Что такое санация банка для вкладчика (последствия)? Как санация банка отразится на вкладчиках


Как отразится на вкладчиках санация Бинбанка — Российская газета

Бинбанк занимает 12-е место по размеру активов в рейтинге российских банков, на его балансе более 500 миллиардов рублей вкладов населения и свыше 200 миллиардов средств организаций.

"Собственник Бинбанка обратился к Банку России с просьбой рассмотреть возможность санации через Фонд консолидации банковского сектора, - сообщили "Российской газете" в Банке России. - Мы примем решение по этому вопросу в ближайшее время".

Совладелец банка Микаил Шишханов подтвердил, что акционеры ведут активные переговоры о санации по примеру "Открытия" - через прямые инвестиции Банка России в капитал. В сообщении, поступившем в "РГ", Шишханов признал, что не рассчитал бизнес-силы - проблемы Рост Банка, взятого им на санацию, и МДМ Банка, с которым Бинбанк был слит в 2016 году, оказались "намного серьезнее, чем предполагалось". Шишханов объявил, что возглавит совет директоров Бинбанка, заменив на этом посту своего родственника - другого основного акционера Михаила Гуцериева.

Несколько часов спустя Банк России сообщил о предоставлении Бинбанку ликвидности, не уточнив объем поддержки, но Бинбанк заявил, что средств хватит для бесперебойной выдачи наличных в офисах и банкоматах. В августе Бинбанк занял третье место по оттоку депозитов физлиц (22,1 миллиарда, 4 процента вкладов в банке), далеко, впрочем, отстав от "лидера" - из "Открытия" население забрало более четверти вкладов на 151 миллиард рублей.

Решение о санации означает, что стоимость спасения банка оценивается ниже, чем затраты на выплаты страховых возмещений (у Бинбанка на 1 сентября 533 миллиарда вкладов, объем ответственности Агентства по страхованию вкладов немногим меньше) вместе с прямыми потерями от "эффекта домино" среди кредиторов.

На санацию Бинбанка понадобится по меньшей мере 100-150 миллиардов рублей

В общей сложности по самым оптимистичным оценкам на санацию Бинбанка может потребоваться от 100 - 150 миллиардов рублей, оценивает эксперт Аналитического центра при правительстве Даниил Наметкин. По итогам первого полугодия санируемый Рост Банк отчитался об отрицательном капитале в размере 62,7 миллиарда рублей, при этом кредитный портфель Бинбанка составляет 130,3 миллиарда, из которых 20,5 миллиарда просроченные. "Если предположить 100-процентное резервирование по просроченным кредитам и частичное дорезервирование при переоценке рисков по остальным, то может потребоваться еще не менее 30 - 40 миллиардов", - говорит Наметкин. Кроме того, необходимо увеличить уровень достаточности капитала до 8 процентов, что потребует еще дополнительных средств. По состоянию на 1 сентября капитал Бинбанка составлял всего 94 миллиарда рублей, который, вероятно, будет существенно уменьшен из-за начисления резервов с последующей эмиссией акций банка в пользу Банка России для повышения показателей достаточности капитала.

Если в Бинбанке не будет введен мораторий на удовлетворение требований кредиторов, то краткосрочных рисков для банковского сектора ситуация с банком не создаст, считает старший директор Аналитического кредитного рейтингового агентства (АКРА) Кирилл Лукашук. "Но долгосрочные риски после истории с "Открытием" и Бинбанком растут, - продолжает эксперт. - Они связаны с неопределенностью вокруг выхода ЦБ из их активов, поскольку этот выход напрямую связан с хорошей ситуацией в экономике и заинтересованностью инвесторов". Проблема "выхода" (продажи банков) наверняка растягивается на несколько лет, считает Лукашук.

По завершении финансового оздоровления через Фонд консолидации собственники могут претендовать максимум на 25 процентов акций, если же после переоценки капитала он окажется отрицательным, они полностью потеряют контроль над банком. Единственным владельцем в таком случае останется Банк России. Для него главная трудность заключается не в самом спасении Бинбанка (ресурсы ЦБ практически не ограничены), а в поиске покупателей: размер Бинбанка и нежелание Банка России усиливать долю государства в банковской системе предполагают, что инвесторов должно быть несколько.

