Небанковские кредитные организации: понятие, виды и полномочия. Небанковские кредитные организации это


Небанковские кредитные организации. Виды небанковских кредитных организаций :: SYL.ru

На отечественном финансовом рынке существуют несколько структур. Самая большая из них - небанковские кредитные организации (НКО). Что это такое и какие функции они осуществляют, вы узнаете из данной статьи.

Определение

Юридическое лицо, которое осуществляют банковские операции с целью получения прибыли, - это небанковская кредитная организация. Лицензия, которую им выдает ЦБ, все же накладывает некоторые ограничения на их деятельность. Тем не менее услуги, которые предоставляют НКО, очень востребованы. Далее мы рассмотрим их детальнее.

Виды небанковских кредитных организаций

ДНКО всего четыре в России. Депозитно-кредитные небанковские организации могут размещать средства юридических и физических лиц, осуществлять операции с инвалютой в безналичной форме, торговать на рынке ЦБ. Они не имеют права обслуживать счета, проводить расчеты, заниматься инкассацией, привлекать деньги для вкладов, работать с драгоценными металлами.

Платежные небанковские кредитные организации могут предоставлять услуги по электронному денежному переводу. Открывать счет для этого не обязательно. Минимальный размер их уставного фонда составляет 18 млн руб. В России таких всего десять. Среди них «Деньги.Мэйл.Ру», «Монета.ру», «Яндекс.Деньги», PayPal, PayU. Некоторые из них осуществляют эмиссию карт.

Расчетные НКО, удельный вес которых на отечественном рынке составляет 77%, могут совершать самый широкий спектр операций:

- вести счета;

- осуществлять денежные переводы;

- инкассировать платежные и расчетные документы;

- осуществлять кассовое обслуживание;

- покупать и продавать инвалюты в наличной и безналичной формах;

- торговать на рынке ЦБ.

Кроме вышеописанных операций, небанковские кредитные организации могут осуществлять следующие сделки:

  • Выдавать поручительства в денежной форме за третьих лиц и приобретать права их требования.
  • Заниматься доверительным управлением активами населения и юр. лиц.
  • Осуществлять сделки с драгметаллами и камнями.
  • Предоставлять в аренду помещения, сейфы для хранения ценностей.
  • Лизинг.
  • Осуществлять консультационные и информационные услуги.

Вот такие существуют виды небанковских кредитных организаций.

Ограничения

Ни одна из структур не имеет права:

- привлекать средства и драгоценные металлы населения для вкладов;

- обслуживать счета частных клиентов;

- осуществлять наличные переводы;

- предоставлять банковские гарантии;

- выдавать кредиты.

Другие структуры

Согласно ФЗ «О банках» на отечественном рынке также функционируют:

1. Ассоциации и союзы, которые создаются для защиты и координации интересов своих клиентов, развития связей, удовлетворения профессиональных и информационных потребностей, разработки рекомендаций по решению совместных задач кредитных организаций. Им запрещено осуществлять банковские операции. Их создание и функционирование регулируется ФЗ «О некоммерческих организациях» и ЦБ РФ.

2. Группы НКО, которые создаются для решения совместных задач путем подписания договора между несколькими структурами. В такой банковской группе только одна организация оказывает прямое или косвенное влияние на решения органов управления.

3. Банковские холдинги - объединение юрлиц, в том числе НКО, в котором головная организация может оказывать влияние на решения органов управления, в том числе в вопросах реорганизации и ликвидации. Управляющая единица не имеет права заниматься другими видами деятельности, кроме координации действий группы. Она же обязана уведомить ЦБ о создании холдинга.

Банковская система России имеет двухуровневую структуру. На ЦБ возложены функции регулирования и корректировки деятельности НКО и других финансовых организаций страны.

Регистрация

Перед созданием организации необходимо получить лицензию ЦБ РФ. С этой целью нужно предоставить такие документы:

  • Заявление о регистрации организации.
  • Согласованный с учредителями устав.
  • Протокол собрания с решением создать НКО.
  • Подробно расписанный бизнес-план организации по всем требованиям Банка России.
  • Подтверждение уплаты госпошлины.
  • Регистрационные документы юрлиц или паспорта учредителей.
  • Анкеты кандидатов на главные должности – директора, главбуха, замов.
  • Договор аренды на помещение, в котором будет располагаться офис.
  • Разрешение антимонопольного комитета.

