоянного источника дохода, то откуда вы сможете взять деньги на возврат кредита, да еще и на проценты за пользование этим кредитом.

Так что, если у вас нет работы – кредиты вам не страшны.

У вас очень маленькая заработная плата

При маленькой заработной плате ни один банк не даст большую сумму кредита. Расчет очевиден – вам и так не хватает денег на обычные нужды, а вы еще и хотите взять кредит. Шансы, что вы сможете его погасить очень маленькие.

Поэтому, банк, вероятнее всего денег вам не даст. Но в качестве исключения, если по другим параметрам вы подходите для банка как возможный заемщик, вам могут предложить взять меньшую сумму кредита на более длительный срок.

У вас нет постоянной прописки

Если у вас нет постоянной прописки, вам даже маленький кредит не дадут.

В этом случае также все очевидно – где вас будет искать банк, если вы, по какой - либо причине перестанете платить по кредиту?

Что бы избежать каких либо возможных проблем в будущем, банк просто откажет вам в выдаче.

Данная ситуация может быть легко, или относительно легко, урегулирована – как только у вас будет место постоянного проживания, и постоянная прописка разумеется, вам смогут дать кредит.

Много кредитов

В последние годы банки стали гораздо чаще отказывать людям, имеющим одновременно несколько действующих непогашенных кредитов.

Даже если по всем своим кредитам вы платите регулярно, и не допускаете просроченных платежей, вам все равно могут отказать в новой выдаче.

Во-первых, банк просчитывает вашу платежеспособность. И при расчете учитывает, сколько денежных средств от вашего дохода вы направляете в погашение кредитов. Если эта сумма превысит 50 % от вашей заработной платы, вам откажут в кредитовании.

Во-вторых, банк смотрит на суммы полученных кредитов. Допустим, если у вас пять – шесть маленьких кредитов, с которыми вы пока легко справляетесь, это говорит только о том, что вы не умеете правильно распределять свои денежные средства, и рано или поздно запутаетесь в своих платежах и выйдете на просрочку.

Или другая ситуация: у вас три крупных кредита, которые вы тоже исправно гасите. При этом, выдача нового кредита приведет к увеличению долговой нагрузки, вследствие чего вы будете не в состоянии платить по всем кредитам.

В таких случаях большинство банков не будут рисковать своими деньгами, соответственно – в выдаче откажут.

Слишком много кредитов

Это ситуация, аналогичная ситуациям из предыдущего пункта, но более усугубленная.

Например, вы взяли сначала один большой кредит, например на машину, потом еще один большой кредит, например, на ремонт в квартире. Потом получили еще один не очень большой кредит – докупили мебель в отремонтированную квартиру.

Потом, в какой то момент времени, поняли, что денег на следующий платеж по кредитам вам не хватает… И снова сходили взяли небольшой кредит на погашение текущих платежей по всем кредитам.

Таким образом, у вас появился четвертый кредит.

Потом вам на несколько недель задержали заработную плату, и вы опять пошли за маленьким кредитом, чтобы погасить очередной платеж по уже четырем кредитным договорам.

В итоге, вы стали «счастливым обладателем» пяти кредитных договоров…

Собственно, это называется кредитная пирамида. Или, по-другому, – загони себя сам в кредитную кабалу, и попробуй из нее вылезти.

В такой ситуации новый кредит вам не даст ни один банк. Тут уже либо справляться самому с погашением имеющейся задолженности, либо общаться с судами и судебными приставами, да еще, не дай Бог, коллекторы нагрянут, либо искать пути выхода из кредитной кабалы.

Нет залога по кредиту

Чем большую сумму кредита вы хотите взять, тем выше вероятность, что банк попросит у вас дать какое либо обеспечение по запрашиваемому кредиту. Это может быть или залог (например, залог автомобиля или недвижимости) или поручительство платежеспособных лиц.

Если у вас нет такого обеспечения, кредит могут и не дать. Либо дадут, но в гораздо меньшем размере, чем вы хотели.