Дальнейшая ситуация на банковском рынке зависит от возможностей собственников других крупных частных банков решать свои проблемы самостоятельно, продолжает Кирилл Лукашук. "В случае с "Открытием" и Бинбанком ЦБ по сути делает их работу, то есть докапитализирует банки", - отмечает он.

У "Открытия" и Бинбанка уже много схожего: у обоих проблемы возникли в результате слишком быстрого "неорганического" роста и покупки активов невысокого качества, обоих подвели взятые ими на санацию другие банки. Есть и другие банки с похожими проблемами, и ЦБ может помочь их владельцам выйти из бизнеса достойно.

Бинбанк между тем заверил вкладчиков, что им нечего волноваться и рекомендовал не снимать вклады досрочно, чтобы не терять начисленные проценты. Время работы всех отделений банка до пятницы включительно продлено на два часа, также банк привлек дополнительных сотрудников в контакт-центр и офисы по всей России.

rg.ru

Санация банка и её последствия для вкладчиков

Нестабильность экономической ситуации приводит не только к общему ухудшению экономической ситуации в стране. В частности, это влияет на работу и финансовую устойчивость в банках. Одним из самых частых последствий экономического кризиса для банковских структур является банкротство. Чтобы предотвратить такой исход, банковское управление зачастую принимает решение по проведению санации при первых проявления признаков потери финансовой стабильности. Таким образом, санация направлена на восстановление способности банка оплачивать свои обязательства.

 

Оглавление: 1. Определение санации банка, ее положительные и отрицательные характеристики 2. Как банку восстановить финансовую устойчивость 3. Влияние проведения санации на вкладчика, последствия

Определение санации банков, ее положительные и отрицательные характеристики

Под санацией подразумевается процедура «оздоровления» банка. В нее включаются мероприятия, целью которых является восстановление способности банка выплачивать свои обязательства.

Санирование необходимо проводить в таких ситуациях:

  • банк заключает в себе государственное значение на местном уровне, т.е. является значимым для экономики конкретного региона;
  • повышается уровень паники граждан, что ведет к недостатку ликвидности банка.

Решение на проведение процедуры санации принимается в Центральном Банке страны. При этом управление банком в период, пока его активы не перейдут во владение другой компанией, осуществляется с помощью Агентства по страхованию вкладов. Нередко Агентству удается устранить угрозу банкротства в конкретной организации, однако чаще прибегают к помощи инвесторов.

Обратите внимание

Таким образом, для процедуры оздоровления, банк получает средства из таких источников: от инвесторов, от агентства по страхованию вкладом и от центрального банка.

К основным элементам санации относят:

  • максимальная рационализация деятельности банка;
  • внесение существенных изменений в соглашения с кредиторами банка;
  • устранение некоторых банковских филиалов и сокращение штата.

Положительной стороной санирования является то, что вкладчики смогут сохранить свои вложения в том полном объеме. Так, в ситуации, когда банк достигнет состояния банкротства, предприятия утратят все свои накопленные средства, а рядовые физические лица смогут получить не более 700 000 руб. В условиях санации финансовая деятельность предприятия выравнивается. Вложенные средства в нестабильный банк сохраняют рабочие вакансии и ликвидируют проблемы, остро стоящие в момент предположительного банкротства предприятия.

Вкладчикам настоятельно рекомендуется наблюдать за финансовым состоянием банка. В условиях, когда банк еще не объявил о своем банкротстве или принятии процедуры санирование, у вкладчика есть возможность забрать свои средства, если он заметил признаки банкротства банка.

Так, обратить внимание следует на такие категории:

  • банк не выполняет неоднократное требование кредиторов выплатить долг;
  • банковский капитал, который находится в собственности кредитора, отличен от нормы;
  • капитал снижается более чем на 20% за 12 месяцев;
  • основной капитал становится меньше уставного фонда;
  • показатель платежеспособности существенно отходит от нормы.