Сроки

ЦБ принимает решение в течение трех месяцев, после предоставления всего пакета документов.

Основатели

Небанковские кредитные организации в России могут быть учреждены физическими и юрлицами. Во втором случае предприятие, которое существует более 3 лет, в течение предыдущих 6 месяцев должно иметь достаточное финансовое положение и собственные средства для внесения взносов. Учредители НКО не могут выходить из состава в течение 3 лет со дня регистрации.

Капитал

Банковские и небанковские кредитные организации формируют уставный фонд на основе реализованных акций. Взнос может быть осуществлен денежными средствами, зданиями, иным имуществом. Для формирования УК также могут быть использованы ликвидные активы местных и региональных бюджетов. 100% оплата уставного фонда позволит структуре обращаться за лицензией на осуществление дополнительных операций.

Однако, законодательно запрещено использовать для формирования УК НКО привлеченные, средства бюджета и государственных фондов, объекты собственности федеральных органов власти. Минимальный объем собственных средств организации составляет 5 млн. евро. Через три месяца после публикации решения Центробанка РФ об изменении размера УК оно вступает в силу. Новые банки и небанковские кредитные организации принимают действующий норматив об объеме собственных средств. Кроме того, ЦБ устанавливает максимальный размер взносов, которые могут быть внесены наличными деньгами. На сегодняшний день он составляет 20%.

Документы

Все положения о формировании НКО указаны в учредительных документах. Договор, который заключается между основателями, определяет порядок осуществления деятельности, размер УК, категории эмитируемых акций, порядок их размещения. В Уставе НКО фиксируются:

  • полное наименование;
  • форма собственности;
  • данные о месте нахождении;
  • перечень операций;
  • величина УК;
  • количество долей;
  • номинал акции;
  • данные об органах управления;
  • механизмы принятия управленческих решений.

Устав приобретает силу с момента его регистрации в ЦБ РФ.

Форма собственности

Деятельность небанковских кредитных организаций на территории РФ регулируется Конституцией, ФЗ «О банках», «О ЦБ РФ». В них прописаны операции, которые имеет право осуществлять структура, а также условия ее создания и регистрации.

Небанковские кредитно-финансовые организации в форме ООО могут быть учреждены несколькими лицами. Их УК разделен на части между основателями. Они отвечают по его обязательствам и несут убыток только в пределах своей доли в уставном капитале. Участники несут солидарную ответственность, даже если не полностью внесли взнос.

Ни одна небанковская депозитно-кредитная организация в форме общества с дополнительной ответственностью в РФ не была зарегистрирована. Ответственность учредителей в таких сообществах гораздо выше. На первых этапах она рассчитывается в соответствии со взносом в УК. Основным должником остается предприятие. Но если его активов не хватит для расчетов, то остаток должны будут уплатить учредители из собственных средств в размерах, кратных взносам.

Расчетная небанковская кредитная организация в форме АО встречается гораздо чаще. Ее УК разделен на акции. Участники отвечают по обязательствам и несут убытки в пределах их стоимости. Если количество акций заранее распределяется между учредителями, то такая организация регистрируется как закрытое АО. Его основатели имеют преимущественное право на покупку долевых ЦБ общества. Расчетная небанковская кредитная организация в форме открытого акционерного общества может проводить подписку на акции. Такие конторы обязаны ежегодно публиковать баланс, счета прибылей и убытков.

По статистике на 2013 год в РФ большая часть организаций (60% из 62) имеет форму собственности ООО, 29% - ЗАО, и только 7 предприятий работают как открытое акционерное общество.

Надзор

С целью недопущения монополизации банковской системы ЦБ контролирует приобретения предприятиями и физическими лицами акций НКО на сумму, превышающую законодательное ограничение в 5%. О подобных сделках необходимо информировать высший орган власти. А если доля учредителя в НКО превышает 20%, то такие сделки следует предварительно согласовывать с Банком России. Физические лица в таких случаях обязаны предоставить в территориальное учреждение ЦБ, документы, подтверждающие их финансовое положение. Банк России рассматривает их 30 дней, а затем в письменной форме сообщает о правомерности сделки. Если ЦБ не уведомил о своем решении, то покупка считается правомерной.

Банк России может не дать согласие на приобретение 20% акций НКО, если у потенциального учредителя неудовлетворительное финансовое положение, если у лиц имеются действующие судебные решения, удостоверяющие факт совершения неправомерных действий или в результате такой сделки на рынке может образоваться монополист.

