Что такое санация банка для вкладчика (последствия)? Что происходит со вкладами при санации банка


Центробанк объяснил вкладчикам, чего ждать от санации — Рамблер/новости

За последний месяц ЦБ России объявил о санации двух крупнейших банков. "ФК Открытие" входил в первую десятку, а "Бинбанк" в топ-15. Что ждет вкладчиков проблемных банков? Эти вопросы "РГ-Неделя" адресовала ЦБ.

Что такое санация?

У банка были проблемы, с которыми он не мог справиться самостоятельно. ЦБ принял решение начать его финансовое оздоровление — санацию. Это значит, что ЦБ вводит в банке кризисное управление и оказывает ему необходимую финансовую поддержку. При этом банк продолжает работать, все его отделения — обслуживать клиентов, и все условия по вкладам и кредитам остаются прежними.

Почему "лопаются" банки?

Представьте: вы затеяли бизнес, считали, что перспективы хорошие, все просчитано. Вы одолжили денег на ваш проект. Но позже выяснилось, что ваши расчеты не совсем точны, возникли затруднения, и ваши планы оказались не выполнены. А долги остались, и с ними надо что-то делать. Иногда в такой ситуации оказываются и банки. Если они неверно рассчитали риски и их собственный капитал не может покрыть убытки, это угрожает им банкротством, и их вкладчики — частные лица и компании — могут потерять свои деньги. Банк России как регулятор финансовых рынков в таком случае обязан вмешаться: либо у банка отзывают лицензию и он перестает существовать, либо начинают санацию.

Почему не все банки санируют?

Санация банка требует времени, привлечения высококлассных экспертов, кризисных управляющих и значительных финансовых вложений. Поэтому не каждый банк может быть вылечен: ЦБ принимает решение в каждом конкретном случае. При проведении санации клиенты банка ничего не теряют. А вот владельцы и топ-менеджеры теряют много. Они утрачивают право собственности на свой банк и деньги, которые вложили в его капитал, поскольку именно их действия привели кредитную организацию в печальное финансовое состояние.

Чем руководствуюется ЦБ, принимая решение о санации?

Чтобы банк начали лечить, нужно, чтобы были выполнены следующие условия:

— Банк имеет системное значение.

Речь идет о банках, работающих в масштабах всей страны, либо системообразующих для конкретного региона, когда банкротство может повлиять на устойчивость банковского сектора и подорвать доверие к финансовой системе в целом.

— Банк поддается лечению.

Если руководство и собственники вели рискованную политику, но банк был законопослушным и честным как с клиентами, так и с регулятором, это аргумент в его пользу.

Но иногда недобросовестные банкиры вкладывали деньги клиентов в собственные бизнес-проекты, выводили их на свои счета, участвовали в других сомнительных операциях. Такие банки опасны для общества и не могут оставаться на рынке. Впрочем, сегодня сколько-нибудь заметных банков с такой криминальной моделью ведения бизнеса уже не осталось.

— Санация экономически оправдана.

В случае отзыва у банка лицензии государство в лице Агентства по страхованию вкладов компенсирует гражданам и индивидуальным предпринимателям их вклады до 1,4 млн рублей. На возврат остальных денег можно рассчитывать только в ходе длительной процедуры банкротства.

Если банк не является ни системно значимым, ни поддающимся лечению, а масштаб вложений в его оздоровление сравним или выше страховой ответственности АСВ, то шансов на оздоровление не остается.

Таким образом, санация — это не только спасение конкретного банка, но и повышение устойчивости банковской системы в целом. Каждый случай уникален, и нет единого рецепта для всех. Иногда бывают такие нарушения, что по закону Банк России просто обязан отозвать у банка лицензию.

Как лечат банки?

Проблемному банку находят другого владельца. Этим новым собственником — инвестором или санатором — может стать более крупный коммерческий банк или сам ЦБ.

Схему с привлечением рыночного инвестора часто называют кредитной, поскольку оздоровление происходит за счет специального льготного кредита санатору от Банка России. Такой процесс лечения долгий — он рассчитан на 10-15 лет.

С 2017 года ЦБ начал использовать еще один механизм санации — прямые инвестиции регулятора в капитал банка с помощью Фонда консолидации банковского сектора. Затраты в таком случае меньше, а процесс оздоровления короче. Банк наращивает капитал в короткие сроки (до одного года) и сразу начинает соответствовать всем требованиям регулятора.

Что меняется для клиентов банка во время санации?

Никаких перемен для них нет. И для вкладчиков, и для заемщиков банка условия заключенных с ними договоров, включая сроки и процентные ставки, остаются прежними. Для новых договоров и новых клиентов условия могут быть другими. Поэтому досрочно забирать из банка депозитный вклад смысла нет: клиент только потеряет проценты. А ЦБ гарантирует сохранность его средств и выполнение обязательств банка (выплаты процентов) до истечения срока договора.

Компетентно

Василий Поздышев, заместитель председателя Банка России:

— Российские банки сейчас достаточно обособлены друг от друга. Кроме того, сама работа Фонда консолидации банковского сектора исключает "эффект домино", даже если проблемы возникают в крупных банках. Такой риск мог бы быть серьезным при отзыве лицензии у системно значимого банка. Но, когда Банк России принимает решение о мерах по повышению финансовой устойчивости банка с использованием средств фонда консолидации, это позволяет обеспечить непрерывность деятельности кредитной организации: банк продолжает работать в обычном режиме и никаких потерь средств клиентов не происходит.

Вопрос ребром

Как выбирать банк для сохранения накоплений?