Как банку восстановить финансовую устойчивость

В условиях, когда банковская структура самостоятельно выявляет даже намеки на признаки банкротства, что свидетельствует об неудовлетворительном финансовом состоянии, банку нужно выступить инициатором по проведению процедуры санирования. Так, санирование подвержено таким этапам:

  1. Руководитель банка должен как можно раньше обнаружить проблему уменьшения ликвидности средств.
  2. В срок не более чем 10 дней оповестить совет директоров о принятии руководителем банка решения о проведении санации. При этом необходимо детально описать выбранные методы ее проведения, конечные сроки, а также документально подтвердить информацию о том, что банк находится в нестабильном состоянии.
  3. Оповещение Центрального банка страны о факте направления ходатайства. При этом уведомить ЦБ необходимо не более чем через 5 дней после подачи документа.
  4. По факту проведения совета, принятие решение о дальнейшей судьбе структуры.
  5. Составление плана, которого необходимо будет придерживаться в процессе осуществления санации. План требуется разработать не более чем через месяц после положительного решения Совета директоров.
  6. В случае, когда Совет директоров снимает с себя обязанности по проведению санации, руководителю банка необходимо подать соответствующее заявление в ЦБ РФ.

Также руководство предприятия может предпринять такие меры по восстановлению платежеспособности банка:

  • модифицировать нормативные акты, созданные для контроля структуры банка, которые в какой-либо степени ограничивают то или иное действие руководства, необходимое в данном случае для выведения банка из кризиса;
  • запросить у инвесторов финансовую помощь;
  • полностью выполнять все рекомендации, направленные банку от государственных органов власти, которые направлены на восстановление банка.

Влияние проведения санации на вкладчика, последствия

В идеальном варианте санация должна полностью вывести банк из кризиса. При таком развитии событий банк и дальше продолжит обслуживание своих клиентов. Тем не менее, на практике часто возникают случаи, когда санирование не является эффективным. И со временем банк ликвидируется.

Государство гарантирует вкладчикам, что при ликвидации лицензии конкретной банковской структуры, граждане, вложившие средства, смогут получить компенсацию вместо утраченных накоплений, если такие вложенные средства были общей суммой до 1,4 млн. руб., с учетом процентов.

Те вкладчики, общая сумма вложений которых превышает 1,4 млн.руб., должны направить свое обращение к внешним руководителям, имена которых будут опубликованы в списке кредиторов. В условиях, когда у банка имеется имущество или активы, их можно распродать. Вырученные средства также пойдут на оплату задолженности перед вкладчиками.

Спустя 14 дней после официального заявления о закрытии банка, Агентство по страхованию разместить информацию о том, каким образом вкладчики смогут получить свои средства обратно.

Обратите внимание

Возврату подлежат только те финансы, которые были размещены в конкретном банке на основании соглашении об открытии личного счета. Средства, расположенные на электронных кошельках, которые находятся на металлических счетах, а также в филиалах данного банка за границей, возвращены не будут.

Загрузка...

pravo.moe

как действовать при её появлении?

В конце 2013 - начале 2014 года прокатилась целая волна отзывов лицензии у банка. Это не могло не вызвать панику у вкладчиков. В свою очередь отзыв лицензии  и паника вкладчиков ударили рикошетом по кредитным организациям, так как у них появились проблемы с недостатком ликвидности, хотя они и не были связаны с отзывом лицензии. Именно в это время замелькало слово санация, о которой не было слышно последние годы. Что это такое и почему государство спасает некоторые банки, а не ликвидирует их?

Санация – что это такое и в каких случаях она необходима?

В банковском секторе санация означает принятие мероприятий, которые способствуют реструктуризации кредиторской задолженности банка, а также избавлению от неликвидных активов. Вообще эта процедура достаточно редкая, и она проводится государством только в нескольких случаях. Например, если банк достаточно прозрачный и устойчивый, но в связи с паникой у вкладчиков столкнулся с недостатком ликвидности, то есть капитала. Или же если банк играет большую роль для какого-то региона или для страны в целом (вспомните спасение самарской «Солидарности»).

Решение о санации принимается Центробанком и Агентством по страхованию вкладов. Назначается временное операционное управление банком до тех пор, пока все активы банка не перейдут в надежные руки, то есть в надежную финансовую организацию. Спасаемому банку выделят столько финансовых средств, сколько нужно для восстановления платежеспособности и осуществления выплат.