Небанковские кредитные организации имеют следующие преимущества:

  • они получают рефинансирование от ЦБ РФ;
  • небанковские кредитно-финансовые организации могут создавать резервы за счет распределения прибыли, их размеры устанавливаются федеральными законами;
  • выпускать, покупать, продавать, учитывать, хранить и совершать другие операции с акциями.

Специфика деятельности в России

Операции небанковских кредитных организаций нового поколения ориентированы на мгновенный сервис. Благодаря бурному развитию интернет-технологий, такие предприятия теперь «обитают» преимущественно в виртуальном пространстве, используя терминалы для взаимодействия с клиентами. Новые участники рынка сотрудничают со всеми субъектами. Они выступают операторами платежных систем, клиринговыми и расчетными центрами и т. д.

Большим преимуществом НКО является высокая скорость обработки платежей. Традиционные услуги все еще предоставляются, но вектор развития направлен уже в другую сторону. По статистике, на июль 2013 года только в Москве было зарегистрировано 38 организаций. У трети из 62 существующих нет веб-сайтов. Большая часть действующих НКО раньше были банками, но вынуждены были реорганизоваться, так как не смогли обеспечить минимальный размер собственных средств: в 2012 году он вырос в 2 раза, до 180 млн.

На территории России была зарегистрирована только одна депозитно-кредитная организация в 2011 году - ЗАО «Женская микрофинансовая сеть», но проработала только 5 лет, а затем была ликвидирована.

«Инкахран» и «Бринкс» известны тем, что специализируются на услугах инкассации, обработки наличности, перевозки ЦБ, драгоценных металлов по всей территории России. Большая часть их клиентов – крупные банки.

«Рапида», «Лидер» и «ОРС» специализируются на проведении расчетов между физическими и юридическими лицами путем оплаты услуг через сервисы обслуживания. У каждого участника своя ниша на рынке денежных переводов. «Рапида» предоставляет услуги по погашению кредитов через терминалы и мобильные, пополнение сотового, оплата беспроводной связи, ЖКХ. «Лидер» осуществляет мгновенные переводы по всему миру. «ОРС» занимается консолидацией банкоматных сетей.

Резюме

Небанковские кредитные организации РФ на основании лицензии ЦБ осуществляют определенные операции. На сегодняшний день они являются посредниками между поставщиками услуг и клиентами. Какие типы небанковских кредитных организаций самые популярные? Расчетные. У них самый широкий спектр услуг. Большая часть НКО в РФ обеспечивают быстрые переводы средств как внутри страны, так и за ее пределами. Другие сотрудничают с банками по вопросам инкассации.

www.syl.ru

Банки и небанковские кредитные организации

Чем банк отличается от небанковской кредитной организации? Февраль 23 23:06 2017 by Алексей Лобода Print This Article

Небанковские кредитные организации имеют право на выполнение конкретных банковских операций, которые регулирует и определяет Центральный Банк Российской Федерации. Это могут быть разнообразные функции, одна или несколько, которые отражены в полученной лицензии, без которой деятельность запрещена.

небанковская организация

К подобным структурам отмечены меньшие законодательные требования, поэтому и риск по операциям соответственно понижается. Основное отличие, которое заставляет выделять банки и небанковские кредитные организации в разные категории – это ограничение полномочий последних. Так, если банк имеет право выполнять одновременно и привлечение депозитов, и кредитование, и выполнение расчетного обслуживания, то НКО может работать лишь в одной из сфер.

В связи с функциями все подобные структуры можно поделить на три основных вида:

  • Расчетные – РНКО
  • Депозитно-кредитные – НДКО
  • Платежные – ПНКО

небанковские организации

Если рассматривать, чем банковская структура отличается от той или иной небанковской кредитной организации, также стоит вспомнить, что в первом случае сильнее чувствуются ограничения при кредитовании и применяются главные принципы (срочность, целевое использование, обеспеченность, возвратность займа и т.д.). Очень редко банки отклоняются от указанных принципов, в отличие от НКО, которые часто не требуют от заемщика практически ничего, кроме основных данных.

Здесь еще раз стоит упомянуть понижение уровня риска НКО за счет ограниченности перечня услуг.