— Важным ориентиром при оценке надежности банка может служить процентная ставка по депозиту: чем выше доходность, тем больше риск невозврата вложенных средств. Поэтому лучше выбирать банки, предлагающие ставки по депозитам на среднем для рынка уровне. Кстати, ЦБ каждую декаду публикует на своем сайте данные о максимальной процентной ставке по рублевым вкладам в 10 банках, имеющих наибольший объем депозитов. Если банк к тому же использует агрессивную рекламу, это должно насторожить вдвойне.

— Все банки, открывающие депозитные вклады для граждан, обязаны участвовать в системе страхования вкладов. Но, собираясь заключить договор, лучше проверить, действительно ли выбранный банк входит в эту систему. Государство гарантирует гражданам возврат средств, размещенных на депозите в банке, вместе с процентами по ним в размере до 1, 4 млн рублей.

— Если сумма сбережений больше 1,4 млн рублей, можно открыть вклады в разных банках — тогда будут застрахованы все средства. Надо также иметь в виду, что система страхования не распространяется на сберегательные сертификаты и векселя, обезличенные металлические счета, а также деньги, переведенные в электронные кошельки.

news.rambler.ru

Санация банка: что делать клиенту?

Если в СМИ о вашей кредитной организации начинают появляться лишь плохие новости, а в отделении вам отказываются по первому требованию выдать депозит, предлагая записаться в очередь, то не нужно сразу думать, что банк непременно лопнет (лишится лицензии). У него ещё имеется шанс оказаться под санацией и «оздоровиться». Расскажем, чем грозит это оздоровление клиенту.

Санация банка: что клиенту?

Санация банка: что клиенту?

Но сначала разберёмся в понятии «санация». Санация банка представляет собой мероприятия по финансовому оздоровлению финучреждения и предотвращению его банкротства. Банковской структуре, которая находится на грани лишения лицензии, выдаются деньги от Агентства по страхованию вкладов (АСВ) или инвесторов с той целью, чтобы она смогла восстановить платёжеспособность.

Для клиентов хорошая новость в том, что, скорее всего, банк не закроют в ближайшие годы, поэтому застрахованные средства (1 400 000 рублей и даже сверх этой суммы) никуда не пропадут. Плохая новость в том, что забрать их в любой момент вряд ли удастся.

Какие банки «лечат», а какие закрывают

Однозначного ответа нет. Как показывает практика, даже крупные банковские структуры не застрахованы от утраты лицензии. Но ЦБ РФ и АСВ всё же стремятся сохранить системообразующие банки и выбирают вариант их санирования, а не аннулирования лицензии.

Системная значимость банка означает существенную долю денег физлиц, средств пенсионных фондов, госпредприятий, межбанковских денег (включая деньги самого Центробанка) в обязательствах банка. Также критерием является существенная доля данного финучреждения на рынке банкинга определённой территории. Отбор лицензий у подобных банков грозит системным кризисом и социальной напряжённостью.

За последние годы в России уже «лечились» такие банки, как Петровский, Глобэкс, Связь-Банк, КИТ Финанс, Нижний Новгород, Банк Москвы, НОМОС-Сибирь, Газэнергобанк, Северная Казна, Траст, Банк24.ру и другие.Санация не гарантирует, что кредитная организация в итоге не будет закрыта, но значительно повышает её шансы на продолжение работы.

Что можно и нельзя делать клиентам во время санации банка

Теоретически, на клиентах «оздоровление» банка отражаться не должно, то есть они вправе рассчитывать на полноценное обслуживание. Имеют возможность забирать вклады, переводить деньги, снимать средства с зарплатных карточек и т.п.

На практике в банке порой устанавливаются ограничения, которые действуют неопределённый период. Это объясняется техническими причинами: санатору нужно какое-то время, чтобы согласовать действия с регулятором и АСВ (в т.ч. по получению денежных ресурсов поддержки, если подобная мера предусмотрена). Также потребуется время, чтобы вникнуть в процессы проблемного банка, восстановить обычную операционную деятельность.Естественно, ограничения вскоре снимутся, но если средства вам нужны быстро, санация банка серьёзно усложнит вам жизнь. При отборе лицензии компенсация выплачивается уже спустя две недели. А вот при санации получение денег может занять несколько месяцев, зато вы получите всю сумму по своему депозиту.

Во время последних санаций, как известно, санаторы устанавливали разные ограничения, в т.ч. устанавливали лимит снятия средств со счетов физлиц до 15000-25000 рублей в сутки/неделю, создавали списки очередности.

Для заёмщиков при «оздоровлении» теоретически вообще ничего не меняется. Санатор может изменять условия кредитования лишь в том случае, когда ссудным договором предусматриваются такие возможности, но на практике сегодня это практически не встречается.

Есть ли смысл забирать свой вклад при санации банка?

Первая реакция некоторых вкладчиков, услышавших непонятное слово «санация» — побыстрее забрать средства. Но делать этого не рекомендуется. С большой вероятностью вместо своего депозита вы получите номер в очереди на его получение, то есть ждать придётся в любом случае. Лучше дождаться конца срока действия вклада, чтобы не потерять заработанные вашим капиталом проценты.

Если банк направлен на санацию, нет пользы от того, чтобы быстро бежать и изымать вклад. Во-первых, есть риск, что в первые несколько дней после объявления Центробанком о санации проблемная организация, вероятнее всего, не будет функционировать в обычном режиме. Потом вас могут вписать в некий график на получение вклада, могут объявить об установленном лимите на сумму выдачи.