АСВ может произвести санацию либо своими силами, либо при помощи инвесторов. При этом инвестор должен быть весьма надежным и иметь опыт в этой сфере деятельности. Вообще спасаемый банк может получить капитал от трех источников – от инвестора, кредит от АСВ и от Центробанка.

Не нужно бояться санации - это всегда хорошо

Санация – это спасение не только для самого банка, но и для вкладчиков. Ведь тогда они могут сохранить свои вклады в полном объеме. А вот при банкротстве банка возможно получение вклада только в пределах страховой суммы – 700 тысяч рублей, не более. При помощи санации банк может полностью восстановить свою работу, сохранить рабочие места и даже развиваться дальше. Санации подверглись такие банки, как Банк Москвы, Связь-Банк и многие другие – и они сегодня до сих пор успешно работают.

Зачем банки выручают друг друга?

Государство спасает сильные банки или же те, кто очень нужен для региона. Крупный банк принимает участие в спасении своего конкурента, попавшего в беду, потому что заинтересован в стабильности и сохранения доверия к финансовым организациям. А инвестор, принимающий участие в санации, получает свою долю в банке, его инфраструктурные мощности и новых клиентов, что для него весьма неплохо.

Санация – как она отражается на банке?

После того, как деятельность банка полностью восстановлена, то дальнейшая судьба зависит от нового владельца. Он может оставить бренд банка, таким, каким он был, а может и поменять. И имеет на это полное право.

Что должен знать клиент санируемого банка

В первую очередь нужно знать, что санация – это сохранение банка, а значит, банковская гарантия исполнения обязательств сохранности денежных средств в этом случае будет работать. То есть вклады и средства клиентов будут полностью сохранены. При санации банк получает дополнительный капитал, и в результате чего все проблемы будут устранены очень быстро. Банк может сменить владельца – он то и будет определять дальнейшую судьбу банка и стратегию развития, и в дальнейшем все изменения в банке будут зависеть только от него.

 

obespechimkontrakt.ru

что это такое, последствия для вкладчиков

Слово «санация» вызывает священный ужас как у вкладчиков, так и у самих работников банка. Первая ассоциация – крайние меры, радикальные решения, а иногда и самая настоящая революция.

sanaciya-banka_4

Что же такое санация?

Интересно, что данный термин также используется в медицине. Санацией называют комплекс процедур, которые применяются с целью оздоровления организма. Суть комплекса заключается в том, чтобы удалить омертвевшие ткани, которые провоцируют дальнейшее заражение и угнетение здоровых клеток и органов.

Приблизительно то же самое происходит в любой кредитно-финансовой компании, когда руководство решается на такой шаг, как санация. Что это такое? Банк полностью реформирует кредитную, управленческую, организационную системы. При этом избавляясь от «балласта» — неприбыльных активов, избытка кадров, управленческих ступенек и т.д.

sanaciya-banka_3

Когда необходима санация

Санация является крайней мерой, к которой, как правило, прибегают лишь в двух случаях:

  • Когда банк играет решающую роль в экономике региона или страны, и от его нормального функционирования напрямую зависит судьба других, более мелких кредитно-финансовых организаций.
  • В случае форс-мажорной ситуации, которую стимулируют сами вкладчики под влиянием новости о затруднениях с выдачей денег. Не секрет, что в кризисной ситуации люди начинают паниковать и массово изымать депозитные средства, тем самым только усугубляя ситуацию. При этом сам банк может вполне нормально функционировать даже несмотря на печальные прогнозы финансистов.