Как правило, такие организации занимаются чем-то одним, полностью сосредоточив внимание на сфере и не испытывая сложности, актуальные для полного перечня услуг.

Три основных вида организаций

Все рассматриваемые структуры делятся на три основных типа, обладают своими особенностями и функциями, набором плюсов/минусов:

платежные системы1) Платежные – могут выполнять финансовые переводы без необходимости открывать банковский счет (электронные в том числе, но не почтовые), открывать и сопровождать счета в банках для юрлиц, переводить средства по их поручению.

Для создания нужен минимальный уставной капитал в размере 18 миллионов рублей, в качестве примеров в рф можно привести такие структуры: МОБИ.Деньги, Деньги.Мэйл.Ру, Единая касса, Яндекс.Деньги и другие подобные сервисы.

2) Небанковская депозитно-кредитная организация может привлекать финансы юрлиц во вклады, размещать средства от собственного имени на собственном же счету, покупать и продавать иностранную валюту по безналу, выдавать определенные банковские гарантии. Для создания необходимо обладать уставным капиталом в размере 18 миллионов рублей.

3) Расчетные организации имеют право открывать и осуществлять ведение банковских счетов юрлиц, выполнять по их поручению расчеты, выполнять инкассацию финансов (а также платежных и расчетных документов, векселей), вести кассовое обслуживание юрлиц, покупать и продавать по безналу иностранную валюту, выполнять переводы физлиц без необходимости в открытии банковского счета, вести деятельность на рынках ценных бумаг.

Но РНКО не может привлекать вклады, а также давать кредиты, так как основной ее функцией является обеспечение системы переводов и расчетов.

Примеры и наиболее распространенные типы кредитных организаций в России

Примеры НКО РоссииРазнообразные структуры менее жестко контролируются Центральным банком, существуют за счет средств участников (паи, взносы, комиссионные платежи и т.д.), поэтому перед заключением договоров и началом сотрудничества нужно очень тщательно все проверять.

Одной из наиболее распространенных кредитных организаций является ломбард, который дает клиентам средства в долг на небольшие временные отрезки под залог их имущества. В ломбарды можно сдать все, что имеет определенную ликвидность и ценность – бумаги, драгоценности, бытовая техника, одежда, компьютеры, другие гаджеты и т.д.

Скорость выдачи кредита объясняется чрезвычайно низкой оценочной стоимостью залога, риском, что он скоро будет продан по более высокой цене, а если и появится шанс забрать вещь обратно из ломбарда, то по гораздо более высокой цене. Банки также имеют свои ломбарды, где залогом выступает недвижимость и земля, но вся процедура более жестко контролируется, предполагает сбор документов, длительный срок ожидания и т.д.

Кредитный союз – также довольно распространенный вид организаций, являющий собой по сути объединение физических лиц для предоставления займов всем, кому это нужно. Основной источник существования – членские взносы и оплата паев участниками. Кредитное товарищество – тот же принцип, но кредиты дают предприятиям, участникам малого/среднего бизнеса.

Что выбрать и почему

отличия банка от НКОЕсли рассматривать само понятие небанковской кредитной организации, то это структуры с конкретным перечнем услуг (чаще всего одной основной). В то время, как банки могут осуществлять весь спектр финансовых операций и законодательно их деятельность регулируема, кредитные организации получают лицензию на осуществление какой-то одной операции.

Банковские структуры более жестко подходят к клиентам, проверке документации и предъявляют больше требований. Так, для получения займа в банке придется потратить не один день и предоставить серьезный залог, а в ломбарде можно получить нужную сумму мгновенно практически, но отдав ее по низкой цене и с возможностью выкупа потом за намного большую сумму.

С одной стороны, НКО более ограничены в своих действиях, с другой – предъявляют более лояльные требования к клиентам, поэтому во многих случаях, при необходимости выполнения какой-то конкретной задачи, сотрудничество с ними более приемлемо и оправданно.

При выборе небанковской организации необходимо поинтересоваться наличием лицензии на предоставление конкретной услуги, подлинностью документов и уровнем профессионализма сотрудников, особенно если речь идет об управлении счетами и выполнении важных операций.

invest2you.com

Небанковские кредитные организации: понятие, виды и полномочия

Небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

По действующему на сегодняшний день банковскому праву предусмотрено два вида небанковских кредитных организаций: – расчетные НКО; – инкассаторские.