Во-вторых, условия по вашему вкладу не изменятся. Поэтому рекомендуем подождать некоторое время, а затем, захватив паспорт, договор, кассовый ордер и все остальные связанные с вкладом документы, напомнить банкирам о себе. Дальше вам принимать решение. Возможно, управление банком-санатором и условия по вкладу вас вполне устроят, потому и закрывать его будет невыгодно».

hbon.ru

Что делать, если твой банк попал под санацию?

Если в СМИ о банке появляются только плохие новости, а в отделениях вам отказываются сразу выдать вклад и просят записаться в очередь, это не значит, что банк обязательно обанкротится. У него ещё есть шанс попасть под санацию и «оздоровиться». Чем обойдётся это оздоровление клиентам?

Для начала разберёмся, что такое санация и как реагировать, если эта процедура коснулась банка, в котором у вас размещён вклад или оформлен кредит. Санация – это меры по финансовому оздоровлению банка и предотвращению банкротства кредитной организации. Банку, который находится на грани потери лицензии, выдаются средства от Агентства страхования вкладов (АСВ) или инвесторов для того, чтобы он мог восстановить платёжеспособность.

Хорошая новость для клиентов заключается в том, что банк, скорее всего, не закроется в ближайшие годы, т.е. деньги даже сверх страховой суммы (1,4 млн рублей) не пропадут. Плохая – в том, что получить их, когда захочется, вряд ли получится.

Какой банк будут «лечить», а какой закроют?

Однозначного ответа на этот вопрос нет. Практика показывает, что даже крупные банки не застрахованы от потери лицензии. Однако последнее время тенденция такова, что АСВ и Центробанк всё-таки стараются сохранить системно-значимые банки и выбирают путь санирования,  а не лишения лицензии.

Эксперт: Под системной значимостью банка можно понимать существенную долю средств физических лиц, средств государственных предприятий, пенсионных фондов, межбанковских средств (включая средства самого ЦБ) в обязательствах банка. Также к критериям можно отнести существенную долю данного банка на рынке банковских услуг определённой территории. Отзыв лицензий у таких банков чреват системным кризисом и ростом социальной напряжённости (Алексей Подшивалов, начальник управления риск-менеджмента Банка расчётов и сбережений)

В России за последние годы уже были санированы банки: Петровский, Связь-Банк, Глобэкс, КИТ Финанс, Банк Москвы, Нижний Новгород, НОМОС-Банк-Сибирь, Северная Казна, Газэнергобанк, Банк24.ру, Траст и др. Процедура санации не гарантирует, что в итоге кредитная организация не будет закрыта, но существенно повышает её шансы на выживание.

Что могут и не могут делать клиенты во время санации банка?

Теоретически, на клиентах санация банка отражаться не должна, т.е. они имеют право на полноценное обслуживание. Могут забирать вклады, осуществлять денежные переводы или снимать деньги с зарплатных карт.

На практике банк может установить ограничения, которые будут действовать неопределённое время. Это объясняется технической стороной вопроса: санатору требуется какое-то время на согласования действий с ЦБ и АСВ (в том числе по получению средств поддержки, если такая мера предусмотрена). Кроме того, необходимо время, чтобы разобраться с процессами в проблемной организации, восстановить текущую операционную деятельность. Конечно, со временем ограничения снимаются, но если деньги нужны вам срочно, санация может серьёзно усложнить жизнь клиента санируемого банка. При отзыве лицензии компенсация в размере 1,4 млн выплачивается уже через две недели после наступления страхового случая. При санации процесс получения денег может затянуться на месяцы, зато вы получите всю сумму вклада или весь остаток по карте.

Эксперт: В процессе последних санаций, мы помним, что санаторы устанавливали различные ограничения, в том числе формировали списки очередности, устанавливали лимит на снятие средств со счетов физических лиц до 15-25 тысяч рублей в день/неделю (Алексей Подшивалов) 

Для заёмщиков при санации не меняется вообще ничего. Санатор может менять условия кредитования только в том случае, если кредитный договор предусматривает для него такие функции, но такие договоры на практике практически не встречаются.

Стоит ли забирать деньги?

Первая реакция многих вкладчиков, когда они слышат страшное слово «санация» – поскорее забрать свои деньги. Но делать этого не стоит. Скорее всего, вместо денег вы получите место в очереди на получение вклада, т.е. в любом случае придётся ждать. Лучше дождаться окончания срока действия депозита, чтобы не потерять начисленные банком проценты.

Эксперт: Если банк попал под санацию, то я не вижу смысла быстро бежать и забирать вклад. 

  • Во-первых, потому что есть вероятность, что в самые первые дни после объявления о санации санируемая организация, скорее всего, не будет осуществлять свою операционную деятельность, затем вас могут внести в некий график на выдачу вклада, могут сказать об установленном лимите на снятие. 
  • Во-вторых, условия вашего договора о вкладе не изменятся. Поэтому я бы рекомендовал выдержать разумную паузу, а затем, вооружившись договором, приходным кассовым ордером или другими документами, напомнить банку о себе. А дальше вам решать: может быть, управление санатором и условия по вкладам вас вполне устроят, поэтому и закрывать вклад не будет иметь смысла. (Алексей Подшивалов) 

Объём средств, портаченных на санацию банков на 1 марта 2015 года в млрд руб. (по данным АСВ)

www.sravni.ru

Чем опасна санация банка для юридических лиц.

