Как выбрать банковский депозит? 8 практических советов. Банковский депозит


БАНКОВСКИЕ ДЕПОЗИТЫ - свойства и как ими пользоваться

vklad

Депозит (банковский вклад) – это сумма денег, размещенная вкладчиком в банке на определенный или неопределенный срок. Размещенные средства банк использует в качестве оборотных средств, которые идут на получение прибыли. В независимости от результата, за использование данных средств, банк выплачивает вкладчику премию, в виде процентов.

Во время кризиса это самый надежный способ вложения личных средств. Все банки, принимающие деньги от населения на вклады, обязаны быть участниками государственной системы страхования банковских вкладов, что гарантирует вкладчикам таких банков выплату возмещения по вкладам до 1,4 млн. рублей, если в данном банке возникнут какие-либо проблемы (банкротство или отзыв лицензии).

Дефицит ликвидных средств стал первопричиной кризиса. Банки принимают серьезные меры для того, чтобы привлекать денежные средства извне. Одной из мер является повышение процентных ставок по всей линейке своих вкладов. Банки начинают активно рекламировать, свои депозиты, привлекая в банк средства обычных людей.

Так как во время кризиса денег им взять больше негде. Размещая денежные средства в банке, вы гарантированно получите свой доход. в виде обещанной банком процентной ставки.

На сегодняшний день можно легко найти банковский вклад под 15-20% годовых в рублях, что еще год назад казалось нереальным. Этот довольно крупные цифры. А учитывая показатели инфляции, можно смело говорить, что вы не только сохраните свои средства, но и приумножите.

Кризис – это время выгодных вложений и покупок, в том числе и на рынке банковских депозитов. На депозитах сегодня можно как заработать, так и проиграть. Результат зависит от параметров вклада и вашей цели.

Для того, чтобы эти слова были более понятными, давайте рассмотрим таблицу ниже:

Инвестируй в месяц Получи через 5 лет Получи через 10 лет Получи через 20 лет Получи через 30 лет
500 рублей 44 600 рублей 133 060 рублей 666 260 рублей 2 811 070 рублей
1 000 рублей 89 200 рублей 266 115 рублей 1 332 520 рублей 5 612 140 рублей
2 000 рублей 178 410 рублей 532 225 рублей 2 665 050 рублей 11 244 280 рублей
5 000 рублей 446 030 рублей 1 330 570 рублей 6 662 630 рублей 28 110 700 рублей
10 000 рублей 892 060 рублей 2 661 140 рублей 13 325 265 рублей 56 221 400 рублей
  • при процентной ставке 14% в год

В данном примере мы рассматривали банковский депозит, с процентной ставкой 14% годовых, с ежемесячной капитализацией и возможностью ежемесячных дополнительных взносов.

14% – это ставка, которая существовала перед кризисом. Весной 2009 года, когда нехватка ликвидных средств в банках была особо чувствительна, на рынке депозитов были предложения гораздо интереснее 14-ти процентов годовых.

К примеру, я инвестировал 250 000 рублей под 20% годовых на 200 дней в один из банков. Вклады в этом банке застрахованы, поэтому я спокоен за свои деньги. Через 200 дней сумма процентов, начисленных за весь срок вклада составит 27 397,26 рублей. Из которых 958,90 рублей – это налог. Чистыми я получу 26 439,36 рублей.

Каждый банк имеет в своем арсенале достаточно обширную линейку вкладов. Как говорится, на любой вкус и цвет. Хотя, зачастую, сей факт играет банкам плохую службу.

Объясняется это просто. Большинство людей в нашей стране финансово безграмотны. Они и без того не разбираются в банковских инструментах, а тут им еще и широкий выбор предлагают.

Впрочем, широкий выбор – это проблема не только банковских структур. Сколько покупателей уходит с пустыми руками из магазина, лишь потому что им предложили уж слишком широкий выбор!

К примеру, в банке где я работал раньше, существовало около 8 видов вкладов, из которых рабочих было только два-три. Подобное количество вкладов больше необходимо для осуществления продаж.

Этот прием заимствован из ритейла, где 20% товаров приносят 80% выручки. Или по-другому, 80% товаров необходимы, чтобы хорошо продавались основные 20%. Поэтому, если вы взялись изучить депозиты какого-либо банка имейте это ввиду.

Но все же вернемся к подробному рассмотрению банковских вкладов. Если подходить к этому вопросу, с анатомической точки зрения, то все вклады имеют скелет.

Скелет – это сама суть депозита. А именно возможность сохранения и приумножения своих средств с помощью банка. Но у каждого вклада разные свойства. В зависимости от этих свойств, различаются финансовые результаты. Свойства определяются потребностями клиентов. Свойствами вкладов являются:

  • Процентная ставка
  • Возможность пополнения вклада в течение срока
  • Капитализация процентов (порядок и цикличность)
  • Страхование вклада
  • Срок вклада
  • Валюта вклада
  • Возможность частичного востребования вклада без потери процентов

Процентная ставка

Чем выше процентная ставка, тем лучше. От ее размера зависит конечная сумма, заработанных вами денег. Однако это не ключевой показатель прибыльности вклада.