Согласно с законом, регулирующем банковскую деятельность, решение о реструктуризации должно утверждаться председателем правления финансовой организации совместно с ее акционерами. Главный запрос, который делает председатель – позволение увеличить капитал банка за счет привлечения средств инвестора. Иногда альтернативой банк может избежать санации, если его акционеры изъявят желание самостоятельно инвестировать дело. Но чаще всего учредители оказываются несостоятельны в материальном плане.

sanaciya-banka_5

Санация может быть разрешена на основании доказательств финансовой недееспособности банка. Признаками таковой являются:

  • Систематическое игнорирование запросов вкладчиков на изъятие собственных средств. Если банк в течение полугода не предоставлял выплаты своим кредиторам, аргументируя невозможность операции отсутствием средств, его можно признать недееспособным.
  • Нарушение норм достаточности капитала финансовой компании, которые были установлены Банком России.
  • Уменьшение общего капитала банка более чем на 20% по сравнению с наивысшим показателем в течение предыдущего года. Как правило, данное нарушение сопутствует предыдущему пункту.
  • Отклонение от нормативов ликвидности более, чем на 10% по сравнению с предыдущим годом.
  • Отклонение в меньшую сторону величины текущего капитала от размера уставного фонда, который был изначально назначен учредителями финансовой организации.

Поскольку банк обязан регулярно предоставлять отчетность, органам контроля не составляет труда выявить проблемы в его функционировании. Но, как правило, инициатива о санации исходит от самой финансовой организации.

sanaciya-banka_1

Как происходит процедура

Итак, банк решает, что санация является единственно верным решением в критической ситуации. Что дальше? Прежде всего, к управлению привлекается АСВ – агентство по страхованию вкладов. Что это такое? Данная организация временно берет на себя функцию управляющего, поскольку директор, назначенный банком, на время реформирования самоустраняется с должности. Позднее на его место назначается новый человек. После этого АСВ передает ему все положенные полномочия.

Второй пункт, который вменяется в обязанности привлеченного агентства, — это выдача кредита с символической процентной ставкой. Данное финансовое «вливание» банк использует на покрытие затрат во время реструктуризации.

Рок кредита может достигать 15-20 лет. Средства предоставляются либо самим АСВ, либо же посторонними инвесторами через его посредничество.

Преимущества санации

Чем хороша санация во время кризиса? Прежде всего тем, что банк имеет возможность полностью восстановить работу и избежать банкротства. Несмотря на серьезные «жертвы», которые требует реструктуризация, главная цель обычно достигается. Банк остается на плаву и через некоторое время вновь начинает функционировать в привычном ритме. А это значит, что вкладчики могут рассчитывать на безопасность своих депозитов и не подозревать банк в неплатежеспособности.

sanaciya-banka_2

Более того, грамотно разработанная стратегия распределения кредитных средств АСВ позволяет избежать массовых сокращений и введения жесткой кадровой политики. Санация также не исключает параллельной разработки банком новых кредитных предложений и осуществления ссуд во время реструктуризации.

Последствия для вкладчиков

В ближайшей перспективе санация предполагает «заморозку» больших вкладов. Как правило, это вызывает панику среди клиентов банка. Что здесь можно сделать? Работникам финансовой организации предстоит сообщить новости и объяснить владельцам активов, что для вкладчика санация – это хорошо. Поскольку она позволяет обезопасить капитал финансовой организации и гарантировать неприкосновенность депозита.

В противном случае, если реструктуризация не была проведена, банк становится банкротом. Он обязуется возместить вклады своим клиентам. Это теоретически. На практике капитала разорившейся организации просто не хватает на всех возмущенных вкладчиков. Поэтому санация – это меньшее из зол.

krepoteka.ru

Бинбанк санация банкротство 2017 новости что делать вкладчикам

Бинбанк санация

Пример банка «Открытие» стал заразителен: акционеры Бинбанка отказываются от контроля над ним в обмен на спасение Центробанком. Для клиентов Бинбанка это означает, что он будет работать в обычном режиме, за его устойчивость можно уже не боятся. При этом допускается, что ряды «уставших собственников» в скором времени пополнят и другие банкиры. Вопрос заключается в том, кто и когда?

Бинбанк находится на 12-м месте по размеру активов в рейтинге банков России, на его балансе более 500 млрд. рублей вкладов населения и свыше 200 млрд. средств организаций.

«Собственник Бинбанка обратился к Банку России с просьбой рассмотреть возможность санации через Фонд консолидации банковского сектора, — рассказали в Банке России. — Мы примем решение по этому вопросу в ближайшее время».