За 2017 год более 40 банков прекратили свою работу из-за отзыва лицензии. В большинстве своем это небольшие кредитные организации местного\регионального масштаба, которые были созданы для обслуживания бизнес-процессов своих хозяев. Прекращение деятельности такой организации не будет заметным явлением в банковском мире.Сложнее становится ситуация, когда речь идет о системозначимом банке федерального масштаба. Ликвидация такой организации запустит волну недовольства по всей стране и принесет урон банковскому сектору. Для поддержания ликвидности и сохранения устойчивости крупных банков сейчас применяется процедура санации или «финансового оздоровления». Не секрет, что проблемы возникают даже  самых успешных организаций. Для того, чтобы поддержать ее в трудный момент и помочь «вылезти» из проблем, ЦБ разработал процесс санации, при котором банк остается действующим, а клиенты не испытывают сложности в работе с ним.

Что такое санация банка?

Санация предполагает комплекс мер, направленных на стабилизацию и улучшение финансового состояния банка путем финансового влияния денег, продажи или передачи проблемного актива другому инвестору или увеличение собственного капитала. Санация позволяет избежать банкротства и ликвидации банка в моменте. Она дает возможность восстановить показатели до нормативного уровня и остаться «на плаву».

По сути, санация для банка является спасением от разорения и лишения лицензии. Такое оздоровление говорит о том, что ЦБ не считает положение выбранной для санации организации безнадежным. Ликвидация такого банка может нанести тяжелые последствия для банковского сектора.

В настоящее время санация проводится при участии ФКБС (Фонда консолидации банковского сектора). В обмен на участие в управлении банком, ЦБ перегоняет в него транш для поддержания ликвидности и нормализации показателей. Санируемый банк остается работоспособным, а ЦБ повышает качестве финансового рынка через контроль за деятельностью банка. Переданные ЦБ активы очищаются от рискованных и могут заново приватизироваться собственниками при обратном выкупе.

В 2017 году под ударом оказались три системозначимых банка: Открытие, Бинбанк и Промсвязьбанк. Именно они стали первыми участниками нового механизма санации. ЦБ не исключает, что в скором времени еще несколько банков из ТОП-30 будут санированы подобным способом.

Читайте также:  Отзыв лицензии у банка - что будет с вашей сейфовой ячейкой

Зачем применяется санация?

ЦБ считает нужным оздоравливать банк, если:

  • Действия руководства банка по инвестированию капитала стали рискованными. Для быстрого увеличения своего капитала, менеджмент банка делают ставки на высокодоходные, но рисковые активы, а также не рассчитывают свои силы при санации других банков. Такая ситуация сложилась с банком Открытие, которые принял на санацию по старой схеме банк Траст, и с Бинбанком, который взял банки группы Рост.
  • Сильный отток средств на фоне рыночной паники. Наученные горьким опытом клиенты банка часто при первых признаках нестабильности закрывают свои вклады досрочно или снижают сумму до страховой – 1,4 млн.р. Так у банка Открытие на этом фоне оттока капитал упал на 30% за три месяца, что привело к вынужденной санации. Сейчас банк работает в прежнем режиме. Особо осторожные вкладчики все же пока не рискуют и не держат вклады в этом банке, предпочитаю более низкую доходность в другом банке, но с более высокой надежностью.
  • Вывод средств из банков с мошенническими намерениями. Именно из-за этой причины были лишены лицензии многие банки, включая банк Югра. Остальные участники банковского сектора в большей или меньшей степени проводят подобные операции, но до них пока ЦБ не добрался.
  • Экономическое положение. Кризисы и нестабильность рыночной экономики также негативно влияют на деятельность банка. В связи с этим банк теряет устойчивость, вследствие чего лишается лицензии или уходит на санацию.
  • Просрочки по кредитным обязательствам в течение последних 6 мес.
  • Нарушение сроков уплаты налогов из-за нехватки денег на счетах (более 3 дней).
  • Невыполнение требований ЦБ по установленным нормативам.
  • Сокращение капитала за год на 20% и более.
  • Снижение стоимости активов ниже размера уставного капитала.

ФЗ № 127 обязывает руководство банка обратиться в ЦБ при обнаружении одной из указанных причин. К обращению должен быть приложен план по финансовому оздоровлению. Также по результатам внеплановых и плановых проверок ЦБ вправе сам инициировать процесс санации.

Читайте также:  Что такое стоп лист в банке и как из него выбраться?

Что происходит со средства юридических лиц при санации?

Счета юридических лиц оказываются главными пострадавшими при лишении банка лицензии, поскольку они не попадают страхование. Исключение – счета ИП, которые страхуются АСВ до 1,4 млн.р. Для всех остальных ООО, ЗАО и пр. лишение лицензии означает остановку деятельности и заморозку денег на расчетных счетах. В процессе ликвидации им  выплачивается компенсация. Однако, этот процесс может идти годами, а денег может и не хватить.

Санация банка для юрлиц  является безболезненным продолжением деятельности, поскольку счета продолжают обслуживаться в том же режиме без ограничений и приостановок. К тому же появляется возможность подыскать себе другой банк, открыть там запасной расчетный счет и перевести основные средства туда. Уходить полностью из санируемого банка, считают эксперты, нет смысла. Для удержания клиентов такой банк предоставляет более выгодные условия и тарифы. Правда, рисковать и держать все деньги здесь тоже не стоит.

Во время санации все платежи и расчеты по счетам юрлиц проводятся, согласно регламенту вовремя и без задержек. Первые итоги санации обычно подводятся через 6 месяцев после введения временной администрации, поэтому не стоит паниковать и пытаться в первые дни вывести все деньги со счетов.

Могут ли средства юридических лиц быть «замороженными» при санации?