Возможность пополнения вклада в течение срока

Лично для меня это важный показатель, так как я стараюсь ежемесячно откладывать 10-20% своих доходов. И если вклад позволяет делать пополнения, то я стараюсь этим пользоваться, так как проценты начисляются на сумму вклада. В тоже время, некоторые банки не позволяют пополнять свои вклады, особенно это касается вкладов с высокой процентной ставкой.

Капитализация процентов

deposit Это один из ключевых показателей, по которым стоит выбирать себе вклад в банке.

Капитализация – это когда к вашей первоначально-вложенной сумме денег добавляются заработанные проценты.

Чем чаще происходит капитализация, тем выше будет конечная сумма вклада, так как проценты причисляются на общую сумму.

Бывают следующие виды капитализации: ежемесячная, ежеквартальная и капитализация в конце срока. Хотя бывают и достаточно уникальные условия капитализации.

Например, один из моих вкладов, осуществляет капитализацию дважды в месяц. В середине и в конце.

На рисунках вы можете подробно рассмотреть принцип работы капитализации. Для примера я взял 100 000 рублей, под 14% годовых, сроком на один год.

Также бывают разные порядки начисления процентов. Их могут прибавлять к вкладу, либо начислять на отдельный счет, с которого вы можете их потом снимать.

Страхование вкладов

Здесь важно знать, входит ли банк в систему обязательного страхования вкладов или нет, так как вклады до 1.4 млн. рублей застрахованы государством.

Срок вклада

Это достаточно “хитрый” параметр. Допустим, вы оформили вклад сроком на три года под 15 процентов годовых. В договоре многих банков указано, что в случае досрочного расторжения вклада, процентная ставка будет начислять по ставке вклада “До востребования”, которая как правило не превышает 0,5-1% годовых.

Я редко когда пользуюсь вкладами, где срок вклада составляет больше года. Меняются обстоятельства, меняются условия и для меня важно, чтобы я мог оперативно управлять своими деньгами.

Валюта вклада

В российских банках распространены три основные валюты: рубли, доллары и евро. Процентная ставка по вкладам в рублях, как правило значительно выше и колеблется на уровне 13-20% годовых на момент написания статьи.

В долларах и евро, процентная ставка составляет от 6 до 9%. Стоит заметить, что люди, оформившие вклады в иностранной валюте до кризиса очень хорошо заработали. Если учитывать, что с ноября 2008 и по сегодняшний день стоимость евро и доллара увеличилась в среднем на 30%.

Плюсуйте к этому процентную ставку. Поясню на своем примере: 6 ноября 2008, я открыл вклад в одном из банков, в долларах, под 9% годовых, сроком на 222 дня. Сумма вклада – 1000 долларов. Я внес 27510 рублей.

Проценты начисляются в конце срока. Это будет 1054 доллара, что в пересчете на рубли, по курсу 31 рубль за доллар (курс доллара на 23 мая 2009), составит: 32674. Доходность будет составлять около 18%. Срок действия договора заканчивается 16 июня 2009.

Возможность частичного востребования вклада без потери процентов

Это еще один интересный параметр. Если продолжать рассматривать предыдущий пример, то я забыл упомянуть, что мой вклад в долларах не имеет возможности частичного востребования или снятия вклада без потери процентов.

Иначе я бы снял деньги, когда доллар стоил 35 рублей. Также этот параметр будет полезен и в других случаях. Например, у меня оформлен вклад в другом банке, где возможность частичного востребования существует.

Однажды мне срочно потребовалось около 50 000 рублей, которых у меня не было в наличии на тот момент. Я снял эти деньги с депозита, на котором у меня хранилось около 200 000 рублей. Сейчас там осталось 150 000 рублей, проценты остались прежние, просто они начисляются на меньшую сумму.

В зависимости от ваших потребностей подбирается вклад с необходимыми свойствами.

По этой теме также читайте:

P.S. Если вы хотите выбрать наиболее прибыльный и выгодный банковский вклад, то изучите наш бесплатный видеокурс, который поможет вам в этом.

Видео на десерт: Уникальные трансформирующиеся чудо-кубы

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста мышкой и нажмите Ctrl+Enter.

myrouble.ru

Банковские депозиты. Банковские вклады физических лиц

Хотим мы того или нет, но банковские услуги окружили каждого. Расчёты, платежи, выплата зарплаты, переводы и многое другое сейчас осуществляется банковскими учреждениями.

Но при этом банки у каждого в первую очередь ассоциируются совсем с другими финансовыми продуктами. Депозиты и кредиты – это те банковские услуги, которые имеют масштабное распространение и спрос. Каждый из нас хотя бы раз в жизни задумывался об открытии своего накопительного счёта либо покупке товара в кредит.

Если вы обладаете кругленькой суммой денег и хотите, чтобы они не просто лежали дома под подушкой, а приносили вам какой-нибудь доход, то рано или поздно задумаетесь о том, как это сделать.