При оформлении документов на кредит вы обманули банк

При анализе платежеспособности и способности погасить кредит, банки очень тщательно анализируют сведения, которые вы указали о себе в заявке на кредит или в анкете на выдачу кредита. И если вы указали недостоверные сведения, то выявление такого факта может стать причиной отказа.

Ну, например, вы завысили сумму своей заработной платы. Или не указали всю свою имеющуюся задолженность по другим кредитам. Или не написали, что являетесь должником по уплате алиментов.

Все эти моменты, а также аналогичные, сыграют отрицательную роль в принятии банком решения по вашей заявке.

Вы являетесь должником по другим обязательствам

Обязательства могут быть разные. Это и длительная неуплата алиментов, и неуплата налогов, и большая задолженность по оплате коммунальных платежей. И даже наличие просроченных кредитов. Все это является основанием для отказа.

Если информация о вас и вашей задолженности, даже погашенная в настоящее время, имеется в базе судебных приставов, это тоже основание для отказа в кредите.

Предприятие, в котором вы являетесь директором или собственником является банкротом

Такая ситуация, к сожалению, тоже встречается достаточно часто. То есть, если бизнес, которым вы владеете, испытывает серьезные финансовые трудности, да еще и у предприятия имеется просроченная задолженность по кредитам и неуплаченные налоги, шансов на получение кредита практически не будет.

Банкротство физического лица

Ситуация пока довольно таки редкая, но уже вполне возможна. Если вы как физическое лицо должны кредитором приличную сумму денег, не менее 500 тыс.рублей, и по каким либо причинам не можете вернуть эти деньги, вы можете начать процедуру собственного банкротства.

Процедура банкротства физического лица – это не простой процесс, но после прохождения всех необходимых действий вы освобождаетесь от имеющейся задолженности. Это конечно плюс. Но новые кредиты вы не сможете взять довольно таки продолжительное время.

Собственно, вам их никто и не даст.

Возбуждено уголовное дело

Наличие судебных разбирательств, равно как и не погашенная судимость, особенно по статьям «мошенничество», является категоричным основанием для отказа в кредите.

Вот собственно и все. Я перечислила все основные причины, по которым вам могут отказать в выдаче кредита практически в любом банке.

И, повторюсь еще раз, истинные причины, почему все-таки банк отказал вам в выдаче кредита, вам никто никогда не скажет...

Полезные статьи, обязательно прочитайте:

Что лучше, накопить или взять кредитКредитная кабала, как выбраться из кредитной кабалыЧто такое финансовая грамотность и зачем она нужнаКак правильно распределить зарплату на месяц

sizhu-doma.ru

Почему отказывают банки в кредите

Наверное, хоть раз в жизни неудачливого заемщика волновал вопрос, почему отказывают банки в кредите. Даже при наличии хорошей работы, приличной заработной платы и незапятнанной кредитной истории. На первый взгляд может показаться, что финансовые организации просто заведомо отказываются кредитовать платежеспособных клиентов. Однако все не так просто, и не каждый благонадежный клиент спешит вовремя погасить свой долг перед банком. Именно эта причина является основной виновницей такого тщательного отбора клиентов. После отказа банк не обязан указывать причину своего решения, но вы сможете сами это понять, изучив данную статью.

Почему отказывают банки в кредите – 8 самых популярных причин

Низкий официальный заработок

Данный фактор является одним из основных причин отказов в получении займа. В идеальном варианте ежемесячная сумма, которая будет изыматься в счет долга должна составлять не более 40% от зарплаты заемщика. Если сумма платежа превышает указанный лимит, банк может посчитать, что оплата долга принесет финансовые трудности заемщику с неизбежными просрочками в системе погашения долга, поэтому вернее всего откажет в займе.