Расчетные НКО вправе осуществлять следующие банковские операции: 1) открытие и ведение банковских счетов юридических лиц; 2) осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.

В зависимости от функционального назначения НКО могут осуществлять обслуживание юридических лиц, в том числе кредитных организаций, на межбанковском, валютном рынках и рынке ценных бумаг, осуществлять расчеты по пластиковым картам, осуществлять инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов икассовое обслуживание

юридических лиц, операции по купле-продаже иностранной валюты в безналичной форме, а также сделки, предусмотренные их уставами, зарегистрированными в порядке, установленном Инструкцией Банка России от 23 июля 1998 года № 75-И.

НКО не вправе привлекать денежные средства юридических и физических лиц во вклады в целях их размещения от своего имени и за свой счет.

Расчетные НКО вправе предоставлять кредиты клиентам – участникам расчетов на завершение расчетов по совершенным сделкам в порядке, определенном Типовым положением Банка России о деятельности соответствующих расчетных НКО и (или) их уставом, на условиях возвратности, срочности, платности, обеспеченности в пределах, установленных нормативами Н6, Н16. При этом предоставление кредитов за счет специально созданных участниками расчетов резервов (фондов) осуществляется в рамках полномочий, предоставленных участниками.

Временно свободные денежные средства расчетные НКО вправе размещать только в виде вложений в ценные бумаги Правительства РФ, отнесенных Банком России к вложениям с нулевым риском, а также хранить на корреспондентских счетах в Банке России и в кредитных организациях, осуществляющих деятельность по проведению расчетов.

В рамках, предоставленных лицензией Банка России, расчетные НКО вправе осуществлять предусмотренные их уставом операции в национальной (рублях Российской Федерации) и иностранной валютах.

Организации инкассации на основании лицензии, выданной Банком России, вправе осуществлять следующую банковскую операцию: инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов.

Указанные операции должны осуществляться в соответствии с действующими указаниями Банка России по данным вопросам.

Поскольку деятельность организаций инкассации связана с возникновением главным образом операционных рисков, требования по пруденциальному регулированию, в том числе по минимальной величине капитала, для организаций инкассации не устанавливаются.

Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов должна быть обеспечена надежной охраной. Охрана может осуществляться организацией, специализирующейся на предоставлении такого рода услуг, на основании соответствующего договора с небанковской кредитной организацией либо осуществляется собственной службой безопасности небанковской кредитной организации.

В случае, если охрана будет осуществляться собственной службой безопасности, небанковская кредитная организация после регистрации в Банке России должна согласовать устав службы безопасности в органах внутренних дел по месту своего нахождения. Для получения лицензии на осуществление операций по инкассации такая небанковская кредитная организация должна представить в территориальное учреждение Банка России нотариально удостоверенные копии документов: согласованного с органами внутренних дел устава службы безопасности; разрешения органа внутренних дел на хранение и использование служебного оружия; документов, подтверждающих право собственности или аренды на автомобили.

Если охрана инкассации будет осуществляться организацией, специализирующейся на охранной деятельности, такая небанковская кредитная организация для получения лицензии на осуществление операций по инкассации должна представить в территориальное учреждение Банка России нотариально удостоверенные копии документов организации, специализирующейся на охранной деятельности: свидетельства о государственной регистрации; устава; лицензии на охранную деятельность; разрешения органа внутренних дел на хранение и использование служебного оружия; договора на охрану с данной организацией и документов организации инкассации, подтверждающих право собственности или аренды на автомобили.

Удельный вес небанковских организаций в банковской системе весьма незначителен. Между тем небанковские кредитные организации могли бы более успешно решать некоторые вопросы. Главный среди них – вопрос расчетов. Банк России, к сожалению, так и не смог решить поставленную перед ним задачу создания глобальной общероссийской электронной системы расчетов, которая могла бы осуществлять расчеты по всей стране в режиме реального времени. Предполагалось, что все эти проблемы будут решаться с помощью спутниковой связи. Но вся эта деятельность так и не получила развития. Тогда как проблема расчетов могла бы более успешно и с меньшим риском для клиентов решаться небанковскими кредитными организациями.

Российские банки взаимодействуют с кредитными организациями зарубежных стран, поэтому закон регулирует, во-первых, эти взаимоотношения, во-вторых, определяет понятие иностранного банка по российскому законодательству и, в-третьих, регулирует иностранные инвестиции.



infopedia.su