Также и если у вас низкий уровень дохода, вы не можете сэкономить на какую-нибудь дорогую покупку, вы подумаете о том, как всё-таки насобирать необходимую сумму денег.

Банки помогут сохранить сбережения

Решением как для первого, так и для второго случая могут быть различные банковские депозиты.

депозиты в рублях

После мирового финансового кризиса многие не доверяют банкам, полагая, что окажутся обманутыми. И в этом нет ничего удивительного – действительно в то время были массовые случаи банкротства финансовых учреждений, невозврата вкладов и другие неприятные события, которые ограничивали или нарушали права клиентов.

Депозиты стали безопаснее

С тех пор банковские депозиты стали намного безопаснее. На законодательном уровне намного усилились требования и контроль Центрального банка к банковским учреждениям. Кроме этого, проводится постоянный мониторинг обеспечения денежными средствами всех кредитов, которые выдают банки, чтобы не было такой ситуации, которая наблюдалась в момент кризиса, когда кредиты не возвращались и, соответственно, не было средств, чтобы выплачивать вклады по требованиям клиентов.

депозиты физических лиц

На вкладе не удастся заработать

Стоит сразу же развеять миф о том, что банковские депозиты позволят хорошо заработать их владельцам. Действующие процентные ставки по вкладам не находятся на том уровне, чтобы реально помочь заработать на своих деньгах. Это возможно только лишь в том случае, если сумма вклада действительно большая – но такой вариант подходит далеко не всем, даже те, кто имеет средний доход, редко имеют возможность накопить достаточное количество денежных средств.

В современных условиях банковские депозиты являются, скорее, способом сохранения накопленных денег в надёжном месте, а также хорошим методом справиться с обесцениванием капитала из-за инфляции. На большее надеяться не стоит.

Виды вкладов

Депозитные вклады в банках представлены в большом спектре разных видов. В каждом банке вклады называются по-своему, но по основным принципам их все можно объединить в 5–6 видов.

депозитные вклады в банках

Существуют как предложения для юридических лиц, так и депозиты физических лиц. К предприятиям и компаниям требования выше, и процентные ставки на порядок ниже, из-за того что размещаемые суммы очень часто превышают отметку в 1 млн рублей, а срок таких вкладов - в основном не более 3 месяцев.

Срочные банковские депозиты, проценты по которым самые высокие среди всех остальных видов, являются самыми популярными. Такое внимание со стороны клиентов неудивительно, ведь все хотят получить как можно больший доход. Порой высокие проценты могут вскружить голову, и человек теряет бдительность.

Планируя то, в каком банке разместить свой депозит, не забывайте, что бывают такие учреждения, которые могут уже завтра стать банкротами. Обычно финансовые учреждения, в которых дела идут не очень хорошо, заманивают клиентов большими процентными ставками по депозитам, которые на несколько уровней отличаются от среднерыночных предложений. Выбирая наилучший вариант для размещения своих средств, поинтересуйтесь, какие кредитные предложения есть у банка.

Высокие процентные ставки по вкладу могут свидетельствовать о плохом финансовом положении

Для примера, если учреждение предлагает по депозитам 30% годовых и при этом по условиям кредитных программ берёт в качестве комиссии 35%, то есть повод задуматься. Ведь эти 5% - это фактически доход банка. Чем меньше такой разрыв, тем меньше банк зарабатывает, а значит и вероятность его финансовой устойчивости меньше.

банковские депозиты

Не стоит на высокие проценты реагировать как мультипликационный герой Рокфор из мультфильма «Чип и Дейл», который, почувствовав запах сыра, бросал все свои дела и буквально летел к его источнику.

Сравните разные предложения на рынке, найдите среднее и постарайтесь для себя понять, почему один банк предлагает 20%, а другой - 30%. Например, можно ориентироваться на вклады по депозитам Сбербанка, который предлагает около 10% годовых.

Срочные депозитные вклады в банках могут быть как с правом пополнения, так и без такой возможности.

В основном вклады без права пополнения рассчитаны на наличие большой суммы денег у клиента, чтобы один раз положить её на счёт и наслаждаться ежемесячной либо разовой выплатой процентов. В последнее время стало стандартным условием открытие карточного счёта, на который банк производит выплату процентов, что выгодно для банка и удобно для владельца депозитного счёта, если стоимость обслуживания такой карты нулевая либо очень мала по сравнению с выплачиваемым депозитным вознаграждением.

Можно насобирать на мечту

Депозиты, которые можно пополнять, пользуются популярностью у тех клиентов, которые не могут сразу выделить из своего бюджета большую незатребованную сумму средств. Это можно объяснить тем, что они буквально помогают насобирать на какую-то дорогую покупку, туристическую путёвку или ещё что-нибудь дорогое. Согласитесь, что по 100-500 рублей можно откладывать ежемесячно, отказавшись от лишнего кофе, жевательных резинок, поездок на такси. При этом откладывая так в течение года можно насобирать сумму, которую приятно потратить в магазине.