В условиях санации все средства юрлиц находятся в их полном распоряжении. Банк не применяет никаких ограничений и блокировок. Распоряжаться деньгами владельцы бизнеса могут по своему усмотрению: проводить оплату, зачислять, снимать наличные и проч. Как было сказано выше, санация, особенно по новой схеме через ФКБС, является благоприятной для всех. Банк сохраняет свою работоспособность и лояльность клиентов, а клиенты продолжают обслуживаться в прежнем режиме. Поводов для паники в данном случае нет никакой. Даже если намечается, что банк даже после санации пойдет «ко дну», у всех есть время решить для себя судьбу своих счетов и денег.

Что делать при санации?

Часто о санации банка все узнают из утренних новостей, когда в банк уже введена временная администрация. До этого в прессе появляются новости о нестабильности банка, правда, пресс-служба банка всегда все отрицает и призывает не верить информации. Верить все-таки стоит. Итак, если появилась информация, что банк попал под санацию, стоит поступить следующим образом:

  • Прочитать информацию на ведущих информационных ресурсах. Если речь идет о санации через ФКБС, то волноваться не стоит. Это означает, что банк будет работать в прежнем режиме. Бежать и снимать все деньги не нужно.
  • Посетить отделение банка. Вполне вероятно, что в первые дни там будут толпы ничего непонимающих клиентов с требованиями вернуть им деньги. Поскольку наличные средства привозятся под заказ, нужных объемов в первый день может и не оказаться. Если решение забрать все деньги все же окончательное, то стоит уточнить, в какие сроки это можно будет сделать. Если речь идет о сумме до 1,4 млн.р., то снимать их досрочно также не стоит – сумма попадает под застрахованную.
  • Для юрлиц в случае санации банка стоит завести себе запасной расчетный счет, конечно же, в более спокойном банке. Если ограничений на операции санируемый банк накладывать не будет, то можно продолжать деятельность на прежнем месте. Если вводятся ограничения или появляются задержки в платежах, то стоит сократить объемы платежей и запустить их уже с нового счета. Депозиты юрлиц не попадают под страхование АСВ, поэтому пока не стоит размещать вклады на длительные сроки и на большие суммы.
  • Отслеживать новости и информацию о санируемом банке из СМИ. Если появится негативная информация, то стоит уже решать, оставаться в этом банке или же перестраховаться и подыскать новый банк для обслуживания.

Оцените нас

Примите участие в жизни нашего проекта. Оцените статью(продукт). Поставьте лайк, если вам была полезна статья. Ваши комментарии нужны нам!

Подробнее Ajax Loader

investor100.ru

Что такое санация банка для вкладчика (последствия)?

Что такое санация банка для вкладчика – этот вопросначинает интересовать клиентов после того, как они узнают о возможном банкротстве организации. О том, что такое санация и какие последствия она будет иметь для вкладчика, расскажем в статье. 

Санация банка – что это?

Последствия санации для вкладчика

Санация банка – что это?

Санация представляет собой комплекс мер, которые направлены на финансовое оздоровление банка и предотвращение последующей процедуры банкротства.

Читайте нас в Яндекс.Дзен

Яндекс.Дзен

Решение о том, начинать ли процедуру санации, принимает ЦБ РФ и Агентство по страхованию вкладов. Как правило, кредитной организации выделяется определенная сумма для покрытия задолженности и избавления от неликвидных активов. В особо сложных случаях руководство банком могут возложить на внешнего управляющего, задача которого будет состоять в недопущении процедуры банкротства.

Однако не любой банк может получить финансовую помощь. Речь, как правило, идет о тех, в которых определенный процент акций принадлежит государству, или о банках, играющих значимую роль в конкретном регионе. Санация – довольно редкое явление. Пример такой помощи – оздоровление Внешэкономбанка.

Последствия санации для вкладчика

Давайте разберемся, что такое санация банка для вкладчиков и как она отражается на доверенных ими банку средствах.

В лучшем случае, когда санация действительно поможет банку и он продолжит обслуживать клиентов, вкладчики даже не заметят никаких изменений. Однако на практике может возникнуть ситуация, когда финансовое оздоровление не помогает, и у банка отзывают лицензию или объявляют его банкротом.

Гарантии для вкладчиков, предусмотренные государством, заключаются в том, что даже при отзыве лицензии у банка граждане и организации смогут получить компенсацию за потерянные сбережения в полном размере, если их вклады были до 1,4 млн руб., включая проценты по вкладу.

А что же делать клиентам банка, которые доверили ему суммы свыше 1,4 млн руб.? Чтобы им отдали оставшуюся часть сбережений, вкладчики могут обратиться к внешним управляющим, и их имена будут внесены в списки кредиторов. Если у ликвидируемого банка останутся денежные средства или активы, которые можно будет продать, вкладчикам вернут остаток средств.

Через 2 недели после того, как кредитная организация перестанет работать, Агентством по страхованию вкладов будет опубликована информация о том, кто и в каком размере, а главное, как сможет получить свои деньги.

Важно! Согласно закону «О страховании вкладов» от 23.12.2003 № 177-ФЗ страхованию подлежат только денежные средства, размещенные в банке на основании договора банковского вклада (счета). А такие средства клиентов банка, как хранящиеся:

  • в электронных кошельках;
  • на обезличенных металлических счетах;
  • во вкладах на предъявителя или размещенных за границей в филиалах этого банка и др.

страхованию и последующей компенсации не подлежат.

nsovetnik.ru

Что означает санация банка? Что важно для вкладчиков?

Что такое «Санация банка»?

В 2017 году порядка 45 банков прекратили свою деятельность ввиду того, что ЦБ РФ лишил их лицензии. Это обстоятельство серьезным образом всполошило общественность. И это не удивительно. Ведь в первую очередь пострадали вкладчики и заемщики. Плюс ко всему в каждом из них работало внушительное количество сотрудников, которые оказались безработными.