Даже если вы укажете, что имеете дополнительный (неофициальный) доход это не всегда станет оптимальным параметром для принятия окончательного решения. Идет в расчет только официальная «белая» зарплата и не все банки указывают в своих условиях минимальную сумму ежемесячного дохода, под который выдают кредит.

Черный список

Если вы уже сотрудничали с данным банком и проявили свою безответственность, даже в мелочных вопросах, не удивляйтесь, почему отказывают все банки в кредите. Есть у банков система ведения черных списков клиентов. И самое интересное, что в него попадают не только люди с плохой кредитной историей, а также личности, которые обманывали работников банка, например, при скрытии перечисления на вашу карту лишних денег. Если такой факт обнаружится, то не удивляйтесь, что вам отказали в займе.

Также все банки пользуются услугами бюро кредитных историй, где расписаны все данные сотрудничества клиентов с банками и естественно сведенья о просроченных платежах. Если вы знаете за собой такие грехи, то можете и не пробовать брать еще один кредит. Вам откажут!

Внешние данные

Банковские работники обращают особое внимание на поведение заемщика и на его внешний вид. Эти факторы могут негативно отразиться на решении о выдаче кредитных средств. Неаккуратный внешний вид, усталое тусклое лицо с темными кругами и подпухшими веками, отсутствие мобильного телефона, наличие татуировок на теле, невнятные ответы на вопросы и особенно запах алкоголя может насторожить сотрудника финансовой организации и он даже не пустит в дело договор, а раде своей безопасности откажет вам на начальном этапе собеседования.

Банковские работники уверены, что опрятный внешний вид и соответствующее поведение говорят о человеке много без слов. И если вы не понимаете, почему отказывают банки в получении кредита, если с документами и доходом все в полном порядке, то вернее всего их разочаровал ваш внешний вид.

Субъективная оценка

В процессе принятия решения о выдаче займа банк основывается не только на личностных и финансовых оценках возможного клиента они также смотрят на результат скоринговой системы. Человеку, который обращается в банк для получения займа, дают для заполнения анкету и по количеству балов какие он наберет по результатам заполнения, система сама решает разрешать проведение операции или лучше отказать. Как ни удивительно, но на отрицательное решение может повлиять даже такая незначительная деталь как развод с супругой и тут никто не смотрел на наличие несовершеннолетних детей и обязательства в выплате алиментов, просто вы проявили себя как безответственный человек.

Сумма кредита

Если не понимаете, почему отказывают в кредите во всех банках, обратите внимание на сумму, какую вы просите в долг? И не всегда проблема основана, на том, что сумма высока случается и обратная ситуация когда заемщик просит слишком маленькую сумму в долг. Банк предположит, что клиент очень быстро погасит свой долг и не позволит финансовой организации заработать. Банку выгоднее взаимодействовать с клиентом, который будет выплачивать долг на протяжении всего оговоренного в договоре периода. Но все-таки чаще отказ происходит в связи с тем, что запрашиваемая сумма может лечь на плечи заемщика непосильной финансовой нагрузкой, с которой он не сможет справиться.

Если отказ получен по этой причине, не стоит расстраиваться. Можно попробовать обратиться еще в несколько банков, которые могут пойти навстречу и дать займ. Также можно по истечении небольшого временного промежутка попробовать удачу в той же финансовой организации. Случается, что банк, не объясняя причин отказа, во второй раз просто принимает повторный запрос и выдает кредит.

Еще одной причиной отказа может стать наличие кредитов в других банках, даже в том случае если кредитная история положительная и заемщик не просрочил ни разу выплату долга. Второй кредит клиент может попросту не осилить и загнать себя в финансовый тупик. Эта проблема часто приводит к отказам.

Во время кризисной финансовой ситуации, которая сегодня образовалась в нашей стране, любые банки с осторожностью относятся к выдаче займа людям, которые работают в проблемных сферах (производственной, торговой, строительной и т.п.). Также если сотрудник банка обнаружил, что будущий клиент обратился за займом параллельно еще в несколько банков, он может сделать вывод о финансовых проблемах заемщика и поэтому отказать ему.