Отлично подойдёт и для тех, кто давно хотел поехать в путешествие, но всё никак не получалось откладывать. С таким видом вкладов реализовать подобные планы становится возможным для людей практически с любым уровнем доходов.

Вклады могут быть в разных валютах

Нужно отметить и то, что вклады можно размещать не только в национальной валюте. Зачастую депозиты в рублях имеют наиболее высокие процентные ставки, так как банкам выгоднее работать с денежной единицей РФ, выдавая в ней кредиты.

Процентные ставки по вкладам в долларах США и евро значительно ниже, чем по тем, которые открыты в российских рублях. Валюту банкам выгодней покупать у Центрального банка, потом продавая её в своих обменных кассах.

банковские депозиты проценты

Советы по выбору банка

Если учесть тот факт, что процентные ставки по депозитным договорам одного и того же типа в разных банках примерно одинаковые, то самым важным остаётся вопрос по поводу гарантирования возврата средств.

И государство не всегда может повлиять на банк. Самый главный защитный барьер от мошенничества – это сам человек. Не доверяйте свои средства тем финансовым учреждениям, которые не на слуху. Банкам, которым год-два, тоже не стоит особо верить. За этот период сложно понять, ведут они удачную политику либо скоро «лопнут», должно пройти некоторое время. В данном вопросе не стоит спешить.

банковские услуги

Есть услуги по страхованию вкладов, которыми можно воспользоваться, если хотите обезопасить свои средства.

Если вы хотите достичь почти 100% уверенности в том, что вы вернёте деньги назад, то просто разделите деньги, которые хотели положить на депозит в один банк, на несколько частей и откройте депозитные счета на меньшие суммы, но в нескольких банках. Такое решение гарантирует вам возврат ваших средств, даже если один банк обанкротится.

вклады по депозитам сбербанка

И помните, что предложения, которые сильно отличаются от среднерыночных условий в заманчивую сторону, в основном являются последним вздохом либо азартной игрой какого-либо банка, и вкладывать в него свои средства крайне небезопасно.

fb.ru

Какой Банковский Депозит Выбрать

В продуктовой линейке каждого банка, насчитывается в среднем не менее 3-5 различных вкладов. Как же определить в чем разница между ними и какой банковский депозит лучше выбрать? Для этого я использую не хитрую таблицу и калькулятор.

Но, прежде, советую вам разобраться в банковской терминологии, для того, чтобы понимать, что такое капитализация процентов, чем отличаются частично-отзывной и пополняемый депозит, для чего нужно страхование вкладов.

Подробнее об этом, читайте в моих предыдущих публикациях: Свойства банковских депозитов и как ими пользоваться и Как рассчитать процентную ставку по вкладу.

Итак, прежде чем сделать свой выбор, необходимо собрать информацию и проанализировать ее. При выборе вклада рекомендую учесть свои цели и планы на ближайшее время. Для чего? Если у вас резко поменяются обстоятельства, чтобы вы могли забрать деньги без потери процентов. Если вы уверены в том, что ближайшие год-два вы не будете трогать деньги ни при каких обстоятельствах, вы смогли подобрать вклад повыгоднее.

В Excel-е, либо обычном листе бумаге, необходимо подготовить таблицу следующего содержания:

Название банка Зверьбанк Комбанк
Название вклада Престижный Еще круче
Кол-во дней 181 31 91 181
Проценты 11 13 15 17
Мин. сумма вклада 30000 10000 10000 1000
Пополнение вклада да да
Досрочное снятие да да да
Капитализация ежегодно ежекварт. ежемес.
Страхование да нет нет нет
Доходность

Следующий шаг – это сбор информации. Открываете сайты тех банков, которые присутствуют в вашем городе и заносите в таблицу нужные данные. Затем, начинайте отсеивать ненужные варианты. Здесь уже необходимо ориентироваться по вашим обстоятельствам. Первоначальная сумма, срок, необходимость снятия части средств, либо пополнение.

Так как я стараюсь ежемесячно откладывать не менее 10% от своих доходов, то для меня важно, чтобы депозит был пополняемый.

Иногда, необходимо воспользоваться какой-то крупной суммой, к примеру оплата обучения. В таких ситуациях удобен вклад, с которого можно снимать часть суммы без потери процентов.

Одни из важнейших показателей доходности банка это процентная ставка и условия капитализации.

После того, как вы определите для себя список наиболее интересных вкладов, откройте любой Калькулятор вкладов (например этот fincalculator.ru/kalkulyator-vkladov) и подставьте туда полученные данные.

В итоге, вы сможете увидеть какой из вкладов принесет вам максимальную прибыль.

Непременным условием должно быть участие выбранного банка в программе страхования банковских вкладов.

Также рекомендуем изучить наш бесплатный видеокурс, который поможет вам выбрать наиболее прибыльный и выгодный банковский вклад

 

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста мышкой и нажмите Ctrl+Enter.

myrouble.ru

Банковские депозиты.