Естественно любой человек, разместивший свои сбережения на банковском счету, желает вернуть свои деньги с причитающимися процентами в срок. А ситуация, когда происходит массовый отзыв лицензий, заставляет человека не только не доверять банковский сфере в целом, но и настороженно относится к вопросу выбора места обслуживания.

Для того чтобы избежать подобных плачевных моментов, кредитное учреждение должно не только не допускать нарушений, но и следить за тем, чтобы в случаях необходимости вовремя проводились «оздоровительные» меры. Одним из решений в кризисных ситуациях может стать санация банка.

В данной статье пойдет речь о том, что же представляет собой «Санация»? Какие она имеет причины и последствия? Кто должен проводить санацию банка и когда? И какова роль Регулятора в таком процессе?

Содержание статьи

Что такое «Санация банка»?

Каждое банковское учреждение заинтересовано в том, чтобы привлечь как можно больше клиентов. К сожалению, многие организации для того чтобы добиться этой цели идут на риск. Например, обещают вкладчикам завышенные проценты по депозитам, а заемщикам низкие ставки по кредитам. Вместе с тем необдуманная политика руководства может привести к тому, что финансовое учреждение окажется на грани банкротства. В таких непростых ситуациях целесообразно проводить санацию банка.

Итак, Санация банка – это определенный комплекс мер, направленных на улучшение финансового состояния кредитной организации. Такими действиями могут быть, например:

  • Финансовая помощь сторонних организаций;
  • Передача либо продажа части активов учреждения. Отметим, что некоторые активы банка могут быть проблемными и рискованными, поэтому организация в первую очередь избавляется именно от них;
  • Постоянная работа над увеличением собственного капитала и прочее.

Простыми словами можно сказать, что санация банка – это принятие необходимых шагов, позволяющих избежать банкротства.

Нельзя не отметить, что Центральный банк, являясь регулятором всей банковской сферы страны, внимательно следит за деятельностью каждой кредитной организации. Для регулятора было бы проще просто отозвать лицензию у «провинившегося» банка. Однако в исключительных случаях он может помочь учреждению в «оздоровлении». Например, если видит, что банковское учреждение не такое уж безнадежное, либо считает, что ликвидация подобной организации может нанести огромный ущерб всей системе в целом.

Для того чтобы избежать банкротства банку необходимы дополнительные финансовые средства. В связи с этим встает вполне логичный вопрос: «Где их брать»? В решении данного вопроса на помощь могут прийти государство, либо частные инвесторы. Естественно, что деньги вливаются не просто так, чаще всего это происходит, например, на обмен акции учреждения, либо активы. Впрочем, процесс санации более подробно будет рассмотрен немного позже.

Основания для проведения санации банка

К основаниям для проведения оздоровительных мер банковского учреждения можно отнести следующие:

  • Непродуманные действия руководства банка. В первую очередь по вопросам инвестирования капитала. В основном под удар попадают именно рискованные инвестиции. Например, приобретение проблемных активов, либо был сделан упор на неверно выбранные финансовые инструменты. Примером этому может, служит 2009 год. Когда, например, банк «Открытие», и «БинБанк» решили принять участие в оздоровлении коллег. Но на деле получилось, что они переоценили свои возможности и не справились с поставленной задачей. А вместе с тем, внушительная часть капитала уже была потрачена;
  • Нарастающая паника. Как бы странно это не звучало, но именно паническое состояние клиентов может привести к тому, что банк теряет свой капитал в короткий промежуток времени. Естественно, что люди бояться за свои сбережения, и уже после появления новостей о проблемах учреждения, толпа стремительно снимает деньги. Подобная ситуация произошла с банком «Открытие». Где в течение 3-х месяцев произошел отток капитала порядка 30%;
  • Мошеннические действия руководства банка по выводу средств. К сожалению, и подобные явление имеют место быть. Примером тому служат руководство Банка «Москвы», «Югры» и т.д. В большинстве случаев мошеннические умыслы сотрудников банка направлены именно на оздоровление собственного кармана. Наверняка никто из них даже не задумывается о клиентах, которые им доверили свои сбережения. И как результат — финансовое учреждение на грани банкротства;
  • Еще одним основанием для проведения санации служит внешнее и внутреннее состояние экономического рынка. Состояние мировой экономики в целом обязательно повлияет на деятельность каждого банка внутри страны.

Однако перечень указанных причин не является исчерпывающим. В России действует Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 08.06.2018).

В нем определены 6 причин, которые неизбежно влекут за собой процесс проведения санации банка. К ним относятся:

  1. Если банковское учреждение в течение полугода неоднократно нарушает свои кредитные обязательства;
  2. Если в течение 3-х дней от банка не поступают денежные средства в счет погашения налогов или других обязательных платежей по причине недостатка денежных средств;
  3. Размер капитала банковского учреждения не соответствует предписаниям и требованиям Центрального банка;
  4. Наблюдается сокращение объема капитала банка более чем на 20% в течение года;
  5. Нарушен норматив минимального объема текущей ликвидности более чем на 10% в течение одного месяца;
  6. Если стоимость активов банка становится ниже уровня уставного капитала.

В Законе прописано, что если руководство банка обнаруживает хотя бы одну из приведенных шести ситуаций, оно обязано в незамедлительном порядке обратиться в ЦБ РФ с письмом о проведении процедуры санации.

Последствия санации для заемщиков и вкладчиков

Стоит отметить, что для вкладчиков естественно предпочтительнее, если банк проведет процедуру санации, нежели его лишат лицензии. В таком случае у клиента будет доступ к деньгам, и он может в любой момент проводить необходимые операции.