Совладелец банка Михаил Шишханов отметил, что акционеры ведут активные переговоры о санации по примеру «Открытия» — через прямые инвестиции Центробанка в капитал. Шишханов сказал, что не рассчитал бизнес-силы — проблемы Рост Банка, взятого им на санацию, и МДМ Банка, с которым Бинбанк был слит в прошлом году, оказались «намного серьезнее, чем предполагалось». Шишханов сообщил, что возглавит совет директоров Бинбанка, заменив на этой должности своего родственника — другого основного акционера Михаила Гуцериева.

Бинбанк санация

Несколько часов спустя Центробанк сообщил о предоставлении Бинбанку ликвидности, не уточнив объем поддержки, однако Бинбанк отметил, что денег хватит для бесперебойной выдачи наличных в офисах и банкоматах. В августе Бинбанк занял 3-е место по оттоку депозитов физлиц (22,1 миллиарда, 4 процента вкладов в банке), далеко, впрочем, отстав от «лидера» — из «Открытия» вкладчики забрали более 1/4 вкладов на 151 миллиард рублей.

Решение о санации говорит о том, что стоимость спасения банка оценивается ниже, чем затраты на выплаты страховых возмещений (у Бинбанка на 1 сентября 533 млрд. вкладов, объем ответственности Агентства по страхованию вкладов немногим меньше) вместе с прямыми потерями от «эффекта домино» среди кредиторов.

В общей сложности по самым оптимистичным оценкам на санацию Бинбанка может понадобится от 100 — 150 млрд. рублей, оценивает специалист Аналитического центра при правительстве Даниил Наметкин. По результатам первого полугодия санируемый Рост Банк отчитался об отрицательном капитале в размере 62,7 млрд. рублей, причем кредитный портфель Бинбанка составляет 130,3 млрд., из которых 20,5 млрд. просроченные.

«Если предположить 100-процентное резервирование по просроченным кредитам и частичное дорезервирование при переоценке рисков по остальным, то может потребоваться еще не менее 30 — 40 миллиардов», — отмечает Наметкин.

Бинбанк

Помимо этого, нужно увеличить уровень достаточности капитала до 8%, что потребует еще дополнительных средств.

По состоянию на 1 сентября капитал Бинбанка составлял всего 94 млрд. рублей, который, видимо, будет значительно уменьшен из-за начисления резервов с последующей эмиссией акций банка в пользу Центробанка для повышения показателей достаточности капитала.

В случае если в Бинбанке не будет введен мораторий на удовлетворение требований кредиторов, то краткосрочных рисков для банковского сектора ситуация с банком не создаст, полагает старший директор Аналитического кредитного рейтингового агентства (АКРА) Кирилл Лукашук.

«Но долгосрочные риски после истории с «Открытием» и Бинбанком растут, — уточняет эксперт. — Они связаны с неопределенностью вокруг выхода ЦБ из их активов, поскольку этот выход напрямую связан с хорошей ситуацией в экономике и заинтересованностью инвесторов». Проблема «выхода» (продажи банков) наверняка растягивается на пару лет, полагает Лукашук.

После завершения финансового оздоровления через Фонд консолидации собственники имеют право претендовать максимум на 25% акций, если же после переоценки капитала он окажется отрицательным, они полностью потеряют контроль над банком. Единственным владельцем в данном случае останется Центробанк. Для него основная трудность состоит не в самом спасении Бинбанка (ресурсы ЦБ почти не ограничены), а в поиске покупателей: размер Бинбанка и нежелание Банка России усиливать долю государства в банковской системе предполагают, что инвесторов должно быть несколько.

Дальнейшая ситуация на банковском рынке зависит от возможностей собственников других крупных частных банков самим решать свои трудности, отмечает Кирилл Лукашук.

«В случае с «Открытием» и Бинбанком ЦБ по сути делает их работу, то есть докапитализирует банки», — подчеркивает он.

У «Открытия» и Бинбанка уже много схожего: у обоих проблемы появились из-за очень быстрого «неорганического» роста и покупки активов невысокого качества, обоих подвели взятые ими на санацию другие банки. Есть и другие банки с подобными трудностями, и Центробанк может помочь их владельцам выйти из бизнеса достойно.