Банковские депозиты.          Банковские депозиты являются наиболее востребованным инструментом для сохранения сбережений, используемым населением России. На втором месте по популярности являются инвестиции в недвижимость. Депозиты являются долговыми инструментами и имеют следующие характеристики:

     1. Доходность по депозиту оговаривается заранее, при заключении договора.     2. Средства, вложенные в банковский депозит, могут быть востребованы физическими лицами в любой рабочий день. В большинстве случаев, при досрочном изъятии средств, проценты начисляются по ставке до востребования. В некоторых случаях ставка начисляемых процентов меняется в зависимости от срока нахождения средств. Например, вы поместили свои сбережения на банковский депозит сроком на два года под 12 % годовых. В случае досрочного расторжения договора вклада через полгода, проценты начисляются по ставке 7 %, через год – 9 %, через полтора года 10,5 % и по истечении полного срока – 12 % годовых. Кроме этого появились депозиты позволяющие расходовать часть средств на вкладе, без потери процентов. Прежде чем заключать договор с банком, внимательно ознакомьтесь с условиями по вкладу. Возможно, вы найдёте что-то интересное для себя, либо наоборот - такое, что исчезнет всякое желание сотрудничать с данным банком.     3. Доходность банковских депозитов невелика, если исходить из того, что реальная инфляция превышает официальную в 1,5-2 раза, то банковские депозиты имеют отрицательную доходность. Несмотря на это, хранить сбережения на банковском депозите значительно выгоднее, чем дома «под подушкой». Банковские депозиты удобно использовать для хранения средств резервного фонда, для накопления средств, на относительно небольшие покупки, а также в качестве промежуточного способа хранения сбережений. Например, вы хотите инвестировать в недвижимость, деньги для первого взноса можно начать «аккумулировать» на банковском депозите, при накоплении некоей критической массы, сбережения плавно перетекут с депозита на недвижимость.     4. Если вы склонны к импульсивным покупкам, избавляйтесь от «лишних» денег внося их на депозит. Это нужно делать при получении зарплаты или какого-либо другого дохода. Деньги, помещённые на банковский депозит, можно снять только с потерей процентов, это будет для вас «сдерживающим» фактором. Чем большая сумма на депозите, тем выше стимул не трогать свои накопления.

          Основные «параметры» депозита:

     1. Минимальная сумма вклада. В разных банках по различным вкладам устанавливается сумма в диапазоне от 3 000 рублей до 1 000 000 рублей.     2. Процентная ставка по депозиту.      3. Периодичность начисления процентов по вкладу. Чем чаще начисляются проценты, тем выше реальная доходность. Обычно проценты начисляются в конце срока вклада, либо ежемесячно. Правда, бывают приятные исключения. Когда ЦБ РФ стал оказывать давление на банки, требуя, чтобы процентные ставки по вкладам не превышали определённые максимум, некоторые банки стали предлагать вклады с еженедельным начислением процентов.     4. Возможность частичного изъятия средств без потери процентов по вкладу.     5. Минимальная сумма к пополнению вклада. Если вы планируете ежемесячно пополнять свой вклад, имеет смысл обратить внимание на этот показатель, обычно он находится в интервале от 1 000 до 5 000 рублей.     6. Условия пролонгации вклада. Вклад, по истечении срока, может перечисляться на специальный счёт, где на него будут начисляться проценты по ставке «до востребования», либо вклад пролонгируется, на аналогичный, по ставке действующей на данный момент по такому вкладу. Например, вы открыли депозит сроком на один месяц, если в договоре предусмотрена пролонгация вклада – вам нет необходимости ежемесячно ходить в банк для перезаключения договора, всё это будет происходить автоматически, без какого-либо вмешательства с вашей стороны. Необходимо обратить внимание на условия пролонгации, начисление процентов может происходить как с капитализацией процентов, так и в конце срока. Разница есть.     7. Скрытые комиссии. В конце договора, мелким шрифтом, может быть вписано: «за кассовые операции взимается комиссия, банк оставляет за собой право в одностороннем порядке изменять размер взимаемой комиссии». Обычно размер комиссии составляет 1 %, комиссию придётся платить дважды: при внесении и при получение денежных средств. Учитывая, что процент по депозитам и так не велик, сотрудничество с таким банком может стать крайне невыгодным, даже, несмотря на то, что процентная ставка по депозитам этого банка выше, чем у других банков.                                   

          При размещении сбережений на банковском депозите, следует учитывать тот факт, что с вашего дохода может взиматься подоходный налог. Сумма, подлежащая налогообложению, зависит от ставки по вкладу и ставки рефинансирования ЦБ РФ. Доход, полученный сверх ставки рефинансирования, облагается подоходным налогом. В РФ все вклады населения застрахованы государством. Если банк, где вы разместили свои сбережения, не сможет выполнять свои обязательства, то за него это сделает Агентство по страхованию вкладов, вам вернут ваши средства в пределах 700 000 рублей. Если ваши сбережения, размещаемые на депозите существенно больше, отнеситесь к выбору банка более ответственно, в этом случае появляется риск потери части сбережений, и это надо учитывать. Банки не входящие в систему страхования вкладов не имеют права привлекать средства населения. Очень часто возникает вопрос, в какой валюте хранить свои сбережения, ответ достаточно прост: «Хранить сбережения нужно в той валюте, которой собираетесь тратить. Кредиты нужно брать в той валюте, в которой зарабатываете». Исходя из того, что доходность депозитов крайне низкая, для накопления средств на долгосрочные цели лучше воспользоваться другими инструментами. Например, акции, недвижимость, драгоценные металлы и так далее.