Нет стационарного телефона – нет кредита

В требования безопасности некоторых финансовых организаций занесено обязательное наличие стационарного телефона по адресу проживания или прописки будущего заемщика. Такой момент позволит банку удостовериться, что вы длительное время проживаете в одном месте, и в случае неуплаты долга сотрудники банка будут знать, куда звонить и где искать злостного неплательщика.

Хотим предупредить, что оформленный на ваше имя сотовый телефон с прикрепленным городским номером не показатель для банка. В крупной банковской системе есть база, по которой вычисляются такие номера и фокус может не пройти. Если в условиях кредитования четко прописан пункт про наличие стационарного телефона, а у вас его нет, то не удивляйтесь тому, что получен отказ в предоставлении займа.

Так же система безопасности иногда требует наличие стационарного рабочего телефона. И если отсутствие домашнего телефона еще может пройти, то когда нет стационарного номера на рабочем месте клиента – это говорит о том, что организация не серьезная и в любое время может сменить место дислокации. Такой момент часто настораживает службу безопасности любого банка.

Надеемся, что скоро такое требование устареет, потому что все чаще люди предпочитают использовать мобильные телефоны и отказываются в установке стационарных аппаратов (даже в солидных фирмах).

Общее ужесточение правил кредитования

На сегодняшний день оформить обычный кредит стало намного сложнее, чем раньше и основной причиной таких перемен является нестабильная экономическая ситуация в стране и общее значительное снижение ликвидности в банковской сфере. Иными словами, перед тем как узнать, почему банки отказывают в кредите, просто поймите, что банки сегодня не имеют столько денег, которых должно хватить на всех желающих получить кредит. И когда не хватает средств, финансовые организации сокращают объемы кредитования, что вполне логично. При этом население нашей страны продолжает видеть разного рода рекламу, которая предлагает воспользоваться услугами того или иного банка. Зачем это делается? Ответ прост, если банк перестанет рекламировать свою продукцию это место займут конкуренты и когда экономическая ситуация наладиться окажется, что все клиенты ушли к конкурентам и нарабатывать клиентскую базу придется заново.

Но так как совершенно прекратить кредитование банк не может, то просто значительно ужесточает условия выдачи займа. Каждая финансовая организация в образовавшихся условиях старается выдать минимальное количество кредитов с максимальной отдачей. Эту систему можно назвать идеальной, когда налажена работа по займам, которые точно будут выплачиваться в срок и приносить постоянный доход в виде высоких процентов.

Слишком идеален для займа

Получить отказ может человек, который официально получает по средним меркам слишком высокую зарплату. Банк может заинтересоваться, к примеру, каким образом молодая девушка занимает пост финансового директора? Сомнение в соответствии занимаемой должности будущего заемщика может вполне стать причиной отказа в кредите.

Также специалисты банка могут усомниться в документе о средней заработной плате, в которой указана слишком завышенная сумма. Если средняя зарплата специалиста 30 тыс. рублей, а он приносит документ, в котором указана сумма вдвое больше, банк вернее всего усомнится в деятельности этой фирмы и откажет ее сотруднику.

Детально изучив всю вышеизложенную информацию, каждый желающий может разобраться, почему отказывают банки в кредите именно в вашем случае. Мы уверены, что вы поймете свои ошибки, исправите их (по возможности) и попытаетесь снова обратиться в банк с надеждой на положительный итоговый результат!

Читать так же:
comments powered by HyperComments

business-ideal.ru

Почему банки отказывают в кредите заемщикам? Основные причины отказа

Автор: prosvet 24 февраля 2017 года

Почему банки отказывают в кредите заемщикам? Основные причины отказа

Почему банки отказывают выдавать кредит?

Иногда банковские организации отказываются предоставлять финансовую помощь населению.