Бинбанк вместе с тем уверяет вкладчиков, что им нечего волноваться и рекомендовал не снимать вклады досрочно, чтобы не терять начисленные проценты. Время работы всех отделений банка до пятницы, в том числе продлено на 2 часа, также банк привлек дополнительных работников в контакт-центр и офисы по всей РФ.

Источник

ifvremya.ru

Санация банка. Что это означает для вкладчика

Все условия по вашим кредитам и вкладам останутся прежними, возможно вы даже не заметите, что в вашем банке проводятся необходимые лечебные процедуры.

Санация банка – это процедура, главной целью которой является его экономическое и финансовое оздоровление. «Санация» в переводе с латинского языка означает «оздоровление». Если ваш банк попал под санацию, значит, у него были серьезные проблемы, с которыми он не мог справиться самостоятельно, и на помощь такому банку приходит санатор, то есть «лечащий доктор». Это значит, что банк продолжит работать и обслуживать клиентов, а вы можете не беспокоиться за свои деньги.

Причины, обуславливающие необходимость проведения санации банка

Давайте проведем аналогию. Представьте: вы затеяли бизнес, проекты были многообещающими, и вы взяли в долг денег, чтобы их реализовать. А потом что-то пошло не так. Выяснилось, что ваши расчеты не совсем точны, вы учли не все обстоятельства, и ваши феерические планы не воплотились в жизнь. В итоге начинают накапливаться долги и финансовые проблемы, и с ними нужно разбираться.

Иногда в такой ситуации оказываются и банки. Если они неверно рассчитали риски и их собственный капитал не может покрыть все возможные убытки, это угрожает им банкротством. А банкротство означает, что его вкладчики – частные лица и компании – могут потерять свои деньги. Банк России, как регулятор финансовых рынков, в таком случае не может не вмешаться: либо у банка отзывают лицензию и он перестает существовать, либо начинают процедуру финансового оздоровления – санацию. Процедура санации будет считаться успешно проведенной, если банкротство банка будет предотвращено и он вернется к нормальной деятельности.

Санировать банк или отозвать у него лицензию – основные аргументы, которыми руководствуется Банк России при принятии решения.

Санация банка – это сложный процесс. Он требует времени, привлечения высококлассных экспертов для оценки ситуации в банке и значительных финансовых вложений. Поэтому не каждый банк может быть санирован. И если клиенты банка в процессе его финансового оздоровления ничего не теряют, то владельцы и руководители теряют много. Фактически они утрачивают право собственности на свой банк и деньги, которые вложили в его капитал. Но это справедливо, ведь именно их действия привели кредитную организацию в печальное финансовое состояние. Чтобы банку начали оказывать необходимое ему лечение, должны быть выполнены три условия:

1. Банк имеет системное значение.

Это или очень крупный банк в масштабах всей страны, или важный для конкретного региона. Его крах может повлиять на устойчивость банковского сектора и подорвать доверие к финансовой системе в целом. Если в банке размещены значительные средства государственных и социально важных компаний и фондов, это дополнительный аргумент в пользу санации.

2. Банк поддается лечению.

Это возможно, если руководство и собственники вели рискованную политику, но банк был законопослушным и честным как с клиентами, так и с регулятором; если он выполнял свою главную функцию – был финансовым посредником между инвесторами и независимыми от него заемщиками. К сожалению, бывали случаи, когда недобросовестные банкиры собирали деньги клиентов и вкладывали их в собственные бизнес-проекты, выводили их на свои счета, участвовали в других сомнительных операциях. Такие кредитные организации опасны для общества и не могут оставаться на рынке. Сегодня сколько-нибудь заметных банков с такой криминальной моделью ведения бизнеса уже не осталось.

3. Санация экономически оправдана.

Санация – процесс дорогой, поэтому, прежде чем ее начинать, Банк России всегда тщательно оценивает возможные затраты. В случае отзыва у банка лицензии государство в лице Агентства по страхованию вкладов (АСВ) компенсирует гражданам и индивидуальным предпринимателям их вклады до 1,4 млн рублей. На возврат остальных вложенных в банк денег можно рассчитывать только в ходе длительной процедуры банк­ротства.Если банк не является ни системно значимым, ни поддающимся лечению, а масштаб вложений в его оздоровление сравним или даже выше страховой ответственности АСВ, то шансов на оздоровление не остается.