Рокин Алексей

 

www.reasonablefinance.ru

Как выбрать банковский депозит? 8 практических советов | Проза жизни

1. На какой срок открыть депозит?

Как скоро Вам понадобятся деньги? Ответив на этот вопрос, Вы тем самым определите срок депозита. Банки предлагают депозиты любой срочности — на месяц, квартал, год или даже несколько лет. Есть также и депозиты, которые заканчиваются в нужный вкладчику день в будущем. Если известно, что деньги Вам потребуются ровно через 37 дней — в ряде банков Вы можете открыть депозит именно на 37 (или любое другое количество) дней.

Однако не всегда стоит увязывать потребность в деньгах в будущем лишь со сроком депозита. Дело в том, что депозиты бывают разные — и Вам нужно выбрать именно тот тип депозита, который будет Вам максимально удобен.

2. Выберите тип депозита

Все депозиты можно поделить на 3 типа — в зависимости от того, что можно делать с деньгами на счету в течение срока действия депозита:

классический депозит — нельзя ни класть дополнительные взносы на счет, ни снимать деньги со счета; депозит с возможностью довложения денег на счет — можно пополнять счет, но снимать деньги нельзя; депозит с возможностью довложения и частичного снятия — можно как пополнять счет, так и снимать деньги со счета.

Какой тип депозита выбрать? Это зависит от цели, которую Вы ставите, открывая депозит. Обычно, открывая депозит, преследуют цель получить максимальный доход от своих средств, и общее правило здесь таково: чем большую свободу Вы имеете по управлению деньгами на счету, тем меньший процент заплатит Вам банк. То есть максимальный доход бывает обычно в классическом депозите, меньше у депозита с возможностью довложения средств, еще меньше — у депозита с возможностью довложения и снятия части средств.

Если Вы просто желаете забыть о деньгах на определенный срок и получить максимальную доходность — лучше выбрать классический депозит. Если Вы желаете накапливать деньги на счету и не планируете их снимать — открывайте депозит с довложением. Если нужно как класть деньги на счет, так и снимать их — тогда выбирайте депозит с возможностью довложения и снятия части средств.

3. Выберите валюту вклада

В какой валюте Вы желаете открыть депозит? Если стоит задача получить максимальный доход от своих сбережений, то выбирать валюту стоит с учетом личного мнения о перспективах конкретной валюты и процентной ставки по вкладам в ней.

Например, если Вы считаете, что евро будет дорожать по отношению к рублю и доллару, откройте депозит в евро. Кроме того, никто не запрещает открыть депозиты в нескольких валютах.

4. Выберите банк

Важнейший вопрос — в каком банке открыть свой депозит? Если сумма вклада менее 700 000 рублей (а таких подавляющее большинство), исходите из соображений максимальной доходности. В России действует система страхования вкладов, и вклады менее 700 000 рублей (или эквивалента в валюте) застрахованы государством полностью, на все 100%. Это означает, что если банк «рухнет», то Вы полностью получите назад свой вклад — Вам его вернет государственное агентство по страхованию вкладов.

А раз так, не стоит искать надежный банк — лучше поискать тот, который готов выплатить Вам максимальный процент по вкладу. Тем самым вопрос выбора банка на самом деле превращается в вопрос поиска самого выгодного вклада в нужной валюте.

При этом, если у Вас денег больше, чем 700 000 рублей — можно открыть вклады в нескольких банках, и тогда каждый Ваш вклад будет застрахован. Подробнее о системе страхования вкладов можно прочитать на сайте государственного Агентства по страхованию вкладов.

5. Найдите выгодный вклад

Есть несколько источников информации для поиска максимально выгодных вкладов.

1. Поищите в Сети.

В Интернете есть несколько сайтов, на которых можно получить информацию о процентных ставках по вкладам. Например — Средства.ру, Банкир.ру, РБК. Однако должен заметить, что на этих сайтах представлены далеко не все выгодные предложения по вкладам. Например, ни одного из тех депозитов, что я сейчас использую, я на этих сайтах не нашел.

2. Почитайте прессу.

Если Вас интересуют деньги и выгодное вложение капитала, читайте финансовую прессу, сейчас есть много содержательных журналов на тему личных финансов. Например, депозит в рублях, который я сейчас использую, я открыл после того, как прочитал о нем заметку в одном из журналов.

3. Осмотритесь кругом.

Вряд ли Вы поедете в другой город, чтобы открыть депозит. Поэтому обратите внимание, какие банки работают неподалеку. Зайдите в офис, изучите рекламу, узнайте об условиях вкладов.