Даже наличие стабильного дохода с высокооплачиваемой заработной платой и положительной кредитной истории, не может гарантировать, получение кредита на 100 процентов. Из-за чего банки не идут на оказание финансовой помощи для клиентов, у которых весьма благоприятные показатели?

Банк – финансовая организация, действующая в рамках закона, осуществляющая операции денежных средств и ценных бумаг для правительства, физических и юридических лиц. Почему банки отказывают в кредите для населения страны? На принятие решения влияет множество показателей, в рамках финансовой организации и со стороны клиента.

Причины почему банки отказывают в выдаче кредита:

  1. Черный список
  2. Официальное трудоустройство
  3. Размер дохода
  4. Закредитованность
  5. Внешний вид
  6. Манера ведения диалога
  7. Подозрение на мошенничество
  8. Ошибка сотрудника

Наличие черного списка заемщиков

Основными критериями надежности заемщика выступает:

почему отказывают банки в получении кредита

  • возраст, согласно действующего законодательства Российской Федерации кредит может получить лицо достигшее совершеннолетнего возраста, но многие банки начинают сотрудничать, начиная с 21, 23, иногда с 25 лет;
  • справка 2-НДФЛ или справка по форме банка;
  • стаж на последнем месте работы 3-6 месяцев.

Несмотря на факты, полного соответствия критериям финансовой организации, вероятность получения кредита не может быть гарантирована на все сто процентов. Для некоторых людей, отказ в выдаче кредита может стать большим сюрпризом. В свою очередь, банковские организации могут одобрить выдачу кредита для категории тех людей, которые менее платежеспособны в виду благонадежности. Банк в праве, отказать в выдаче кредита, без объяснения причин.

Распространенной причиной, почему банки отказывают в потребительском кредите, может быть, так называемый «Черный список клиентов». Причин попадания достаточно много:

Банковское учреждение может создавать свой отдельный черный список заемщиков, в котором будут указанные критерии, на основании которых, он может отказать в оказании финансовых услуг без объяснения причины.

Фиксированная стоимость кредита

Важную роль в получении денег под проценты играет размер, банк может сопоставить текущие доходы клиента, желаемую суммы, определить, на сколько, уместно, выгодно оказывать финансовые услуги. Кредитор может отказывать в кредите слишком большой суммы, потенциальной стать непосильным грузом. Малая сумма, подведет клиента под подозрение вызывая недоверие.

Пример №1 – низкий уровень заинтересованности из-за незначительной прибыли с клиента.

Заемщик имеет постоянный доход в размере 30 000 рублей, хочет взять кредит 10 000 рублей – это будет выглядеть весьма подозрительно. Банковские организации заинтересованы, длительное время оказывать финансовые услуги клиенту, чем больше срок кредитования, тем значительнее сумму, он получит дохода с процентов. Если банк видит, платежеспособный клиент подает заявку на оформление кредитного договора, суммой не превышающей 50% текущих доходов, вероятность одобрения крайне высока.

почему отказывают в выдаче кредита

Наличие уже имеющихся долговых обязательств в других банках, может стать весомой причиной отказа, несмотря на наличие высокой заработной платы. Заемщик с большим количеством кредитов рассматривается как лицо с повышенными рисками, в случае форс-мажорных ситуаций не в силах выплачивать долговые обязательства. Стоит помнить, кредитная история является важным фактором, влияющим на решение банковских и не банковских организаций, не следует упускать из расчетов, планов на будущее.

Ни в коем случае не стоит посвящать банк в финансовые трудности, а также рассказывать, что обращались в несколько финансовых организаций и получили отказ. Это может стать еще одним негативным показателем, оценивая вас как потенциального заемщика.

Экономическое положение в стране, также играет немаловажную роль в вероятности одобрения заявки на кредит. В кризисные и посткризисные времена, банки с опасением оказывают финансовые услуги, не зная, что будет с экономикой завтра. В первую очередь это касается клиентов, работающих в особо проблемных отраслях.