Процедура санации проводится исключительно в интересах вкладчиков, и никак на них не сказывается.

Обычно при санации происходит смена собственников банковского учреждения. Подписывается и изменяется документация. Что касается же счетов и договоров вкладчика, то нововведения ни в коем образе не затрагивают его. На счетах нет ограничений, а проценты все так же считаются, и выдаются в срок согласно действующим договорам.

Естественно процедура санации может встревожить вкладчиков. Особенно поддается панике более опытное поколение, пережившее ни одну волну кризисов. Позабыв о причитающихся процентах, они расторгают договора и уносят деньги в сторонние банковские учреждения, как им кажется более надежные.

Стоит отметить, что если даже в банке проводятся оздоровительные меры, то все сбережения вкладчиков, так же как и ранее остаются застрахованными и защищенными АСВ.

Что касается же заемщиков, то период санации может по — разному повлиять на их судьбу. Здесь все зависит от того является ли клиент добросовестным заемщиком или нет.

Если человек исправно выполняет свои кредитные обязательства, вовремя вносит деньги и не имеет просрочек, то процедура санации не несет для него каких-то изменений в статусе либо в условиях договоров.

А вот клиентов, имеющих просроченную задолженность санация должна насторожить самым прямым образом. Здесь может быть применен самый жесткий подход к процессу возврата долга.

Для того чтобы ответить на вопрос: «Принесли ли оздоровительные меры желаемый результат?», следует внимательно изучить кредитный портфель банка. Ведь залог успешной санации – это снижение уровня именно проблемных кредитов. Для избавления от таковых «просрочники» просто на просто продаются коллекторским фирмам. А от общения с представителями таких организаций не стоит ждать ничего приятного.

Как проходит процесс санации, и кем он проводится

Как уже отмечалось выше, органами, осуществляющими контроль над работой кредитного учреждения, являются ЦБ РФ и Агентство по Страхованию вкладов. Однако вопрос о состоянии платежеспособности самого банка целиком и полностью лежит на плечах руководства.

Если руководитель отмечает снижение ликвидности банка, то он должен предпринять следующие шаги:

№ шага Меры по оздоровлению банка примечание
1 В течение 10-ти дней с момента обнаружения основания для санации руководитель обращается с ходатайством в совет директоров. На собрании предлагаются меры по оздоровлению, и определяются сроки проведения процедур
2 Далее оповещается Банк России Сделать это нужно в течение 5-ти дней посредством направления соответствующего ходатайства
3 Совет Директоров в срок не более 10-ти дней принимает решение о дальнейших действиях По результатам заседаний ЦБ должен быть оповещен не позднее 3-х дней.
4 Если руководством принимается решение о самостоятельной санации, то Регулятор отводит для этого установленный законом срок Обычно для детальной разработки мероприятий дается месяц
5 Если Совет принимает решение не браться за оздоровление собственными силами, то соответствующее ходатайство так же направляется в адрес Регулятора Письмо направляется в территориальное отделение ЦБ.
6 ЦБ РФ внимательно изучает полученные предложения В случае обнаружения каких-либо несоответствий ЦБ может потребовать от банка привести данные в надлежащий вид
7 Далее ЦБ направляет уведомление страховой компании с предложением принять участие в санации банка Напомним, что в качестве страховщика выступает Агентство по Страхованию Вкладов
8 АСВ проводит оценку предстоящего мероприятия По результатам работы Агентство может дать положительный ответ и разработать план по восстановлению платежеспособности, либо отказать. В основном причинами для отказа служит необходимость вливания большого количестваденег.

Законодатель установил, что процедуру санации должна проводить временная администрация банка. Причем в качестве управляющего приглашается лицо со стороны.

Как правило, для предотвращения банкротства новое руководство осуществляет следующее:

  • Преобразует структуру банковского учреждения;
  • Учредители банка производят дополнительное финансирование;
  • Активы и пассивы реструктурируют;
  • Продажа акций;
  • Устраняются несоответствия в уставном и фактических капиталах;
  • Выполняются прочие указания ЦБ РФ.

Полный список мер по оздоровлению финансового состояния банков содержится в статье 189 Закона № 127-ФЗ.

Какую оценку поставите автору за статью?

Загрузка...

Понравилась статья? Расскажите друзьям!

Об авторе

Окончила Современную гуманитарную академию в 2011 году по специальности "Юриспруденция". Является одним из самых опытных авторов портала "Банки Сегодня". Ведёт финансовые и юридические разделы сайта.

редактура, графическое и текстовое оформление: Мацун Артём

bankstoday.net

Центробанк объяснил вкладчикам, чего ждать от санации — Российская газета

За последний месяц ЦБ России объявил о санации двух крупнейших банков. "ФК Открытие" входил в первую десятку, а "Бинбанк" в топ-15. Что ждет вкладчиков проблемных банков? Эти вопросы "РГ-Неделя" адресовала ЦБ.

Что такое санация?

У банка были проблемы, с которыми он не мог справиться самостоятельно. ЦБ принял решение начать его финансовое оздоровление - санацию. Это значит, что ЦБ вводит в банке кризисное управление и оказывает ему необходимую финансовую поддержку. При этом банк продолжает работать, все его отделения - обслуживать клиентов, и все условия по вкладам и кредитам остаются прежними.

Почему "лопаются" банки?