Недавно я заглянул в офис незнакомого мне банка, чтобы получить денежный перевод. Ожидая очереди, я изучил условия вкладов. По валютным депозитам предлагались очень хорошие условия — и день спустя я открыл в этом банке два депозита, которые с удовольствием использую.

6. Не верьте рекламе

В поисках выгодного вклада Вам придется изучить массу рекламных предложений банков. Относитесь к рекламе скептически, внимательно анализируйте условия и процентные ставки по вкладам разных банков.

Реклама может кричать «вклад на месяц — процент за год», но в реальности это будет лишь 12% годовых, в то время как другие банки предложат Вам и 15%, и 16% годовых по вкладу в рублях. К счастью, рекламный туман быстро рассеивается, как только Вы переходите к следующему пункту.

7. Обязательно прочитайте договор вклада

Банк откроет Вам депозит лишь после того, как Вы подпишете договор вклада. Внимательно прочитайте этот договор прежде, чем его подписывать. Он определяет все Ваши отношения с банком касательно средств на депозите. Процентная ставка, возможность довложения/снятия средств, санкции за досрочное расторжение договора и прочее — все определяется договором.

И если Вы намерены вступить в отношения с конкретным банком — Вам нужно четко понимать, на что Вы соглашаетесь, подписывая договор. Поэтому внимательно прочитайте его и задайте вопросы сотруднику банка, если что-то непонятно. Как известно, дьявол в деталях — поэтому чем меньше шрифт, тем внимательнее нужно читать в этом месте текст договора.

Многие банки размещают договор вклада на своих сайтах, и вы можете скачать и прочитать договор еще до визита в банк. Если на сайте договора нет, позвоните в банк и попросите прислать Вам текст договора по электронной почте. Либо, придя в банк, попросите распечатать договор и прочитайте его заранее. И если Вас все устраивает — лишь тогда открывайте вклад.

8. Открывая вклад, узнайте про комиссии

Банкиры очень не прочь «пощипать» тело Вашего вклада за счет различных комиссий за операции по вкладу. Для банка это доход, Вам же — прямой убыток. Поэтому, открывая вклад, поинтересуйтесь тарифами банка на различные операции, это сильно влияет на доход, который вы получите от размещения данного вклада.

Сложность в том, что не все комиссии указываются напрямую в договоре банковского вклада, который (я надеюсь) Вы внимательно прочитаете перед подписанием. Часть комиссий спрятана в общих тарифах банка на операции по счетам физических лиц. Вам будет очень нелишне изучить эти тарифы и знать, сколько банк возьмет с Вас за ту или иную операцию по вкладу.

Вот пример. Однажды я открыл депозит в рублях с возможностью пополнения и снятия части средств со счета. Долгое время я пополнял этот вклад, перечисляя деньги на счет безналичным путем. Но однажды мне потребовались деньги на очередную выгодную инвестицию — домик в деревне.

Я пришел в банк и снял крупную сумму наличными — и был неприятно удивлен. Согласно тарифам, банк удержал с меня комиссию в 2% за выдачу наличных со счета, ибо поступили они на вклад безналичным путем. И вместо доходности в 12% годовых я получил лишь 10%, что заметно меньше.

В чем причина? Я не изучил все тарифы банка и не знал об этой комиссии. Поэтому, открывая вклад, обязательно попросите тарифы банка и подробно изучите их. Тогда Вы будете точно знать, во сколько Вам обойдется та или иная операция по счету.

Искренне надеюсь, что эти восемь простых советов помогут читателю выбрать оптимальный депозит.

shkolazhizni.ru

Банковский депозит - виды вкладов

photo-1434989407504-46a53b1b8a6d

Содержание статьи

Не смотря на то, что большинство инвесторов не рассматривают банковский депозит, как выгодный инвестиционный инструмент, он продолжает занимать свои прочные позиции в любой финансовой стратегии. Ну что бы глубже понять, что такое банковский депозит и какую выгоду из него можно извлечь, стоит рассмотреть, что означает открыть депозит в банке и какие есть виды вкладов.

Банковские депозиты и вклады: виды

Банковский депозит подразумевает под собой определенную сумму денежных средств, которую вкладчик передает банку на конкретных условиях и на установленный срок. По окончанию срока банк обязан вернуть не только сумму самого вклада, но и процентную прибыль. В депозитном договоре банк и вкладчик оговаривают сроки и процент.

Сейчас мы рассмотрим способы и разновидности банковских вкладов, которые пользуются наибольшей популярностью у вкладчиков иинвесторов. Какими же они бывают?

Вклад до востребования

К самым распространенным видам депозита стоит отнести вклад до востребования. Такой способ позволяет совершать разного рода операции, например, снимать часть средств или увеличивать свой счет. Но отсутствие таких ограничений потребует платы в виде низкой доходности, то есть проценты по таким банковским депозитам не отличаются высокими показателями. Такой вид не стоит рассматривать как способ инвестирования, а скорее, как способ надежности и сохранности сбережений. Однако здесь можно выделить и свои плюсы, так через счет в банке можно оплачивать коммунальные услуги, интернет, мобильную связь и другие, без комиссий.