Таким образом, санация – это не только спасение конкретного банка, но и повышение устойчивости банковской системы в целом. Каждый случай уникален и нет единого рецепта для всех. Прежде чем принять какое-либо решение, регулятор тщательно взвешивает все «за» и «против», оценивая возможные последствия как для клиентов, так и для всего рынка. А часто выбора просто нет: бывают такие нарушения, что по закону Банк России просто обязан отозвать у банка лицензию.

Основные этапы процедуры санации

Банк России совместно с Агентством по страхованию вкладов принимает решение о необходимости финансового оздоровления банка. После принятого решения управление банком переходит в руки АСВ.

Это временная мера, которая осуществляется на период поиска санатора или инвестора для финансового учреждения, который и будет оздоравливать банк в период его кризисного положения. Иногда таким руководителем становится само Агентство, иногда – другой банк. К будущему санатору предъявляются строгие требования, предпочтительно, чтобы эта организация уже имела опыт финансового оздоровления. Его надежность – непременное условие для получения статуса санатора. В итоге банк, нуждающийся в спасении, получает помощь от трех организаций – АСВ, Банка России и частного инвестора. Банк России дополнительно обеспечивает процесс оздоровления кредитом под минимальную ставку.

Такой процесс лечения банка долгий – он рассчитан на 10-15 лет. Реальное выздоровление наступает только в его финале, когда банк решает все проблемы, в том числе финансовые, и начинает работать с соблюдением всех обязательных нормативов и надзорных требований со стороны Банка России.

С 2017 года стал использоваться новый механизм санации – прямые инвестиции регулятора в капитал банка с помощью Фонда консолидации банковского сектора. В этом случае Банк России становится главным владельцем банка, все процедуры финансового оздоровления банка проходят под его непосредственным контролем и надзором. Финансовые затраты в таком случае меньше, а процесс оздоровления существенно короче. Банк наращивает капитал в короткие сроки (до одного года) и сразу начинает соответствовать всем требованиям регулятора. Кстати, именно такой механизм был применен при санации крупных банков «БИНБАНК» и «Открытие».

Что в итоге? Механизм санации был запущен с кризисного для финансовой системы России 2008 года. Результаты проведенных за этот период санаций свидетельствуют о том, что практически все банки оздоровились и продолжили функционировать, либо сохранив собственный статус, либо реорганизовавшись в форме присоединения к другой кредитной организации. Но и в том, и в другом случае клиенты банка продолжали нормальную работу и взаимодействие с кредитным учреждением.

Что может измениться для клиентов банков на этапе санации?

И для вкладчиков, и для заемщиков банка на всех этапах санации условия действующих договоров, включая сроки и процентные ставки, остаются прежними. Для новых договоров и для новых клиентов они могут быть другими. Процедура санации дает финансовому учреждению возможность привести свои дела в порядок, несмотря на низкую платежеспособность. Клиенты чаще всего не испытывают никаких неудобств и продолжают пользоваться услугами банка в прежнем режиме. Со сторонней финансовой поддержкой банки продолжают выплачивать проценты по депозитам и предоставлять кредиты населению. Поэтому вкладчиков банков, которые включены в процедуру санации, хотелось бы призвать не торопиться досрочно забирать средства со счетов по вкладам, ведь при досрочном расторжении вклада они теряют свой доход – оговоренные договором проценты.

Если при банкротстве банка государство в лице Агентства по страхованию вкладов гарантирует вкладчикам возмещение до 1 400 000 рублей, а средства сверх этой суммы, равно как и средства юридических лиц, не гарантируются и могут быть возмещены (и то не всегда в полной сумме) по окончании процедуры банкротства банка, то в санируемых банках и вклады физических лиц, и средства юридических лиц продолжают работать без каких-либо ограничений. Так обеспечиваются нормальная деятельность юридических лиц и возможность физическим лицам свободно пользоваться своими денежными средствами. 

Материал подготовлен Отделением по Калининградской области Северо-Западного главного управления Центрального банка Российской Федерации

tochka39.ru