Представьте: вы затеяли бизнес, считали, что перспективы хорошие, все просчитано. Вы одолжили денег на ваш проект. Но позже выяснилось, что ваши расчеты не совсем точны, возникли затруднения, и ваши планы оказались не выполнены. А долги остались, и с ними надо что-то делать. Иногда в такой ситуации оказываются и банки. Если они неверно рассчитали риски и их собственный капитал не может покрыть убытки, это угрожает им банкротством, и их вкладчики - частные лица и компании - могут потерять свои деньги. Банк России как регулятор финансовых рынков в таком случае обязан вмешаться: либо у банка отзывают лицензию и он перестает существовать, либо начинают санацию.

Почему не все банки санируют?

Санация банка требует времени, привлечения высококлассных экспертов, кризисных управляющих и значительных финансовых вложений. Поэтому не каждый банк может быть вылечен: ЦБ принимает решение в каждом конкретном случае. При проведении санации клиенты банка ничего не теряют. А вот владельцы и топ-менеджеры теряют много. Они утрачивают право собственности на свой банк и деньги, которые вложили в его капитал, поскольку именно их действия привели кредитную организацию в печальное финансовое состояние.

Чем руководствуется ЦБ, принимая решение о санации?

Чтобы банк начали лечить, нужно, чтобы были выполнены следующие условия:

- Банк имеет системное значение.

Речь идет о банках, работающих в масштабах всей страны, либо системообразующих для конкретного региона, когда банкротство может повлиять на устойчивость банковского сектора и подорвать доверие к финансовой системе в целом.

- Банк поддается лечению.

Если руководство и собственники вели рискованную политику, но банк был законопослушным и честным как с клиентами, так и с регулятором, это аргумент в его пользу.

Но иногда недобросовестные банкиры вкладывали деньги клиентов в собственные бизнес-проекты, выводили их на свои счета, участвовали в других сомнительных операциях. Такие банки опасны для общества и не могут оставаться на рынке. Впрочем, сегодня сколько-нибудь заметных банков с такой криминальной моделью ведения бизнеса уже не осталось.

- Санация экономически оправдана.

В случае отзыва у банка лицензии государство в лице Агентства по страхованию вкладов компенсирует гражданам и индивидуальным предпринимателям их вклады до 1,4 млн рублей. На возврат остальных денег можно рассчитывать только в ходе длительной процедуры банкротства.

Если банк не является ни системно значимым, ни поддающимся лечению, а масштаб вложений в его оздоровление сравним или выше страховой ответственности АСВ, то шансов на оздоровление не остается.

Таким образом, санация - это не только спасение конкретного банка, но и повышение устойчивости банковской системы в целом. Каждый случай уникален, и нет единого рецепта для всех. Иногда бывают такие нарушения, что по закону Банк России просто обязан отозвать у банка лицензию.

Как лечат банки?

Проблемному банку находят другого владельца. Этим новым собственником - инвестором или санатором - может стать более крупный коммерческий банк или сам ЦБ.

Схему с привлечением рыночного инвестора часто называют кредитной, поскольку оздоровление происходит за счет специального льготного кредита санатору от Банка России. Такой процесс лечения долгий - он рассчитан на 10-15 лет.

С 2017 года ЦБ начал использовать еще один механизм санации - прямые инвестиции регулятора в капитал банка с помощью Фонда консолидации банковского сектора. Затраты в таком случае меньше, а процесс оздоровления короче. Банк наращивает капитал в короткие сроки (до одного года) и сразу начинает соответствовать всем требованиям регулятора.

Что меняется для клиентов банка во время санации?

Никаких перемен для них нет. И для вкладчиков, и для заемщиков банка условия заключенных с ними договоров, включая сроки и процентные ставки, остаются прежними. Для новых договоров и новых клиентов условия могут быть другими. Поэтому досрочно забирать из банка депозитный вклад смысла нет: клиент только потеряет проценты. А ЦБ гарантирует сохранность его средств и выполнение обязательств банка (выплаты процентов) до истечения срока договора.

Компетентно

Василий Поздышев, заместитель председателя Банка России:

- Российские банки сейчас достаточно обособлены друг от друга. Кроме того, сама работа Фонда консолидации банковского сектора исключает "эффект домино", даже если проблемы возникают в крупных банках. Такой риск мог бы быть серьезным при отзыве лицензии у системно значимого банка. Но, когда Банк России принимает решение о мерах по повышению финансовой устойчивости банка с использованием средств фонда консолидации, это позволяет обеспечить непрерывность деятельности кредитной организации: банк продолжает работать в обычном режиме и никаких потерь средств клиентов не происходит.

Вопрос ребром

Как выбирать банк для сохранения накоплений?

- Важным ориентиром при оценке надежности банка может служить процентная ставка по депозиту: чем выше доходность, тем больше риск невозврата вложенных средств. Поэтому лучше выбирать банки, предлагающие ставки по депозитам на среднем для рынка уровне. Кстати, ЦБ каждую декаду публикует на своем сайте данные о максимальной процентной ставке по рублевым вкладам в 10 банках, имеющих наибольший объем депозитов. Если банк к тому же использует агрессивную рекламу, это должно насторожить вдвойне.

- Все банки, открывающие депозитные вклады для граждан, обязаны участвовать в системе страхования вкладов. Но, собираясь заключить договор, лучше проверить, действительно ли выбранный банк входит в эту систему. Государство гарантирует гражданам возврат средств, размещенных на депозите в банке, вместе с процентами по ним в размере до 1, 4 млн рублей.

- Если сумма сбережений больше 1,4 млн рублей, можно открыть вклады в разных банках - тогда будут застрахованы все средства. Надо также иметь в виду, что система страхования не распространяется на сберегательные сертификаты и векселя, обезличенные металлические счета, а также деньги, переведенные в электронные кошельки.

rg.ru