Впечатление сотрудника после провидения собеседования

Многие организации, для составления полного портрета заемщика проводят собеседование, во время которого оценивают человека по внешним факторам (одежда, обувь, прическа), смотрят на моральное состояние и поведение. Разумеется, сотрудников банка, не интересует в каком магазине вы одеваетесь, что предпочитаете на завтрак и тому подобные подробности личной жизни. Но вот на наличие наколок на теле обращает пристальное внимание, смотрит, не пребываете ли вы в состоянии алкогольного опьянения.

Немаловажную роль играет и общение с представителем финансовой организации. Если гражданин четко и внятно не может ответить на простой вопрос – на что собираетесь потратить деньги? Это вызовет недоверие. Либо путаница в собственных словах при ведении переговоров, может указывать на недостоверность предоставляемой информации.

причины отказа в выдаче кредита

Проверка позволяет сотруднику банка убедиться в том, что клиент не является мошенником и не пытается получить деньги, и скрыться в неизвестном направлении. Данная схема широко распространена в так называемых экспресс-кредитах. Все чаще стали обращаться мошенники, предоставляя заведомо ложные сведения, чтобы получить деньги в долг по паспорту. Зачастую эти клиенты не являются благонадежными и сотрудники банков быстро определяют их по ряду признаков.

Идеальный заемщик с идеальными условиями не получит денег

Порой случаются ситуации, что банковские учреждения, отказываются выдавать деньги под проценты тем лицам, которые, идеально подходят под запрашиваемые требования, отвечают параметрам кредитования. Звучит нелепо, распространенной причиной отказа может быть завышенная зарплата. Слишком высокий уровень дохода в данном районе, занимаемая должность, возраст – может послужить для отказа в кредитовании.

Пример №2 – причины отказа в получении кредита в виду подозрений к личности.

Генеральный Директор предприятия получает заработную плату 100 000 рублей в 24 года. Несмотря на среднестатистические данные, что в данном районе средняя зарплата людей занимаемых весьма высокую должность составляет 70 000 рублей, возраст в виде 24 (лет), будет не сопоставим, для должности Генерального Директора.

Таким образом, размер заработной платы, не должен, слишком отличается от средней заработной платы региона. Существует не только подозрение мошенничества, когда реальный официальный доход слишком высок, существует вероятность резкого ухудшения финансового положения заемщика.

В целом, банковские организации заинтересованы в том, чтобы люди выбирали именно этот банк, так как привлечение новых клиентов позволяет говорить о своем рейтинге и популярности. Стоит отметить, что заемщику задается вопрос: – «Почему выбрали наш банк?», при наличии хорошей кредитной истории, ведь могли обратиться в другое финансовое учреждение. Вразумительный ответ по типу: выгодные предложения, низкие процентные ставки, позволят снять подозрения, затруднительный ответ может наоборот заставить задуматься сотрудника, что же скрывает клиент.

почему отказывают в выдаче кредита банки в России

Ошибочный отказ в выдаче потребительского кредита

Процесс принятия решений может включать в себя не только экспертов по работе с клиентами, но и агентов безопасности. Зачастую их совет может сыграть решающую роль в рассмотрении заявки, причем, без всяких на то причин, по сомнению сотрудника.

Они не несут никакой ответственности за принятие решение, но могут сделать резолюцию либо рекомендацию. В случае выявления сотрудниками безопасности неточностей в предоставляемой информацию, будут настаивать на недобросовестности заемщика. Хотя ложная информация может проявляться не только в размере заработной платы или занимаемой должности, но и ошибка в адресе местонахождения организации или в номере телефона.

Почему сейчас банки отказывают в кредите, по банальной причине, решающую роль может сыграть человеческий фактор. Банковское учреждение потеряет потенциального заемщика, не велика потеря. Человек, получивший очередной отказ в оказание финансовых услуг, окажется в весьма неудобном положении. Было приложено определенное количество усилий, затрачено личное время, без возможности компенсации.

money-creditor.ru