Срочные депозиты

Следующий вид, это срочные депозиты. По такой программе вкладчик передает свои сбережения банку на определенный срок. Сроки могут рассматриваться разные, от одного месяца до двух лет. Вкладчику может понравится ставка по срочным депозитам, так как срочные депозиты отличаются более высокими процентами, но в течение всего срока депозита вкладчик не имеет права проводить какие-либо денежные операции. После истечения срока банк возвращает вкладчику его деньги вместе с процентами.

Такой вид стоит рассматривать тем вкладчика, которые решили сохранить и приумножить свои сбережения на будущую большую покупку. Например, вкладчик решил отложить деньги ребенку на образование, или у него имеются уже деньги для покупки автомобиля, но он желает дождаться новогодних скидок. В таких случаях не стоит вкладывать деньги в те же ПИФы, то есть — инвестиционные фонды, а лучше выбрать именно банковский депозит, который сохранит вкладчику его деньги и сократит влияние инфляции.

Из вышеуказанного можно сделать вывод, что такой депозит подойдет тем, у кого имеется нужная сумма денег, но покупку вкладчик будет совершать позже.

Пополняемый депозит

Также выделяют и такой способ банковских вкладов, как срочный пополняемый депозит. Такой депозит открывается на установленный срок, в течение которого вкладчик может приумножать свой счет. Минимальные и максимальные суммы взносов оговариваются в договоре. Снимать деньги в период действия депозита запрещено, в противном случае на вкладчика банк может наложить штраф. Проценты начисляются на сумму, которая находится на счете на текущей момент. Такой вклад стоит рассмотреть тем вкладчикам, которые желают накопить нужную им сумму и получить небольшую прибыль. Поэтому мы советуем: если вкладчику нужно накопить определенную сумму, то ему стоит выбрать депозит пополняемый.

Срочные вклады

Более состоятельным вкладчикам, которые желают получать дополнительный доход каждый месяц рекомендуется выбрать срочный вклад с выплатой процентов. Такой вид предусматривает, что в течение всего срока вклада вложенные средства остаются неизменными, а начисленные проценты по срочным вкладам выплачиваются каждый месяц. Еще раз стоит подчеркнуть, что такой депозит подойдет тем, кто имеет на руках не менее 100 000 рублей, другим инвесторам к такому вкладу даже не стоит присматриваться.

Вклады с неснижаемым остатком

Еще один вид банковского депозита, который стоит рассмотреть, это срочный вклад с неснижаемой суммой остатка. Такой вид депозита имеет похожую комбинацию вклада до востребования, то есть здесь можно увеличивать свой счет или снимать деньги, но при условии, что на счете будет оставаться оговоренная в договоре сумма. Проценты начисляются на ту сумму, которая находится на счете. Такой вид банковского депозита можно рассматривать с целью создания и хранения резервного фонда. Кроме того, такой вид депозита предусматривает достаточно большую процентную прибыль.

rusfinancist.net

Банковский депозит онлайн, вклады через интернет

Некоторые отечественные банки сегодня готовы предложить вкладчикам воспользоваться услугой открытия депозитных счетов через Интернет. Банковский депозит онлайн имеет такие же условия, как и обычный вклад, принятый от клиента через банковское отделение.

Открыть депозит в интернет-банкинге может клиент, у которого уже имеется текущий счёт, ранее открытый в выбранной им финансовой организации. Непременным условием открытия виртуального вклада является наличие у потенциального вкладчика доступа к интернет-банкингу.

Депозит в банк через интернет

Депозит в банк через Интернет могут принять только те финансовые организации, которые отвечают требованиям законодательства. Одним из таких требований является оформление вклада клиенту только при личном его участии или лица, выступившего представителем вкладчика. Договор банковского вклада должен быть оформлен в письменном виде, поэтому, получив подтверждение о согласии открытия интернет — депозита, вкладчик обязан явиться в ближайшее к нему банковское отделение для идентификации личности и подписания бумажной формы договора.

Если пользователь интернет-банкинга уже является клиентом выбранной им финансовой организации, в таком случае депозитный договор может быть заполнен дистанционно и подписан с помощью цифровой электронной подписи.

Преимущества открытия интернет — вкладов очевидны. Это экономия времени на посещение банковских отделений, комфортные условия «общения» с финансовой организацией и в большинстве случаев высокая процентная ставка, увеличенная за счёт того, что банк экономит на операционных затратах. Вносить деньги на виртуальный банковский вклад несложно – клиент может перечислить их со своего карточного счета на счет депозита, или воспользоваться функцией cash-in, внести их через банкомат.

По сумме первоначального взноса и срокам размещения интернет – вклады также могут быть более «дружелюбными» в отличие от реально оформленных депозитов. Более того, вкладчик, в течение первого дня открытия онлайн-вклада имеет право пополнения депозита, у клиентов обычных банковских отделений такой возможности нет.

kudavlozitdengi.adne.info